HSBC eksperimentira s platformami v primerjavi z izdelki

Ponovno objavil Platon

Spremljevalci: 0

Banke so zdaj v tretjem zgodovinskem valu distribucije, pravi Aman Narain, globalni vodja platform in vgrajenega bančništva pri HSBC s sedežem v Singapurju.

Bančništvo v podružnicah je prevladovalo pri tem, kako bančni izdelki dosežejo stranke. Fizične poslovalnice so kraj, kamor se ljudje odpravijo financirati.

Od leta 2000 sta internetno in mobilno bančništvo postalo ključni distribucijski kanal. Namesto da bi šli na finančno mesto, so bile finance postavljene na vašo mizo ali v vaš žep.

Zdaj smo v zgodnjih fazah tretjega vala integriranega bančništva, za katerega Narain pravi, da vključuje finance v to, kar počnete. Ni prostora, le finančne storitve so vseprisotne v vsakodnevnih dejavnostih.

»Na primer uporabo ApplePay v MTR,« je dejal Narain, ko je imel v mislih sistem podzemne železnice v Hongkongu. »Plačilo je integrirano v vaš telefon in v vaše življenje. Smo šele na začetku tega.”

Težji del

To velja tako za potrošniško bančništvo kot tudi za področje Naraina, korporativno bančništvo – predvsem plačila in financiranje trgovine.

Zato HSBC zaposluje ljudi, kot je Narain, ki se je komercialni banki lani pridružil v novi vlogi za napredek vgrajenega bančništva po karieri v GooglePay in lastnem (kratkotrajnem) startupu. Začel je pri banki Standard Chartered Bank, vendar je zdaj na misiji prodajati platforme namesto izdelkov.

Toda to zahteva korenito spremembo v tem, kako banke delujejo in gledajo nase.

»Poudarek na 'digitalni preobrazbi' so bili API-ji in uporabniška izkušnja,« je povedal Narain DigFin. »Toda to je le površinska raven. Osredotočiti se moramo tudi na zadnji del.”

Pravi, da se morajo vse banke lotiti petih stvari, da bi uspele pri integrirani distribuciji:

Kako vključiti stranke
Kako služiti tem strankam
Kako odkupiti posojila tem strankam
Kako zgraditi učinkovito infrastrukturo za zgoraj navedeno
Kako preoblikovati izdelke in storitve na tej infrastrukturi

Da, oblak, ampak …

DigFin ugotovil, da je za mnoge finančne institucije odgovor ali vsaj izhodišče sprejetje oblaka za računalniško shranjevanje in izračun. Banke so potrebovale nekaj časa, da so se zamislile nad vprašanji, kot sta varnost podatkov in skladnost, potem pa so postale zelo navdušene. Včasih se pogovor konča tam.

»Oblak je nujen kot zrak,« je dejal Narain. "Toda življenje je več kot le dihanje."

Namen selitve je obravnavati stroške za storitve strankam, vendar ne rešuje temeljnih problemov upravljanja, upravljanja podatkov ali izdelka. Namesto tega je to sredstvo za racionalizacijo podedovanih tehnoloških skladov in pripravo institucije za izmenjavo podatkov in druge vidike partnerskega bančništva.

Partnerstvo pomeni večjo zanašanje na fintech podjetja, ki prinašajo inovativne rešitve. Narain pravi, da je banka še posebej dejavna pri delu z zagonskimi podjetji v Indiji.

"V Indiji je ogromno fintechov, ki gradijo na vrhu vladne digitalne infrastrukture," je dejal Narain. »Prinašajo veliko komponent, ki jih lahko priključimo. Toda banka potrebuje sodobno arhitekturo, da jih uporablja.«

Vzajemna privlačnost

Običajno startupi lovijo prvotnega podjetja, ki ima distribucijsko moč. Toda Narain pravi, da so banke postale privlačne tudi za startupe, saj zdaj tekmujejo za najboljše partnerje.

Eden od izzivov finančnih tehnologij je, da ne presežejo svojega lokalnega trga. Banka lahko najde odličen KYC ali onboarding fintech v Indiji, vendar bo morda morala najti podoben fintech za Indonezijo ali Združeno kraljestvo. Ali pa lahko kopira tehnologijo in zgradi nekaj interno, čeprav to na dolgi rok običajno ne deluje – banka lahko kopira model programske opreme, potem pa ostane brez zagonske inovacije.

Optimalna strategija je torej pomagati lokalnemu fintechu pri globalnem obsegu, kar je v prednosti globalne banke. Institucije, ki lahko podjetniku zagotovijo pot do obsega, to uporabljajo za tekmovanje za najboljše finančne tehnologije.

Poleg PoC-jev

To pa predpostavlja, da lahko banke učinkovito poslujejo s startupi. DigFin sprožil vprašanje dokazov o konceptih (PoC), ki dušijo fintech: banke so skope s plačili, PoC traja predolgo, notranje ekipe potrebujejo večno odobritev, nato pa zmanjka financiranja zagonskega podjetja. V današnjem okolju bodo startupi težje obnovili kapital.

»Bil sem del startupa, zato vem, kako je,« je dejal Narain. Pravi, da so PoC na poti ven. Niso več tako modni. "Nekdo tukaj okoli je rekel: 'Ne želimo več pilotov pri HSBC kot pri British Airways.'"

Narain pravi, da so POC znaki, da ekipi banke manjka prepričanja. Običajno se namestijo, da bi izvršnemu direktorju ali upravnemu odboru pokazali, da lahko fintech povezava deluje. PoC-ji lahko na koncu služijo kot dovršena predstava in ne kot uporabna strategija. "To je izguba časa in virov."

Namesto tega pravi, da lahko notranje raziskave in ekipe za uporabniško izkušnjo ustvarijo modele, in če verjamejo v povezovanje, se lahko zgodaj lotijo notranjih procesov.

Toda kako se Narain izogne notranji birokraciji? Ljudje za skladnost? Nabava?

"Nabavne ekipe so zlobne," je dejal Narain. Menedžerji menijo, da je priročno pripisati lastne neuspehe takšnim ekipam. »Pri pravnih zadevah, nabavi in blagovni znamki jih moramo vključiti zgodaj in jim razložiti strategijo. Potreben je trud, vendar se sčasoma obrestuje.”

Partnerstva

Ključno je, da skrbno izberete partnerje in ko ekipa verjame v razmerje, potem vložite vse. Zgodnji skrbni pregled je kritično delo.

"Želim poznati ustanovitelja startupa, inženirje, produktne ekipe," je dejal Narain. »Želim preživeti čas v njihovi pisarni, naj obiščejo našo pisarno. Ne gre samo za to, da jim poveste o politikah in predpisih banke. Gre za empatijo.”

Od pridružitve je Narainova ekipa sklenila samo štiri partnerstva, od katerih sta dve javni. Zasnovani so tako, da neposredno služijo malim in srednje velikim podjetjem ali pa malim in srednjim podjetjem, ki so višje ali nižje od velike večnacionalne korporacije.

V ZDA je nedavno sklenil partnerstvo z Oracle NetSuite, programom v oblaku za načrtovanje poslovnih virov (ERP). Storitev malim in srednje velikim podjetjem omogoča upravljanje plačil in avtomatizacijo usklajevanja, kot je obdelava računov, brez preklapljanja med zasloni ali večkratnih prijav.

Drugič, HSBC se je povezal s prodajalcem bančne tehnologije Finastra, da bi svoje zmogljivosti FX vključil v Finastrino platformo bančništva kot storitve, ki služi bankam srednjega razreda. Te manjše institucije lahko zdaj zagotavljajo storitve HSBC FX svojim poslovnim in maloprodajnim strankam brez kakršne koli dodatne tehnološke integracije.

HSBC dela tudi na drugih vgrajenih rešitvah s kitajsko podružnico ameriškega multinacionalnega proizvajalca in njegovimi lokalnimi odnosi z malimi in srednje velikimi podjetji ter razvija nekaj v Indiji v zvezi s poslovnimi terjatvami in obratnim kapitalom.

Vsi projekti se zanašajo na API-je za integracijo s stranko, medtem ko je Narainovo delo na zadnji strani in obravnava tistih pet kompetenc, ki jih je naštel.

Spoznanja

»Platforma je način, kako eksternaliziramo naše storitve, kar odpravlja zapletenost bančništva za naše partnerje in njihove stranke. Vzamemo obstoječe izdelke in jih naredimo preproste in enostavne za uporabo. Toda notranje je zapleteno.«

Česa se je naučil zdaj, ko je nekaj projektov že začelo in pripravlja načrte? Ali lahko banke postanejo platforme?

Narain navaja tri zaključke.

Prvič, ključna je vnaprejšnja priprava. Delovanje kot fintech z inženirji in razvijalci izdelkov ni samo API. Gre za veliko sodelovanja, vključno z razlago, kako delujejo finance startupom. Ta dialog idealno gradi kadenco zabijanja mejnikov.

Drugič, test test test.

Tretjič, ponovna uporabnost je znak uspeha. Rešitve morajo biti oblikovane tako, da delujejo pri več partnerjih. »Gradimo platforme, ne izdelkov za enkratno uporabo,« je dejal Narain.