Brez dvoma ste že slišali za ogromno zvišanje obrestnih mer. Od začetka leta 2022 so se obrestne mere zvišale v vseh vidikih našega življenja. V zadnjih 20 mesecih so se obrestne mere za zgoščenke, varčevalne račune, avtomobilska posojila in kreditne kartice močno zvišale.
Od ljudi, ki kupujejo dom, do komercialne lastnosti V težavah so obrestne mere močno vplivale na vlagatelje v nepremičnine. Z naraščajočimi tečaji smo slišali o prihajajočem zlomu nepremičnin, ki bo sesul nepremičninski trg. Nisem tukaj, da bi govoril o tej morebitni nesreči, saj mislim, da se ne bo zgodila.
Zvišale so se tudi obrestne mere za HELOC. Po navedbah Bančna zaloga, so šli s povprečnih 4.24 % januarja 2022 na nekaj več kot 10 % novembra 2023. To je drastično povečanje v tako kratkem času. Federal Reserve je od začetka leta 11 2022-krat zvišala obrestne mere, zaradi česar je HELOC postal manj privlačen, kot je bil prej.
Tukaj bom podal pregled tega, kako so visoke obrestne mere vplivale na HELOC. Vlagatelji v nepremičnine morajo upoštevati več stvari poleg višjih obrestnih mer.
Kaj je HELOC?
A HELOC pomeni kreditno linijo lastniškega kapitala. To je obnavljajoča se kreditna linija, ki jo lastniki nepremičnin lahko dobijo pri večini posojilodajalcev, če imate lastniški kapital v svojem domu. HELOC je podoben kreditni kartici, kjer jo lahko uporabljate znova in znova. Vsakič, ko opravite plačilo, imate več dobroimetja, ki ga lahko uporabite.
Večina HELOC ima spremenljive obrestne mere. Če imate HELOC več kot dve leti, ste opazili, da se je stopnja dvignila od 3 % do 5 % do nekje v razponu od 8 % do 10 %.
Nekateri posojilodajalci ponujajo fiksno obrestno mero, ki vam omogoča, da zaklenete obrestno mero za določeno obdobje. Fiksna obrestna mera morda ni najboljša možnost, saj so obrestne mere trenutno visoke, vendar je vsekakor nekaj, kar morate upoštevati, če menite, da bodo obrestne mere še naprej rasle.
Razpoložljiv lastniški kapital
Glede na CNBC, imajo Američani od septembra 30 2023 bilijonov dolarjev lastniškega kapitala, kar pomeni približno 200,000 dolarjev lastniškega kapitala na lastnika stanovanja. Večina posojilodajalcev ponuja razmerje med posojilom in vrednostjo 80 % (LTV) razmerje HELOC. Čeprav morda ne boste mogli izkoristiti celotnega zneska kapitala v vašem domu, lahko še vedno dostopate do skoraj šestmestne številke.
To je veliko denarja, ki ga ljudje lahko izkoristijo. Pravzaprav, če ste vlagatelj v nepremičnine ali želite začeti kupovati nepremičnino, je uporaba HELOC lahko odličen način za razširite svoj portfelj nepremičnin med uporabo pravičnost v vašem domu in pustite denar v žepu.
Zaradi velike količine lastniškega kapitala v domovih in visokih obrestnih mer je lahko enostavno opraviti velike nakupe in ne boste mogli izvesti plačil, zato je pomembno, da HELOC uporabljate previdno. Nisem zagovornik tega, da bi HELOC uporabljali kot kreditno kartico. Vendar, če uporabljate HELOC, je moje priporočilo, da kupite nekaj, kar ustvarja dohodek, ki bo sčasoma poplačal HELOC: več nepremičnin.
Učinki visokih obrestnih mer na HELOC
Zaostrovanje pogojev
Ni bilo nenavadno, da so posojilodajalci, običajno lokalni posojilodajalci, ponudili HELOC LTV 90 % ali več. Pravzaprav sem pred samo dvema letoma videl nekaj posojilodajalcev pri 95 % do 100 % LTV. Ta višji LTV vam je dal večjo moč izposojanja.
Nekateri posojilodajalci so celo ponudili možnosti samo za obresti za HELOC. Mnogi posojilodajalci ponujajo tudi uvodne obrestne mere. Nekateri od teh so bili šest mesecev nizki kot 0.99 %, da bi vas spodbudili, da jih uporabite kot posojilodajalec.
Zaradi naraščajočih obrestnih mer pa so posojilodajalci zaostrili pogoje. Večina posojilodajalcev ne ponuja več možnosti samo obresti in so znižali LTV na 80 %. Nekateri posojilodajalci so uvodno obdobje obrestne mere celo popolnoma odpravili. Obstajajo pa tudi drugi posojilodajalci, ki sploh ne ponujajo možnosti HELOC.
HELOC se med posojilodajalci zelo razlikujejo in to so posplošitve. Če želite dobiti HELOC, se obrnite na tri do sedem različnih posojilodajalcev in pretehtajte vse možnosti.
Povečani stroški izposojanja in mesečnih plačil
V naslednjem razdelku si bomo ogledali primer, vendar želim omeniti, da višje obrestne mere za HELOC pomenijo, da bo uporaba HELOC (ali katerega koli kredita glede tega) dražja.
Ko želite dobiti HELOC, upoštevajte, da to ni določeno mesečno plačilo kot običajno hipoteka ali posojilo za avto. Je kot kreditna kartica, kjer se bo vsak mesec spreminjal glede na neporavnani znesek.
Poleg dejstva, da se lahko neporavnani znesek spreminja vsak mesec, lahko nihanje obrestne mere vpliva na znesek plačila in poveča stroške izposoje denarja. Vaše mesečno plačilo se lahko poveča ali zmanjša, vendar je treba upoštevati stroške obresti, ko iščete svojo naslednjo nepremičnino.
Faktor dostopnosti
HELOC postajajo manj dostopni, kot so bili še pred dvema letoma, vendar to ne pomeni, da niso več možnost. Pomeni le upoštevanje sprememb obresti. Višje obrestne mere očitno pomenijo, da plačujete več obresti.
Tukaj je primer, kako so naraščajoče obrestne mere vplivale na HELOC. Recimo, da imate HELOC za 100,000 $. Če uporabljate HELOC kot polog za enodružinsko hišo in si morate izposoditi 50,000 USD za polog in stroške zaprtja, je bila v začetku leta 2022 vaša obrestna mera 4.25 %.
V začetku leta 2022 so bile torej te številke:
- Stanje: $50,000
- Obrestna mera: 4.25%
- Letno plačilo obresti: $2,125
Potem, konec leta 2023, so bile tole številke:
- Stanje: $50,000
- Obrestna mera: 10%
- Letno plačilo obresti: $5,000
Plačilo obresti bi se povečalo za skoraj 3,000 dolarjev na leto ali približno 240 dolarjev na mesec.
To nikakor ne pomeni, da ta primer prekinja dogovor. To samo pomeni, da bi imela ta naložba manjši denarni tok, kot bi ga imela pred dvema letoma.
Seveda, če uporabljate več kot 50,000 USD, lahko zvišanje obrestnih mer pomeni, da si naložbene nepremičnine ne boste mogli privoščiti. Ko podpišem večdružina in samo-shranjevanje se nagibam k temu, da sem konzervativen. Običajno bom obrestne mere nekoliko napihnil, da bom upošteval spremembe obrestnih mer. Na splošno je dobra praksa, da sklenete zavarovanje konzervativno.
Vpliv na domači kapital
Opažamo, da nekateri trgi in razredi sredstev trpijo zaradi visokih obrestnih mer. Na primer, povprečne cene stanovanj v Austinu v Teksasu; Salt Lake City; Seattle; in Boise, Idaho, je padla vrednost za 3 % do 5 %. To je posledica manjšega povpraševanja. Nepremičnine dlje stojijo na trgu, prodajalci pa ponujajo koncesije, kot jih nismo videli že vrsto let.
Ko se vrednost stanovanj zniža, se zmanjša tudi kapital. Čeprav to ni velika skrb, se morate tega zavedati, ko iščete HELOC. Ob upoštevanju zgornjih odstotkov bi to pomenilo, da bi bil dom, ocenjen na 600,000 USD, približno 25,000 USD nižji, kar bi znižalo znesek, ki bi ga lahko dobili na HELOC.
Spremenljive obrestne mere in fiksne obrestne mere
Če samo želite pridobiti HELOC, so obrestne mere okoli 10%. Spremenljiva obrestna mera je najpogostejša med posojilodajalci HELOC. Dobra novica pri HELOC je, da ko se obrestne mere znižajo, se bo znižala tudi obrestna mera za HELOC.
Vendar samo zato, ker gre za spremenljivo obrestno mero, ne pomeni vedno, da se bo zvišala takoj, ko bo Fed naredil spremembo. Nekateri posojilodajalci bodo obrestne mere spreminjali mesečno, četrtletno ali letno. Pomembno je, da posojilodajalce vprašate, kako pogosto se lahko obrestna mera spremeni.
Za HELOC s fiksno obrestno mero boste ob prijavi za HELOC zaklenjeni na obrestno mero, ki vam je ponujena. Ko pa se obrestne mere spet znižajo, boste morda imeli obrestno mero, ki je višja od tiste, ki jo takrat ponuja trg.
Preverite pri posojilodajalcu, kako dolgo bo ta obrestna mera zaklenjena. Morda ne traja celotno obdobje črpanja. Poleg tega boste morda lahko refinancirali HELOC, ko se obrestne mere znižajo, tako da ne boste vedno vezani na višjo obrestno mero.
Končna thoughts
Morda se sprašujete, zakaj bi sploh uporabljali HELOC, ko so obrestne mere tako visoke. Čeprav so obrestne mere vplivale na HELOC, razmislite o alternativi:
- Ali imate kapital za naložbo v nepremičnine?
- Ali želite uporabiti kreditno kartico in plačati 20-odstotno obrestno mero ali skoraj 30-odstotno provizijo za gotovinski predujem?
- Ali uporabljate posojilojemalec trdega denarja ki ponuja 10 % obresti in vsakič nekaj točk?
- Ali želite počakati, da se obrestne mere spet znižajo?
- Kako mi lahko HELOC vseeno pomaga povečati moj portfelj?
Zame višje obrestne mere niso velika skrb, saj kupujem denarno tekoče nepremičnine, ki odplačujejo saldo HELOC in mi omogočajo, da začnem ustvarjati lastniški kapital v nepremičninah. Pomagal mi je pri nakupu več nepremičnin, ki jih ne bi mogel kupiti, če bi samo varčeval zanje.
HELOC so ob pravilni uporabi zelo zmogljiva strategija za rast vašega portfelja nepremičnin. Omogočili so nam povečanje portfelja ne glede na spremembe obrestnih mer.
Če lahko zdaj vstopim v nepremičnino z višjimi obrestnimi merami, to samo pomeni, da bodo imele nepremičnine boljši denarni tok, ko bodo obrestne mere padle. vidim HELOC kot odlično orodje da mi pomaga priti do mojega končnega cilja.
Upoštevajte vse svoje možnosti in sprejmite najboljšo odločitev za vas, vašo družino in vaše podjetje.
Pridružite se skupnosti
Ste pripravljeni na uspeh pri vlaganju v nepremičnine? Ustvarite brezplačen račun BiggerPockets, če želite izvedeti več o naložbenih strategijah; postavljajte vprašanja in prejemajte odgovore od naše skupnosti z več kot 2 milijonoma članov; povežite se z vlagateljem prijaznimi agenti; in še veliko več.
Opomba BiggerPockets: To so mnenja, ki jih je napisal avtor in ne predstavljajo nujno mnenj BiggerPockets.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Opolnomočite se. Dostopite tukaj.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- PlatoESG. Ogljik, CleanTech, Energija, Okolje, sončna energija, Ravnanje z odpadki. Dostopite tukaj.
- PlatoHealth. Obveščanje o biotehnologiji in kliničnih preskušanjih. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :ima
- : je
- :ne
- :kje
- $3
- $GOR
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- Sposobna
- O meni
- nad
- dostop
- Po
- Račun
- računi
- čez
- Ad
- Poleg tega
- napredovanje
- zagovornik
- cenovno
- spet
- agenti
- Avgust
- vsi
- omogočajo
- dovoljene
- omogoča
- skoraj
- Prav tako
- alternativa
- skupaj
- vedno
- am
- Američani
- med
- znesek
- an
- analitika
- in
- letno
- odgovori
- kaj
- več
- Uporabi
- SE
- okoli
- AS
- vprašati
- vidiki
- sredstvo
- At
- privlačen
- Austin
- Avtor
- povprečno
- zaveda
- nazaj
- Ravnovesje
- temeljijo
- BE
- ker
- postajajo
- bilo
- pred
- počutje
- BEST
- Boljše
- Big
- Block
- meja
- sposodim
- Zadolževanje
- Building
- poslovni
- vendar
- nakup
- Nakup
- by
- CAN
- Lahko dobiš
- Kapital
- voziček
- kartice
- Kartice
- Denar
- denarni tok
- previdno
- CDS
- spremenite
- Spremembe
- mesto
- razredi
- Zapri
- zapiranje
- CNBC
- kako
- prihaja
- prihajajo
- Skupno
- skupnost
- primerjate
- Skrb
- Koncesije
- Connect
- konzervativni
- Razmislite
- naprej
- strošek
- stroški
- bi
- par
- Tečaj
- Crash
- ustvarjajo
- kredit
- kreditne kartice
- kreditne kartice
- KREDITNA LINIJA
- Ponudba
- Odločitev
- zmanjša
- vsekakor
- Povpraševanje
- drugačen
- do
- ne
- Ne
- dont
- dvomim
- navzdol
- pripravi
- Drop
- padla
- Kapljice
- 2
- vsak
- Zgodnje
- lažje
- lahka
- konec
- Vnesite
- Celotna
- pravičnost
- nepremičnine
- Eter (ETH)
- Tudi
- VEDNO
- Primer
- drago
- Dejstvo
- družina
- FAST
- Fed
- Zvezna
- zvezne rezerve
- pristojbine
- Številke
- Najdi
- prva
- Všita
- Pretok
- za
- brezplačno
- iz
- dal
- splošno
- ustvarja
- dobili
- pridobivanje
- Go
- Cilj
- več
- dobro
- veliko
- Grow
- imel
- se zgodi
- Imajo
- Slišal
- pomoč
- pomagal
- tukaj
- skrita
- visoka
- več
- hit
- Domov
- Homes
- Kako
- Kako visoko
- Vendar
- HTML
- HTTPS
- velika
- i
- Bom
- ID
- if
- vpliv
- prizadeti
- Pomembno
- in
- prihodki
- Povečajte
- povečal
- Poveča
- obresti
- OBRESTNA MERA
- Obrestne mere
- v
- uvodno
- Invest
- vlaganjem
- naložbe
- Investitor
- Vlagatelji
- IT
- januar
- samo
- Imejte
- Jezero
- velika
- Pozen
- UČITE
- odhodu
- posojilodajalec
- posojilodajalci
- manj
- Vzvod
- LG
- kot
- Verjeten
- vrstica
- LINK
- živi
- posojila
- Posojila
- lokalna
- zaklepanje
- zaklenjeno
- Long
- več
- Poglej
- si
- Sklop
- nizka
- nižje
- spuščanje
- LTV
- velika
- Znamka
- IZDELA
- Izdelava
- več
- Tržna
- Prisotnost
- ogromen
- Stave
- Matter
- max širine
- Maj ..
- me
- pomeni
- pomeni
- člani
- omenjam
- milijonov
- moti
- Denar
- mesec
- mesečno
- mesecev
- več
- Najbolj
- veliko
- my
- nujno
- Nimate
- novice
- Naslednja
- št
- Noben
- november
- zdaj
- številke
- of
- ponudba
- ponujen
- ponujanje
- Ponudbe
- pogosto
- on
- ONE
- odprite
- Komentarji
- Možnost
- možnosti
- or
- Ostalo
- naši
- ven
- Neporavnani
- več
- pregled
- Lastniki
- preteklosti
- Plačajte
- plačilna
- Plačilo
- Plačila
- ljudje
- za
- Obdobje
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- točke
- Portfelj
- potencial
- moč
- močan
- praksa
- Cene
- pravilno
- Lastnosti
- nepremičnine
- zagotavljajo
- nakup
- nakupi
- četrtletno
- vprašanja
- postavljeno
- območje
- Oceniti
- Cene
- razmerje
- dosežejo
- pravo
- nepremičnine
- zrušitev nepremičnin
- nepremičninski trg
- Priporočilo
- Zmanjšana
- Ne glede na to
- relativna
- Odstranjeno
- predstavljajo
- Reserve
- Pravica
- Rise
- Vstali
- narašča
- grobo
- krog
- sol
- Salt Lake City
- shranjena
- Prihranki
- Videl
- pravijo,
- Lestvica
- Seattle
- Oddelek
- glej
- videnje
- videl
- Prodajalci
- september
- nastavite
- sedem
- več
- Kratke Hlače
- Podoben
- saj
- Sedenje
- SIX
- Šest mesecev
- So
- nekaj
- Nekaj
- nekje
- Kmalu
- specializirati
- specifična
- sponzor
- stojala
- Začetek
- Še vedno
- strategije
- Strategija
- Boriti se
- uspeh
- taka
- Bodite
- Pogovor
- Dotaknite
- Pogoji
- texas
- kot
- da
- O
- Glavno mesto
- Fed
- njihove
- Njih
- Tukaj.
- te
- jih
- stvari
- mislim
- ta
- 3
- zategnjen
- čas
- krat
- Naslov
- do
- proti
- Bilijona
- Res
- dva
- tipično
- edinstven
- dokler
- us
- uporaba
- Rabljeni
- uporabo
- navadno
- vrednost
- vrednoti
- spremenljivka
- zelo
- Počakaj
- želeli
- je
- način..
- we
- tehta
- Dobro
- so bili
- Kaj
- kdaj
- ki
- medtem
- WHO
- zakaj
- pogosto
- bo
- z
- spraševati
- bi
- pisni
- leto
- let
- jo
- Vaša rutina za
- zefirnet