Letna odstotna mera (APR) in obrestna mera sta dve ključni meritvi, ki vplivata na stroške izposoje denarja. Čeprav sta obe številki povezani, je poznavanje razlike med obrestnimi merami in letno obrestno mero bistveno pri primerjavi hipotekarnih ponudb. Na primer, če se naučite, kako se izračuna letna obrestna mera, bi lahko prihranili na tisoče dolarjev pri stanovanjskem posojilu.
APR v primerjavi z obrestno mero postane zmedeno, ker nekateri ljudje uporabljajo izraze zamenljivo. Poleg tega nekateri hipotekarni posojilodajalci vidno prikažejo svoje obrestne mere za posojila – običajno zato, ker so obrestne mere nižje od letne obrestne mere. Zato morate APR običajno iskati v drobnem tisku posojilnih pogojev.
Kaj je z izračunom obrestnih mer in APR? Kako lahko dešifrirate te številke, da ugotovite dejanske stroške vaše hipoteke? Kakšna je dobra letna obrestna mera za posojila, če primerjamo hipotekarne obrestne mere?
Ta članek vam pomaga vedeti, kako primerjati provizije posojilodajalcem, da dobite najboljšo ponudbo za svojo hipoteko.
Kaj je obrestna mera?
Obrestna mera je znesek denarja, ki vam ga posojilodajalec zaračuna za izposojo denarja. Izražen je kot odstotek in predstavlja dodatne stroške, ki jih morate odplačati poleg zneska glavnice posojila. Odvisno od vrste posojila je lahko obrestna mera fiksna za določeno obdobje ali spremenljiva obrestna mera, ki se spreminja glede na tržne razmere.
Ko si izposodite denar kot zasebno posojilo, hipoteko ali na kreditno kartico, morate odplačati začetni znesek (glavnico). Nato se prištejejo letne obresti, kar poveča končni znesek, ki ga morate plačati posojilodajalcu.
Obstajata dve vrsti osnovnih obrestnih mer - prilagodljive in fiksne:
- Fiksna hipotekarna obrestna mera: Ta vrsta se ne spremeni v določenem obdobju, običajno med enim in desetimi leti. Ta hipoteka s fiksno obrestno mero je manj tvegana in posojilojemalcem olajša izračun prihodnjih hipotekarnih plačil. Mesečna glavnica in obrestne mere ostajajo stabilne.
- Hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM): Hipoteka s spremenljivo obrestno mero ima običajno nižjo začetno obrestno mero za določeno obdobje. Vendar pa se lahko obrestne mere za posojila s prilagodljivo obrestno mero povečajo ali znižajo glede na spremembe referenčne obrestne mere. Običajno je potrebno več dela, da se predvidevajo prihodnji stroški financiranja mesečnih odplačil. Posledično se bodo odplačila hipoteke sčasoma spreminjala.
Podobni: Vodnik po obrestnih merah.
Kako izračunati obrestno mero
Če želite izračunati letni strošek izposoje denarja na podlagi obrestne mere, znesku, ki si ga izposodite, dodajte odstotek. Vendar pa na obrestno mero, ki jo ponuja posojilodajalec, vpliva več dejavnikov. Ti dejavniki vključujejo tržne stopnje, inflacijo in gospodarske razmere.
Posojilodajalci pri izračunu obrestne mere za stanovanjsko posojilo ocenijo tudi vaš finančni profil. Upoštevajo na primer vaše razmerje med dolgom in dohodkom, kreditno oceno in znesek predplačila. Vse, kar lahko naredite za izboljšanje svojega kreditnega rezultata, bo pomagalo zagotoviti nižje obrestne mere.
Poleg sprememb tržne obrestne mere, na katere nimate vpliva, lahko na obrestno mero vplivate tako, da znižate stanja na kreditnih karticah in izboljšate svojo kreditno zgodovino.
Vendar samo uporaba obrestne mere ne omogoča izračuna skupnih stroškov hipotekarnih plačil. Hipoteke prinašajo dodatne stroške. Ti lahko vključujejo letno hipotekarno zavarovanje, pristojbine za ustanovitev, diskontne točke in stroške zapiranja. Poleg tega lahko višina pologa pomembno vpliva na obrestno mero. Zato primerjava končnih stroškov hipoteke vključuje poznavanje letne obrestne mere.
Podobni: Najboljši vodnik po stanovanjskih posojilih.
Kaj je letna obrestna mera (APR)
APR pomeni letno odstotno obrestno mero. APR predstavlja natančnejši strošek hipoteke, osebnega posojila ali izposoje kreditne kartice. To je tako imenovana »efektivna obrestna mera« posojila. Ta odstotek vključuje dodatne provizije, dodane znesku posojila.
Tukaj je razčlenitev, kaj vključuje APR:
- Osnovna obrestna mera: To je obrestna mera, ki vam jo posojilodajalec zaračuna za izposojo denarja.
- Stroški priprave dokumentov: Posojilodajalci zaračunajo denar za pripravo ocene posojila. Te provizije za posojilo običajno stanejo med 50 in 100 USD.
- Stroški prevzema zavarovanja: Vaš hipotekarni posojilodajalec analizira vaše finančno stanje. To vključuje vašo kreditno oceno, davčne napovedi, dohodek in bančne izpiske. Nekateri posojilodajalci imajo pavšalno provizijo, medtem ko drugi uporabljajo odstotek zneska hipoteke.
- Provizije za odobritev posojila: Te pristojbine pokrivajo obdelavo vaše vloge za posojilo. Običajna provizija za ustanovitev bi bila 0.5 % in 1 % celotnega zneska posojila. Nekatere finančne institucije te provizije vključijo v stroške prevzema zavarovanja.
- Zaključni stroški: APR vključuje zaključne stroške, kot so depozitna provizija, vnaprej plačane obresti, diskontne točke in druge pristojbine, ko je hipoteka odobrena.
Dobro je omeniti, da imajo APR kreditne kartice običajno spremenljivo stopnjo – lahko se spreminjajo iz meseca v mesec. Vendar so letne obrestne mere za hipoteke običajno fiksne obrestne mere.
Ker APR za posojila vključuje vse povezane stroške posojila, je stopnja APR vedno višja od obrestne mere.
Kako izračunati APR
Izračun APR je najboljši način za primerjavo ponudb posojil. To je zato, ker so obrestne mere med posojilodajalci podobne. Vendar pa lahko hipotekarne provizije, vključene v APR, znatno vplivajo na skupne stroške izposojanja. Vsak posojilodajalec ima svoje cene; zato je izračun APR ključnega pomena pri primerjavi hipotek. Že en odstotek razlike v APR lahko vpliva na stroške hipoteke za več tisoč dolarjev.
Izračun APR za hipoteko je razmeroma preprost. Naredite naslednje:
- Dodajte skupne obresti posojila in provizije
- Vsoto razdelite na glavnico posojila
- Rezultat delite s številom dni v roku posojila
- Pomnoži s 365
- Če želite dobiti odstotek APR, skupno število pomnožite s 100
Tukaj je formula APR:
APR = ((Skupne obresti + provizije ÷ znesek posojila) ÷ dni v obdobju posojila) x 365 x 100
Uporaba hipotekarni kalkulator je najlažji način, da primerjate hipoteke in ugotovite, koliko si lahko privoščite posojilo.
Ne pozabite, da ko primerjate hipoteke z uporabo podatkov APR, vedno primerjajte enake za podobne. Na primer, potrebovali boste boljšo primerjavo s primerjavo letne obrestne mere za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero s posojilodajalcem, ki ponuja hipoteko s prilagodljivo obrestno mero.
APR v primerjavi z obrestno mero
Obrestna mera za hipoteko ni edini strošek, ki ga plačate hipotekarnemu posojilodajalcu. Finančne institucije zaračunavajo dodatne stroške pri izdaji hipotek. Te provizije se dodajo skupnim stroškom izposoje. Zato bi lahko plačali več za svojo hipoteko, če bi bila APR višja, kljub nižji obrestni meri.
Posojilodajalci oglašujejo svojo najboljšo obrestno mero v primerjavi z APR hipotekarno mero. Zahvaljujoč Zakonu o resnici pri posojanju (TILA) morajo hipotekarni posojilodajalci vnaprej sporočiti svoje provizije APR. Vendar pa lahko posojilodajalci iz obrestnih mer APR izključijo posebne provizije, da bodo videti privlačnejše. Zato je pomembno, da se naučite, kaj je vključeno v APR.
Dobro je omeniti, da je primerjava obrestnih mer in letne obrestne mere koristna, če nameravate obdržati hipoteko za celotno obdobje. Na primer, če nameravate prodati svoj dom po petih letih, je obrestna mera morda boljša metrika za nižja mesečna plačila.
Prednosti primerjave letne obrestne mere in obrestne mere
Večina kupcev stanovanj gleda na obrestno mero, ko išče ustrezno hipoteko. Vendar je to lahko zavajajoče, saj imajo nekatere hipoteke vabljivo nizke uvodne obrestne mere. Vendar lahko dodatki, kot je letno hipotekarno zavarovanje, povečajo APR, zaradi česar je posel manj privlačen.
Zato lahko primerjava APR pomaga pri primerjavi več posojilnih produktov. Navsezadnje se lahko odločite, ali bo hipotekarni posel prihranil vaš denar ali bo dražji v času posojila.
Slabosti primerjave APR
Čeprav je primerjava letne obrestne mere z obrestno mero koristna, bi lahko nekatere stvari pri izračunu letne obrestne mere izboljšali. Denimo, da se odločite za refinanciranje, prodajo svojega doma ali predčasno odplačilo posojila. V tem primeru morda ne boste našli najboljše ponudbe samo s primerjavo letne obrestne mere. Morda boste želeli nižja mesečna plačila s plačilom točk za popust. V tem primeru je lahko obrestna mera boljša metrika kot APR.
Zakaj je APR višji od obrestne mere?
APR je vedno višja od same obrestne mere, ker je skupni strošek kredita. Obrestna mera je le ena od spremenljivk pri vlogi za posojilo. Drugi stroški, ki vplivajo na odstotek APR, vključujejo diskontne točke, provizije za odobritev posojila, hipotekarno zavarovanje in stroške zapiranja.
Kakšna je dobra letna obrestna mera za hipoteko?
Dobre letne obrestne mere za hipotekarna posojila so odvisne od tržne obrestne mere in drugih gospodarskih dejavnikov. Poleg tega lahko dejavniki, kot je vaša kreditna ocena, vplivajo na letno odstotno stopnjo. Na primer, dobra APR za nekoga z dobrim kreditom se razlikuje od nekoga z odličnim kreditom in kreditno oceno FICO nad 750.
Pomembno je omeniti, da je dobra letna obrestna mera za hipoteko odvisna od trajanja. Na primer, na začetku leta 2023 bo morda 6 % primernih za 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero. Toda 7-odstotna APR je morda bolj realistična za 30-letno hipoteko za določen čas. Zato je pomembno spremljati tržne trende.
Tukaj je nekaj nasvetov o zaklepanju najboljše letne obrestne mere za hipoteko:
- Ustvarite dobro kreditno zgodovino in se izogibajte najemanju posojila, preden zaprosite za hipoteko
- Preverite, ali ste upravičeni zaprositi za posamezna posojila – posojila FHA, VA ali USDA so nekatere priljubljene možnosti
- Vzemite si čas za primerjavo obrestnih mer in APR različnih posojilodajalcev
zaključek
Razumevanje razlike med obrestnimi merami in APR pri primerjavi hipotekarnih ponudb je ključnega pomena. APR upošteva vse provizije, povezane z vašim posojilom. Nasprotno pa je obrestna mera le strošek izposoje. Zato vam lahko primerjava letne obrestne mere pomaga sprejeti bolj informirano odločitev o tem, katera hipotekarna ponudba je za vas najboljša. Glede na vaše potrebe in cilje pa so lahko obrestne mere boljša meritev za primerjavo.
Poiščite posojilodajalca v nekaj minutah
Odličen posel se ne obleži. Hitro poiščite posojilodajalca, ki je specializiran za vlagateljem prijazna posojila, ki so prava za vas in vašo naložbeno strategijo.
Opomba BiggerPockets: To so mnenja, ki jih je napisal avtor in ne predstavljajo nujno mnenj BiggerPockets.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- : je
- 2023
- a
- O meni
- Račun
- natančna
- Zakon
- dodano
- Poleg tega
- Dodatne
- Poleg tega
- nastavljiva
- Oglaševanje
- vplivajo
- vplivajo
- po
- vsi
- sam
- Čeprav
- vedno
- znesek
- analize
- in
- letno
- zdi
- uporaba
- Uporabi
- Uporaba
- odobren
- SE
- ARM
- okoli
- članek
- AS
- povezan
- At
- privlačen
- Avtor
- tehtnice
- Banka
- temeljijo
- Osnovni
- BE
- ker
- pred
- merilo
- Referenčna stopnja
- Prednosti
- BEST
- Boljše
- med
- Block
- povečanje
- meja
- sposodim
- posojilojemalci
- Zadolževanje
- Razčlenitev
- by
- izračun
- izračuna
- izračun
- se imenuje
- CAN
- kartice
- Kartice
- primeru
- spremenite
- Spremembe
- naboj
- Stroški
- preveriti
- zapiranje
- kako
- primerjate
- primerjavo
- Primerjava
- Pogoji
- zmedeno
- Razmislite
- kontrast
- nadzor
- strošek
- stroški
- bi
- pokrov
- kredit
- kreditne kartice
- kreditne kartice
- kritično
- ključnega pomena
- datum
- Dnevi
- ponudba
- odloča
- Dešifriraj
- Odločitev
- zmanjša
- Odvisno
- odvisno
- Kljub
- Ugotovite,
- Razlika
- Popust
- zaslon
- Ne
- dolarjev
- navzdol
- vsak
- lažje
- najlažje
- Gospodarska
- Gospodarski pogoji
- upravičeni
- Celotna
- escrow
- oceniti
- Tudi
- Primer
- odlično
- drago
- izražena
- dejavniki
- pristojbina
- pristojbine
- Fico
- Slika
- Številke
- končna
- finančna
- Finančne ustanove
- financiranja
- Najdi
- prva
- Všita
- stanovanje
- za
- Formula
- iz
- Prihodnost
- dobili
- Cilji
- dobro
- veliko
- vodi
- Imajo
- pomoč
- pomoč
- Pomaga
- tukaj
- skrita
- več
- zgodovina
- Domov
- Kako
- Kako
- Vendar
- HTTPS
- Pomembno
- izboljšalo
- izboljšanju
- in
- vključujejo
- vključeno
- vključuje
- prihodki
- Povečajte
- narašča
- inflacija
- obvestila
- začetna
- Institucije
- zavarovanje
- nameravajo
- obresti
- OBRESTNA MERA
- Obrestne mere
- uvodno
- naložbe
- Naložbena strategija
- izdajanje
- IT
- ITS
- samo en
- Imejte
- Vedite
- Vedeti
- učenje
- posojilodajalec
- posojilodajalci
- posojanje
- LG
- kot
- posojila
- Posojila
- Poglej
- si
- nizka
- spuščanje
- Znamka
- Izdelava
- Tržna
- tržnih pogojih
- Tržni trendi
- Stave
- meritev
- Meritve
- Denar
- mesec
- mesečno
- več
- Hipotekarni
- hipoteke
- več
- nujno
- Nimate
- potrebe
- Številka
- of
- ponudba
- ponujanje
- Ponudbe
- on
- ONE
- Komentarji
- izvor
- Ostalo
- drugi
- zlasti
- Plačajte
- plačilna
- Plačilo
- Plačila
- ljudje
- odstotkov
- odstotek
- Obdobje
- Osebni
- Načrt
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- točke
- Popular
- napovedati
- Predplačniški
- Pripravimo
- Cene
- , ravnateljica
- Tiskanje
- zasebna
- obravnavati
- Izdelki
- profil
- hitro
- Oceniti
- Cene
- razmerje
- realistična
- povezane
- relativno
- ostajajo
- odplačati
- odplačila
- predstavljajo
- predstavlja
- povzroči
- vrne
- Tveganje
- krog
- s
- Shrani
- rezultat
- zavarovanje
- prodaja
- več
- bistveno
- Podoben
- Razmere
- majhna
- So
- nekaj
- nekdo
- specializirano
- specifična
- stabilna
- stojala
- Začetek
- Začetek
- Izjave
- naravnost
- Strategija
- primerna
- meni
- ob
- davek
- deset
- Pogoji
- da
- O
- Prihodnost
- njihove
- Njih
- zato
- te
- stvari
- tisoče
- čas
- nasveti
- do
- Skupaj za plačilo
- Trends
- Resnica
- Vrste
- tipičen
- tipično
- Končni
- Konec koncev
- sklepanje zavarovanj
- usda
- uporaba
- navadno
- različnih
- Proti
- ključnega pomena
- vs
- način..
- webp
- Kaj
- Kaj je
- ki
- WHO
- bo
- z
- delo
- bi
- pisni
- X
- let
- Vaša rutina za
- zefirnet