Почему ваша стратегия безопасности платежей должна включать соблюдение требований KYC и SCA (Юрий Кропельницкий)

Как никогда важно защитить своих клиентов от угроз и обеспечить им беспрепятственный процесс оплаты. Именно здесь в игру вступают принципы «знай своего клиента» (KYC) и «строгая аутентификация клиента» (SCA).

В этой статье мы рассмотрим способы, с помощью которых эти процессы могут помочь вам обеспечить беспроблемное обслуживание клиентов и безопасные платежи. Мы также предоставим обзор 3DS2 и объясним различия между различными терминами KY, такими как KYC, KYB и KYT, и почему они важны.

Что такое KYC?: Проверка личности клиента

KYC проверяет личность клиента, чтобы предотвратить мошеннические действия, такие как кража личных данных и отмывание денег. Для предприятий B2B, финансовых учреждений и даже некоторых федеральных банков обязательным является сбор необходимых документов, удостоверяющих личность, таких как паспорта или подтверждение адреса, для проверки личности своих клиентов. 

Этот процесс, также известный как Программа идентификации клиентов (CIP), является важнейшим компонентом соблюдения финансовых нормативных требований. Как и KYC, CIP включает в себя сбор и проверку информации о личности клиента, такой как его имя, дата рождения, адрес и другая идентифицирующая информация.

Кроме того, финансовые учреждения также должны установить Политику принятия клиентов (CAP), которая подтверждает личность потенциального клиента, прежде чем согласиться вести с ним бизнес. Вместе CAP и KYC составляют основу комплексной программы надлежащей проверки клиентов, помогая снизить риск финансовых преступлений и обеспечить соблюдение нормативных требований.

В Европе KYC имеет особое значение, поскольку требуется для соблюдения Директивы по борьбе с отмыванием денег (AMLD). Придерживаясь протоколов KYC, предприятия могут защитить себя от мошеннических действий и поддерживать безопасную и законную бизнес-среду.

Это не означает, что KYC ограничивается Европой. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями США
(FinCEN) требует от клиентов и финансовых учреждений соблюдения стандартов KYC для предотвращения незаконной деятельности, в частности отмывания денег.

Что такое SCA?: обеспечение безопасности онлайн-платежей

Строгая аутентификация клиентов (SCA) — это мера безопасности, защищающая клиентов с помощью двух или более факторов аутентификации. Все предприятия, работающие в Европе, должны соблюдать SCA, согласно

пересмотренная Директива о платежных услугах (ПСД2). 

SCA применяется к инициированным клиентом онлайн-платежам в Европе и онлайн-платежам картой в Европейской экономической зоне. Последняя версия 3DS2 предлагает дополнительные уровни защиты и гарантии ответственности.

С растущим распространением SCA во всем мире ожидалось, что
Инициативы SCA появятся в Соединенных Штатах, либо на федеральном уровне, либо на уровне штатов. Продавцы и процессоры электронной коммерции в США должны подготовиться, включив возможности SCA и изучив варианты освобождения от ответственности на основе транзакций. 

Это может включать в себя пересмотр существующих соглашений об обработке платежей, чтобы максимизировать доступность освобождения от уплаты налогов или переход на экономически выгодную обработчик, который может это предоставить.

Слияние KYC, KYT и KYB

Новой тенденцией в сфере борьбы с отмыванием денег или противодействия финансированию терроризма (ПОД/ФТ) является слияние процессов «Знай своего клиента» (KYC), «Знай свою транзакцию» (KYT) и «Знай свой бизнес» (KYB).

KYC включает в себя идентификацию и проверку личности клиентов, KYT отслеживает и анализирует транзакции клиентов на предмет подозрительной активности, а KYB проверяет личность бизнес-структур.

Объединив эти процессы, предприятия могут создать более комплексную и эффективную программу ПОД/ФТ, охватывающую весь цикл взаимодействия с клиентом. Это может помочь снизить риск финансовых преступлений, улучшить соблюдение требований и повысить доверие клиентов.

Тенденции 2023 года в KYC и SCA

В сегодняшнюю цифровую эпоху разработка удобного и безопасного взаимодействия с клиентами (CX) имеет решающее значение для бизнеса, и включение принципов «Знай своего клиента» (KYC) и строгой аутентификации клиентов (SCA) может сыграть значительную роль в улучшении CX. По мере того, как мы приближаемся к 2023 году, в пространстве KYC появляется несколько тенденций, таких как e-KYC, AML, цифровой KYC и судебные проверки с использованием биометрической информации, распределенных реестров и ИИ. 

Биометрическая аутентификация

Одной из наиболее важных тенденций является использование биометрической аутентификации, такой как распознавание лиц и голоса, для улучшения процессов KYC. Это обеспечивает дополнительный уровень безопасности и удобства, позволяя упростить процесс аутентификации. 

искусственный интеллект

Тенденция использования
ИИ и машинное обучение для автоматизации процессов KYC набирает обороты, так как экономит время и ресурсы, повышая точность и эффективность.

Криминалистические проверки с использованием алгоритмов ИИ аутентифицируют загруженные документы во время цифровой регистрации, чтобы улучшить идентификацию и проверку потребителей, снизить риск мошенничества, предотвратить отмывание денег и подтвердить подлинность документов. 

Усовершенствованные алгоритмы ML/AI могут обнаруживать мошенничество более эффективно, чем существующие инструменты проверки клиентов, которые имеют большое количество ложных срабатываний. Однако важно иметь параметры, чтобы гарантировать, что методы ИИ работают в рамках замкнутой и понятной структуры.

Технология Blockchain

Другой тенденцией является использование технологии блокчейн для создания общего репозитория KYC, к которому могут получить доступ несколько сторон, что снижает дублирование и повышает эффективность. Это также может повысить безопасность и конфиденциальность, поскольку технология блокчейн известна своим безопасным и защищенным от несанкционированного доступа характером.

eKYC

eKYC относится к оцифровке процедур KYC, что позволяет осуществлять удаленную безбумажную проверку личности клиента. Это расшифровывается как Electronic Know Your Customer и представляет собой экономичный и менее бюрократический подход к традиционным процессам KYC.

Проверка без документов

Верификация без документов получит более широкое распространение, позволяя пользователям подтверждать свою личность с помощью быстрой проверки подлинности лица. 

Более строгие глобальные требования

Во всем мире нормативные требования будут продолжать ужесточаться, и все больше стран будут внедрять правила путешествий и более строгие меры защиты данных. 

Компании должны подготовиться к более тщательной проверке и убедиться, что они соблюдают нормативные требования, такие как расширение должной осмотрительности KYC для включения факторов ESG. Регуляторные организации, такие как FATF, более тщательно изучают нарушения ESG, и компании с низкими показателями ESG рискуют нанести ущерб своей репутации. 

Кроме того, правила KYC в отношении криптовалюты также меняются, и ожидается, что аналогичные правила проверки личности в Швейцарии для транзакций на сумму более 1005 долларов США будут введены в других странах.

Оркестровка проверки

Компании должны будут персонализировать свои процессы KYC для разных типов клиентов в зависимости от их характеристик. Это может быть достигнуто за счет

оркестровка проверки, что позволяет компаниям создавать рабочие процессы проверки пользователей, адаптированные к конкретным сценариям риска.

Цифровая идентификация в повседневных услугах

По мере того как мы приближаемся к 2023 году, мы можем ожидать дальнейшего увеличения использования цифровой идентификации в повседневных услугах. Для подтверждения личности произойдет сдвиг в сторону использования пассивной биометрии, что означает «всегда включенный» режим подтвержденной личности, а не разовую проверку распознавания лиц. Кроме того, цифровая проверка KYC, такая как режимы на основе видео и без помощи, получит более широкое признание для цифровой регистрации.

Веб-3.0

Ожидается, что будет дальнейшее развитие Web 3.0
и соответствующие решения для проверки. Это приведет к появлению новой формы цифровой идентификации, и компаниям потребуется разрабатывать новые продукты для внедрения.

Эти изменения открывают возможности для дальновидных банков, которые могут предвидеть эти сдвиги и предпринимать упреждающие шаги для обеспечения соответствия требованиям, обеспечивая при этом бесперебойное обслуживание клиентов. 

Тем не менее, ожидается, что в 2023 году будут продолжать применяться передовые методы мошенничества, и компании должны быть готовы к принятию надежных мер по борьбе с мошенничеством, которые могут обнаруживать и предотвращать эти изощренные мошеннические действия.

KYC как центр прибыли с автоматизированным CLM

Мы прогнозируем, что в 2023 году мы продолжим наблюдать трансформацию KYC из центра затрат в центр прибыли. Предоставляя лучший опыт KYC для привлечения и удержания клиентов, финтех-компании могут превратить KYC в конкурентное преимущество. Инструменты автоматизированного управления жизненным циклом контрактов (CLM) позволяют компаниям получить полное представление о своих клиентах и ​​предлагать нужные продукты в нужное время, что в конечном итоге повышает ценность для клиента.

Уроки, извлеченные из неудач KYC

Финансовые учреждения, такие как Danske Bank Eesti и Santander UK, недавно столкнулись со значительными штрафами из-за неадекватных мер KYC и неэффективных механизмов контроля AML. 

Danske Bank позволили клиентам с высоким уровнем риска переводить большие суммы денег практически без надзора в 2022 году, что нанесло банку финансовый и репутационный ущерб.

В том же году,
Сантандер Великобритания не удалось создать и поддерживать эффективную систему контроля AML, основанную на оценке рисков, и отслеживать транзакции, что привело к штрафу в размере 108 миллионов фунтов стерлингов за разрешение работе службы денежных переводов через один из своих счетов. 

Эти примеры подчеркивают важность постоянного контроля KYC и транзакций для снижения риска финансовых преступлений и штрафов со стороны регулирующих органов. 

Несколько других банков, таких как BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs и Westpac, также столкнулись с высокими штрафами из-за аналогичных нарушений.
Сбои KYC за последние пять лет.

Обеспечьте высочайший уровень соответствия KYC

Чтобы спланировать стратегию соблюдения KYC, мы рекомендуем следовать
Контрольный список должной осмотрительности KYC, такие как следующее: 

1. Идентификация клиента и проверка его подлинной личности, которая включает в себя строгую процедуру идентификации клиента путем сбора необходимой информации, проверки того, является ли клиент политически значимым лицом или включенным в санкционный список, и подтверждения права собственности на документ, удостоверяющий личность, с изображением документ и заказчик.

2. Оцените требования и риски клиента, оцените возможность совершения клиентом таких преступлений, как отмывание денег или финансирование терроризма, оцените риск возможного ущерба для репутации и получите информацию о причинах и предполагаемом характере деловых отношений.

3. Определите бенефициарного владельца и подтвердите его личность.

4. Осуществляйте постоянный мониторинг и ведение записей, так как крайне важно исследовать активность существующих клиентов и постоянно отслеживать ее, как это происходит в процессе адаптации клиентов.

Заключительное слово

Чтобы идти в ногу с постоянно меняющимися тенденциями соблюдения KYC, компаниям следует применять комплексный подход и

использовать современные технологии. От этой возможности выиграют дальновидные банки, которые предвидят эти изменения и принимают упреждающие меры. 

Компании могут получить значительные выгоды, разработав программу KYC следующего поколения с продуманной стратегией и постоянными усилиями, включая снижение затрат, рисков и штрафов, повышение качества обслуживания клиентов и сотрудников и увеличение доходов.

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• Платоблокчейн. Интеллект метавселенной Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• Чеканка будущего с Эдриенн Эшли. Доступ здесь.
• Источник: https://www.finextra.com/blogposting/24087/why-your-payment-security-strategy-should-include-kyc-and-sca-compliance?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs