Появление нескольких платежных кошельков на каждом рынке стало возможным благодаря их сосредоточению на конкретных нишах или бизнес-кейсах — в противном случае не было бы необходимости в более чем одном или двух.
Единственным общим моментом среди игроков, использующих электронные кошельки, является то, что все они работают над тем, чтобы сделать наличные деньги устаревшими. Но как будут выглядеть эти бизнес-модели, если появится цифровая валюта центрального банка (CBDC)?
Китай тестировал свой eRMB в течение нескольких лет, но существующие удобства Alipay и WeChat Pay препятствовали внедрению. По состоянию на декабрь 2022 года в обращении находилось всего 100 миллиардов юаней (14 миллиардов долларов) в eRMB.
Правительство стремится использовать бесплатные юани, а также обязать некоторые государственные услуги предоставляться в eRMB. Но граждане естественным образом не тяготеют к eRMB. eRMB может решить проблему для правительства, но не для китайских потребителей или продавцов. Тем не менее, другие страны оценивают, запускать ли CBDC и в какой форме.
Пример Гонконга
Платежный ландшафт Китая уникален тем, что в нем доминируют два коммерческих суперприложения. (Эта дуополия — главная причина, по которой Китай хочет иметь eRMB.) В других местах ландшафт фрагментирован, и наличные деньги остаются в широком обращении.
А Гонконг, хотя и является частью Китайской Народной Республики, имеет внутренний ландшафт, который больше похож на остальной мир, чем на материк. У него унаследованная от наличных денег экономика и фрагментированный рынок цифровых кошельков.
Но он также работает над CBDC, eHKD, с возможностью того, что однажды он будет взаимодействовать с eRMB. Так что это делает Гонконг уникальным испытательным полигоном для того, что CBDC может означать для поставщиков электронных кошельков во всем мире.
дифференцирование
Ключом к успеху на разнообразном рынке кошельков является дифференциация: доминируйте в нише, а затем расширяйтесь. Alipay Hong Kong представляет собой нечто похожее на суперприложение, встроенное в образ жизни с набором услуг, таких как оплата счетов. Octopus занимает центральное место в сфере транспорта, на основе которого он построил коммерческий бизнес, переходящий из офлайна в онлайн. PayMe (запущенный HSBC) лидирует на рынке одноранговых потребительских платежей и теперь находится в пространстве торговых эквайеров. Тем не менее, Hongkong Telecom со своим кошельком Tap'n'Go является лидером среди торгово-эквайерных компаний.
Экосистема
Как только игрок с кошельком начинает расширяться за пределы своей базы, конкуренция становится все вокруг его экосистемы. Alipay является лидером, когда дело доходит до объединения всех видов услуг в своем приложении: его гонконгская версия не имеет такого же доминирования, как его родитель на материке, но Alipay HK может похвастаться огромным набором партнерских услуг. В то время как материнская компания Alipay, Alibaba, стоит за многими услугами, Alipay HK не может делать все это, особенно в сфере финансовых услуг, которые требуют лицензирования. Таким образом, он работает с другими банками или страховщиками в отношении полисов защиты или кредитования по принципу «покупай сейчас, плати потом».
Другие экосистемы более тесно связаны с основным бизнесом оператора. Octopus доминирует в общественном транспорте Гонконга, поэтому он начал распространяться на торговцев, например, на станциях метро. Но некоторые связи установить легче, чем другие. PayMe, например, слабо привязан к HSBC. Он используется клиентами, не входящими в HSBC, и банк не может по нормативным причинам интегрировать PayMe с другими своими приложениями для благосостояния, потребительского банкинга и так далее.
Персонализация
Экосистемы конкурируют за удобство работы пользователей, поддерживаемое тесной интеграцией API с партнерами. Но экосистемы — это только начало конкуренции операторов кошельков. Если они не будут осторожны, экосистема превратится в простое скопление сервисов, что может привести к беспорядку. Поэтому операторы используют поведение пользователей и аналитику больших данных для персонализации предложений.
Поставщики кошельков экспериментируют с искусственным интеллектом, чтобы сделать эту настройку еще более мощной. Неясно, как они будут уравновешивать возможности использования таких технологий, как модели изучения языка в стиле ChatGPT, для персонализации предложения и риски, которые это может привести. Операторы кошельков не имеют лицензии на предоставление финансовых консультаций. Также неясно, кто несет ответственность за решения машины, которые могут повлиять на продавца или покупателя — или на них самих.
Награды
Но какой бы ни была степень персонализации, вероятным каналом дополнительных и перекрестных продаж будут бонусные баллы и программы лояльности. Такие суперприложения, как Alipay, уже давно используют вознаграждения. Но даже кошельки, поддерживаемые финансовым учреждением, таким как PayMe, стремятся использовать их в качестве стимула для подключения пользователей к другим частям HSBC. Вознаграждения — полезный инструмент для персонализации и объединения различных услуг, особенно когда лицензирование препятствует прямым продажам.
Взаимодействие
По мере того, как операторы кошельков все глубже погружаются в конкурентные ниши, экосистемы, персонализацию и вознаграждения, они не работают над функциональной совместимостью. Это означало бы, что пользователь мог бы использовать деньги в одном кошельке (который является учетной записью, либо в качестве хранимой стоимости, либо в качестве банковского счета) для совершения покупок в другом кошельке.
Теоретически это будет стимулировать цифровые платежи и увеличивать прибыль для всех или, по крайней мере, для любого оператора с надежной бизнес-моделью и хорошими техническими навыками. Но добиваться этого в одностороннем порядке, без взаимности, - это не начало.
Но CBDC может перевернуть это уравнение. Розничная CBDC, в отличие от оптовой версии, помещает цифровые деньги в электронные кошельки потребителей. Он представляет собой требование физического лица к центральному банку, пусть даже косвенно, через выбранных государством посредников (таких как телекоммуникационная компания или коммерческий банк).
Теоретически в материковом Китае появление eRMB вынуждает платежные протоколы AliPay и WeChat Pay взаимодействовать. Конечно, эти компании не исчезнут, потому что они приносят пользу своим экосистемам. Но большая часть их коммерческого успеха заключалась в том, чтобы держать деньги в своих закрытых мирах: единственный способ вывести деньги из Alipay для использования в сервисе WeChat — это выполнить дополнительные действия в банке. Теперь эти деньги взаимозаменяемы.
Пример FPS
Операторы кошельков в других местах уже сталкивались с подобными изменениями. Появление на многих рынках внутренних систем быстрых платежей представляло собой аналогичное изменение.
В случае с Гонконгом Валютно-финансовое управление Гонконга потребовало от всех коммерческих банков и объектов с хранимой стоимостью (то есть автономных операторов электронных кошельков) финансирования и разработки местной системы быстрых платежей (FPS). Это позволяло любому, у кого есть мобильный банковский счет, переводить деньги коллегам, продавцам или государственным службам, имея только номер мобильного телефона или адрес электронной почты получателя.
Появление FPS не подорвало систему электронных кошельков Гонконга: компании, занимающиеся мобильными кошельками, продолжают расти, отчасти благодаря государственной схеме потребительских ваучеров для поддержки экономики во время пандемии Covid. Но FPS не был разработан для продавцов, поэтому они его не приняли; FPS остается потребительским одноранговым сервисом.
Для большинства гонконгских операторов кошельков FPS был хорошей новостью. Это обеспечило легкий источник дешевого финансирования, облегчив приток депозитов. Это сблизило конкурирующие системы, что побуждает людей использовать цифровые платежи вместо наличных. Даже PayMe выросла, несмотря на то, что FPS самым непосредственным образом конкурировала со своим основным бизнесом одноранговых сетей: сегодня у нее более 2.9 миллиона пользователей.
eHKD
CBDC, вероятно, окажет такое же влияние, как «суперконнектор» среди электронных кошельков. Но разница в том, что FPS — это инфраструктура, а CBDC — центральный знаменатель денег — служба перевода, делающая деньги взаимозаменяемыми между системами, чтобы пользователь мог переключаться между кошельками, банками или продавцами без необходимости намеренно обналичивать деньги из экосистемы. . В этом контексте это становится общепринятой мерой вознаграждения и баллов схемы.
Могут быть некоторые кошельки, которые выиграют от CBDC, а другие проиграют, но общее влияние, вероятно, ускорит платежи и цифровую экономику.
Однако это предполагает дизайн розничной CBDC. В материковом Китае тот факт, что власти полагаются на раздачу юаней, говорит о том, что потребители не считают, что eRMB удовлетворяет потребности, которых не удовлетворяют Alipay и WeChat Pay.
Существует также вопрос политического контроля. Операторы кошельков могут увидеть преимущества CBDC, которые расширяют возможности цифровых платежей. Но они не хотят, чтобы их контролировала CBDC, программируемая правительством. Они также не хотят, чтобы государственная политика использовала CBDC для предпочтения одних игроков другим. Конфиденциальность данных является третьим соображением: в Гонконге действуют другие правила, чем в материковом Китае, и его жители должны доверять eHKD, если они хотят его использовать.
Мобильные кошельки и CBDC
Но самое главное — полезность. В случае с Гонконгом одним из вариантов использования поставщиков кошельков для поддержки внедрения CBDC может быть помощь людям в навигации между eHKD и стейблкоинами.
Гонконг за последние несколько месяцев резко ускорился, чтобы стать глобальным центром ликвидности для финансирования на основе блокчейна. В eHKD может не быть розничной потребности, но может быть высокий спрос на стабильные монеты с привязкой к HKD. Но как соединить эти миры? eHKD станет лингва-франка денег.
В этом контексте CBDC могут стать полезным каналом финансирования для операторов кошельков. Пользователи будут работать в eHKD или eCNY (поскольку Гонконг является крупным центром оффшорных юаней), а не подключать свой кошелек к банковскому счету.
Никто не знает, выберет ли массовый рынок стейблкоины или услуги на основе eHKD для повседневных платежей. Варианты использования еще не разработаны. Успешный CBDC должен быть популярен и широко принят продавцами.
Когда дело доходит до принятия CBDC и криптовалюты, возникает ситуация курицы и яйца, но операторы мобильных кошельков будут играть важную роль в обеспечении этого баланса интересов. В конце концов, именно они привлекают к столу как потребителей, так и продавцов. Общим для всех этих элементов является коммерческое стремление перейти на безналичный расчет.
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- ПлатонАйСтрим. Анализ данных Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- Чеканка будущего с Эдриенн Эшли. Доступ здесь.
- Покупайте и продавайте акции компаний PREIPO® с помощью PREIPO®. Доступ здесь.
- Источник: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :имеет
- :является
- :нет
- $UP
- 2022
- 9
- a
- О нас
- ускорять
- Учетная запись
- адрес
- адреса
- принял
- Принятие
- приход
- совет
- После
- агрегирование
- Цель
- Алибаба
- Alipay
- Все
- Также
- Несмотря на то, что
- среди
- an
- аналитика
- и
- Другой
- любой
- кто угодно
- API
- приложение
- Программы
- МЫ
- искусственный
- искусственный интеллект
- AS
- At
- Власти
- власть
- со спинкой
- Баланс
- Банка
- счет в банке
- Банковское дело
- Банки
- Использование темпера с изогнутым основанием
- основанный
- BE
- Медведи
- , так как:
- становиться
- становится
- было
- до
- начал
- за
- польза
- Beyond
- большой
- Билл
- миллиард
- blockchain основе
- хвастается
- изоферменты печени
- приносить
- принес
- построенный
- Пакет
- бизнес
- Бизнес-модель
- но
- by
- CAN
- тщательный
- случаев
- случаев
- Наличный расчёт
- Обналичить
- безналичный
- CBDC
- Принятие CBDC
- CBDCs
- Центр
- центральный
- Центральный банк
- определенный
- изменение
- изменения
- Канал
- дешево
- Китай
- китайский
- выбранный
- Обращение
- Граждане
- утверждать
- Очистить
- тесно
- ближе
- лыжных шлемов
- как
- выходит
- Commerce
- коммерческая
- Общий
- Компании
- Компания
- конкурировать
- конкурировал
- конкурирующий
- конкурс
- конкурентоспособный
- проводятся
- Свяжитесь
- Соединительный
- Коммутация
- рассмотрение
- потребитель
- Потребители
- контекст
- продолжать
- контроль
- Основные
- может
- страны
- курс
- Covid
- крипто-
- Криптопринятие
- Валюта
- клиент
- Клиенты
- настройка
- данным
- конфиденциальность данных
- день
- Декабрь
- решения
- Степень
- Спрос
- депозиты
- Проект
- предназначенный
- развивать
- развитый
- DID
- разница
- различный
- Интернет
- цифровая валюта
- Цифровые платежи
- непосредственно
- исчезать
- Разное
- do
- не
- дело
- домашняя дела
- Господство
- господствовать
- доминирует
- Dont
- управлять
- в течение
- Электронные кошельки
- каждый
- легче
- легко
- экономия
- экономику
- экосистема
- Экосистемы
- или
- элементы
- в другом месте
- встроенный
- возникает
- поощрять
- призывает
- конец
- герб
- особенно
- существенный
- оценки
- Даже
- повседневный
- все члены
- пример
- существующий
- Расширьте
- опыт
- дополнительно
- средства
- Объект
- быстрее
- в пользу
- чувствовать
- несколько
- финансы
- финансовый
- Финансовые консультации
- финансовое учреждение
- финансовые услуги
- поток
- фокусировка
- Что касается
- Войска
- ковать
- форма
- грозный
- кадров в секунду
- фрагментированный
- Бесплатно
- от
- фонд
- финансирование
- заменяемый
- Глобальный
- Go
- будет
- хорошо
- Правительство
- Расти
- взрослый
- Есть
- имеющий
- сильно
- помощь
- Hong
- Гонконге
- Гонконгское валютное управление
- ГОНКОНГ
- Как
- How To
- Однако
- HSBC
- HTTPS
- хаб
- if
- Влияние
- важную
- in
- В других
- Стимулы
- косвенно
- individual
- Инфраструктура
- вместо
- учреждение
- страховщики
- интегрировать
- интеграции.
- Интеллекта
- интересы
- посредников
- Взаимодействие
- взаимодействовать
- в
- вводить
- IT
- ЕГО
- JPG
- всего
- хранение
- Основные
- Kong
- пейзаж
- запуск
- запустили
- лидер
- Лиды
- наименее
- кредитование
- Используя
- ответственность
- Лицензирована
- Лицензирование
- такое как
- Вероятно
- связанный
- Ликвидность
- локальным
- Длинное
- много времени
- посмотреть
- выглядит как
- искать
- ВЗГЛЯДЫ
- терять
- Лояльность
- сделанный
- материк
- материковый Китай
- сделать
- ДЕЛАЕТ
- Создание
- многих
- рынок
- Области применения:
- Масса
- Май..
- значить
- означает
- проводить измерение
- Купец
- Купечество
- меров
- Метро
- миллиона
- против
- Мобильный телефон
- мобильный банк
- Мобильный кошелек
- модель
- Модели
- монетарный
- денежный орган
- деньги
- месяцев
- БОЛЕЕ
- самых
- с разными
- должен
- Откройте
- Необходимость
- Новости
- ничего
- сейчас
- номер
- устаревший
- of
- предлагающий
- Предложения
- on
- ONE
- те,
- только
- работать
- оператор
- Операторы
- Возможности
- or
- Другое
- Другое
- в противном случае
- внешний
- за
- общий
- пандемия
- часть
- особенно
- партнер
- партнеры
- части
- мимо
- ОПЛАТИТЬ
- оплата
- платежная система
- платежи
- пиринговых
- Люди
- народный
- воплощение
- Олицетворять
- Мест
- Платон
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- Играть
- игрок
- игроки
- плюс
- Точка
- пунктов
- сборах
- политический
- Популярное
- возможность
- возможное
- мощный
- присутствие
- предотвращает
- политикой конфиденциальности.
- вероятно
- Проблема
- защиту
- протоколы
- обеспечивать
- при условии
- поставщики
- приводит
- что такое варган?
- общественном транспорте.
- тянущий
- Покупка
- преследовать
- положил
- Оферты
- вопрос
- скорее
- причина
- причины
- регуляторы
- остатки
- представленный
- представляет
- Республика
- требовать
- обязательный
- те
- ОТДЫХ
- розничный
- розничная торговля CBDC
- Предложение
- Награды
- Рост
- рисках,
- Роли
- условиями,
- то же
- схема
- схемы
- сфера
- посмотреть
- продажа
- обслуживание
- Услуги
- несколько
- аналогичный
- ситуация
- навыки
- So
- РЕШАТЬ
- некоторые
- Звук
- Источник
- Space
- конкретный
- Stablecoins
- автономные
- Начало
- начинается
- Станции
- Шаги
- хранить
- сильный
- успех
- успешный
- такие
- Предлагает
- суперприложение
- поддержка
- Поддержанный
- Коммутатор
- система
- системы
- ТАБЛИЦЫ
- взять
- принимает
- технологии
- телеком
- чем
- который
- Ассоциация
- Пейзаж
- мир
- их
- сами
- тогда
- Там.
- следовательно
- Эти
- они
- задача
- В третьих
- этой
- хоть?
- Через
- Связанный
- время
- в
- сегодня
- вместе
- инструменты
- к
- перевод
- Переводы
- трансфер
- Доверие
- два
- не в состоянии
- под
- созданного
- В отличие от
- использование
- прецедент
- используемый
- Информация о пользователе
- Пользовательский опыт
- пользователей
- через
- утилита
- ценностное
- версия
- Против
- с помощью
- Кошелек
- Кошельки
- хотеть
- законопроект
- Путь..
- Богатство
- WeChat Pay
- Что
- когда
- будь то
- который
- в то время как
- КТО
- оптовая
- широкий
- широко
- будете
- выиграть
- в
- без
- работает
- работает
- Мир
- мире
- бы
- лет
- еще
- юань
- зефирнет