Открытый банкинг - не новая концепция. Более десяти лет назад такие компании, как Yodlee разрешили своим 30 миллионам пользователей подключиться к онлайн-банкингу. Но за последние два-три года он определенно достиг совершеннолетия, поскольку потребители требуют большего и лучшего доступа к своим финансовым данным.
Наш следующий гость на подкасте Fintech One-on-One - Джастин Джексон, вице-президент по управлению продуктами в Fiserv. Fiserv - лидер в области технологических решений для компаний, оказывающих финансовые услуги, а Джастин - эксперт в области открытого банкинга. В этой многообещающей дискуссии он знакомит нас с открытой банковской сферой и знакомит с тем, как банки и кредитные союзы, а также финтех-компании используют открытые банковские операции сегодня.
В этом подкасте вы узнаете:
- Как Джастин определяет открытый банкинг и как они видят его в Fiserv.
- Как открытый банкинг разрушает финансовые услуги сегодня.
- Почему банки изменили свои взгляды на открытый банкинг.
- Как открытые банковские услуги помогают в проверке личности.
- Где открытый банкинг может помочь кредиторам.
- Что Джастин видит от банков и кредитных союзов, когда дело доходит до обмена данными.
- Как открытые API повлияют на будущее.
- Когда банки и кредитные союзы должны искать партнерства с финтех-компаниями.
- Как открытый банкинг помогает изменить ожидания потребителей.
- Роль открытого банковского дела в будущем банковского дела.
Вы можете подписаться на подкаст Fintech One on One через Подкасты Apple or Spotify. Чтобы послушать этот выпуск подкаста, прямо над ним есть аудиоплеер, или вы можете скачать файл MP3 здесь.
Скачать PDF транскрипции или прочтите ее ниже
Добро пожаловать в подкаст Fintech One-on-One, эпизод № 317. Это ваш ведущий, Питер Рентон, председатель и соучредитель LendIt Fintech.
(Музыка)
Питер Рентон: Сегодня на выставке я рад приветствовать Джастина Джексона, он является вице-президентом по управлению продуктами в Fiserv. Я уверен, что большинство из вас знает Fiserv, они являются одними из ведущих поставщиков технологий в сфере финансовых услуг. Я хотел пригласить Джастина сегодня, чтобы поговорить об открытом банковском деле, потому что это то, о чем мы действительно не очень много говорили здесь, в шоу, и я хотел подробно поговорить с кем-то, кто хорошо знает пространство, так что мы этим и занимаемся.
Мы говорим о том, как открытый банкинг на самом деле разрушает финансовые услуги прямо сейчас, какие возможности он предоставляет как для финансовых технологий, так и для банков и кредитных союзов, мы говорим о кредитном пространстве, мы говорим о проверке личности, мы говорим об открытых API, партнерские отношения с финтех-банками и многое другое. Это было захватывающее интервью, надеюсь, вам понравится шоу.
Добро пожаловать на подкаст, Джастин!
Джастин Джексон: Спасибо, Питер, как дела?
Петр: У меня все отлично, а ты как?
Джастин: Я в порядке, спасибо,
Петр: Хорошо. Что ж, давайте начнем с того, что расскажем слушателям немного о себе. Я знаю, что вы какое-то время проработали в Fiserv, почему бы вам не рассказать нам немного о своей истории там и о том, чем вы занимались.
Джастин: На самом деле, проработав два десятилетия, я проработал в Fiserv довольно долгое время, у меня здесь была довольно разнообразная карьера, начиная с операций и заканчивая управлением продуктами. Сегодня я возглавляю наш бизнес по агрегированию данных, поэтому у нас есть платформа агрегации данных, которую мы называем AllData, и мы используем эту платформу для реализации множества различных вариантов использования, связанных с проверкой учетных записей, проверкой личности, анализом транзакций, финансовым благополучием, вы называете это, если он использует агрегирование данных, мы это делаем. Все это действительно связано с бизнесом, который я веду. Я в первую очередь отвечаю за нашу команду по управлению продуктами, но также, как пунктирная линия с некоторыми из наших партнеров по маркетингу, нашими партнерами по продажам, доставкой, операциями, действительно как бы имею свои руки во всем, что связано с агрегацией данных здесь, в Fiserv.
Петр: Хорошо. Итак, давайте перейдем к делу. Мы собираемся поговорить об открытом банковском деле, как я сказал во вступлении, и, возможно, мы можем начать с того, как вы определяете открытый банкинг и как Fiserv на самом деле думает об этом.
Джастин: Как я определяю открытый банкинг, я думаю, что открытый банкинг - это действительно возможность для потребителя иметь доступ к информации о своих счетах, информации об их транзакциях, своей финансовой идентичности, независимо от того, где находятся эти данные, обычно они находятся внутри финансовое учреждение, это часть их основного банковского дела или системы онлайн-банкинга, возможность получить к нему доступ и использовать его так, как желает потребитель, будь то с этим финансовым учреждением, другим финансовым учреждением или даже поставщиком финансовых технологий, - это в конечном итоге то, о чем я думаю как открытый банкинг.
Как мы рассматриваем это здесь, в Fiserv? Итак, мы думаем об открытом банковском деле, мы действительно рассматриваем его как возможность для всех выиграть, это своего рода новое развитие банковского дела за последние десять лет или около того, оно растет и становится все более нормой. Мы стали свидетелями значительного развития во всем мире открытого банковского дела, но, как мы это видим, мы видим в этом возможность. Мы рассматриваем это как для финтех-компаний, потому что они могут использовать эти данные и эти возможности из финансовых учреждений, чтобы общий клиент мог получить наилучшие впечатления или получить доступ к новому, новому продукту, которого они раньше не видели. Мы рассматриваем это как возможность для финансового учреждения, потому что теперь они могут сотрудничать с финтех-компаниями и выводить на рынок новые идеи без необходимости создавать все с нуля самостоятельно.
Петр: Правильно.
Джастин: И затем мы видим в этом возможность, в первую очередь, и самое главное, для потребителя, который может получить доступ к продуктам, которые им нужны, и продуктам, которые им нужны, независимо от того, с каким финансовым учреждением они могли бы вести бизнес, используя информация о них и об их счетах, а также о транзакциях по этим счетам во многих различных точках входа в финансовую экосистему.
Петр: Хорошо, хорошо, хорошо. Итак, давайте как бы углубимся в это, я хочу узнать ваше видение того, как открытый банкинг действительно ускоряет те разрушения, которые мы наблюдаем. Я имею в виду, что у вас есть отличная позиция в Fiserv, мы хотели бы увидеть, как сейчас это подрывает финансовые услуги, давайте начнем с этого.
Джастин: Он делает пару вещей. Я думаю, что это позволяет финтех-компаниям, которые не являются зарегистрированными финансовыми учреждениями, действительно придумывать новые идеи и новые способы ведения дел и тестировать их на рынке с потребителями, с широкой базой потребителей, которые могут заниматься банковским делом где угодно. Им не обязательно идти в банк или кредитный союз, они могут согласиться, чтобы сказать, что мы хотим представить продукт вашему покупателю или вашему члену. Вместо этого теперь у вас есть возможность вместе с предпринимателями и инженерами придумывать идеи и строить эти идеи и фактически выводить их на рынок и показывать, что существует потребительский сегмент, есть аудитория покупателей для конкретного продукта без довольно высоких вложений. это могло потребоваться в прошлом во многих случаях.
Это также дает финансовым учреждениям возможность практически использовать эту предпринимательскую среду как своего рода стороннюю систему исследований и разработок. Я почти могу думать обо всех существующих финтех-компаниях, обо всех идеях, которые они придумывают, и о вещах, которые они хотят делать на рынке, которые приходят в финансовые учреждения и говорят, что мы хотели бы сделать это и FI может сказать: да, мы можем помочь вам с этим, мы можем сделать небольшую начальную инвестицию, или мы можем дать вам доступ к некоторым из наших людей на небольшой промежуток времени, чтобы сделать что-то подобное, или мы могли бы поговорить некоторым из наших клиентов по поводу пилотирования чего-либо вместе с вами.
Это дает учреждениям возможность практически распределить свои ресурсы и делать больше ставок, чем они могли в прошлом, получить доступ к большему количеству функций, большей функциональности, большему количеству новых идей и посмотреть, работают ли они без почти такого же риска. как и раньше. Я рассматриваю это как одно из самых разрушительных позитивных изменений, которые происходят из открытого банковского дела, как вы видите, как оно приносит свои плоды, как здесь, в США, так и во всем мире.
Петр: Верно, да. Это действительно интересно, потому что я вижу ... Очевидно, что Великобритания была одной из первых, кто ввел это законодательно, и они обязали все банки обмениваться данными, и, знаете, начало этого процесса было довольно медленным и неустойчивым, но это Интересно, что в этой стране не было законодательства, но мне кажется, и я довольно внимательно слежу за развитием банковского дела в Великобритании и Европе, и я просто чувствую, что из того, что вы здесь говорите, похоже, что здесь больше активности здесь происходит без государственного законодательства, потому что… Я имею в виду, я предполагаю, что это нравится потребителям, управляющим этим. Как вы думаете, банки здесь в целом достаточно открыты для этого?
Джастин: Честно говоря, за последние несколько лет мы стали свидетелями некоторого изменения отношения. Если вы зададите мне тот же самый вопрос три, четыре, пять лет назад, как банки относятся к этому, что думают кредитные союзы, открыты ли они для идеи открытого банковского дела, я бы почти всегда ответил, что нет. (Питер смеется). Они видят в этом свои отношения с клиентами, свои данные, они хотят построить вокруг них стену, не подпускать других, во многих случаях они видят финтех в значительной степени как конкурентов.
Сегодня в этом мнении произошло что-то вроде изменения названия: многие учреждения не смотрят на мир так сегодня. Многие учреждения действительно рассматривают открытые банковские операции как возможность для себя сейчас. Теперь я бы оспорил одно ваше утверждение, в котором вы сказали, что нет закона. Есть один небольшой законодательный акт, он как-то странно проявляется на рынке, верно, и это часть Дурбана, я думаю, это был Дурбан ... Это был раздел 1033 Додда-Франка, я знаю раздел, я не могу вспомнить точный закон Это раздел 1033, который гласит, что банки и кредитные союзы несут ответственность за то, чтобы данные о потребителе и об их счетах были доступны для их использования.
Это очень расплывчато написано, не сказано, что на самом деле означает доступный, верно. Должен ли он быть доступен в электронном виде или мы можем предоставить его на бумаге, это не говорит о том, что он должен быть доступен агенту этого потребителя, как финтех приходит, чтобы активировать услугу, а не самим потребителям. Итак, закон не очень ясен, ранее в этом году был запрос от CFPB, в котором они попросили комментариев от банков, кредитных союзов, поставщиков, таких как Fiserv, финтех-компаний, всех, кто участвует в этой экосистеме, о том, как мы можем начать думая о соблюдении именно этого правила.
Было сделано много комментариев, но я думаю, что это правило, тот факт, что существует законодательство, которое гласит: эй, если вы банк, если вы кредитный союз, вы несете ответственность чтобы убедиться, что данные доступны для потребителей, чтобы они могли использовать их так, как они хотят, отчасти подтолкнуло в этом направлении, но вы также видели, что владельцы бизнеса этих учреждений начали рассматривать это как возможность по некоторым причинам, о которых мы говорили ранее.
Петр: Хорошо, хорошо, хорошо. Спасибо за это разъяснение. Я хочу поговорить о проверке личности, потому что это действительно большой кусок. Кажется, что это центральное место для всего открытого банковского дела, особенно с точки зрения потребителя, потому что вы должны уметь определять, кто им пользуется. Всем известны данные, которые продаются в даркнете, но… .Я знаю, что вы много знаете об этом предмете, поэтому поговорите о том, как открытые банковские операции… возможности действительно помогают в проверке личности сегодня.
Джастин: Я имею в виду, это отличный вопрос, особенно во время COVID, верно. Возможность выполнить цифровую проверку личности сегодня критически важна: не просить кого-то прийти в филиал с карточкой социального страхования и водительскими правами для открытия учетной записи, имея возможность выполнить требования «Знай своего клиента» как финансовое учреждение. Даже если вы не являетесь регулируемой финансовой организацией, которая может доказать, что кто-то является тем, кем они себя называют, что единственные учетные записи, которыми, по их словам, владеют, сегодня критически важны.
Как открытый банкинг помогает в этом? Пару способов. Итак, во-первых, мы знаем, что финансовые учреждения имеют это нормативное требование о проверке личности, поэтому они фактически ручаются за вас, верно. Если вы открыли счет в определенном учреждении, вы доказали, что являетесь тем, кем себя называете. И теперь, как внешний поставщик того же клиента, я могу в определенной степени полагаться на процессы этого банка или кредитного союза, которые они использовали для проверки личности. У меня есть доступ через открытый банкинг к имени владельца учетной записи, его адресу, дате рождения или, если я могу, по крайней мере, предоставить эту информацию и спросить учреждение, совпадает ли она, это в соответствии с вашими отношениями с клиентами.
Возможность сделать это с помощью открытого банковского механизма позволяет мне, как стороннему провайдеру, сказать: «Хорошо, этот клиент, я знаю, что они такие, какими они себя называют. И когда вы накладываете элементы управления безопасностью, которые существуют в этих учреждениях, такие вещи, как проверка устройства, геолокация IP и гео-ограждение, а также мониторинг мошенничества, который они проводят, чтобы убедиться, что у клиента есть доступ только к учетной записи, если они На самом деле соответствует шаблонам, которые мы ожидаем от этих конкретных отношений, вы начинаете видеть, что есть определенная уверенность, которую вы можете возложить на учреждение, чтобы помочь вам подтвердить личность в качестве нового поставщика для этого, помимо простых физических взаимодействий.
Также есть аспект триангуляции, верно. Если я могу триангулировать данные из финансового учреждения, но я также могу добавить информацию из кредитного отчета или я могу добавить информацию о собственном поведении клиента с моими системами, которые я видел в прошлом или с другими поставщиками, Я могу начать собирать вместе несколько отдельных элементов данных и объединять эту картину, чтобы сказать: у меня есть согласованность между несколькими наборами данных, согласованность между несколькими интерфейсами. Мошеннику гораздо труднее скомпрометировать весь набор сопутствующих услуг и поставщиков в чьей-либо жизни.
Они могут получить доступ в темной сети и знать вашу дату рождения и ваш номер социального страхования, но если у них нет информации о вас, которая не связана с ними, у них нет информации о записях собственности в виде Например, информацию о прошлых адресах или что-то в этом роде, возможность триангулировать эти источники данных в конечном итоге дает вам гораздо более эффективный способ сказать: «Я уверен в личности этого человека». Открытый банкинг добавляет еще один источник данных, который мы можем использовать в этих триангуляциях.
Петр: Итак, что насчет ссуды, давайте немного поговорим о ссуде. Как открытый банкинг помогает кредиторам?
Джастин: Я думаю, что есть много мест, где открытый банкинг может помочь кредиторам. Итак, мы говорили о проверке личности, правильно, и зная, что человек, которому вы выдаете ссуду, на самом деле тот, кем они себя называют. Идея снижения риска хороша, если подумать о процессе раннего соискания и ранней адаптации, но затем обслужить пользователя, как только вы решили предоставить этот заем, как только вы привлекли их к участию. вашего бизнеса, есть вещи, которые открытое банковское дело может позволить вам сделать, чтобы обеспечить лучшее обслуживание заемщика.
Например, автоматизация процесса погашения. Вы можете использовать инструменты через открытый банкинг, чтобы делать такие вещи, как: «Хорошо, я даю вам ссуду, это срочная ссуда, у меня есть определенный период погашения, определенная сумма платежа, не могли бы вы, как заемщик» , хотели бы создать план автоматического погашения прямо сейчас, сообщив мне, где вы находитесь в банке, и предоставив мне доступ к вашей учетной записи, если да, я настрою этот план погашения. Открытый банкинг может фактически позволить вам, как кредитору, затем войти и вытащить учетные данные, вытащить учетные данные для оплаты, настроить эту автоматическую транзакцию, даже не спрашивая пользователя, какой у вас номер учетной записи, какой у вас номер маршрута, чтобы я мог их обработать сделки.
С точки зрения пользовательского опыта, если я подаю заявку на ссуду в качестве заемщика, имея возможность настроить все это одновременно в самом начале и зная, что все это есть, и это просто будет работать, не нужно искать чековая книжка, которую я не знаю, где она находится, многие учетные записи больше не выдают эту информацию прямо сейчас, имея возможность отслеживать ту информацию, которую мне обычно не нужно иметь, улучшая этот пользовательский опыт за счет использования открытых банковские инструменты - это то, что они хотят.
Одна вещь, которую мы видели в последнее время одним из наших партнеров, - это на самом деле использование открытых банковских инструментов для обеспечения андеррайтинга по тонким кредитным файлам потребителей, потребителей, которые никогда раньше не получали ссуды, но, возможно, у них есть банковский счет, у них есть у них был этот банковский счет пять, шесть, семь лет, посмотрите на их историю транзакций. Вы можете посмотреть на структуру депозитов, откуда они поступают, когда они поступают, каков уровень изменчивости этих депозитов. Вы можете использовать это для принятия решений о рисках и андеррайтинга, и на самом деле это позволяет вам, как кредитору, предоставить доступ к финансовым инструментам, таким как ссуды, которые в противном случае могли бы теперь быть доступны для потребителя, поэтому вы открываете доступ к финансовым услугам. это еще одна вещь, которую мы видим, что многие наши партнеры пытаются сделать.
Как я могу добиться более широкого доступа к финансовым инструментам, которые были доступны в прошлом, и, как вы знаете, решить эту проблему с недостаточно обеспеченным банковским сектором или недостаточно обслуживаемым населением с помощью некоторых из этих возможностей. Я думаю, в целом, это ряд положительных моментов, на самом деле это просто вопрос размышлений о том, как мы можем использовать данные и как мы можем улучшить качество обслуживания заемщиков в современном мире.
Петр: Верно, да. Кредиторы в сфере финансовых технологий, безусловно, были в авангарде. Я знаю, что есть несколько финтех-кредиторов, которые только сегодня используют то, что они называют андеррайтингом денежного потока, который, как вы только что упомянули, ныряет в банковский счет. Я хотел бы получить ваше представление о том, как банки и кредитные союзы, с которыми вы работаете, как они реагируют на, я бы не сказал, доминирование, но, безусловно, финтех-кредиторы сделали себе имя в цифровой среде. пространство для людей, которые теперь могут получить ссуду на свои телефоны, конечно же онлайн, они могли делать это уже более десяти лет, что вы видите вокруг, например, обмен данными, доступ к данным, когда дело доходит до банков и кредитных союзов ?
Джастин: Итак, мы видим, что все больше банков и кредитных союзов спрашивают нас, как мы можем сделать это, и я не хочу ограничивать это только финтех-кредиторами. Но мы видим, что все больше и больше банков и кредитных союзов спрашивают нас, как я могу разрешить обмен данными, доступ к данным, чтобы мои клиенты, мои члены могли использовать эти сторонние инструменты. Недавно к нам пришел один крупный важный партнер Fiserv и сказал: у меня есть клиенты, которые говорят со мной о попытках создать учетные записи в онлайн-брокерах или создать учетные записи в различных онлайн-сервисах P2P, но они не могут связать мои учетные записи в этом процессе. Они попадают в этот действительно своего рода устаревший процесс пробного депозита, когда делаются микродепозиты через ACH, и они должны подтвердить суммы, прежде чем они смогут что-либо сделать, а это займет у них три рабочих дня. теперь это не кажется правильным.
Вы знаете, у всех нас был опыт, когда мы могли выбрать наш банк из списка и ввести мое имя пользователя и пароль, и я готов к работе, готов к сеансу в считанные секунды. Знать кого-то, что вам приходится ждать дни, когда они работают с довольно большим учреждением, на самом деле не очень хорошо. Итак, мы увидели, что все больше наших партнеров приходят к нам, говоря, как я могу это сделать, как я могу разрешить совместное использование данных и предоставить доступ к моим данным. Итак, мы, в Fiserv, инвестируем именно в этом направлении: мы запускаем нашу торговую площадку для финансовых технологий, которая предоставляет механизм, позволяющий финтех-компаниям, банкам и кредитным союзам сотрудничать друг с другом для вывода продуктов на рынок.
Мы запускаем нашу студию разработчиков, которая позволяет разработчикам создавать финтех-приложения поверх API в системах Fiserv. У нас есть платформа AllData, она обеспечивает доступ к данным из 18,000 различных источников данных по всей стране, как из банков и кредитных союзов Fiserv, так и из банков и кредитных союзов, не относящихся к Fiserv, даже биллеров, страховых компаний, брокерских контор, вы называете это, мы получил к нему доступ.
Итак, на самом деле то, что мы пытаемся сделать, - это отреагировать на этот рыночный спрос, который мы слышали от наших партнеров и на самом деле просто от отрасли в целом, чтобы открыть доступ к этим данным, предоставить доступ к этим данным. Мы считаем, что, в конечном итоге, это способствует инновациям, обеспечивает лучший опыт для потребителя, и, как я сказал ранее, верно, это «беспроигрышная ситуация» для финтех, банка и потребителя в конце концов.
Петр: Итак, можем мы просто углубиться в тот рынок, который вы только что упомянули. Это довольно широко, если говорить о типах предложений, которые у вас есть, или в основном ориентировано на кредитование, я имею в виду, что происходит на этом рынке?
Джастин: Мы действительно находимся на ранних стадиях запуска этого. Джентльмен здесь, в Fiserv, Сунил Сачдев, мы поговорили о нем, я думаю, на YouTube есть видео, запись разговора Сунила об этом, но в конечном итоге на рынке финансовых технологий цель этого состоит в том, чтобы сказать, если вы являетесь партнером Fiserv, будь то со стороны финансовых технологий или банка и кредитного союза, и вам нужен доступ к другой стороне стола, давайте сделаем это возможным.
Давайте посмотрим на финтех и подумаем, как мы можем представить ваш продукт банкам Fiserv и кредитным союзам для внедрения в их клиентскую базу. Итак, возможно, вы создали приложение для финансового благополучия как финтех и считаете, что это приложение имеет ценность для клиентов различных банков и кредитных союзов, как мы можем помочь вам войти в этот цифровой стек с этими банками и кредитными союзами. В конечном итоге это цель рынка. Таким образом, банк сможет воспользоваться преимуществами и получить доступ к продуктам, которые, возможно, Fiserv захотел бы создать, но мы еще не смогли этого сделать, и есть другие поставщики, которые делают это, и мы можем помочь финтех-компаниям, предоставив им канал распространения. в ту банковскую инфраструктуру, которой мы так много пользуемся в США.
Петр: Хорошо, хорошо, хорошо. Итак, я хочу поговорить об открытых API, потому что я на самом деле смотрел презентацию незадолго до этого на этой неделе, в которой действительно говорилось о том, что это путь будущего, все с открытым исходным кодом, вы знаете, что вы думаете об этом и чувствуете ли вы открытые API - это путь в будущее здесь?
Джастин: Открытые API - путь в будущее? Да, но у будущего действительно долгий горизонт, верно. (Питер смеется). Крупнейшие банки страны очень быстро продвигаются вперед, и это приятно видеть. Мы видим действительно большие логотипы, которые опубликовали открытые API-интерфейсы, которые предоставляют доступ к пачкам данных об учетной записи клиента и об этом клиенте, и вы можете видеть их транзакции, вы можете видеть информацию о праве собственности, и вы можете видеть контактную информацию для потребителя, и все это дает согласие потребителя. . Это действительно важная часть, верно, вы не можете получить доступ к данным, если потребитель специально не сказал: «Я хочу этот финтех, я хочу, чтобы этот сторонний провайдер имел доступ к этим данным».
Крупные банки вложили средства в эту сферу, и это приятно видеть. Такие провайдеры, как Fiserv, вносят вклад в эту сферу, мы создали продукт под названием AllData Connect, который позволяет видеть, где данные были переданы, и управляет согласием и тому подобным для некоторых небольших организаций. Реальность сегодняшнего рынка такова, что многие небольшие организации еще не развернули открытые API-интерфейсы, и поэтому существует потребность в доступе к данным.
Вы никогда не захотите рассказать об этом потребителю, пока вы не работаете в одном из десяти крупнейших розничных учреждений страны, и поэтому ваша учетная запись не может быть использована в нашем сервисе. Это вызывает потребность в постоянном доступе к данным с помощью других механизмов, устаревших механизмов, будь то очистка экрана, которая во многих случаях является почти четырехбуквенным словом в этой отрасли, но обеспечивает доступ к тысячам финансовых организаций, которые в противном случае были бы недоступны. или устаревшие спецификации, такие как спецификация OFX, которая используется для вида деятельности с большим количеством данных, или внутренние пользовательские веб-службы.
Что мы обнаружили с помощью нашего агрегационного бизнеса и AllData, так это то, что действительно важно обеспечить максимально широкий доступ и убедиться, что мы можем делать это гибко. Все, что требуется банку для поддержки, будь то открытый API, который говорит, что Bank of America присутствует на рынке, доступен и доступен, или это соединение OFX или очистка экрана, мы должны поддерживать определенные учреждения. Каким бы ни был этот механизм, убедитесь, что у нас есть доступ, а затем предоставьте нормализованную конечную точку для доступа финтех-компаний к этим данным, чтобы независимо от того, где находятся банки их клиентов, они действительно могли получить к ним доступ и использовать.
Я думаю, во-вторых, вероятно, важно отметить, что API-интерфейсы, даже если они на 100% доступны в банковской отрасли, есть другие данные, которые находятся за пределами банковского дела, которые не обязательно будут обслуживаться этими API. Таким образом, это выходит далеко за рамки кредитования, но подумайте, например, о приложениях для финансового оздоровления, мы все хотим понять наши финансы, где мы тратим деньги, как будет выглядеть наша пенсия, и планируем сбережения в колледже и такие вещи. Вы можете представить себе мир, в котором приложение для финансового благополучия в будущем станет приложением для общего оздоровления жизни, и, возможно, это приложение для оздоровления жизни начнет приносить такие вещи, как то, как выглядит ваш углеродный след, каково ваше влияние на окружающую среду, и оно начинает хотеть чтобы иметь доступ к данным, например, сколько галлонов воды было использовано вашим домом в прошлом месяце, сколько киловатт-часов электроэнергии или какой у вас установлен термостат каждый день, чтобы мы могли понять, что вы делаете и какой климат в вашем доме.
Некоторые из этих точек данных доступны через API сегодня, эти данные термостата, вы можете выйти в ecobee, вы можете вытащить их через открытый API и вставить в любое приложение, которое вы хотите, и это здорово. Водопроводная компания, вероятно, не публикует такую же глубину данных, ваша электрическая компания, они могут или не могут. Такие инструменты, как очистка экрана, будут необходимы нам в течение долгого времени, чтобы мы продолжали раздвигать границы того, какие данные доступны, доступны и пригодны для использования, так что если мы вернемся к этому финтеху, он создаст эти новые возможности и придумывает те замечательные идеи, которые мы предоставляем им с данными, необходимыми им для воплощения этих идей в жизнь, и видят, находят ли они отклик у потребителей, - это то, к чему сегодняшние потребители хотят доступа.
Петр: Верно-верно. Вы знаете, вы работаете с множеством разных банков и кредитных союзов самых разных размеров ... Я говорю о партнерстве в сфере финансовых технологий, я имею в виду, это ... это партнерство в сфере финансовых технологий, банки, сотрудничающие с финансовыми технологиями, это действительно лучший путь вперед для банков любого размера или есть определенные параметры, по которым именно эти типы банков должны быть теми, кто ищет финтех-партнерства? Что вы видели, глядя на рынок?
Джастин: Да, это отличный вопрос. Итак, на самом деле это вопрос, который мы задали отраслевой группе, которую мы собирали пару раз в год, где руководители различных банков и кредитных союзов являются частью фокус-группы. Мы говорили именно об этом вопросе, когда вы, ребята, хотите сотрудничать с финтех-компаниями, и мы обнаружили, что нет никакого разделения по размеру учреждения, которое говорит, что более мелкие учреждения должны или не должны, более крупные учреждения должны или не должны, это действительно не подошло.
В ходе разговора на самом деле затронуло вопрос о том, насколько важно то, что финтех делает для бизнеса организации. Так, например, у нас было несколько руководителей, которые участвовали в этом разговоре и сказали, что вы знаете, малый бизнес - это то, что важно для многих банков, это не так уж важно для нас, мы не вкладываем в него тонны, но у нас есть клиенты из малого бизнеса. В такой ситуации это учреждение ищет и говорит, кто там создает продукты для малого бизнеса, какие финтех сфокусированы на этом пространстве, с которым, возможно, я мог бы сотрудничать и обслуживать своих клиентов из малого бизнеса.
Я знаю, что это не моя стратегическая Полярная звезда, но я все же хочу предоставлять продукты, услуги и возможности, которые сделают их счастливыми как клиентов и удовлетворят их потребности. В таких случаях, сотрудничая с финтехом, чтобы сказать: давайте перенесем ваш продукт в наше пространство, чтобы у нас был доступ к тому, что нужно нашим клиентам, что имеет большой смысл. В случае, когда банк полностью сосредоточен на малом бизнесе, и это вся его стратегия, идея привлечения третьей стороны и своего рода аутсорсинга по этой стратегии этой третьей стороне также не находит отклика.
Итак, мы обнаружили, что дело не в размере, а в том, какое место занимает потребность в общих стратегических рамках организации. Является ли это частью их сути, если да, то они хотят сделать это сами. Если это не так, то они хотят партнерства и ищут поставщиков, таких как Fiserv и другие, которые помогут им понять, кто эти целевые партнеры.
Петр: Верно, верно, это имеет смысл. Итак, давайте поговорим о потребителе, вы уже упоминали об этом несколько раз в этом разговоре, ожидания потребителей, безусловно, меняются, особенно с молодым поколением, и они хотят, чтобы их финансовые учреждения, вы знаете, понимали их, чтобы вроде как даже предвидеть то, что они хотят. Я имею в виду, как здесь помогает открытый банкинг?
Джастин: Я думаю, что это больше всего помогает в том, что позволяет развитию опыта делать именно это. Это позволяет финтех-компаниям выводить на рынок набор возможностей, которые действительно основываются на данных и понимают, что происходит с потребителем, дают рекомендации по продуктам, дают рекомендации о том, как более эффективно экономить или выставлять счета, на которых они могли бы сэкономить, переключившись на конкретный поставщика от текущего поставщика, это позволяет развивать опыт, который соответствует сегодняшним потребностям потребителей.
Сегодняшний потребитель не хочет входить в банковскую систему и видеть список транзакций, он хочет знать, что, вероятно, будет в ближайшее время, будет ли у меня баланс, который сможет поддержать эти предстоящие транзакции, будут ли у меня лишние деньги, которые я должен переход на сберегательный или инвестиционный счет, или я должен снимать деньги, чтобы не перерасходовать свой счет. Ожидайте, что мы, как финансовые учреждения, действительно понимаем, как выглядит их финансовая картина, и что открытое банковское дело позволяет развивать опыт, дополняющий этот банковский опыт, который дает именно такое понимание.
Интересно, что мы в Fiserv участвуем в отраслевом сотрудничестве с группой Stone Mantle. Мы изучили, как потребители реагируют на идею обмена информацией о своих банковских счетах, на этот точный вопрос о том, чего сегодня ждут, и около 51% потребителей вернулись и сказали, знаете ли, не могли бы вы помочь мне лучше понять мою общую финансовую картину и сэкономить мне время, избавить меня от стресса в том, как я справлюсь с этим, я бы предоставил доступ ко всем своим учетным записям. Это было всего лишь очень общее заявление, оно очень расплывчатое и открытое, но оно говорит вам, о чем просят сегодняшние потребители, почему в сфере финансовых технологий так много успехов в создании такого рода приложений для финансового благополучия и планирования, чтобы соответствовать им. эти ожидания.
Петр: Верно-верно. Итак, у нас мало времени, возможно, мы могли бы закончить с этим последним вопросом. Слушая то, о чем вы говорите, я чувствую, что это действительно захватывающее время, время перемен и возможностей, поэтому, когда вы смотрите в будущее, какую роль, по вашему мнению, открытый банкинг будет играть в будущем банковского дела?
Джастин: В определенной степени вынуждайте некоторые учреждения активнее использовать некоторые из возможностей, которые они могут предоставить. Это также откроет ландшафт этих учреждений, чтобы предоставить больше новых, новых и интересных возможностей, чем они имели в прошлом. Это даст потребителям больше контроля над тем, где находятся их данные, как они используются и кого они используют в качестве поставщиков услуг, связанных с их финансами.
В конечном счете, я думаю, что роль, которую открытый банкинг будет играть по мере нашего продвижения вперед, будет немного клише, потому что это прямо в названии, но это откроет эту экосистему, верно. Он разрушит стены, которые существовали в прошлом вокруг того, кого потребители могут использовать, как они могут использовать этих поставщиков, что они могут делать со своими деньгами и данными, и позволит реализовать множество вещей, которые мы не смогли сделать. в прошлом, будь то финтех, банк или потребитель. Я думаю, что это будет хорошо, в целом, я думаю, что это то, что мы видим на стене, и я думаю, что наши учреждения склонны соглашаться с тем изменением отношения, которое мы наблюдаем. Я очень рад увидеть, что будет развиваться в ближайшие пару лет,
Петр: Я тоже, я тоже. Нам придется оставить это там, Джастин, очень признателен, что ты пришел сегодня на шоу.
Джастин: Абсолютно. Спасибо за то, что уделили сегодня время, Питер, желаю отличного.
Петр: Увидимся.
Знаете, главный вывод для меня здесь заключается в том, что, как сказал Джастин, во многих отношениях технология существует сегодня, чтобы действительно, я думаю, радикально улучшить, радикально изменить взаимодействие с пользователем, когда дело доходит до того, как потребители и малый бизнес, если на то пошло. , как они взаимодействуют со своими банками и финансовыми учреждениями в целом. Но я бы сказал, что мы видим здесь некоторый приличный прогресс, но я не думаю, что это еще изменило правила игры, но я думаю, что, исходя из всего, что там говорит Джастин, я действительно чувствую, что мы вот-вот увидим, вы знаете, Кембрийский взрыв инноваций в том, что касается того, что потребители могут делать со своими данными и как это, возможно, улучшит их жизнь, и я с нетерпением жду возможности увидеть, что получится из всех этих открытых банковских инициатив.
Во всяком случае на этой ноте я подпишу. Я очень ценю, что вы слушаете, и я поймаю вас в следующий раз. До свидания.
(Музыка)
Питер Рентон - председатель и соучредитель LendIt Fintech, первой и крупнейшей в мире компании по цифровым медиа и организации мероприятий, специализирующейся на финансовых технологиях.
LendIt Fintech проводит три конференции в год для ведущих финансовых рынков США, Европы и Латинской Америки. LendIt также круглый год предоставляет передовой контент через аудио, видео и письменные каналы.
Питер пишет о финтехе с 2010 года и является автором и создателем подкаста Fintech One-on-One, первой и самой продолжительной серии интервью о финтехе.
Питер дал интервью Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times и десяткам других изданий.
- "
- 000
- доступ
- Учетная запись
- о
- плюс
- Все
- Позволяющий
- Америка
- анализ
- API
- API
- приложение
- Apple
- Приложения
- Программы
- около
- аудитория
- аудио
- Авторство
- Автоматизированный
- Банка
- счет в банке
- Банк Америки
- Банковское дело
- Банки
- ЛУЧШЕЕ
- Крупнейшая
- Банкноты
- Немного
- Bloomberg
- маклерств
- строить
- Строительство
- бизнес
- бизнес
- купить
- призывают
- углерод
- углеродный след
- Карьера
- случаев
- Наличный расчёт
- денежный поток
- Привлекайте
- CFPB
- председатель
- вызов
- изменение
- каналы
- заряд
- CNBC
- CNN
- Соучредитель
- совместный
- Колледж
- приход
- Комментарий
- Комментарии
- Компании
- Компания
- конкурентов
- конференции
- связи
- согласие
- потребитель
- Потребители
- содержание
- продолжать
- Разговор
- Пара
- Covid
- Создающий
- создатель
- Полномочия
- кредит
- кредитные союзы
- Текущий
- Клиенты
- Dark Web
- данным
- доступ к данным
- обмен данными
- день
- поставка
- Спрос
- застройщиков
- Разработка
- DID
- Интернет
- цифровая идентификация
- Цифровые СМИ
- Нарушение
- вождение
- Рано
- экосистема
- Эффективный
- Электрический
- электричество
- окончания поездки
- Инженеры
- Предприниматель
- предприниматели
- Окружающая среда
- Европе
- Европейская кухня
- События
- выполнение
- руководителей высшего звена.
- опыт
- Впечатления
- Особенности
- Финансы
- финансовый
- финансовые данные
- Финансовые институты
- финансовые услуги
- Financial Times
- FinTech
- First
- ФИС
- поток
- Фокус
- следовать
- форма
- вперед
- Рамки
- мошенничество
- будущее
- игра
- Общие
- Отдаете
- хорошо
- Правительство
- большой
- группы
- Рост
- GUEST
- здесь
- High
- история
- Главная
- домашнее хозяйство
- Как
- How To
- HTTPS
- идея
- определения
- Личность
- Идентичность Проверка
- изображение
- Влияние
- промышленность
- информация
- Инфраструктура
- Инновации
- учреждение
- учреждения
- страхование
- Интервью
- инвестиций
- Вложения
- вовлеченный
- IP
- IT
- Знай своего клиента
- большой
- Латинская Америка
- закон
- вести
- ведущий
- УЧИТЬСЯ
- Законодательство
- кредитование
- уровень
- Кредитное плечо
- Лицензия
- линия
- LINK
- Список
- Listening
- варианты
- Кредиты
- Длинное
- любят
- Создание
- управление
- рынок
- Маркетинг
- рынка
- Области применения:
- Совпадение
- Медиа
- Участники
- миллиона
- деньги
- Мониторинг
- Музыка
- новый продукт
- New York
- New York Times
- Новости
- север
- Предложения
- Хорошо
- онлайн
- открытый
- открытый банкинг
- с открытым исходным кодом
- Операционный отдел
- Обзор
- Возможности
- Возможность
- заказ
- Другие контрактные услуги
- Другое
- Аутсорсинг
- владелец
- Владельцы
- p2p
- бумага & картон
- партнер
- партнеры
- Партнерство
- партнерства
- Пароль
- оплата
- Люди
- перспектива
- телефоны
- физический
- картина
- планирование
- Платформа
- игрок
- плагин
- Подкаст
- население
- Pro
- Продукт
- Управление продуктом
- Продукция
- собственность
- публикациям
- публиковать
- тянущий
- R & D
- Радио
- реагировать
- Реальность
- причины
- учет
- регуляторы
- опора
- отчету
- Требования
- Полезные ресурсы
- розничный
- Снижение
- рулонах
- Run
- Бег
- sale
- главная
- выскабливание
- экран
- безопасность
- семя
- смысл
- Серии
- Услуги
- выступающей
- набор
- Поделиться
- общие
- сдвиг
- просто
- ШЕСТЬ
- Размер
- небольшой
- малый бизнес
- малого бизнеса
- So
- Соцсети
- Решения
- Space
- тратить
- Spotify
- Начало
- заявление
- Стратегический
- Стратегия
- улица
- стресс
- успех
- поддержка
- система
- системы
- говорить
- цель
- Технологии
- говорит
- Тестирование
- Будущее
- Пейзаж
- The New York Times
- The Wall Street Journal
- мир
- термостат
- мышление
- время
- тонна
- топ
- трек
- сделка
- анализ транзакций
- Сделки
- суд
- Uk
- андеррайтинг
- союз
- Союзы
- us
- США
- пользователей
- ценностное
- выгодная позиция
- проверка
- Против
- Видео
- Вид
- видимость
- ждать
- Уолл-стрит
- Wall Street Journal
- Вода
- Web
- веб-сервисы
- неделя
- WELLNESS
- Что такое
- КТО
- выиграть
- в
- Работа
- разрабатывать
- Мир
- письмо
- год
- лет
- YouTube