Саммит Payments Canada: пилотный проект eCedi в Гане

Гана в течение нескольких лет активно реализует программу цифровизации финансового сектора, стремясь повысить финансовую доступность и более широкий экономический рост.

Когда дело дошло до разработки проекта eCedi, банк решил осуществить Пилоты в трех местах: столице Аккры, городе Тарква и деревне Сефви Асафо. В то время как в первых двух точках было исследовано несколько вариантов использования онлайн-платежей, Сефви Асафо наблюдала за офлайн-экспериментом.

Объясняя важность изучения автономной CBDC, первый заместитель губернатора Опоку-Афари говорит, что любая валюта должна работать на всех ганцев, независимо от того, где они находятся. И хотя в Гане за последнее десятилетие процент людей с официальными банковскими счетами резко вырос, почти треть населения все еще не имеет доступа к банковским услугам.

Банк также выбрал систему, основанную на токенах, а не на основе счетов. эСеди стороны, а затем распространять его через коммерческих игроков — одного провайдера мобильных денег, два банка и двух PSP. Этот подход, а не использование приложения центрального банка, был выбран, потому что «цель состояла в том, чтобы включить экосистему», — говорит Опоку-Афари.

В онлайн-пилотах участники использовали существующие банковские приложения и включали P2P, платежи между кошельками и банками, а также платежи продавцов и счета.

Напротив, в автономном эксперименте eCedi распространялся через смарт-карты и был сосредоточен на платежах продавцов и управлялся исключительно Банком без коммерческих игроков. По словам Опоку-Афари, причины сосредоточения внимания на торговых платежах заключаются в том, что по состоянию на 2017 год 99% этих транзакций по-прежнему осуществлялись наличными.

Опоку-Афари говорит, что банк хотел проверить три вещи: может ли валюта работать для последовательных офлайн-платежей; смогут ли его использовать целевые пользователи; и захотят ли они его использовать? Банк обнаружил, что значительный процент участников, основываясь на своем опыте использования, положительно отзывается о системе.

Opoku-Afari с энтузиазмом относится к потенциалу eCedi для расширения доступа к финансовым услугам в сельских районах, поскольку это помогает создать историю транзакций, которую коммерческие игроки могут затем использовать — с согласия — для того, чтобы начать предлагать продукты самим.

Первый заместитель управляющего цитирует одного из руководителей Barclays, который сказал: «Центральный банк действительно прокладывает путь, по которому банк может идти и развивать бизнес для себя».

Предлагая некоторые уроки из опыта Ганы, Опоку-Афари говорит, что центральные банки должны помнить, что CBDC — это прежде всего валюта, а не кошелек для канала; что у вас должен быть дизайн, ориентированный на человека; что вы должны разработать для контекста вашей страны; и должны знать, что процесс ресурсоемкий.

Он также подчеркивает важность тестирования: «Нигерия сразу приступила к внедрению CBDC. И я люблю их за это, но мы не можем этого сделать!»

Что касается дальнейших шагов, Опоку-Афари ссылается на текущие экономические трудности Ганы и взаимодействие с МВФ но говорит, что eCedi по-прежнему является «одной из вещей, которую мы намерены решить и на которой сосредоточимся. Так что это все еще постоянные усилия».