Максимально эффективное использование банковского обслуживания как услуги

Переиздано Платоном

Читают: 0

Банковское обслуживание как услуга (BaaS), модель, в которой банки публикуют API-интерфейсы, позволяющие третьим сторонам безопасно получать доступ к своим услугам и данным, является ключевым фактором открытого банковского обслуживания и встроенных финансов. Поскольку большинство банков проявляют интерес, рынок BaaS, как ожидается, вырастет в несколько раз в следующем десятилетии.

Банки, проявляющие большой интерес к модели BaaS, должны быстро внедрять и масштабировать ее.

Этот рост кажется само собой разумеющимся, потому что в качестве вторичной услуги, лежащей в основе почти каждой транзакции, банковское дело, естественно, поддается встраиванию.

Еще одним фактором, поддерживающим рост BaaS, является то, что встроенное финансирование, частью которого оно является, пользуется благосклонностью всех сторон: клиентов, потому что они получают банковский опыт, не связанный с их основной транзакцией, такой как покупка телефона или путевки в отпуск; продавцы, потому что они могут привлекать новых клиентов и получать доход с помощью таких опций, как «купи сейчас, заплати позже» (BNPL); и банки, потому что они могут развивать свой бизнес, встраивая свои предложения в пути потребления других брендов.

Как технологический партнер финансовых учреждений по всему миру, нам часто задают вопрос, как успешно запустить, масштабировать и дифференцировать предложение «Банковское дело как услуга». Мы говорим нашим клиентам, что важно понимать, что BaaS — это эволюционное путешествие, а не упражнение «один и готово».

Позволь мне объяснить:

Презентация

Основываясь на нашем опыте, мы считаем, что существующие банки должны начинать свои путешествия BaaS в партнерстве с избранным набором финтех-компаний, необанков или цифровых гигантов, которые уже активно работают в этой области.

Сначала цель должна состоять в том, чтобы представить базовые услуги, такие как расчетные счета, платежи по дебетовым картам и необеспеченное кредитование, через этих партнеров для создания основы для API-банкинга, как кратко описано ниже:

Отправной точкой является разработка API для вариантов использования, включенных в короткий список. Насколько это возможно, банки должны стандартизировать свои API в соответствии с требованиями своих партнеров, чтобы было проще работать с ними, а также добавлять новых партнеров в будущем.

Хорошая дисциплина благодаря надежной документации и следованию принципам управления продуктом ускоряет зрелость API.

Необходимо уделять большое внимание производительности, потому что даже небольшой процент технических отказов непропорционально влияет на опыт. В качестве иллюстрации рассмотрим цифровой платеж, который не проходит мгновенно. Хотя это случается очень редко, и плательщик, и получатель беспокоятся, пока транзакция не будет завершена.

Специальная банковская команда API необходима для поддержки партнеров банка в инновационных вариантах использования. На самом деле, в самых прогрессивных банках даже есть команды по продажам API для развития бизнеса.

Наконец, современная базовая банковская платформа с RESTful API и архитектурой событий является большим преимуществом, поскольку она позволяет банку быстро внедрить свое предложение BaaS с низкими затратами и усилиями. Напротив, хотя банк, использующий устаревшие технологии, также может создавать API-интерфейсы, для этого ему придется потратить гораздо больше усилий.

Шкала

Затем банки с адекватной базой API должны масштабировать свое предложение BaaS как на стороне спроса, так и на стороне предложения. Что касается спроса, это предполагает расширение числа и типов партнеров, включая, помимо финтех- и цифровых гигантов, программное обеспечение ERP, поставщиков TMS, решения для управления персоналом и т. д.

Соответственно, банк, который при запуске объединился с ограниченным числом высокоэффективных партнеров, будет расширяться за счет работы с крупными, а также ниша, игроки. Важно отметить, что он уже стандартизировал и представил соответствующие API и веб-перехватчики для вариантов использования, которые изучаются с каждым из этих партнеров.

По сути, банк, который использовал этап запуска, чтобы учиться у своих крупнейших партнеров, теперь будет использовать свои новые партнерские отношения для масштабирования бизнеса. Это то, что делает индийский ICICI Bank, работая с более чем 100 партнерами только для создания вариантов использования банковских услуг для малого и среднего бизнеса.

Точно так же банкам необходимо развивать экосистему со стороны предложения, особенно потому, что их клиенты могут хотеть услуги, отличные от тех, которые они (банк) предоставляют. Иногда эти услуги могут быть чем-то, что банки используют для внутреннего использования, например, налоговая база данных или реестр МСП в стране операций, доступ к которым они могут предлагать клиентам через API за определенную плату. Добавление смежных возможностей, подобных этим, сделает каналы API банков более привлекательными для клиентов. Некоторые прогрессивные банки идут еще дальше, предлагая через свои каналы даже конкурирующие услуги.

Дифференцировать

При этом подавляющее большинство банков все еще находятся на ранних стадиях запуска предложения BaaS. Тем не менее, они должны начать думать о дорожной карте для масштабирования, а затем дифференцировать свое предложение.

Хотя BaaS в настоящее время находится в цикле ажиотажа, он, вероятно, скоро начнет созревать. Однако в ближайшее время он не затмит другие каналы. В этом случае дифференциация предложения BaaS будет зависеть от широты и глубины его (банковских) API-интерфейсов и веб-перехватчиков, а также простоты адаптации партнеров.

Сегодня даже самым продвинутым банкам требуется от шести до восьми месяцев для адаптации партнера вместо идеальных двух недель. Также необходимо стандартизировать и упорядочить требования к информационной безопасности, чтобы партнеры не тратили лишнее время и усилия на то, чтобы соответствовать этим ожиданиям. Пока их нет, но ожидается, что прогрессивные банки достигнут этих целей в ближайшем будущем.

Для дифференциации в долгосрочной перспективе им нужно будет приложить дополнительные усилия, чтобы использовать две вещи, а именно сетевой эффект и эффект обучения. Первый является результатом более широких экосистем со стороны предложения и спроса; чем больше участников со стороны предложения на рынке, тем более ценным он является для клиентов в экосистеме со стороны спроса, которые могут удовлетворить несколько потребностей с помощью одного партнерства (и способа работы). По сути, банк дифференцирует свое предложение BaaS, расширяя свои услуги, включая различные смежные небанковские услуги, такие как управление капиталом и страхование.

Эффект обучения проявляется, когда банки расширяют свои сети поставщиков и используют более глубокое понимание потребностей партнеров для более эффективного курирования услуг. Например, банк, работающий с несколькими системами управления персоналом, может обнаружить, что API-интерфейсы для обработки заработной платы должны курироваться иначе, чем стандартные API-интерфейсы для обработки платежей. Поскольку эффект обучения зависит от уникальной способности банка использовать информацию, он может выделить банк на фоне конкурентов.

Но все это еще в будущем. Банки, проявляющие большой интерес к модели BaaS, должны быстро внедрить и масштабировать ее. Клиенты хотят этого, продавцы просят об этом, и если действующие банки не ответят, есть множество игроков следующего поколения, которые будут более чем счастливы предоставить это.

Чтобы узнать больше о платформе для масштабирования BaaS, загрузите наш отчет, Разработка инновационных бизнес-моделей цифрового банкинга

Пунит Чхахира, руководитель отдела маркетинга и стратегии платформы, Infosys Finacle

Об авторе

Пунит является лидером по глобальному маркетингу и платформенной стратегии в Finacle — подразделении цифровых банковских продуктов Infosys, которое обслуживает финансовые учреждения в более чем 100 странах. За последние 16 лет в Infosys Finacle он занимал несколько должностей в сфере консалтинга, управления продуктами, маркетинга, взаимодействия со стартапами и стратегии платформы.

Благодаря тесному сотрудничеству с глобальными банками, стартапами и лидерами отрасли, он обладает глубоким пониманием развивающегося ландшафта финансовой отрасли и того, как современные технологии могут помочь открыть новые возможности.

До прихода в Infosys Пунит был руководителем компании Bajaj Allianz Life Insurance — одной из крупнейших компаний по страхованию жизни в Индии.

Он имеет степень инженера в области компьютерных наук и специализировался на маркетинге и финансах после окончания учебы.