Эксперименты HSBC с платформами и продуктами

Переиздано Платоном

Читают: 0

Банки сейчас переживают третью историческую волну дистрибуции, говорит Аман Нараин, глобальный руководитель HSBC по платформам и встроенным банковским услугам из Сингапура.

Банковские отделения доминируют в том, как банковские продукты доходят до клиентов. Физические филиалы — это место, куда люди приходят, чтобы заниматься финансами.

С 2000-х годов основным каналом дистрибуции стал интернет и мобильный банкинг. Вместо того, чтобы идти в место, чтобы заняться финансами, финансы были помещены на ваш стол или в карман.

Сейчас мы находимся на ранних стадиях третьей волны интегрированного банкинга, которая, по словам Нараина, включает финансы в то, чем вы занимаетесь. Нет места, просто финансовые услуги вездесущи в повседневной деятельности.

«Возьмите использование ApplePay в MTR», — сказал Нараин, имея в виду подземную систему метро Гонконга. «Платеж интегрирован в ваш телефон и в вашу жизнь. Мы только в начале этого».

Сложная часть

Это верно как для потребительского банкинга, так и для области Нараина, корпоративного банкинга – в первую очередь платежи и торговое финансирование.

Вот почему HSBC нанимает таких людей, как Нараин, который присоединился к коммерческому банку в прошлом году на новой должности по продвижению встроенного банкинга после карьеры в GooglePay и собственного (недолговечного) стартапа. Он прошел полный круг, начав в Standard Chartered Bank, но теперь его миссия — продавать платформы, а не продукты.

Но это требует кардинальных изменений в том, как банки работают и воспринимают себя.

«В центре внимания «цифровой трансформации» были API и пользовательский интерфейс», — сказал Нараин. ДигФин. «Но это только поверхностный уровень. Нам также нужно сосредоточиться на задней части».

Он говорит, что все банки должны решить пять вопросов, чтобы добиться успеха в интегрированной дистрибуции:

Как подключить клиентов
Как обслуживать этих клиентов
Как страховать кредиты этим клиентам
Как построить эффективную инфраструктуру, чтобы сделать вышеперечисленное
Как перепроектировать продукты и услуги в этой инфраструктуре

Да, облако, но…

ДигФин отметил, что для многих финансовых учреждений ответом или, по крайней мере, отправной точкой является использование облачных вычислений для хранения и вычислений. Банкам потребовалось некоторое время, чтобы осознать такие вопросы, как безопасность данных и соблюдение нормативных требований, но затем они были очень взволнованы. Иногда на этом разговор заканчивается.

«Облако — это необходимость, как воздух, — сказал Нараин. «Но в жизни есть нечто большее, чем просто дыхание».

Целью миграции является снижение затрат на обслуживание клиентов, но она не решает основные проблемы управления, управления данными или продукта. Скорее, это средство рационализации стеков унаследованных технологий и подготовки учреждения к обмену данными и другим аспектам партнерского банкинга.

Партнерство означает больше полагаться на финтех-компании, предлагающие инновационные решения. Нараин говорит, что банк особенно активно работает со стартапами в Индии.

«В Индии существует множество финтех-компаний, строящихся поверх государственной цифровой инфраструктуры», — сказал Нараин. «Они приносят много компонентов, которые мы можем подключить. Но для их использования банку нужна современная архитектура».

Взаимная симпатия

Обычно стартапы гонятся за действующим оператором, у которого есть дистрибуторская власть. Но Нараин говорит, что банки стали привлекательными и для стартапов, потому что теперь они конкурируют за лучших партнеров.

Одна из проблем финтех-компаний заключается в том, что они не выходят за пределы своего местного рынка. Банк может найти отличный KYC или онбординговый финтех в Индии, но ему может понадобиться найти аналогичный финтех для Индонезии или Великобритании. Или он может скопировать технологию и создать что-то внутри, хотя это обычно не работает в долгосрочной перспективе — банк может скопировать модель программного обеспечения, но тогда он застрянет без стартовых инноваций.

Таким образом, оптимальная стратегия состоит в том, чтобы помочь местным финтех-компаниям масштабироваться в глобальном масштабе, что играет на сильных сторонах глобального банка. Учреждения, которые могут предоставить предпринимателю путь к масштабированию, используют это, чтобы конкурировать за лучших финтех-компаний.

Помимо PoC

Однако это предполагает, что банки могут эффективно работать со стартапами. ДигФин поднял вопрос о доказательствах концепций (PoC), которые душит финтех: банки скупы на платежи, PoC длится слишком долго, внутренние команды утверждают целую вечность, а затем заканчивается венчурное финансирование стартапа. В сегодняшних условиях стартапам будет сложнее пополнять капитал.

«Я был частью стартапа, поэтому знаю, что это такое, — сказал Нараин. Он говорит, что PoC скоро исчезнут. Они уже не такие модные. «Кто-то здесь сказал: «Нам не нужно больше пилотов в HSBC, чем в British Airways».

Нараин говорит, что PoC являются признаком того, что команде банка не хватает убежденности. Обычно они развертываются, чтобы показать генеральному директору или совету директоров, что сотрудничество в сфере финансовых технологий может работать. PoC могут в конечном итоге служить сложным шоу, а не развертываемой стратегией. «Это пустая трата времени и ресурсов».

Вместо этого, по его словам, команды внутренних исследований и взаимодействия с пользователями могут создавать макеты, и если они верят в связь, они могут заняться внутренними процессами на раннем этапе.

Но как Нараин обходит внутреннюю бюрократию? Соответствующие люди? Приобретение?

«Команды по закупкам становятся злодеями», — сказал Нараин. Руководителям удобно связывать собственные неудачи с такими командами. «С юридическими вопросами, закупками и брендом мы должны задействовать их на ранней стадии и объяснить стратегию. Это требует усилий, но в будущем это приносит дивиденды».

Партнерство

Ключ в том, чтобы тщательно выбирать партнеров, и как только команда поверит в отношения, тогда идите ва-банк. Ранняя комплексная проверка является критически важной работой.

«Я хочу познакомиться с основателем стартапа, инженерами, продуктовыми командами, — сказал Нараин. «Я хочу провести время в их офисе, чтобы они посетили наш офис. Речь идет не только о том, чтобы рассказать им о политике и правилах банка. Это про эмпатию».

С момента присоединения команда Нараина заключила только четыре партнерства, два из которых являются публичными. Они предназначены либо для непосредственного обслуживания малых и средних предприятий, либо для обслуживания малых и средних предприятий, находящихся выше или ниже по течению от крупной многонациональной корпорации.

В США компания недавно стала партнером Oracle NetSuite, облачной программы для планирования ресурсов предприятия (ERP). Сервис позволяет малым и средним предприятиям управлять платежами и автоматизировать сверки, такие как обработка счетов, без переключения экранов или многократного входа в систему.

Во-вторых, HSBC объединился с поставщиком банковских технологий Finastra, чтобы подключить свои возможности FX к платформе Finastra «банкинг как услуга», которая обслуживает банки среднего уровня. Эти небольшие учреждения теперь могут предоставлять услуги HSBC FX своим корпоративным и розничным клиентам без какой-либо дополнительной технологической интеграции.

HSBC также работает над другими встроенными решениями с китайским подразделением американского многонационального производителя и его местными связями с малым и средним бизнесом, а также разрабатывает что-то в Индии, связанное с торговой дебиторской задолженностью и оборотным капиталом.

Все проекты полагаются на API-интерфейсы для интеграции с клиентом, в то время как Нараин работает над серверной частью, обращаясь к тем пяти перечисленным им компетенциям.

Уроки

«Платформа — это то, как мы экстернализируем наши услуги, что устраняет сложность банковского обслуживания для наших партнеров и их клиентов. Мы берем существующие продукты и делаем их простыми и удобными в использовании. Но внутри все сложно».

Итак, теперь, когда у него есть несколько проектов с нуля и работающий конвейер, чему он научился? Могут ли банки стать платформами?

Нараин приводит три вывода.

Во-первых, важна предварительная подготовка. Работать как финтех, с инженерами и разработчиками продуктов, — это не только API. Речь идет о большом сотрудничестве, в том числе об объяснении стартапам, как работают финансы. Этот диалог идеально строит ритм достижения вех.

Во-вторых, тест тест тест.

В-третьих, возможность повторного использования является признаком успеха. Решения должны быть разработаны для работы с несколькими партнерами. «Мы создаем платформы, а не одноразовые продукты», — сказал Нараин.