FHA 203 (k) Кредит: объяснение кредитов на реабилитацию

В этой статье

Fixer-Uppers могут быть преобразованы в фантастические места для жизни. Они также могут стать дорогими. В дополнение к ипотечному кредиту вам часто придется оплачивать ремонт из своего кармана или брать краткосрочный кредит под высокие проценты. Что, если бы вы могли объединить покупку дома и стоимость ремонта в одном кредите? С реабилитационной ссудой FHA 203 (k) вы можете! 

Кредиты FHA 203(k) (также известные как ипотечные кредиты на ремонт) позволяют вам приобрести или рефинансировать дом, объединив ипотеку и ремонт в один кредит с одним ежемесячным платежом по ипотеке. 

В этом посте объясняется, как работают реабилитационные кредиты FHA 203 (k), их требования, а также плюсы и минусы их получения. 

Что такое реабилитационный кредит FHA 203 (k)?

Получить обычный кредит может быть сложно, если вы покупаете дом, нуждающийся в серьезном ремонте. Ипотечные кредиторы часто не решаются одобрить ссуду для таких типов домов, оставляя покупателей жилья искать альтернативные источники дохода, такие как ссуды наличными или частные ссуды. 

Реабилитационные кредиты решают эту проблему, потому что расходы на ремонт встроены в кредит. Вы можете занять до 110% от будущей стоимости вашего дома или покупной цены плюс расходы на ремонт — в зависимости от того, что меньше, если это находится в пределах кредита FHA для вашего региона. Например, если покупная цена вашего дома составляет 300,000 25,000 долларов США, а на ремонт потребуется 203 325,000 долларов США, вы можете получить кредит на реабилитацию FHA XNUMXk в размере XNUMX XNUMX долларов США. 

Вы также можете рефинансировать свой дом с помощью кредита на реабилитацию, при условии, что вы планируете улучшить дом на сумму не менее 5,000 долларов. Для этого вам даже не нужен действующий кредит FHA!

Как работает кредит FHA 203 (k)?

Получение реабилитационного кредита FHA 203 (k) аналогично любому другому жилищному кредиту, но с несколькими дополнительными шагами. 

1. Присматривайте за покупками

Не все кредиторы имеют право предлагать кредиты FHA 203 (k). Получите котировки от нескольких кредиторов, которые могут и выяснить, кто может предложить вам лучшее предложение. Затем подайте заявку на кредит и получите письмо с предварительным одобрением через них.

2. Найдите недвижимость

Найдите дом, который вы хотите отремонтировать, и сообщите продавцу, что вы получаете реабилитационный кредит FHA 203 (k) в письме с предложением. 

3. Работа с консультантом

Рассмотрите возможность сотрудничества с консультантом FHA 203(k), особенно если ваши расходы на ремонт, как ожидается, превысят 30,000 XNUMX долларов. Консультант может получить подробные предложения от профессиональных подрядчиков, включая смету расходов и объем необходимых работ. 

4. Работа с подрядчиком

Вы не можете отремонтировать недвижимость самостоятельно, чтобы получить одобрение на получение кредита FHA 203 (k). Вы должны нанять профессионального подрядчика. Если вы не работаете с консультантом, ваш подрядчик должен составить подробное предложение с указанием объема работ и приблизительной стоимости.

5. Получите оценку дома

Ваш кредитор выдает оценку дома, чтобы определить стоимость имущества. В отличие от стандартной оценки дома, вы получите отчет об оценочной стоимости до и после ремонта.

6. Закрытие и строительство

Вы можете завершить сделку, пока оценка дома соответствует предлагаемому кредиту. Как только вы это сделаете, подрядчики могут начать ремонт вашего нового дома. Ваш кредитор проведет вас через этот процесс, потому что он также включает в себя получение предложений от лицензированных подрядчиков и некоторые дополнительные документы. Тем не менее, именно для этого существует ваш одобренный кредитор 203k — чтобы помочь вам превратить ваш ремонт в место, которое можно назвать домом.  

Типы кредитов FHA 203(k)

Есть два типа кредитов FHA 203 (k): ограниченный и стандартный. Вот различия между ними:

Ограниченные ссуды 203 (к)	Стандарт 203 (k) Кредиты
Ограничение в 35,000 XNUMX долларов на ремонт дома	Требуется минимум 5,000 долларов на ремонт дома
В основном для неструктурных, нероскошных ремонтов, таких как замена крыши, ремонт кухни и ванной, модернизация ОВКВ и т. д.	Это может включать в себя некоторые структурные изменения, такие как превращение дома в дуплекс, улучшение доступности для людей с ограниченными возможностями, более крупные проекты по благоустройству и т. д.
Легче получить и меньше документов	Меньше распространенности и больше бумажной волокиты

Что вы не можете сделать с кредитом 203k

Независимо от тип кредита 203(к) вы получаете, некоторые ограничения применяются к ограниченным и стандартным кредитам. Во-первых, строительство не может длиться более шести месяцев. Убедитесь, что вы работаете с подрядчиками, которые понимают ваши сроки и могут работать в них. Вы также не можете добавить роскошные удобства, такие как бассейны или теннисные корты. Единственное основное ограничение касается небольших проектов по благоустройству. Крупные проекты по благоустройству — это хорошо.

Требования для ссуды на реабилитацию FHA 203k()

Как вы могли предположить, ссуды FHA 203(k) являются подкатегорией ипотечных ссуд FHA и, следовательно, имеют схожие требования, в том числе:

• Вы должны жить в доме. Ссуды FHA 203(k) не предназначены для листать дом.
• Вы должны быть гражданином США или законным постоянным жителем. 
• Минимальный первоначальный взнос 3.5% от общей суммы покупной цены и расходов на ремонт.
• Минимальный кредитный рейтинг 580. В некоторых случаях вы можете получить кредит, если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, если вы вложите 10% вниз, но это менее вероятно. 
• Соотношение долга к доходу менее 43%. Другими словами, если ваш доход до вычета налогов составляет 4,000 долларов в месяц, ваши счета не могут превышать 1,720 долларов. 
• Вы не можете превышать кредитные лимиты FHA 203(k) в вашем регионе. 

Преимущества и недостатки кредита FHA 203 (k)

У каждого кредита есть плюсы и минусы, и реабилитационные кредиты FHA 203 (k) ничем не отличаются. 

FHA 203 (k) Кредиты на реабилитацию

• Вы можете комбинировать покупную цену с ремонтом дома и наслаждаться недавно отремонтированным домом.
• Более низкие требования к первоначальному взносу и кредитному рейтингу, чем при обычном кредите.
• Более низкие процентные ставки, чем другие виды кредитов на улучшение дома.
• Быстрый способ построить капитал. Цена на аварийные дома часто намного ниже, чем на их непроблемные аналоги. 
• Как правило, меньше конкуренции за недвижимость.

FHA 203 (k) Кредиты на реабилитацию

• Вы не можете получить одобрение на кредит, если вы ищете инвестиционную недвижимость.
• Вам нужно будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI).
• Это требует больше документов, чем обычный кредит, и занимает больше времени, чтобы закрыть.
• Как правило, кредиты на реабилитацию на 0.75–1% выше, чем стандартная ипотека FHA.  
• Вам нужно будет определить, какой ремонт необходимо сделать, и определить, есть ли у вас бюджет на него, что требует дополнительной работы. Кроме того, для выполнения работ требуются лицензированные подрядчики. Вы не можете сделать своими руками и сэкономить на расходах. 

FHA 203(k) Кредиты на реабилитацию по сравнению с обычными кредитами

Ссуды FHA 203 (k) и обычные ссуды частично совпадают. Оба они используются в качестве основного жилья, требуют одинакового соотношения долга к доходу, и вы можете получить срочные кредиты (15, 20 и 30 лет), используя оба. Однако между этими типами кредитов есть несколько ключевых различий:

	FHA 203 (k) Кредиты	Обычные займы
Первоначальный взнос	Минимум 3.5%	Минимум 5% (обычно)
PMI	необходимые	Не требуется, если вы положили 20% вниз
Минимум кредитного рейтинга(Как правило)	580	620
Максимальный вклад продавца в затраты на закрытие	6%	9%, если вы поставите 20% вниз
Для чего вы можете использовать кредит	Основная резиденция	Первичное или вторичное жилье и инвестиционная недвижимость

Использование кредита 203k для рефинансирования существующего кредита

Рефинансирование в кредит в размере 203 203, чтобы помочь оплатить ремонт дома, — отличный способ сделать ремонт, который вы хотите сделать. Вам даже не нужен существующий кредит FHA, чтобы сделать это! Как и в случае с обычными кредитами на реабилитацию в размере XNUMX XNUMX, вы можете выбирать между ограниченным или стандартным кредитом и должны соответствовать их требованиям. 

Вы можете рефинансировать до 96.5% от общей суммы ипотечного кредита, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше. Однако ипотечный кредитор может предъявлять к вам более строгие требования. Проведите исследование, прежде чем рефинансировать кредит в размере 203 XNUMX, чтобы узнать, подходит ли он вам. 

FHA 203 (k) Альтернативы кредиту

К счастью, нет недостатка в ипотечных кредитах, если вы хотите купить ремонт. Вот некоторые из ваших других вариантов:

• Кредит Fannie Mae HomeStyle - Работает аналогично кредиту FHA 203 (k), но имеет более строгие требования, включая минимальный кредитный рейтинг 680 и максимальное отношение долга к доходу 36%.
• Выплата рефинансирования – Если у вас уже есть капитал в вашем доме, вы можете обналичить процент на оплату ремонта. 
• Home Equity Loan – Вы можете получить вторую ипотеку и получить единовременную сумму в зависимости от стоимости вашего дома.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) – Аналогичен кредиту под залог дома, но работает как кредитная линия. 

Стоят ли ссуды на реабилитацию FHA 203 (k)?

Честно говоря, все зависит от вашей ситуации. Реабилитационные ссуды FHA 203(k) — отличный способ увеличить капитал, поскольку стоимость вашего дома быстро растет. Кроме того, они удобны тем, что вам не нужно брать дополнительный кредит, который, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку и потребует от вас более быстрого погашения. 

Однако инвесторы в недвижимость не могут использовать эти кредиты, и есть некоторые ограничения на то, что вы можете обновить. Кроме того, более высокая процентная ставка (даже если она составляет всего 75% - 1%) действительно складывается, если вы не рефинансируете. 

Тем не менее, кредиты FHA 203 (k) предоставляют отличный способ увеличить капитал и могут помочь начинающим покупателям жилья превратить ремонтные работы в дом. Часто именно это в конечном счете имеет значение. 

Примечание от BiggerPockets: Это мнение написано автором и не обязательно отражает мнение BiggerPockets.