Creșterea portofelelor multiple de plăți pe fiecare piață a fost posibilă prin concentrarea acestora pe nișe specifice sau pe cazuri de afaceri specifice – altfel nu ar fi nevoie de mai mult de unul sau două.
Singurul punct comun dintre jucătorii de portofel electronic este că toți lucrează pentru ca numerarul să fie învechit. Dar cum arată aceste modele de afaceri dacă apare o monedă digitală a băncii centrale (CBDC)?
China și-a pilotat eRMB de câțiva ani, dar facilitățile existente ale Alipay și WeChat Pay au împiedicat adoptarea. În decembrie 2022, doar 100 de miliarde de Rmb (14 miliarde de dolari) eRMB erau în circulație.
Guvernul își propune să folosească yuanul gratuit, plus obligarea ca unele servicii publice să fie efectuate în eRMB. Dar cetățenii nu gravitează în mod natural către eRMB. ERMB poate rezolva o problemă pentru guvern, dar nu rezolvă o problemă pentru consumatorii sau comercianții chinezi. Cu toate acestea, alte țări evaluează dacă să lanseze un CBDC și sub ce formă.
Exemplul Hong Kong-ului
Peisajul plăților din China este unic, deoarece este atât de puternic dominat de cele două superaplicații comerciale ale sale. (Acest duopol este un motiv important pentru ca China să dorească să aibă eRMB.) În alte locuri, peisajul este fragmentat, iar numerarul rămâne în circulație largă.
Și Hong Kong, deși face parte din Republica Populară Chineză, are un peisaj intern care seamănă mai mult cu restul lumii decât cu continentul. Are o economie moștenită de numerar și o piață fragmentată a portofelului digital.
Dar lucrează și la un CBDC, eHKD, cu posibilitatea ca într-o zi să interocționeze cu eRMB. Deci, acest lucru face din Hong Kong un banc de testare unic pentru ceea ce ar putea însemna un CBDC pentru furnizorii de portofel electronic de pretutindeni.
Diferenţiere
Cheia succesului pentru o piață diversificată de portofele este diferențierea: dominați o nișă și apoi creșteți de acolo. Alipay Hong Kong oferă cel mai apropiat lucru de o superaplicație, încorporată în stilul de viață cu un pachet de servicii, cum ar fi plățile facturilor. Octopus este esențial pentru transport, din care a construit o afacere de comerț offline-online. PayMe (lansat de HSBC) este lider pe piața plăților de consum peer-to-peer și se află acum în spațiul de achiziție al comerciantului. Cu toate acestea, Hongkong Telecom este liderul comercianților-achizitori cu portofelul său Tap'n'Go.
SnowGem
Odată ce un jucător de portofel începe să se extindă dincolo de baza sa, concurența devine totul despre ecosistemul său. Alipay este lider atunci când vine vorba de reunirea tuturor tipurilor de servicii în cadrul aplicației sale: versiunea sa din Hong Kong nu are aceeași dominație ca și mamă pe continent, dar Alipay HK se mândrește cu o colecție formidabilă de servicii partenere. În timp ce părintele Alipay, Alibaba, este în spatele multor servicii, Alipay HK nu poate face totul, în special în serviciile financiare, care necesită licență. Așadar, funcționează cu alte bănci sau asigurători pentru politici de protecție sau împrumuturi cumpărați acum, plătiți mai târziu.
Alte ecosisteme sunt mai strâns legate de activitatea de bază a operatorului. Caracatița domină transportul public în Hong Kong, așa că a început să se extindă la comercianții cu prezență în stațiile de metrou, de exemplu. Dar unele conexiuni sunt mai ușor de făcut decât altele. PayMe, de exemplu, este doar vag legat de HSBC. Este folosit de clienții non-HSBC, iar banca nu poate, din motive de reglementare, să integreze PayMe cu celelalte aplicații ale sale, pentru avere, servicii bancare pentru consumatori și așa mai departe.
Personalizare
Ecosistemele concurează pe baza unei experiențe de utilizator fluide, susținută de o integrare strânsă a API-ului cu partenerii. Dar ecosistemele sunt doar începutul modului în care operatorii de portofel concurează. Dacă nu sunt atenți, ecosistemul devine o simplă agregare de servicii, care poate ajunge să arate ca o mizerie. Prin urmare, operatorii valorifică comportamentul utilizatorilor și analiza datelor mari pentru a personaliza ofertele.
Furnizorii de portofel experimentează cu inteligența artificială pentru a face această personalizare și mai puternică. Nu este clar cum vor echilibra oportunitățile de a folosi tehnologii precum modelele de învățare a limbilor în stil ChatGPT pentru a personaliza o ofertă, față de riscurile pe care le-ar putea introduce. Operatorii de portofel nu sunt autorizați să ofere consiliere financiară. Nici nu este clar cine poartă răspunderea pentru deciziile unei mașini care pot afecta un comerciant sau un client – sau ei înșiși.
Recompense
Dar, indiferent de gradul de personalizare care va apărea, conducta probabilă de upselling și cross=selling va veni din punctele de recompensă și schemele de loialitate. Superaplicațiile precum Alipay folosesc recompense de mult timp. Dar chiar și portofelele susținute de o instituție financiară, cum ar fi PayMe, caută să le folosească ca stimulente pentru a conecta utilizatorii la alte părți ale HSBC. Recompensele sunt instrumente utile în personalizare și în combinarea diferitelor servicii, mai ales atunci când acordarea de licențe împiedică vânzarea directă.
Interoperabilitate
Pe măsură ce operatorii de portofel se scufundă mai adânc în nișe competitive, ecosisteme, personalizare și recompense, singurul lucru pe care nu îl fac este să lucreze pentru interoperabilitate. Aceasta ar însemna că un utilizator ar putea folosi bani dintr-un portofel (care este un cont, fie ca valoare stocată, fie ca cont bancar) pentru a face achiziții într-un alt portofel.
În teorie, acest lucru ar încuraja plățile digitale și ar crește plăcinta pentru toată lumea, sau cel puțin pentru orice operator cu un model de afaceri solid și cu bune abilități tehnologice. Dar a urmări acest lucru în mod unilateral, fără reciprocitate, este un non-starter.
Dar un CBDC ar putea răsturna această ecuație. Un CBDC cu amănuntul, spre deosebire de o versiune angro, pune numerar digital în portofelele electronice ale consumatorilor. Reprezintă o creanță a individului asupra băncii centrale, chiar dacă indirect prin intermediarii aleși de guvern (cum ar fi o companie de telecomunicații sau o bancă comercială).
Teoretic, în China continentală, apariția eRMB obligă protocoalele de plăți ale AliPay și WeChat Pay să interoperați. Aceste companii nu vor dispărea, desigur, pentru că aduc valoarea ecosistemelor lor respective. Dar o mare parte a succesului lor comercial a fost păstrarea banilor în lumile lor în buclă închisă: singura modalitate de a scoate bani din Alipay pentru a-i folosi pe un serviciu WeChat ar fi prin pași suplimentari cu o bancă. Acum acești bani sunt fungibili.
Exemplul FPS
Operatorii de portofel din alte părți s-au confruntat anterior cu schimbări similare. Apariția pe multe piețe a sistemelor interne de plată mai rapidă a reprezentat o schimbare similară.
În cazul Hong Kong-ului, Autoritatea Monetară din Hong Kong a cerut tuturor băncilor comerciale și facilităților cu valoare stocată (adică operatorilor de portofel electronic autonomi) să finanțeze și să dezvolte un sistem local de plată rapidă (FPS). Acest lucru a permis oricui cu un cont bancar mobil să transfere bani către colegi, comercianți sau către servicii guvernamentale, cu nimic mai mult decât numărul de telefon mobil sau adresa de e-mail a destinatarului.
Apariția FPS nu a deraiat sistemul de portofel electronic din Hong Kong: companiile de portofel mobil continuă să crească, ajutate parțial de o schemă guvernamentală de tichete de consum pentru a sprijini economia în timpul pandemiei de Covid. Dar FPS nu a fost conceput pentru comercianți, așa că nu l-au adoptat; FPS rămâne un serviciu peer-to-peer pentru consumatori.
Pentru majoritatea operatorilor de portofel din Hong Kong, FPS a fost o veste bună. A oferit o sursă ușoară de finanțare ieftină, facilitând fluxul depozitelor. A apropiat sistemele concurente, ceea ce încurajează oamenii să folosească plățile digitale în loc de numerar. Chiar și PayMe a crescut, chiar dacă FPS a concurat cel mai direct cu activitatea de bază peer-to-peer: astăzi are peste 2.9 milioane de utilizatori.
eHKD
Un CBDC ar avea probabil un impact similar, ca un „super conector” printre portofelele electronice. Dar diferența este că FPS este infrastructură și CBDC este un numitor central al banilor - un serviciu de traducere, care face bani fungibili între sisteme, astfel încât un utilizator să poată comuta între portofele, bănci sau comercianți fără a fi nevoit să încaseze în mod deliberat dintr-un ecosistem. . În acest context, devine măsura comună pentru recompense și puncte de schemă.
Ar putea exista unele portofele care câștigă dintr-un CBDC și altele care pierd, dar impactul general va accelera probabil plățile și economiile digitale.
Aceasta presupune, totuși, proiectarea unui CBDC de vânzare cu amănuntul. În China continentală, faptul că autoritățile se bazează pe distribuirea de yuani sugerează că consumatorii nu simt că eRMB răspunde unei nevoi pe care Alipay și WeChat Pay nu o fac.
Există și o chestiune de control politic. Operatorii de portofel pot vedea beneficiile unui CBDC care lărgește sfera plăților digitale. Dar ei nu vor să fie pusi sub controlul unui CBDC care este programabil de guvern. Nici nu doresc posibilitatea ca politicile guvernamentale să folosească CBDC pentru a favoriza anumiți jucători în detrimentul altora. Confidențialitatea datelor este un al treilea aspect: Hong Kong are reguli diferite față de China continentală, iar oamenii săi trebuie să aibă încredere în eHKD dacă doresc să-l folosească.
Portofele mobile și CBDC-uri
Dar lucrul esențial este utilitatea. În cazul Hong Kong-ului, un caz de utilizare pentru furnizorii de portofel pentru a sprijini adoptarea CBDC ar putea fi acela de a ajuta oamenii să navigheze printre eHKD și stablecoins.
Hong Kong-ul în ultimele luni a trecut în plin pentru a deveni un centru global de lichiditate pentru finanțarea bazată pe blockchain. Este posibil să nu existe o nevoie de eHKD de vânzare cu amănuntul, dar ar putea exista o cerere puternică pentru monede stabile legate de HKD. Dar cum să conectăm aceste lumi? eHKD-ul ar fi lingua franca a banilor.
În acest context, CBDC-urile ar putea deveni un canal de finanțare util pentru operatorii de portofel. Utilizatorii ar opera în eHKD sau eCNY (deoarece Hong Kong este un centru mare pentru renminbi offshore), în loc să-și conecteze portofelul la un cont bancar.
Nimeni nu știe dacă piața de masă preia monede stabile sau servicii bazate pe eHKD pentru plățile de zi cu zi. Cazurile de utilizare nu au fost încă dezvoltate. Un CBDC de succes trebuie să fie popular și adoptat pe scară largă de către comercianți.
Există o situație de găină și ouă când vine vorba de CBDC versus adoptarea cripto, dar operatorii de portofel mobil vor juca un rol important în medierea acestui echilibru de interese. Ei sunt, până la urmă, cei care aduc la masă atât consumatorii, cât și comercianții. Și ceea ce toate aceste elemente au în comun este un impuls comercial de a trece fără numerar.
- Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
- Mintând viitorul cu Adryenn Ashley. Accesați Aici.
- Cumpărați și vindeți acțiuni în companii PRE-IPO cu PREIPO®. Accesați Aici.
- Sursa: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :are
- :este
- :nu
- $UP
- 2022
- 9
- a
- Despre Noi
- accelera
- Cont
- adresa
- adrese
- adoptată
- Adoptare
- venire
- sfat
- După
- agregare
- isi propune
- Alibaba
- Alipay
- TOATE
- de asemenea
- Cu toate ca
- printre
- an
- Google Analytics
- și
- O alta
- Orice
- oricine
- api
- aplicaţia
- Apps
- SUNT
- artificial
- inteligență artificială
- AS
- At
- Autoritățile
- autoritate
- sprijinit
- Sold
- Bancă
- cont bancar
- Bancar
- Băncile
- de bază
- bazat
- BE
- Urșii
- deoarece
- deveni
- devine
- fost
- înainte
- început
- în spatele
- beneficia
- Dincolo de
- Mare
- Proiect de lege
- Miliard
- blockchain-based
- se mândreşte cu
- atât
- aduce
- adus
- construit
- Pachet
- afaceri
- model de afaceri
- dar
- by
- CAN
- atent
- caz
- cazuri
- Bani gheata
- Renunță
- cashless
- CBDCA
- Adoptarea CBDC
- CBDC
- Centru
- central
- Banca centrala
- sigur
- Schimbare
- Modificări
- Canal
- ieftin
- China
- chinez
- ales
- Circulație
- cetăţenii
- pretinde
- clar
- îndeaproape
- mai aproape
- colectare
- cum
- vine
- Comerț
- comercial
- Comun
- Companii
- companie
- concura
- a concurat
- concurente
- concurs
- competitiv
- efectuat
- Conectați
- Conectarea
- Conexiuni
- considerare
- consumator
- Consumatorii
- context
- continua
- Control
- Nucleu
- ar putea
- țări
- înscrie-te la cursul
- Covidien
- cripto
- Adoptarea criptelor
- Monedă
- client
- clienţii care
- personalizare
- de date
- confidențialitatea datelor
- zi
- decembrie
- Deciziile
- Grad
- Cerere
- depozite
- Amenajări
- proiectat
- dezvolta
- dezvoltat
- FĂCUT
- diferenţă
- diferit
- digital
- monedă digitală
- Plăți digitale
- direct
- dispărea
- diferit
- do
- Nu
- face
- Intern
- Predominanța
- domina
- domină
- Dont
- conduce
- în timpul
- E-portofele
- fiecare
- mai ușor
- uşor
- economii
- economie
- ecosistem
- ecosistemele
- oricare
- element
- în altă parte
- încorporat
- apare
- încuraja
- încurajează
- capăt
- ermb
- mai ales
- esenţial
- evaluarea
- Chiar
- de fiecare zi
- toată lumea
- exemplu
- existent
- Extinde
- experienţă
- suplimentar
- facilități
- Facilitate
- mai repede
- favoriza
- simţi
- puțini
- finanţa
- financiar
- sfaturi financiare
- institutie financiara
- Servicii financiare
- debit
- concentrându-se
- Pentru
- Forțele
- falsifica
- formă
- formidabil
- FPS
- fragmentată
- Gratuit
- din
- fond
- de finanțare
- Fungibil
- Caritate
- Go
- merge
- bine
- Guvern
- Crește
- crescut
- Avea
- având în
- puternic
- ajutor
- Hong
- Hong Kong
- Autoritatea Monetară Hong Kong
- HONG KONG
- Cum
- Cum Pentru a
- Totuși
- HSBC
- HTTPS
- Butuc
- if
- Impactul
- important
- in
- În altele
- stimulente
- indirect
- individ
- Infrastructură
- in schimb
- Instituţie
- asigurătorii
- integra
- integrare
- Inteligență
- interese
- intermediari
- Interoperabilitate
- interopera
- în
- introduce
- IT
- ESTE
- jpg
- doar
- păstrare
- Cheie
- Kong
- peisaj
- lansa
- a lansat
- lider
- Conduce
- cel mai puțin
- împrumut
- efectului de pârghie
- răspundere
- Autorizat
- de licențiere
- ca
- Probabil
- legate de
- Lichiditate
- local
- Lung
- perioadă lungă de timp
- Uite
- arată ca
- cautati
- Se pare
- pierde
- Loialitate
- făcut
- continent
- China continentală
- face
- FACE
- Efectuarea
- multe
- Piață
- pieţe
- Masa
- Mai..
- însemna
- mijloace
- măsura
- Comerciant
- comercianţi
- Mers
- Metroul
- milion
- minte
- Mobil
- banca mobila
- Portofel mobil
- model
- Modele
- Monetar
- autoritate monetară
- bani
- luni
- mai mult
- cele mai multe
- multiplu
- trebuie sa
- Navigaţi
- Nevoie
- ştiri
- nimic
- acum
- număr
- învechit
- of
- oferind
- promoții
- on
- ONE
- cele
- afară
- funcionar
- operator
- Operatorii
- Oportunităţi
- or
- Altele
- Altele
- in caz contrar
- afară
- peste
- global
- pandemie
- parte
- în special
- partener
- parteneri
- piese
- trecut
- Plătește
- plată
- sistem de plata
- plăți
- peer to peer
- oameni
- oamenii lui
- personalizare
- personaliza
- Locuri
- Plato
- Informații despre date Platon
- PlatoData
- Joaca
- player
- jucători
- la care se adauga
- Punct
- puncte
- Politicile
- politic
- Popular
- posibilitate
- posibil
- puternic
- prezenţă
- previne
- intimitate
- probabil
- Problemă
- protecţie
- protocoale
- furniza
- prevăzut
- furnizori
- furnizează
- public
- de transport public
- trăgând
- achiziții
- urmări
- pune
- puts
- întrebare
- mai degraba
- motiv
- motive
- autoritățile de reglementare
- rămășițe
- reprezentate
- reprezintă
- Republică
- necesita
- necesar
- respectiv
- REST
- cu amănuntul
- CBDC cu amănuntul
- Răsplăti
- Recompense
- Ridica
- Riscurile
- Rol
- norme
- acelaşi
- schemă
- scheme
- domeniu
- vedea
- De vânzare
- serviciu
- Servicii
- câteva
- asemănător
- situație
- aptitudini
- So
- REZOLVAREA
- unele
- Suna
- Sursă
- Spaţiu
- specific
- Stablecoins
- standalone
- Începe
- începe
- Staţii
- paşi
- stocate
- puternic
- succes
- de succes
- astfel de
- sugerează
- super aplicație
- a sustine
- Suportat
- Intrerupator
- sistem
- sisteme
- tabel
- Lua
- ia
- tech
- telecom
- decât
- acea
- Peisajul
- lumea
- lor
- se
- apoi
- Acolo.
- prin urmare
- Acestea
- ei
- lucru
- Al treilea
- acest
- deşi?
- Prin
- legat
- timp
- la
- astăzi
- împreună
- Unelte
- față de
- transfer
- Traducere
- transport
- Încredere
- Două
- incapabil
- în
- unic
- spre deosebire de
- utilizare
- carcasa de utilizare
- utilizat
- Utilizator
- Experiența de utilizare
- utilizatorii
- folosind
- utilitate
- valoare
- versiune
- Impotriva
- de
- Portofel
- Portofele
- vrea
- a fost
- Cale..
- Bogatie
- Noi plătim
- Ce
- cand
- dacă
- care
- în timp ce
- OMS
- angro
- larg
- pe larg
- voi
- câştiga
- cu
- în
- fără
- de lucru
- fabrică
- lume
- lume
- ar
- ani
- încă
- Yuan
- zephyrnet