Open banking-ul nu este un concept nou. Acum mai bine de un deceniu companii precum Yodlee le permiteau celor 30 de milioane de utilizatori să se conecteze la servicii bancare online. Dar cu siguranță a ajuns la majoritate în ultimii doi până la trei ani, deoarece consumatorii solicită un acces mai mult și mai bun la datele lor financiare.
Următorul nostru invitat la podcastul Fintech One-on-One este Justin Jackson, VP Management Product la Fiserv. Fiserv este lider în soluții tehnologice pentru firmele de servicii financiare, iar Justin este un expert în open banking. În această discuție iluminatoare, el ne prezintă peisajul open banking și modul în care băncile și uniunile de credit, precum și fintech-urile, folosesc astăzi open banking.
În acest podcast veți învăța:
- Cum definește Justin open banking și cum îl consideră ei la Fiserv.
- Modul în care open banking-ul perturbă astăzi serviciile financiare.
- De ce băncile și-au schimbat opiniile despre open banking.
- Modul în care capabilitățile bancare deschise ajută la verificarea identității.
- Unde open banking poate ajuta creditorii.
- Ce vede Justin de la bănci și uniuni de credit atunci când vine vorba de partajarea datelor.
- Cum vor afecta API-urile deschise viitorul.
- Când ar trebui băncile și uniunile de credit să caute să se asocieze cu fintech-urile.
- Cum contribuie open banking-ul la îndeplinirea așteptărilor în schimbare ale consumatorilor.
- Rolul open banking-ului în viitorul bancar.
Vă puteți abona la Fintech One on One Podcast prin Podcast-uri Apple or Spotify. Pentru a asculta acest episod podcast există un player audio direct deasupra sau puteți descărcați fișierul MP3 aici.
Descărcați o PDF a transcrierii sau citiți-o mai jos
Bine ați venit la Podcast-ul Fintech One-on-One, episodul nr. 317. Acesta este gazda dvs., Peter Renton, președinte și cofondator al LendIt Fintech.
(Muzică)
Peter Renton: Astăzi, în emisiune, sunt încântat să-i urez bun venit lui Justin Jackson, el este VP de Product Management la Fiserv. Acum, cei mai mulți dintre voi cunoașteți Fiserv, sunt sigur că este unul dintre cei mai importanți furnizori de tehnologie în spațiul serviciilor financiare. Am vrut să-l fac pe Justin astăzi să vorbească despre open banking, pentru că este ceva despre care nu am vorbit prea multe aici în emisiune și am vrut să intru în profunzime cu cineva care cunoaște bine spațiul, așa că asta facem.
Vorbim despre modul în care open banking-ul perturbă de fapt serviciile financiare în acest moment, care sunt oportunitățile pe care le oferă, atât pentru fintech-uri, cât și pentru bănci și uniuni de credit, vorbim despre spațiul de creditare, vorbim despre verificarea identității, vorbim despre API-uri deschise, parteneriate fintech-bancă și multe altele. A fost un interviu fascinant, sper să vă placă spectacolul.
Bun venit la podcast, Justin!
Justin Jackson: Mulțumesc, Peter, ce mai faci?
Peter: Sunt grozav, ce mai faci?
Justin: Sunt foarte bine. Mulțumesc,
Peter: Bine. Ei bine, să începem, oferindu-le ascultătorilor doar câteva informații despre tine. Știu că ești de ceva vreme la Fiserv, de ce nu ne spui puțin despre istoria ta acolo și despre ce ai făcut.
Justin: De fapt, de două decenii, sunt la Fiserv de destul de mult timp, am avut o carieră destul de variată aici, începând cu operațiuni și trecând în managementul produselor. Astăzi, conduc afacerea noastră de agregare de date, așa că avem o platformă de agregare a datelor pe care o numim AllData și folosim acea platformă pentru a implementa o mulțime de cazuri de utilizare diferite în jurul verificărilor de cont, verificărilor identității, analizei tranzacțiilor, bunăstarea financiară, dacă numiți, dacă folosește agregarea datelor, noi o facem. Toate acestea se încadrează într-adevăr în afacerea pe care o conduc. Sunt în primul rând responsabil pentru echipa noastră de management al produselor, dar și linia punctată cu unii dintre partenerii noștri de marketing, partenerii noștri de vânzări, livrarea, operațiunile, într-adevăr am mâna în tot ceea ce este legat de agregarea datelor aici la Fiserv.
Peter: Bine. Deci, să intrăm direct în asta. Vom vorbi despre open banking, așa cum am spus în introducere, și poate putem începe cu modul în care definiți open banking-ul și cum gândește de fapt Fiserv despre asta.
Justin: Cum definesc open banking-ul, mă gândesc la open banking ca fiind într-adevăr o capacitate pentru un consumator de a avea acces la informații despre conturile lor, informații despre tranzacțiile lor, identitatea lor financiară, indiferent de locul în care se află acele date, sunt în mod normal în interiorul unui instituție financiară, face parte din sistemul lor bancar de bază sau online banking, acela de a putea avea acces la acesta și de a-l folosi în modul în care dorește un consumator, indiferent dacă este cu acel FI, un alt FI sau chiar un furnizor fintech este ceea ce mă gândesc în cele din urmă. ca open banking.
Cum îl vedem aici la Fiserv? Așadar, ne gândim la open banking, o vedem într-adevăr ca pe o oportunitate pentru toată lumea de a câștiga, este un fel de o nouă dezvoltare în domeniul bancar în ultimii zece ani și ceva, a crescut și a devenit din ce în ce mai mult o normă. Am văzut o mulțime de dezvoltare la nivel global în jurul open banking-ului, dar așa cum o vedem, o vedem ca pe o oportunitate. Îl considerăm pentru fintech-uri, deoarece pot folosi acele date și acele capacități din instituțiile financiare, astfel încât un client comun să aibă cea mai bună experiență posibilă sau să aibă acces la un produs nou, nou, pe care nu l-a văzut până acum. O vedem ca pe o oportunitate pentru instituția financiară, deoarece aceștia pot acum să colaboreze cu fintech-urile și să aducă idei noi pe piață fără a fi neapărat să fie nevoiți să construiască totul de la zero.
Peter: Dreapta.
Justin: Și apoi o vedem ca o oportunitate, în primul rând și cel mai important, pentru consumatorul care poate avea acces la produsele pe care le doresc și la produsele de care au nevoie, indiferent de instituția financiară cu care ar fi ales să facă afaceri folosind informații despre ei și despre conturile lor și tranzacțiile pe aceste conturi la o mulțime de puncte de intrare diferite în ecosistemul financiar.
Peter: Bine, bine, bine. Așadar, haideți să analizăm asta, vreau să vă aflu perspectiva asupra modului în care open banking-ul accelerează cu adevărat această perturbare pe care o vedem. Adică, aveți un punct de vedere grozav la Fiserv, ne-ar plăcea să vedem cum perturbă serviciile financiare acum, să începem cu asta.
Justin: Face câteva lucruri. Cred că le permite fintech-urilor care nu sunt instituții financiare autorizate să vină cu adevărat cu idei noi și noi moduri de a face lucrurile și să-i testeze pe cei de pe piață cu consumatori, cu o bază largă de consumatori care ar putea fi bancar oriunde. Nu trebuie neapărat să meargă la o bancă sau la o uniune de credit, ar putea să cumpere să spună, vrem să punem un produs în fața clientului sau membrului tău. În schimb, acum aveți oportunitatea de a veni cu antreprenori și ingineri de a veni cu idei și de a construi acele idei și de a le aduce efectiv pe piață și de a arăta că există un segment de consumatori, există un public de cumpărători acolo pentru un anumit produs fără investiții destul de mari. care ar fi fost necesar în trecut în multe cazuri.
De asemenea, creează o oportunitate pentru instituțiile financiare de a utiliza aproape peisajul antreprenorial ca un fel de sistem de cercetare și dezvoltare terță parte. Aproape că mă pot gândi la toate fintech-urile care există, la toate ideile pe care le vin și la lucrurile pe care vor să le facă pe piață, care vin la instituțiile financiare și spun că ne-ar plăcea să facem asta și FI fiind capabil să spună, da, vă putem ajuta cu asta, s-ar putea să facem o mică investiție de semințe sau s-ar putea să vă oferim acces la unii dintre oamenii noștri pentru un pic de timp pentru a face așa ceva sau am putea vorbi unora dintre clienții noștri despre pilotarea ceva cu tine.
Oferă instituțiilor o modalitate de a-și răspândi aproape resursele și de a face mai multe pariuri decât au fost capabile să facă în trecut, să aibă acces la mai multe funcții, mai multe funcționalități, mai multe idei noi și să vadă dacă funcționează fără riscuri aproape la fel de mari. așa cum au făcut-o în trecut. Văd că este una dintre cele mai perturbatoare schimbări pozitive care ies din open banking-ul, așa cum vedeți că se concretizează, atât aici în SUA, dar și în întreaga lume.
Peter: Corect, da. Este foarte interesant pentru că văd... evident, Regatul Unit a fost unul dintre primii care au impus acest lucru legislativ și au obligat toate băncile să partajeze date și, știți, a început destul de lent și dificil, dar este interesant că în această țară nu a existat nicio legislație, dar mi se pare, și urmăresc destul de îndeaproape evoluțiile bancare din Marea Britanie și din Europa și simt că, dintr-unul dintre lucrurile pe care le spui aici, mi se pare că există mai multă activitate. care se întâmplă aici fără legislație guvernamentală este pentru că... Adică, presupun că la fel ca consumatorii care o conduc. Credeți că băncile sunt destul de deschise aici?
Justin: Am văzut un fel de schimbare de atitudine, sincer, în ultimii ani. Dacă îmi puneți exact aceeași întrebare în urmă cu trei, patru, cinci ani, cum se simt băncile despre asta, cum se simt uniunile de credit, sunt deschise la ideea de open banking, aș fi spus aproape universal, nu. (Peter râde) Ei o văd ca relația lor cu clienții, datele lor, vor să construiască un zid în jurul ei, să-i țină pe alții departe, ei văd fintech-urile în mare măsură ca concurenți în multe cazuri.
Astăzi, a existat o schimbare de titlu în această opinie, în sensul că multe instituții nu privesc lumea în acest fel astăzi. Multe instituții văd open banking-ul ca pe o oportunitate pentru ele acum. Acum, aș contesta o afirmație pe care ați făcut-o în care ați spus că nu există legislație. Există o mică lege, se manifestă oarecum ciudat pe piață, corect și face parte din Durban, cred că a fost Durban... a fost Secțiunea 1033 Dodd-Frank, știu secțiunea, nu-mi amintesc legea exactă din care a ieșit, este Secțiunea 1033 care spune că băncile și uniunile de credit au responsabilitatea de a face datele despre un consumator și despre contul său accesibile pentru utilizarea lor.
Acum, este scris foarte vag, nu spune ce înseamnă cu adevărat accesibil, nu. Trebuie să fie accesibil electronic sau am putea să-l furnizăm pe hârtie, nu spune că trebuie să fie pus la dispoziția unui agent al acelui consumator, așa cum vine un fintech pentru a activa un serviciu față de consumatorii înșiși. Deci, legea nu este foarte clară, a existat o cerere de comentariu din partea CFPB la începutul acestui an, unde au cerut comentarii de la bănci, uniuni de credit, furnizori precum Fiserv, fintech-uri, toți cei care sunt implicați în acest ecosistem despre cum putem începe gândindu-se la aplicarea acestei reguli specifice.
Și au fost făcute o mulțime de comentarii, dar cred că acea regulă, faptul că există o legislație care spune, hei, dacă ești o bancă, dacă ești o uniune de credit, ai o responsabilitate pentru a vă asigura că datele sunt accesibile consumatorilor, astfel încât aceștia să le poată folosi așa cum doresc, a fost împins în acea direcție, dar ați văzut, de asemenea, proprietarii de afaceri ai acestor instituții au început să vadă acest lucru ca pe un oportunitate pentru cred că unele dintre motivele despre care am vorbit mai devreme.
Peter: Bine, bine, bine. Mulțumesc pentru clarificarea de acolo. Vreau să vorbesc despre verificarea identității, deoarece aceasta este o piesă foarte mare. Se pare că este esențial pentru întregul, știi, open banking, în special din perspectiva consumatorului, pentru că trebuie să fii capabil să identifici cine îl folosește. Toată lumea cunoaște datele care sunt disponibile pe dark web la vânzare, dar... Știu că știți multe despre acest subiect, așa că vorbiți despre cum este open banking-ul... capabilitățile ajută cu adevărat la verificarea identității astăzi.
Justin: Adică, este o întrebare grozavă, mai ales pe vremea COVID, corect. Capacitatea de a face o verificare a identității digitale este de o importanță critică astăzi, nu cere cuiva să intre într-o sucursală cu un card de securitate socială și un permis de conducere pentru a deschide un cont, putând îndeplini acele cerințe Know Your Customer ca instituție financiară. Chiar dacă nu sunteți un FI reglementat, puteți demonstra că cineva este cine spune că este, că singurele conturi pe care spun că le dețin sunt extrem de importante astăzi.
Cum ajută open banking-ul în acest sens? Câteva moduri. Așadar, unul, știm că instituțiile financiare au acea cerință de reglementare de verificare a identității, așa că vă garantează efectiv, corect. Dacă ți-ai deschis un cont la o anumită instituție, ai dovedit că ești cine spui că ești. Și acum, în calitate de furnizor extern pentru același client, mă pot baza, într-o anumită măsură, pe procesele acelei bănci sau ale acelei uniuni de credit pe care le-au folosit pentru a verifica identitatea. Am acces prin open banking, la numele unui proprietar de cont, la adresa lui, la data nașterii sau dacă pot, cel puțin, să furnizez acele informații și să întreb instituția dacă se potrivește, este asta în concordanță cu ceea ce aveți în această relație cu clienții.
A fi capabil să fac asta printr-un mecanism bancar deschis îmi permite, ca furnizor terț, să spun, bine, acest client, știu că sunt cine spun că sunt. Și atunci când puneți la nivel controalele de securitate care există la aceste instituții, lucruri precum validarea dispozitivelor și geo-locația IP și geo-fencing și monitorizarea fraudei pe care o fac pentru a se asigura că un client are acces la un cont numai dacă se potrivesc de fapt cu tiparele pe care le așteptăm de la acea relație specială, începeți să vedeți că există o anumită încredere pe care o puteți pune pe instituție pentru a vă ajuta să verificați identitatea ca nou furnizor pentru asta dincolo de simplele interacțiuni fizice.
Mai este și aspectul triangulației, corect. Dacă pot să triangulez datele de la o instituție financiară, dar pot adăuga și informații dintr-un raport de credit sau pot adăuga informații din comportamentul propriu al clientului cu sistemele mele pe care le-am văzut în trecut sau cu alți furnizori, Pot începe să adun mai multe elemente de date distincte și să combin acea imagine pentru a spune că am consistență în mai multe seturi de date, o consistență în mai multe front-end-uri. Este mult mai dificil pentru un fraudator să compromită o întreagă suită de servicii și furnizori din jur în viața cuiva.
S-ar putea să aibă acces pe dark web și să vă cunoască data nașterii și numărul dvs. de securitate socială, dar dacă nu au informații despre dvs. care nu sunt legate de acestea, nu au informații despre înregistrările proprietății, prin intermediul de exemplu, sau informații despre adresele anterioare sau ceva de genul acesta, posibilitatea de a triangula aceste surse de date vă oferă în cele din urmă o modalitate mult mai eficientă de a spune că sunt încrezător în identitatea acestei persoane. Open banking adaugă încă o sursă de date pe care o putem folosi în acele triangulații.
Peter: Deci, cum rămâne cu împrumutul de bani, hai să vorbim despre împrumut pentru un moment. Cum îi ajută open banking-ul pe creditori?
Justin: Cred că există o mulțime de locuri în care open banking-ul poate ajuta creditorii. Deci, am vorbit despre verificarea identității, corect, și să știm că persoana căreia îi acordați un împrumut este de fapt cine spun că este. Această idee de reducere a riscului este una bună, gândindu-ne la procesul de solicitare timpurie și la procesul de îmbarcare timpurie, dar apoi servind utilizatorul odată ce te-ai hotărât să faci acel împrumut, odată ce l-ai adus într-un fel în fold din afacerea dvs., există lucruri pe care open bankingul vă poate permite să le faceți pentru a oferi o experiență mai bună pentru împrumutați.
De exemplu, automatizarea experienței de rambursare. Puteți folosi instrumente prin intermediul open banking pentru a face lucruri precum să spuneți, bine, vă fac un împrumut, este un împrumut pe termen, am o anumită perioadă de rambursare, o anumită sumă de plată, ați dori, ca împrumutat , îmi place să configurez un plan de rambursare automată chiar acum, spunându-mi unde banca și permițându-mi accesul la contul dvs., dacă da, voi configura acel plan de rambursare. Open banking-ul vă poate permite, de fapt, ca creditor, să intrați și să scoateți acreditările contului, să scoateți acreditările de plată, să configurați acea tranzacție automată fără să întrebați niciodată utilizatorul care este numărul dvs. de cont, care este numărul dvs. de rutare, astfel încât să le pot procesa. tranzacții.
Din perspectiva experienței utilizatorului, dacă solicit un împrumut în calitate de împrumutat, fiind capabil să configurez toate acestea odată de la început și știind că totul este acolo și că va funcționa fără a fi nevoie să găsesc carnet de cecuri pe care nu știu unde se află, multe conturi nu mai emit asta în acest moment, putând urmări acele informații pe care de obicei nu trebuie să le am, îmbunătățind experiența utilizatorului prin utilizarea open-ului instrumentele bancare este ceea ce își doresc.
Un lucru pe care l-am văzut pe unul dintre partenerii noștri făcând recent este de fapt că folosește instrumente bancare deschise pentru a permite subscrierea pe fișiere de credit subțiri consumatori, consumatori care nu au avut niciodată un împrumut înainte, dar poate că au un cont bancar, au a avut acel cont bancar timp de cinci, șase, șapte ani, te uiți la istoricul tranzacțiilor lor. Puteți privi modelele depozitelor, de unde provin acele depozite, când vin, care este nivelul de variabilitate al acestor depozite. Puteți folosi acest lucru pentru a alimenta deciziile de luare a riscului și de subscriere și, de fapt, vă permite, în calitate de creditor, să oferiți acces la instrumente financiare, cum ar fi împrumuturi care ar fi fost acum disponibile pentru consumator, astfel încât să deschideți accesul financiar. care este un alt lucru pe care vedem că mulți dintre partenerii noștri caută să încerce și să îl facă.
Cum pot obține un acces mai larg la instrumentele financiare care au fost disponibile în trecut și, știți, să mă adresez acelei populații subbancarizate sau deservite prin unele dintre aceste capabilități. Cred că, una peste alta, este o serie de aspecte pozitive, este de fapt doar o chestiune de a ne gândi cum putem folosi datele și cum putem îmbunătăți experiența pentru debitorii din lumea de astăzi.
Peter: Corect, da. Creditorii fintech au fost cu siguranță în frunte. Știu că există mai mulți creditori fintech, chiar astăzi, care folosesc ceea ce ei numesc Subscrierea fluxului de numerar, care se scufundă în contul bancar, așa cum tocmai ați menționat. Aș dori să vă înțeleg cum băncile și uniunile de credit cu care lucrați, cum reacționează la dominația, nu aș spune, dar cu siguranță creditorii fintech și-au făcut un nume destul de mare în digital spațiu pentru oamenii care acum pot obține un împrumut pe telefoanele lor, cu siguranță online, au reușit să facă asta de mai bine de un deceniu, ce vedeți în jur cum ar fi partajarea datelor, accesul la date când vine vorba de bănci și uniuni de credit ?
Justin: Așadar, vedem mai multe bănci și uniuni de credit care ne întreabă cum putem permite acest lucru și nu vreau să limitez asta doar la creditorii fintech. Dar, vedem din ce în ce mai multe bănci și uniuni de credit care ne întreabă cum pot permite partajarea datelor, accesul la date, astfel încât clienții mei, membrii mei să poată folosi aceste instrumente terțe. Recent, un partener important al Fiserv a venit la noi și ne-a spus că am clienți care îmi vorbesc despre încercarea de a crea conturi la agenții de brokeraj online sau de a crea conturi la diferite servicii P2P online și nu pot conectați-mi conturile în acest proces. Ei ajung în acest tip de proces de depunere de probă moștenire în care se fac microdepuneri prin ACH și trebuie să confirme sumele înainte de a putea face ceva și le ia trei zile lucrătoare. acum nu se simte bine.
Știi, cu toții am avut experiența de a ne putea selecta banca dintr-o listă și de a-mi introduce numele de utilizator și parola și sunt pregătit să intru în sesiune în câteva secunde. Să știi pe cineva că trebuie să aștepți zile când lucrează cu o instituție destul de mare nu prea funcționează bine. Deci, ceea ce am văzut este că mai mulți dintre partenerii noștri vin la noi spunând cum pot face asta, cum pot activa partajarea datelor și cum pot oferi acces la datele mele. Și, așadar, noi, la Fiserv, facem investiții exact în acest sens, lansăm piața noastră fintech, care oferă un mecanism pentru ca fintech-urile și băncile și uniunile de credit să colaboreze pentru a aduce produse pe piață.
Lansăm studioul nostru pentru dezvoltatori, care le permite dezvoltatorilor să creeze aplicații fintech pe deasupra API-urilor în sistemele Fiserv. Avem platforma noastră AllData, care permite accesul la date din 18,000 de surse de date diferite din toată țara, atât bănci și uniuni de credit Fiserv, cât și bănci și uniuni de credit non-Fiserv, chiar și facturatori, companii de asigurări, brokeri, cum ar fi, noi Am acces la el.
Deci, într-adevăr, ceea ce încercăm să facem este să răspundem la cererea pieței pe care am auzit-o de la partenerii noștri și de la industrie în ansamblu pentru a deschide accesul la acele date, pentru a oferi acces la acele date. Credem că, în cele din urmă, aceasta permite inovarea, permite o experiență mai bună pentru consumator și, așa cum am spus mai devreme, corect, este o situație „câștig-câștig” pentru fintech, bancă și consumator, la sfârșitul zilei.
Peter: Deci, putem să pătrundem în piața pe care tocmai ați menționat-o. Este destul de larg, în ceea ce privește tipurile de oferte pe care le aveți acolo, este concentrat în principal pe împrumuturi, adică ce se întâmplă pe piața respectivă?
Justin: Suntem într-adevăr în faza incipientă de lansare. Există un domn aici la Fiserv, Sunil Sachdev, avem o conversație despre asta, cred că există un videoclip pe YouTube, o înregistrare a Sunil care vorbește despre asta, dar, în cele din urmă, piața fintech, scopul este de a spune, dacă sunteți partener Fiserv, fie din partea fintech, fie din partea băncii și a uniunii de credit, și doriți acces la cealaltă parte a mesei, să facem acest lucru posibil.
Să ne uităm la fintech-urile și să ne gândim cum am putea aduce produsul dvs. în fața băncilor și uniunilor de credit Fiserv pentru implementare în baza lor de clienți. Deci, poate ați creat o aplicație de bunăstare financiară ca fintech și credeți că acea aplicație are valoare pentru clienții diferitelor bănci și uniuni de credit, cum vă putem ajuta să intrați în acea stivă digitală cu acele bănci și uniuni de credit. Acesta este în cele din urmă scopul pieței. În acest fel, banca poate profita și poate avea acces la produse pe care poate Fiserv ar dori să le construiască, dar noi nu am reușit încă și există și alți furnizori care fac acest lucru și putem ajuta fintech-urile oferindu-le un canal de distribuție. în acea infrastructură bancară pe care o gestionăm atât de mult în SUA.
Peter: Bine, bine, bine. Așadar, vreau să vorbesc despre API-uri deschise pentru că, de fapt, mă uitam la o prezentare la începutul acestei săptămâni care vorbea cu adevărat despre felul în care acesta este drumul viitorului, totul cu sursă deschisă, știți, ce părere aveți despre asta și vă simțiți API-urile deschise este calea viitorului aici?
Justin: Sunt API-urile deschise calea viitorului? Da, dar viitorul este un orizont foarte lung, nu. (Peter râde) Cele mai mari bănci din țară împing foarte repede în spațiu și este grozav de văzut. Vedem logo-uri foarte mari, care au publicat API-uri deschise, care oferă acces la o mulțime de date despre contul unui client și despre acel client și puteți vedea tranzacțiile acestora, puteți vedea informațiile de proprietate și puteți vedea informațiile de contact ale consumatorului, toate dând consimțământul consumatorului. . Este o parte foarte importantă din asta, corect, nu poți accesa datele decât dacă consumatorul a spus în mod specific, vreau acest fintech, vreau ca acest furnizor terț să poată avea acces la acele date.
Băncile mari au făcut o taxă în acel spațiu și este grozav de văzut. Furnizori precum Fiserv fac o taxă în spațiu, am construit un produs numit AllData Connect care permite vizibilitatea în cazul în care datele au fost partajate și gestionează consimțământul și lucruri de genul pentru unele instituții mai mici. Realitatea pieței de astăzi este că multe instituții mai mici nu au implementat încă API-uri deschise și, prin urmare, este nevoie de acces la date.
Nu vrei să spui niciodată unui consumator, în timp ce nu faci tranzacții bancare la una dintre primele zece instituții de vânzare cu amănuntul din țară și astfel contul tău nu poate fi utilizat în serviciul nostru. Acest lucru determină o nevoie de acces continuu la date prin alte mecanisme, mecanismele moștenite, fie că este vorba de screen scraping, care este aproape un cuvânt de patru litere în această industrie în multe cazuri, dar oferă acces la mii de FI care altfel ar face-o. nu vor fi difuzate chiar acum sau specificații vechi, cum ar fi specificația OFX, care este folosită pentru un fel de activitate pentru o mulțime de date sau servicii web personalizate interne.
Ceea ce am descoperit cu afacerea noastră de agregare și AllData este că ceea ce este cu adevărat important este să oferim cel mai larg acces posibil și să ne asigurăm că putem face acest lucru în mod flexibil. Indiferent ce trebuie să sprijine banca, fie că este vorba de acel API deschis care spune că Bank of America are pe piață și disponibil și accesibil, fie că este o conexiune OFX sau screen scraping, este ceea ce trebuie să sprijinim pentru anumite instituții. Oricare ar fi acest mecanism, asigurați-vă că avem acces și apoi oferiți un punct final normalizat pentru fintech-ul pentru a accesa acele date, astfel încât, indiferent de locul în care bancile clienților lor, ei să fie capabili să ajungă la el și să le folosească.
Cred că, doi, este probabil important de subliniat, API-urile chiar și atunci când sunt 100% disponibile în industria bancară, există alte date care stau în afara serviciilor bancare care nu vor fi neapărat deservite de acele API-uri. Deci, acest lucru devine oarecum departe de creditare, dar gândiți-vă, de exemplu, la aplicațiile de bunăstare financiară, cu toții vrem să înțelegem finanțele noastre, unde ne cheltuim banii, cum va arăta pensionarea și să planificăm economiile la facultate și lucruri de genul acela. Vă puteți imagina o lume în care o aplicație de sănătate financiară devine o aplicație generală de bunăstare a vieții în viitor și poate că acea aplicație de sănătate a vieții începe să aducă lucruri precum cum arată amprenta ta de carbon, care este impactul tău asupra mediului și începe să dorească pentru a avea acces la date precum câți galoane de apă a folosit gospodăria dvs. luna trecută sau câți kilowați oră de electricitate sau la ce este setat termostatul dvs. zilnic, astfel încât să putem înțelege ce faceți și care este clima în casa dvs.
Unele dintre aceste puncte de date sunt disponibile prin API astăzi, acele date ale termostatului, puteți merge la ecobee și le puteți trage în jos printr-un API deschis și le puteți introduce în orice aplicație doriți, este grozav. Compania de apă probabil că nu publică aceeași profunzime de date, compania dvs. de electricitate, ar putea sau nu. Instrumente precum screen scraping vor fi necesare pentru o lungă perioadă de timp pentru ca noi să continuăm să depășim limitele cu privire la datele care sunt accesibile și disponibile și utilizabile, astfel încât, dacă ne întoarcem la acel fintech, creăm acele experiențe noi și vin cu acele idei grozave pe care le oferim datele de care au nevoie pentru a realiza aceste idei și pentru a vedea dacă rezonează cu consumatorii, este la aceea la care doresc să aibă acces consumatorii de astăzi.
Peter: Corect corect. Știi, lucrezi cu o serie de bănci și uniuni de credit diferite de o mare varietate de dimensiuni... Vorbesc despre parteneriate fintech, vreau să spun, oare... sunt parteneriate fintech, bănci care colaborează cu un fintech, chiar asta cea mai bună cale de urmat pentru băncile de toate dimensiunile sau există anumiți parametri în care aceste tipuri de bănci ar trebui să fie cele care caută parteneriate fintech? Ce ai văzut când te uiți la piață?
Justin: Da, este o întrebare grozavă. Așadar, este de fapt o întrebare pe care am pus-o unui grup industrial pe care l-am reunit de câteva ori pe an, în care directorii din diferite bănci și uniuni de credit fac parte, fiind aproape ca un focus grup. Am vorbit exact despre această întrebare, când doriți să colaborați cu fintech-urile și ceea ce am descoperit este că nu există niciun fel de stratificare în ceea ce privește dimensiunea instituției care să spună că instituțiile mai mici ar trebui sau nu ar trebui, instituțiile mai mari ar trebui sau nu ar trebui, asta nu prea a apărut.
Ceea ce a apărut cu adevărat în conversație a fost cât de esențial este ceea ce fintech-ul face afacerii instituției. Așa că, de exemplu, am avut câțiva directori care au făcut parte din acea conversație și au spus că știi, afacerile mici sunt ceva care este important pentru multe bănci, nu este extrem de important pentru noi, nu investim o tonă în asta, dar avem câțiva clienți de afaceri mici. Într-o astfel de situație, acea instituție caută și spune cine construiește produse pentru întreprinderile mici, ce fintech-uri se concentrează pe acel spațiu cu care poate aș putea să mă asociez și să-mi deservesc clienții micii afaceri.
Știu că nu sunt North Star strategic, dar vreau totuși să livrez produse și servicii și capabilități care să-i facă fericiți ca clienți și să satisfacă nevoile pe care le au. În aceste cazuri, în parteneriat cu acel fintech pentru a spune, să vă aducem produsul în spațiul nostru, astfel încât să avem acces la lucrurile de care au nevoie clienții noștri, care are foarte mult sens. Într-un caz în care o bancă este în întregime centrată pe afaceri mici și aceasta este întreaga lor strategie, ideea de a lua o terță parte și de a externaliza execuția acelei strategii către acea terță parte nu prea rezonează.
Deci, ceea ce am descoperit este că nu este vorba de dimensiune, ci de unde se află nevoia în cadrul strategic general al instituției. Este ceva care face parte din nucleul lor, dacă da, vor să o facă singuri. Dacă nu este, atunci este ceva în care își doresc un parteneriat și caută furnizori precum Fiserv și alții care să îi ajute să înțeleagă cine sunt acești parteneri țintă.
Peter: Corect, corect, asta are sens. Deci, haideți să vorbim despre consumator, ați menționat acest lucru de mai multe ori deja în această conversație, așteptările consumatorilor se schimbă cu siguranță, în special cu generația mai tânără, și își doresc ca instituția lor financiară să, știți, să-i înțeleagă anticipează ce vor. Adică, cum ajută open banking-ul acolo?
Justin: Modul în care cred că ajută cel mai mult acolo este că permite dezvoltarea experiențelor să facă exact asta. Permite fintech-urilor să aducă pe piață un set de capabilități care se bazează într-adevăr pe date și să înțeleagă ce se întâmplă cu consumatorul, să facă recomandări de produse, să facă recomandări despre cum să economisească mai eficient sau să facturi pe care ar putea economisi bani trecând la un anumit furnizor de la furnizorul actual, permite dezvoltarea unor experiențe care se potrivesc nevoilor consumatorilor de astăzi.
Consumatorul de astăzi nu dorește să se conecteze la servicii bancare și să vadă o listă de tranzacții, ei vor să știe ce urmează probabil, voi avea un sold care poate suporta acele tranzacții viitoare, voi avea bani în exces pe care ar trebui să-l aflu. trec în economii sau într-un cont de investiții sau ar trebui să scot bani pentru a nu-mi depăși contul. Așteptați-vă că noi, ca instituții financiare, înțelegem cu adevărat cum arată imaginea lor financiară, iar open banking permite dezvoltarea unor experiențe pe lângă experiența bancară care oferă exact această perspectivă.
Interesant este că noi, cei de la Fiserv, participăm la o colaborare industrială cu un grup numit Stone Mantle. Am studiat cum reacționează consumatorii la ideea de a împărtăși informații despre conturile lor bancare, această întrebare exactă despre așteptările de astăzi și aproximativ 51% dintre consumatori s-au întors și au spus, știți, dacă m-ați putea ajuta să înțeleg mai bine imaginea mea financiară generală. și economisește-mi timp, scutește-mă de stres în modul în care gestionez asta, aș partaja accesul la toate conturile mele. Aceasta a fost doar o declarație foarte generală, este foarte vagă și deschisă, dar vă spune ce cer consumatorii de astăzi, de ce există atât de mult succes în spațiul fintech de a construi astfel de aplicații de bunăstare financiară și de planificare care să se potrivească. aceste așteptări.
Peter: Corect corect. Deci, rămânem fără timp, poate am putea încheia cu această ultimă întrebare. Ascultând ceea ce vorbești, simt că este o perioadă foarte interesantă, o perioadă de schimbare și de oportunitate, așa că, când te uiți în viitor, ce rol crezi că va juca open banking-ul în viitorul bancar?
Justin: Într-o anumită măsură, forțați unele instituții să-și îmbunătățească jocul cu privire la unele dintre capacitățile pe care le pot oferi. De asemenea, va deschide peisajul acelor instituții pentru a oferi mai multe capacități noi, noi și interesante decât au avut în trecut. Va oferi consumatorilor mai mult control asupra locului în care se află datele lor, cum sunt utilizate datele lor și pe cine folosesc ca furnizori de servicii legate de finanțele lor.
În cele din urmă, cred că rolul pe care îl va juca open banking-ul, pe măsură ce mergem mai departe, este un pic clișeu pentru că este chiar în nume, dar va deschide acel ecosistem, corect. Va dărâma zidurile care au existat în trecut cu privire la cine pot folosi consumatorii, cum pot folosi acei furnizori, ce pot face cu banii și cu datele lor și va permite o mulțime de lucruri pe care noi nu am putut să le facem în trecut, fie că suntem fintech, o bancă sau un consumator. Cred că va fi un lucru bun, una peste alta, cred că asta vedem pe zid și cred că instituțiile noastre tind să fie de acord cu acea schimbare de atitudine pe care o vedem că are loc. Sunt foarte încântat să văd ce se va dezvolta în următorii doi ani,
Peter: Si eu si eu. Va trebui să-l lăsăm acolo, Justin, apreciez foarte mult că vii la emisiune astăzi.
Justin: Absolut. Mulțumesc pentru timpul acordat astăzi, Peter, să ai unul grozav.
Peter: Ne vedem.
Știi, marea concluzie pentru mine aici este că, așa cum spunea Justin, în multe privințe, tehnologia este aici astăzi pentru a îmbunătăți radical, cred că schimba radical experiența utilizatorului când vine vorba de modul în care consumatorii și întreprinderile mici, de altfel. , modul în care interacționează cu băncile lor și cu instituțiile financiare, în general. Dar, aș spune că vedem un progres decent aici, dar nu cred că s-a schimbat încă jocul, dar cred că, pe baza a tot ceea ce spune Justin acolo, chiar simt că suntem pe cale să vedem, știi, o explozie cambriană de inovație când vine vorba de ceea ce consumatorii pot face cu datele lor și cum le va îmbunătăți poate viața și sunt încântat să văd ce iese din toate aceste inițiative de open banking.
Oricum pe această notă, mă voi semna. Apreciez foarte mult că ai ascultat și te voi prinde data viitoare. Pa.
(Muzică)
Peter Renton este președintele și cofondatorul LendIt Fintech, prima și cea mai mare companie din lume de mass-media și evenimente digitale axată pe fintech.
LendIt Fintech organizează trei conferințe pe an pentru principalele piețe fintech din SUA, Europa și America Latină. LendIt oferă, de asemenea, conținut de ultimă generație pe tot parcursul anului, prin canale audio, video și scrise.
Peter scrie despre fintech din 2010 și este autorul și creatorul Fintech One-on-One Podcast, prima și cea mai lungă serie de interviuri fintech.
Peter a fost intervievat de Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times și alte zeci de publicații.
- "
- 000
- acces
- Cont
- ach
- Avantaj
- TOATE
- Permiterea
- America
- analiză
- api
- API-uri
- aplicaţia
- Apple
- aplicatii
- Apps
- în jurul
- audiență
- audio
- Paternitate
- Automata
- Bancă
- cont bancar
- Bank of America
- Bancar
- Băncile
- CEL MAI BUN
- Cea mai mare
- Bancnote
- Pic
- Bloomberg
- case de brokeraj
- construi
- Clădire
- afaceri
- întreprinderi
- cumpăra
- apel
- carbon
- amprenta de carbon
- Carieră
- cazuri
- Bani gheata
- fluxul de numerar
- Captură
- CFPB
- președinte
- contesta
- Schimbare
- canale
- taxă
- CNBC
- CNN
- Co-fondator
- colaborativ
- Colegiu
- venire
- Comentariu
- comentarii
- Companii
- companie
- concurenți
- conferințe
- conexiune
- consimţământ
- consumator
- Consumatorii
- conţinut
- continua
- Conversație
- Cuplu
- Covidien
- Crearea
- creator
- scrisori de acreditare
- credit
- Uniuni de credit
- Curent
- clienţii care
- Web întunecat
- de date
- accesul la date
- schimbul de date
- zi
- livrare
- Cerere
- Dezvoltatorii
- Dezvoltare
- FĂCUT
- digital
- identitate digitală
- Suport digital
- Ruptură
- conducere
- Devreme
- ecosistem
- Eficace
- electric
- electricitate
- se încheie
- inginerii
- Antreprenor
- antreprenori
- Mediu inconjurator
- Europa
- european
- evenimente
- execuție
- directori
- experienţă
- Experiențe
- DESCRIERE
- Finanţe
- financiar
- date financiare
- Institutii financiare
- Servicii financiare
- Financial Times
- FinTech
- First
- FIS
- debit
- Concentra
- urma
- formă
- Înainte
- Cadru
- fraudă
- viitor
- joc
- General
- Oferirea
- bine
- Guvern
- mare
- grup
- În creştere
- Oaspete
- cap
- aici
- Înalt
- istorie
- Acasă
- gospodărie
- Cum
- Cum Pentru a
- HTTPS
- idee
- identifica
- Identitate
- Verificarea identității
- imagine
- Impactul
- industrie
- informații
- Infrastructură
- Inovaţie
- Instituţie
- instituții
- asigurare
- Interviu
- investiţie
- Investiții
- implicat
- IP
- IT
- Cunoașteți clientul
- mare
- America Latina
- Drept
- conduce
- conducere
- AFLAȚI
- Legislație
- împrumut
- Nivel
- Pârghie
- Licență
- Linie
- LINK
- Listă
- Ascultare
- împrumut
- Credite
- Lung
- dragoste
- Efectuarea
- administrare
- Piață
- Marketing
- piaţă
- pieţe
- Meci
- Mass-media
- Membri actuali
- milion
- bani
- Monitorizarea
- Muzică
- produs nou
- New York
- New York Times
- ştiri
- North
- ofertele
- Bine
- on-line
- deschide
- bancare deschise
- open-source
- Operațiuni
- Opinie
- Oportunităţi
- Oportunitate
- comandă
- Altele
- Altele
- Outsourcing
- proprietar
- Proprietarii
- p2p
- Hârtie
- partener
- parteneri
- Asociere
- parteneriate
- Parolă
- plată
- oameni
- perspectivă
- Telefoane
- fizic
- imagine
- planificare
- platformă
- player
- conecteaza
- Podcast
- populație
- Pro
- Produs
- management de produs
- Produse
- proprietate
- Publicații
- publica
- trăgând
- C&D
- radio
- Reacţiona
- Realitate
- motive
- înregistrări
- autoritățile de reglementare
- încredere
- raportează
- Cerinţe
- Resurse
- cu amănuntul
- Risc
- rulouri
- Alerga
- funcţionare
- sare
- de vânzări
- răzuire
- Ecran
- securitate
- sămânţă
- sens
- serie
- Servicii
- servire
- set
- Distribuie
- comun
- schimbare
- simplu
- SIX
- Mărimea
- mic
- mici afaceri
- întreprinderile mici
- So
- Social
- soluţii
- Spaţiu
- petrece
- Spotify
- Începe
- Declarație
- Strategic
- Strategie
- stradă
- stres
- succes
- a sustine
- sistem
- sisteme
- vorbesc
- Ţintă
- Tehnologia
- spune
- Testarea
- Viitorul
- Peisajul
- New York Times
- Wall Street Journal
- lumea
- termostat
- Gândire
- timp
- Tonă
- top
- urmări
- tranzacție
- analiza tranzactiei
- Tranzacții
- proces
- Uk
- subscriere
- uniune
- Sindicatele
- us
- Statele Unite ale Americii
- utilizatorii
- valoare
- punct de vedere
- Verificare
- Impotriva
- Video
- Vizualizare
- vizibilitate
- aștepta
- Wall Street
- Wall Street Journal
- Apă
- web
- servicii web
- săptămână
- Bunastare
- Ce este
- OMS
- câştiga
- în
- Apartamente
- a face exerciţii fizice
- lume
- scris
- an
- ani
- youtube