Ajutăm la construirea unui alt program bancar de canabis aici, în Oregon. Firma mea de avocatură a făcut o serie de acestea pentru uniunile de credit („UC”) și alte instituții financiare („FI”) încă din 2014. De asemenea, ne-am ocupat de o parte bună de munca bancară de cânepă– mai ales în 2019 și 2020 înainte acea industrie sa crapat. În această postare, voi schița câteva considerații pentru instituțiile financiare care se uită la afaceri bancare legate de marijuana – sau, așa cum sunt cunoscute în limbajul comun, „MRB-uri”. Și îmi cer scuze anticipat pentru toate acronimele. Asta e banca.
MRB definit
Termenul „MRB” este folosit în mod general în sectorul bancar cu canabis, dar acest termen nu este definit în 2014. Rețeaua de aplicare a infracțiunilor financiare „FinCEN” Ghid. De asemenea, nu este definit în 2020 Ghidul Administrației Naționale a Uniunii de Credit privind afacerile bancare legate de cânepă („HRB”) (pe care am contribuit la crearea) sau 2020 Ghid FinCEN pe subiectul respectiv.
Singura definiție federală pe care o avem este dintr-o Notificare de politică a Administrației pentru întreprinderi mici („SBA”) din 2018, asa cum a fost revizuit, care clasifică MRB-urile drept „afaceri directe cu marijuana”, „afaceri indirecte cu marijuana” și „afaceri legate de cânepă”. Iată stenografia mea:
- Afaceri directe cu marijuana.” O afacere care crește, produce, procesează, distribuie sau vinde marijuana sau produse de marijuana. Se aplică activităților de uz personal și medical.
- Afaceri indirecte cu marijuana.” O afacere care a obținut oricare din veniturile sale brute pentru anul precedent din vânzări către companiile directe cu marijuana. Exemplele includ laboratoarele de testare și vânzătorii de lumini de creștere sau dispozitive de fumat.
- „HRB” O afacere care trafica cu cânepă care „poate demonstra că activitățile și produsele sale comerciale sunt legale în conformitate cu legislația federală și de stat”. Exemple date sunt companiile de hârtie, frânghii și îmbrăcăminte.
Am opinat pe acest blog că „toate afacerile sunt afaceri cu marijuana” in the MRB context. In that piece, I also explained that FIs don’t really use the SBA definitions set forth above. Instead, early, state-chartered CUs began using another three-tiered system to analyze potential MRB clients within the FinCEN framework. That system was first expusă în 2016 de Steve Kemmerling de la CRB Monitor, înainte ca „cânepa” să fie eliminată din definiția „marihuanei” conform legii federale. Sistemul CRB Monitor a implicat următoarele categorii (la care probabil SBA a făcut referire):
- Nivelul I MRB: Afaceri „atingând plante” autorizate de stat. Dispensarele, cultivatorii, procesatorii și instalațiile de testare de canabis se încadrează toate în această definiție. Acestea sunt afacerile cu cel mai mare risc pentru bănci și constituie majoritatea dosarelor de rapoarte de activitate suspecte („SAR”).
- Nivelul II MRB: Companiile care se bazează pe MRB de nivel I pentru majoritatea veniturilor lor și joacă un rol important în sprijinirea industriei. Vezi: furnizori de echipamente, consultanți și asociații din industrie. Aceste afaceri prezintă un risc mai mic pentru bănci decât Tier I. Cu toate acestea, băncile le vizează pentru protocoale îmbunătățite KYC („cunoaște-ți clientul”).
- Nivelul III MRB: Afaceri care deservesc afaceri de nivel I, dar nu se bazează pe industria canabisului pentru sursa lor principală de venit. Exemplele clasice includ avocați, contabili, firme de administrare a proprietăților și companii de utilități.
Este demn de remarcat faptul că CRB Monitor revizuită și analizată în continuare definițiile sale în 2020, dar din experiența mea, majoritatea instituțiilor financiare păstrează totul simplu cu cadrul moștenit sau ceva similar. La urma urmei, nu este un cadru legal. Este doar un model adecvat care a fost adoptat pe scară largă de către FI, având în vedere vidul de conducere federal.
Concluzia aici este că orice IF care se uită la MRB-uri bancare – sau HRB-uri, de altfel – trebuie să vină cu definiții și criterii pentru ceea ce este și face de fapt un MRB sau HRB. Aceste criterii pot fi împărtășite cu potențialii clienți, sau nu, în timpul examinării și proceselor KYC în curs pentru conturile din industrie. Din experiența mea, trasarea liniilor în jurul afacerilor indirecte cu marijuana / afacerilor auxiliare / MRB-urile de nivel III este cel mai dificil domeniu aici.
Parametrii de urmărire a proprietății
În interiorul și în afara contextului MRB, FinCEN solicită instituțiilor financiare să urmărească și să raporteze „proprietari efectivi” ai afacerilor pe care le bancă. Raportarea proprietății efective este o cerință bancară de bază, cu a noua regulă coborând stiuca 1 ianuarie 2024, de fapt. A "beneficiar proprietar” în scopurile FinCEN este orice persoană care: (a) are responsabilitatea semnificativă de a controla, gestiona sau dirija un client persoană juridică; sau (b) deține sau controlează direct sau indirect 25% sau mai mult din capitalul propriu al unei societăți. (Din nou, stenografia mea.)
În contextul MRB, IF-urile impun adesea clienții la un standard de dezvăluire ridicat. Acest lucru nu se datorează doar naturii industriei. Majoritatea programelor de stat privind marijuana au standarde de dezvăluire a proprietății care impun dezvăluirea oricărei persoane: (a) cu control asupra afacerii cu canabis sau (b) care deține capitaluri într-o afacere cu canabis. Pragurile tind să fie mai mici decât cifrele „beneficiarului” – uneori 20%, 10% sau chiar mai mici. Dezvăluirea nu înseamnă întotdeauna verificare, dar numele trebuie renunțate.
Un FI ar trebui să știe cel puțin la fel de mult despre proprietatea membrului sau a clientului său, precum și a autorităților de reglementare a canabisului de stat – mai ales în absența unei reglementări federale a industriei pe acest subiect. În mod obișnuit, FI va scurta această anchetă solicitând MRB să prezinte înregistrările cererii și ale licenței cu statul. Și FI nu va deschide un cont până când statul nu a eliberat efectiv o licență de reglementare a marijuanei, în majoritatea cazurilor. Ceea ce mă duce la următorul punct.
Lucrul cu autoritățile de reglementare de stat
Instituțiile financiare care doresc să bancare MRB-uri trebuie să solicite și să primească înregistrări de la autoritățile de reglementare de stat în mod regulat. Acest lucru se leagă de considerente KYC, care includ faptul că nu se bazează pe reprezentările clienților (sau ale membrilor) la FI. În contextul canabisului, instituțiile financiare au obligația prin intermediul FinCEN de a verifica, în esență, activitatea autorităților de reglementare de stat.
Majoritatea (poate toate) autoritățile de reglementare publică informații de bază despre licențiații lor: numele companiei, tipul de licență pe care o deține, numărul licenței și uneori decizii publicate sau proceduri disciplinare. Cu toate acestea, nu cunosc niciun stat care să publice informații despre structura de proprietate a deținătorilor săi de licență de canabis. Aceasta înseamnă că informațiile care nu sunt supuse redactării în mod legal (de exemplu, numere de securitate socială, planuri de securitate a site-ului) vor fi disponibile numai printr-o solicitare de înregistrări publice.
Solicitările de înregistrări publice pot fi consumatoare de timp și costisitoare. Din experiență, autoritățile de reglementare a canabisului pot se luptă să le împlinească indiferent de cerințele legale. Astfel, instituțiile financiare care doresc să investească MRB-uri în bancă încheie, în general, acorduri de schimb de informații cu autoritățile de reglementare relevante de stat. În acest moment, multe agenții de stat sunt obișnuite cu astfel de aranjamente.
Formulare
FI-urile vor avea diverse forme de participare pentru toți potențialii membri și clienți. Aceste formulare trebuie să fie adaptate pentru solicitanții MRB și HRB și completate pentru a începe. Iată un univers tipic de formulare pe care un FI le va trimite oricărui solicitant din industria canabisului:
- Certificare pentru industria canabisului pentru Contul de monitorizare îmbunătățit (EMA).
- Acord suplimentar EMA
- CRB sau HRB și Supliment pentru afaceri auxiliare (AB).
- Atestare CRB sau HRB sau AB
- Formularul de consimțământ pentru eliberare (pentru autoritățile de reglementare de stat, a se vedea supra)
Formularele, la rândul lor, vor necesita diverse depuneri din partea solicitantului, de la pachetele de licențe de reglementare în jos. Aici, la firma de avocatură, mă aștept să revizuim multe dintre aceste formulare pentru clienții FI în viitorul apropiat, din cauza schimbărilor în spațiul de cânepă în cadrul noului Farm Bill (probabil amânat până la toamna viitoare). Și din nou cu privire la marijuana, dacă este mutat la Tabelul III.
Monitorizarea, detectarea și raportarea tranzacțiilor
The federal government has put FIs in a truly awkward position on MRBs. Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (“BSA/AML”) compliance is a significant undertaking for FIs even outside the cannabis space. However, the FinCEN Guidance bumps things up a level by essentially deputizing FIs as federal law enforcement auditors. FinCEN requires FIs to monitor their MRB customers and members, including what they sell and to whom, and to watch for indicia of adverse information.
These FI obligations commence immediately and ensue perpetually. Specifically, the FI is required to file an initial SAR within 30 days of onboarding an MRB. The FI must also file continuing SARs every 90 days after that, in addition to “marijuana limited”, “marijuana priority” and “marijuana termination” SAR filings, as needed, based on any number of events – or suspected events – set forth in the 2014 FinCEN Guidance. To say nothing of all the currency transaction reports (“CTRs”).
Aceste obligații de depunere, precum și toate programele și formarea care le însoțesc, sunt frecvent citate de către IF ca o justificare principală pentru taxele majorate plătite de MRB. Aplicarea legii poate cu greu să acționeze asupra lor, dar FI trebuie să se conformeze indiferent.
Servicii de oferit
Majoritatea instituțiilor financiare care lucrează cu MRB-uri oferă servicii limitate sau conturi de depozit de bază. Acestea fiind spuse, am lucrat cu câteva CU care oferă o suită completă de servicii bancare și de creditare. Există, desigur, limite la ceea ce pot face chiar și cele mai întreprinzătoare FI. Ei nu pot oferi procesarea tranzacțiilor cu cardul bancar pentru achiziții de canabis (cel puțin, nu mai). Dacă FI este mai mic, la fel ca multe UC-uri închiriate de stat, capacitatea sa de depozitare va fi limitată; acest lucru creează o constrângere incomodă într-o industrie încărcată de numerar.
Multe instituții financiare care intră în domeniul bancar cu canabis sunt atrase în spațiu de unul sau doi clienți cu valoare netă mare. Apoi, ei se vor ramifica încet la o bază mai largă de clienți și adesea o suită mai largă de oferte. Alții sunt mai intenționați și își propun să vizeze industria. Aceste IF tind să ofere produse și servicii financiare mai cuprinzătoare.
Dinamismul de reglementare
Am menționat că Farm Bill urmează să fie reînnoită, afectând direct operațiunile bancare pentru HRB, și că „marijuana” ar putea trece, de asemenea, la Schedule III cândva în 2024. În plus, spectrul reformei legislative rămâne mereu în industrie (prin SAFE Banking). Acționează, deși am numit-o supravanzare). La nivel local, noile programe de stat privind canabis continuă să fie online. Acest lucru duce uneori la o legislație modestă la nivel de stat pentru a izola instituțiile financiare de urmărirea penală locală pentru banca de canabis, chiar dacă astfel de modificări nu creează un port de siguranță federal sau nu ating stricturile BSA/AML.
În general, orice FI care se mută în acest spațiu ar trebui să fie pregătit să treacă cu unele schimbări în următorii doi ani. Aceste schimbări au loc, totuși, deoarece industria canabisului este în creștere. Nu este un moment rău pentru a intra chiar acum. Probabil că e mai bine ca niciodată, de fapt.
- Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Împuterniciți-vă. Accesați Aici.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
- PlatoESG. carbon, CleanTech, Energie, Mediu inconjurator, Solar, Managementul deșeurilor. Accesați Aici.
- PlatoHealth. Biotehnologie și Inteligență pentru studii clinice. Accesați Aici.
- Sursa: https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/
- :are
- :este
- :nu
- $UP
- 1
- 2014
- 2016
- 2018
- 2019
- 2020
- 2024
- 30
- 90
- a
- Despre Noi
- mai sus
- Cont
- Conturi
- Acronime
- act
- actorie
- activităţi de
- activitate
- de fapt
- plus
- administrare
- adoptată
- avansa
- advers
- care afectează
- După
- din nou
- Agențiile
- acorduri
- TOATE
- de asemenea
- mereu
- an
- analiza
- și
- O alta
- împotriva spălării de bani
- Orice
- oricine
- solicitanții
- aplicație
- se aplică
- SUNT
- ZONĂ
- în jurul
- aranjamente
- AS
- asociaţii
- At
- auditori
- disponibil
- b
- înapoi
- Rău
- Bancă
- act de secret bancar
- Bancar
- Băncile
- de bază
- bazat
- de bază
- bază
- BE
- deoarece
- fost
- înainte
- început
- benefică
- Mai bine
- Proiect de lege
- Pic
- Blog
- De jos
- Branch firma
- Aduce
- construi
- afaceri
- întreprinderi
- dar
- by
- denumit
- CAN
- canabis
- consumul de canabis
- Industria canabisului
- nu poti
- Capacitate
- card
- purtător
- cazuri
- categorii
- provocare
- Modificări
- citată
- clasic
- client
- clientii
- Îmbrăcăminte
- cum
- venire
- Comun
- Companii
- companie
- Compania
- conformitate
- se conforma
- cuprinzător
- Congres
- Considerații
- constitui
- Consultantii
- context
- continua
- continuarea
- Control
- controale
- Nucleu
- Core Banking
- Cornell
- Cuplu
- înscrie-te la cursul
- crea
- credit
- Uniunea de credit
- Uniuni de credit
- infracțiuni
- Criteriile de
- Monedă
- client
- clienţii care
- Zi
- Deciziile
- definit
- definiție
- Definitii
- Întârziat
- demonstra
- depozit
- depozitar
- Derivat
- Detectare
- Dispozitive
- direcționa
- direct
- disciplinar
- dezvăluire
- dispensare
- do
- face
- Nu
- făcut
- Dont
- jos
- desen
- două
- în timpul
- e
- Devreme
- EMA
- executare
- sporită
- Intrați
- întreprinzător
- entitate
- echipament
- echitate
- mai ales
- În esență,
- Eter (ETH)
- Chiar
- evenimente
- EVER
- Fiecare
- exemple
- aștepta
- scump
- experienţă
- a explicat
- facilități
- fapt
- Cădea
- fermă
- federal
- Guvernul federal
- lege federala
- Taxe
- Fișier
- Depunerea
- pilitură
- financiar
- Institutii financiare
- produse financiare
- FINCEN
- Firmă
- firme
- First
- FIS
- următor
- Pentru
- pentru totdeauna
- formă
- formulare
- mai departe
- Cadru
- frecvent
- din
- Îndeplini
- Complet
- mai mult
- viitor
- în general
- obține
- dat
- Merge
- merge
- bine
- Guvern
- brut
- Crește
- În creştere
- creste
- îndrumare
- lucru
- port
- Avea
- sporit
- a ajutat
- ajutor
- Cânepă
- aici
- cea mai mare
- deţine
- deține
- Totuși
- HTTPS
- i
- BOLNAV
- if
- ii
- III
- imediat
- in
- include
- Inclusiv
- a crescut
- indirect
- industrie
- informații
- inițială
- anchetă
- in schimb
- instituții
- Intenționat
- în
- implicat
- Emis
- IT
- ESTE
- ianuarie
- jpg
- doar
- A pastra
- Cunoaște
- cunoscut
- KYC
- Labs
- mare
- Spălarea
- Drept
- de aplicare a legii
- firma de avocatură
- avocaţi
- Conducere
- cel mai puțin
- Moştenire
- Legal
- entitate legală
- Cadrul legal
- Legislație
- Legislativ
- împrumut
- Nivel
- Licență
- Autorizat
- licențiații
- ca
- Probabil
- Limitat
- Limitele
- Linie
- linii
- local
- la nivel local
- cautati
- LOWER
- Majoritate
- FACE
- administra
- administrare
- multe
- marijuană
- MARKETWATCH
- materie
- Mai..
- poate
- me
- însemna
- mijloace
- medical
- membru
- Membri actuali
- menționat
- pur și simplu
- model
- modest
- monitor
- Monitorizarea
- mai mult
- cele mai multe
- Mai ales
- muta
- mişcă
- mult
- trebuie sa
- my
- nume
- nume
- Natură
- În apropiere
- Nevoie
- necesar
- nevoilor
- reţea
- Nou
- următor
- nimic
- Înștiințare..
- observând
- acum
- număr
- numere
- obligaţie
- obligațiuni
- of
- oferi
- ofertele
- de multe ori
- on
- La imbarcare
- ONE
- în curs de desfășurare
- on-line
- afară
- deschide
- or
- Oregon
- Altele
- Altele
- afară
- exterior
- peste
- proprietate
- deține
- pachete
- plătit
- Hârtie
- personal
- bucată
- Planurile
- Plato
- Informații despre date Platon
- PlatoData
- Joaca
- Punct
- Politica
- poziţie
- Post
- potenţial
- potențiali clienți
- pregătit
- precedent
- primar
- probabil
- Proceedings
- procese
- prelucrare
- procesoare
- produce
- produce
- Produse
- Produse si Servicii
- Program
- Programe
- proprietate
- URMARIRE PENALA
- protocoale
- public
- publica
- publicat
- publică
- achiziții
- scopuri
- pune
- într-adevăr
- a primi
- înregistrări
- reforma
- Fără deosebire
- regulat
- Regulament
- Autoritățile de reglementare
- autoritățile de reglementare
- legate de
- eliberaţi
- se bazează
- bazându-se
- îndepărtat
- raportează
- Raportarea
- Rapoarte
- solicita
- cereri de
- necesita
- necesar
- cerință
- Cerinţe
- Necesită
- respect
- responsabilitate
- REZULTATE
- venituri
- venituri
- dreapta
- Risc
- Rol
- sul
- s
- sigur
- Said
- de vânzări
- SRAS
- Spune
- programa
- screening-ul
- securitate
- vedea
- vinde
- Vanzatorii
- Vinde
- trimite
- serie
- serviciu
- Servicii
- set
- comun
- stenografie
- să
- semnificativ
- asemănător
- simplu
- teren
- Încet
- mic
- mici afaceri
- mai mici
- Fumatul
- Social
- Software
- unele
- ceva
- uneori
- Sursă
- Spaţiu
- specific
- spectru
- standard
- standarde
- Stat
- Steve
- structura
- subiect
- Subscrieri
- astfel de
- suită
- furnizori
- De sprijin
- suspectate
- suspicios
- sistem
- adaptate
- Ţintă
- durată
- Testarea
- decât
- acea
- Legea
- Statul
- lor
- Lor
- apoi
- Acolo.
- Acestea
- ei
- lucruri
- acest
- aceste
- deşi?
- Prin urmare
- Nivelul
- Legături
- timp
- la
- astăzi
- subiect
- atingeţi
- urmări
- Urmărire
- trafic
- Pregătire
- tranzacție
- procesarea tranzacției
- cu adevărat
- ÎNTORCĂ
- Două
- tip
- tipic
- tipic
- în
- uniune
- Sindicatele
- Univers
- până la
- utilizare
- utilizat
- folosind
- utilitate
- Vid
- diverse
- de
- vrea
- a fost
- Ceas
- we
- Ce
- care
- OMS
- pe cine
- pe larg
- mai larg
- voi
- cu
- în
- Apartamente
- a lucrat
- valoare
- an
- ani
- încă
- Ta
- zephyrnet