Esteja você atualizando, reduzindo ou se mudando, vender uma casa com hipoteca requer um pouco mais de tempo e paciência. Mas trabalhar com profissionais experientes ajudará a tornar o processo o mais tranquilo possível. Aqui está o seu guia para vender uma casa com hipoteca.
Sim, você pode vender uma casa com hipoteca!
Só porque uma casa tem uma hipoteca pendente, não significa que não possa ser vendida. Na verdade, a maioria das propriedades nos EUA é vendida com saldo devedor na hipoteca. A maioria dos proprietários deve dinheiro em um empréstimo imobiliário no momento em que precisam se mudar e vender sua propriedade.
Você pode vender uma casa com hipoteca usando o dinheiro arrecadado para pagar sua hipoteca durante o processo de fechamento. Se uma propriedade provou ser um bom investimento, o patrimônio do proprietário terá aumentado durante a sua posse. Além disso, eles terão pago uma parte do principal durante a vigência do empréstimo. Quanto mais principal o proprietário pagou e quanto mais o mercado se valorizou, mais capital o proprietário terá em seus ativos. Idealmente, deveria haver capital suficiente proveniente da venda de um imóvel para pagar o saldo principal do empréstimo. E para o proprietário ter um saldo restante para o pagamento da entrada do seu próximo imóvel.
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No entanto, se o mercado não se valorizou ou caiu, o patrimônio do imóvel pode não ser suficiente para saldar o saldo do empréstimo. Isso pode tornar a venda de uma casa com hipoteca mais complicada. Nessas circunstâncias, uma venda a descoberto pode ser a melhor opção para o proprietário.
Você pode vender uma casa com uma dívida hipotecária superior ao patrimônio líquido?
Infelizmente, o mercado nem sempre é favorável. Às vezes, as circunstâncias da vida fazem com que os proprietários não consigam mais pagar o pagamento da hipoteca durante as crises econômicas. Se o mercado estiver em baixa, o valor de mercado de uma casa pode cair abaixo do valor principal da hipoteca. Quando isso acontece, os proprietários podem precisar trabalhar com seu credor hipotecário para organizar uma venda a descoberto. Embora uma venda a descoberto não seja ideal, do ponto de vista financeiro pode ser útil para proprietários com patrimônio líquido negativo.
Reúna a documentação da sua hipoteca.
Antes de vender sua casa com hipoteca, você precisa entender os detalhes específicos do seu empréstimo. Reúna todos os documentos relacionados à sua hipoteca, incluindo extratos recentes e histórico de pagamentos. Se você tiver duas hipotecas, precisará reunir o dobro da documentação.
Além disso, você também deseja obter uma cópia da escritura de propriedade do seu credor. Isso o ajudará a compreender quaisquer restrições que possam estar em vigor, como se você pode ter um inquilino morando na casa enquanto ela estiver no mercado.
Descubra se sua hipoteca tem penalidade de pré-pagamento.
Se você está pensando em vender, mas ainda não se comprometeu, comece entendendo seus custos. Em última análise, você deseja saber se possui patrimônio suficiente para cobrir sua hipoteca, custos de venda e ainda possui fundos restantes para outra compra.
Uma multa de pré-pagamento é uma taxa que um credor cobra se você pagar sua hipoteca antes do prazo acordado. Embora essas penalidades estejam se tornando menos comuns, elas ainda são algo que você precisa estar ciente ao considerar o pagamento antecipado de sua hipoteca.
Como você pode saber se sua hipoteca tem uma taxa de pré-pagamento?
Aqui estão algumas etapas que você pode seguir:
- Revise seus documentos de hipoteca: O primeiro lugar a procurar são os documentos da hipoteca, incluindo a nota promissória e o contrato de hipoteca. Esses documentos devem especificar quaisquer custos de pré-pagamento que possam ser aplicados à sua hipoteca.
- Entre em contato com seu credor: Se não tiver certeza se sua hipoteca tem uma penalidade de pré-pagamento ou se não conseguir encontrar as informações em seus documentos de hipoteca, entre em contato diretamente com sua companhia hipotecária para perguntar.
- Verifique com um corretor de hipotecas: Se você obteve sua hipoteca por meio de um corretor de hipotecas, ele poderá ajudar entrando em contato com seu credor ou revisando sua documentação.
Embora uma penalidade de pré-pagamento possa ser significativa, geralmente não é um obstáculo. Para obter uma análise completa de quanto custará para pagar o saldo restante do empréstimo, entre em contato com o credor hipotecário e solicite um extrato de pagamento da hipoteca.
Tudo o que você precisa saber sobre sua cotação de pagamento.
A qualquer momento durante a vida do seu empréstimo, você pode querer saber quanto é o saldo da sua hipoteca e quanto dinheiro você precisará pagar para quitar o empréstimo, mas é ainda mais importante saber esse valor antes de comprar um imóvel. transação. O valor de pagamento da hipoteca mais preciso será fornecido em uma cotação oficial de pagamento.
Obtenha um valor de reembolso do seu credor hipotecário.
Obter uma cotação de pagamento é simples. A melhor maneira de obter este documento é entrando em contato diretamente com o seu credor. Se você estiver vendendo sua casa com uma hipoteca pendente, a maneira mais rápida de obter uma cotação de pagamento é entrar em contato com o credor.
As cotações de pagamento incluem mais do que apenas o saldo do empréstimo.
Depois de entrar em contato com o seu credor hipotecário, ele analisará as informações do seu empréstimo e fornecerá uma cotação oficial de pagamento. Esta declaração lhe dará informações críticas que o ajudarão a decidir se deseja vender e quanto deverá na venda de sua propriedade.
• O saldo pendente da hipoteca
• Quaisquer penalidades de pré-pagamento
• Um cronograma estimado para pagamento do saldo
Você teve que contratar um seguro hipotecário privado quando comprou o imóvel? Nesse caso, e se houver algum seguro hipotecário restante devido, esse valor também será incluído no valor do seu pagamento.
A cotação de pagamento da sua casa terá um dia de validade. Anote esta data porque se o documento expirar antes da data de fechamento, você terá que entrar em contato com seu credor para obter uma nova carta de pagamento.
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Determine quanto patrimônio você tem.
Depois de obter um extrato de pagamento, você terá metade da receita necessária para saber quanto patrimônio líquido possui em sua propriedade.
O que é home equity?
O valor da casa é a diferença entre quanto vale a sua casa e quanto você deve por ela.
O patrimônio líquido pode ser adquirido ou acumulado por meio de patrimônio líquido ganho, também conhecido como patrimônio líquido obtido por meio de pagamentos regulares e redução do saldo principal, ou por meio de patrimônio líquido investido, cujo patrimônio líquido foi obtido por meio da valorização do mercado.
Para determinar o valor total da sua casa, subtraia o valor do pagamento do valor atual da sua casa. Por exemplo, se sua casa vale $ 400,000 e a cotação de pagamento for de $ 320,000, você terá $ 80,000 de patrimônio líquido em sua propriedade.
Compreender quanto patrimônio você tem em sua casa o ajudará a determinar se a venda faz sentido financeiro para você e lhe dará uma boa ideia de quanto dinheiro você pode ganhar com uma venda.
Há mais de uma maneira de descobrir o valor de mercado da sua casa.
É difícil determinar o valor de mercado de uma propriedade sem realmente listar uma propriedade para venda – especialmente quando as condições económicas são tão voláteis como são hoje. Aqui estão as formas mais comuns de determinar o valor de mercado:
- Um recurso on-line. Sites como Zillow or Redfin fornecer aos usuários uma estimativa do valor de uma propriedade. Nunca confie apenas nestes números, mas eles podem ser um bom guia aproximado de quanto uma propriedade seria vendida no mercado atual.
- Faça uma avaliação. Uma avaliação é uma opinião formal sobre o valor da casa conduzida por um avaliador profissional. As avaliações são normalmente usadas ao solicitar um empréstimo e/ou vender uma casa. Avaliadores profissionais levam em consideração as características, atualizações, condições e localização da sua casa para chegar ao valor de mercado estimado. No entanto, uma avaliação profissional incorrerá em uma taxa.
- Trabalhe com um agente imobiliário experiente. Um agente imobiliário que trabalha no seu mercado local pode, na verdade, ser o melhor recurso para saber por quanto sua propriedade será vendida. Eles trabalham diariamente com compradores e vendedores e têm o conhecimento mais atualizado do que está acontecendo no mercado.
Se você não estiver conectado com um agente, FastExpert pode ajudá-lo a encontrar e ler avaliações de agentes em sua área para que você possa encontrar um profissional em quem confia.
Depois de saber o preço justo de cotação, você pode combinar seu conhecimento sobre patrimônio líquido e o saldo da hipoteca existente para ter uma noção melhor de quanto dinheiro ganhará quando chegar a hora de vender.
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Não se esqueça dos custos de fechamento.
Infelizmente, vender um imóvel não é barato. Os custos de fechamento podem aumentar rapidamente. Os custos de fechamento podem incluir taxas de seguro de título, inspeções residenciais, avaliações, taxa de garantia e vários custos administrativos.
Certifique-se de levar em consideração quanto você precisa para cobrir os custos de fechamento ao fazer o orçamento para a venda de sua casa e estimar o lucro líquido. Estados diferentes têm requisitos diferentes, portanto, investigue isso com antecedência para ter uma ideia melhor de quanto você deverá pagar.
Conhecer antecipadamente os custos de fechamento pode ajudá-lo a estar preparado para os aspectos financeiros da venda e garantir que tudo corra bem durante o processo.
Você precisa pagar impostos imobiliários?
Os impostos imobiliários são tratados no fechamento. Os impostos sobre a propriedade são rateados, portanto, cada parte pagará ou receberá uma parte rateada da conta fiscal que corresponde à sua propriedade.
Mas você sabia que pode acabar pagando imposto sobre ganhos de capital ao vender sua casa?
Imposto sobre ganhos de capital no setor imobiliário.
É ótimo quando o valor da sua casa é valorizado. Mas se o mercado aumentar significativamente, você poderá dever imposto sobre ganhos de capital sobre seus rendimentos. Se você for um vendedor solteiro que ganhou mais de US$ 250,000, ou um casal (que declara impostos em conjunto) que obteve mais de US$ 500,000 de lucro, provavelmente enfrentará uma cobrança de imposto sobre ganhos de capital. Converse com seu contador para saber se você pode precisar pagar ganhos de capital. Pergunte também quanto você pode esperar pagar ao vender.
Liste sua propriedade com um agente imobiliário local experiente que conhece seu mercado.
Depois de tomar a decisão de vender sua casa e estar ciente dos lucros, de quanto você precisa para pagar o valor restante da dívida e de quanto pode esperar lucrar com a venda, é hora de listar seus Propriedade à venda. Se você não entrou em contato com um corretor de imóveis ao avaliar o valor do seu imóvel, agora é a hora.
FastExpert pode ajudá-lo a encontrar o agente certo para vender sua casa. Com a ajuda do seu especialista local, você poderá listar sua casa e iniciar o processo de venda. Usar Pesquisa do FastExpert para selecionar corretores imobiliários em sua área local, ler avaliações reais de clientes e encontrar o profissional certo para sua transação imobiliária. Um agente experiente o ajudará a definir um preço de listagem justo e a vender sua casa rapidamente. Saiba mais sobre como avaliar o preço de uma casa para vender rapidamente aqui.
Lembre-se de que trabalhar com um agente acarretará outro custo: uma comissão do agente. As comissões dos agentes são relevantes para mercados específicos, corretagens imobiliárias e negociações entre as partes. No entanto, ao vender um imóvel, espere pagar entre 5-6% do preço de venda da casa.
Venda e pague sua hipoteca existente.
Depois de aceitar uma oferta, seja ela totalmente em dinheiro ou uma oferta contingente, uma conta de garantia será aberta. O dinheiro para o pagamento inicial do comprador ficará retido nesta conta até o fechamento. Esses recursos serão liberados quando a venda for fechada. Na mesa de fechamento, todos os custos serão pagos com os recursos da conta vinculada. Esses custos incluem sua hipoteca existente, impostos sobre a propriedade, taxas de garantia, comissões, etc.
A fechamento estimador de custos pode dar uma boa indicação de quanto os custos de fechamento precisam ser pagos. No entanto, cada estado e jurisdição tem seus próprios custos. Trabalhe com sua empresa de títulos e agente imobiliário para obter uma estimativa exata dos custos de venda de sua casa.
Comprando sua próxima casa.
Muitos vendedores estão navegando em duas transações ao mesmo tempo. Você não está sozinho se estiver tentando vender sua casa e, ao mesmo tempo, comprar uma nova. Às vezes, isso requer possuir duas propriedades enquanto a casa anterior é vendida. No entanto, a maioria dos vendedores não pode se qualificar para duas hipotecas ao mesmo tempo. Eles precisam que sua hipoteca antiga seja totalmente paga antes de obter uma nova hipoteca. Nessas situações, um empréstimo-ponte pode cobrir o financiamento e a entrada do novo imóvel por um curto período. No entanto, um credor de empréstimo-ponte cobrará mais juros. Para obter mais informações sobre empréstimos-ponte, converse com um corretor de hipotecas para ver se eles atenderão aos seus objetivos financeiros.
Aqui está uma recapitulação.
Vender uma casa com hipoteca requer algumas etapas extras, especialmente se você estiver navegando simultaneamente na compra de um imóvel. Antes de listar sua casa, certifique-se de estar ciente de todos os custos associados necessários à venda para que possa estimar seu lucro líquido.
Um agente imobiliário experiente será seu companheiro de equipe e o ajudará a navegar no processo de venda. Encontre e conecte-se com um agente confiável com FastExpert.
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