Por que sua estratégia de segurança de pagamento deve incluir conformidade com KYC e SCA (Yuri Kropelnytsky)

Mais do que nunca, é crucial manter seus clientes protegidos contra ameaças e garantir que eles tenham uma experiência de pagamento tranquila. É aqui que o Know-your-customer (KYC) e a Strong Customer Authentication (SCA) entram em jogo.

Neste artigo, vamos nos aprofundar nas maneiras pelas quais esses processos podem ajudá-lo a criar uma experiência de cliente tranquila e pagamentos seguros. Também forneceremos uma visão geral do 3DS2 e explicaremos as diferenças entre várias terminologias KY, como KYC, KYB e KYT, e por que elas são significativas.

O que é KYC?: Verificando a identidade do cliente

O KYC verifica a identidade do cliente para evitar atividades fraudulentas, como roubo de identidade e lavagem de dinheiro. Para empresas B2B, instituições financeiras e até mesmo alguns bancos federais, é obrigatório coletar os documentos de identificação necessários, como passaportes ou comprovantes de endereço, para verificar a identidade de seus clientes. 

Esse processo, também conhecido como Programa de Identificação do Cliente (CIP), é um componente crítico da conformidade regulatória financeira. Como o KYC, o CIP envolve a coleta e verificação de informações sobre a identidade de um cliente, como nome, data de nascimento, endereço e outras informações de identificação.

Além disso, as instituições financeiras também precisam estabelecer uma Política de Aceitação do Cliente (CAP), que confirma a identidade de um cliente em potencial antes de concordar em realizar negócios com ele. Juntos, o CAP e o KYC formam a base de um programa abrangente de due diligence do cliente, ajudando a reduzir o risco de crimes financeiros e garantindo a conformidade com os requisitos regulatórios.

Na Europa, o KYC tem um significado especial, pois é necessário cumprir a Diretiva Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLD). Ao aderir aos protocolos KYC, as empresas podem se proteger contra atividades fraudulentas e manter um ambiente de negócios seguro e legítimo.

Isso não significa que o KYC esteja limitado à Europa. O Rede de Fiscalização de Crimes Financeiros dos EUA
(FinCEN) exige que clientes e instituições financeiras cumpram os padrões KYC para evitar atividades ilegais, especificamente lavagem de dinheiro.

O que é SCA?: Mantendo os pagamentos online mais seguros

Strong Customer Authentication (SCA) é uma medida de segurança que protege os clientes usando dois ou mais fatores de autenticação. Todas as empresas que operam na Europa devem cumprir a SCA, de acordo com o

Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2). 

A SCA se aplica a pagamentos online iniciados pelo cliente na Europa e pagamentos com cartão online na Área Econômica Europeia. A versão mais recente do 3DS2 oferece camadas adicionais de proteção e garantias de responsabilidade.

Com a crescente adoção do SCA em todo o mundo, prevê-se que
Iniciativas de SCA surgirão nos Estados Unidos, seja em nível federal ou estadual. Os comerciantes e processadores de comércio eletrônico dos EUA devem se preparar incorporando recursos SCA e explorando opções de isenções baseadas em transações. 

Isso pode envolver a revisão dos contratos de processador de pagamento existentes para maximizar a disponibilidade de alívio isento ou a mudança para um processador econômico que possa fornecê-lo.

A fusão de KYC, KYT e KYB

Uma tendência emergente no espaço de combate à lavagem de dinheiro ou combate ao financiamento do terrorismo (AML/CFT) é a fusão dos processos Conheça seu cliente (KYC), Conheça sua transação (KYT) e Conheça seu negócio (KYB).

O KYC envolve a identificação e verificação das identidades dos clientes, o KYT monitora e analisa as transações dos clientes em busca de atividades suspeitas e o KYB verifica a identidade das entidades comerciais.

Ao mesclar esses processos, as empresas podem criar um programa AML/CFT mais abrangente e eficiente que abrange toda a jornada do cliente. Isso pode ajudar a reduzir o risco de crimes financeiros, melhorar a conformidade e aumentar a confiança do cliente.

Tendências de 2023 em KYC e SCA

Na era digital de hoje, projetar uma experiência do cliente (CX) suave e segura é crucial para as empresas, e incorporar o Know Your Customer (KYC) e a Strong Customer Authentication (SCA) pode desempenhar um papel significativo no aprimoramento do CX. À medida que avançamos para 2023, várias tendências estão surgindo no espaço KYC, como e-KYC, AML, KYC digital e verificações forenses, alavancando informações biométricas, registros distribuídos e IA. 

Autenticação Biométrica

Uma das tendências mais significativas é o uso de autenticação biométrica, como reconhecimento facial e reconhecimento de voz, para aprimorar os processos KYC. Isso fornece uma camada adicional de segurança e conveniência, permitindo um processo de autenticação mais suave. 

inteligência artificial

A tendência de usar
IA e aprendizado de máquina para automatizar processos KYC está ganhando força, pois economiza tempo e recursos, melhorando a precisão e a eficiência.

Verificações forenses usando algoritmos de IA autenticam documentos carregados durante a integração digital para aprimorar a identificação e verificação do consumidor, reduzir o risco de fraude, prevenir a lavagem de dinheiro e validar a autenticidade do documento. 

Algoritmos avançados de ML/AI podem detectar fraudes com mais eficiência do que as ferramentas atuais de triagem de clientes, que têm altos falsos positivos. No entanto, é essencial ter parâmetros para garantir que as técnicas de IA operem dentro de uma estrutura contida e compreensível.

Tecnologia Blockchain

Outra tendência é o uso da tecnologia blockchain para criar um repositório KYC compartilhado que pode ser acessado por várias partes, reduzindo assim a duplicação e melhorando a eficiência. Isso também pode aumentar a segurança e a privacidade, já que a tecnologia blockchain é conhecida por sua natureza segura e inviolável.

eKYC

eKYC refere-se à digitalização dos procedimentos KYC, que permite a verificação remota e sem papel da identidade de um cliente. Significa Electronic Know Your Customer e é uma abordagem econômica e menos burocrática para os processos tradicionais de KYC.

Verificação livre de documentos

A verificação sem documentos será amplamente adotada, permitindo que os usuários confirmem sua identidade por meio de uma rápida verificação de autenticação facial. 

Requisitos globais mais rígidos

Em todo o mundo, os requisitos regulatórios continuarão a ser mais rígidos, com mais países implementando a Travel Rule e medidas de proteção de dados mais rígidas. 

As empresas devem se preparar para um maior escrutínio e garantir que cumpram os requisitos regulatórios, como a expansão da devida diligência KYC para incluir fatores ESG. Organizações reguladoras, como o GAFI, estão examinando as violações ESG mais de perto, e as empresas com pontuações ESG ruins correm o risco de prejudicar sua reputação. 

Além disso, os regulamentos de criptografia KYC também estão mudando, com regras semelhantes à verificação de identidade da Suíça para transações acima de 1005 USD que devem ser introduzidas em outros países.

Orquestração de Verificação

As empresas precisarão personalizar seus processos KYC para diferentes tipos de clientes com base em suas características. Isso pode ser conseguido através

orquestração de verificação, que permite às empresas criar fluxos de trabalho de verificação de usuários adaptados a cenários de risco específicos.

Identidade Digital nos Serviços Diários

À medida que nos aproximamos de 2023, podemos esperar um aumento ainda maior no uso da identidade digital nos serviços diários. Para confirmar a identidade, haverá uma mudança para o uso de biometria passiva, o que significa um modo “sempre ativo” de identidade confirmada, em vez de uma verificação única de reconhecimento facial. Além disso, a verificação digital KYC, como modos baseados em vídeo e não assistidos, ganhará maior aceitação para integração digital

a web 3.0

Espera-se que haja mais desenvolvimentos na Web 3.0
e soluções de verificação relacionadas. Isso levará ao surgimento de uma nova forma de identidade digital, e as empresas precisarão desenvolver novos produtos para implementar.

Essas mudanças representam uma oportunidade para bancos com visão de futuro que podem antecipar essas mudanças e tomar medidas proativas para garantir a conformidade e, ao mesmo tempo, proporcionar uma experiência perfeita ao cliente. 

No entanto, espera-se que as técnicas avançadas de fraude continuem em 2023, e as empresas devem estar preparadas com medidas antifraude robustas que possam detectar e prevenir essas atividades fraudulentas sofisticadas.

KYC como um centro de lucro com CLM automatizado

Prevemos que em 2023 continuaremos a ver a transformação do KYC de um centro de custo para um centro de lucro. Ao fornecer melhores experiências de KYC para atrair e reter clientes, as fintechs podem transformar o KYC em uma vantagem competitiva. As ferramentas automatizadas de gerenciamento do ciclo de vida do contrato (CLM) permitem que as empresas obtenham uma imagem completa de seus clientes e ofereçam os produtos certos no momento certo, fornecendo mais valor ao cliente.

Lições aprendidas com falhas de KYC

Instituições financeiras como o Danske Bank Estonia e o Santander UK enfrentaram pesadas penalidades recentemente devido a medidas KYC inadequadas e estruturas de controle AML ineficazes. 

Danske Bank permitiu que clientes de alto risco transferissem grandes somas de dinheiro com pouca supervisão em 2022, expondo o banco a danos financeiros e de reputação

No mesmo ano,
Santander UK falhou em estabelecer e manter uma estrutura eficaz de controle AML baseada em risco e monitorar transações, resultando em uma multa de £ 108 milhões por permitir que uma empresa de serviços financeiros operasse por meio de uma de suas contas. 

Esses exemplos destacam a importância do KYC contínuo e do monitoramento de transações para reduzir o risco de crimes financeiros e penalidades regulatórias. 

Vários outros bancos, como BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs e Westpac, também enfrentaram multas altas devido a
falhas KYC nos últimos cinco anos.

Garanta o mais alto nível de conformidade com KYC

Para planejar uma estratégia de conformidade com KYC, recomendamos seguir um
Lista de verificação da devida diligência KYC, como o seguinte: 

1. Identificar o cliente e verificar a sua verdadeira identidade, o que envolve um forte procedimento de identificação do cliente através da recolha das informações necessárias, verificando se o cliente é uma pessoa politicamente exposta ou consta da Lista de Sanções e validando a titularidade do documento de identidade com imagem do documento e o cliente.

2. Avalie os requisitos e riscos do cliente, avalie a possibilidade de o cliente cometer crimes como lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo, estime o risco de possíveis danos à reputação e obtenha informações sobre o raciocínio e a natureza pretendida do relacionamento comercial.

3. Identifique o beneficiário efetivo e verifique sua identidade.

4. Realize monitoramento e manutenção de registros contínuos, pois é crucial investigar a atividade dos clientes existentes e monitorá-la de forma consistente, assim como durante o processo de integração do cliente.

Uma Palavra Final

Para acompanhar as tendências em constante mudança na conformidade KYC, as empresas devem adotar uma abordagem abrangente e

alavancar tecnologias modernas. Bancos com visão de futuro que antecipam essas mudanças e tomam medidas proativas devem se beneficiar dessa oportunidade. 

As empresas podem colher recompensas significativas desenvolvendo um programa KYC de próxima geração com uma estratégia cuidadosa e esforço persistente, incluindo redução de custos, riscos e penalidades, experiências aprimoradas de clientes e funcionários e aumento de receita.

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