O que é um corretor de hipoteca? Quem são e quando contratar um

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Uma das maiores etapas no processo de compra de uma casa é garantir uma hipoteca. Os credores exigem mergulhos profundos em seus ativos financeiros e dívidas para determinar as taxas de hipoteca apropriadas. Alguns credores hipotecários podem oferecer taxas de juros ultrajantes que aumentam seus pagamentos mensais, enquanto outros oferecem empréstimos que simplesmente não são adequados para suas necessidades. 

Existe uma pessoa que pode agilizar esse processo para você: o corretor de hipotecas. Há uma diferença significativa entre um corretor hipotecário e um credor hipotecário. Saiba mais sobre esse profissional imobiliário e como ele pode ajudá-lo a obter um empréstimo. 

O que é um corretor de hipoteca?

O primeiro passo é olhar para a definição do corretor de hipoteca para entender quem é essa pessoa. Um corretor funciona como um intermediário entre um comprador e um agente de crédito. O corretor não fornece o empréstimo (eles não colocam nenhum dinheiro para financiar sua casa) e, em vez disso, procuram diferentes credores até encontrar um parceiro favorável para trabalhar. Pense no seu corretor como um intermediário entre você e o banco ou cooperativa de crédito que emite seu empréstimo. 

Os termos “agente de empréstimo” e “corretor de hipoteca” não podem ser usados ​​de forma intercambiável. Um oficial de empréstimo rascunha, emite e gerencia seu empréstimo. O corretor de hipotecas encontra o melhor oficial para trabalhar. 

Por que um comprador iria querer trabalhar com um corretor em vez de se encontrar diretamente com um credor? O que os corretores de hipotecas fazem para tornar seus serviços valiosos para todas as partes envolvidas? Continue lendo para aprender mais.

Compreendendo o fluxo de trabalho dos corretores de hipoteca

A melhor maneira de entender o que é um corretor de hipotecas é observar as várias tarefas que eles realizam para ajudá-lo a obter um empréstimo. Aqui está a aparência do processo. 

• Você (o comprador) encontra-se com um corretor de hipoteca para falar sobre suas metas de empréstimo. Durante esta reunião, você revisará suas finanças, adiantamento, pontuação de créditoe outras informações importantes relacionadas ao empréstimo. 
• O corretor avalia suas informações financeiras e as repassa aos credores. O corretor pode ter vários credores em mente para trabalhar. 
• O corretor e o oficial de empréstimo discutirão suas opções de empréstimo e chegarão a um acordo sobre a melhor opção. Seu corretor pode comparar as ofertas antes de apresentá-las a você. 
• Se você concordar com a melhor oferta de empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito, o agente hipotecário seguirá com o pedido. Você passará pelo processo de empréstimo hipotecário como qualquer outro aplicativo. 
• Seu corretor é pago no compromisso de fechamento, que é quando a papelada da hipoteca é assinada e você assume a propriedade oficial de sua casa. 

O principal benefício de trabalhar com um corretor é que você economiza tempo. Os compradores geralmente buscam pré-qualificação e estimativas de empréstimo de vários credores antes de avançar com um. Em vez de passar várias horas conversando com empresas diferentes, o corretor anota suas informações uma vez e faz a pesquisa para você. Como comprador, você obtém um empréstimo competitivo sem muito trabalho. 

Como os corretores de hipotecas são pagos? 

Os corretores de hipotecas não ajudam os compradores de imóveis pela bondade de seus corações. Eles fazem isso como uma carreira e esperam ser pagos por seu trabalho. Existem duas maneiras de um corretor de hipoteca receber o pagamento:

• O credor paga o corretor de hipoteca no compromisso de fechamento. 
• O mutuário paga o corretor de hipoteca no compromisso de fechamento. 

Na primeira situação, trabalhar com um corretor de hipotecas é essencialmente gratuito para o comprador. O credor está disposto a trabalhar com o corretor porque isso significa que ele emite mais empréstimos e obtém um lucro maior. O credor concorda em pagar as taxas associadas ao corretor quando ele emite seu empréstimo hipotecário. 

Na segunda situação, espera-se que você pague ao corretor. Certifique-se de saber quem paga a taxa do corretor antes de concordar em trabalhar com alguém, caso contrário, seus custos de fechamento podem ser muito maiores para compensá-los.

>> RESPOSTAS DO AGENTE: Quanto tempo dura a pré-aprovação da hipoteca?

As taxas de originação geralmente ficam entre um e dois por cento do valor do empréstimo. A lei federal limita as taxas do corretor a três por cento do valor do empréstimo. Se você precisar de um empréstimo de US$ 300,000, você ou seu agente de crédito precisará pagar entre US$ 3,000 e US$ 9,000 ao corretor.

Prós de trabalhar com um corretor de hipoteca

Os corretores de hipoteca trabalham para tornar o processo de compra mais fácil para os compradores. Eles permitem que você gaste menos tempo se preocupando com comparações de empréstimos hipotecários e mais tempo planejando a grande mudança. São várias as vantagens de trabalhar com esses profissionais:

• Você sabe que está trabalhando com credores confiáveis ​​com os quais o corretor já trabalhou antes. 
• O corretor pode conseguir taxas favoráveis ​​porque trabalha com determinados bancos com frequência. 
• Um corretor pode oferecer conselhos sobre diferentes opções de empréstimo, capacitando você a fazer as melhores opções de empréstimo para suas necessidades pessoais. 
• Um corretor pode ajudar em situações difíceis em que conseguir um empréstimo pode ser difícil. Eles podem conversar com credores que, de outra forma, não considerariam seu pedido de empréstimo. 

Com a oportunidade de economizar tempo e dinheiro, trabalhar com um corretor costuma ser uma boa ideia para os compradores. Isso é particularmente verdadeiro para compradores de imóveis pela primeira vez, que podem não ter grandes pagamentos iniciais ou conhecimento do processo de empréstimo imobiliário.

Contras de trabalhar com um corretor de hipoteca 

Em todas as coisas imobiliárias, existem vantagens e desvantagens para cada decisão. Contratar um corretor de hipoteca não é certo para todos. Aqui estão algumas razões pelas quais você pode não querer contratar este profissional. 

• Você pode não ter acesso a tantos agentes de crédito quanto pensa. Alguns bancos e cooperativas de crédito se recusam a trabalhar com corretores. 
• Você deve confiar que o corretor apresentará suas informações com precisão aos agentes de empréstimo. Quaisquer erros podem atrasar o processo de compra e frustrar o vendedor da casa de quem você deseja comprar. 
• Quanto mais empréstimos um corretor fecha, mais dinheiro ele ganha. Você pode se sentir pressionado a tomar decisões ou concordar com os termos do empréstimo sobre os quais não tem certeza. 
• O corretor pode estar ansioso para trabalhar com alguns bancos em detrimento de outros, seja por causa de suas taxas de comissão ou pela velocidade com que o empréstimo é emitido. Isso significa que suas sugestões de empréstimo podem ser tendenciosas. 
• A menos que você esteja claro sobre a estrutura de taxas de antemão, você mesmo pode ter que pagar ao corretor. 

Trabalhar com um corretor pode não ser a melhor ideia se você quiser trabalhar com um banco específico ou se quiser ter uma função prática durante o processo de inscrição. Você precisa confiar que essas pessoas estão trabalhando em seu melhor interesse.

7 perguntas para fazer a um corretor de hipoteca antes de contratá-lo

Assim como contratar um corretor de imóveis, você precisa examinar cuidadosamente seu corretor de hipoteca antes de concordar em trabalhar com eles. Se você não acha que um corretor é honesto com você (ou mesmo um bom ajuste de personalidade), você pode entrevistar outro ou se representar nos bancos. Aqui estão algumas perguntas a serem feitas quando você se encontrar com um corretor.

1. Como você é pago? 

Esta deve ser a primeira pergunta que você deve fazer. Saiba antecipadamente se você deverá pagar por seus serviços e quais serão as taxas. Pergunte sobre quaisquer taxas ou despesas adicionais e quando você deverá pagá-las.

2. Com quais agentes de crédito você trabalha? 

Seu corretor não quer revelar todos os seus segredos profissionais, então eles podem não listar uma dúzia de bancos com os quais trabalham. No entanto, eles devem ser capazes de responder a perguntas relacionadas ao número de credores, os tipos (bancos, cooperativas de crédito etc.), o tamanho dos credores e os tipos de empréstimos que podem intermediar. 

Agora também é uma oportunidade de perguntar sobre hipotecas específicas para as quais você pode se qualificar. Seu corretor trabalhou para adquirir Empréstimos do VA, Empréstimos FHA, Empréstimos USDA, e outras hipotecas de nicho?

3. Onde você está licenciado para trabalhar?  

Nunca trabalhe com um corretor que não seja transparente sobre seu licenciamento. Eles devem ser claros sobre seu número de licença (alguns têm em seus sites e em suas assinaturas de e-mail) e em quais estados eles podem trabalhar. Você também pode verifique você mesmo a licença para certificar-se de que está ativo e válido.

4. Conte-me sobre sua experiência e histórico.

Esta é uma pergunta aberta para conhecer melhor o seu corretor. Eles devem ser capazes de dizer há quanto tempo estão fazendo isso, como começaram a intermediar hipotecas e se isso é um trabalho em tempo integral para eles. Sinta-se à vontade para fazer perguntas de acompanhamento sobre qualquer coisa que seu corretor disser.

5. Você vê alguma bandeira vermelha em minhas finanças?  

Um corretor de hipotecas de qualidade será honesto sobre sua situação financeira. Eles destacarão certos fatores que podem afetar seu empréstimo, como seu adiantamento ou pontuação de crédito. Eles também podem oferecer conselhos sobre como melhorar esses elementos. 

Desconfie de um corretor de hipotecas que imediatamente elogia sua situação financeira. Eles podem estar se esforçando demais para ganhar o seu negócio e podem não conseguir as taxas que você deseja. 

6. Que crédito à habitação devo solicitar?

Isso é em parte uma pergunta capciosa e em parte uma oportunidade para você aprender. Evite corretores de hipotecas que imediatamente recomendam empréstimos específicos e tentam pressioná-lo a aceitá-los. Esses corretores podem ter motivos ocultos (como taxas de comissão mais altas) vinculados aos empréstimos. Um corretor de qualidade analisará suas opções e ouvirá suas preocupações. Eles entendem que cabe a você escolher o tipo de empréstimo. 

Fazer essa pergunta a diferentes corretores pode ajudá-lo a entender os prós e os contras de diferentes opções de empréstimo – capacitando-o a tomar decisões estratégicas quando estiver pronto para seguir em frente.

7. Como você trabalha com meu agente imobiliário e agente de crédito?

Peça ao seu corretor de hipotecas para entrar em detalhes sobre o relacionamento entre o corretor, o credor hipotecário, o comprador e o corretor de imóveis. Isso ajudará você a entender quanto trabalho terá que assumir como comprador. Se o corretor não estiver disposto a ajudá-lo com o processo de empréstimo, você está apenas pagando para recomendar os credores para você. 

É por isso que as recomendações do corretor de imóveis são tão importantes. Ajuda escolher um corretor com quem seu agente já tenha um bom relacionamento.

Como escolher um corretor de hipoteca

A entrevista é apenas o primeiro passo na contratação de um corretor de hipoteca. Não deixe um corretor forçá-lo a trabalhar com eles durante sua primeira ligação ou reunião. Peça referências e oportunidades para ler comentários de clientes anteriores. Um corretor de qualidade não precisa pressionar os compradores a se tornarem clientes. Aqui estão alguns passos a seguir.

1. Pesquise corretores em seu estado e peça ao seu corretor de imóveis recomendações de corretores.
2. Entreviste pelo menos três corretores de hipotecas. Use as perguntas acima como pontos de partida para aprender mais sobre eles. 
3. Solicite referências e avaliações dos corretores. Você não precisa chamar todas as referências, mas deve chamar pelo menos uma referência por corretora. Você também pode fazer sua própria pesquisa sobre os corretores. 
4. Escolha o melhor corretor para o trabalho. Você também pode restringir seus corretores aos dois principais se tiver perguntas de acompanhamento que gostaria que eles respondessem. 

Deixe seu corretor de hipoteca desejado saber que você planeja trabalhar com eles e entrar em contato com os outros corretores que você não selecionou. É educado informar a esses corretores que eles não foram escolhidos e agradecê-los por seu tempo. Além disso, deixá-los saber que você escolheu outra pessoa significa que eles não continuarão acompanhando você para ganhar seu negócio.   

>> RESPOSTAS DO AGENTE: Como faço para obter pré-aprovação para uma hipoteca?

Peça ao seu corretor de imóveis um corretor recomendado

Se você ainda não tem certeza se contratar um corretor de hipoteca é ideal para você, converse com seu corretor de imóveis sobre como trabalhar com um desses profissionais. Eles podem ter suas próprias opiniões sobre a contratação de corretores e podem recomendar colegas de qualidade com quem tenham experiências positivas. 

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