O futuro do BNPL?

No final de março, a Apple lançou o Apple Pay Later nos EUA, seu tão aguardado serviço compre agora, pague depois (BNPL), que permitirá aos consumidores distribuir pagamentos entre US$ 50 e US$ 1,000 ao longo de seis semanas. incluindo Klarna, Clearpay e Affirm que, até agora, dominaram um mercado no qual se espera que os pagamentos atinjam quase £ 420 bilhões em 2023.

Embora as fintechs no setor ainda não tenham se tornado rentáveis, esta mudança destaca a influência contínua de fatores subjacentes que anteriormente impulsionaram o crescimento do BNPL e, de forma mais ampla, do financiamento integrado.

As gerações mais jovens são um desses factores. A investigação de Kearney não só revelou repetidamente que os millennials e a geração Z se sentem mais confortáveis ​​a consumir crédito quando este está disfarçado de outra coisa, mas que o crédito BNPL é também muito mais acessível aos mais jovens do que outras formas de crédito.

Para obter crédito tradicional, na maioria das vezes é necessário ter uma pontuação de crédito mínima. Com a regulamentação actual, a maioria dos serviços BNPL não exige isto e, portanto, não há necessidade de o consumidor ter construído uma boa notação de crédito. Especialmente à medida que os serviços BNPL se integram cada vez mais perfeitamente nos processos de pagamento, as gerações mais jovens exploram cada vez mais a facilidade com que podem aceder a este “crédito disfarçado”.

Mudanças recentes no ambiente macroeconômico também impactaram o uso do BNPL e as perspectivas para seu crescimento e adoção. Por um lado, as taxas de juro mais elevadas e a crise do custo de vida aumentam a atractividade do produto BNPL para os clientes – actuando como um factor favorável. Na verdade, um estudo realizado pela Forbes Advisor descobriu que 70% dos utilizadores do BNPL pagavam através do BNPL com mais frequência como resultado direto da crise do custo de vida.

No entanto, por outro lado, os mesmos factores podem funcionar como obstáculos para o sector, uma vez que custos de financiamento mais elevados, imparidades potencialmente mais elevadas e um abrandamento nas despesas discricionárias dos clientes afectam os resultados financeiros dos intervenientes no BNPL. Para um setor que depende de um modelo de negócio que visa consumidores com um orçamento menor, existe um elevado risco de que muitos clientes não consigam acompanhar os reembolsos.

Assim, embora as questões do custo de vida estejam a impulsionar o aumento da aceitação do BNPL, a indústria precisa de garantir que os clientes estão protegidos, o que significa que precisam de avaliar a acessibilidade e a adequação do produto. Se conseguir fazê-lo, a procura subjacente oferece potencial para um crescimento real no sector.

Como estão reagindo as instituições financeiras?

Os bancos maiores estão claramente conscientes da necessidade de se envolverem no mercado BNPL e o crescimento do financiamento integrado, a fim de acompanhar os bancos e fintechs mais ágeis, que estão a começar a atrair clientes mais jovens. Isto é demonstrado pelo facto de que, em 2022, a Virgin Money anunciou um cartão de crédito BNPL, o NatWest lançou um esquema de crédito BNPL e a Monzo revelou um produto BNPL com um limite de £3000. Embora existam muitas instituições financeiras que ainda não revelaram a sua posição relativamente aos planos futuros para o BNPL, a entrada no mercado destes grandes intervenientes está a aumentar a pressão que está actualmente a ser sentida pelos líderes de mercado do BNPL.

Embora não sejam tão ágeis como os seus concorrentes fintech, uma das principais vantagens que os bancos maiores têm é que já possuem uma base de clientes considerável e leal, e uma base de depósitos estável e de menor custo. No entanto, muitos dos grandes bancos também enfrentam pilhas de tecnologia legada que tornam a integração na jornada de pagamento mais difícil. Além disso, os seus processos internos, como a subscrição, são muitas vezes lentos e, portanto, têm um impacto negativo na experiência do cliente.

Algo que podemos ver neste espaço é o aumento da atividade de fusões e aquisições, à medida que os intervenientes estabelecidos procuram adquirir capacidades essenciais e os intervenientes do BNPL procuram enfrentar os seus desafios de financiamento. No entanto, isto dependerá muito de como a nova regulamentação impactará a viabilidade e o risco associado aos produtos BNPL.

Embora seja quase certo que em algum momento serão implementadas medidas para aumentar a protecção do consumidor, o enorme âmbito da agenda de mudanças regulamentares, incluindo as reformas de Edimburgo, poderá significar atrasos na aprovação da legislação.

Entretanto, vemos a oferta do BNPL crescer à medida que os bancos e as fintechs trabalham para satisfazer as necessidades em constante mudança dos seus consumidores.

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/24219/the-future-of-bnpl?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs