Open Banking: Revolucionando o compartilhamento de dados financeiros

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Finanças Abertas | 17 de janeiro de 2024

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Open Banking 101: um explicador sobre o futuro dos serviços financeiros

Hoje estamos compartilhando um artigo excelente e informativo sobre 101 Open Banking baseado em uma recente entrevista de perguntas e respostas entre Marcos McQueen, fundador da Wellington Growth Partners (entrevistador) e Fintech VC Christian Lassonde, fundador e sócio-gerente da Impression Ventures (entrevistado) chamado 'O que é Open Banking e por que devo me importar?'. Embora os leitores devam definitivamente se aprofundar em toda a entrevista, abaixo está um resumo junto com uma atualização sobre algumas tendências globais de open banking.

O que é o Open Banking?

Basicamente, o Open Banking é uma ferramenta digital que permite que indivíduos acessem e compartilhem seus extratos bancários com segurança. Representa uma mudança da prática insegura de partilha de credenciais bancárias online para um método mais seguro de partilha de dados. Esta inovação não se trata apenas de “melhorar o encanamento” dos serviços financeiros, mas de revolucionar a forma como os consumidores e as empresas interagem com os dados financeiros.

Vejo: A Jornada do Open Banking do Canadá: Entrevista com Abe Karar, Diretor de Produtos, Fintech Galaxy

O Open Banking encontra sua utilidade em vários domínios. Para fornecer apenas alguns exemplos:

Verificação de Identidade: Serviços como o Wealthsimple usam o Open Banking para confirmar as identidades dos usuários.
Monitoramento de Crédito: Plataformas como Borrowell e Credit Karma utilizam-no para analisar extratos bancários.
Decisões de empréstimo: os credores usam o histórico de transações para modelos de subscrição.
Contabilidade de Pequenas Empresas: Ferramentas como Freshbooks e Quickbooks acessam dados bancários para reconciliação diária.

Países como o Reino Unido, que adotaram o Open Banking e relatam benefícios significativos.

Se forem adoptados pelos governos norte-americanos, os consumidores poderão ver benefícios semelhantes aos do Reino Unido, incluindo uma melhor gestão financeira e acesso a produtos financeiros competitivos. As pequenas empresas, em particular, poderão obter ganhos substanciais com ferramentas financeiras personalizadas.

Maior adoção de serviços: Mais consumidores estão usando os serviços do Open Banking.
Gestão Financeira Aprimorada: Os usuários relatam melhor gestão orçamentária e redução de despesas.
Poupança e despesas: O Open Banking ajudou os usuários a economizar mais e a construir reservas financeiras.
Confie nos serviços: Foram observados elevados níveis de satisfação e confiança entre os utilizadores.

Principais comentários positivos e negativos da entrevista

+ O Open Banking é um passo significativo para capacitar os consumidores com controle sobre seus dados financeiros.

+ Promete trazer inovação e concorrência ao setor de serviços financeiros, beneficiando tanto os consumidores como as pequenas empresas.

+ Medidas de segurança aprimoradas no Open Banking poderiam reduzir os riscos associados aos métodos bancários tradicionais.

Vejo: Resultados da Pesquisa FCAC: Entendendo a Perspectiva do Consumidor Canadense sobre o Open Banking

- A necessidade de proteções robustas e padrões de segurança contra violações de dados e fraudes é fundamental.

- Estabelecer diretrizes claras de governança e responsabilidade é crucial.

- A mudança para o Open Banking pode perturbar as instituições financeiras estabelecidas (impacto na TradFi)

Etapas de implementação no Canadá

A estrutura para Open Banking no Canadá está quase pronta, mas a escolha de um órgão de supervisão continua a ser uma questão fundamental.

Na Declaração Económica do Outono de Novembro de 2023, o Governo canadense comprometeu-se a introduzir legislação bancária aberta no orçamento de 2024. Esta legislação permitirá aos consumidores partilhar de forma segura os seus dados financeiros com fornecedores terceiros de confiança. Pretende aumentar o controlo do consumidor sobre os dados financeiros, impulsionar a concorrência e incentivar o desenvolvimento de soluções financeiras inovadoras, sinalizando uma mudança para um ambiente financeiro mais centrado no consumidor no Canadá.

O governo também anunciou a expansão da elegibilidade do Payments Canada (associação). Esta expansão permitirá que uma gama mais ampla de instituições financeiras, incluindo prestadores de serviços de pagamento, participem do Payments Canada. Esta organização está liderando o desenvolvimento de um novo sistema de pagamento ferroviário em tempo real. Espera-se que a mudança reduza os custos de transação e acelere a transição para sistemas de pagamento mais rápidos e seguros, melhorando assim a eficiência e a inclusão da infraestrutura financeira do Canadá.

Perspectivas Globais sobre Open Banking

Reino Unido

O Reino Unido é pioneiro no Open Banking, tendo obrigatório o compartilhamento de dados entre os bancos. Isto levou a uma maior adoção de serviços, a uma melhor gestão financeira e a uma elevada satisfação dos utilizadores, atingindo um novo marco 11.4 milhões de pagamentos em julho de 2023. A abordagem do Reino Unido, orientada pela regulamentação, contrasta com a dinâmica impulsionada pelo consumidor nos EUA e no Canadá. No entanto, permanecem questões sobre o impacto a longo prazo nas instituições bancárias tradicionais e sobre o equilíbrio entre inovação e regulação. O governo do Reino Unido publicou recomendações para a próxima fase do open banking aqui.

Estados Unidos

Nos EUA, o impulso para o open banking é em grande parte impulsionado por demanda do consumidor (não reguladores), especialmente de clientes mais jovens e digitalmente nativos. Isto contrasta com a abordagem no Reino Unido e na Europa, onde o sistema bancário aberto tem sido mais orientado pela regulamentação. O open banking nos EUA é visto como uma forma de fornecer informações valiosas às instituições financeiras, levando a novos produtos e inovações de marketing. A agregação de dados é particularmente útil para oferecer serviços personalizados. Alguns dos maiores bancos dos EUA têm historicamente resistido ao sistema bancário aberto, especialmente quando exigido pela regulamentação. As preocupações incluem a proteção das relações de dados dos clientes e as complexidades e riscos de segurança associados ao compartilhamento de dados dos clientes por meio de APIs abertas.

Vejo: Pesquisa Visa: Insights sobre as preferências do consumidor para Open Banking

Sem um quadro regulamentar claro, há incerteza entre os bancos americanos sobre potenciais passivos. No entanto, o ecossistema bancário aberto nos EUA evoluiu com intervenientes financeiros frequentemente em parceria com empresas fintech como a Plaid, Akoyae Fiserv.

No outono de 2023, o CFPB propôs uma regra com foco no controle do consumidor sobre dados financeiros pessoais. Esta regra visa estimular a concorrência, evitando que as instituições financeiras acumulem dados e exigindo-lhes que os partilhem de acordo com as instruções do consumidor. A resposta da indústria, incluindo a American Bankers Association e bancos digitais como o Chime, tem sido mista. Embora haja apoio à ideia de estabelecer regras claras, permanecem preocupações sobre as despesas operacionais, a responsabilidade e o âmbito da regra.

Há apelos da indústria para que a proposta do CFPB vá além do sistema bancário aberto e ser mais inclusivo, abrangendo diferentes tipos de produtos financeiros, como dados de folha de pagamento, serviços Compre agora, pague depois e carteiras digitais, que são cruciais para muitos consumidores.

Australia

A jornada da Austrália no Open Banking é notável por sua Legislação sobre direitos de dados do consumidor (CDR), que permite que os consumidores controlem seus dados. Esta abordagem estimulou a inovação e a concorrência no setor financeiro. No entanto, os desafios em torno da segurança dos dados, da sensibilização dos consumidores e da participação de instituições financeiras de menor dimensão continuam a ser áreas de preocupação. Aprender sobre A visão do NatWest Group para avançar com o Open Banking.

Você pode assistir a um episódio do podcast Fintech Fridays da NCFA para saber mais sobre CDR aqui: A Jornada de Open Banking do Canadá: Inspirando-se no Consumer Data Right da Austrália com Kate O'Rourke, Primeira Secretária Adjunta do Tesouro para o CDR

Outlook

O Open Banking está na vanguarda da inovação financeira, oferecendo uma infinidade de benefícios para consumidores e empresas. No entanto, o sucesso da sua implementação depende da abordagem dos desafios de segurança, governação e regulamentação. Fique ligado na NCFA Canada para mais atualizações e insights sobre Open Banking e outras inovações de fintech.

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