Aproveitando ao máximo o sistema bancário como serviço

Republicado por Platão

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O Banking-as-a-Service (BaaS), um modelo em que os bancos publicam APIs para permitir que terceiros acedam aos seus serviços e dados de forma segura, é um facilitador chave do open banking e do financiamento integrado. Com a maioria dos bancos demonstrando interesse, espera-se que o mercado de BaaS cresça muito na próxima década.

Os bancos, que manifestam grande interesse no modelo BaaS, devem implementá-lo e escalá-lo com entusiasmo

Este crescimento parece um dado adquirido porque, sendo um serviço secundário subjacente a quase todas as transações, o setor bancário presta-se naturalmente à incorporação.

Outro factor que apoia o crescimento do BaaS é que o financiamento incorporado, do qual faz parte, goza do favor de todas as partes: clientes, porque obtêm uma experiência bancária que é perfeita com a sua transacção principal, como a compra de um telefone ou um pacote de férias; comerciantes, porque podem adquirir novos clientes e receitas com opções como compre agora, pague depois (BNPL); e bancos, porque podem expandir os seus negócios incorporando as suas ofertas nos percursos de consumo de outras marcas.

Como parceiro tecnológico de instituições financeiras em todo o mundo, uma pergunta que nos fazem frequentemente é como lançar, dimensionar e diferenciar com sucesso uma proposta de Banking as a Service. O que dizemos aos nossos clientes é que o importante é perceber que o BaaS é uma jornada evolutiva, e não um exercício “pronto e pronto”.

Deixe-me explicar:

Apresentação livro

Com base na nossa experiência, acreditamos que os bancos históricos devem lançar as suas viagens BaaS em parceria com um conjunto selecionado de empresas fintech, neobancos ou gigantes digitais que já atuam neste espaço.

Inicialmente, o objectivo deveria ser introduzir serviços básicos, tais como contas correntes, pagamentos com cartão de débito e empréstimos sem garantia, através destes parceiros para construir um fundação para serviços bancários de API conforme brevemente descrito abaixo:

O ponto de partida é desenvolver as APIs para os casos de uso selecionados. Na medida do possível, os bancos devem padronizar as suas APIs em alinhamento com os requisitos dos seus parceiros, para que seja mais fácil trabalhar e também adicionar parceiros no futuro.

Uma boa disciplina, por meio de documentação robusta e adesão aos princípios de gerenciamento de produtos, acelera a maturidade da API.

É necessário que haja um forte foco no desempenho, porque mesmo uma pequena taxa de falhas técnicas impacta desproporcionalmente a experiência. A título de ilustração, considere um pagamento digital que não é efetuado instantaneamente. Embora isso aconteça muito raramente, tanto o pagador quanto o destinatário ficam ansiosos até que a transação seja concluída.

Uma equipe bancária de API dedicada é necessária para apoiar os parceiros do banco na inovação de novos casos de uso. Na verdade, os bancos mais progressistas possuem até equipes de vendas de API para desenvolvimento de negócios.

Por fim, uma plataforma core banking moderna – com APIs RESTful e arquitetura de eventos – é um grande trunfo, pois permite ao banco configurar sua proposta BaaS rapidamente, com baixo custo e esforço. Em contraste, embora um banco que utilize tecnologia legada também possa criar APIs, terá de despender muito mais esforço para o fazer.

Escala

Os bancos com uma base de API adequada devem então dimensionar a sua oferta de BaaS tanto nos ecossistemas do lado da procura como do lado da oferta. Do lado da procura, isto envolve expandir o número e os tipos de parceiros para incluir – além de fintech e gigantes digitais – software ERP, fornecedores de TMS, soluções de gestão de recursos humanos, etc.

Assim, um banco que se aliou a um número limitado de parceiros de alto impacto no lançamento, crescerá trabalhando com grandes, e também nicho, jogadoras. É importante ressaltar que já terá padronizado e exposto as APIs e webhooks relevantes para os casos de uso que estão sendo explorados com cada um desses parceiros.

Basicamente, o banco, que aproveitou a fase de lançamento para aprender com os seus maiores parceiros, vai agora aproveitar as suas novas parcerias para escalar o negócio. Isto é o que o Banco ICICI da Índia está fazendo ao trabalhar com mais de 100 parceiros apenas para construir casos de uso bancário para PMEs.

Da mesma forma, os bancos precisam de desenvolver o ecossistema do lado da oferta, especialmente porque os seus clientes podem querer serviços diferentes daqueles que eles (o banco) fornecem. Por vezes, estes serviços podem ser algo que os bancos utilizam internamente, como a base de dados fiscais ou o registo de PME no país de operação, acesso ao qual poderiam oferecer aos clientes através de APIs mediante o pagamento de uma taxa. A adição de capacidades adjacentes como estas tornará os canais API dos bancos mais atraentes para os clientes. Alguns bancos progressistas vão mais longe para oferecer serviços ainda concorrentes através dos seus canais.

Distinguir

Dito isto, a grande maioria dos bancos ainda está nos estágios iniciais de lançamento de uma oferta de BaaS. Mesmo assim, eles deveriam começar a pensar em um roteiro para escalar e, a partir daí, diferenciar sua proposta.

Embora o BaaS esteja atualmente em um ciclo de hype, é provável que comece a amadurecer em breve. No entanto, não irá eclipsar os outros canais tão cedo. Nesse caso, a diferenciação de uma oferta BaaS dependerá da amplitude e profundidade de suas APIs e webhooks (do banco) e da facilidade de integração do parceiro.

Hoje, mesmo os bancos mais avançados levam de seis a oito meses para contratar um parceiro, em vez das duas semanas ideais. Há também a necessidade de padronizar e simplificar os requisitos de segurança da informação, para que os parceiros não gastem tempo e esforço excessivos na conformidade com essas expectativas. Embora ainda não tenham chegado lá, espera-se que os bancos progressistas atinjam estes objectivos num futuro próximo.

Para uma diferenciação a longo prazo, terão de se esforçar ainda mais para explorar duas coisas, nomeadamente o efeito de rede e o efeito de aprendizagem. O primeiro é o resultado de ecossistemas mais amplos do lado da oferta e do lado da procura; quanto mais numerosos forem os participantes do lado da oferta num mercado, mais valioso será para os clientes no ecossistema do lado da procura, que são capazes de satisfazer múltiplas necessidades através de uma única parceria (e forma de trabalhar). Basicamente, o banco diferencia a sua oferta BaaS expandindo os seus serviços para incluir uma variedade de serviços não bancários adjacentes, como gestão de património e seguros.

O efeito de aprendizagem entra em ação quando os bancos expandem as suas redes do lado da oferta e aproveitam a compreensão mais profunda das necessidades dos parceiros para organizar os serviços de forma mais eficaz. Por exemplo, um banco que trabalha com vários sistemas de gestão de RH pode descobrir que as APIs de processamento de folha de pagamento devem ter curadoria diferente das APIs gerais de processamento de pagamentos. Uma vez que o efeito de aprendizagem depende da capacidade única de um banco para utilizar insights, pode distinguir um banco da concorrência.

Mas tudo isso ainda está no futuro. Os bancos, que manifestam grande interesse no modelo BaaS, devem implementá-lo e escaloná-lo com entusiasmo. Os clientes querem isso, os comerciantes estão pedindo isso e, se os bancos históricos não responderem, há muitos participantes da próxima geração que ficarão mais do que felizes em fornecê-lo.

Para saber mais sobre a estrutura para dimensionar BaaS, baixe nosso relatório, Desenvolvimento de modelos de negócios bancários digitais inovadores

Por Puneet Chhahira, chefe de marketing e estratégia de plataforma, Infosys Finacle

Sobre o autor

Puneet é líder global de marketing e estratégia de plataforma da Finacle – unidade de produtos bancários digitais da Infosys que atende instituições financeiras em mais de 100 países. Ele liderou diversas funções em consultoria, gerenciamento de produtos, marketing, engajamento de startups e estratégia de plataforma durante os últimos 16 anos na Infosys Finacle.

Com as suas estreitas colaborações com bancos globais, start-ups e líderes do setor, ele traz consigo uma profunda compreensão do cenário em evolução da indústria financeira e de como as tecnologias modernas podem ajudar a desbloquear novas possibilidades.

Antes de ingressar na Infosys, Puneet foi chefe de negócios na Bajaj Allianz Life Insurance – uma das maiores seguradoras de vida da Índia.

Ele é formado em engenharia em ciência da computação e se especializou em marketing e finanças durante sua pós-graduação.