Sobre a NCFA Canadá | Craig Asano | 8 de dezembro de 2023
8 de dezembro de 2023: episódio 60 do podcast Fintech Fridays da NCFA
Revolucionando os empréstimos para pequenas empresas e capacitando empreendedores
Convidado em destaque:
DAVID SOUAID, diretor de receita da OnDeck Canadá (LinkedIn)
Cofundador e Presidente do Evolocity Financial Group (agora OnDeck Canadá), David traz mais de 20 anos de experiência na indústria FinTech e é uma força motriz por trás de soluções de plataforma, distribuição e iniciativas de marketing de produtos. Antes da OnDeck Canada, David foi vice-presidente sênior de vendas e marketing da Optimal Payments Inc. Mais tarde, ele se tornou cofundador e presidente da Sterling Card Payment Solutions, antes de iniciar o Evolocity Financial Group. Ele foi reconhecido por sua liderança inovadora como um dos 25 principais líderes executivos em empréstimos pela Canadian Lenders Association. A paixão de David pela FinTech vai além de sua carreira profissional, pois ele apoia ativamente a comunidade de startups e capacita mulheres nos negócios por meio de seu trabalho com a StartUp Canada e o Women Founder's Fund. David também atua como presidente da Miss Edgars School Foundation, onde suas filhas estudam. A sua paixão pelo futuro da FinTech e o seu impacto no empreendedorismo é evidente através do seu envolvimento em diversas iniciativas que apoiam a inovação e o crescimento na indústria.
Sobre OnDeck Canadá
A OnDeck foi lançada no Canadá em 2015 para resolver um grande problema enfrentado pelas pequenas empresas: acesso eficiente ao capital. Usamos tecnologia de ponta para avaliar empresas com base em seu desempenho real e não apenas nas pontuações de crédito pessoal dos proprietários de empresas. Em última análise, isto permite-nos expandir de forma responsável o acesso ao crédito. Isto permite que as empresas gastem o seu tempo onde isso proporciona mais benefícios – aos seus clientes e ao crescimento, em vez de procurarem um empréstimo para pequenas empresas.
Em abril de 2019, a OnDeck combinou suas operações canadenses com o Evolocity Financial Group (Evolocity), uma líder on-line de pequenas empresas com sede em Montreal, para oferecer às pequenas empresas em todas as províncias e territórios do Canadá uma gama mais ampla de opções de financiamento inovadoras e uma experiência superior ao cliente. Ofertas OnDeck termos e taxas flexíveis com base no desempenho do seu negócio. Dado que as aprovações não se baseiam apenas no histórico de crédito pessoal, um empréstimo OnDeck pode ser uma opção atraente quando comparado a um empréstimo bancário tradicional. Além disso, oferecemos um resposta rápida aos pedidos de empréstimo. Qualificamos e avaliamos o desempenho dos negócios com base em uma variedade de importantes métricas de desempenho. Além disso, se aprovado, é possível para ser financiado em apenas um dia útil.
Desde 2007, O Grupo OnDeck emitiu mais de US$ 13 bilhões em empréstimos nos EUA, Canadá e Austrália para muitas necessidades de negócios. Isso inclui compra de estoque, aquisição de equipamentos, contratação e fins corporativos em geral. OnDeck foi confiado por mais de 100,000 pequenas empresas nos EUA, Canadá e Austrália, concedendo-lhes um empréstimo para ajudá-los a construir uma empresa crescente e próspera.
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Sobre este episódio
Neste episódio esclarecedor de “Fintech Fridays”, mergulhamos no cenário em evolução do financiamento para pequenas empresas com David Souaid, diretor de receita da OnDeck Canada. David traz mais de duas décadas de experiência na indústria fintech e compartilha sua jornada desde a cofundação do Evolocity Financial Group até sua fusão com a OnDeck Canada, ilustrando seu papel na transformação dos empréstimos para pequenas empresas. A discussão investiga os desafios e inovações do setor, destacando a abordagem centrada no cliente da OnDeck, os avanços tecnológicos e as tendências futuras. Os insights de David revelam como a OnDeck Canada não está apenas financiando empresas, mas também capacitando-as para prosperarem em um ambiente econômico dinâmico. Este episódio fornece uma perspectiva valiosa sobre o mundo transformador das fintech, especialmente no domínio dos empréstimos às pequenas empresas, e é imperdível para empreendedores e entusiastas da indústria que procuram compreender o futuro dos serviços financeiros. Aproveitar!!
Duração: 45 minutos
[Conteúdo incorporado]
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Transcrição da Fintech Friday do episódio 60:
David Souaid, CRO, OnDeck Canadá
Intro: Bem-vindo ao fintech Friday's, um podcast semanal oferecido a você pela National Crowdfunding and Fintech Association of Canada e parceiros. Cobrindo todas as coisas fintech, blockchain, IA e finanças alternativas.
Craig Asano: Boa tarde a todos. É Craig Asano, o fundador e CEO da NCFA Canada, dando as boas-vindas à quarta temporada de Fintech Fridays, episódio 60. É um podcast semanal trazido a você pela NCFA e parceiros, onde nos reunimos com pessoas incríveis da comunidade de fintech e financiamento e falar sobre as tendências, as inovações de produtos, desenvolvimentos, o que está acontecendo e todos os desafios também, é claro. Então, hoje estamos entusiasmados em receber nosso convidado, David Souaid. Ele é o CRO da OnDeck Canada conosco hoje. David é cofundador e presidente do Evolocity Financial Group, que agora é OnDeck Canada. Ele traz mais de 20 anos de experiência na indústria fintech e é realmente a força motriz por trás das soluções de plataforma, da distribuição e de todas as iniciativas de marketing da OnDeck Canada. E antes disso, ele foi vice-presidente sênior da Optimal Payments. Então ele também tem experiência em pagamentos. Antes disso, ele foi cofundador e presidente da Sterling Card Payment Solutions. Ele é um líder inovador e um defensor ativo do empreendedorismo e da inovação na comunidade de startups, e está envolvido com muitas organizações diferentes. Vejo que ele foi premiado pela Canadian Lenders Association, um dos 25 principais líderes executivos, e está trabalhando ativamente com a Startup Canada e realizando algumas iniciativas realmente maravilhosas. Então estamos muito felizes por ter você aqui. David, muito obrigado por se juntar a nós hoje.
David Souaid: Craig, obrigado por me receber e estou ansioso pela conversa.
Craig Asano: Sim, absolutamente. Acho que vamos começar, só para aprender um pouco mais sobre quem é David, o profissional. Se você puder compartilhar com nossos ouvintes um pouco sobre sua jornada, sua experiência e como você se tornou parte da OnDeck Canada e tudo mais.
David Souaid: Sim. Então acho que tentaremos ser breves. Mas, na verdade, essa jornada começou em 2008. Eu era executivo de uma empresa chamada Optimal Payments, e estávamos realmente observando diferentes empresas nos EUA e no Canadá que estavam alcançando escala e sucesso, e nos deparamos com um negócio de empréstimos para pequenas empresas, a capacidade de acessar capital de giro digitalmente on-line de maneira fácil, rápida e contínua e basicamente tive a oportunidade de incubar esse negócio no Canadá e realmente começar a tentar construí-lo e apresentá-lo ao mercado canadense. Então eu me vejo muito como um empreendedor. Vi uma oportunidade empreendedora de iniciar um negócio como o OnDeck, que originalmente se chamava Mercantile Advance, e realmente construí-lo com minha parceira Harley Greenspoon ao longo de muitos anos. Então, tivemos o Sterling Payments, incubamos o Mercantile dentro dele e começamos a apresentar os produtos de financiamento para pequenas empresas aos varejistas canadenses, aqueles que eram mal atendidos pelos bancos. Os bancos normalmente não atendiam indústrias como restaurantes e tamanhos de varejo que eram de natureza menor, e foi no meio da crise de crédito de 2008, quando os bancos estavam restringindo o capital e tornando realmente desafiador para esses tipos de empresas obter capital de giro. . Então, construímos a plataforma nos próximos 3 ou 4 anos, eu diria que nós, inicializamos, realmente tentamos descobrir o nosso caminho. E então, em 2011, trouxemos alguns investidores, na verdade, você sabe, os funcionários começaram a escalar esse crescimento. Depois, em 2015, contratámos um credor sénior, o Banco de Montreal. Tínhamos um histórico comprovado. Começamos a escalar o negócio e a partir daí nos fundimos com a OnDeck Canada em 2019. Então a OnDeck queria chegar ao mercado canadense de uma forma maior e fundimos os negócios do Evolocity Financial Group com a OnDeck Canada e nos tornamos a nova OnDeck Canada. Então, essa é uma breve história de nossa jornada, e abordaremos mais cada etapa ao longo do caminho, mas em um nível elevado, acho que me vejo como um empreendedor que foi capaz de identificar e ver oportunidades e trazê-las para o mercado canadense. e continuar tentando melhorar o ecossistema de pequenas empresas para finanças, para esses clientes.
Craig Asano: Adoro a história empreendedora. Você sabe, por que foi atrás do lado de empréstimos para pequenas empresas, dado seu histórico de pagamentos? Isso é algo que você viu como uma oportunidade enorme ou estava pronto para ser colhido? Você mencionou anteriormente que os bancos não estavam buscando alguns desses empréstimos em alguns setores. Então, qual foi realmente o catalisador para as pequenas empresas como empreendedores? E então você meio que foi atrás da oportunidade e tem conduzido isso desde então.
David Souaid: Sim, acho que estávamos conversando com clientes e estávamos no negócio de pagamentos e você viu que era um setor bastante comoditizado, e quando perguntamos a eles o que você precisa para o seu negócio? O que você precisa para crescer? A grande maioria deles diria capital de giro, e quando você fala com eles sobre seus desafios, é que eu tenho que ir para as filiais. É complicado. É longo. E você podia ver como a Internet estava surgindo e como as coisas estavam se movendo online e, francamente, empresas como a OnDeck nos EUA, a principal OnDeck original nos EUA estavam resolvendo esse problema, certo? Como podemos tornar mais simples e fácil para esses clientes de pequenas empresas serem tratados como clientes de pequenas empresas e não como clientes de varejo, com os quais os bancos normalmente lidavam? O que importava era sua pontuação FICO, mas realmente olhando para o seu negócio, o fluxo de caixa do seu negócio, o sucesso do seu negócio e baseando-o nisso. Então, realmente surgiu dessas conversas com esses clientes, depois me deparei com aquele negócio nos EUA e disse: há um vazio no Canadá para esse tipo de negócio. E foi aí que o lado empreendedor, eu acho, entrou em ação. Como podemos levar isso aos clientes de pequenas empresas no Canadá que estão lutando para obter capital de giro de maneira significativa? E havia um mercado aberto para isso na época. E acho que realmente tentamos preencher esse vazio e cumprir essa missão nos últimos 15 anos.
Craig Asano: Pois é, é sempre uma jornada, certo? É fantástico. Então você sabia como ser um empreendedor de novo, já que há tantos empreendedores e futuros empreendedores que desejam entrar na fintech ou expandir seus negócios e dar uma olhada nessas oportunidades. Alguém com sua experiência e formação e que você vive e respira isso na linha de frente todos os dias. Qual você diria que foi o maior desafio e você tem algum conselho para aqueles empreendedores que podem estar onde você estava há dez anos, algo assim?
David Souaid: Sim, eu diria que a primeira coisa é realmente acreditar na sua missão. E acreditámos na nossa missão de proporcionar o acesso mais amplo possível a produtos de crédito às pequenas empresas. Então, tornando-o rápido, flexível e seguro. Então, realmente focar na jornada do cliente, nessa missão. Portanto, o número um está realmente focado na missão e na solução do problema. A segunda coisa seria realmente tentar estar bem capitalizado. Você sabe, acho que começamos por um tempo e isso é bom e importante. Prove o conceito, mostre que você está resolvendo um problema. Mas então, em um determinado momento, levante o capital necessário para executar e dimensionar o negócio. E então a terceira coisa seria continuar a construir sua equipe, sua cultura, sua experiência. No início, eu mesmo fazia muitas coisas. Você sabe, meu parceiro Harley, fazendo muitas coisas sozinho, ele mais finanças de risco, eu mais vendas e marketing. E então, com o tempo, à medida que você constrói o negócio, você contrata profissionais, pessoas que podem ajudar a construir e expandir o negócio e construir essa cultura. Então, a combinação de pessoas, a cultura, capitalizar o negócio adequadamente, e então realmente estar focado na experiência do cliente e resolver esse problema e sua missão, essas seriam provavelmente as três coisas que eu sinto, você sabe, nós temos Aprendi muito como empreendedor.
Craig Asano: É incrível ouvir isso. Explicado de forma tão sucinta. Obrigado por compartilhar isso. Então eu acho que isso ajuda muito a inspirar, francamente, muitos daqueles que estão à margem por qualquer motivo, talvez o mercado não seja o momento ideal, mas faz todo o sentido para mim. Portanto, aproveitar os tipos de oportunidades que o levaram ao negócio em relação à cultura e estar focado no cliente, na solução de um problema e em permanecer fiel à sua missão. Vamos falar um pouco sobre o OnDeck. Como esse tipo de ideia repercutiu nos negócios da OnDeck, e você sabe qual é, em última análise, a missão da OnDeck, e vamos falar um pouco mais sobre seus clientes e como eles se comparam aos produtos e como a OnDeck Canada os está ajudando.
David Souaid: Nossa missão é fornecer o acesso mais amplo possível a soluções de capital de giro para pequenas e médias empresas no Canadá, e parte disso tem a ver com a jornada do cliente, certo? A capacidade de ficar online, aplicar o mínimo de atrito, dados, acessar dados para que os clientes tenham, você sabe, eles estão ocupados, estressados e têm muito o que fazer, e por isso queremos tornar isso tão fácil possível para que possam solicitar capital de giro. E então acho que a próxima parte é garantir que a caixa de crédito seja ampla o suficiente para poder financiar esses clientes. E em terceiro lugar, temos a mais ampla gama de produtos. Então temos, você sabe, um produto flexível que funciona para comerciantes sazonais. Temos um produto de empréstimo a prazo, que é um produto tradicional de amortização com prazo fixo que funciona muito bem para comerciantes consistentes. Temos um produto de linha de crédito que funciona bem para quem deseja sacar os horários necessários e não tem certeza de quando poderá precisar. E então temos o que chamamos de financiamento duplo, que é uma combinação de nossa linha de crédito e um empréstimo a prazo ou uma linha de crédito e um fundo flexível. Então, acho que essa ampla gama de produtos, essa caixa de crédito mais ampla, esse entendimento real das pequenas empresas e de sua jornada e de suas expectativas, acho que é realmente o que nos permite resolver essa missão em que estamos. E realmente agora se trata de levar isso para o próximo nível e o que faremos a seguir para esses clientes?
Craig Asano: A tecnologia tem sido uma parte significativa da história de crescimento e da otimização da eficiência na OnDeck Canada? Quer dizer, adoro a ideia de reduzir o atrito ou o financiamento sem atrito ou todos os diferentes jargões que surgem na indústria, mas até que ponto a tecnologia desempenha um papel importante na subscrição e em todo o negócio?
David Souaid: Sim, a tecnologia é uma grande peça. E é engraçado que você tenha mencionado agilização porque temos um produto chamado streamline, que basicamente permite que os clientes existentes renovem seus empréstimos de forma mais automatizada. Então, na verdade, faremos o que chamamos de oferta push para esse cliente e diremos: olha, conhecemos sua história. Sabemos que você está em boa situação. Sabemos que há muitos dados sobre você. Então, em vez de você precisar se inscrever conosco, vamos usar os dados que já temos e personalizar uma oferta para você e colocá-la em seu portal do cliente e dizer: ei, você foi aprovado para US$ 25,000 em seis meses e realmente conseguiu fácil para você. Então, sim, dados e tecnologia estão no centro do que fazemos. Quanto mais dados, você sabe, falamos muito sobre dados abertos e quanto mais cedo chegarmos a isso, melhor será fazer ofertas personalizadas para os clientes, para que eles não tenham que fazer upload de extratos bancários. Temos feeds de conexão bancária direta para esses clientes. Temos integrações com as diversas plataformas de cadastro. Portanto, qualquer coisa que possamos fazer para realmente simplificar o processo para esse cliente de pequena empresa está realmente no centro do que fazemos. Temos algo chamado checkout online. Então, quando você entra e se inscreve e nós aprovamos uma oferta, quando você estiver pronto para receber financiamento, você faz login no seu portal, preenche algumas informações adicionais e então pode verificar e receber financiamento dentro de um assunto de horas ou dias. Portanto, a tecnologia realmente desempenha um papel importante no processo de inscrição, no processo de subscrição. E então vou chamá-lo de suporte de embarque e pós-embarque, realmente tentando torná-lo digital de ponta a ponta e uma experiência que seja simplesmente fácil.
Craig Asano: É interessante que você estivesse dizendo que a integração, toda a experiência, se você olhasse para isso há cinco anos, oito anos atrás, dez anos atrás, entrando em um banco, uma pequena empresa, quanto tempo demoraria esse processo e como diferente é? Parece muito diferente. Quero dizer, você está pré-aprovando com base em dados e IA, parece que sim.
David Souaid: Sim, quero dizer, há cinco, oito anos, em primeiro lugar, você sabe, quando começamos a ligar para os clientes, você sabe, a noção de ligar para oferecer financiamento era bastante estranha e acho que muitos clientes não tinham certeza sobre mas avançando 8 ou 10 anos depois, é muito mais popular. É muito mais fácil conversar e eles estão vendo isso online. Mas sim, cinco, oito anos atrás eles teriam que entrar na filial, novamente, eles eram tratados mais como clientes de varejo. Qual é a sua pontuação de crédito pessoal? Vamos basear esta decisão no financiamento do seu crédito pessoal. E acho que daqui a oito anos estamos tomando decisões com base em sua pontuação de crédito comercial, seu fluxo de caixa, suas análises de mídia social, uma série inteira. Sim, o crédito pessoal faz parte, mas os dados do seu extrato bancário. Então, acho que é muito mais simples para eles poder ficar online depois do expediente, quando for conveniente para eles. Muitos clientes de pequenas empresas vêm até nós depois das 6h, depois de encerrarem o dia, para fazerem suas contas. Não é quando os bancos estão abertos. É quando você é o cliente que busca obter esse financiamento. Portanto, ser capaz de ficar on-line, torná-lo rápido e fácil, usar fontes de dados para que elas não tenham que nos fornecer tanto quanto podemos extrair sozinhos. Muitos anos depois, é tudo sobre isso. É tudo uma questão de personalizar essa experiência para eles, de modo que tire o trabalho deles. Eles já estão ocupados. Eles já têm muito com que lidar. Vamos tornar isso o mais fácil possível para eles à medida que avançamos.
Craig Asano: Sim, acho ótimo. Existe um diferencial entre o que a OnDeck Canada está fazendo e os concorrentes aqui no cenário canadense que faz você se destacar? O que é aquele molho secreto? É a abordagem centrada no cliente? É a tecnologia? O que é?
David Souaid: Eu diria que é uma combinação de duas coisas. Quero dizer, experiência do cliente. Sim, acho que temos, de longe, a melhor experiência do cliente. Mas acho que como temos uma plataforma que vai nos permitir escalar, mas também tratamos o cliente de uma forma mais personalizada. Portanto, nem todos os clientes são iguais. Temos muitos setores diferentes de pequenas empresas. Existem muitos modelos e experiências diferentes. Alguns são comerciantes muito sazonais e temos uma abordagem com eles. Alguns são comerciantes muito consistentes e temos uma abordagem diferente com eles. Então eu acho que é isso que realmente nos diferencia. Gosto de dizer que somos credores do tipo boutique, no sentido de que somos grandes o suficiente para podermos dimensionar e automatizar, mas realmente tentamos tratar o cliente individual como se cada cliente, por exemplo, tivesse um gerente de conta. Uma vez financiados, o gerente de conta trabalhará com eles em suas necessidades, entendendo seus negócios e realmente os guiará durante o processo conosco. Então acho que a combinação de boas soluções tecnológicas e a experiência humana é o que nos diferencia.
Craig Asano: Excelente. Qual é o tamanho da pegada que você mencionou antes em sua resposta anterior sobre ser grande o suficiente, como quão grande é o OnDeck Canada?
David Souaid: Sim. Então, quero dizer, eu diria que a OnDeck Canada financiou mais de US$ 1 bilhão nos últimos 15 anos, temos vários milhares de clientes de costa a costa, de BC à Nova Escócia e do Norte aos Territórios do Noroeste. De costa a costa também em Quebec, totalmente bilíngue e estamos neste negócio há 15 anos. Então nós realmente entendemos o mercado. Entendemos as necessidades das pequenas empresas e acho que nosso tamanho é que somos grandes o suficiente para fornecer uma ampla gama de produtos e serviços, mas pequenos o suficiente para oferecer aquele serviço exclusivo e personalizado.
Craig Asano: Você conseguiu aquele ponto ideal. Sei que estamos falando do cliente, de ser centrado no cliente e de ter experiências personalizadas, de ter executivos de contas dedicados. Uma coisa que notei quando estava pesquisando um pouco para as perguntas da entrevista foi que o OnDeck Canada tem uma classificação incrível de 4.9 da Trustpilot, e vi muitas classificações da Trustpilot que não são tão altas quanto 4.9, então acho que isso é uma conquista notável. É algo em que a equipe está trabalhando conscientemente, ou como alguém consegue obter uma classificação de 4.9, e talvez vamos falar sobre um estudo de caso de que a OnDeck Canada está realmente orgulhosa como uma espécie de exemplo de melhores práticas de experiência de empréstimo para pequenas empresas , e de uma abordagem centrada no cliente, se isso fizer sentido.
David Souaid: Certo. Quer dizer, acho que estamos muito focados em nosso cliente e fazendo o que for preciso para ter um cliente feliz. Acho que isso é fundamental para qualquer negócio, mas pensamos que quando você opera com integridade, profissionalismo, empatia e compreensão para com seus clientes e como melhor ajudá-los, isso está na essência de quem somos. Seja autêntico, tenha integridade, faça as coisas da maneira certa e trate bem seus clientes, e acho que isso ressoa. Acho que é assim que temos essas pontuações altas no Trustpilot. Acho que nossa equipe está sempre perguntando aos nossos clientes: o que poderíamos fazer melhor? O que poderíamos ter feito de diferente? Se você estiver satisfeito, dê-nos boas críticas e temos muitos clientes que, francamente, não puderam ajudar porque não cabem em nossa caixa de crédito e você está sempre preocupado com a possibilidade de que isso possa levar a críticas negativas e acho que administramos isso bem. Explicamos o motivo pelo qual não pudemos trabalhar com o cliente. Então, acho que estamos muito focados em garantir que estamos cuidando do cliente da melhor maneira possível. Acho que em termos da sua segunda pergunta sobre como trabalhar com clientes e uma abordagem centrada no cliente, minha história favorita e dois exemplos de onde trabalhamos com um cliente que não teria sido uma escolha óbvia para algum financiamento adicional . Portanto, o restaurante em Ontário tinha um ótimo local para 30 lugares, movimentado todas as noites, mas não conseguia expandir além disso e acho que estava lutando um pouco para crescer. O local ao lado se abre. O proprietário se aproxima deles. Eles não têm capital de giro para contratar aluguéis adicionais e melhorias no local de trabalho, etc. Eles estavam no limite conosco, mas construímos uma história muito boa. Vimos o plano deles para o futuro. Acreditávamos neles como operadores. Vimos suas análises nas redes sociais e acho que saímos um pouco da nossa zona de conforto. Esse toque personalizado permitiu-lhes. Nós os financiamos. Nós permitimos que eles ocupassem o espaço. Eles dobraram a capacidade, decolaram e têm um relacionamento de sucesso conosco há anos. Então, às vezes, são esses exemplos de relacionamentos que acho que ajudam nossos clientes. E, portanto, não se trata apenas de números, da inscrição on-line e da decisão automatizada de risco. Isso é tudo aí. Se você quiser apenas entrar, se inscrever, ser aprovado e receber financiamento, tentaremos atendê-lo dessa forma. Mas se precisar daquele toque pessoal porque é um pouco fora da caixa, estamos lá para isso também. E eu diria, por último, e sei que isso está demorando um pouco, tínhamos um cliente que era atacadista. Eles fizeram um pouco de e-com, mas na verdade foi apenas um acréscimo ao seu negócio de atacado. Móveis no atacado, e eles perceberam que o comércio eletrônico era o caminho a percorrer. Mais uma vez, precisava fazer um investimento na construção de sua plataforma de comércio eletrônico. Não tinha fundos para isso. Conseguimos financiá-los e trabalhar com eles, e sempre que você mistura negócios tradicionais com modelos de negócios novos, como mudar para E-com, não é uma coisa óbvia, mas, novamente, trabalhei com eles e eles fizeram a transição de seu tipo de negócio legado de atacado, onde você olha os catálogos, vai até o local e visita uma empresa de e-comm. E eles também decolaram e realmente transformaram seus negócios.
Craig Asano: Ótimo. Isso é fantástico. Então, vamos nos aprofundar um pouco em algumas das novidades e programas que estão acontecendo na OnDeck Canada. Notei uma postagem no site OnDeck Canada sobre o programa de refinanciamento CEBA. Todos nós nos lembramos da Covid e felizmente ela não faz mais parte do nosso vocabulário, mas o CEBA fazia e ainda faz para muitas empresas. Eu sei que os tempos eram difíceis e havia muitos programas disponíveis e parece que a OnDeck Canada teve um papel e agora existe um programa de refinanciamento. Pode contar-nos sobre isso? Como está indo? Do que se trata?
David Souaid: Sim, absolutamente. Então, eu diria, outro exemplo da experiência do cliente durante a Covid, fomos um dos credores que não pararam de financiar. Continuámos a financiar, embora fosse um desafio num ambiente difícil para os nossos clientes regulares onde estavam abertos, conseguimos financiá-los. Por isso, tivemos muito orgulho em continuar a financiar durante a Covid, quando muitos dos nossos concorrentes realmente fecharam, e eu diria que no que se refere ao CEBA, temos acompanhado o programa CEBA há algum tempo. Muitos de nossos clientes, a grande maioria de nossos clientes, aceitaram, e há quase 900,000 pequenas empresas que aceitaram o CEBA no Canadá. E à medida que nos aproximávamos do prazo de reembolso, sentimos que era necessário criar um programa para que esses clientes beneficiassem do desconto de reembolso. E acho que criamos um processo de inscrição, algo um pouco mais integrado para poder acompanhar o status do cliente CEBA e oferecer alguns incentivos para chegar cedo, para que não fosse tudo no último minuto. Originalmente, o prazo era 31 de dezembro. Os governos meio que estenderam até 18 de janeiro com um pouco de latitude além disso, mas em vez de você esperar até o último segundo, entre, vamos subscrevê-lo. Vamos oferecer alguns incentivos promocionais para você chegar cedo e aproveitar o desconto. Então, se você pegou US$ 40,000 e deseja se beneficiar desses US$ 10,000 e nós podemos ajudar a financiá-lo, isso é realmente o que estávamos tentando alcançar com esse programa. E acho que até o momento, realmente começamos a ver muitos comerciantes, à medida que nos aproximamos desse prazo, realmente entrando e começando a conversar conosco e pensando que gostariam de encontrar maneiras, se puderem , para retirar isso do seu balanço e trabalhar connosco num prazo mais curto, e depois liquidá-lo.
Craig Asano: E apenas para o benefício de alguns ouvintes, em particular os ouvintes internacionais que podem não saber sobre o CEBA e os dez mil dólares, como parte de um empréstimo de 50,000 mil dólares, por exemplo. Você pode detalhar isso rapidamente para que eles possam entender do que se trata o programa e por que há uma necessidade de refinanciamento, porque eu sei disso, pelo que sei, que o prazo já passou e agora está adiado por um ano. Isso está correto? Talvez se você pudesse falar sobre o status atual também?
David Souaid: Sim. O único, a coisa e o governo realmente tem sido muito confuso nesta frente, mas a extensão realmente está no final, então o governo estendeu por um ano a necessidade de reembolsar o CEBA na sua totalidade até 2026. Não está na extensão em torno do perdão do programa CEBA. Então, só para os seus ouvintes, o governo tinha dois programas. Você poderia emprestar $ 40,000 sem juros até 31 de dezembro de 2023 e, se reembolsasse esse valor até 31 de dezembro, receberia o perdão do empréstimo de $ 10,000 em um empréstimo de $ 40,000 e, se se qualificasse para um empréstimo de $ 60,000, receberia $ 20,000 perdão. Portanto, proporcionou um incentivo para as pequenas empresas aceitarem esse financiamento quando precisassem dele durante a Covid e, quando o reembolsaram, obtiveram algum perdão. Então esse é o ímpeto por trás do desenvolvimento do programa. Agora, se você é um cliente de pequena empresa e não pode ou não quer cuidar do benefício do perdão, o governo está permitindo que você pague 5% de juros ao ano durante os próximos 2 ou 3 anos até o final de 2026, quando deverá ser quitado integralmente. Então esse é o programa e sentimos que havia um benefício para esses clientes em se beneficiarem do programa de perdão de empréstimos, se pudessem.
Craig Asano: Ok, obrigado por fornecer um pouco mais de cor ao redor do fundo, porque certamente haveria algumas perguntas surgindo neste mercado e economia agora. Quero dizer, em todos os noticiários, em todos os meios de comunicação, é tudo sobre a inflação e os preços em geral e nas pequenas empresas, nos indivíduos, mas vamos nos concentrar nas pequenas empresas. As pessoas estão sentindo o aperto e as taxas de juros e prendem a respiração sempre que há a perspectiva de um aumento. O que você acha que vai acontecer e acontecer nos próximos tempos em termos de taxas de juros, eu sei que essa não era uma questão sobre a qual havíamos conversado antes, então, por favor, você pode repassar essa pergunta, mas acho que com alguém com sua experiência e vontade de compartilhar e como isso se aplica às pequenas empresas e talvez um pouco da dor que elas estão sentindo. Adoro obter sua perspectiva de especialista sobre isso.
David Souaid: Sim, eu diria, olhe, as taxas de juros subiram e subiram rapidamente e então todos são forçados a se ajustar, inclusive nós. Você sabe, nossos custos aumentaram nesse sentido. Portanto, todos estão se adaptando a uma situação de aumento rápido das taxas de juros e acho que é difícil prever à medida que avançamos, mas o que posso dizer é que nossos clientes de pequenas empresas têm sido bastante resilientes. Eles encontraram maneiras de cortar custos, de aumentar os preços sempre que possível, para enfrentar isso. E acho que à medida que avançamos, o desafio, e eles enfrentaram muitos desafios, os aumentos salariais aumentaram. O custo dos suprimentos aumentou. Todos os seus custos aumentaram e, portanto, administrar isso, resistir a isso, superar isso para manter o fluxo de caixa suficiente para manter o negócio funcionando e continuar a investir em seu negócio tem sido seu desafio. Mas até agora, eles fizeram um trabalho muito, muito bom. E novamente estamos lá com eles, tentando trabalhar com eles, ajudando-os a entender isso. Você sabe, às vezes são conversas, levam menos fundos. Talvez esta seja uma oportunidade agora, dada a sua situação de fluxo de caixa, para limitar agora e voltar mais tarde. Então, realmente trabalhar com essas pequenas empresas para entender suas necessidades de fluxo de caixa e suas capacidades neste momento, à medida que enfrentam esse ambiente desafiador, e então ver o que, o que 24 horas e além traz.
Craig Asano: Sim, bem, esperemos que consigamos uma dessas aterrissagens mais suaves ou possamos permanecer tão competitivos quanto possível. Quero dizer, aqui na NCFA somos sempre defensores positivos de qualquer tipo de aumento na concorrência e apoio às pequenas empresas que são realmente a espinha dorsal dos empregos e de grande parte da economia. Portanto, está próximo e querido em nosso coração, com certeza. Então, obrigado por compartilhar isso. Vamos falar um pouco sobre a indústria. Obviamente, há todos os tipos de avanços e inovações tecnológicas acontecendo que estão moldando as fintech em toda a gama. São tantos setores. Eu comparo isso a um cata-vento e há muita coisa acontecendo, mas especificamente no espaço de empréstimos dentro da fintech, que tipo de inovações entusiasmam você e onde você vê as coisas evoluindo e que tipo de impacto isso pode ter no futuro, também como OnDeck Canadá.
David Souaid: Acho que as cerejas seriam finanças incorporadas e, obviamente, inteligência artificial. Essas serão as duas áreas que acredito que nos próximos 3 a 5 anos realmente impactarão os empréstimos. E eu diria que por finanças incorporadas também quero dizer a capacidade de desenvolver, você ouvirá termos como superaplicativo ou ecossistema, essa noção de que os clientes de pequenas empresas estão procurando soluções abrangentes em torno de serviços bancários, empréstimos, pagamentos, contabilidade, inventário, plataformas como o pacote completo. E você está começando a ver vários grupos realmente tentando montar esses superaplicativos que abrangem uma solução abrangente para pequenas empresas. Acho que ainda estamos relativamente no começo. Chame de primeira entrada, segunda entrada. Mas é com essa noção de incorporar nossa solução de empréstimo em parceiros complementares para criar esse super ecossistema de aplicativos que fico muito entusiasmado e vejo muitas oportunidades. Então, estamos falando como exemplo para muitos bancos digitais ou neobancos que fazem serviços bancários, cujos clientes estão pedindo empréstimos e que não necessariamente querem ou são capazes de oferecer empréstimos, e então eles estão indo para incorporar nossa oferta em suas plataformas bancárias e talvez continuar a incorporar outras para criar esta solução integrada e perfeita para esse cliente de pequena empresa, para que você obtenha uma espécie de visão 360 do negócio em uma plataforma. Agora, há um longo caminho a percorrer nesse sentido, mas estou realmente entusiasmado com essa oportunidade e acho que é uma área em que os clientes de pequenas empresas nos disseram: Tenho tudo isso diferente. Seria bom ter uma espécie de solução que abrange tudo. Então acho que ainda estamos no começo, mas acho que estamos muito focados nisso, garantindo que tenhamos as APIs necessárias para incorporar em várias plataformas, sejam elas bancárias, de pagamentos ou outras. E obviamente a segunda é em torno de dados e aprendizado de máquina, inteligência artificial. Quanto mais abertos forem os dados e, obviamente, o open banking e a capacidade de acesso aos dados, mais personalizadas e personalizadas poderão ser essas ofertas sem que o cliente tenha que solicitá-las. Certo. E muitas vezes falamos sobre puxar e empurrar. Se você está procurando financiamento, você está saindo e encontrando financiamento, mas se, por exemplo, você está com o Shopify como exemplo, você está com o Shopify hoje, você está fazendo seus pagamentos com eles, você está fazendo seu inventário com eles, eles oferecem produto de capital, e vai ser, ei, a propósito, tivemos 24 meses de história com você. Achamos que você se qualifica para X dólares com base em seu histórico e, se clicar aqui e aceitar, o dinheiro poderá estar em sua conta em horas. Então, esse tipo de conveniência, essa personalização, essa customização é para onde tudo isso vai, e acho que ter acesso a esses dados, ser capaz de fazer essas ofertas usando os recursos preditivos da IA e do aprendizado de máquina para fazer isso é outra coisa que vai ser transformativo.
Craig Asano: Este programa é sobre palavras da moda. Você está falando a nossa linguagem da moda. Os neobancos e o open banking, que pode não ser o melhor termo para o que eventualmente estará no mercado, mas certamente um futuro como o que você descreveu com serviços financeiros incorporados e plataformas não bancárias ou omnicanal por toda parte, mas isso vai desencadear o conversa sobre os requisitos regulatórios ou desafios que podem estar sobre nós, ou alguns são desafios estruturais ou desafios de mercado. Então, talvez seja apenas uma questão mais geral ou você pode torná-la específica para o open banking se tiver uma visão muito específica sobre o open banking no Canadá, por exemplo, mas como você vê o ambiente regulatório aqui no Canadá hoje e o que é necessário em o futuro se houver lacunas para permanecer tão competitivo quanto possível em 2024 e além?
David Souaid: Sim. Então, acho que o governo e o último orçamento realmente tentaram focar nas pequenas empresas e realmente ajudar as pequenas empresas, e acho que isso teve um impacto, mas acho que de uma perspectiva regulatória, onde obviamente gostaríamos de ver mais progresso são coisas como open banking. Acho que isso ampliará e abrirá o mercado de financiamento para pequenas empresas, algo que todos procuram. Coisas como trilhos em tempo real são outra área em torno de pagamentos onde um projeto em andamento teve atrasos. Coisas como débitos em tempo real, créditos em tempo real. Mais financiamento instantâneo. Obter dinheiro que um cliente ou comerciante de pequena empresa processará para cartões de crédito que podem ser financiados instantaneamente, em vez de esperar 24 ou 48 horas. Isso afeta o fluxo de caixa. Então, acho que a partir de um ambiente regulatório, garantindo que haja proteções, mas realmente vendo algum progresso em torno do sistema bancário aberto, trilhos em tempo real, acho que seria um grande avanço para o nosso negócio. Vou usar apenas um exemplo. Portanto, para nossa linha de crédito, novamente queremos facilitar para nossos clientes, por isso permitimos que você saque quando precisar sacar fundos, e então você tem duas opções. Você pode receber uma EFT dentro de 24 ou 48 horas para receber seu dinheiro ou pode usar a transferência eletrônica Interac em tempo real e receber seu dinheiro em 2 ou 3 minutos. E devo dizer que dez minutos ou menos é a resposta para estar seguro. Mas realmente em poucos minutos e acho que 35% dos nossos clientes estão optando por fazer a transferência eletrônica da Interac. O desafio é que o limite de apenas US$ 25,000 que eles podem sacar a qualquer momento. Portanto, coisas como trilhos em tempo real ajudariam muito a melhorar a velocidade desses tipos de transações. A transferência eletrônica da Interac é boa, mas só é boa para um determinado tamanho, então acho que essas seriam as duas coisas nas quais eu adoraria ver progresso do ponto de vista do ambiente regulatório.
Craig Asano: Sem querer entrar muito no open banking, mas você deixou uma mensagem para o pessoal do governo e agências de desenvolvimento econômico que estão sintonizando o podcast, o que você diria a eles sobre o open banking e a falta de progresso da sua perspectiva e do OnDeck A perspectiva do Canadá?
David Souaid: Pois é, eu diria a eles que essa é a tendência mundial, esse tipo de democratização dos dados. Mais uma vez, outra palavra da moda, a capacidade de um cliente de pequena empresa portar seus dados para onde acharem adequado, porque são suas informações, no final das contas, para facilitar um crédito melhor só vai ajudar as pequenas empresas a obter acesso a mais financiamento de que necessitam para expandir os seus negócios e fazer crescer a economia. Então, ao abrir isso e, francamente, torná-lo mais seguro, quero dizer, hoje, há todos os tipos de agregadores que estão se integrando aos bancos. Podemos padronizar isso. Podemos torná-lo portátil e perfeito. Se o open banking chegasse ao mercado. No momento, você tem grupos que estão integrando cada um dos diferentes bancos, e isso é complicado, caro e há uma maneira melhor. E vemos isso noutros países como a Europa, o Reino Unido e até os EUA estão a começar a fazer progressos reais neste domínio. Portanto, penso que se quisermos permanecer à frente como um país financeiro e moderno do G7, é importante que façamos progressos no que diz respeito ao sistema bancário aberto para o crescimento dos nossos clientes de pequenas empresas.
Craig Asano: Temos que seguir rápido. Temos que seguir rápido. Então, sempre brincando de recuperar o atraso aqui, David. Mas vamos avançar aqui. Tenho mais algumas perguntas. Perspectiva muito interessante aqui, à medida que avançamos para a próxima seção. Mas antes de entrarmos no futuro, tenho uma pergunta aqui. Gostaria de falar um pouco sobre as parcerias estratégicas. Como pode qualquer um de nossos ouvintes que possa estar trabalhando em um setor que queira se tornar um colaborador ou que tipo de oportunidades e como você trabalha com parceiros estratégicos? É uma grande parte dos negócios da OnDeck Canada? É apenas algo que penso, pelo menos na NCFA, que as parcerias estratégicas têm sido cruciais por vezes e realmente fazem evoluir o negócio e/ou, no nosso caso, a organização de formas novas e entusiasmantes. E então você procura esse tipo de parceria ganha-ganha e, em caso afirmativo, como são e como podem funcionar na OnDeck Canada.
David Souaid: Sim. Não, é uma grande parte do nosso negócio. E eu diria que cerca de um terço do nosso negócio vem de relações de parceria estratégica. E eles e eles variam e variam. Então temos, como exemplo, uma parceria estratégica com a Global Payments, que é uma das maiores processadoras de cartão de crédito do Canadá. E acho que a proposta de valor para alguém assim era oferecer processamento de pagamentos. O empréstimo é um valor acrescentado adicional para os clientes que procuram financiamento e procuram oferecer cada vez mais produtos diretamente aos seus clientes, tanto pelo valor como pelo aumento da retenção, e penso que isso se aplica a muitos dos nossos diferentes tipos de parcerias. Temos parcerias com, por exemplo, empresas de leasing. Eles estão entrando em restaurantes ou locais, financiando equipamentos, mas clientes em busca de soluções de capital de giro e querem poder oferecer ambos. Eles nos indicarão os clientes para isso. Então, acho que qualquer pessoa que esteja lidando com um cliente de pequena empresa que busca agregar valor a esse cliente, e onde o financiamento pode desempenhar um papel, mencionei anteriormente, Neobanks, e conhece seu desejo de oferecer financiamento a seus clientes de pequenas empresas. Então, qualquer pessoa que tenha relacionamento com pequenas empresas que queira agregar valor, algumas trazem alguma receita e retenção incremental, acho que são pessoas com quem adoramos conversar.
Craig Asano: Fantástico. Então, se algum dos ouvintes verificar algum desses baldes, você terá que entrar em contato com David Souaid aqui. Ele tem um super aplicativo escrito nele. Bem, o futuro está aqui, pelo menos como parte do podcast. E acho que a pergunta que estou pensando é: o que os empréstimos para pequenas empresas com IA estão acontecendo hoje? Com o progresso que a OnDeck Canada teve de costa a costa, realizando mais de um bilhão (dólares de) empréstimos, onde você vê a OnDeck Canada e os mercados de empréstimos nos próximos 5 a 10 anos? Que visão você poderia pintar aqui no Canadá? Pode estar além, mas realmente é uma questão em aberto para você. Vamos dar uma olhada no futuro daqui a 5 a 10 anos.
David Souaid: Novamente, de forma realmente futurista, você poderia imaginar um mundo assumindo que os dados se tornariam mais facilmente disponíveis, porque acho que a essência de coisas como a inteligência artificial é o acesso aos dados. Então você olha para o aprendizado de máquina e a IA e a capacidade de absorver esses dados e fazer ofertas muito personalizadas e pessoais no momento certo para clientes de pequenas empresas, para que eles tenham essas ofertas disponíveis. E a terceira parte é garantir que eles tenham a mais ampla variedade de produtos. Portanto, dependendo de suas necessidades, como mencionei anteriormente, alguns clientes têm uma necessidade fixa muito clara de seus produtos. Alguns de nossos clientes, por exemplo, que fazem financiamento duplo, têm um projeto fixo, mas podem precisar de um pouco mais, então vou combinar sua linha de crédito com um empréstimo a prazo. Portanto, acho que os dados são a capacidade de aprender novamente com esses dados, prever e fazer ofertas personalizadas e, então, ter a oferta certa para esse cliente é o rumo dos empréstimos nos próximos cinco anos. Dez é um pouco mais longo, mas certamente cinco. E eu acho que quando você é capaz de fazer isso em combinação como parte de um ecossistema ou plataforma geral onde você pode combinar várias coisas, como pagamentos e contabilidade e apenas em sua totalidade, acho que isso traz um valor tremendo para o cliente e torna suas vidas melhor e mais fácil, e permite que cresçam porque muitos desses clientes de pequenas empresas, é isso que eles querem fazer. Eles querem apenas continuar a construir e expandir seus negócios. E essas são as ferramentas e coisas que acho que eles precisam e desejam fazer isso. Então esse é o panorama geral onde vejo as coisas em cinco anos.
Craig Asano: E no futuro mais próximo para a OnDeck Canada. Você está trabalhando em alguma inovação ou programa interessante no momento? Coisas que te entusiasmam? Você sabe que não está perdendo o sono por causa disso. Estou falando sobre essas coisas, elas estão mantendo você acordado por um motivo. São ótimas oportunidades. Há alguma coisa que eles estão acontecendo?
David Souaid: Sim. Meu problema é que tenho muitas coisas interessantes nas quais quero trabalhar. E tenho uma equipe aqui que tenta me manter um pouco sob controle. Mas há algumas coisas em que estamos trabalhando e que eu diria: a inovação é sempre um desafio, especialmente neste ambiente onde há um foco tão incansável na lucratividade e no crescimento lucrativo. O mundo mudou muito nos últimos 12 a 15 meses, do crescimento a todo custo ao crescimento rentável. Então acho que seremos mais estratégicos. Seremos mais direcionados. Somos muito mais restritos e focados no cliente de pequena empresa e em suas necessidades. Mas certamente há muitas inovações que acho que podemos trazer ao mercado em torno de coisas como, eu diria, lealdade, e experiência do cliente e áreas ao redor que acredito que no curto prazo realmente mostrarão aos clientes o quanto os valorizamos . E, como mencionei, a fidelidade e a facilidade de acesso ao capital são áreas onde acho que vamos desenvolver algumas coisas no curto prazo que realmente deixarão nossos clientes de pequenas empresas satisfeitos.
Craig Asano: Sim, são tempos emocionantes. Acho que a OnDeck Canada se saiu tremendamente bem. E para chegar a este ponto e ao futuro brilhante, esperemos apenas que a economia possa permanecer intacta. E certamente estaremos acompanhando a história. Então acho que isso para mim resume a maioria das dúvidas que eu tinha sobre o futuro. É todo o resto além disso, porque estamos vivendo em um mundo prático aqui, provavelmente um pouco longe demais. Então, chegamos ao ponto do show em que podemos fazer o meu favorito. São as perguntas rápidas, apenas rápidas, uma resposta, resposta curta. Então, vou apenas fazer uma pergunta rápida. E estou esperando uma resposta curta apenas para mantê-lo alerta. Então, se você está pronto para isso (estou pronto). Vamos entrar em algumas perguntas rápidas. Resumindo, como você descreveria o futuro da fintech?
David Souaid: Totalmente aberto.
Craig Asano: Bem, esse é o seu visionário, David. Seu visionário. Você teve que escolher um valor central que define o OnDeck Canada. O que seria?
David Souaid: Integridade.
Craig Asano: Essa é uma ótima resposta. Uma palavra, ou talvez uma coisa que o motiva todas as manhãs.
David Souaid: Uma coisa que me motiva todas as manhãs. Prédio.
Craig Asano: Sim. Como a motivação para construir o desenvolvimento do seu desenvolvedor. É bom. Cite um livro ou filme recente que você possa recomendar aos nossos ouvintes aqui nas Fintech Fridays.
David Souaid: Sim, assisti ao documentário da Netflix nyad, e é a história da perseverança de uma mulher que nadou de Cuba até os Estados Unidos e de uma tremenda tenacidade, perseverança. Foi um ótimo, ótimo filme.
Craig Asano: Isso se chamava Nyad.
David Souaid: Niade? Sim, Nyad. Era o nome, o sobrenome do nadador que nadou. História incrível.
Craig Asano: Vou ter que incluir isso no mostrar notas aqui. Fantástico. Ok, e última pergunta. Qual é a sua ferramenta ou aplicativo financeiro favorito que você usa o tempo todo?
David Souaid: Eu amo meu aplicativo Wealthsimple. Eu acho que é um ótimo aplicativo.
Craig Asano: Aplicativo simples de riqueza. Bem, você ouviu aqui primeiro. David esperou no OnDeck Canada. Bem, é isso. Quero apenas fazer uma última pergunta para que as pessoas saibam como podem entrar em contato com você, David, se tiverem alguma dúvida ou quiserem saber mais ou explorar uma dessas parcerias estratégicas, ou dar uma olhada nos produtos e pequenos negócios , entre em contato diretamente com você. Como eles entram em contato?
David Souaid: Sim, eles podem nos encontrar ondeck.ca ou no nosso Instagram, Facebook or LinkedIn Páginas. Estamos acessíveis em qualquer uma dessas áreas.
Craig Asano: Isso é fantástico. Bem, David, você é bem-vindo a qualquer momento. Muito obrigado por compartilhar sua experiência e conhecimento aqui. Este é David Souaid, CRO da OnDeck Canada. Muito obrigado por vir ao show hoje, David.
David Souaid: OK. Obrigado. Foi muito divertido. Aprecie isso. Ótimo.
Craig Asano: Então, para todos os outros, muito obrigado. Só quero dizer que se você é novo no Fintech Fridays, confira alguns dos incríveis episódios anteriores. Estão todos no site. Achamos que você ficará surpreso com o que encontrará. Esperamos vê-los na próxima sexta-feira para mais um episódio do Fintech Fridays, então tenham um bom fim de semana a todos. Tomar cuidado.
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