Powstanie wielu portfeli płatniczych na każdym rynku było możliwe dzięki skupieniu się na określonych niszach lub przypadkach biznesowych – w przeciwnym razie nie byłoby potrzeby posiadania więcej niż jednego lub dwóch.
Jedyną wspólną cechą graczy korzystających z e-portfeli jest to, że wszyscy pracują nad tym, aby gotówka stała się przestarzała. Ale jak będą wyglądać te modele biznesowe, jeśli powstanie cyfrowa waluta banku centralnego (CBDC)?
Chiny pilotują eRMB od kilku lat, ale istniejące udogodnienia Alipay i WeChat Pay utrudniają przyjęcie. Według stanu na grudzień 2022 r. w obiegu było tylko 100 miliardów Rmb (14 miliardów dolarów) eRMB.
Rząd zamierza korzystać z bezpłatnych juanów oraz nakazać prowadzenie niektórych usług publicznych w eRMB. Jednak obywatele w naturalny sposób nie skłaniają się ku eRMB. eRMB może rozwiązać problem rządu, ale nie rozwiązuje problemu chińskich konsumentów ani handlowców. Niemniej jednak inne kraje rozważają, czy uruchomić CBDC iw jakiej formie.
Przykład Hongkongu
Krajobraz płatności w Chinach jest wyjątkowy, ponieważ jest tak mocno zdominowany przez dwie komercyjne superaplikacje. (Ten duopol jest głównym powodem, dla którego Chiny chcą mieć eRMB.) W innych miejscach krajobraz jest rozdrobniony, a gotówka pozostaje w szerokim obiegu.
A Hongkong, choć jest częścią Chińskiej Republiki Ludowej, ma krajowy krajobraz, który bardziej przypomina resztę świata niż kontynent. Ma gospodarkę opartą na gotówce i rozdrobniony rynek cyfrowych portfeli.
Ale pracuje również nad CBDC, eHKD, z możliwością, że pewnego dnia będzie współpracować z eRMB. To sprawia, że Hongkong jest wyjątkowym poligonem doświadczalnym tego, co CBDC może oznaczać dla dostawców e-portfeli na całym świecie.
Różnicowanie
Kluczem do sukcesu na zróżnicowanym rynku portfeli jest zróżnicowanie: zdominuj niszę, a następnie rozwijaj się. Alipay Hong Kong zapewnia rzecz najbardziej zbliżoną do superaplikacji, osadzoną w stylu życia z pakietem usług, takich jak opłacanie rachunków. Octopus ma kluczowe znaczenie dla transportu, z którego zbudował biznes handlowy offline do online. PayMe (uruchomiony przez HSBC) jest liderem na rynku płatności konsumenckich typu peer-to-peer i jest teraz w przestrzeni agenta rozliczeniowego. Hongkong Telecom jest jednak liderem wśród agentów rozliczeniowych ze swoim portfelem Tap'n'Go.
ekosystem
Gdy gracz portfelowy zaczyna rozszerzać się poza swoją bazę, konkurencja dotyczy całego jego ekosystemu. Alipay jest liderem, jeśli chodzi o łączenie wszystkich rodzajów usług w ramach swojej aplikacji: jego wersja w Hongkongu nie ma takiej samej dominacji jak jego rodzic na kontynencie, ale Alipay HK może pochwalić się imponującą kolekcją usług partnerskich. Podczas gdy rodzic Alipay, Alibaba, stoi za wieloma usługami, Alipay HK nie może zrobić wszystkiego, szczególnie w usługach finansowych, które wymagają licencji. Współpracuje więc z innymi bankami lub ubezpieczycielami w zakresie polis ochronnych lub pożyczek typu „kup teraz, zapłać później”.
Inne ekosystemy są ściślej powiązane z podstawową działalnością operatora. Octopus dominuje w transporcie publicznym w Hongkongu, więc zaczął się rozszerzać na kupców obecnych na przykład na stacjach metra. Ale niektóre połączenia są łatwiejsze do sfałszowania niż inne. Na przykład PayMe jest tylko luźno powiązany z HSBC. Jest używany przez klientów spoza HSBC, a bank ze względów regulacyjnych nie jest w stanie zintegrować PayMe z innymi aplikacjami, dotyczącymi bogactwa, bankowości konsumenckiej i tak dalej.
Personalizacja
Ekosystemy konkurują ze sobą w oparciu o płynne doświadczenie użytkownika wspierane przez ścisłą integrację API z partnerami. Ale ekosystemy to dopiero początek rywalizacji operatorów portfeli. Jeśli nie będą ostrożni, ekosystem stanie się zwykłą agregacją usług, co może wyglądać jak bałagan. Dlatego operatorzy wykorzystują zachowania użytkowników i analizy dużych zbiorów danych do personalizacji ofert.
Dostawcy portfeli eksperymentują ze sztuczną inteligencją, aby uczynić tę personalizację jeszcze potężniejszą. Nie jest jasne, w jaki sposób zrównoważą możliwości korzystania z technologii, takich jak modele nauki języków w stylu ChatGPT, w celu personalizacji oferty, z ryzykiem, jakie może to spowodować. Operatorzy portfeli nie mają licencji na udzielanie porad finansowych. Nie jest też jasne, kto ponosi odpowiedzialność za decyzje maszyny, które mogą mieć wpływ na sprzedawcę lub klienta – lub na nich samych.
Nagrody
Jednak niezależnie od tego, jaki stopień personalizacji się pojawi, prawdopodobny kanał up-sellingu i cross=sellingu będzie pochodził z punktów lojalnościowych i programów lojalnościowych. Superaplikacje, takie jak Alipay, od dawna korzystają z nagród. Ale nawet portfele wspierane przez instytucję finansową, taką jak PayMe, chcą wykorzystać je jako zachętę do łączenia użytkowników z innymi częściami HSBC. Nagrody są przydatnymi narzędziami do personalizacji i łączenia różnych usług, zwłaszcza gdy licencjonowanie uniemożliwia bezpośrednią sprzedaż.
Interoperacyjność
Ponieważ operatorzy portfeli coraz głębiej zagłębiają się w konkurencyjne nisze, ekosystemy, personalizację i nagrody, jedyną rzeczą, której nie robią, jest praca nad interoperacyjnością. Oznaczałoby to, że użytkownik mógłby używać pieniędzy w jednym portfelu (który jest kontem, jako instrument przechowywania wartości lub konto bankowe) do robienia zakupów w innym portfelu.
Teoretycznie zachęciłoby to do płatności cyfrowych i zwiększyłoby tort dla wszystkich, a przynajmniej dla każdego operatora z solidnym modelem biznesowym i dobrymi umiejętnościami technicznymi. Ale dążenie do tego jednostronnie, bez wzajemności, jest nierozsądne.
Ale CBDC może wywrócić to równanie do góry nogami. Detaliczne CBDC, w przeciwieństwie do wersji hurtowej, umieszcza cyfrową gotówkę w e-portfelach konsumentów. Stanowi roszczenie jednostki wobec banku centralnego, nawet jeśli pośrednio poprzez wybranych przez rząd pośredników (takich jak firma telekomunikacyjna lub bank komercyjny).
Teoretycznie w Chinach kontynentalnych pojawienie się eRMB zmusza protokoły płatności AliPay i WeChat Pay do współdziałania. Te firmy oczywiście nie znikną, ponieważ wnoszą wartość do swoich ekosystemów. Ale dużą częścią ich sukcesu komercyjnego było trzymanie pieniędzy w ich zamkniętych światach: jedynym sposobem na pobranie pieniędzy z Alipay do wykorzystania w usłudze WeChat byłyby dodatkowe kroki z bankiem. Teraz te pieniądze są zamienne.
Przykład FPS'a
Operatorzy portfeli w innych miejscach mieli już do czynienia z podobnymi zmianami. Podobną zmianę stanowiło pojawienie się na wielu rynkach krajowych systemów szybszych płatności.
W przypadku Hongkongu władze monetarne Hongkongu wymagały, aby wszystkie banki komercyjne i instrumenty przechowywania wartości (tj. samodzielni operatorzy portfeli elektronicznych) finansowały i rozwijały lokalny system szybszych płatności (FPS). Umożliwiło to każdemu, kto posiada mobilne konto bankowe, przesyłanie pieniędzy do rówieśników, kupców lub usług rządowych, używając jedynie numeru telefonu komórkowego lub adresu e-mail odbiorcy.
Pojawienie się FPS nie wykoleiło systemu e-portfeli w Hongkongu: firmy zajmujące się portfelami mobilnymi nadal się rozwijają, częściowo wspomagany przez rządowy program bonów konsumenckich w celu wsparcia gospodarki podczas pandemii Covid. Ale FPS nie został zaprojektowany z myślą o kupcach, więc go nie przyjęli; FPS pozostaje usługą peer-to-peer dla konsumentów.
Dla większości operatorów portfeli w Hongkongu liczba klatek na sekundę była dobrą wiadomością. Stanowił łatwe źródło taniego finansowania, ułatwiając przepływ depozytów. Zbliżyło do siebie konkurencyjne systemy, co zachęca ludzi do korzystania z płatności cyfrowych zamiast gotówki. Nawet PayMe urósł, mimo że FPS najbardziej bezpośrednio konkurował z jego podstawową działalnością peer-to-peer: dziś ma ponad 2.9 miliona użytkowników.
eHKD
CBDC prawdopodobnie miałoby podobny wpływ, jako „super złącze” wśród e-portfeli. Ale różnica polega na tym, że FPS to infrastruktura, a CBDC to centralny mianownik pieniędzy – usługa tłumaczeniowa, dzięki której pieniądze są wymienialne między systemami, dzięki czemu użytkownik może przełączać się między portfelami, bankami lub sprzedawcami bez konieczności celowego wypłacania gotówki z ekosystemu . W tym kontekście staje się powszechną miarą nagród i punktów schematu.
Niektóre portfele mogą zyskać na CBDC, a inne przegrać, ale ogólny wpływ prawdopodobnie przyspieszy płatności i gospodarki cyfrowe.
Zakłada to jednak projekt detalicznego CBDC. W Chinach kontynentalnych fakt, że władze polegają na rozdawaniu juanów, sugeruje, że konsumenci nie uważają eRMB za zaspokojenie potrzeb, których nie zaspokajają Alipay i WeChat Pay.
Jest też kwestia kontroli politycznej. Operatorzy portfeli dostrzegają zalety CBDC, które poszerzają zakres płatności cyfrowych. Ale nie chcą być poddani kontroli CBDC, która jest programowalna przez rząd. Nie chcą też możliwości, aby polityka rządowa wykorzystywała CBDC do faworyzowania niektórych graczy w stosunku do innych. Prywatność danych to trzecia kwestia: Hongkong ma inne zasady niż Chiny kontynentalne, a jego mieszkańcy muszą ufać eHKD, jeśli chcą z niego korzystać.
Portfele mobilne i CBDC
Ale najważniejsza jest użyteczność. W przypadku Hongkongu jednym z przypadków użycia dostawców portfeli do wspierania adopcji CBDC może być pomoc ludziom w poruszaniu się wśród eHKD i stablecoinów.
Hongkong w ciągu ostatnich kilku miesięcy przyspieszył, aby stać się globalnym centrum płynności dla finansów opartych na blockchain. Być może nie ma zapotrzebowania detalicznego na eHKD, ale może istnieć duży popyt na stablecoiny powiązane z HKD. Ale jak połączyć te światy? eHKD byłby lingua franca pieniądza.
W tym kontekście CBDC mogą stać się użytecznym kanałem finansowania dla operatorów portfeli. Użytkownicy będą działać w eHKD lub eCNY (ponieważ Hongkong jest dużym ośrodkiem handlu zagranicznego renminbi), zamiast łączyć swój portfel z kontem bankowym.
Nikt nie wie, czy masowy rynek zajmie się stablecoinami lub usługami opartymi na eHKD do codziennych płatności. Przypadki użycia nie zostały jeszcze opracowane. Udane CBDC musi być popularne i powszechnie akceptowane przez handlowców.
Jeśli chodzi o przyjęcie CBDC w porównaniu z adopcją kryptowalut, istnieje sytuacja kurczaczkowa, ale operatorzy portfeli mobilnych będą odgrywać ważną rolę w pośredniczeniu w tej równowadze interesów. W końcu to oni sprowadzają do stołu zarówno konsumentów, jak i kupców. A to, co łączy wszystkie te elementy, to komercyjne dążenie do przejścia na bezgotówkowe transakcje.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- PlatoAiStream. Analiza danych Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
- Wybijanie przyszłości w Adryenn Ashley. Dostęp tutaj.
- Kupuj i sprzedawaj akcje spółek PRE-IPO z PREIPO®. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :ma
- :Jest
- :nie
- $W GÓRĘ
- 2022
- 9
- a
- O nas
- przyśpieszyć
- Konto
- adres
- Adresy
- przyjęty
- Przyjęcie
- nadejście
- Rada
- Po
- zbiór
- Cele
- Alibaba
- Alipay
- Wszystkie kategorie
- również
- Chociaż
- wśród
- an
- analityka
- i
- Inne
- każdy
- ktoś
- api
- Aplikacja
- mobilne i webowe
- SĄ
- sztuczny
- sztuczna inteligencja
- AS
- At
- Władze
- władza
- poparła
- Bilans
- Bank
- konto bankowe
- Bankowość
- Banki
- baza
- na podstawie
- BE
- Niedźwiedzie
- bo
- stają się
- staje się
- być
- zanim
- rozpoczął
- za
- korzyści
- Poza
- Duży
- Rachunek
- Miliard
- oparty na blockchain
- szczyci się
- obie
- przynieść
- przyniósł
- wybudowany
- Zapakować
- biznes
- Model biznesowy
- ale
- by
- CAN
- ostrożny
- walizka
- Etui
- Gotówka
- Wypłata
- Bezgotówkowy
- CBDC
- Adopcja CBDC
- CBDC
- Centrum
- centralny
- Bank centralny
- pewien
- zmiana
- Zmiany
- Kanał
- tani
- Chiny
- chiński
- wybrany
- Obieg
- Obywatele
- roszczenie
- jasny
- dokładnie
- bliższy
- kolekcja
- jak
- byliśmy spójni, od początku
- Handel
- handlowy
- wspólny
- Firmy
- sukcesy firma
- rywalizować
- współzawodniczyć
- konkurowania
- konkurencja
- konkurencyjny
- przeprowadzone
- Skontaktuj się
- Podłączanie
- połączenia
- wynagrodzenie
- konsument
- Konsumenci
- kontekst
- kontynuować
- kontrola
- rdzeń
- mógłby
- kraje
- kurs
- Covidien
- Crypto
- Adaptacja kryptograficzna
- Waluta
- klient
- Klientów
- dostosowywanie
- dane
- prywatność danych
- dzień
- grudzień
- Decyzje
- Stopień
- Kreowanie
- depozyty
- Wnętrze
- zaprojektowany
- rozwijać
- rozwinięty
- ZROBIŁ
- różnica
- różne
- cyfrowy
- waluty cyfrowe
- Płatności cyfrowe
- bezpośrednio
- znikać
- inny
- do
- Nie
- robi
- Krajowy
- Przewaga
- dominować
- dominuje
- nie
- napęd
- podczas
- E-portfele
- każdy
- łatwiej
- łatwo
- gospodarki
- gospodarka
- Ekosystem
- Ekosystemy
- bądź
- Elementy
- gdzie indziej
- osadzone
- wyłania się
- zachęcać
- zachęca
- zakończenia
- hmm
- szczególnie
- niezbędny
- oceny
- Parzyste
- codzienny
- wszyscy
- przykład
- Przede wszystkim system został opracowany
- Rozszerzać
- doświadczenie
- dodatkowy
- udogodnienia
- Łatwość
- szybciej
- faworyzować
- czuć
- kilka
- finansować
- budżetowy
- Porada finansowa
- instytucja finansowa
- usługi finansowe
- pływ
- skupienie
- W razie zamówieenia projektu
- Siły
- wykuć
- Nasz formularz
- wielki
- fps
- rozdrobniony
- Darmowy
- od
- fundusz
- Finansowanie
- Zamienny
- Globalne
- Go
- będzie
- dobry
- Rząd
- Rosnąć
- dorosły
- Have
- mający
- ciężko
- pomoc
- Hong
- Hongkong
- Hongkong Monetary Authority
- HONGKONG
- W jaki sposób
- How To
- Jednak
- HSBC
- HTTPS
- Piasta
- if
- Rezultat
- ważny
- in
- W innych
- zachęty
- pośrednio
- indywidualny
- Infrastruktura
- zamiast
- Instytucja
- Ubezpieczyciele
- integrować
- integracja
- Inteligencja
- zainteresowania
- pośredników
- Interoperacyjność
- współdziałać
- najnowszych
- przedstawiać
- IT
- JEGO
- jpg
- właśnie
- konserwacja
- Klawisz
- Kong
- krajobraz
- uruchomić
- uruchomiona
- lider
- Wyprowadzenia
- najmniej
- pożyczanie
- lewarowanie
- odpowiedzialność
- Upoważniony
- Koncesjonowanie
- lubić
- Prawdopodobnie
- powiązany
- Płynność
- miejscowy
- długo
- długi czas
- Popatrz
- wygląda jak
- poszukuje
- WYGLĄD
- stracić
- Lojalność
- zrobiony
- kontynent
- Chiny kontynentalne
- robić
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- wiele
- rynek
- rynki
- Masa
- Może..
- oznaczać
- znaczy
- zmierzyć
- Kupiec
- Merchants
- sam
- Metro
- milion
- nic
- Aplikacje mobilne
- bank mobilny
- Portfel mobilny
- model
- modele
- Monetarny
- władze monetarne
- pieniądze
- miesięcy
- jeszcze
- większość
- wielokrotność
- musi
- Nawigacja
- Potrzebować
- aktualności
- nic
- już dziś
- numer
- przestarzały
- of
- oferuje
- Oferty
- on
- ONE
- te
- tylko
- działać
- operator
- operatorzy
- Szanse
- or
- Inne
- Pozostałe
- Inaczej
- na zewnątrz
- koniec
- ogólny
- pandemiczny
- część
- szczególnie
- partnerem
- wzmacniacz
- strony
- Przeszłość
- Zapłacić
- płatność
- system płatności
- płatności
- peer to peer
- Ludzie
- Ludzie na
- personalizacja
- personalizować
- Miejsca
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- Grać
- gracz
- gracze
- plus
- punkt
- zwrotnica
- polityka
- polityczny
- Popularny
- możliwość
- możliwy
- mocny
- obecność
- zapobiega
- prywatność
- prawdopodobnie
- Problem
- ochrona
- protokoły
- zapewniać
- pod warunkiem,
- dostawców
- zapewnia
- publiczny
- transport publiczny
- ciągnięcie
- zakupy
- kontynuować
- położyć
- Stawia
- pytanie
- raczej
- powód
- Przyczyny
- regulacyjne
- szczątki
- reprezentowane
- reprezentuje
- Republika
- wymagać
- wymagany
- osób
- REST
- detaliczny
- detaliczna CBDC
- Nagradzać
- Nagrody
- Rosnąć
- ryzyko
- Rola
- reguły
- taki sam
- schemat
- systemy
- zakres
- widzieć
- Sprzedawanie
- usługa
- Usługi
- kilka
- podobny
- sytuacja
- umiejętności
- So
- ROZWIĄZANIA
- kilka
- Dźwięk
- Źródło
- Typ przestrzeni
- specyficzny
- Stablecoins
- standalone
- początek
- rozpocznie
- Stacje
- Cel
- przechowywany
- silny
- sukces
- udany
- taki
- Wskazuje
- superaplikacja
- wsparcie
- Utrzymany
- Przełącznik
- system
- systemy
- stół
- Brać
- trwa
- tech
- Telecom
- niż
- że
- Połączenia
- Krajobraz
- świat
- ich
- sami
- następnie
- Tam.
- w związku z tym
- Te
- one
- rzecz
- Trzeci
- to
- chociaż?
- Przez
- Związany
- czas
- do
- już dziś
- razem
- narzędzia
- w kierunku
- przenieść
- Tłumaczenie
- transport
- Zaufaj
- drugiej
- niezdolny
- dla
- wyjątkowy
- w odróżnieniu
- posługiwać się
- przypadek użycia
- używany
- Użytkownik
- Doświadczenie użytkownika
- Użytkownicy
- za pomocą
- użyteczność
- wartość
- wersja
- Przeciw
- przez
- Portfel
- Portfele
- chcieć
- była
- Droga..
- Bogactwo
- WeChat Pay
- Co
- jeśli chodzi o komunikację i motywację
- czy
- który
- Podczas
- KIM
- Hurt
- szeroki
- szeroko
- będzie
- wygrać
- w
- w ciągu
- bez
- pracujący
- działa
- świat
- świat
- by
- lat
- jeszcze
- Yuan
- zefirnet