Otwarta bankowość nie jest nową koncepcją. Ponad dekadę temu firmy takie jak Yodlee umożliwiły swoim 30 milionom użytkowników połączenie z bankowością internetową. Ale z pewnością osiągnął pełnoletność w ciągu ostatnich dwóch lub trzech lat, ponieważ konsumenci domagają się większego i lepszego dostępu do swoich danych finansowych.
Naszym kolejnym gościem podcastu Fintech One-on-One jest Justin Jackson, wiceprezes ds. zarządzania produktami w Fiserv. Fiserv jest liderem rozwiązań technologicznych dla firm świadczących usługi finansowe, a Justin jest ekspertem w dziedzinie otwartej bankowości. W tej pouczającej dyskusji prowadzi nas przez krajobraz otwartej bankowości oraz sposób, w jaki banki i unie kredytowe, a także fintechy, korzystają dzisiaj z otwartej bankowości.
Z tego podcastu dowiesz się:
- Jak Justin definiuje otwartą bankowość i jak postrzega ją w Fiserv.
- Jak otwarta bankowość rewolucjonizuje dziś usługi finansowe.
- Dlaczego banki zmieniły swoje poglądy na otwartą bankowość.
- Jak otwarte możliwości bankowe pomagają w weryfikacji tożsamości.
- Gdzie otwarta bankowość może pomóc pożyczkodawcom.
- To, co Justin widzi w bankach i kasach kredytowych, jeśli chodzi o udostępnianie danych.
- Jak otwarte interfejsy API wpłyną na przyszłość.
- Kiedy banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe powinny szukać współpracy z fintechami.
- W jaki sposób otwarta bankowość pomaga sprostać zmieniającym się oczekiwaniom konsumentów.
- Rola otwartej bankowości w przyszłości bankowości.
Możesz zasubskrybować Fintech One on One Podcast przez Podcasty Apple or Spotify. Aby posłuchać tego odcinka podcastu, bezpośrednio nad nim znajduje się odtwarzacz audio lub możesz pobierz plik MP3 tutaj.
Pobierz PDF transkrypcji lub przeczytaj to poniżej
Witamy w podcastie Fintech One-on-One, odcinek nr 317. To jest Twój gospodarz, Peter Renton, prezes i współzałożyciel LendIt Fintech.
(muzyka)
Peter Renton: Dziś w programie mam przyjemność powitać Justina Jacksona, który jest wiceprezesem ds. zarządzania produktem w Fiserv. Większość z was zna Fiserv, jestem pewien, że jest jednym z wiodących dostawców technologii w obszarze usług finansowych. Chciałem, aby Justin dzisiaj porozmawiał o otwartej bankowości, ponieważ jest to coś, czego tak naprawdę nie omawialiśmy tutaj w programie i chciałem dogłębnie porozmawiać z kimś, kto dobrze zna tę przestrzeń, więc to właśnie robimy.
Rozmawiamy o tym, w jaki sposób otwarta bankowość faktycznie zakłóca usługi finansowe, jakie daje możliwości, zarówno dla fintechów, jak i dla banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, rozmawiamy o przestrzeni pożyczkowej, rozmawiamy o weryfikacji tożsamości, rozmawiamy o otwartych API, partnerstwa fintech-bank i wiele więcej. To był fascynujący wywiad, mam nadzieję, że serial się wam spodoba.
Witamy w podkaście, Justin!
Justin Jackson: Dzięki, Peter, jak się masz?
Peter: U mnie super, jak się masz?
Justyna: Bardzo ci dziękuję,
Peter: W porządku. Cóż, zacznijmy od przedstawienia słuchaczom trochę informacji o sobie. Wiem, że jesteś w Fiserv od jakiegoś czasu, dlaczego nie opowiesz nam trochę o swojej historii i tym, co zrobiłeś.
Justyna: Od dwóch dekad jestem w Fiserv od dłuższego czasu, miałem tu dość zróżnicowaną karierę, zaczynając od operacji i przechodząc do zarządzania produktem. Dziś prowadzę naszą działalność związaną z agregacją danych, więc mamy platformę agregacji danych, którą nazywamy AllData i używamy tej platformy do wdrażania wielu różnych przypadków użycia związanych z weryfikacją kont, weryfikacją tożsamości, analizą transakcji, dobrostanem finansowym, nazwij to, jeśli wykorzystuje agregację danych, my to robimy. Wszystko to naprawdę podkręca się pod biznesem, który prowadzę. Jestem przede wszystkim odpowiedzialny za nasz zespół ds. zarządzania produktami, ale także z niektórymi naszymi partnerami marketingowymi, naszymi partnerami handlowymi, dostawą, operacjami, naprawdę mam swoje ręce we wszystkim, co dotyczy agregacji danych tutaj w Fiserv.
Peter: W porządku. Więc przejdźmy od razu. Będziemy rozmawiać o otwartej bankowości, jak powiedziałem we wstępie, i być może zaczniemy od tego, jak definiujesz otwartą bankowość i jak Fiserv faktycznie o tym myśli.
Justyna: Jak zdefiniować otwartą bankowość, myślę o otwartej bankowości jako o tak naprawdę zdolności konsumenta do dostępu do informacji o swoich rachunkach, informacji o swoich transakcjach, ich tożsamości finansowej, niezależnie od tego, gdzie te dane się znajdują, zwykle znajdują się one wewnątrz instytucji finansowej, jest to część ich podstawowej bankowości lub systemu bankowości internetowej, możliwość uzyskania dostępu do tego i korzystania z niego w sposób, jakiego pragnie konsument, niezależnie od tego, czy jest to z tym FI, innym FI, czy nawet dostawcą fintech, jest ostatecznie tym, o czym myślę jako otwarta bankowość.
Jak to postrzegamy w Fiserv? Więc myślimy o otwartej bankowości, naprawdę postrzegamy ją jako szansę na wygraną dla każdego, to rodzaj nowego rozwoju w bankowości w ciągu ostatnich dziesięciu lat, rozwija się i staje się coraz bardziej normą. Widzieliśmy wiele zmian na całym świecie wokół otwartej bankowości, ale sposób, w jaki to postrzegamy, postrzegamy to jako szansę. Postrzegamy to jako rozwiązanie dla fintechów, ponieważ mogą one wykorzystać te dane i te możliwości instytucji finansowych, aby wspólny klient mógł mieć jak najlepsze wrażenia lub uzyskać dostęp do nowatorskiego, nowego produktu, którego wcześniej nie widzieli. Postrzegamy to jako szansę dla instytucji finansowych, ponieważ mogą teraz współpracować z fintechami i wprowadzać nowe pomysły na rynek, bez konieczności samodzielnego budowania wszystkiego od zera.
Peter: Dobrze.
Justyna: A potem postrzegamy to jako naprawdę przede wszystkim i co najważniejsze szansę dla konsumenta, który może uzyskać dostęp do pożądanych produktów i produktów, których potrzebuje, niezależnie od tego, którą instytucję finansową wybrali do prowadzenia interesów z informacje o nich, o ich rachunkach i transakcjach na tych rachunkach w wielu różnych punktach wejścia do ekosystemu finansowego.
Peter: Dobrze, dobrze, dobrze. Więc zagłębimy się w to, chcę poznać twoje spojrzenie na to, jak otwarta bankowość naprawdę przyspiesza to zakłócenie, które widzimy. To znaczy, masz świetny punkt obserwacyjny w Fiserv, chcielibyśmy zobaczyć, jak to teraz zakłóca usługi finansowe, zacznijmy od tego.
Justyna: Robi kilka rzeczy. Myślę, że to pozwala fintechom, które nie są zarejestrowanymi instytucjami finansowymi, naprawdę wymyślać nowe pomysły i nowe sposoby działania i testować je na rynku z konsumentami, z szeroką bazą konsumentów, którzy mogą bankować gdziekolwiek. Nie muszą koniecznie iść do banku lub do kasy kredytowej, mogą się wkupić, żeby powiedzieć, że chcemy zaprezentować produkt Twojemu klientowi lub członkowi. Zamiast tego masz teraz okazję z przedsiębiorcami i inżynierami, aby wymyślić pomysły i zbudować te pomysły, a następnie wprowadzić je na rynek i pokazać, że istnieje segment konsumencki, jest tam publiczność kupujących konkretny produkt bez dość wysokich inwestycji co mogło być wymagane w przeszłości w wielu przypadkach.
Stwarza to również możliwość instytucjom finansowym, aby niemal wykorzystać ten krajobraz przedsiębiorców jako rodzaj zewnętrznego systemu badawczo-rozwojowego. Mogę prawie pomyśleć o wszystkich fintechach, które tam są, o wszystkich pomysłach, które wymyślają i rzeczach, które chcą zrobić na rynku, które trafiają do instytucji finansowych i mówią, że bardzo chcielibyśmy to zrobić i FI jest w stanie powiedzieć, tak, możemy ci w tym pomóc, możemy dokonać małej inwestycji zalążkowej lub możemy dać ci dostęp do niektórych naszych ludzi na trochę czasu, aby zrobić coś takiego lub możemy porozmawiać niektórym z naszych klientów o pilotowaniu czegoś z Tobą.
Daje instytucjom możliwość niemal rozpowszechniania swoich zasobów i dokonywania większej liczby zakładów niż w przeszłości, uzyskania dostępu do większej liczby funkcji, większej funkcjonalności, nowych nowych pomysłów i sprawdzenia, czy działają bez prawie takiego ryzyka tak jak w przeszłości. Widzę to jako jedną z najbardziej destrukcyjnych pozytywnych zmian, które wychodzą z otwartej bankowości, tak jak widzisz, przynoszą owoce, zarówno tutaj w Stanach Zjednoczonych, ale także na całym świecie.
Peter: Tak, tak. To naprawdę interesujące, ponieważ widzę… oczywiście Wielka Brytania była jedną z pierwszych, które nałożyły na to prawo i nakazały wszystkim bankom dzielenie się danymi i, wiecie, zaczęło się dość wolno i nierówno, ale tak jest ciekawe, że w tym kraju nie było żadnych przepisów, ale wydaje mi się, że śledzę dość uważnie rozwój bankowości w Wielkiej Brytanii i Europie i po prostu czuję, że z jednej z rzeczy, o których tu mówisz, wydaje się, że jest więcej aktywności dzieje się tutaj bez rządowego ustawodawstwa, ponieważ… To znaczy, zakładam, że podobnie jak konsumenci jeżdżący nim. Czy uważasz, że banki są tutaj całkiem otwarte?
Justyna: Szczerze mówiąc, w ciągu ostatnich kilku lat widzieliśmy pewną zmianę nastawienia. Jeśli zadacie mi dokładnie to samo pytanie trzy, cztery, pięć lat temu, co myślą o tym banki, jak się czują unie kredytowe, czy są otwarte na ideę otwartej bankowości, powiedziałbym niemal powszechnie: nie. (Peter się śmieje) Postrzegają to jako swoje relacje z klientami, swoje dane, chcą zbudować wokół nich mur, trzymać innych z daleka, w wielu przypadkach postrzegają fintechy jako konkurencję.
Dzisiaj nastąpiła zmiana w tej opinii, ponieważ wiele instytucji nie patrzy dziś w ten sposób na świat. Wiele instytucji widzi teraz otwartą bankowość jako szansę dla nich. Teraz zakwestionowałbym jedno z twoich stwierdzeń, w których powiedziałeś, że nie ma ustawodawstwa. Jest jeden mały akt prawny, który dziwnie manifestuje się na rynku, prawda i jest to część Durbanu, myślę, że to był Durban… to była sekcja 1033 Dodda-Franka, znam tę sekcję, nie pamiętam dokładnego prawa z którego wyszła sekcja 1033, która mówi, że banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają obowiązek udostępniania danych konsumenta i jego konta do użytku.
Jest napisane bardzo niejasno, nie mówi, co tak naprawdę oznacza „dostępny”. Czy to musi być dostępne drogą elektroniczną, czy też moglibyśmy dostarczyć ją na papierze, nie mówi, że musi być udostępniana agentowi tego konsumenta, jak fintech, aby aktywować usługę, a nie samym konsumentom. Tak więc prawo nie jest zbyt jasne, na początku tego roku była prośba o komentarz od CFPB, w której poproszono o komentarz od banków, spółdzielczych kas pożyczkowych, dostawców takich jak Fiserv, fintechów, wszystkich, którzy są zaangażowani w ten ekosystem, jak możemy zacząć myślenie o egzekwowaniu tej konkretnej zasady.
Było wiele komentarzy, ale myślę, że ta zasada, fakt, że istnieje prawo, które mówi: hej, jeśli jesteś bankiem, jeśli jesteś unią kredytową, masz odpowiedzialność aby upewnić się, że dane są dostępne dla konsumentów, aby mogli z nich korzystać w sposób, w jaki chcą, popchnęło to w tym kierunku, ale widzieliście również, że właściciele firm tych instytucji zaczynają postrzegać to jako bardziej okazją do myślę, że niektóre z powodów, o których rozmawialiśmy wcześniej.
Peter: Dobrze, dobrze, dobrze. Dziękuję za to wyjaśnienie. Chcę porozmawiać o weryfikacji tożsamości, ponieważ to naprawdę duży kawałek. Wydaje się, że jest to kluczowe dla całej, wiesz, otwartej bankowości, szczególnie z perspektywy konsumenta, ponieważ musisz być w stanie zidentyfikować, kto z niej korzysta. Każdy zna dane, które są dostępne w ciemnej sieci na sprzedaż, ale… Wiem, że wiesz dużo na ten temat, więc porozmawiaj o tym, jak działa otwarta bankowość… możliwości naprawdę pomagają dziś w weryfikacji tożsamości.
Justyna: To świetne pytanie, zwłaszcza w czasach COVID, prawda. Możliwość przeprowadzenia cyfrowej weryfikacji tożsamości jest dziś niezwykle ważna, a nie proszenia kogoś o wejście do oddziału z kartą ubezpieczenia społecznego i prawem jazdy w celu otwarcia konta, ponieważ jest w stanie spełnić te wymagania Poznaj swojego klienta jako instytucja finansowa. Nawet jeśli nie jesteś regulowanym pośrednikiem finansowym, który jest w stanie udowodnić, że ktoś jest tym, za kogo się podaje, że jedyne konta, które twierdzą, że posiadają, są dziś niezwykle ważne.
Jak pomaga w tym otwarta bankowość? Kilka sposobów. Po pierwsze, wiemy, że instytucje finansowe mają ten regulacyjny wymóg weryfikacji tożsamości, więc skutecznie ręczą za Ciebie, prawda. Jeśli otworzyłeś konto w konkretnej instytucji, udowodniłeś, że jesteś tym, za kogo się podajesz. A teraz, jako zewnętrzny dostawca tego samego klienta, mogę, do pewnego stopnia, polegać na procesach tego banku lub tej unii kredytowej, których używali do weryfikacji tożsamości. Mam dostęp przez otwartą bankowość, imię i nazwisko właściciela konta, jego adres, datę urodzenia lub jeśli mogę przynajmniej podać te informacje i zapytać instytucję, czy to się zgadza, czy to zgodne z tym, co masz w tej relacji z klientem.
Możliwość zrobienia tego za pośrednictwem mechanizmu otwartej bankowości pozwala mi, jako zewnętrznemu dostawcy, powiedzieć, w porządku, ten klient, wiem, że jest tym, za kogo się podaje. A kiedy nałożysz na siebie mechanizmy kontroli bezpieczeństwa istniejące w tych instytucjach, takie jak walidacja urządzeń, geolokalizacja i geofencing i monitorowanie oszustw, które robią, aby upewnić się, że klient ma dostęp tylko do konta, jeśli faktycznie pasują do wzorców, których oczekujemy od tej konkretnej relacji, zaczynasz dostrzegać, że możesz polegać na instytucji, aby pomóc Ci zweryfikować tożsamość jako nowego dostawcy usług poza prostymi fizycznymi interakcjami.
Jest jeszcze aspekt triangulacji, zgadza się. Jeśli mogę dokonać triangulacji danych z instytucji finansowej, ale mogę również dodać informacje z raportu kredytowego lub mogę dodać informacje z własnego zachowania klienta z moimi systemami, które widziałem w przeszłości lub z innymi dostawcami, Mogę zacząć łączyć ze sobą wiele różnych elementów danych i łączyć ten obraz, aby powiedzieć, że mam spójność w wielu zestawach danych, spójność w wielu interfejsach. Oszustom znacznie trudniej jest narazić na szwank cały pakiet otaczających usług i dostawców w czyimś życiu.
Mogą uzyskać dostęp w ciemnej sieci i znać twoją datę urodzenia i numer ubezpieczenia społecznego, ale jeśli nie mają informacji o tobie, które nie są z nimi powiązane, nie mają informacji o ewidencji nieruchomości, w drodze na przykład lub informacje o wcześniejszych adresach lub coś w tym rodzaju, możliwość triangulacji tych źródeł danych ostatecznie daje znacznie bardziej skuteczny sposób na powiedzenie, że jestem pewny tożsamości tej osoby. Otwarta bankowość dodaje jeszcze jedno źródło danych, które możemy wykorzystać w tych triangulacjach.
Peter: A co z pożyczaniem pieniędzy, porozmawiajmy przez chwilę o pożyczaniu. Jak otwarta bankowość pomaga pożyczkodawcom?
Justyna: Myślę, że jest wiele miejsc, w których otwarta bankowość może pomóc pożyczkodawcom. Rozmawialiśmy więc o weryfikacji tożsamości, prawda, i świadomości, że osoba, której wypłacasz pożyczkę, jest rzeczywiście tym, za kogo się podaje. Ten pomysł na zmniejszenie ryzyka jest dobry, biorąc pod uwagę proces wczesnego składania wniosków i proces wczesnego wdrażania, ale potem służąc użytkownikowi, gdy już zdecydujesz się na pożyczkę, gdy już go wprowadzisz w życie Twojej firmy, istnieją rzeczy, które otwarta bankowość może Ci umożliwić, aby zapewnić lepszą obsługę kredytobiorców.
Na przykład automatyzacja procesu spłaty. Możesz używać narzędzi za pośrednictwem otwartej bankowości, aby robić rzeczy, takie jak powiedzenie, w porządku, udzielam ci pożyczki, jest to pożyczka terminowa, mam określony okres spłaty, określoną kwotę płatności, czy ty jako pożyczkobiorca , na przykład skonfigurować automatyczny plan spłat już teraz, informując mnie, gdzie prowadzisz bank, i zezwalając mi na dostęp do Twojego konta, jeśli tak, skonfiguruję ten plan spłat. Otwarta bankowość może w rzeczywistości pozwolić ci, jako pożyczkodawcy, wejść i pobrać dane uwierzytelniające konta, wyciągnąć dane uwierzytelniające płatności, skonfigurować tę automatyczną transakcję bez pytania użytkownika, jaki jest numer twojego konta, jaki jest twój numer rozliczeniowy, abym mógł je przetworzyć transakcje.
Z punktu widzenia użytkownika, jeśli staram się o pożyczkę jako pożyczkobiorca, mogę to wszystko założyć za jednym razem na samym początku i wiedząc, że wszystko tam jest i po prostu zadziała bez konieczności szukania książeczka czekowa, której nie wiem, gdzie jest, wiele kont już tego nie wydaje, będąc w stanie wyśledzić te informacje, których zwykle nie muszę mieć, poprawiając wrażenia użytkownika dzięki użyciu otwartego narzędzia bankowe są tym, czego chcą.
Jedną z rzeczy, które widzieliśmy ostatnio, gdy jeden z naszych partnerów robił, jest korzystanie z narzędzi otwartej bankowości, aby umożliwić udzielanie gwarancji na cienkich plikach kredytowych konsumentom, konsumentom, którzy nigdy wcześniej nie mieli kredytu, ale może mają konto bankowe, mieli to konto bankowe przez pięć, sześć, siedem lat, spójrz na ich historię transakcji. Możesz spojrzeć na wzorce w depozytach, skąd pochodzą te depozyty, kiedy przychodzą, jaki jest poziom zmienności tych depozytów. Możesz to wykorzystać do podejmowania decyzji dotyczących ryzyka i decyzji o ubezpieczeniu, a tak naprawdę umożliwia tobie, jako pożyczkodawcy, zapewnienie dostępu do narzędzi finansowych, takich jak pożyczki, które w przeciwnym razie mogłyby być teraz dostępne dla konsumenta, dzięki czemu otwierasz dostęp do środków finansowych co jest kolejną rzeczą, którą widzimy, jak wielu naszych partnerów próbuje zrobić.
Jak mogę uzyskać szerszy dostęp do narzędzi finansowych, które były dostępne w przeszłości i, wiecie, zaradzić tej niedostatecznie ubankowionej lub niedostatecznie obsłużonej populacji poprzez niektóre z tych możliwości. Myślę, że w sumie to seria pozytywów, tak naprawdę to tylko kwestia myślenia o tym, jak możemy wykorzystać dane i jak możemy poprawić doświadczenia pożyczkobiorców w dzisiejszym świecie.
Peter: Tak, tak. Pożyczkodawcy fintech z pewnością byli w czołówce. Wiem, że jest kilku pożyczkodawców fintech, którzy właśnie dzisiaj korzystają z tego, co nazywają gwarantowaniem przepływów pieniężnych, które nurkują na konto bankowe, jak właśnie wspomniałeś. Chciałbym dowiedzieć się, jak banki i kasy kredytowe, z którymi współpracujesz, jak reagują na, nie powiedziałbym, dominację, ale z pewnością pożyczkodawcy fintech wyrobili sobie sporą reputację w cyfrowym przestrzeń dla osób, które mogą teraz uzyskać pożyczkę na telefon, na pewno przez Internet, mogą to robić od ponad dekady, co widzisz wokół, takie jak udostępnianie danych, dostęp do danych, jeśli chodzi o banki i SKOK-i ?
Justyna: Widzimy więc, że coraz więcej banków i spółdzielczych kas pożyczkowych pyta nas, jak możemy to umożliwić, i nie chcę ograniczać tego tylko do pożyczkodawców fintech. Ale widzimy coraz więcej banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych pytających nas, w jaki sposób mogę umożliwić udostępnianie danych, dostęp do danych, aby moi klienci, moi członkowie mogli korzystać z tych narzędzi stron trzecich. Niedawno przyszedł do nas jeden duży ważny partner Fiserv i powiedział: Mam klientów, którzy rozmawiają ze mną o próbie założenia konta w internetowych domach maklerskich lub założenia konta w różnych usługach P2P online i nie są w stanie połączyć moje konta w tym procesie. Kończą w tym naprawdę starym procesie wpłat próbnych, w którym dokonywane są mikro wpłaty za pośrednictwem ACH i muszą potwierdzić kwoty, zanim będą mogli cokolwiek zrobić, a to zajmuje im trzy dni robocze. teraz to nie jest w porządku.
Wiesz, wszyscy mieliśmy doświadczenie, że mogliśmy wybrać nasz bank z listy i wpisać moją nazwę użytkownika i hasło, a ja jestem gotowy do pracy, gotowy do rozpoczęcia sesji w ciągu kilku sekund. Wiedza o kimś, że musisz czekać kilka dni, kiedy pracuje z całkiem dużą instytucją, nie działa dobrze. Widzieliśmy więc, że coraz więcej naszych partnerów przychodzi do nas i mówi, jak mogę to zrobić, jak mogę umożliwić udostępnianie danych i zapewnić dostęp do moich danych. I tak my, w Fiserv, inwestujemy dokładnie w tym kierunku, uruchamiamy nasz rynek fintech, który zapewnia mechanizm dla fintechów, banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, aby współpracować w celu wprowadzenia produktów na rynek.
Uruchamiamy nasze studio programistyczne, które umożliwia programistom tworzenie aplikacji fintech w oparciu o interfejsy API w systemach Fiserv. Mamy naszą platformę AllData, która umożliwia dostęp do danych z 18,000 XNUMX różnych źródeł danych w całym kraju, zarówno banków Fiserv i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, jak i banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych innych niż Fiserv, a nawet billerów, towarzystw ubezpieczeniowych, domów maklerskich, nazwij to, my mam do niego dostęp.
Tak naprawdę to, co staramy się zrobić, to odpowiedzieć na zapotrzebowanie rynku, które słyszeliśmy od naszych partnerów i tak naprawdę tylko od całej branży, aby otworzyć dostęp do tych danych, zapewnić dostęp do tych danych. Wierzymy, że ostatecznie umożliwia to innowacyjność, zapewnia lepsze wrażenia konsumentowi i jak powiedziałem wcześniej, jest to sytuacja typu „win win win” dla fintechu, banku i konsumenta w ostatecznym rozrachunku.
Peter: Czy możemy więc po prostu zagłębić się w ten rynek, o którym właśnie wspomniałeś. Czy jest to dość szerokie, jeśli chodzi o rodzaje ofert, które tam masz, czy skupia się głównie na pożyczkach, mam na myśli, co się dzieje na tym rynku?
Justyna: Jesteśmy naprawdę na wczesnym etapie wypuszczania tego na rynek. W Fiserv jest pewien dżentelmen, Sunil Sachdev, rozmawialiśmy o tym, myślę, że jest na YouTube nagranie, jak mówi o tym Sunil, ale ostatecznie rynek fintech ma na celu powiedzenie, czy jesteś partnerem Fiserv, zarówno po stronie fintechów, jak i po stronie banków i unii kredytowych, i chcesz mieć dostęp do drugiej strony tabeli, sprawmy, aby było to możliwe.
Przyjrzyjmy się fintechom i zastanówmy się, jak możemy przedstawić Twój produkt bankom Fiserv i spółkom kredytowym w celu wdrożenia do ich bazy klientów. Więc może zbudowałeś aplikację finansowego wellness jako fintech i wierzysz, że ta aplikacja ma wartość dla klientów różnych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, jak możemy pomóc Ci wejść w ten cyfrowy stos z tymi bankami i kasami kredytowymi. To jest ostateczny cel rynku. W ten sposób bank może skorzystać i uzyskać dostęp do produktów, które być może Fiserv chciałby stworzyć, ale my jeszcze tego nie byliśmy w stanie, a są inni dostawcy, którzy to robią, a my możemy pomóc fintechom, dając im kanał dystrybucji do tej infrastruktury bankowej, którą tak często obsługujemy w Stanach Zjednoczonych.
Peter: Dobrze, dobrze, dobrze. Chcę więc porozmawiać o otwartych interfejsach API, ponieważ właśnie na początku tego tygodnia oglądałem prezentację, która naprawdę mówiła o tym, jak to jest przyszłość, open source wszystko, wiesz, jaki jest twój pogląd na ten temat i czy masz na to ochotę otwarte API to tutaj droga przyszłości?
Justyna: Czy otwarte API to przyszłość? Tak, ale przyszłość to naprawdę długi horyzont, prawda. (Piotr się śmieje) Największe banki w kraju bardzo szybko pchają się w kosmos i wspaniale jest to zobaczyć. Widzimy naprawdę duże logo, które opublikowały otwarte interfejsy API, które dają dostęp do ryzy danych o koncie klienta io tym kliencie, a Ty możesz zobaczyć jego transakcje, możesz zobaczyć informacje o własności i możesz zobaczyć dane kontaktowe konsumenta, a wszystko to za zgodą konsumenta . To naprawdę ważna część tego, prawda, nie możesz uzyskać dostępu do danych, chyba że konsument wyraźnie powiedział, chcę tego fintechu, chcę, aby ten zewnętrzny dostawca miał dostęp do tych danych.
Wielkie banki dokonały opłaty w tej przestrzeni i świetnie to zobaczyć. Dostawcy tacy jak Fiserv pobierają opłatę w przestrzeni kosmicznej, stworzyliśmy produkt o nazwie AllData Connect, który umożliwia wgląd w miejsca, w których dane zostały udostępnione, oraz zarządza zgodami i tym podobnymi dla niektórych mniejszych instytucji. Rzeczywistość dzisiejszego rynku jest taka, że wiele mniejszych instytucji nie wdrożyło jeszcze otwartych interfejsów API, dlatego istnieje potrzeba dostępu do danych.
Nigdy nie chcesz powiedzieć konsumentowi, jeśli nie korzystasz z usług bankowych w jednej z dziesięciu największych instytucji detalicznych w kraju, więc Twoje konto nie może być używane w naszych usługach. To napędza potrzebę ciągłego dostępu do danych za pośrednictwem innych mechanizmów, starszych mechanizmów, czy to screen scrapingu, który w wielu przypadkach jest prawie czteroliterowym słowem w tej branży, ale zapewnia dostęp do tysięcy FI, które w przeciwnym razie nie nie być obsługiwany w tej chwili lub starsze specyfikacje, takie jak specyfikacja OFX, która jest używana do rodzaju aktywności na dużej ilości danych lub wewnętrznych niestandardowych usług internetowych.
Dzięki naszej działalności agregacyjnej i firmie AllData stwierdziliśmy, że to, co jest naprawdę ważne, to zapewnienie jak najszerszego dostępu i upewnienie się, że możemy to robić elastycznie. Niezależnie od tego, co bank musi obsługiwać, niezależnie od tego, czy jest to otwarty interfejs API, który mówi, że Bank of America ma na rynku i jest dostępny i dostępny, czy jest to połączenie OFX, czy też screen scraping, jest tym, co musimy wspierać dla niektórych instytucji. Niezależnie od tego mechanizmu, upewnij się, że mamy dostęp, a następnie zapewnij znormalizowany punkt końcowy dla fintechu, aby uzyskać dostęp do tych danych, tak aby niezależnie od tego, gdzie ich klienci są bankami, mogli się do nich dostać i z nich korzystać.
Myślę, że po drugie, prawdopodobnie ważne jest, aby podkreślić, że API, nawet jeśli są w 100% dostępne w branży bankowej, istnieją inne dane, które znajdują się poza bankowością, które niekoniecznie będą obsługiwane przez te API. Tak więc jest to daleko poza pożyczaniem, ale pomyślmy na przykład o aplikacjach do finansowego dobrego samopoczucia, wszyscy chcemy zrozumieć nasze finanse, na co wydajemy pieniądze, jak będzie wyglądać nasza emerytura i planujemy oszczędności na studiach i Rzeczy jak te. Możesz wyobrazić sobie świat, w którym aplikacja do odnowy biologicznej stanie się w przyszłości aplikacją do ogólnego wellness życia i być może ta aplikacja do odnowy biologicznej zacznie przynosić takie rzeczy, jak to, jak wygląda Twój ślad węglowy, jaki masz wpływ na środowisko i zaczyna chcieć aby mieć dostęp do danych, takich jak ile litrów wody zużyło Twoje gospodarstwo domowe w zeszłym miesiącu lub ile kilowatogodzin energii elektrycznej lub jaki jest Twój termostat ustawiony na co dzień, abyśmy mogli zrozumieć, co robisz i jaki jest klimat w Twoim domu.
Niektóre z tych punktów danych są dziś dostępne za pośrednictwem interfejsu API, dane termostatu można przejść do ecobee i można je pobrać za pomocą otwartego interfejsu API i wciągnąć je do dowolnej aplikacji, to świetnie. Firma wodociągowa prawdopodobnie nie publikuje tej samej głębokości danych, twoja firma elektryczna może lub nie. Narzędzia takie jak screen scraping będą potrzebne przez długi czas, abyśmy nadal przepychali się nad tym, jakie dane są dostępne, dostępne i użyteczne, więc jeśli wrócimy do tego fintechu, stworzymy te nowe doświadczenia i wymyślimy te wspaniałe pomysły, które udostępniamy im dzięki danym, których potrzebują, aby te pomysły urzeczywistnić i zobaczyć, czy przemawiają do konsumentów, jest tym, do czego dzisiejsi konsumenci chcą mieć dostęp.
Peter: Racja, racja. Wiesz, pracujesz z wieloma różnymi bankami i kasami kredytowymi o różnej wielkości….Mówię o partnerstwie z fintech, to znaczy, czy to……to partnerstwo fintech, banki współpracują z fintechem, czy to naprawdę najlepsza droga naprzód dla banków każdej wielkości lub istnieją pewne parametry, w których tego typu banki powinny być tymi, które szukają partnerstwa fintech? Co widziałeś, patrząc na rynek?
Justyna: Tak, to świetne pytanie. Tak więc jest to właściwie pytanie, które zadaliśmy grupie branżowej, którą zbieraliśmy kilka razy w roku, w której dyrektorzy różnych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych są częścią bycia prawie jak grupa fokusowa. Rozmawialiśmy dokładnie o tym pytaniu, kiedy chcecie współpracować z fintechami i odkryliśmy, że nie ma żadnego rozwarstwienia co do wielkości instytucji, które mówi, że mniejsze instytucje powinny lub nie powinny, większe instytucje powinny lub nie, to tak naprawdę nie wyszło.
To, co naprawdę wyszło w rozmowie, dotyczyło tego, jak kluczowe jest to, co fintech robi z działalnością instytucji. Na przykład mieliśmy kilku dyrektorów, którzy brali udział w tej rozmowie i powiedzieliśmy, że wiesz, małe firmy to coś, co jest ważne dla wielu banków, nie jest to dla nas szczególnie ważne, nie inwestujemy w to tony, ale mamy kilku małych klientów biznesowych. W takiej sytuacji ta instytucja szuka i mówi, kto tam buduje produkty dla małych firm, jakie fintechy skupiają się na tej przestrzeni, z którą może mógłbym współpracować i obsługiwać klientów z małych firm.
Wiem, że nie są moją strategiczną gwiazdą North Star, ale nadal chcę dostarczać produkty, usługi i możliwości, które sprawią, że będą szczęśliwi jako klienci i zaspokoją ich potrzeby. W takich przypadkach, współpracując z tym fintechem, wprowadźmy Twój produkt do naszej przestrzeni, abyśmy mieli dostęp do rzeczy, których potrzebują nasi klienci, co ma sens. W przypadku, gdy bank jest całkowicie skoncentrowany na małym biznesie i to jest jego cała strategia, pomysł przeniesienia strony trzeciej i rodzaj outsourcingu realizacji tej strategii na tę stronę trzecią również nie ma sensu.
Odkryliśmy więc, że nie chodzi o wielkość, ale o to, gdzie w ogólnych ramach strategicznych instytucji tkwi potrzeba. Czy to coś, co jest częścią ich rdzenia, jeśli tak, to chcą to zrobić sami. Jeśli tak nie jest, to jest to coś, w czym chcą partnerstwa i szukają dostawców takich jak Fiserv i innych, aby pomóc im zrozumieć, kim są ci partnerzy docelowi.
Peter: Racja, racja, to ma sens. Porozmawiajmy więc o konsumencie, wspominałeś już o tym kilka razy w tej rozmowie, oczekiwania konsumentów z pewnością się zmieniają, szczególnie w przypadku młodszego pokolenia, a oni chcą, aby ich instytucja finansowa, no wiesz, rozumiała ich, w pewnym sensie nawet przewidzieć, czego chcą. Chodzi mi o to, jak pomaga w tym otwarta bankowość?
Justyna: Myślę, że sposób, w jaki najbardziej pomaga, polega na tym, że rozwój doświadczeń właśnie to robi. Pozwala fintechom wprowadzić na rynek zestaw funkcji, które naprawdę opierają się na danych i rozumieją, co dzieje się z konsumentem, rekomendują produkty, wydają zalecenia dotyczące tego, jak skuteczniej oszczędzać lub rachunków, na których mogliby zaoszczędzić pieniądze, przechodząc na konkretny dostawcy od obecnego dostawcy, umożliwia rozwój doświadczeń odpowiadających dzisiejszym potrzebom konsumentów.
Dzisiejszy konsument nie chce logować się do bankowości i widzieć listy transakcji, chce wiedzieć, co prawdopodobnie nadejdzie, czy będę miał saldo, które może obsłużyć te nadchodzące transakcje, czy będę miał nadmiar pieniędzy, które powinienem przenieść się na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne, czy też powinienem wycofywać pieniądze, aby nie przekroczyć konta. Spodziewajmy się, że my, jako instytucje finansowe, naprawdę rozumiemy, jak wygląda ich obraz finansowy, a otwarta bankowość umożliwia rozwój doświadczeń poza doświadczeniem bankowym, które zapewniają dokładnie taki wgląd.
Co ciekawe, w Fiserv uczestniczymy we współpracy branżowej z grupą o nazwie Stone Mantle. Zbadaliśmy, jak konsumenci reagują na pomysł dzielenia się informacjami o swoich rachunkach bankowych, dokładnie to pytanie o dzisiejsze oczekiwania i około 51% konsumentów wróciło i powiedziało, wiesz, czy mógłbyś mi pomóc lepiej zrozumieć mój ogólny obraz finansowy i oszczędź mi czasu, oszczędź mi stresu w tym, jak sobie z tym poradzę, będę dzielić dostęp do wszystkich moich kont. To było tylko bardzo ogólne stwierdzenie, jest dość niejasne i otwarte, ale mówi, o co proszą dzisiejsi konsumenci, dlaczego jest tak duży sukces w fintechowej przestrzeni budowania takich aplikacji finansowych i planowania, które pasują do siebie te oczekiwania.
Peter: Racja, racja. Kończy nam się czas, może moglibyśmy zakończyć ostatnim pytaniem. Słuchając tego, o czym mówisz, czuję, że to naprawdę ekscytujący czas, czas zmian i możliwości, więc kiedy patrzysz w przyszłość, jak myślisz, jaką rolę odegra otwarta bankowość w przyszłości bankowości?
Justyna: W pewnym stopniu zmuszają niektóre instytucje do podkręcenia gry w zakresie niektórych możliwości, które mogą zapewnić. Otworzy również krajobraz tych instytucji, aby zapewnić więcej nowych, nowatorskich i interesujących możliwości niż w przeszłości. Zapewni konsumentom większą kontrolę nad tym, gdzie znajdują się ich dane, w jaki sposób są wykorzystywane i z kogo korzystają jako dostawcy usług związanych z ich finansami.
Ostatecznie uważam, że rola, jaką będzie odgrywać otwarta bankowość, w miarę postępów, to trochę banał, ponieważ jest to właściwe w nazwie, ale otworzy ten ekosystem, prawda. Zburzy mury, które istniały w przeszłości wokół tego, z kogo konsumenci mogą korzystać, jak mogą korzystać z tych dostawców, co mogą zrobić ze swoimi pieniędzmi i swoimi danymi oraz umożliwi wiele rzeczy, których nie byliśmy w stanie zrobić w przeszłości, niezależnie od tego, czy jesteśmy fintechem, bankiem czy konsumentem. Myślę, że w sumie to będzie dobrze, myślę, że to właśnie widzimy na ścianie i myślę, że nasze instytucje zazwyczaj zgadzają się z tą zmianą postawy, którą obserwujemy. Jestem bardzo podekscytowany tym, co się rozwinie w ciągu najbliższych kilku lat,
Peter: Ja też, ja też. Musimy to zostawić, Justin, naprawdę doceniam, że przyszedłeś dzisiaj do programu.
Justyna: Absolutnie. Dzięki za dzisiejszy czas, Peter, życzę wspaniałego.
Peter: Do zobaczenia.
Wiesz, dla mnie dużym wnioskiem jest to, że, jak mówił Justin, pod wieloma względami technologia jest tutaj, aby naprawdę, jak sądzę, radykalnie poprawić, radykalnie zmienić wrażenia użytkownika, jeśli chodzi o to, jak konsumenci i małe firmy, w tym przypadku , w jaki sposób współpracują ze swoimi bankami i ogólnie z instytucjami finansowymi. Ale twierdzę, że widzimy tu pewien przyzwoity postęp, ale nie sądzę, żeby to jeszcze zmieniło grę, ale myślę, opierając się na wszystkim, co Justin tam mówi, naprawdę czuję, że niedługo zobaczymy, wiesz, kambryjska eksplozja innowacji, jeśli chodzi o to, co konsumenci mogą zrobić ze swoimi danymi i jak może to poprawić ich życie. Jestem podekscytowany, widząc, co wyjdzie z tych wszystkich inicjatyw otwartej bankowości.
Tak czy inaczej, wypiszę się. Bardzo doceniam słuchanie i do zobaczenia następnym razem. PA.
(muzyka)
Peter Renton jest prezesem i współzałożycielem LendIt Fintech, pierwszej i największej na świecie firmy zajmującej się mediami cyfrowymi i wydarzeniami, która koncentruje się na fintechu.
LendIt Fintech organizuje trzy konferencje rocznie dla wiodących rynków fintech w USA, Europie i Ameryce Łacińskiej. LendIt zapewnia również najnowocześniejsze treści przez cały rok za pośrednictwem kanałów audio, wideo i pisemnych.
Peter pisze o fintechu od 2010 roku i jest autorem i twórcą podcastu Fintech One-on-One, pierwszej i najdłużej prowadzonej serii wywiadów z fintechami.
Peter udzielił wywiadów Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times i dziesiątkom innych publikacji.
- "
- 000
- dostęp
- Konto
- o
- Korzyść
- Wszystkie kategorie
- Pozwalać
- Ameryka
- analiza
- api
- Pszczoła
- Aplikacja
- Apple
- aplikacje
- mobilne i webowe
- na około
- publiczność
- audio
- Autorstwo
- zautomatyzowane
- Bank
- konto bankowe
- Bank Ameryki
- Bankowość
- Banki
- BEST
- Najwyższa
- Banknoty
- Bit
- Bloomberg
- domy maklerskie
- budować
- Budowanie
- biznes
- biznes
- kupować
- wezwanie
- węgiel
- ślad węglowy
- Kariera
- Etui
- Gotówka
- Przepływy pieniężne
- zapasy
- CFPB
- przewodniczący
- wyzwanie
- zmiana
- kanały
- opłata
- CNBC
- CNN
- Współzałożyciel
- współpracy
- Studentki
- przyjście
- Komentarz
- komentarze
- Firmy
- sukcesy firma
- konkurenci
- konferencje
- połączenie
- zgoda
- konsument
- Konsumenci
- zawartość
- kontynuować
- Rozmowa
- Para
- Covidien
- Tworzenie
- twórca
- Listy uwierzytelniające
- kredyt
- SKOK
- Aktualny
- Klientów
- Mroczny WWW
- dane
- dostęp do danych
- udostępnianie danych
- dzień
- dostawa
- Kreowanie
- deweloperzy
- oprogramowania
- ZROBIŁ
- cyfrowy
- tożsamość cyfrowa
- Cyfrowe media
- Zakłócenie
- jazdy
- Wcześnie
- Ekosystem
- Efektywne
- elektryczny
- elektryczność
- kończy się
- Inżynierowie
- Przedsiębiorca
- przedsiębiorców
- Środowisko
- Europie
- europejski
- wydarzenia
- egzekucja
- kierownictwo
- doświadczenie
- Doświadczenia
- Korzyści
- Finanse
- budżetowy
- dane finansowe
- Instytucje finansowe
- usługi finansowe
- Financial Times
- FINTECH
- i terminów, a
- FIS
- pływ
- Skupiać
- obserwuj
- Nasz formularz
- Naprzód
- Framework
- oszustwo
- przyszłość
- gra
- Ogólne
- Dający
- dobry
- Rząd
- wspaniały
- Zarządzanie
- Rozwój
- Gość
- głowa
- tutaj
- Wysoki
- historia
- Strona główna
- gospodarstwo domowe
- W jaki sposób
- How To
- HTTPS
- pomysł
- zidentyfikować
- tożsamość
- weryfikacja tożsamości
- obraz
- Rezultat
- przemysł
- Informacja
- Infrastruktura
- Innowacja
- Instytucja
- instytucje
- ubezpieczenie
- Wywiad
- inwestycja
- Inwestycje
- zaangażowany
- IP
- IT
- Znaj swojego klienta
- duży
- Ameryka Łacińska
- Prawo
- prowadzić
- prowadzący
- UCZYĆ SIĘ
- Prawodawstwo
- pożyczanie
- poziom
- Dźwignia
- Licencja
- Linia
- LINK
- Lista
- Słuchanie
- pożyczka
- Kredyty
- długo
- miłość
- Dokonywanie
- i konserwacjami
- rynek
- Marketing
- rynek
- rynki
- Mecz
- Media
- Użytkownicy
- milion
- pieniądze
- monitorowanie
- Muzyka
- nowy produkt
- I Love New York
- New York Times
- aktualności
- Północ
- Oferty
- W porządku
- Online
- koncepcja
- otwarta bankowość
- open source
- operacje
- Opinia
- Szanse
- Okazja
- zamówienie
- Inne
- Pozostałe
- Outsourcing
- właściciel
- właściciele
- p2p
- Papier
- partnerem
- wzmacniacz
- Współpraca
- partnerstwa
- Hasło
- płatność
- Ludzie
- perspektywa
- telefony
- fizyczny
- obraz
- planowanie
- Platforma
- gracz
- wtyczka
- Podcast
- populacja
- Pro
- Produkt
- zarządzanie produktem
- Produkty
- własność
- publikacje
- publikować
- ciągnięcie
- R & D
- radio
- React
- Rzeczywistość
- Przyczyny
- dokumentacja
- regulacyjne
- poleganie
- raport
- wymagania
- Zasoby
- detaliczny
- Ryzyko
- rolki
- run
- bieganie
- sprzedaż
- sole
- skrobanie
- Ekran
- bezpieczeństwo
- nasienie
- rozsądek
- Serie
- Usługi
- służąc
- zestaw
- Share
- shared
- przesunięcie
- Prosty
- SIX
- Rozmiar
- mały
- small business
- małych firm
- So
- Obserwuj Nas
- Rozwiązania
- Typ przestrzeni
- wydać
- Spotify
- początek
- Zestawienie sprzedaży
- Strategiczny
- Strategia
- ulica
- stres
- sukces
- wsparcie
- system
- systemy
- rozmawiać
- cel
- Technologia
- mówi
- Testowanie
- Przyszłość
- Krajobraz
- The New York Times
- The Wall Street Journal
- świat
- termostat
- Myślący
- czas
- Tona
- Top
- śledzić
- transakcja
- analiza transakcji
- transakcje
- próba
- Uk
- gwarantowanie
- unia
- Związki
- us
- USA
- Użytkownicy
- wartość
- punkt obserwacyjny
- Weryfikacja
- Przeciw
- Wideo
- Zobacz i wysłuchaj
- widoczność
- czekać
- wall Street
- Wall Street Journal
- Woda
- sieć
- usługi internetowe
- tydzień
- Wellness
- Co to jest
- KIM
- wygrać
- w ciągu
- Praca
- odrobić
- świat
- pisanie
- rok
- lat
- youtube