Eksperymenty HSBC z platformami a produktami

Eksperymenty HSBC z platformami a produktami

Znacznik czasu: 18 maja 2023 r. 4:05
Węzeł źródłowy: 2660226

Banki znajdują się obecnie w trzeciej historycznej fali dystrybucji, mówi Aman Narain, globalny szef platform i bankowości wbudowanej w HSBC z siedzibą w Singapurze.

Bankowość oddziałowa zdominowała sposób, w jaki produkty bankowe docierają do klientów. Oddziały fizyczne to miejsce, do którego ludzie udają się w celu załatwienia spraw finansowych.

Od 2000 roku bankowość internetowa i mobilna stała się kluczowym kanałem dystrybucji. Zamiast iść do miejsca, aby załatwić finanse, finanse zostały umieszczone na biurku lub w kieszeni.

Jesteśmy teraz na wczesnym etapie trzeciej fali zintegrowanej bankowości, która według Naraina polega na włączaniu finansów do tego, co robisz. Żadnego miejsca, tylko usługi finansowe wszechobecne w codziennych czynnościach. 

„Weźmy ApplePay w MTR”, powiedział Narain, odnosząc się do podziemnego systemu metra w Hongkongu. „Płatność jest zintegrowana z Twoim telefonem i Twoim życiem. Jesteśmy dopiero na początku tego.”

Trudna część

Dotyczy to zarówno bankowości detalicznej, jak i obszaru Narain, bankowości korporacyjnej – przede wszystkim płatności i finansowania handlu.

Właśnie dlatego HSBC zatrudnia ludzi takich jak Narain, który dołączył do banku komercyjnego w zeszłym roku w nowej roli, aby rozwijać bankowość wbudowaną, po karierze w GooglePay i własnym (krótkotrwałym) starcie. Zatoczył koło, zaczynając w Standard Chartered Bank, ale teraz ma misję sprzedawania platform zamiast produktów.

Wymaga to jednak gruntownej zmiany sposobu, w jaki banki działają i postrzegają siebie.

„Nacisk na„ cyfrową transformację ”położono na interfejsy API i wrażenia użytkownika” — powiedział Narain DigFin. „Ale to tylko powierzchowny poziom. Musimy również skupić się na zapleczu.”

Mówi, że wszystkie banki muszą zająć się pięcioma rzeczami, aby odnieść sukces w zintegrowanej dystrybucji:

  • Jak wprowadzać klientów
  • Jak obsłużyć tych klientów
  • Jak gwarantować pożyczki tym klientom
  • Jak zbudować efektywną infrastrukturę, aby wykonać powyższe
  • Jak przeprojektować produkty i usługi w tej infrastrukturze

Tak, chmura, ale…

DigFin zauważył, że dla wielu instytucji finansowych odpowiedzią lub przynajmniej punktem wyjścia jest wykorzystanie chmury obliczeniowej do przechowywania i obliczeń. Bankom zajęło trochę czasu zastanowienie się nad kwestiami takimi jak bezpieczeństwo danych i zgodność, ale potem bardzo się podekscytowali. Czasami na tym rozmowa się kończy.

„Chmura jest koniecznością, podobnie jak powietrze” – powiedział Narain. „Ale w życiu chodzi o coś więcej niż tylko oddychanie”.

Celem migracji jest uwzględnienie kosztów obsługi klientów, ale nie rozwiązuje podstawowych problemów związanych z zarządzaniem, nadzorem nad danymi lub produktem. Jest to raczej sposób na racjonalizację istniejących stosów technologii i przygotowanie instytucji do udostępniania danych i innych aspektów bankowości partnerskiej.

Partnerstwo oznacza większe poleganie na fintechach, które przynoszą innowacyjne rozwiązania. Narain mówi, że bank jest szczególnie aktywny we współpracy ze startupami w Indiach.

„W Indiach jest mnóstwo fintechów, które budują na rządowej infrastrukturze cyfrowej” – powiedział Narain. „Przynoszą wiele komponentów, które możemy podłączyć. Ale bank potrzebuje nowoczesnej architektury, aby z nich korzystać”.

Wzajemne przyciąganie

Zwykle startupy gonią zasiedziałego, który ma władzę dystrybucyjną. Ale Narain mówi, że banki również stały się atrakcyjne dla startupów, ponieważ teraz konkurują o najlepszych partnerów.

Jednym z wyzwań stojących przed fintechami jest to, że nie wykraczają poza swój lokalny rynek. Bank może znaleźć świetny KYC lub onboarding fintech w Indiach, ale może potrzebować znaleźć podobny fintech w Indonezji lub Wielkiej Brytanii. Lub może skopiować technologię i zbudować coś wewnętrznie, chociaż zwykle nie działa to na dłuższą metę – bank może skopiować model oprogramowania, ale wtedy utknie bez innowacji startupu.

Tak więc optymalną strategią jest pomoc lokalnemu fintechowi w skali globalnej, co wykorzystuje mocne strony globalnego banku. Instytucje, które mogą zapewnić przedsiębiorcy ścieżkę skalowania, wykorzystują to do rywalizacji o najlepszych fintechów.

Poza PoC

Zakłada to jednak, że banki mogą skutecznie działać ze startupami. DigFin podniósł kwestię dowodów koncepcji (PoC), które dławią fintechy: banki są skąpe w płatnościach, PoC trwa zbyt długo, wewnętrzne zespoły potrzebują wieczności, aby zatwierdzić, a następnie kończy się finansowanie przedsięwzięcia dla startupu. W dzisiejszym środowisku startupom trudniej będzie uzupełnić kapitał własny.

„Byłem częścią startupu, więc wiem, jak to jest” — powiedział Narain. Mówi, że PoC są w drodze. Nie są już tak modne. „Ktoś tutaj powiedział:„ Nie chcemy więcej pilotów w HSBC niż w British Airways ”.

Narain mówi, że PoC są oznaką, że zespołowi banku brakuje przekonania. Zwykle są one wdrażane, aby pokazać dyrektorowi generalnemu lub zarządowi, że powiązanie fintech może zadziałać. PoC mogą w końcu służyć jako rozbudowany program, a nie jako możliwa do wdrożenia strategia. „To strata czasu i zasobów”.

Zamiast tego mówi, że wewnętrzne zespoły badawcze i zajmujące się doświadczeniami użytkowników mogą tworzyć makiety, a jeśli wierzą w powiązanie, mogą wcześnie zająć się procesami wewnętrznymi.

Ale jak Narain radzi sobie z wewnętrzną biurokracją? Ludzie zgodności? Nabywanie?

„Zespoły zaopatrzeniowe są prześladowane” – powiedział Narain. Menedżerom wygodnie jest przypisywać takie zespoły własnym niepowodzeniom. „W przypadku kwestii prawnych, zaopatrzenia i marki musimy zaangażować ich wcześnie i wyjaśnić strategię. Wymaga to wysiłku, ale przynosi korzyści w przyszłości”.

Partnerstwa

Kluczem jest staranny dobór partnerów, a kiedy zespół uwierzy w związek, wejdź all-in. Wczesna analiza due diligence jest zadaniem krytycznym.

„Chcę poznać założyciela startupu, inżynierów, zespoły produktowe” — powiedział Narain. „Chcę spędzać czas w ich biurze, zapraszać ich do naszego biura. Nie chodzi tylko o poinformowanie ich o polityce i przepisach banku. Chodzi o empatię”.

Od czasu dołączenia zespół Naraina zapieczętował tylko cztery partnerstwa, z których dwa są publiczne. Zostały zaprojektowane tak, aby służyć bezpośrednio MŚP lub MŚP, które znajdują się na wyższym lub niższym szczeblu łańcucha dostaw w stosunku do dużej międzynarodowej korporacji. 

W Stanach Zjednoczonych niedawno nawiązał współpracę z Oracle NetSuite, opartym na chmurze programem do planowania zasobów przedsiębiorstwa (ERP). Usługa pozwala MŚP zarządzać płatnościami i automatyzować uzgodnienia, takie jak przetwarzanie faktur, bez przełączania ekranów lub wielokrotnego logowania.

Po drugie, HSBC nawiązał współpracę z dostawcą technologii bankowej Finastra, aby podłączyć swoje możliwości walutowe do platformy Finastra jako usługi bankowej, która obsługuje banki średniej klasy. Te mniejsze instytucje mogą teraz świadczyć usługi HSBC FX swoim klientom korporacyjnym i detalicznym bez dodatkowej integracji technologicznej.

HSBC pracuje również nad innymi rozwiązaniami wbudowanymi we współpracy z chińskim oddziałem międzynarodowego producenta z USA i jego lokalnymi relacjami z MŚP, a także rozwija w Indiach coś związanego z należnościami handlowymi i kapitałem obrotowym.

Wszystkie projekty opierają się na interfejsach API do integracji z klientem, podczas gdy Narain pracuje na zapleczu, zajmując się tymi pięcioma kompetencjami, które wymienił.

Lekcje

„Platforma to sposób, w jaki uzewnętrzniamy nasze usługi, co eliminuje złożoność bankowości dla naszych partnerów i ich klientów. Bierzemy istniejące produkty i czynimy je prostymi i łatwymi do spożycia. Ale wewnętrznie jest to skomplikowane”.

Więc teraz, kiedy ma już kilka projektów i rurociąg w toku, czego się nauczył? Czy banki mogą stać się platformami?

Narain cytuje trzy dania na wynos.

Po pierwsze, kluczowe są prace przygotowawcze z góry. Działanie jak fintech, z inżynierami i twórcami produktów, to nie tylko API. Chodzi o dużo współpracy, w tym wyjaśnianie start-upom, jak działają finanse. Ten dialog idealnie buduje rytm przybijania kamieni milowych.

Po drugie, test, test, test.

Po trzecie, ponowne użycie jest oznaką sukcesu. Rozwiązania powinny być zaprojektowane do pracy z wieloma partnerami. „Budujemy platformy, a nie produkty jednorazowego użytku” — powiedział Narain.

Znak czasu:

Więcej z DigFin