Nie wiem jak zostać milionerem? Jest ładna prosty przepis na siedmiocyfrowe bogactwo o których przeciętny Amerykanin nie wie. Nie jest to skomplikowane, ale wymaga sporo czasu, aby dojść do skutku. Jeśli zastosujesz tę samą strategię, niezależnie od tego, gdzie teraz zaczynasz, Ty też możesz zostać milionerem w mniej niż dziesięć lat, To budowanie bogactwa dokładnie taką formułę ma dzisiejszy gość, Remy, szuka.
Remy dobrze radzi sobie po dwudziestce. Ma wielki dochód, mocno inwestuje, a dzięki temu, że dwa lata temu kupił dom, ma już sześciocyfrowy kapitał własny. Dokonał ruchów, których pozazdrościłoby mu wielu młodych inwestorów, ale w ciągu najbliższych dziesięciu lat chce pójść jeszcze dalej. Remy szuka stać się „gotowymi na nieruchomości” w 2023 r, co oznacza, że musi znaleźć się w korzystnej sytuacji, aby rozpocząć budowanie swojego portfela nieruchomości na wynajem milion dolarów nieruchomości, zanim skończy trzydzieści pięć lat.
Plan dla Remy'ego jest prosty, ale będzie musiał dokonać kilku poważnych kompromisów. Czy nieruchomość jest więcej warta porzucając swój wzrost konta emerytalne? Czy powinien tnij jego fundusz awaryjny dolać więcej oliwy do ognia? I gdzie może obciąć swój budżet, aby zaoszczędzić jak najwięcej gotówki, gotowy do zainwestowania w kolejną świetną ofertę, która pojawi się na jego drodze? Jeśli chcesz przygotować nieruchomość tak jak Remy, trzymaj się!
Kliknij tutaj, aby posłuchać podcastów Apple.
Posłuchaj podcastu tutaj
Przeczytaj transkrypcję tutaj
Mindy:
Witamy w BiggerPockets Money Podcast, Finance Friday Edition, w którym przeprowadzamy wywiad z Remy i rozmawiamy o tym, jak przygotować się do nieruchomości.
Remi:
Chętnie zainwestuję w nieruchomości. Obszar, w którym mieszkam, charakteryzuje się wysokimi kosztami utrzymania, więc nieruchomości są stosunkowo drogie. Ponieważ większość kredytów inwestycyjnych spadła o 25%, jest to znaczna część pieniędzy, którą musiałbym zaoszczędzić. Głównie patrząc na to jako osiem i 15- do 20-letni okres zwrotu. Jak dostać się stąd tam? Myślę, że jestem w stosunkowo dobrej sytuacji, aby zostać milionerem przed ukończeniem 35 roku życia.
Nie jestem zainteresowany przeprowadzką do mojego domu, mojego obecnego głównego miejsca zamieszkania, ale biorąc pod uwagę, że może to mieć duży wpływ finansowy na moją pozycję, czy powinienem to rozważyć?
Mindy:
Witam Witam Witam. Nazywam się Mindy Jensen i jest ze mną, jak zawsze, mój nerdowaty współgospodarz, Scott Trench.
Scott:
3.14159, matematycy robią to cały czas. Dziękuję, Mindi.
Mindy:
Proszę, powiedz mi, że miałeś to na koszulce.
Scott:
Nie. Niestety jeszcze nie, jeszcze nie.
Mindy:
Jeszcze nie. Jeszcze nie jest w porządku. Nadchodzą święta, Scot.
Scott:
Koszulki Trencha, tak. To było jedno z moich pierwszych przedsięwzięć biznesowych, które straciło dużą sumę pieniędzy. Od czasu do czasu ktoś przegląda stronę Trench's Tees na Facebooku lub coś w tym rodzaju. Myślę jednak, że nie ma nic na sprzedaż.
Mindy:
Och, powinieneś je zrobić. Powinniśmy później porozmawiać, Scott, ponieważ zamiast kupować zapasy, możesz je po prostu przygotować, aby ktoś je zamówił. zamierzamy to zrobić. Zrobię z ciebie milionera.
Scott:
W porządku.
Mindy:
Scott i ja jesteśmy tu po to, aby niezależność finansowa była mniej przerażająca, mniej tylko dla kogoś innego, aby przedstawić Ci każdą historię o pieniądzach, ponieważ naprawdę wierzymy, że wolność finansowa jest dostępna dla każdego, bez względu na to, kiedy i gdzie zaczynasz.
Scott:
Zgadza się. Niezależnie od tego, czy chcesz przejść na wcześniejszą emeryturę i podróżować po świecie, zainwestuj duże pieniądze w aktywa, takie jak nieruchomości, lub rozpocznij własną działalność związaną z koszulkami. Pomożemy Ci osiągnąć Twoje cele finansowe i usunąć pieniądze z drogi, abyś mógł ruszyć w kierunku tych marzeń.
Mindy:
Rozpocznij własną działalność związaną z koszulkami. To historia na inny dzień. Dzisiaj rozmawiamy z Remym, a Remy chciałby zacząć inwestować w nieruchomości. Więc przygotujemy mu nieruchomość. Ale zanim to zrobimy, mój adwokat każe mi powiedzieć, że zawartość tego podcastu ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną ani podatkową, a ani Scott, ani ja, ani BiggerPockets nie zajmujemy się udzielaniem prawnych podatków ani żadnych innych porad. Powinieneś zasięgnąć porady profesjonalnych doradców, w tym prawników i księgowych, w zakresie prawnych, podatkowych i finansowych konsekwencji wszelkich rozważanych decyzji finansowych.
Chcemy powitać Remy'ego w programie. Remy ma 26 lat, a styczeń 2023 roku będzie dla niego wielkim miesiącem. Jego PMI spada z kredytu hipotecznego, a raty za samochód uwalniają około 700 dolarów miesięcznie, co jest dobre, ponieważ w tej chwili jego największym problemem jest przepływ gotówki. Zasadniczo nie ma żadnych, w dużej mierze ze względu na wysokie koszty utrzymania. Remy, witaj w podcaście BiggerPockets Money. Jestem tak podekscytowany, że mogę z tobą dzisiaj porozmawiać.
Remi:
Jestem podekscytowany, aby porozmawiać z tobą, jak również. Dzięki za zaproszenie.
Mindy:
Cóż, przejdźmy do twoich liczb. Widzę pensję około 5600 dolarów miesięcznie. Dodatkowy dochód, 650 dolarów czynszu od twojej dziewczyny, sto dolarów miesięcznie z treningu fitness i premia, która zazwyczaj wynosi 20% twojej pensji wypłacanej ryczałtowo na koniec roku, czyli na tym etapie, w którym jesteśmy teraz. Miesięczne wydatki wynoszą około 5500 USD miesięcznie. Stąd bierze się ten kryzys gotówkowy. Kredyt hipoteczny w wysokości 2076, w tym podatek od nieruchomości i 192 dolary w PMI, który, jak powiedzieliśmy, ma zniknąć w styczniu. HOA 269 USD miesięcznie, media 200, ubezpieczenie domu 276 rocznie, gaz 180 USD miesięcznie, restauracje 250, abonamenty 6 USD. Dobra robota z utrzymaniem tego poziomu. Siłownia 120 dolarów, zakupy 150, samochód 500 miesięcznie, znowu koniec stycznia. Ubezpieczenie samochodu 1149 rocznie, bary 120 dolarów miesięcznie, telefon 45, różne 500-sze z pytajnikiem, więc jeszcze do tego wrócę. Artykuły spożywcze 400 dolarów miesięcznie.
Średnie miesięczne wydatki w tym roku wynoszą 5500 USD miesięcznie i, jak powiedziałeś wcześniej, masz w tym roku kilka dużych wydatków CapEx, które powinny zniknąć w przyszłym roku. 7000 dolarów za piec. Nie dostajesz pieca co roku, miejmy nadzieję, trzymam kciuki. Niektóre remonty domów, rachunki za weterynarza za psa. Ogólnie rzecz biorąc, nie widzę nic nadzwyczajnego w twoich wydatkach. Inwestycje, mamy 15,000 4,400 USD w pośrednictwie po opodatkowaniu, 60,000 401 w Roth IRA, 4,000 30,000 USD w podziale 55 (k) między tradycyjne i Roth. 100 dolarów na ubezpieczenie emerytalne. 3000 3000 $ w pozycji gotówkowej, o której powiedziałeś, że to fundusz awaryjny, 320,000 do 3.125 w HSA, 1,500 w krypto, co moim zdaniem jest o około 4 za dużo, XNUMX XNUMX w hipotece z oprocentowaniem XNUMX%, co jest niesamowitą stopą procentową, a Kredyt samochodowy w wysokości XNUMX USD na XNUMX%, który zostanie spłacony w styczniu.
Więc Remy, jak wygląda twoja historia pieniędzy i jakie są twoje największe problemy i jak możemy pomóc?
Remi:
Moja historia z pieniędzmi zaczyna się prawdopodobnie, gdy byłem bardzo młody. Moi rodzice zawsze radzili sobie całkiem dobrze, dopóki mój ojciec nie stracił pracy w czasie kryzysu finansowego w 08 roku. W pewien sposób trafiliśmy w naszą rodzinę, co doprowadziło do niezbyt dużego rozłamu finansowego, ale na tyle znaczącego, że spowodował pewne problemy w naszym życiu. Kiedy dostałem się na studia, zacząłem studiować finanse, wziąłem udział w kursie planowania finansowego, zdałem sobie sprawę, że wielu rzeczy, z którymi większość ludzi ma kłopoty, można dość łatwo uniknąć. Więc zacząłem to robić. Teraz pracuję dla stosunkowo dużej instytucji finansowej, w której staram się pomóc w tym wielu ludziom lub staramy się w tym pomóc wielu ludziom. Tak, to jest naprawdę miejsce, w którym ląduje moja historia z pieniędzmi.
Scott:
Wspaniały. Jakie są perspektywy Twojej obecnej kariery? Twoja sytuacja wydaje mi się taka, w której masz świetne podstawy finansowe. Nie ma tu rażących problemów, ale stąpasz po wodzie, to moja pierwsza reakcja. Nie gromadzisz dużej ilości gotówki i wydaje mi się to zaskakujące, ponieważ podstawową kwestią, którą musimy dzisiaj przedyskutować, jest to, jak rozpalić silnik akumulacji gotówki, abyś mógł zacząć inwestować?
Jednym z elementów tego jest twoja praca. Możesz być w tej instytucji finansowej, pełniąc rolę, która prawdopodobnie przełoży się na znaczny wzrost dochodów w ciągu najbliższych trzech do pięciu lat, gdy będziesz awansować w jej szeregach lub możesz nie być tego pewien. To ma, jak sądzę, duży wpływ na pozostałą część dyskusji. Dlatego zadaję to pytanie.
Remi:
Jasne. Moje perspektywy zawodowe, w obecnej sytuacji, jestem w świetnej pozycji, aby awansować w mojej karierze, obecnie rozglądam się za stanowiskami w mojej firmie do przeniesienia, prawdopodobnie bez konieczności ogromnego wzrostu wynagrodzenia lub ogólnego wzrostu wynagrodzenia w ciągu następnego rok lub dwa, ale perspektywy są dobre na prawdopodobnie 25% wzrost zysków w ciągu najbliższych 10 lat. Tak więc naprawdę dobra pozycja, aby zacząć gromadzić więcej dochodów z pensji, więcej dochodów z premii w ciągu najbliższych kilku lat. Szczególnie, gdy stopnie płacowe zaczynają być coraz wyższe, moja firma ma tendencję do wypłacania większej liczby wynagrodzeń opartych na premiach, więc pensje rosną stosunkowo równomiernie, ale premie znacznie rosną. To właśnie tam wielu ludzi w mojej firmie zaczyna zarabiać bardzo dobre pieniądze w miarę awansu.
Scott:
A gdzie chcesz być za kilka lat? Jak najlepiej możemy Ci pomóc? Myślę, że jest tam kilka rzeczy, więc powiedz mi, czy się mylę.
Remi:
Tak, myślę, że najlepszym sposobem, w jaki możesz mi dzisiaj pomóc, jest ustawienie się tam, gdzie mogę przygotować się do nieruchomości. Chętnie zainwestuję w nieruchomości. Obszar, w którym mieszkam, wiąże się z wysokimi kosztami utrzymania, więc nieruchomości są zwykle stosunkowo drogie, a większość kredytów inwestycyjnych jest obniżona o 25%, to znaczna część pieniędzy, którą musiałbym zaoszczędzić. Głównie patrząc na to jako podstawę zwrotu od 10 do 15 do 20 lat. Jak dostać się stąd tam? Myślę, że jestem na stosunkowo dobrej pozycji, aby zostać milionerem przed ukończeniem 35 roku życia, ale czy są pozycje, które mógłbym zająć, aby przyspieszyć tego rodzaju rzeczy?
Mam w domu pozycję o wysokim kapitale, bo mam ją dopiero od dwóch lat, więc patrzę. Czy to jest coś, co chcę zrobić krok dalej? Nie jestem zainteresowany przeprowadzką do mojego domu, mojego obecnego głównego miejsca zamieszkania, ale biorąc pod uwagę, że może to mieć duży wpływ finansowy na moją pozycję, czy powinienem to rozważyć? Coś w tym rodzaju.
Scott:
Cóż, świetnie. Myślę, że chciałbym zacząć od podstaw i sprawdzić, ile gotówki zamierzasz gromadzić w skali roku, biorąc pod uwagę twoje obecne dochody i bieżące wydatki? I przejdź przez to, ponieważ myślę, że jest to tutaj ważne. Chciałbym również przyjrzeć się perspektywom rozwoju Twojej pracy w ciągu najbliższych 12 miesięcy. A potem, tak, myślę, że to prawda. Przyjrzyjmy się sytuacji mieszkaniowej, a tam jest kilka pomysłów. To brzmi świetnie. Chcesz zacząć od wydatków? I Mindy, czy masz coś, co ci rzuca się w oczy?
Mindy:
Mam kilka rzeczy, które rzucają się na mnie i są to ubezpieczenia. Ubezpieczenie twojego domu wydaje się niskie i wynosi 276 rocznie, więc zazwyczaj kredyt hipoteczny będzie obejmował główne odsetki, podatki i ubezpieczenie. Chcę się upewnić, że nie płacisz podwójnie za ubezpieczenie, a jeśli nie płacisz podwójnie za ubezpieczenie, myślę, że mój kosztuje 600 $ rocznie i wybieram bardzo wysoki udział własny. Więc mój dom jest trochę droższy niż twój, ale nie sądzę, żeby to tak naprawdę generuje koszt ubezpieczenia właściciela domu. Poprosiłem o odliczenie w wysokości 25,000 10,000 $, a moja firma ubezpieczeniowa… lub moja firma hipoteczna kazała mi obniżyć ją do 276 XNUMX, ale myślę, że twoja jest naprawdę, naprawdę niska, więc po prostu sprawdziłbym, czy ubezpieczenie twojego domu wynosi XNUMX a miesiąc.
Twoje ubezpieczenie samochodu z drugiej strony wydaje się wysokie. Jesteś młodszy ode mnie i jesteś mężczyzną, ale w wieku 26 lat twoje ubezpieczenie samochodu powinno znacznie spaść. Ponadto, jeśli się ożenisz, twoje ubezpieczenie samochodu powinno ponownie spaść. Poprosiłbym o ponowne zacytowanie, zwłaszcza jeśli pracujesz w tej samej firmie od jakiegoś czasu. Teraz, gdy jesteś „starszy”, bardziej dojrzały i odpowiedzialny, powinieneś zauważyć obniżenie rocznych kosztów. Jaki masz samochód? Czy masz fantazyjny samochód, samochód sportowy, a może masz nudny samochód?
Remi:
Mam Jeepa Grand Cherokee.
Mindy:
Dobra. To może być duże na liście kradzieży, co zwiększyłoby twoje ubezpieczenie samochodu, ale myślę też, że powinieneś po prostu ponownie go wycenić, ponieważ wydaje się to wysokie. Różne obszary kraju mają różne koszty, ale ogólnie zastanawiam się, co to jest 500 w różnych. Nie widzę wielu naprawdę szalonych wydatków.
Scott:
Czy możesz nam powiedzieć, jakie jest ubezpieczenie właściciela domu?
Remi:
Jasne, dokładnie. To, do czego zmierzałem, to dwie części ubezpieczenia. Ubezpieczenie domu na 276 dolarów rocznie. Przepraszam, jeśli powiedziałem, że miesiąc, rok to wycena lub płatność, którą dokonuję. To jest do wnętrza mojego mieszkania. Moja HOA obejmuje główną polisę ubezpieczeniową budynku. W przypadku pożarów, powodzi itp. chroni moją wartość nieruchomości, ubezpieczenie domu lub wartość mojego domu. Mienie znajdujące się w środku, czyli kanapy, meble, telewizory, zabawki, które znajdują się wewnątrz tego typu rzeczy, jest objęte ubezpieczeniem domu. To 276 $ rocznie i myślę, że mam 50,000 XNUMX $ ubezpieczenia.
Mindy:
To, że jest mieszkaniem, wiele wyjaśnia. Dobra.
Scott:
Masz rzeczy warte 50,000 XNUMX dolarów?
Mindy:
To minimum.
Remi:
Tak, uważam, że to minimum. Tak.
Mindy:
Pokłóciłem się również z moją firmą ubezpieczeniową mieszkania. Mówię: „Mam tu rzeczy warte tysiąc dolarów”. Mówią: „Cóż, odzyskanie go kosztowałoby więcej.
Remi:
Więc oto gdzie… I to prawdopodobnie podnieci niektórych ludzi, ale w wieku 26 lat nie miałem tam rzeczy wartych 50,000 XNUMX $. Najcenniejszą rzeczą, jaką wtedy posiadałem, był mój garnitur i komputer. Więc jeśli to nie jest wymagane, może go nie masz, nie sądzę, że jest to coś, co bym zrobił w tym momencie, nie sądzę, żebym… Chyba mam teraz ubezpieczenie najemcy, ja' m najemca, który obejmuje niektóre z tych samych rzeczy, ale coś do rozważenia.
Mindy:
Ciekawy. Dobra. Scott, myślę, że powinniśmy go pochwalić za zainwestowanie około 120,000 XNUMX dolarów.
Scott:
O tak.
Mindy:
Mimo że 3000 z tego to kryptowaluty.
Scott:
Przepraszamy, powinniśmy poświęcić chwilę i powiedzieć, że świetnie sobie radzisz. Istnieje wiele podstaw, które mają się tutaj naprawdę wspaniale. Po prostu skoczyłem natychmiast z moim mózgiem. Dobra, problem tutaj polega na braku wystarczającego przepływu gotówki, przejdźmy dalej i zajmijmy się nim. Ale tak, powinniśmy poświęcić chwilę i powiedzieć: „Robisz to fantastycznie. Najwyraźniej nie jesteś już na drodze do zostania milionerem w wieku 35 lat”, jak powiedziałeś, zakładając, że rynek daje nam rozsądne historyczne wiatry w plecy. Myślę, że wiele rzeczy idzie dobrze. Mam nadzieję, że wybaczycie nam przejście od razu do problemów tutaj.
Remi:
Jasne, tak. I jeśli mogę tylko trochę wyjaśnić przepływ gotówki. Podałeś dochód jako 5,600 miesięcznie. Większość z tego jest podyktowana faktem, że przez około cztery lub pięć miesięcy temu odkładałem dużą część moich dochodów na konta emerytalne. Tym samym relatywnie wysokie dochody…. albo przepraszam, salda inwestycji. Mój miesięczny dochód brutto wynosi około 9,100 USD miesięcznie, a po wycofaniu takich rzeczy jak ubezpieczenie zdrowotne, 401 (k), Roth, salda HSA, wraca do około 56.
Więc celowo robię to jako rodzaj wymuszonej miary niedoboru. Od tego czasu przeniosłem część tego, aby spróbować zgromadzić więcej pozycji gotówkowej, a zwłaszcza teraz, gdy niektóre z tych dużych płatności odchodzą, jak samochód i PMI, naprawdę zastanawiam się, ile z tego wkładam do Rotha, zwłaszcza jeśli rozważam niezależność finansową w wieku, powiedzmy, 35 lub 40 w porównaniu z tradycyjnymi 60.
Scott:
Kocham to. Powinniśmy o tym porozmawiać. To świetna sytuacja lub wyzwanie. Dokładnie w tym frustrującym momencie posiadania dobrych dochodów i całkiem rozsądnych wydatków z tym związanych, ale konieczności dokonywania kompromisów, które są trudne do rozważenia przez zorientowaną matematycznie osobę, która pracuje w dużej instytucji finansowej. Możesz albo umieścić to wszystko na swoich kontach uprzywilejowanych podatkowo, albo możesz przelać je na gotówkę.
Gotówka ma mniej oczywiste, bardziej subtelne, ale bardzo, bardzo potężne zalety w tworzeniu przyszłych możliwości związanych z nieruchomościami, elastycznością i tego typu rzeczami. A konta z uprzywilejowanymi podatkami mają bardzo wyraźną, wymierną wartość, którą można bardzo ładnie umieścić w arkuszu kalkulacyjnym. Wszystko zależy od tego, gdzie chcesz skończyć za te 15 lat, za 10, 15 lat i jak chcesz, żeby wyglądało to portfolio.
Zacznijmy więc od tego pytania. Jak chcesz, żeby wyglądało to portfolio? Masz półtora miliona dolarów w wieku 37 lat, nazwijmy to, jaki jest wymarzony portfel?
Remi:
Powiedzmy, że wymarzony portfel to prawdopodobnie dwie lub trzy nieruchomości inwestycyjne. Wydaje mi się, że generowanie około kilku tysięcy dolarów miesięcznych przepływów pieniężnych jest całkiem rozsądne, może 3,000 lub 4,000 USD miesięcznych przepływów pieniężnych.
Scott:
Jest to rozsądne, jeśli nieruchomości są bardzo słabo lewarowane, więc masz bardzo wysoką pozycję kapitałową w tych nieruchomościach. W przeciwnym razie dostaniesz znacznie mniej.
Remi:
Dobra. A poza tym stosunkowo zdrowy portfel inwestycji w akcje ETF, może gdzieś rzędu pół miliona, 600,000 XNUMX, coś takiego, gdzie milion dolarów mojej wartości netto jest w nieruchomościach i przepływach pieniężnych, a potem reszta część z nich to inwestycje, z których mogę czerpać lub po prostu pozwolić sobie upłynąć.
Scott:
To cudownie. Większość ludzi nie potrafi odpowiedzieć na to pytanie.
Mindy:
Tak, cieszę się, że o tym pomyślałeś. Kiedy opowiadałeś swoją historię, a konkretnie w odniesieniu do twoich dochodów, powiedziałeś, że wynagrodzenie dochodowe stale rośnie, ale premie mają znacznie większe szanse na wzrost. Czy rozmawiałeś ze swoim szefem o tym, jak się ustawić, aby uzyskać większą premię? W jaki sposób firma ocenia wysokość premii? Co możesz zrobić, aby mieć pewność, że otrzymujesz jak największy bonus każdego roku? Ponieważ pensja nie wygląda na dużą szansę na rozwój.
Remi:
Odpowiedzią na pytanie dotyczące premii jest zasadniczo wzrost w grupie płac. Tak więc, gdy awansujesz na wyższe poziomy wynagrodzeń, mamy bardzo jasne rubryki określające, jak wyglądają poziomy wynagrodzeń i związane z nimi premie. Zawsze istnieje przedział płac dla każdego poziomu i przypisane do nich premie. Nie ujawnię ich procentów, aby zachować to w tajemnicy dla mojego pracodawcy, ale te rzeczy rosną dość znacząco, gdy wchodzisz na więcej typów ról wiceprezesa, dostajesz bardzo znaczące wynagrodzenie, w którym potencjalnie połowa twojego roczny dochód może pochodzić z czegoś w rodzaju premii.
Mindy:
Dobra. Czy jest coś, co możesz zrobić, aby to przyspieszyć, jeśli planujesz zostać w tej konkretnej firmie?
Remi:
Zasadniczo w mojej firmie wiele awansów zawodowych opiera się na szerokim doświadczeniu, a nie na jego głębi. To tylko mój osobisty punkt widzenia na to, jak widzę ludzi z firmy, którzy często poruszają się po firmie i mają szeroki zakres doświadczenia, zwykle pną się w górę, ponieważ mogą skakać z boku na bok i robić karierę, jak to nazywam. lub po prostu przemieszczasz się z miejsca na miejsce. Podczas gdy jeśli próbujesz być bardzo głęboki w, powiedzmy, inżynierze oprogramowania, ścieżka kariery jest bardzo liniowa, co jest świetne, ale nie wznosi się tak wysoko, jak potencjalnie coś po stronie biznesowej, gdzie możesz przechodzić tam iz powrotem między tym, co robisz, zrób coś w inwestycjach, zrób coś z ryzykiem, zrób coś w rozwoju produktu, tego typu rzeczy.
Mindy:
Ok, więc wygląda na to, że wiesz, co musisz zrobić, aby zakwalifikować się do tych dodatkowych bonusów? Wspomniałeś o dwóch latach spędzonych w domu i potencjalnej przeprowadzce do innego stanu. Kiedy kupiłeś dom?
Remi:
Kupiłem dom w sierpniu 2020r.
Mindy:
Sierpień 2020. Och, więc byłeś tam przez całe dwa lata. Powtarzam, to magiczna liczba, dzięki której nie płacisz podatków od zysków kapitałowych, kiedy idziesz do sprzedaży. Po co kupiłeś dom?
Remi:
350.
Mindy:
I jak myślisz, ile jest teraz wart?
Remi:
Ostrożnie powiedziałbym, że około 460. Kilka miesięcy temu w moim rozwoju była jedna lub dwie jednostki, które sprzedawano za 500, ale przy spadających stopach procentowych. Ostatnia, którą widziałem, to chyba 475, więc powiedzmy 460 dla argumentu.
Mindy:
Dobra, więc to wciąż niezła porcja zmian. Jedną z rzeczy do rozważenia, aby przenieść się do innego stanu, w którym nie ma podatku dochodowego, jest to, że odzyskują go z podatku od sprzedaży, podatku od nieruchomości i wielu innych sposobów opodatkowania. Zrób trochę badań, zanim się zatrzymasz i przeprowadzisz do innego stanu, aby zaoszczędzić na podatku dochodowym. Z biegiem czasu możesz nie oszczędzać niczego i słyszę, jak ludzie słuchają teraz, mówiąc: „On ma 3.125% oprocentowania swojego domu. Nie sprzedawaj tego”. Być może warto go sprzedać i przenieść w inne miejsce, ponieważ nie robisz zbyt wielu zakupów. Twój podatek od nieruchomości byłby niższy lub nie kupujesz domu, po prostu wynajmujesz, a wtedy w ogóle nie płacisz podatku od nieruchomości.
Ile wynoszą czynsze w okolicy, którą planujesz przenieść? Jeśli płacisz 2,000 $ miesięcznie za swoje mieszkanie, a następnie przeprowadziłbyś się do miejsca, w którym płacisz 2,000 $ miesięcznie za czynsz, może nie ma sensu się przeprowadzać, może ma. Brzmisz jakbyś poruszał się po arkuszu kalkulacyjnym. Wrzuciłbym niektóre z tych liczb do arkusza kalkulacyjnego i naprawdę się w to zagłębił. Poruszający. Jak daleko byłby ten ruch? Nie znam północy.
Remi:
Mógłbym podejść tak blisko, jak New Hampshire, czyli 20 mil ode mnie, albo mógłbym pojechać tak daleko, jak Floryda czy Teksas. Myślę, że nie ma podatku od sprzedaży i miejsc, w których moja firma ma biura satelitarne. Wszystkie trzy to potencjalne spoty.
Scott:
Co chciałbyś zrobić ze swoim obecnym domem? Czy instynktownie chcesz go zatrzymać, czy sprzedać po przeprowadzce?
Remi:
Instynktownie, kiedy kupowałem to miejsce, chciałem je zatrzymać i wynająć. Ale przy obecnej płatności i HOA nie jestem pewien, czy tego rodzaju przepływy pieniężne byłyby bliskie. Musiałbym naprawdę przyjrzeć się takim rzeczom, jak działają moje media, jakie ubezpieczenie wynajmowanej nieruchomości, takie jak ubezpieczenie parasolowe i tym podobne, również by się sprawdziło, aby dowiedzieć się, czy będzie to przepływ gotówki. Powiedziałbym, że jest bardzo blisko, ale instynkt podpowiadał mi, żeby go zatrzymać, chyba że znalazłem okazję, w której moja dziewczyna, która, mam nadzieję, pewnego dnia zostanie moją żoną, przypadkiem znalazła nasz wymarzony dom, a jedynym sposobem, aby to się stało, jest potrzebujemy kapitału własnego z domu, aby tak się stało.
Teraz oczywiście jest refinansowanie, ale nie liczę na to w najbliższym czasie, biorąc pod uwagę fakt, że stopy procentowe są wysokie i nie wydaje się to najlepszą decyzją finansową, biorąc pod uwagę oprocentowanie jakie mam.
Scott:
Refinansowanie cash-out jest umieszczane na kilka lat, co najmniej jakikolwiek znaczący efekt. To ma sens. Myślisz o przeprowadzce. Dowiedziałem się o tym dziś rano od znawcy tematu. Ta koncepcja zakładanych hipotek. Jeśli masz kredyt hipoteczny FHA lub pożyczkę VA lub USDA, kwalifikują się one do założenia. Tak więc ktoś kupujący twoją nieruchomość, ponieważ kupiłeś ją z pożyczką FHA, może po prostu przejąć twoją hipotekę. Gdybyś chciał to komuś sprzedać, musiałby wymyślić różnicę gotówkową, ale zakładając, że kwalifikują się i spełniają warunki pożyczki, mogą po prostu przejąć płatności za ciebie i scedować to, i byłaby to opcja dostępna również dla ciebie. Może to być potężne narzędzie, które pomoże Ci wprowadzić Cię w ten ruch lub dowiedzieć się o nim.
Problem, po twojej stronie, będzie polegał na tym, że jeśli chcesz kupić nieruchomość za 400,000 300 $, a pożyczka FHA, umówmy się, wynosi XNUMX tysięcy na tę nieruchomość, musisz wymyślić sto tysięcy dolarów, aby pokryć różnicę . Możesz to zrobić za pomocą własnej gotówki, możesz to zrobić za pomocą długu, ale nie możesz uzyskać kolejnej hipoteki od Fannie-Mae, aby wypełnić tę lukę. Z tego powodu i dlatego, że nie chcesz zatrzymać tej nieruchomości, skłaniam się ku sprzedaży tej nieruchomości wkrótce po przeprowadzce, zabraniu tej gotówki, a następnie potencjalnie zbadaniu czegoś takiego.
Myślę, że to naprawdę potężny sposób na hackowanie w domu już teraz i właśnie tego szukałbym, gdybym chciał zbudować swoje portfolio od zera w nowym stanie. Prawdopodobnie patrzyłbym: „OK. Czy są w szczególności dwupoziomowe? Czy są pojedyncze rodziny? Czy istnieją nieruchomości wielorodzinne, które mają pożyczkę FHA lub VA, gdzie mogę założyć, że hipoteka ma niskie oprocentowanie? To dramatyczna zmiana siły nabywczej lub przepływów pieniężnych w tej nieruchomości, o ile możesz wymyślić gotówkę na pokrycie spreadu. Jaka jest twoja reakcja na to?
Remi:
Naprawdę to lubię. Słyszałem również, że można to zrobić poprzez hipotekę, powiedzmy, że mają 50% kapitału własnego w tym miejscu i nie możesz wymyślić 250,000 25. Istnieją potencjalnie opcje, w których można uzyskać drugi kredyt hipoteczny na pokrycie różnicy, w którym nadal masz XNUMX% kapitału własnego. Więc odłożyłbym sto tysięcy. Ale jako sposób na wypełnienie luki między tym, jaki byłby zakładany kredyt hipoteczny, a niedoborem, możesz zasadniczo zrobić pożyczkę pomostową bez płatności balonowej. Tradycyjnie towarzyszy to pożyczce pomostowej.
Scott:
To przyniesie bardzo wysokie oprocentowanie, z łatwością 10 plus procent odsetek, co sprawi, że twoje decyzje będą bardzo łatwe, prawda? Więc kupujesz nieruchomość, a potem nie musisz się martwić o inwestowanie przez rok lub dwa, podczas gdy spłacasz dług pomostowy.
Remi:
Dokładnie, dokładnie tak. Rozważałem coś takiego. Niestety, naprawdę nie mam wystarczającej wiedzy w tego rodzaju dziedzinie, co jest jednym z moich zadań domowych na następne sześć miesięcy. Scott, naprawdę podoba mi się jedna z rzeczy, o których mówiłeś w niedawnym podcaście cztery razy w roku, poświęć trzy miesiące, aby wymyślić coś, w czym naprawdę chcesz się zagłębić. I to jest jedna z rzeczy, które chcę zrobić, to zagłębić się w hipoteki, bliźniaki, wielorodziny i dowiedzieć się, gdzie jest przepływ gotówki? Przy jakiej stopie kapitału własnego jest ich przepływ pieniężny? A potem zacznij celować w to jako pozycję gotówkową, którą zasadniczo mogę spróbować osiągnąć, aby być gotowym do pociągnięcia za spust, gdy nadejdzie odpowiedni moment.
Scott:
Krótka uwaga na temat możliwych do przyjęcia hipotek, w oparciu o to, czego się dzisiaj nauczyłem, jest to, że rozumiem, że znowu mają one zastosowanie tylko do pożyczek VA, FHA i USDA, a aby to zrobić, musisz zająć nieruchomość. Więc wyobrażam sobie, że znowu jestem w tym nowy, ale wyobrażam sobie, że wymaga to jednego roku życia w nieruchomości, kiedy to robisz. Nie jest to więc narzędzie dostępne dla inwestorów. Istnieją inne narzędzia, na przykład z zastrzeżeniem, z których mógłby skorzystać inwestor, który nie zamierza zajmować nieruchomości, ale to czyni je potężnymi.
Teraz, z pożyczką VA, jeśli nie jesteś weteranem i zakładasz pożyczkę VA, to ten weteran traci przynajmniej część uprawnień do korzystania z innej pożyczki VA, prawda? Prawdopodobnie jest tam niuans, którego nie stwierdzam poprawnie, ale wiedz, że będzie to niekorzystne dla nie-weterana. Więc jest o czym myśleć. Okay, więc rozmawialiśmy o tym, kiedy chcesz wykonać ruch?
Remi:
To jest myśl. Ja i moja dziewczyna tak naprawdę nie mamy harmonogramu. Ona jest pielęgniarką. Jest bardzo dobrze opłacana na potrzeby tego odcinka, po prostu odkładając na bok takie rzeczy, jak jej wynagrodzenie i jej świadczenia. Istnieje potencjał, aby zajmowała się pielęgniarstwem w podróży. Nie przepada za tego typu pomysłami. Pomysł polega na tym, że jeśli mieszkasz 50 mil od miejsca pracy, możesz otrzymać wynagrodzenie pielęgniarki podróżnej, co znacznie zwiększa kwotę, którą otrzymujesz. Dla nas, przeprowadzka do New Hampshire, przeprowadzka 30 mil dalej, byłaby w stanie dostać zasiłek dla pielęgniarki, ale potem musi dojeżdżać 50 mil, więc jest coś w tym rodzaju.
Ale dla nas oś czasu prawdopodobnie mieściłaby się w przedziale czasowym od dwóch do pięciu lat, a nie od jednego do dwóch lat. Po prostu kwestia jednego przepływu gotówki, dwóch perspektyw zawodowych i trzech potencjalnych rzeczy rodzinnych, takich jak ślub, posiadanie dzieci i tego typu rzeczy.
Scott:
Dobra, cóż, rozważyłbym ponownie to stanowisko w sprawie nieruchomości. Nawet jeśli się nie wyprowadzisz, jeśli po prostu przeniesiesz się w dół bloku i kupisz lepszą nieruchomość na wynajem, jest to największy i najbardziej wykonalny krok w ciągu najbliższych sześciu miesięcy, który widzę, aby skierować cię w kierunku tego portfela, który właśnie opisałeś w przyszłym stanie, gdybyś mógł sprzedać tę nieruchomość i przenieść kapitał do innej nieruchomości, która byłaby lepszym wynajmem na jakąś inwestycję, jakiś rodzaj włamania do domu. Więc tylko zachęcam do przemyślenia tego. Jeśli naprawdę nie jest to opcja, przejdziemy z tym do innych części Twojego portfolio.
Myślę więc, że kolejnym obszarem, który chciałbym zbadać, jest decyzja o alokacji gotówki. Rozumiemy cel. Chcemy wrócić do półtora miliona dolarów z milionem w nieruchomościach i 500,000 XNUMX w akcjach rozłożonych na konta maklerskie po opodatkowaniu i ulgi podatkowe. Czy prawidłowo to stwierdzam? Dobra. Więc to jest ciężki, ciężki portfel nieruchomości. Wydaje mi się również, że nie będziemy konserwatywni, będziemy podchodzić do tego realistycznie, wydaje mi się, że zamierzasz awansować w swojej firmie i będziesz otrzymywać coraz większą premię potencjał w przyszłych latach. Więc będziesz miał w tym nieproporcjonalny dochód wsteczny.
Dla mnie sugeruje to natychmiastowe wycofanie gotówki z tych kont emerytalnych, zbudowanie jej w tej chwili na swojej pozycji gotówkowej i kontynuowanie agresywnego podejścia do nieruchomości. Chcesz, aby Twój portfel składał się w dwóch trzecich z nieruchomości i w jednej trzeciej z akcji. Myślę, że będziesz miał okazję do ponownego załadowania akcji, ale będzie to naprawdę trudne do zgromadzenia, naprawdę trudno będzie teraz zmaksymalizować te konta emerytalne i mieć znaczne ilości gotówki, za które można kupić nieruchomości ostatnio lewarowane później. Chcesz teraz kupić tę nieruchomość, naprawić ją, dodać kapitał własny i zacząć amortyzować te pożyczki już dziś, jeśli chcesz wrócić do tego przyszłego portfela. Mindy się tu krzywi. Więc co o tym myślisz, Mindy?
Mindy:
Nie lubię… Wiem, że mogę to naprawdę dobrze ukryć. Nie podoba mi się pomysł wyciągania pieniędzy, które już są...
Scott:
O nie.
Mindy:
… tam.
Scott:
Nie wyciągaj jeszcze żadnych pieniędzy.
Mindy:
W porządku
Remi:
Och, myślałem, że to, co sugerujesz, to wziąć karę.
Scott:
Przepraszam. Tak, bardzo mi przykro. Tak, nie sugeruję, że sugeruję zatrzymanie przepływu na konta emerytalne poza oczywistymi wygranymi, takimi jak mecz 401 (k), i umieszczenie tego zamiast tego w celowych inwestycjach w nieruchomości.
Mindy:
Dobra. Więc cofnę trochę grymas i trochę się zgodzę i trochę nie zgodzę. Myślę, że wszyscy jesteśmy po tej samej stronie. Jeśli Twoja firma oferuje jakiekolwiek dopasowanie, absolutnie wnieś wszystko, co możesz, aby uzyskać 100% tego dopasowania. Lubię przyczyniać się do HSA tak długo, jak możesz, ponieważ masz w planach wcześniejszą emeryturę i zarabiasz przyzwoitą pensję. Ponieważ nie powiedziałeś, że masz duże rachunki medyczne, zakładam, że jesteś w stosunkowo dobrym zdrowiu. Umawiasz się z pielęgniarką. Zakładam, że masz bardzo niskie wydatki na leczenie.
Przepływasz tyle, ile możesz, i wnosisz wkład, maksymalizujesz swój HSA, tak bardzo, jak to możliwe, jednocześnie oszczędzając rachunki za losowe plastry i rozwiązanie kontaktowe i receptę. I od czasu do czasu idziesz do lekarza po cokolwiek, zachowaj te rachunki, dopóki masz HSA, a potem, gdy tylko nie będziesz już mieć dostępu do HSA, możesz je spieniężyć. Nie musisz ich spieniężyć w tym samym roku, w którym ich używasz. Możesz też po prostu pozwolić mu rosnąć, a potem chcę powiedzieć, że jest 55 lub 59, możesz zacząć po prostu wyciągać te pieniądze, ponieważ to jest jak dodatkowe konto emerytalne wolne od podatku.
Mad Fientist ma niesamowity artykuł o HSA jako najlepszym koncie emerytalnym na świecie lub coś w tym rodzaju. Chciałbym nadal przyczyniać się do Roth IRA. Podoba mi się Roth IRA, zwłaszcza w twoim wieku, będzie rosnąć bez podatku i pomoże sfinansować twoje konta po przejściu na emeryturę. Plus limit składek to 6,000 $ w tym roku, myślę, że w przyszłym roku wzrośnie do 6,500, ale nie cytuj mnie. Nadal uwielbiam wpłacać składki na konto emerytalne, ale jeśli chcesz być tak ciężki w nieruchomościach, budować swoją pozycję gotówkową, wystawiać macki, wspomniałeś o Teksasie i Florydzie, tam będą tańsze niż na północnym wschodzie i możesz zdobądź tam naprawdę świetne nieruchomości z przepływem pieniężnym.
Zacznij przyglądać się tym obszarom, obserwuj rynek i obserwuj, co się dzieje. Mam na myśli, że masz teraz 30,000 XNUMX $ w gotówce. Może pojawi się jakaś niesamowita nieruchomość, którą warto kupić. Wyczerpujesz swoją pozycję gotówkową, ponieważ wiesz, że możesz ją uzupełnić, po prostu zatrzymując składki na konta emerytalne i wskakujesz na gorącą ofertę. Nie wskoczyłbym na przeciętną ofertę, ale zdecydowanie wskoczyłbym na gorącą ofertę.
Scott:
Remy, ile gotówki mógłbyś zgromadzić, gdybyś nie robił nic ze swoimi kontami emerytalnymi? Ile dodatkowej gotówki byłbyś w stanie wygenerować po wysłaniu SMS-a?
Remi:
Prawdopodobnie około 20,000 XNUMX rocznie lub coś w tym rodzaju.
Scott:
Ok, 20.
Remi:
To tak na marginesie. Więc oprócz pozycji gotówkowej, którą mógłbym stworzyć dzięki dochodowi w sposób, w jaki teraz wnoszę wkład, mówię o dodatkowych 20,000 XNUMX.
Scott:
A ile by to było w sumie gotówki, gdyby połączyć oba?
Remi:
Och, prawdopodobnie jakieś 35 w ciągu roku, coś w tym stylu, 30, 35.
Scott:
Ok, 35 rocznie. To pozwala ci kupować jedną nieruchomość w twojej okolicy co dwa lata, jeśli znajdziesz naprawdę dobrą ofertę, może dwa i pół roku z 25% zniżką.
Remi:
Tak, prawdopodobnie więcej niż trzy lata, ponieważ patrzymy na 25% zniżki w dowolnym miejscu w okolicy, co najmniej 400,000 XNUMX, chyba że po prostu kliknąłeś naprawdę zdewastowaną nieruchomość i możesz zrobić wszystko . Mam trochę poręczności, dzięki której mogę zrobić kilka rzeczy sam, ale duże rzeczy strukturalne, w których można uzyskać tę gorącą ofertę jako ktoś, kto zrozumie, jak to zrobić, to nie ja.
Scott:
Świetnie. To daje nam trzy, cztery, może cztery nieruchomości w ciągu 10 lat. Dam ci trochę kredytu, że zamierzasz… Dochód wzrośnie w tym okresie. Z tym nie będzie statycznie. To przybliża nas więc do twojego celu, ale prawdopodobnie bliżej 500,000 700,000, może XNUMX XNUMX kapitału własnego, a nie miliona nierówności. Jeśli je naprawisz lub zrobisz coś kreatywnego lub włamujesz się do domu, dotrzesz tam szybciej.
Mamy więc narzędzia, aby wrócić do tego w rozsądnym sensie. Myślę, że zgadzam się z Mindy na tej podstawie. Możemy to trochę spowolnić, szczególnie ponownie, jeśli chcesz zrobić coś ze swoim głównym miejscem zamieszkania i wziąć mecz, weź HSA, maks. HSA i maks. Rotha. To wyciągnie osiem tysięcy między Rotha, dziewięć tysięcy między Rothem a HSA, a potem jeszcze kilka tysięcy przed opodatkowaniem z wkładem 401 (k). Podoba mi się, że to trochę spowolni, ale nadal daje ci 70/30 akumulacji po opodatkowaniu w sposób, który może pomóc twojemu portfelowi nieruchomości.
Poza tym, wiedząc niewiele o tobie, zastanawiam się, czy posiadanie gotówki po opodatkowaniu nie sprawi, że poczujesz się trochę niekomfortowo i da ci poczucie pilności wykorzystania tej gotówki, ponieważ tracisz koszt alternatywny możliwości umieścić je na tych kontach emerytalnych.
Remi:
To zdecydowanie to. Koszt alternatywny jest dla mnie ogromny i siedzę na gotówce przez dwa lata. Chociaż lubię myśleć, że mam nastawienie behawioralne, aby móc robić tego rodzaju rzeczy, dostrzegam koszt alternatywny w postaci: „Hej, mógłbym po prostu wprowadzić to na rynek i to jest jedna z rzeczy, które Zastanawiałem się, czy mam po prostu zgromadzić te pieniądze na koncie maklerskim po opodatkowaniu? Umieść go w mieszance 60/40 lub mieszance 50/50 i pozwól mu jeździć. A jeśli tak się stanie i złapie piorun w butelce i zgromadzi 20% w ciągu najbliższych trzech lat, to wyjdę na plus, to świetnie. A jeśli wyjdzie na minusie, to stracę 20% w ciągu najbliższych trzech lat. I wychodzi to na minus, potem zajmuje mi dodatkowy rok, aby pójść w kierunku tej ścieżki inwestowania w nieruchomości, czy to też jest coś, z czym jestem w porządku? Myślę, że to jest coś, w czym jestem w trendzie. Co powiesz?
Scott:
Uwielbiam to pytanie i moja szczera odpowiedź brzmi: ja, mając 26 lat, na twoim miejscu umieściłbym je na koncie maklerskim. Większość ludzi westchnie z przerażenia i powie: „Nie możesz tego zrobić”. Ale powiedziałbym: „Jestem tutaj, aby zagrać w grę matematyczną, która ma mnie jak najszybciej przybliżyć do niezależności finansowej. To nie doprowadzi mnie do bankructwa. To tylko przyspieszy lub spowolni mój postęp w kierunku tego celu.
Zamierzam więc rozegrać szanse w sposób, który moim zdaniem jest najlepszy, aby się tam dostać i zaakceptować to, że dwa lata na 10 będę miał poważną porażkę i pech i zły czas, i przez pozostałe osiem lat prawdopodobnie uzyskam z tego dobry zwrot. To moja szczera odpowiedź. Wiele osób się z tym nie zgodzi i na pewno nie zachęcałbym wszystkich do tego, ale-
Mindy:
Odeprę Scotta i powiem to samo. Mam wiele wiader, z których mogę wyciągnąć. Gdybym potrzebował szybkiego zastrzyku haczyków, z których nie najmniej ważnym jest seria kart kredytowych, które mogę przesunąć i kupić sobie miesiąc czasu, aby to rozgryźć. Więc chociaż prowadzę ten podcast o pieniądzach i mówię wszystkim, że potrzebują funduszu awaryjnego, obecnie mam tyle samo w moim funduszu awaryjnym, co Scott w moim funduszu awaryjnym, który wynosi zero. W ogóle nie mam funduszu awaryjnego, a to dlatego, że mam dostęp do funduszy na wiele różnych sposobów.
Jeśli masz również dostęp do funduszy, to znaczy, po co jest fundusz awaryjny? To w nagłym wypadku. Jeśli wszystkie cztery opony w moim samochodzie, a ja właśnie zmieniłem opony w ten weekend ze zwykłych na zimowe, a dwie z nich mają metal wystający z opony, są łyse w sposób, który przestraszył mnie, kiedy je zdjąłem, ja Mówię: „Och, wow, to jest problem. Muszę to zmienić”. Mogę iść i kupić nowe opony, stać mnie na to. Mam pracę, która pozwoli mi opłacić rachunek z karty kredytowej i zamierzam go przeciągnąć, a spłacenie tego zajmie mi 30 dni. Więc nie mam nagłych wypadków, ponieważ mam wiele wiader do wyciągnięcia.
Scott:
Mam rezerwę awaryjną, ale to nie rezerwa awaryjna przygotowuje mnie do kolejnej inwestycji. To moja rezerwa awaryjna.
Mindy:
Masz gotówkę, która po prostu siedzi i nic nie robi, czekając, aż ją wydasz?
Scott:
Poprawny.
Mindy:
W porządku
Scott:
Ja tak robię i podoba mi się Twoje podejście. Ale osobiście mam dużą kupę gotówki, półtora roku, dwa lata wydatków, nic nie robiąc. Remy ma sześć miesięcy, osiem miesięcy, dziewięć miesięcy, siedząc tam i robiąc to. To wspaniale.
Mindy:
A ja mam zero.
Scott:
Wybierasz liczbę, z którą czujesz się komfortowo i wszystko inne, co ma iść na następną inwestycję w nieruchomości. Nie miałbym problemu, to tylko kwestia twojej tolerancji na ryzyko i tego, jak chcesz to rozegrać. Nie miałbym problemu z włożeniem tego wszystkiego na twoje konto maklerskie po opodatkowaniu i byłbym gotowy, aby z tego wyciągnąć. Upewnij się, że liczysz się z zyskami, jeśli sytuacja pójdzie w górę. Od tych zysków będziesz musiał zapłacić podatek. Ale tak, myślę, że byłoby dobrze. A sposób, w jaki jestem podłączony, nie znosi złego zakładu, więc mogę stracić pieniądze. Po prostu nie mogę żyć z tym, że nie robię tego, co uważam za rozsądnie zoptymalizowane podejście.
Gotówka, którą mam i nic mi nie robi, jest zoptymalizowana, ponieważ to jest moja rezerwa, to moja poduszka. Nie muszę się martwić o cały mój portfel inwestycyjny w dowolnym momencie, ponieważ mogę po prostu wykorzystać moją pozycję gotówkową.
Mindy:
Czy to jest twoja osobista rezerwa awaryjna, czy biznesowa?
Scott:
To jest moja sprawa osobista, która rośnie i słabnie, gdy planuję płacić podatki przez cały rok.
Mindy:
Dobra. Oto trzy różne podejścia. I myślę, że ważne jest, aby pamiętać, że mam dostęp do innych funduszy. Dlatego nie mam funduszu awaryjnego. Jeśli nie masz dostępu do innych funduszy, jeśli nie masz… To znaczy, mam 50 lat, mam dużo kredytu i mam dużo… To znaczy, jeśli naprawdę, naprawdę gorzej się stało najgorsze, mogłem zadzwonić do mamy i powiedzieć: „Mamo, czy mogę pożyczyć trochę pieniędzy do przyszłego miesiąca?” Ustawiłam się w taki sposób, że… powinnam powiedzieć my, bo to też mój mąż, ale tak się ustawiłyśmy, że możemy wyciągać z wielu różnych miejsc. Tak więc inwestujemy wszystkie nasze pieniądze na giełdzie lub w nieruchomości. Ale jeśli to nie ty, to myślę, że fundusz awaryjny to świetna pozycja. Poza tym, czy możesz spać, jeśli nie masz żadnego funduszu awaryjnego?
Remi:
Mógłbym spać. Nie czułbym się tak komfortowo. Jedną z największych rzeczy, na które trzymam fundusz awaryjny, jest to, że mam dom zbudowany w 1986 roku i jedną z rzeczy, które musiałem zrobić, to wymienić piec. 7,000 $ to nie jest tania rzecz. Więc może to nie usprawiedliwia kręcenia się za 30,000 XNUMX $, ale takie rzeczy trochę mi pomagają. Po prostu myślę o. Z perspektywy komfortu posiadanie odrobiny dodatkowych pieniędzy ma dla mnie sens.
Upewnienie się, że mogę pokryć wszystko, co pojawia się tylko na moich zwykłych rachunkach czekowych, jest dla mnie ważne, dlatego zachowuję ogromną rezerwę gotówki. Ale jest to przyzwoite ćwiczenie myślowe, aby powiedzieć, jak mogę to bardziej zoptymalizować? Ponieważ nawet ja pomyślałem: „Hej, 30,000 XNUMX $”. Po pierwsze, moja praca jest stosunkowo bezpieczna. Mam dochody pochodzące z innych sposobów, które mógłbym zwiększyć, gdybym chciał, jeśli chodzi o występ na boku. Mógłbym zacząć to podkręcać. Mam więc szansę na pokrycie braków. Gdyby coś takiego miało się wydarzyć.
Nie stałoby się to od razu, ale posiadanie gotówki w wysokości 15,000 30,000 USD zamiast XNUMX XNUMX USD nie zmieniłoby zasadniczo sposobu, w jaki myślę o swoich finansach, ale mogłoby postawić mnie w lepszej pozycji, aby zoptymalizować sposób, w jaki wydać tę gotówkę.
Mindy:
Tak. Myślę, że to wyjątkowo głupie wziąć te wszystkie pieniądze i wrzucić je na giełdę, a potem co minutę pogrążać się w niepokoju, dopóki nie będzie można ich odbudować. Ale jeśli wykonasz to ćwiczenie myślowe i naprawdę o tym pomyślisz, porozmawiaj o tym ze swoją dziewczyną, jeśli sprawy stają się poważne i mówisz o małżeństwie, porozmawiaj z nią też o pieniądzach. Co o tym myslisz? „Och, myślę, że to naprawdę głupie. Powinniśmy mieć 15. Wiesz co, obliczyłem, 15 jest dobre. Weźmy 15 i umieśćmy to gdzie indziej” lub „Hej, to naprawdę mnie niepokoi. Jeśli mamy mniej niż sześć miesięcy”. „Dobrze, zatrzymamy 30”.
To nie jest tak, że mówimy o tym, że masz 500,000 XNUMX $ w gotówce, które możesz robić o wiele więcej, ale warto pomyśleć o tym, z jaką kwotą czujesz się komfortowo i po prostu pomyśleć o swoich finansach, to nie musi konsumować w każdej minucie twojego dnia, niektórzy z nas, frajerzy, ale-
Scott:
W twojej sytuacji twoim planem jest pracować w swoim zawodzie przez następne 10 lat. Gdybyś powiedział nam, że chcę rzucić palenie za trzy lub zacząć szukać innych opcji i przenieść swój biznes, odkrywać możliwości przedsiębiorczości, powinieneś budować znacznie większą pozycję gotówkową lub 30 lub więcej, ale czułbym się całkowicie komfortowo w twoja sytuacja polegająca na obniżeniu tego i wyłożeniu więcej niż na rynku, jeśli jesteś naprawdę pewny swojego pięcio-, dziesięcioletniego planu tutaj i myślisz: „Świetnie. Zamierzam mieć tę stabilną pracę. Będę miał dobry przepływ gotówki”.
Wtedy, dla mnie, moje myśli będą myśleć o tym, jak wdrożyć go więcej? I to nie jest wielka sprawa, to procent w twojej rzeczy. Wielkie ruchy będą dotyczyć tego, co zrobisz ze swoimi głównymi mieszkańcami i jak szybko to zrobisz, gdzie umieścisz swoją gotówkę i jak szybko możesz podjąć drugą dużą decyzję dotyczącą nieruchomości, z których pierwsza jest twoją podstawową. To są duże ruchy, myślę, że duże dźwignie. A potem tak, myślę, że możesz nadal kontrolować swoje wydatki i robić postępy w swojej karierze, ale to dobry plan. Jesteś w dobrym miejscu i myślę, że możesz osiągnąć to, co chcesz, o ile podejmiesz ważne decyzje dotyczące alokacji aktywów, a następnie rzucisz kostką trzy, cztery razy z tymi właściwościami.
Remi:
I Mindy, chciałem wrócić do twoich przemyśleń na temat różnych linii przestrzeni. Oto dlaczego umieściłem 500 ze znakiem zapytania. Zwykle nie są to obrotowe drzwi, ale po prostu muzyczne krzesła tego, co będzie w tym miesiącu. Na przykład w październiku miałem dwa wesela. Więc w październiku jest 700 dolarów na prezenty ślubne. Zobaczmy, w lipcu był rachunek za ubezpieczenie domu, przepraszam, i rachunek za ubezpieczenie samochodu. Więc to obejmowało tę pozycję budżetową. Tak więc, jeśli chodzi o miesięczne wydatki, budżetuję ten miesięczny wydatek jako część tych 500 funtów miesięcznie jako sposób na wyrównanie go podczas jazdy przez cały rok.
Mindy:
To mówi mi, że o tym pomyślałeś, co podoba mi się o wiele bardziej niż: „Och, naprawdę nie chcę patrzeć na ten wydatek, więc po prostu wpiszę to w Różne”. Myślę, że niektórzy ludzie, którzy nie myślą o swoich wydatkach, po prostu wrzucają różne rzeczy. Widziałem tysiąc dolarów w rozmaitościach i myślę sobie: „To za dużo pieniędzy w rozmaitościach. Tysiąc dolarów można skategoryzować. 10 $, 50 $ jest jak losowe. „Och, wiem, że miałem 50 dolców, ale nie wiem, na co je wydałem”. To różne. To prawdopodobnie nie zabije twojego budżetu, ale 500 wydaje się być trochę. Ale myślisz o tym i dopóki masz dobrą odpowiedź, to wszystko, czego potrzebuję.
Scott:
Myślę, że jeśli nie masz tego założenia co do niewiadomych w twoim budżecie, to musi to wykoleić twój budżet, więc uwielbiam to. Cóż, Remy, mam nadzieję, że było to dla ciebie pomocne?
Remi:
To było, tak, dało mi kilka rzeczy do przemyślenia, szczególnie wokół tego, jak alokuję moją gotówkę, o czym myśleć przez następny rok. Dał mi kilka rzeczy do przemyślenia, gdy zbliżam się do tego, jak chcę założyć w przyszłym roku, a potem myślę również o 2024 roku. Ponieważ wygląda na to, że rok 2023 będzie w dużej mierze poświęcony na gromadzenie pozycji gotówkowej lub innej pozycji pieniężnej, która pozwoli mi inwestować w nieruchomości. A następnie rok 2024 jest prawdopodobnie rokiem, w którym zaczyna się wdrażać.
Scott:
Wspaniały. Cóż, cieszę się, że to było pomocne. Dziękujemy za podzielenie się z nami swoimi liczbami i historią. Myślę, że to było bardzo, bardzo ilustracyjne. Masz klasyczny zestaw wyzwań, które, jak sądzę, ma wielu ludzi. W kontekście naprawdę silnych podstaw finansowych jesteś właśnie w tym momencie, w którym musisz podjąć decyzje dotyczące kompromisu na najwyższym poziomie w dużym stopniu, aby ukształtować przyszły portfel. A fakt, że o tym pomyślałeś i masz teraz silną pozycję, jest fantastyczny, jesteś w świetnym miejscu.
Mindy:
Tak, absolutnie. Zgadzam się ze Scottem w 100% i nie mogę się doczekać przyszłego roku, kiedy skontaktujesz się ze mną, aby przekazać mi aktualizację, abyśmy mogli zobaczyć, gdzie jesteś.
Remi:
Tak, zdecydowanie. Chciałbym skontaktować się i być kumplami korespondencyjnymi w sprawie decyzji, które podejmuję lub rzeczy, które mnie interesują. Chciałbym się upewnić, że nie robię nic głupiego. Po drugie, po prostu informuję was o sukcesie.
Scott:
Myślę, że nie robisz nic głupiego.
Remi:
Tak.
Scott:
To jest mało prawdopodobne.
Remi:
Niesamowite.
Mindy:
Dobra. Dziękuję, Remy, wkrótce z tobą porozmawiamy.
Remi:
W porządku. Bardzo dziękuję.
Mindy:
W porządku. To był Remy i Scott. Myślę, że Remy ma bardzo dobrą sytuację finansową. To, co kocham w opowiadaniu swojej historii, to fakt, że przemyślał wiele aspektów swojej sytuacji finansowej. Nie wrzuca pieniędzy do różnych kategorii tylko dlatego, że nie chce o tym myśleć. To świadoma decyzja. Odkłada pieniądze na emeryturę, myśli o nieruchomościach, myśli o innych rzeczach. Robi rzeczy świadomie i to jest najlepsza historia finansowa, o jakiej możemy mówić.
Scott:
Tak, myślę, że Remy robi wiele naprawdę dobrych rzeczy. Myślę, że jego sytuacja rzuca światło na pułapkę, pułapkę klasy średniej w tym kraju, w którą nie wpadnie. Ale tam, gdzie jest, jest facetem, zasadniczo generuje przepływ gotówki, ma dobrą rezerwę awaryjną, ale większość jego majątku jest teraz kierowana do jego kapitału własnego i kont emerytalnych. I to jest świetne. To odpowiedzialne stanowisko. To właśnie jest normalnością tutaj w Ameryce dla wielu ludzi.
Ale problem polega na tym, że jeśli to zostanie przeprowadzone, to za 10 lat będzie milionerem. Ale przy całym tym bogactwie na rachunkach emerytalnych, trochę pozostałej gotówki, a potem mnóstwo kapitału własnego, którego tak naprawdę nie może wykorzystać w żadnym znaczącym stopniu, aby mieć wolność w swoim życiu.
I znowu, aby to przełamać, ciągle słyszymy to w podcaście BiggerPockets Money i z wieloma różnymi pozycjami finansowymi. A wy, słuchając, prawdopodobnie widzicie to z przyjaciółmi, rodziną, może we własnym życiu, że ta sytuacja ma miejsce, ponieważ jest to tak automatyczne i tak duże sumy pieniędzy idą w to. 19,000 401 $ rocznie w twoim 6,000 (k), 3600 XNUMX w twoim Roth, XNUMX $ w twoim HSA. Bardzo łatwo jest wtedy nie mieć nic więcej, dla zdecydowanej większości Ameryki, jeśli jesteś nawet na tyle uprzywilejowany, aby móc maksymalnie wykorzystać te przedmioty.
A potem, pozostawiona mała resztka, która się gromadzi, pójdzie na małą rezerwę awaryjną, a potem na główny kredyt hipoteczny na mieszkanie i to wszystko. I myślę, że właśnie to próbujemy przełamać tutaj w BP Money, że nie chcemy takiego wyniku. Zajmie ci to 30, 40 lat, zanim naprawdę zdasz sobie sprawę z korzyści płynących z tych decyzji i uzyskasz pewną elastyczność na końcu. Miejmy tę elastyczność dużo, dużo wcześniej w życiu i bądźmy w stanie robić rzeczy, które chcemy robić i mieć kontrolę, być w stanie podejmować decyzje, takie jak założenie firmy, wziąć wiele lat wolnego, zacząć robić coś przedsiębiorczego lub inwestować w nieruchomości.
Mindy:
Zgadzam się z tym, z gwiazdką na górze. Skorzystaj z możliwości, z których możesz skorzystać tylko podczas zatrudnienia, takich jak Roth IRA. Możesz wpłacać składki na konto Roth IRA tylko wtedy, gdy uzyskałeś dochód. Bardzo podoba mi się plan Roth IRA. Podoba mi się to dla wszystkich, ale naprawdę, bardzo, bardzo podoba mi się to dla młodszych ludzi, ponieważ rośnie bez podatku i ponieważ masz niesamowitą możliwość posiadania ogromnych sum bogactwa. A w tym roku możesz wpłacić tylko 6,000 $, czyli 500 $ miesięcznie. Jeśli to wycofasz, będzie to 125 dolarów tygodniowo, 25 dolarów dziennie. Możesz wnieść duży wkład w swoje przyszłe bogactwo, wnosząc wkład do Rotha, a kończy się to po pewnym dochodzie. To po prostu ma sens, kiedy jesteś młody, aby przyczynić się do Rotha.
Plan HSA uwielbiam z wielu powodów. Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu, nawet jeśli nie jesteś w dobrym zdrowiu, plan HSA z wysokim planem odliczenia może być świetnym planem. Jeśli jesteś stabilny finansowo i możesz… jeśli jesteś bezpieczny finansowo, myślę, że stabilny nie jest właściwym słowem i możesz przyczynić się do przepływu gotówki wydatków, które teraz ponosisz, możesz po prostu… To jest jak dodatkowe konto emerytalne. Ale tak jak powiedziałeś, Scott, tak wielu ludzi, z którymi rozmawiamy, ma te duże plany 401 (k), a potem nic na rachunkach maklerskich po opodatkowaniu, nieruchomościach lub innych łatwo dostępnych kontach przed osiągnięciem wieku emerytalnego, które wybiorą. Więc tak, myślę, że kocham Remy'ego za to, że pomyślał o tym z wyprzedzeniem.
Scott:
Mindy, słyszę, co mówisz, i rozumiem. Z ludźmi, którzy zaczynają karierę, Remy jest prawie w połowie kariery przeciętnego Amerykanina, jak 9,000 miesięcznie to naprawdę niezły dochód. Ale wciąż jest w sytuacji, w której te osiem, dziewięć tysięcy, które trafiają do HSA, potem do Rotha i jeszcze może cztery, zmyślam, nie wiem, ile to by kosztowało za jego 401(k) mecz, to boli. To jak jedna trzecia jego rocznej akumulacji gotówki. Prawidłowy? Przez rok. Tam zjedzony. To ma dramatyczny wpływ na jego zdolność do inwestowania w następną inwestycję w nieruchomości lub tworzenia rezerwy awaryjnej na tego typu rzeczy, a boli jeszcze bardziej, jeśli całkowita akumulacja gotówki ma wynieść 10, 15,000 65 $, a teraz pochłaniając XNUMX% z tego.
I właśnie w tym miejscu myślę, że ta intuicja lub naprawdę trudna decyzja istnieje dla tak wielu ludzi, którzy podejmują świadomy wybór tego, gdzie, jak chcę, aby to portfolio wyglądało za kilka lat i jak zamierzam dokonywać bardzo bolesnych kompromisów, korzystając z tych wspaniałych kont, o których właśnie wspomniałeś, lub faktycznie budować elastyczność już teraz dla możliwości, których jeszcze nie widzę. Chcę tylko uświadomić ludziom ten trudny wybór, ponieważ tak łatwo jest po prostu powiedzieć: „Tak, zróbmy HSA, weźmy dopasowanie 401 (k), postawmy Roth IRA”. Zgadzam się z tymi rzeczami.
Jeśli twoja pozycja jest taka, że możesz zgromadzić wystarczającą ilość gotówki, aby zmaksymalizować wszystkie te rzeczy i nadal masz dużo resztek, i jesteś uprzywilejowany z tym poziomem dochodów i niskimi wydatkami, aby móc to zrobić, to tak, idziesz w dół ta lista. Dla większości ludzi, których będziesz musiał ponownie podjąć, te naprawdę bolesne, a są tylko decyzje do podjęcia, o których chcę uświadomić ludzi, i są konsekwencje niepodjęcia tych decyzji i zainwestowania wszystkich pieniędzy te miejsca.
Mindy:
Tak. I myślę, że wspaniale jest je poruszyć, a ludzie powinni świadomie wnosić swój wkład, a nie tylko: „Och, cóż, to jest to, co powinienem zrobić, to jest to, co powinienem zrobić”. Bardzo podobają mi się te konta bez podatku. 401(k) i tradycyjne konta, na których zmniejszasz swój dochód podlegający opodatkowaniu, są świetne, ale naprawdę podoba mi się wolny od podatku wzrost, który niektóre z tych innych zapewniają młodszym. I nie musisz ich maksymalizować w nieskończoność, ale po prostu dostać kilka lat na początku swojej kariery zawodowej i po prostu patrzeć, jak rośnie. Mam na myśli ten wolny od podatku wzrost, ponieważ po pięciu latach możesz wypłacić kapitał. Możesz wypłacić kapitał na kilka zakupów, w tym mieszkanie, rachunki medyczne, mieszkanie i myślę, że studia w dowolnym momencie.
Ale możesz wypłacić kapitał po pięciu latach tylko na pokrycie kosztów utrzymania. Jest więc dostępny przed przejściem na emeryturę w tradycyjnym wieku emerytalnym. Po prostu wolny od podatku wzrost nie jest czymś, co zdarza się bardzo często.
Scott:
Zgadzam się. Cóż, chciałbym usłyszeć opinie ludzi na ten temat. Zróbmy z tego temat dyskusji w naszej grupie BP Money na Facebooku, która znajduje się pod adresem facebook.com/groups/bpmoney.
Mindy:
Wspaniały. Opublikuję to w grupie na Facebooku o ósmej w dniu emisji tego odcinka. W porządku. Scott, powinniśmy stąd wyjść?
Scott:
Zróbmy to.
Mindy:
To kończy ten odcinek podcastu BiggerPockets Money. On jest Scott Trench, a ja jestem Mindy Jensen i mówię, złap się na odbiciu.
Obejrzyj odcinek tutaj
[Osadzone treści]
Pomóż nam dotrzeć do nowych słuchaczy na iTunes zostawiając nam ocenę i recenzję! To zajmuje tylko 30 sekund. Dziękuję! Naprawdę to doceniamy!
W tym odcinku, który obejmujemy
- Jak inwestować więcej, gdy jesteś finansowo stąpając po wodzie każdego miesiąca
- Czemu recytowanie ubezpieczenia samochodu po pewnym wieku może zaoszczędzić tysiące
- Nieruchomości a inwestowanie na emeryturę i który jest wart większego wkładu
- Wynajem kontra sprzedaż twoje główne miejsce zamieszkania i kiedy uwolnienie gotówki jest właściwym posunięciem
- Rezerwy awaryjne oraz pewna sytuacja, w której Scott i Mindy są przeciwko nim
- Czemu konta emerytalne mogą być „pułapką” dla inwestora, który chce przejść na wcześniejszą emeryturę
- oraz So Wiele więcej!
Linki z programu
Chcesz dowiedzieć się więcej o dzisiejszych sponsorach lub samemu zostać partnerem BiggerPockets? Sprawdź nasze strona sponsora!
Uwaga według BiggerPockets: Są to opinie napisane przez autora i niekoniecznie reprezentują opinie BiggerPockets.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- Platoblockchain. Web3 Inteligencja Metaverse. Wzmocniona wiedza. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://www.biggerpockets.com/blog/money-365
- $3
- 000
- 10
- 100
- Miesiąc 12
- 15 roku
- 2020
- 2023
- 2024
- 50 Lata
- 9
- a
- zdolność
- Zdolny
- O nas
- o tym
- absolutnie
- przyśpieszyć
- Akceptuj
- dostęp
- dostępny
- Konto
- Konta
- Gromadź BTC
- Zgromadzone
- akumulacja
- Osiągać
- w poprzek
- faktycznie
- Dodatkowy
- awansować
- Korzyść
- Zalety
- Rada
- doradcy
- Po
- przed
- agresywny
- przed
- Wszystkie kategorie
- przydział
- pozwala
- wzdłuż
- już
- zawsze
- zdumiewający
- Ameryka
- amerykański
- ilość
- kwoty
- i
- roczny
- Inne
- odpowiedź
- Poczucie niepokoju
- nigdzie
- Apple
- Aplikuj
- doceniać
- podejście
- awanse
- w przybliżeniu
- POWIERZCHNIA
- obszary
- argument
- na około
- artykuł
- wspiąć się
- aspekty
- kapitał
- alokacja aktywów
- Aktywa
- przydzielony
- powiązany
- przypuszczalny
- założenie
- Osiągalny
- adwokat
- Sierpnia
- autor
- automatycznie
- dostępny
- średni
- z powrotem
- poparcie
- Łazienka
- salda
- Bankowość
- upadły
- paski
- na podstawie
- Gruntownie
- Podstawy
- podstawa
- bo
- stają się
- staje
- zanim
- Początek
- jest
- uwierzyć
- Korzyści
- BEST
- Zakład
- Ulepsz Swój
- pomiędzy
- Poza
- Duży
- większe
- Najwyższa
- Rachunek
- Banknoty
- Bit
- Mieszanka
- Blokować
- Bonus
- premie
- granica
- Nudny
- pożyczać
- SZEF
- kupiony
- BP
- Mózg
- szerokość
- przerwa
- BRIDGE
- przynieść
- Bringing
- pośrednictwo
- budżet
- w budżecie
- budować
- Budowanie
- wybudowany
- Pęczek
- biznes
- kupować
- Zakup
- wezwanie
- Może uzyskać
- kapitał
- Czapki
- wózek
- ubezpieczenie samochodu
- karta
- Kartki okolicznosciowe
- Kariera
- kariery
- Gotówka
- Przepływy pieniężne
- Wypłata
- zapasy
- Kategoria
- powodowany
- pewien
- wyzwanie
- wyzwania
- zmiana
- tani
- ZOBACZ
- kontrola
- Dzieci
- wybór
- Dodaj
- Boże Narodzenie
- klasa
- klasyczny
- jasny
- wyraźnie
- Zamknij
- bliższy
- Coaching
- Studentki
- połączyć
- jak
- komfort
- wygodny
- przyjście
- Łagodzić
- sukcesy firma
- Odszkodowanie
- skomplikowane
- składnik
- komputer
- pojęcie
- pewność
- świadomy
- Konsekwencje
- konserwatywny
- Rozważać
- za
- wobec
- stale
- konsumować
- skontaktuj się
- zawartość
- treść
- kontekst
- kontynuować
- przyczynić się
- przyczyniając
- wkład
- składki
- kontrola
- kontrolowania
- Koszty:
- Koszty:
- mógłby
- kraj
- Para
- kurs
- pokrywa
- pokrycie
- pokryty
- obejmuje
- Stwórz
- Twórczy
- kredyt
- Karta kredytowa
- Karty Kredytowe
- kryzys
- Crossed
- schrupać
- Crypto
- Aktualny
- Obecnie
- Ciąć
- Randki
- dzień
- Dni
- sprawa
- Dług
- decyzja
- Decyzje
- odliczenie
- głęboko
- Zdecydowanie
- Stopień
- zależy
- rozwijać
- wdrażane
- głębokość
- opisane
- oprogramowania
- ZROBIŁ
- różnica
- różne
- Niekorzyść
- Ujawniać
- dyskutować
- dyskusja
- Lekarz
- Nie
- Pies
- robi
- dolarów
- nie
- Drzwi
- Podwójna
- na dół
- minusem
- dramatycznie
- marzenie
- marzenia
- Spadek
- Krople
- każdy
- Wcześniej
- Wcześnie
- zdobył
- Zarobki
- z łatwością
- edycja
- efekt
- bądź
- kwalifikowalne
- osadzone
- nagły wypadek
- umożliwiając
- zachęcać
- zaangażowany
- silnik
- inżynier
- dość
- Cały
- Uprawnienie
- przedsiębiorczy
- sprawiedliwość
- szczególnie
- istotnie
- ustanowienie
- majątek
- ETF
- oceniać
- Parzyste
- wydarzenie
- Każdy
- wszyscy
- wszystko
- dokładnie
- przykład
- podniecony
- Ćwiczenie
- istnieje
- Rozszerzać
- wydatki
- drogi
- doświadczenie
- ekspert
- Objaśnia
- odkryj
- Exploring
- dodatkowy
- oko
- sprawiedliwy
- Spadać
- znajomy
- rodzin
- członków Twojej rodziny
- fantastyczny
- FAST
- szybciej
- kilka
- Postać
- Postacie
- finansować
- Finanse
- budżetowy
- kryzys finansowy
- Niezależność finansowa
- instytucja finansowa
- materialnie
- Znajdź
- w porządku
- natura
- pożary
- Firma
- i terminów, a
- ZDROWIE I FITNESS
- Fix
- Elastyczność
- florida
- pływ
- Płynący
- obserwuj
- na zawsze
- formuła
- Naprzód
- znaleziono
- Fundacja
- Darmowy
- Wolność
- często
- Piątek
- przyjaciele
- od
- urzeczywistnienie
- frustrujące
- Paliwo
- fundusz
- zasadniczo
- Podstawy
- fundusze
- dalej
- przyszłość
- Zyski
- gra
- szczelina
- GAS
- Ogólne
- ogólnie
- Generować
- generuje
- generujący
- otrzymać
- miejsce
- prezenty
- Dać
- dany
- daje
- Go
- cel
- Gole
- Goes
- będzie
- dobry
- Dobre pieniądze
- stopień
- wspaniały
- artykuły spożywcze
- brutto
- Zarządzanie
- Rosnąć
- Rozwój
- Rośnie
- Wzrost
- Gość
- Facet
- sala gimnastyczna
- siekać
- Pół
- Hampshire
- zdarzyć
- się
- dzieje
- Ciężko
- mający
- Zdrowie
- ubezpieczenie zdrowotne
- zdrowy
- wysłuchany
- ciężko
- pomoc
- pomocny
- tutaj
- Ukryty
- Ukryj
- Wysoki
- wyższy
- Najwyższa
- historyczny
- Strona główna
- Praca domowa
- nadzieję
- Ufnie
- przerażenie
- gospodarz
- HOT
- dom
- obudowa
- W jaki sposób
- How To
- HTTPS
- olbrzymi
- CHORY
- pomysł
- pomysły
- Zapalać
- Natychmiastowy
- natychmiast
- Rezultat
- implikacje
- ważny
- in
- Włącznie z
- Dochód
- podatek dochodowy
- Zwiększać
- Zwiększenia
- niezależność
- Informacja
- Informacyjna
- napar
- początkowy
- zamiast
- Instytucja
- ubezpieczenie
- celowo
- odsetki
- OPROCENTOWANIE
- Stopy procentowe
- zainteresowany
- wnętrze
- Wywiad
- przedstawiać
- inwentarz
- Inwestuj
- inwestowanie
- inwestycja
- Inwestycje
- inwestor
- Inwestorzy
- IRA
- problem
- problemy
- IT
- szt
- styczeń
- jeep
- Praca
- lipiec
- skok
- skoki
- Zapalony
- Trzymać
- konserwacja
- Zabić
- Uprzejmy
- Wiedzieć
- Wiedząc
- wiedza
- Ziemie
- duży
- w dużej mierze
- większe
- Nazwisko
- uruchomić
- Prawnicy
- prowadzić
- UCZYĆ SIĘ
- dowiedziałem
- nauka
- pozostawiając
- Doprowadziło
- Resztki
- Regulamin
- poziom
- poziomy
- LG
- życie
- błyskawica
- Prawdopodobnie
- LIMIT
- Linia
- Lista
- Katalogowany
- Słuchanie
- mało
- relacja na żywo
- Zyje
- życie
- załadować
- pożyczka
- Kredyty
- długo
- dłużej
- Popatrz
- wygląda jak
- poszukuje
- stracić
- Traci
- Partia
- miłość
- niski
- szczęście
- zrobiony
- magia
- poważny
- Większość
- robić
- WYKONUJE
- Dokonywanie
- wiele
- wielu ludzi
- znak
- rynek
- mistrz
- Mecz
- matematyka
- matematyczny
- matematycznie
- Materia
- dojrzały
- max
- znaczenie
- wymowny
- medyczny
- wzmiankowany
- metal
- metryczny
- Środkowy
- może
- milion
- milion dolarów
- Milioner
- Mindset
- minimum
- chwila
- brakujący
- moment
- pieniądze
- Miesiąc
- miesięcznie
- miesięcy
- jeszcze
- rano
- Hipoteka
- Kredyty hipoteczne
- większość
- mama
- ruch
- porusza się
- przeniesienie
- wielokrotność
- musical
- Nazwa
- Natura
- Blisko
- koniecznie
- Potrzebować
- potrzebne
- wymagania
- Ani
- netto
- Nowości
- Następny
- normalna
- Północ
- niuans
- numer
- z naszej
- Pielęgniarstwo
- oczywista
- październik
- Szansa
- Oferty
- biura
- W porządku
- Stary
- ONE
- Jedna trzecia
- Opinie
- Szanse
- Okazja
- Optymalizacja
- zoptymalizowane
- Option
- Opcje
- zamówienie
- Inne
- Inaczej
- Wynik
- ogólny
- własny
- własność
- płatny
- Ból
- Punkty bólowe
- bolesny
- rodzice
- część
- szczególny
- partnerem
- strony
- ścieżka
- Zapłacić
- zwracając
- płatność
- płatności
- Ludzie
- procent
- procent
- okres
- osoba
- osobisty
- Osobiście
- perspektywa
- telefon
- wybierać
- sztuk
- Miejsce
- Miejsca
- krok po kroku
- planeta
- planowanie
- plany
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- Grać
- gracz
- Volcano Plenty Vaporizer Storz & Bickel
- plus
- pmi
- Podcast
- punkt
- zwrotnica
- polityka
- teczka
- position
- pozycjonowanie
- Pozycje
- możliwy
- Post
- potencjał
- potencjalnie
- power
- mocny
- recepta
- prezydent
- bardzo
- pierwotny
- Główny
- prywatny
- uprzywilejowany
- prawdopodobnie
- Problem
- Produkt
- rozwój produktów
- profesjonalny
- Postęp
- niska zabudowa
- własność
- horyzont
- chroniony
- zapewniać
- zaopatrzenie
- ciągnięcie
- zakup
- zakupione
- zakupy
- nabywczy
- cele
- położyć
- Stawia
- Putting
- kwalifikacje
- wykwalifikowany
- kwalifikować
- pytanie
- Szybki
- Rampa
- przypadkowy
- zasięg
- szeregi
- szybki
- szybko
- Kurs
- ceny
- ocena
- dosięgnąć
- reakcja
- gotowy
- real
- nieruchomość
- realistyczny
- zrealizować
- realizowany
- rozsądny
- Przyczyny
- odbicia
- wpływy
- niedawny
- zrewidować
- redukcja
- Refi
- w sprawie
- Bez względu
- pozdrowienia
- regularny
- stosunkowo
- pozostały
- znakomity
- Wynajem
- naprawa
- obsługi produkcji rolnej, która zastąpiła
- reprezentować
- wymagany
- wymaganie
- Badania naukowe
- rezerwować
- Mieszkańcy
- odpowiedzialny
- REST
- restauracji
- przejście na emeryturę
- konta emerytalne
- powrót
- zmarszczka
- strzelanina
- Ryzyko
- Rola
- Rolka
- Roth IRA
- okrągły
- Trasa
- Powiedział
- wzgląd
- pensje
- wynagrodzenie
- sprzedaż
- sole
- taki sam
- satelita
- Zapisz
- oszczędność
- Niedobór
- druga
- sekund
- bezpieczne
- widzenie
- Szukajcie
- wydaje
- sprzedać
- Sprzedawanie
- rozsądek
- Poczucie pilności
- Serie
- poważny
- zestaw
- ustawienie
- kilka
- Shape
- dzielenie
- Zakupy
- niedobór
- powinien
- pokazać
- znaczący
- znacznie
- Prosty
- po prostu
- ponieważ
- pojedynczy
- witryna internetowa
- Siedzący
- sytuacja
- SIX
- Sześć miesięcy
- spać
- powolny
- mały
- Palenie
- śnieg
- So
- Tworzenie
- Software Engineer
- sprzedany
- rozwiązanie
- kilka
- pewnego dnia
- Ktoś
- coś
- nieco
- gdzieś
- Wkrótce
- Dźwięk
- specyficzny
- swoiście
- wydać
- Spędzanie
- spędził
- dzielić
- Sponsorzy
- SPORTOWE
- Spot
- rozpiętość
- Arkusz kalkulacyjny
- stabilny
- stoisko
- początek
- rozpoczęty
- Startowy
- Zacząć biznes
- rozpocznie
- Stan
- Ewolucja krok po kroku
- Kij
- klejący
- Nadal
- stany magazynowe
- Giełda Papierów Wartościowych
- Akcje
- zatrzymanie
- Historia
- proste
- Strategia
- Strajki
- silny
- strukturalny
- Badanie
- przedmiot
- subskrypcje
- sukces
- taki
- Wskazuje
- Garnitur
- Wspaniały
- Brać
- trwa
- biorąc
- Mówić
- rozmawiać
- cel
- podatek
- Podatki
- mówi
- dziesięć
- REGULAMIN
- texas
- Połączenia
- Strefa
- Podstawy
- Blok
- świat
- kradzież
- ich
- Tam.
- rzecz
- rzeczy
- Myślący
- Trzeci
- w tym roku
- myśl
- trzy
- Przez
- poprzez
- czas
- ramy czasowe
- Oś czasu
- czasy
- wyczucie czasu
- opona
- Opony
- do
- już dziś
- dzisiaj
- tolerancja
- także
- narzędzie
- narzędzia
- Top
- aktualny
- Kwota produktów:
- CAŁKOWICIE
- w kierunku
- w kierunku
- tradycyjny
- tradycyjnie
- Transkrypcja
- tłumaczyć
- podróżować
- trendy
- wyzwalać
- kłopot
- prawdziwy
- dwie trzecie
- typy
- zazwyczaj
- parasol
- dla
- zrozumieć
- zrozumienie
- jednostek
- Aktualizacja
- aktualizowanie
- Upside
- pilna sprawa
- us
- usada
- posługiwać się
- Użytkowe
- Cenny
- wartość
- Naprawiono
- Ventures
- Przeciw
- WETERYNARZ
- weteran
- Wiceprezes
- Wideo
- widoki
- Czekanie
- poszukiwany
- oglądania
- Uzdatnianie wody
- sposoby
- Bogactwo
- ślub
- wesela
- tydzień
- weekend
- powitanie
- Co
- Co to jest
- czy
- który
- Podczas
- KIM
- szeroki
- żona
- będzie
- skłonny
- Zwycięstwa
- wycofać
- w ciągu
- bez
- słowo
- Praca
- odrobić
- pracujący
- działa
- świat
- najgorszy
- wartość
- by
- World Of Warcraft
- napisany
- Źle
- rok
- lat
- młody
- młodzi inwestorzy
- Mniejszy
- Twój
- siebie
- youtube
- zefirnet
- zero