Pomagamy w tworzeniu kolejnego programu bankowego dotyczącego konopi indyjskich tutaj, w Oregonie. Moja kancelaria prawnicza wykonała szereg takich zleceń dla spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych („CU”) i innych instytucji finansowych („FI”), począwszy od 2014 r. Zajmowaliśmy się także wieloma sprawami praca w bankowości konopnej– głównie w latach 2019 i 2020 wcześniej ten przemysł upadł. W tym poście nakreślę pewne uwagi dla FI, które przyglądają się bankowości przedsiębiorstw związanych z marihuaną – lub, jak są one znane w potocznym języku, „MRB”. I z góry przepraszam za wszystkie akronimy. To jest bankowość.
Zdefiniowano MRB
Termin „MRB” jest powszechnie używany w bankowości związanej z konopiami indyjskimi, jednak termin ten nie został zdefiniowany w raporcie Moldering 2014 Wytyczne „FinCEN” sieci ds. egzekwowania prawa dotyczącego przestępstw finansowych. Nie jest to również określone w roku 2020 Wytyczne administracyjne Krajowej Unii Kredytowej w sprawie bankowości biznesowej związanej z konopiami („HRB”) (które pomogliśmy stworzyć) lub 2020 Wytyczne FinCEN na powiązany temat.
Jedyna definicja federalna, jaką posiadamy, pochodzi z zawiadomienia o polityce Small Business Administration („SBA”) z 2018 r., poprawione, która klasyfikuje MRB jako „bezpośrednie przedsiębiorstwa zajmujące się marihuaną”, „pośrednie przedsiębiorstwa zajmujące się marihuaną” i „przedsiębiorstwa związane z konopiami”. Oto mój skrót:
- "Bezpośredni biznes marihuany.” Firma zajmująca się uprawą, produkcją, przetwarzaniem, dystrybucją lub sprzedażą marihuany lub jej produktów. Dotyczy działalności o charakterze osobistym i medycznym.
- "Pośredni biznes marihuany.” Firma, która uzyskała część swoich przychodów brutto za poprzedni rok ze sprzedaży przedsiębiorstwom zajmującym się bezpośrednią marihuaną. Przykładami mogą być laboratoria testowe i sprzedawcy lamp do uprawy lub urządzeń do palenia.
- „HRB” Firma zajmująca się handlem konopiami, która „może wykazać, że jej działalność gospodarcza i produkty są legalne na mocy prawa federalnego i stanowego”. Podane przykłady to firmy papiernicze, linowe i odzieżowe.
Na tym blogu wyraziłem swoją opinię, że „wszystkie firmy to firmy zajmujące się marihuaną”w kontekście MRB. W tym artykule wyjaśniłem również, że instytucje finansowe tak naprawdę nie korzystają z definicji SBA przedstawionych powyżej. Zamiast tego na początku jednostki CU posiadające uprawnienia stanowe zaczęły korzystać z innego trójpoziomowego systemu do analizy potencjalnych klientów MRB w ramach FinCEN. Ten system był pierwszy wyjaśnione w 2016 roku przez Steve'a Kemmerlinga z CRB Monitor, zanim termin „konopie” został usunięty z definicji „marihuany” na mocy prawa federalnego. System CRB Monitor obejmował następujące kategorie (do których prawdopodobnie odwoływała się firma SBA):
- Aukcje internetowe dla Twojej strony!Poziom I MRB: Firmy zajmujące się „dotykaniem roślin” posiadające licencję wydaną przez państwo. Definicja ta obejmuje apteki, hodowcy, przetwórców i placówki testujące konopie indyjskie. Są to przedsięwzięcia obarczone najwyższym ryzykiem dla banków i stanowiące większość zgłoszeń w raportach podejrzanych działań („SAR”).
- MRB II poziomu: Firmy, które większość swoich przychodów opierają na MRB poziomu I i odgrywają dużą rolę we wspieraniu branży. Zobacz: dostawcy sprzętu, konsultanci i stowarzyszenia branżowe. Firmy te wiążą się z niższym ryzykiem dla banków niż Tier I. Jednak banki kierują do nich ulepszone protokoły KYC („poznaj swojego klienta”).
- MRB III poziomu: Firmy, które obsługują firmy poziomu I, ale nie polegają na przemyśle konopi jako głównym źródle przychodów. Klasycznymi przykładami są prawnicy, księgowi, firmy zarządzające nieruchomościami i spółki użyteczności publicznej.
Warto dodać, że CRB Monitor poprawione i dalej analizowane swoje definicje w 2020 r., ale z mojego doświadczenia wynika, że większość FI utrzymuje to w prostocie, stosując dotychczasowe ramy lub coś podobnego. Przecież to nie są ramy prawne. Jest to po prostu korzystny model, który został powszechnie przyjęty przez FI, biorąc pod uwagę próżnię przywództwa federalnego.
Konkluzja jest taka, że każda FI przyglądająca się bankowym MRB – lub HRB, jeśli o to chodzi – musi opracować definicje i kryteria określające, czym właściwie jest i czym jest MRB lub HRB. Kryteria te można lub nie udostępniać potencjalnym klientom podczas kontroli i bieżących procesów KYC dla kont branżowych. Z mojego doświadczenia wynika, że wyznaczenie granic wokół pośrednich firm zajmujących się marihuaną / firm pomocniczych / MRB poziomu III jest tutaj najbardziej wymagającym obszarem.
Parametry śledzenia własności
Zarówno w kontekście MRB, jak i poza nim, FinCEN wymaga od instytucji finansowych śledzenia i raportowania „właścicieli rzeczywistych” przedsiębiorstw, które obsługują. Zgłaszanie beneficjentów rzeczywistych jest podstawowym wymogiem bankowości, przy czym: Nowa zasada właściwie schodząc na szczupaka 1 stycznia 2024 roku. A "uprzywilejowany właściciel„dla celów FinCEN oznacza każdą osobę, która: (a) ponosi znaczącą odpowiedzialność za kontrolę klienta będącego osobą prawną lub zarządzanie nim lub kierowanie nim; lub (b) bezpośrednio lub pośrednio posiada lub kontroluje 25% lub więcej kapitału własnego spółki. (Znowu mój skrót.)
W kontekście MRB instytucje finansowe często wymagają od klientów podwyższonych standardów ujawniania informacji. Nie wynika to wyłącznie ze specyfiki branży. Większość stanowych programów dotyczących marihuany ma standardy ujawniania własności, które wymagają ujawnienia każdej osoby: (a) posiadającej kontrolę nad biznesem konopnym lub (b) posiadającej kapitał w biznesie konopnym. Progi są zazwyczaj niższe niż liczba „właścicieli rzeczywistych” – czasami wynoszą 20%, 10% lub nawet mniej. Ujawnienie nie zawsze oznacza weryfikację, ale nazwiska muszą zostać ujawnione.
FI powinien chcieć wiedzieć przynajmniej w równym stopniu dotyczy własności swojego członka lub klienta, jak stanowe organy regulacyjne zajmujące się konopiami indyjskimi – szczególnie w przypadku braku federalnych regulacji branżowych w tym temacie. Zazwyczaj FI skraca to dochodzenie, wymagając od MRB przedstawienia stanowi dokumentacji wniosku i licencji. W większości przypadków FI nie otworzy konta, dopóki stan nie wyda faktycznej licencji na marihuanę. Co prowadzi mnie do następnego punktu.
Współpraca z organami państwowymi
FI, które chcą bankować MRB, muszą regularnie zwracać się o dokumentację do stanowych organów regulacyjnych i je otrzymywać. Wiąże się to z rozważaniami dotyczącymi KYC, które obejmują nie poleganie na oświadczeniach klienta (lub członka) przed FI. W kontekście konopi indyjskich instytucje finansowe mają zasadniczo obowiązek, za pośrednictwem FinCEN, dokładnie sprawdzić pracę krajowych organów regulacyjnych.
Większość (być może wszystkie) państwowych organów regulacyjnych publikuje podstawowe informacje na temat swoich licencjobiorców: nazwę firmy, rodzaj posiadanej licencji, numer licencji, a czasami publikowane decyzje lub postępowania dyscyplinarne. Nie znam jednak żadnego stanu, który publikuje informacje na temat struktury własności licencjobiorców konopi indyjskich. Oznacza to, że informacje, które zgodnie z prawem nie podlegają redakcji (np. numery ubezpieczenia społecznego, plany bezpieczeństwa obiektu), będą udostępniane wyłącznie na żądanie w rejestrze publicznym.
Żądania dotyczące rejestrów publicznych mogą być czasochłonne i kosztowne. Z doświadczenia wynika, że organy regulacyjne zajmujące się konopiami indyjskimi mogą walczyć o ich spełnienie bez względu na wymogi prawne. Zatem FI, które chcą bankować MRB, zazwyczaj zawierają umowy o wymianie informacji z odpowiednimi państwowymi organami regulacyjnymi. W tym momencie wiele agencji państwowych jest przyzwyczajonych do takich ustaleń.
Formularze
FI będą miały różne formularze przyjmowania wniosków dla wszystkich potencjalnych członków i klientów. Formularze te muszą być dostosowane do potrzeb osób ubiegających się o wizę MRB i HRB oraz dodatkowo uzupełnione. Oto typowy zestaw formularzy, które FI wyśle każdemu wnioskodawcy z branży konopi indyjskich:
- Certyfikat dla branży konopi indyjskich dla konta o rozszerzonym monitorowaniu (EMA).
- Umowa dodatkowa EMA
- Dodatek CRB lub HRB i działalność pomocnicza (AB).
- Atest CRB lub HRB lub AB
- Formularz zgody na wydanie (w przypadku stanowych organów regulacyjnych zob supra)
Formularze z kolei będą wymagały złożenia przez wnioskodawcę różnych wniosków, począwszy od pakietów licencji regulacyjnych w dół. Spodziewam się, że w naszej kancelarii ponownie rozważymy wiele z tych formularzy dla klientów FI w najbliższej przyszłości ze względu na zmiany w przestrzeni konopnej zgodnie z nową ustawą Farm Bill (prawdopodobnie opóźnioną do następnej jesieni). A potem jeszcze raz w odniesieniu do marihuany, jeśli tak jest przeniesiony do Załącznika III.
Monitorowanie transakcji, wykrywanie i raportowanie
Rząd federalny postawił FI w naprawdę niezręcznej sytuacji w sprawie MRB. Zgodność z ustawą o tajemnicy bankowej / przeciwdziałaniem praniu pieniędzy („BSA/AML”) jest znaczącym przedsięwzięciem dla FI, nawet poza rynkiem konopi indyjskich. Jednakże wytyczne FinCEN podnoszą sprawę na wyższy poziom, zasadniczo zastępując FI jako audytorów federalnych organów ścigania. FinCEN wymaga od FI monitorowania swoich klientów i członków MRB, w tym tego, co sprzedają i komu, a także wypatrywania oznak wskazujących na niekorzystne informacje.
Te zobowiązania FI rozpoczynają się natychmiast i trwają wiecznie. W szczególności FI jest zobowiązany do złożenia wstępnego SAR w ciągu 30 dni od wdrożenia MRB. FI musi także składać ciągłe SAR co 90 dni, oprócz wniosków SAR dotyczących „ograniczonej marihuany”, „priorytetu marihuany” i „zaprzestania używania marihuany”, w razie potrzeby, w oparciu o dowolną liczbę zdarzeń – lub podejrzanych zdarzeń – określonych w art. wytyczne FinCEN z 2014 r. Nie mówiąc już o wszystkich raportach transakcji walutowych („CTR”).
Te obowiązki w zakresie składania wniosków oraz całe oprogramowanie i związane z nimi szkolenia są często cytowane przez FI jako główne uzasadnienie zwiększonych opłat wnoszonych przez MRB. Egzekucja prawa prawdopodobnie na nich nie działa, ale FI muszą mimo to przestrzegać.
Usługi do zaoferowania
Większość FI współpracujących z MRB oferuje ograniczone usługi lub podstawowe rachunki depozytowe. To powiedziawszy, współpracowaliśmy z kilkoma CU, które oferują pełen pakiet usług bankowych i kredytowych. Istnieją oczywiście granice możliwości nawet najbardziej przedsiębiorczych FI. Nie mogą oferować przetwarzania transakcji kartą bankową w przypadku zakupów konopi indyjskich (przynajmniej nigdy więcej). Jeżeli FI jest mniejszy, jak wiele jednostek CU posiadających status państwa, jego zdolność do utrzymywania depozytów będzie ograniczona; stanowi to niewygodne ograniczenie w branży obciążonej gotówką.
Wiele FI, które zajmują się bankowością związaną z konopiami indyjskimi, zostaje wciągniętych w tę przestrzeń przez jednego lub dwóch zamożnych klientów. Następnie będą powoli docierać do szerszej bazy klientów i często szerszego pakietu ofert. Inne są bardziej zamierzone i ukierunkowane na branżę. Te FI oferują zazwyczaj bardziej kompleksowe produkty i usługi finansowe.
Dynamika regulacyjna
Wspomniałem, że ustawa rolna ma zostać odnowiona i będzie miała bezpośredni wpływ na bankowość dla HRB oraz że „marihuana” może również zostać przeniesiona do załącznika III w 2024 r. Ponadto widmo reformy legislacyjnej wisi nad branżą od zawsze (za pośrednictwem programu SAFE Banking Działaj, choć tak to nazwałem oversold). Lokalnie w Internecie nadal pojawiają się nowe stanowe programy dotyczące konopi indyjskich. Czasami skutkuje to skromnym ustawodawstwem na poziomie stanowym, które chroni FI przed lokalnym ściganiem za bankowanie konopi indyjskich, nawet jeśli takie zmiany nie tworzą federalnej bezpiecznej przystani ani nie dotykają ograniczeń BSA/AML.
Ogólnie rzecz biorąc, każdy FI, który wkroczy w tę przestrzeń, powinien być przygotowany na wprowadzenie pewnych zmian w ciągu najbliższych kilku lat. Zmiany te jednak zachodzą, ponieważ przemysł konopi indyjskich rośnie. To nie jest zły moment, żeby teraz wejść. Właściwie jest prawdopodobnie lepiej niż kiedykolwiek.
- Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
- PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
- PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
- PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
- Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
- Źródło: https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/
- :ma
- :Jest
- :nie
- $W GÓRĘ
- 1
- 2014
- 2016
- 2018
- 2019
- 2020
- 2024
- 30
- 90
- a
- O nas
- powyżej
- Konto
- Konta
- Akronimy
- działać
- gra aktorska
- zajęcia
- działalność
- faktycznie
- dodatek
- administracja
- przyjęty
- awansować
- niekorzystny
- wpływający
- Po
- ponownie
- agencje
- umowy
- Wszystkie kategorie
- również
- zawsze
- an
- w czasie rzeczywistym sprawiają,
- i
- Inne
- przeciwdziałanie praniu pieniędzy
- każdy
- ktoś
- wnioskodawcy
- Zastosowanie
- dotyczy
- SĄ
- POWIERZCHNIA
- na około
- Ustalenia
- AS
- stowarzyszenia
- At
- audytorzy
- dostępny
- b
- z powrotem
- Łazienka
- Bank
- ustawa o tajemnicy bankowej
- Bankowość
- Banki
- baza
- na podstawie
- podstawowy
- podstawa
- BE
- bo
- być
- zanim
- rozpoczął
- korzystny
- Ulepsz Swój
- Rachunek
- Bit
- Blog
- Dolny
- Oddział
- Przynosi
- budować
- biznes
- biznes
- ale
- by
- nazywa
- CAN
- konopie indyjskie
- działalność związana z konopiami indyjskimi
- Przemysł konopi
- nie może
- Pojemność
- karta
- noszenie
- Etui
- kategorie
- wyzwanie
- Zmiany
- cytowane
- klasyczny
- klient
- klientów
- Odzież
- jak
- przyjście
- wspólny
- Firmy
- sukcesy firma
- Firma
- spełnienie
- wykonania
- wszechstronny
- Kongres
- Rozważania
- stanowić
- Konsultanci
- kontekst
- kontynuować
- kontynuując
- kontrola
- kontroli
- rdzeń
- Podstawowa działalność
- Cornell
- Para
- kurs
- Stwórz
- kredyt
- Unia kredytowa
- SKOK
- Zbrodnie
- Kryteria
- Waluta
- klient
- Klientów
- Dni
- Decyzje
- zdefiniowane
- definicja
- definicje
- opóźniony
- wykazać
- kaucja
- magazyn towarów
- Pochodny
- Wykrywanie
- urządzenia
- kierować
- bezpośrednio
- dyscyplinarny
- ujawnienie
- przychodnie
- do
- robi
- Nie
- zrobić
- nie
- na dół
- rysunek
- z powodu
- podczas
- e
- Wcześnie
- EMA
- egzekwowanie
- wzmocnione
- Wchodzę
- przedsiębiorczy
- jednostka
- sprzęt
- sprawiedliwość
- szczególnie
- istotnie
- Eter (ETH)
- Parzyste
- wydarzenia
- EVER
- Każdy
- przykłady
- oczekiwać
- drogi
- doświadczenie
- wyjaśnione
- udogodnienia
- fakt
- Spadać
- gospodarstwo
- Federalny
- Rząd federalny
- prawo federalne
- Opłaty
- filet
- Złożenie
- opiłki
- budżetowy
- Instytucje finansowe
- produkty finansowe
- FinCen
- Firma
- firmy
- i terminów, a
- FIS
- następujący
- W razie zamówieenia projektu
- na zawsze
- Nasz formularz
- formularze
- naprzód
- Framework
- często
- od
- Spełnić
- pełny
- dalej
- przyszłość
- ogólnie
- otrzymać
- dany
- Goes
- będzie
- dobry
- Rząd
- brutto
- Rosnąć
- Rozwój
- Rośnie
- poradnictwo
- Wydarzenie
- port
- Have
- podwyższone
- pomógł
- pomoc
- Konopie
- tutaj
- Najwyższa
- przytrzymaj
- posiada
- Jednak
- HTTPS
- i
- CHORY
- if
- ii
- iii
- natychmiast
- in
- zawierać
- Włącznie z
- wzrosła
- pośrednio
- przemysł
- Informacja
- początkowy
- zapytanie
- zamiast
- instytucje
- Zamierzony
- najnowszych
- zaangażowany
- Wydany
- IT
- JEGO
- styczeń
- jpg
- właśnie
- Trzymać
- Wiedzieć
- znany
- KYC
- Labs
- duży
- Pranie
- Prawo
- egzekwowanie prawa
- firma prawnicza
- Prawnicy
- Przywództwo
- najmniej
- Dziedzictwo
- Regulamin
- osoba prawna
- ramy prawne
- Prawodawstwo
- Ustawodawczy
- pożyczanie
- poziom
- Licencja
- Upoważniony
- licencjobiorcy
- lubić
- Prawdopodobnie
- Ograniczony
- Limity
- Linia
- linie
- miejscowy
- lokalnie
- poszukuje
- niższy
- Większość
- WYKONUJE
- zarządzanie
- i konserwacjami
- wiele
- marihuana
- ZEGAREK RYNKU
- Materia
- Może..
- może
- me
- oznaczać
- znaczy
- medyczny
- członek
- Użytkownicy
- wzmiankowany
- jedynie
- model
- skromny
- monitor
- monitorowanie
- jeszcze
- większość
- przeważnie
- ruch
- porusza się
- dużo
- musi
- my
- Nazwa
- Nazwy
- Natura
- Blisko
- Potrzebować
- potrzebne
- wymagania
- sieć
- Nowości
- Następny
- nic
- Zauważyć..
- Zauważając
- już dziś
- numer
- z naszej
- obowiązek
- więzy
- of
- oferta
- Oferty
- często
- on
- Wprowadzenie
- ONE
- trwający
- Online
- tylko
- koncepcja
- or
- Oregon
- Inne
- Pozostałe
- na zewnątrz
- zewnętrzne
- koniec
- własność
- posiada
- Pakiety
- płatny
- Papier
- osobisty
- kawałek
- plany
- plato
- Analiza danych Platona
- PlatoDane
- Grać
- punkt
- polityka
- position
- Post
- potencjał
- potencjalni klienci
- przygotowany
- poprzedni
- pierwotny
- prawdopodobnie
- Obrady
- procesów
- przetwarzanie
- Procesory
- produkować
- produkuje
- Produkty
- Produkty i usługi
- Program
- Programy
- własność
- OSKARŻENIE
- protokoły
- publiczny
- publikować
- opublikowany
- Publikuje
- zakupy
- cele
- położyć
- naprawdę
- otrzymać
- dokumentacja
- Reforma
- Bez względu
- regularny
- Regulacja
- Regulatory
- regulacyjne
- związane z
- zwolnić
- polegać
- opierając się
- Usunięto
- raport
- Raportowanie
- Raporty
- zażądać
- wywołań
- wymagać
- wymagany
- wymaganie
- wymagania
- Wymaga
- poszanowanie
- odpowiedzialność
- Efekt
- dochód
- przychody
- prawo
- Ryzyko
- Rola
- Rolka
- s
- "bezpiecznym"
- Powiedział
- sole
- SARS
- powiedzieć
- rozkład
- pokaz
- bezpieczeństwo
- widzieć
- sprzedać
- Sprzedający
- Sprzedaje
- wysłać
- Serie
- usługa
- Usługi
- zestaw
- shared
- stenografia
- powinien
- znaczący
- podobny
- Prosty
- witryna internetowa
- Powoli
- mały
- small business
- mniejszy
- Palenie
- Obserwuj Nas
- Tworzenie
- kilka
- coś
- czasami
- Źródło
- Typ przestrzeni
- swoiście
- widmo
- standard
- standardy
- Stan
- Steve
- Struktura
- przedmiot
- Zgłoszenia
- taki
- apartament
- dostawcy
- Wspierający
- podejrzany
- podejrzliwy
- system
- dostosowane
- cel
- semestr
- Testowanie
- niż
- że
- Połączenia
- prawo
- Państwo
- ich
- Im
- następnie
- Tam.
- Te
- one
- rzeczy
- to
- tych
- chociaż?
- A zatem
- poziom
- Krawaty
- czas
- do
- już dziś
- aktualny
- Kontakt
- śledzić
- Śledzenie
- handel
- Trening
- transakcja
- przetwarzanie transakcji
- naprawdę
- SKRĘCAĆ
- drugiej
- rodzaj
- typowy
- zazwyczaj
- dla
- unia
- Związki
- Wszechświat
- aż do
- posługiwać się
- używany
- za pomocą
- użyteczność
- Odkurzać
- różnorodny
- przez
- chcieć
- była
- Oglądaj
- we
- Co
- który
- KIM
- kogo
- szeroko
- szerszy
- będzie
- w
- w ciągu
- Praca
- pracował
- wartość
- rok
- lat
- jeszcze
- Twój
- zefirnet