Payments Canada Summit: eCedi-pilot in Ghana

Ghana voert al enkele jaren op agressieve wijze een digitaliseringsprogramma voor de financiële sector uit om financiële inclusie en bredere economische groei te stimuleren.

Bij het ontwerpen van het eCedi-project besloot de bank het uit te voeren piloten op drie locaties: de hoofdstad van Accra, de stad Tarkwa en het dorp Sefwi Asafo. Terwijl de eerste twee locaties verschillende use cases voor online betalingen onderzochten, zag Sefwi Asafo het offline experiment.

Eerste plaatsvervangend gouverneur Opoku-Afari legt het belang uit van het verkennen van een offline CBDC en zegt dat elke valuta moet werken voor alle Ghanezen, ongeacht waar ze zich bevinden. En hoewel Ghana het percentage mensen met een formele bankrekening de afgelopen tien jaar heeft zien verslechteren, heeft bijna een derde van de bevolking nog steeds geen bankrekening.

De bank koos ook voor een op tokens gebaseerd systeem in plaats van op een account eCedi hand en vervolgens distribueren via commerciële spelers - één mobiele geldaanbieder, twee banken en twee PSP's. Er is gekozen voor deze aanpak, in plaats van het gebruik van een app van een centrale bank, omdat het "doel was om het ecosysteem mogelijk te maken", zegt Opoku-Afari.

Bij de online pilots gebruikten deelnemers bestaande bank-apps en waren er P2P-, wallet-to-bank-, handelaars- en rekeningbetalingen.

Bij het offline-experiment daarentegen werd de eCedi verspreid via smartcards en concentreerde hij zich op betalingen aan verkopers en werd hij volledig gerund door de bank zonder commerciële spelers. De reden voor de focus op handelaarsbetalingen, zegt Opoku-Afari, is dat vanaf 2017 99% van deze transacties nog steeds in contanten werd uitgevoerd.

Opoku-Afari zegt dat de bank drie dingen wilde testen: kan de valuta werken voor opeenvolgende offline betalingen; zullen de beoogde gebruikers het kunnen gebruiken; en zullen ze het willen gebruiken? De Bank ontdekte dat een aanzienlijk percentage van de deelnemers, op basis van hun ervaring met het gebruik ervan, positief was over het systeem.

Opoku-Afari is enthousiast over het potentieel van een eCedi om financiële inclusie in plattelandsgebieden te stimuleren, omdat het helpt bij het creëren van een transactiegeschiedenis die commerciële spelers vervolgens - met toestemming - kunnen gebruiken om zelf producten aan te bieden.

De eerste vice-gouverneur citeert een directeur van Barclays die zei: "De centrale bank is echt een pad aan het uitstippelen dat de bank kan bewandelen en meer zaken voor zichzelf kan ontwikkelen."

Opoku-Afari biedt enkele lessen uit de ervaring van Ghana en zegt dat centrale banken moeten onthouden dat de CBDC in de eerste plaats een valuta is, geen portemonnee voor een kanaal; dat je een mensgericht ontwerp moet hebben; dat u moet ontwerpen voor de context van uw land; en moet zich ervan bewust zijn dat het proces arbeidsintensief is.

Hij benadrukt ook het belang van testen: “Nigeria ging direct over op CBDC-implementatie. En ik hou van ze omdat ze dat doen - maar dat kunnen we niet doen!

Wat de volgende stappen betreft, zinspeelt Opoku-Afari op de huidige economische problemen van Ghana en de betrokkenheid bij de IMF maar zegt dat de eCedi nog steeds “een van de dingen is die we willen aanpakken en waarop we ons willen concentreren. Het blijft dus een voortdurende inspanning.”