Hoeveel hypotheken kunt u hebben?

In dit artikel

Vraagt ​​u zich wel eens af hoeveel hypotheken u in één keer kunt hebben? In 2009, Fannie Mae heeft hetzelfde lenersbeleid bijgewerkt, waarbij het maximale aantal conventionele hypotheken dat een persoon kan hebben, is gewijzigd van vier naar tien. Het kan echter moeilijk zijn om in aanmerking te komen en een leningverstrekkende instelling te vinden die u meer dan vier kan geven. 

In dit bericht bespreken we wat hiervoor nodig is meerdere hypotheken hebben (inclusief een voorbeeld), de voor- en nadelen van het hebben van meerdere hypotheken en hoe u deze kunt beheren.

Beleggen in onroerend goed met meerdere hypotheken

Hoewel u maximaal tien hypotheken kunt afsluiten, worden de kwalificaties strenger na uw vierde. Hier is een zij-aan-zij vergelijking:

	Hypotheken 1 – 4	Hypotheken 5 – 10
Kredietwaardigheid	Een minimale kredietscore van 670 (620+ voor uw eerste hypotheek).	Een minimale kredietscore van 720+.
Loan-to-Value (LTV)-ratio	80% of lager.	Meestal 80% of lager.
Aanbetaling	Meestal 20%.	25% voor vastgoedbeleggingen, 30% voor meergezinswoningen.
Vereiste belastingaangifte	W-2's of bewijs van belastingaangifte met alle huurinkomsten van alle eigendommen voor één jaar.	Bewijs van belastingaangifte met alle huurinkomsten van alle woningen gedurende twee jaar.
Beperkingen voor te late betaling	Late hypotheekbetalingen worden ontmoedigd.	Er zijn geen late hypotheekbetalingen toegestaan ​​op onroerend goed in het afgelopen jaar.
Aanvullende documenten vereist	Staat van activa en passiva en jaarrekeningen van eventuele bestaande vastgoedbeleggingen.	Staat van activa en passiva en jaarrekeningen van alle bestaande vastgoedbeleggingen.
Aanvullende financiële vereisten	N / A.	Bewijs van zes maanden aan contante reserves voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen (PITI) voor elk onroerend goed.

Vraag bij het rondkijken hypotheekverstrekkers naar hun eventuele aanvullende leningvereisten. 

Voordelen van meerdere hypotheken

Meerdere hypotheken hebben wordt geleverd met verschillende voordelen, waaronder:

• Meer huurinkomsten: Hoe meer panden u verhuurt, hoe hoger uw huurinkomsten zullen zijn. Eén triplex kan u $ 3,000 / maand opleveren, en vijf kunnen u $ 15,000 / maand opleveren. 
• Gemakkelijker om VUUR te bereiken: Meer eigendommen en hogere rendementen betekenen ook dat u financiële onafhankelijkheid kunt bereiken en vervroegd met pensioen kunt gaan (FIRE). 
• Grotere, meer diverse portefeuille: Als u meerdere eigendommen bezit, kunt u uitbreiden naar verschillende buurten en markten. Misschien ontdekt u dat sommige aspecten van uw portefeuille een beter rendement opleveren dan andere en gaat u op zoek naar vergelijkbare eigendommen. 
• Meer belastingvoordelen: Vastgoedbeleggers kunnen genieten van extra fiscale voordelen bij het bezitten van huurwoningen, waaronder afschrijvingen en kostenscheiding. Deze kunnen u helpen uw belastingdruk te verlagen. 
• Mogelijkheid om te combineren: Als u meerdere hypotheken heeft via dezelfde kredietverstrekker of verzekeringsmaatschappij, kunt u soms al uw betalingen combineren in één betaling, waardoor het volgen eenvoudiger wordt. 

Complicaties van het hebben van meerdere hypotheken

Het beheren van meerdere hypotheken kan ook zijn nadelen hebben:

• Groter verliespotentieel: Hoe meer eigendommen u bezit, hoe meer uitgaven u heeft. U kunt profiteren van huurinkomsten, maar alleen zolang u huurders heeft die bereid zijn de door u gewenste huur te betalen, en leegstand, upgrades en verbouwingen allemaal uw winst opeten. 
• Moeilijker te beheren: Het beheren van tien panden kost meestal meer tijd dan twee. U moet de extra tijd erin steken of een verhuurbeheerder inhuren om het voor u te doen.
• Vereist expertise: Voor het huren van een kamer of de onderste helft van uw duplex hoeft u geen deskundige belegger te zijn. Hoe meer panden u aanneemt, hoe meer u moet weten om ervoor te zorgen dat ze allemaal een goede reputatie hebben en goed worden onderhouden. 
• Strengere richtlijnen: Veel kredietverstrekkers zullen u geen andere conventionele lening aanbieden als u er al vier heeft, en degenen die dat wel doen, zullen strengere eisen stellen. 
• Meer papierwerk: Meer hypotheken betekent meestal meer van al het andere - meer rekeningen, verzekeringsvereisten, aansprakelijkheid, onderhoud, juridische documenten om in te vullen, enz. 

Meerdere eigendommen beheren

Zorg dat er al processen zijn die voor u werken voordat u uw portfolio uitbreidt. U hebt op zijn minst een huurboek nodig om de lasten, saldi en maandelijkse huurbetalingen van uw huurders bij te houden. Uw grootboek moet ook informatie bevatten zoals het hoofdsaldo van elk van uw eigendommen, tijdlijnen voor uitbetaling, vervaldata voor hypotheekbetalingen en notities met mogelijke onderhoudsupgrade-eisen. 

Het zou helpen als u ook sjablonen maakt voor alles wat u maar kunt bedenken om uw processen te stroomlijnen. Hoe meer u kunt automatiseren, hoe meer tijd u aan andere taken besteedt.

Vertrouw ook niet op uw geldschieters om u te vertellen wanneer hypotheekbetalingen, verzekeringen en onroerendgoedbelasting verschuldigd zijn. Het is jouw verantwoordelijkheid om op tijd te betalen, niet die van hen. Dat gezegd hebbende, kan het nuttig zijn om te voorkomen dat uw betalingen elkaar overlappen als u meerdere geldschieters heeft voor elk van uw eigendommen. Dit zal u helpen identificeren wanneer en waar uw geld naartoe gaat.

Alternatieven voor financiële meervoudige hypotheken

Betaalbaarheid is vaak de meest voorkomende belemmering voor het hebben van meerdere hypotheken. In aanmerking komen voor één lening is soms al moeilijk genoeg!

Als u geen traditionele lening kunt krijgen voor uw volgende vastgoedbelegging, zijn hier enkele andere opties die het overwegen waard zijn:

Hard geld leningen

Hard geld leningen zijn gedekte, kortlopende leningen van particuliere geldschieters of particulieren. In plaats van uitstekende kredietwaardigheid en een lage LTV-ratio nodig te hebben, accepteren geldschieters tastbare activa als onderpand - vaak eigendom. Als u deze lening niet betaalt, loopt u het risico dat onderpand te verliezen. 

De terugbetalingsperioden voor harde geldleningen zijn doorgaans drie maanden tot een jaar, maar zijn langer. U kunt er ook een hogere rente voor verwachten, meestal 10-12%. 

Cash-out herfinancieren

Een uitbetaling herfinanciert u om uw overwaarde van uw huis om te zetten in contanten, die u kunt gebruiken voor uw volgende investering. Het is een hoeksteen van de BRRRR-methode en een geweldige manier om extra geld te verdienen zonder een lening af te sluiten of rente te betalen. 

Hier is hoe het werkt:

Stel dat u een hypothecaire lening heeft voor een eigendom van $ 500,000, afbetaald tot $ 200,000. Dit betekent dat u $ 200,000 over heeft op uw lening en $ 300,000 aan eigen vermogen. Als u een deel van die $ 300,000 in contanten wilt omzetten, kunt u een nieuwe hypotheek afsluiten, laten we zeggen voor $ 250,000. Uw nieuwe hypotheek is $ 250,000, terwijl de andere $ 250,000 contant op zak is. 

Portefeuilleleningen

Deze lening is een soort hypotheek die een portefeuilleverstrekker kan aanbieden. In plaats van uw beleggingsportefeuille aan een ander bedrijf te verkopen, behoudt uw geldschieter de portefeuille lening in huis. Hierdoor kunnen ze flexibelere hypotheekvoorwaarden vaststellen, vaak in uw voordeel. 

Portefeuilleverstrekkers stellen zich echter ook open voor risico's. Portefeuilleleningen hoeven niet aan conventionele vereisten te voldoen, maar als ze dat niet doen, kunnen deze kredietverstrekkers ze niet verkopen op de secundaire hypotheek. 

Algemene hypotheken

Algemene hypotheken laat u meerdere vastgoedbeleggingen financieren onder dezelfde hypotheekovereenkomst. Deze hypotheken maken het leven van vastgoedbeleggers veel gemakkelijker omdat ze veel minder papierwerk hebben om bij te houden. 

Stel ook dat u besluit een van uw eigendommen binnen uw algemene lening te herfinancieren of te verkopen. In dat geval "bevrijdt" een clausule het onroerend goed van uw oorspronkelijke hypotheek zonder de andere eigendommen onder de "deken" te verstoren. Hierdoor hoef je niet de hele lening terug te betalen. 

Is het hebben van meerdere hypotheken iets voor u?

Meer onroerend goed bezitten betekent ook meer werk en hogere kosten. Als u die capaciteit niet heeft, kan het bezit van meerdere eigendommen stressvoller zijn dan het waard is als u die capaciteit niet heeft. 

Het afsluiten van meerdere hypotheken kan echter substantieel hogere rendementen opleveren als u beschikt over beleggingservaring en een gedegen bedrijfsstrategie. Bent u klaar om uw vastgoedportefeuille uit te breiden? Bekijk meer van onze deskundige tips en strategieën over beleggen in vastgoed.

Opmerking door BiggerPockets: Dit zijn meningen geschreven door de auteur en vertegenwoordigen niet noodzakelijk de meningen van BiggerPockets.