FHA 203 (k) lening: revalidatieleningen uitgelegd

In dit artikel

Opknappers kunnen worden omgetoverd tot fantastische plekken om te wonen. Ze kunnen ook duur worden. Naast uw hypotheeklening moet u vaak zelf de reparaties betalen of een kortlopende lening met een hoge rente afsluiten. Wat als u uw woningaankoop en de kosten van een verbouwing in één enkele lening zou kunnen combineren? Met een FHA 203(k) revalidatielening kan dat! 

Met FHA 203(k)-leningen (ook wel renovatiehypotheken genoemd) kunt u een huis kopen of herfinancieren door de hypotheek en reparaties te combineren in één enkele lening met één maandelijkse hypotheekbetaling. 

In dit bericht wordt uitgelegd hoe FHA 203 (k) rehabilitatieleningen werken, wat hun vereisten zijn en wat de voor- en nadelen zijn van het verkrijgen van een lening. 

Wat is een FHA 203 (k) revalidatielening?

Het kan moeilijk zijn om in aanmerking te komen voor een conventionele lening als u een huis koopt dat serieuze reparaties nodig heeft. Hypotheekverstrekkers aarzelen vaak om een ​​lening voor dit soort woningen goed te keuren, waardoor huizenkopers op zoek moeten gaan naar alternatieve inkomstenbronnen, zoals harde geldleningen of onderhandse leningen. 

Revalidatieleningen lossen dit probleem op omdat de renovatiekosten in de lening zijn ingebouwd. U kunt tot 110% van de toekomstige waarde van uw huis of de aankoopprijs plus reparatiekosten lenen – afhankelijk van wat het laagst is, zolang dit binnen de FHA-leningslimieten voor uw regio valt. Als de aankoopprijs van uw huis bijvoorbeeld $300,000 bedraagt ​​en er $25,000 aan renovatiewerkzaamheden nodig is, kunt u een FHA 203k rehabilitatielening krijgen voor $325,000. 

U kunt uw huis ook herfinancieren met een revalidatielening, op voorwaarde dat u ten minste $ 5,000 aan verbeteringen aan uw huis plant. U hebt hiervoor niet eens een actuele FHA-lening nodig!

Hoe werkt een FHA 203(k)-lening?

Het verkrijgen van een FHA 203(k)-rehabilitatielening is vergelijkbaar met elke andere woninglening, maar met een paar extra stappen. 

1. Winkel rond

Niet alle kredietverstrekkers zijn goedgekeurd om FHA 203(k)-leningen aan te bieden. Ontvang offertes van een paar kredietverstrekkers die dat wel kunnen en zoek uit wie u de beste deal kan bieden. Vraag vervolgens een lening aan en ontvang via hen een voorafgaande goedkeuringsbrief.

2. Zoek een woning

Zoek een huis dat u wilt repareren en laat de verkoper in uw aanbiedingsbrief weten dat u een FHA 203(k) rehabilitatielening krijgt. 

3. Werk samen met een adviseur

Overweeg om samen te werken met een FHA 203(k)-consulent, vooral als uw renovatiekosten naar verwachting boven de €30,000 zullen uitkomen. Een adviseur kan gedetailleerde voorstellen krijgen van professionele aannemers, inclusief kostenramingen en de omvang van de vereiste werkzaamheden. 

4. Werk samen met een aannemer

U kunt het pand niet zelf renoveren om goedkeuring te krijgen voor een FHA 203(k)-lening. U moet een professionele aannemer inhuren. Als u niet met een adviseur samenwerkt, moet uw aannemer een gedetailleerd voorstel opstellen waarin de omvang van de werkzaamheden en de geschatte kosten worden uiteengezet.

5. Vraag een woningtaxatie aan

Uw geldverstrekker geeft een woningtaxatie uit om de waarde van het onroerend goed te bepalen. In tegenstelling tot een standaard woningtaxatie krijgt u een rapport met de taxatiewaarde voor en na de verbouwing.

6. De afsluiting en constructie

U kunt de transactie afronden zolang de woningtaxatie aansluit bij de voorgestelde lening. Zodra u dat heeft gedaan, kunnen aannemers beginnen met het renoveren van uw nieuwe huis. Uw kredietverstrekker zal u door dit proces begeleiden, omdat het ook gaat om het ontvangen van biedingen van erkende aannemers en wat extra papierwerk. Dat is echter waar uw door 203 goedgekeurde kredietverstrekker voor is: om u te helpen van uw opknapper een plek te maken waar u zich thuis kunt voelen.  

Soorten FHA 203(k)-leningen

Er zijn twee soorten FHA 203(k)-leningen: beperkt en standaard. Hier zijn de verschillen tussen hen:

Beperkte 203(k)-leningen	Standaard 203(k)-leningen
Maximaal $ 35,000 voor woningrenovaties	Vereist een minimum van $ 5,000 voor woningrenovaties
Meestal voor niet-structurele, niet-luxe reparaties, zoals dakvervanging, keuken- en badkamerrenovaties, HVAC-upgrades, enz.	Het kan enkele structurele veranderingen omvatten, zoals het veranderen van een woning in een duplex, verbeterde toegankelijkheid voor gehandicapten, grotere landschapsprojecten, enz.
Makkelijker te verkrijgen en minder papierwerk	Minder gebruikelijk en meer papierwerk

Wat kunt u niet doen met een lening van 203

Ongeacht de type 203(k)-lening u krijgt, zijn er enkele beperkingen van toepassing op beperkte en standaardleningen. Ten eerste mogen bouwprojecten niet langer dan zes maanden in beslag nemen. Zorg ervoor dat u samenwerkt met aannemers die uw tijdlijnen begrijpen en binnen deze tijdlijnen kunnen werken. Je kunt ook geen luxe voorzieningen toevoegen, zoals zwembaden of tennisbanen. De enige belangrijke beperking geldt voor kleine landschapsprojecten. Grote groenprojecten zijn oké.

Vereisten voor een FHA 203k() revalidatielening

Zoals u misschien al had aangenomen, vormen FHA 203(k)-leningen een subcategorie van FHA-hypotheekleningen en gelden daarom vergelijkbare vereisten, waaronder:

• U moet in de woning wonen. FHA 203(k)-leningen zijn niet bedoeld huis omdraaien.
• U moet een Amerikaans staatsburger of een wettige permanente inwoner zijn. 
• Minimale aanbetaling van 3.5% van het gezamenlijke totaal van de koopprijs en renovatiekosten.
• Een minimale kredietscore van 580. In sommige gevallen kunt u een lening krijgen als uw kredietscore tussen 500 en 579 ligt als u 10% lager zet, maar dat is minder waarschijnlijk. 
• Een schuld-inkomensratio van minder dan 43%. Met andere woorden: als uw inkomen vóór belastingen maandelijks $ 4,000 bedraagt, mogen uw rekeningen niet hoger zijn dan $ 1,720. 
• U kunt de FHA 203(k)-leningslimieten in uw regio niet overschrijden. 

Voordelen en nadelen van een FHA 203(k)-lening

Elke lening heeft voor- en nadelen, en FHA 203 (k) rehabilitatieleningen zijn niet anders. 

FHA 203 (k) Rehablening Pro's

• U kunt uw aankoopprijs combineren met woningreparaties en genieten van een pas gerenoveerde woning.
• Lagere aanbetalings- en kredietscorevereisten dan een conventionele lening.
• Lagere rentetarieven dan andere soorten woningverbeteringsleningen.
• Snelle manier om eigen vermogen op te bouwen. De prijs van noodlijdende huizen is vaak veel lager dan die van niet-noodlijdende tegenhangers. 
• Meestal minder concurrentie voor een woning.

FHA 203 (k) Rehablening Pro's

• U kunt geen goedkeuring krijgen voor een lening als u op zoek bent naar een beleggingspand.
• U moet een particuliere hypotheekverzekering (PMI) betalen.
• Het vereist meer papierwerk dan een gewone lening en het kost meer tijd om het af te sluiten.
• Normaal gesproken zijn revalidatieleningen 0.75% tot 1% hoger dan uw standaard FHA-hypotheek.  
• U moet bepalen welke reparaties moeten worden uitgevoerd en bepalen of u daar het budget voor heeft, wat meer werk vereist. Ook zijn erkende aannemers verplicht om de werkzaamheden uit te voeren. Je kunt niet zelf klussen en kosten besparen. 

FHA 203(k) Rehableningen versus conventionele leningen

FHA 203(k)-leningen en conventionele leningen hebben enige overlap. Ze worden beide gebruikt voor hoofdwoningen, vereisen vergelijkbare verhoudingen tussen schulden en inkomsten, en u kunt met beide leningen op lange termijn (15, 20 en 30 jaar) krijgen. Er zijn echter een paar belangrijke verschillen tussen deze leningsvormen:

	FHA 203(k)-leningen	Conventionele leningen
Aanbetaling	Minimaal 3.5%	Minimaal 5% (typisch)
PMI	Nodig	Niet vereist als u 20% stort
Kredietscoreminima(Gebruikelijk)	580	620
Maximale verkopersbijdragen aan sluitingskosten	6%	9% als je 20% neerlegt
Waar u de lening voor kunt gebruiken	hoofdverblijfplaats	Primaire of secundaire woning en vastgoedbeleggingen

Een lening van 203 gebruiken om uw bestaande lening te herfinancieren

Herfinanciering in een lening van 203 om de verbeteringen aan uw huis te helpen betalen, is een geweldige manier om de renovaties uit te voeren die u wilt uitvoeren. Je hebt er niet eens een bestaande FHA-lening voor nodig! Net als bij reguliere revalidatieleningen van 203 kunt u kiezen tussen een beperkte of een standaardlening en moet u aan hun vereisten voldoen. 

U kunt tot 96.5% van uw totale hypotheek herfinancieren als uw credit score 580 of hoger is. Het kan echter zijn dat een hypotheekverstrekker strengere eisen stelt waaraan u moet voldoen. Doe uw onderzoek voordat u herfinanciert met een lening van 203 om te zien of dit geschikt voor u is. 

FHA 203(k) Leningalternatieven

Gelukkig is er geen tekort aan woningleningen als je een opknapper wilt kopen. Hier zijn enkele van uw andere opties:

• Fannie Mae HomeStyle-lening – Werkt op dezelfde manier als een FHA 203(k)-lening, maar heeft strengere eisen, waaronder een minimale kredietscore van 680 en een maximale schuld-inkomensratio van 36%.
• Cash Out herfinancieren – Als u al overwaarde in uw huis heeft, kunt u mogelijk een percentage uitbetalen om de renovatie te betalen. 
• Home Equity-lening – U kunt een tweede hypotheek afsluiten en een bedrag ineens ontvangen op basis van de waarde van uw woning.
• Home Equity Kredietlijn (HELOC) – Vergelijkbaar met een hypotheeklening, maar werkt als een kredietlijn. 

Zijn FHA 203 (k) rehabilitatieleningen de moeite waard?

Eerlijk gezegd hangt het allemaal af van uw situatie. FHA 203(k)-rehabilitatieleningen zijn een geweldige manier om eigen vermogen op te bouwen, omdat de waarde van uw huis snel stijgt. Ze zijn ook handig omdat u geen extra lening hoeft af te sluiten, waarvoor waarschijnlijk een hogere rente geldt en u deze sneller moet terugbetalen. 

Vastgoedbeleggers kunnen deze leningen echter niet gebruiken en er zijn enkele beperkingen aan wat u kunt upgraden. Bovendien zal de hogere rente (ook al bedraagt ​​deze slechts 75% – 1%) behoorlijk oplopen als u niet herfinanciert. 

Dat gezegd hebbende, bieden FHA 203(k)-leningen een geweldige manier om eigen vermogen op te bouwen en kunnen aspirant-huizenkopers helpen om van opknappers een huis te maken. Vaak is dat waar het uiteindelijk om draait. 

Opmerking door BiggerPockets: Dit zijn meningen geschreven door de auteur en vertegenwoordigen niet noodzakelijk de meningen van BiggerPockets.