各市場での複数の支払いウォレットの台頭は、特定のニッチやビジネス ケースに焦点を当てることで可能になりました。
電子財布プレーヤーに共通する点は、現金を時代遅れにするために取り組んでいるということです。 しかし、中央銀行のデジタル通貨 (CBDC) が登場した場合、これらのビジネス モデルはどのようになるでしょうか?
中国は数年前から eRMB の試験運用を行ってきましたが、Alipay と WeChat Pay の既存の利便性が採用を妨げています。 2022 年 100 月の時点で、14 億人民元 (XNUMX 億ドル) の eRMB しか流通していませんでした。
政府は、自由人民元の使用に加えて、一部の公共サービスを eRMB で実施することを義務付けることを目指しています。 しかし、市民は自然に eRMB に引き寄せられるわけではありません。 eRMB は政府の問題を解決するかもしれませんが、中国の消費者や商人の問題は解決しません。 それにもかかわらず、他の国はCBDCを開始するかどうか、およびどのような形で開始するかを検討しています.
香港の例
中国の決済環境は、XNUMX つの商用スーパーアプリに大きく支配されているという点で独特です。 (この複占は、中国が eRMB を持ちたがる大きな理由です。) 他の場所では、ランドスケープは断片化されており、現金は広く流通しています。
そして香港は、中華人民共和国の一部ですが、本土よりも世界の他の地域のように見える国内の風景を持っています. それは現金レガシー経済と断片化されたデジタルウォレット市場を持っています。
しかし、CBDC である eHKD にも取り組んでおり、いつの日か eRMB と相互運用できるようになる可能性があります。 これにより、香港は、世界中の電子財布プロバイダーにとって CBDC が何を意味するかについてのユニークなテストベッドになります。
分化
ウォレットの多様な市場で成功するための鍵は、差別化です。ニッチを支配し、そこから成長することです。 Alipay Hong Kong は、スーパーアプリに最も近いものを提供し、請求書の支払いなどのサービスをバンドルしてライフスタイルに組み込みます。 Octopus は輸送の中心であり、そこからオフラインからオンラインへの商取引ビジネスを構築しています。 PayMe (HSBC が立ち上げた) は、ピアツーピアの消費者決済の市場をリードしており、現在、マーチャント アクワイアラー スペースに入っています。 しかし、Hongkong Telecom は、Tap'n'Go ウォレットを備えたマーチャント アクワイアラーのリーダーです。
生態系
ウォレットプレーヤーがその基盤を超えて拡大し始めると、競争はそのエコシステムに関するものになります. Alipay は、アプリ内であらゆる種類のサービスをまとめることに関してはリーダーです。その香港バージョンは、本土の親会社と同じ優位性を持っていませんが、Alipay HK は、パートナー サービスの手ごわいコレクションを誇っています。 Alipay の親会社である Alibaba は多くのサービスを提供していますが、Alipay HK はすべてを行うことはできません。特に、ライセンスが必要な金融サービスではそうです。 そのため、他の銀行や保険会社と連携して、保護ポリシーや購入後払いの融資を行っています。
他のエコシステムは、事業者のコア ビジネスにより密接に関連しています。 オクトパスは香港の公共交通機関を支配しているため、たとえば地下鉄の駅などで店舗を展開するようになりました。 しかし、一部の接続は他の接続よりも簡単に作成できます。 たとえば、PayMe は HSBC と緩やかにしか結びついていません。 これは HSBC 以外の顧客によって使用されており、銀行は規制上の理由により、PayMe を他のアプリ、資産、消費者向け銀行などに統合することができません。
パーソナライゼーション
エコシステムは、パートナーとの緊密な API 統合によってサポートされるスムーズなユーザー エクスペリエンスに基づいて競争します。 しかし、エコシステムはウォレット オペレーターの競争の始まりにすぎません。 注意を怠ると、エコシステムは単なるサービスの集合体になり、混乱したように見える可能性があります. そのため、オペレーターはユーザーの行動とビッグデータ分析を活用して、オファーをパーソナライズしています。
ウォレット プロバイダーは、このカスタマイズをさらに強力にするために人工知能を実験しています。 サービスをパーソナライズするためにChatGPTスタイルの言語学習モデルなどの技術を使用する機会と、これがもたらす可能性のあるリスクとのバランスをどのように取るかは明確ではありません. ウォレット オペレーターは、金融アドバイスを提供するライセンスを持っていません。 また、商人や顧客、あるいは自分自身に影響を与える可能性のあるマシンの決定について、誰が責任を負うのかについても明確ではありません。
報酬
しかし、パーソナライゼーションの程度がどうであれ、アップセリングとクロスセリングの経路は、報酬ポイントとロイヤルティ スキームに由来する可能性があります。 Alipay などのスーパーアプリは、長い間リワードを使用してきました。 しかし、PayMe などの金融機関が支援するウォレットでさえ、ユーザーを HSBC の他の部分に接続するインセンティブとして使用しようとしています。 特典は、パーソナライゼーションや、さまざまなサービスを組み合わせるための便利なツールです。特に、ライセンスによって完全な販売が妨げられている場合はそうです。
相互運用性(インターオペラビリティ)
ウォレット オペレーターが競争力のあるニッチ、エコシステム、パーソナライゼーション、および報酬にさらに深く飛び込むにつれて、彼らが行っていないことの XNUMX つは、相互運用性に向けた取り組みです。 これは、ユーザーが XNUMX つのウォレット (ストアド バリュー機能または銀行口座としてのアカウント) でお金を使用して、別のウォレットで購入できることを意味します。
理論的には、これはデジタル決済を促進し、すべての人、または少なくとも健全なビジネスモデルと優れた技術スキルを持つオペレーターのパイを拡大します. しかし、これを相互主義なしに一方的に追求することは、まずいことではありません。
しかし、CBDC はこの方程式をひっくり返す可能性があります。 小売版 CBDC は、卸売版とは異なり、消費者の電子財布にデジタル現金を入れます。 これは、政府が選択した仲介者 (通信会社や商業銀行など) を通じて間接的に行われたとしても、中央銀行に対する個人の請求を表しています。
理論的には、中国本土では、eRMB の出現により、AliPay と WeChat Pay の支払いプロトコルの相互運用が強制されます。 もちろん、これらの企業が消滅することはありません。それぞれのエコシステムの価値をもたらすからです。 しかし、彼らの商業的成功の大部分は、閉ループの世界でお金を維持することでした.Alipayからお金を引き出してWeChatサービスで使用する唯一の方法は、銀行との追加の手順を踏むことです. 今、このお金は代替可能です。
FPSの例
他の場所のウォレット オペレーターは、以前にも同様の変更を行っています。 国内の高速決済システムの多くの市場での出現は、同様の変化を表しています。
香港の場合、香港金融管理局は、すべての商業銀行と価値保存施設 (つまり、スタンドアロンの e ウォレット オペレーター) に、地元の Faster Payment System (FPS) への資金提供と開発を要求しました。 これにより、モバイル銀行口座を持っている人は誰でも、受信者の携帯電話番号または電子メール アドレスだけで、ピア、マーチャント、または政府サービスに送金することができました。
FPS の出現は、香港の電子財布システムを狂わせませんでした。モバイル ウォレット企業は成長を続けており、Covid パンデミックの際に経済を支える政府の消費者バウチャー スキームに一部助けられています。 しかし、FPS はマーチャントを念頭に置いて設計されていないため、マーチャントは採用していません。 FPS は、コンシューマー向けのピアツーピア サービスのままです。
香港のほとんどのウォレット オペレーターにとって、FPS は朗報でした。 預金の流れを容易にすることで、安価な資金調達の簡単なソースを提供しました。 これにより、競合するシステムがより緊密になり、人々は現金の代わりにデジタル決済を使用するようになりました。 FPS はピアツーピアのコア ビジネスと最も直接的に競合していましたが、PayMe でさえ成長しました。現在、2.9 万人を超えるユーザーがいます。
eHKD
CBDC は、e ウォレット間の「スーパー コネクタ」として、おそらく同様の影響を与えるでしょう。 しかし違いは、FPS はインフラストラクチャであり、CBDC はお金の中心的な分母であるということです。システム間でお金を交換できるようにする翻訳サービスであり、ユーザーは意図的にエコシステムからキャッシュアウトすることなく、ウォレット、銀行、または商人を切り替えることができます。 . このコンテキストでは、報酬とスキーム ポイントの共通の尺度になります。
CBDC で勝つウォレットもあれば、負けるウォレットもあるかもしれませんが、全体的な影響は決済とデジタル経済を加速させる可能性があります。
ただし、これはリテール CBDC の設計を前提としています。 中国本土では、当局が人民元の配布に依存しているという事実は、eRMB が Alipay や WeChat Pay が対応していないニーズに対応していると消費者が感じていないことを示唆しています。
政治的統制の問題もある。 ウォレット オペレーターは、デジタル決済の範囲を広げる CBDC の利点を理解できます。 しかし、彼らは、政府によってプログラム可能な CBDC の支配下に置かれることを望んでいません。 また、政府の政策がCBDCを使用して特定のプレーヤーを他のプレーヤーよりも有利にする可能性も望んでいません。 データのプライバシーは XNUMX 番目の考慮事項です。香港には中国本土とは異なる規則があり、香港の人々は eHKD を使用する場合、eHKD を信頼する必要があります。
モバイルウォレットとCBDC
しかし、本質的なことはユーティリティです。 香港の場合、ウォレット プロバイダーが CBDC の採用をサポートするユース ケースの XNUMX つは、人々が eHKD とステーブルコインの間を行き来できるようにすることです。
香港は過去数か月で、ブロックチェーンベースの金融の流動性の世界的中心地になろうと躍起になっています。 eHKD に対するリテール ニーズはないかもしれませんが、HKD にペッグされたステーブルコインに対する強い需要がある可能性があります。 しかし、これらの世界をどのように接続するのでしょうか? eHKD はお金の共通語になります。
これに関連して、CBDC はウォレット オペレーターにとって有用な資金調達チャネルになる可能性があります。 ユーザーは、ウォレットを銀行口座に接続するのではなく、eHKD または eCNY (香港はオフショア人民元の大きなハブであるため) で操作します。
マスマーケットが日々の支払いにステーブルコインや eHKD ベースのサービスを利用するかどうかは誰にもわかりません。 ユースケースはまだ開発されていません。 成功する CBDC は、マーチャントによって人気があり、広く採用されている必要があります。
CBDC と仮想通貨の採用に関しては、鶏が先か卵が先かという状況がありますが、モバイル ウォレット オペレーターは、その利益のバランスを調整する上で重要な役割を果たします。 結局のところ、消費者と商人の両方をテーブルに連れてくるのは彼らです。 そして、これらすべての要素に共通しているのは、キャッシュレス化への商業的動機です。
- SEO を活用したコンテンツと PR 配信。 今日増幅されます。
- プラトアイストリーム。 Web3 データ インテリジェンス。 知識増幅。 こちらからアクセスしてください。
- 未来を鋳造する w エイドリエン・アシュリー。 こちらからアクセスしてください。
- PREIPO® を使用して PRE-IPO 企業の株式を売買します。 こちらからアクセスしてください。
- 情報源: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :持っている
- :は
- :not
- $UP
- 2022
- 9
- a
- 私たちについて
- 加速する
- 住所
- アドレス
- 採択
- 養子縁組
- 出現
- アドバイス
- 後
- 凝集
- 目指して
- アリババ
- アリペイ
- すべて
- また
- しかし
- 間で
- an
- 分析論
- &
- 別の
- どれか
- 誰も
- API
- アプリ
- アプリ
- です
- 人工の
- 人工知能
- AS
- At
- 当局
- 権威
- 支持された
- 銀行
- 預金
- バンキング
- 銀行
- ベース
- ベース
- BE
- ベアーズ
- なぜなら
- になる
- になる
- き
- 始まった
- 背後に
- 恩恵
- 越えて
- ビッグ
- ビル
- 10億
- ブロックチェーンベース
- 誇る
- 両言語で
- 持って来る
- た
- 内蔵
- 一式販売
- ビジネス
- ビジネスモデル
- 焙煎が極度に未発達や過発達のコーヒーにて、クロロゲン酸の味わいへの影響は強くなり、金属を思わせる味わいと乾いたマウスフィールを感じさせます。
- by
- 缶
- 注意深い
- 場合
- 例
- 現金
- キャッシュアウト
- キャッシュレス
- CBDC
- CBDCの採用
- CBDC
- センター
- 中央の
- 中央銀行
- 一定
- 変化する
- 変更
- チャネル
- 安い
- 中国
- 中国語
- 選ばれた
- 循環
- 住民
- クレーム
- クリア
- 密接に
- クローザー
- コレクション
- 来ます
- 来ます
- 貿易
- コマーシャル
- コマンドと
- 企業
- 会社
- 競争する
- 競争した
- 競合します
- コンペ
- 競争力のある
- 実施
- お問合せ
- 接続する
- Connections
- 考慮
- consumer
- 消費者
- コンテキスト
- 続ける
- コントロール
- 基本
- 可能性
- 国
- ここから
- コビッド
- クリプト
- 暗号の採用
- 通貨
- 顧客
- Customers
- カスタム化
- データ
- データプライバシー
- 中
- 12月
- 決定
- 度
- 需要
- 預金
- 設計
- 設計
- 開発する
- 発展した
- DID
- 違い
- 異なります
- デジタル
- デジタル通貨
- デジタル決済
- 直接に
- 姿を消す
- 異なる
- do
- そうではありません
- すること
- 国内の
- 支配
- 支配する
- 支配する
- ドント
- ドライブ
- 間に
- E-財布
- 各
- 容易
- 簡単に
- 経済
- 経済
- エコシステム
- 生態系
- どちら
- 要素は
- 他の場所で
- 埋め込まれた
- 出てくる
- 奨励する
- 励ます
- end
- アームブ
- 特に
- 本質的な
- 評価します
- さらに
- 日常
- 誰も
- 例
- 既存の
- 詳細
- 体験
- 余分な
- 施設
- 施設
- 速いです
- 賛成
- 感じます
- 少数の
- ファイナンス
- ファイナンシャル
- 財務アドバイス
- 金融機関
- 金融業務
- フロー
- 焦点
- 軍隊
- 偽造する
- フォーム
- 手ごわい
- FPS
- 断片化して
- 無料版
- から
- ファンド
- 資金調達
- 置き換え可能な
- グローバル
- Go
- 行く
- 良い
- 政府・公共機関
- 成長する
- 成長した
- 持ってる
- 持って
- 重く
- 助けます
- ホン
- 香港
- 香港通貨当局
- 香港
- 認定条件
- How To
- しかしながら
- HSBC
- HTTPS
- ハブ
- if
- 影響
- 重要
- in
- その他の
- インセンティブ
- 間接的に
- 個人
- インフラ
- を取得する必要がある者
- 機関
- 保険会社
- 統合する
- 統合
- インテリジェンス
- 利益
- 仲介
- 相互運用性(インターオペラビリティ)
- 相互運用
- に
- 紹介する
- IT
- ITS
- JPG
- ただ
- 保管
- キー
- 香港
- 風景
- 起動する
- 打ち上げ
- リーダー
- リード
- 最低
- 貸し出し
- 活用
- 賠償責任
- ライセンス供与
- ライセンシング
- ような
- 可能性が高い
- リンク
- 流動性
- ローカル
- 長い
- 長い時間
- 見て
- のように見える
- 探して
- LOOKS
- 失う
- 忠誠心
- 製
- 本土
- 中国本土
- make
- 作る
- 作成
- 多くの
- 市場
- マーケット
- 質量
- 五月..
- 意味する
- 手段
- だけど
- マーチャント
- 商人
- 単なる
- メトロ
- 百万
- マインド
- モバイル
- モバイルバンク
- モバイルウォレット
- モデル
- 金銭的な
- 金融当局
- お金
- ヶ月
- 他には?
- 最も
- の試合に
- しなければなりません
- ナビゲート
- 必要
- ニュース
- 何も
- 今
- 数
- 廃止された
- of
- 提供すること
- オファー
- on
- ONE
- もの
- の
- 操作する
- オペレータ
- 演算子
- 機会
- or
- その他
- その他
- さもないと
- でる
- が
- 全体
- パンデミック
- 部
- 特に
- パートナー
- パートナー
- 部品
- 過去
- 支払う
- 支払い
- 決済システム
- 支払い
- ピアツーピア
- のワークプ
- 人々の
- 個人化
- 個人
- 場所
- プラトン
- プラトンデータインテリジェンス
- プラトデータ
- プレイ
- プレイヤー
- プレーヤー
- さらに
- ポイント
- ポイント
- ポリシー
- 政治的
- 人気
- 可能性
- 可能
- 強力な
- プレゼンス
- を防止
- プライバシー
- 多分
- 問題
- 保護
- プロトコル
- 提供します
- 提供
- プロバイダ
- は、大阪で
- 公共
- 公共交通機関
- 引き
- 購入
- 追求する
- 置きます
- 置く
- 質問
- むしろ
- 理由
- 理由は
- レギュレータ
- 残っている
- で表さ
- 表し
- 共和国
- 必要とする
- の提出が必要です
- それらの
- REST
- 小売
- 小売CBDC
- 報いる
- 報酬
- 上昇
- リスク
- 職種
- ルール
- 同じ
- スキーム
- スキーム
- スコープ
- 販売
- サービス
- サービス
- いくつかの
- 同様の
- 状況
- スキル
- So
- 解決する
- 一部
- 音
- ソース
- スペース
- 特定の
- Stablecoins
- スタンドアロン
- start
- 開始
- ステーション
- ステップ
- 保存され
- 強い
- 成功
- 成功した
- そのような
- 提案する
- スーパーアプリ
- サポート
- サポート
- スイッチ
- システム
- テーブル
- 取る
- 取り
- テク
- 電気通信
- より
- それ
- 風景
- 世界
- アプリ環境に合わせて
- 自分自身
- その後
- そこ。
- したがって、
- ボーマン
- 彼ら
- もの
- 三番
- この
- しかし?
- 介して
- タイド
- 時間
- 〜へ
- 今日
- 一緒に
- 豊富なツール群
- に向かって
- 転送
- インタビュー
- 輸送サービス
- 信頼
- 2
- できません
- 下
- ユニーク
- 異なり、
- つかいます
- 使用事例
- 中古
- ユーザー
- 操作方法
- users
- ユーティリティ
- 値
- バージョン
- 対
- 、
- 財布
- 財布
- 欲しいです
- ました
- 仕方..
- 富
- WeChat Pay
- この試験は
- いつ
- かどうか
- which
- while
- 誰
- 卸売
- ワイド
- 広く
- 意志
- win
- 以内
- 無し
- ワーキング
- 作品
- 世界
- 世界の
- でしょう
- 年
- まだ
- 元
- ゼファーネット