2015 年 XNUMX 月に、ロブ・ローと私は デイリーペイ うちの地下室で。壁に立てかけられた中古のホワイトボード上で、ロブ、アンドリュー・ヨー (開発者 1)、愛犬のジャック、そして私は、給料日前にお金を動かすために必要な重要な計算式と、重要なことに、給料を受け取る方法のコードを導き出しました。戻る。私たちは解決すべき単純な問題から始めました。労働者は自分のお金なので、給料日前に自分が稼いだ給料にアクセスする必要があるのです。私たちがこれまでに行ったビジネス上の意思決定、製品の意思決定、エンジニアリングの意思決定、マーケティングの意思決定、規制上の意思決定はすべて、この基本原則に北極星があることがわかりました。それは、「お金はあなたのお金であり、あなたはそれを完全に管理する必要がある」というものです。
8 年後、オンデマンド賃金と稼得賃金へのアクセスは独自の産業になりました。によると FTパートナー, 米国ではオンデマンド支払いをスタンドアロン製品として提供している企業が 35 社あります。それは現在、金融テクノロジーと人的資本管理の中で独自のカテゴリーとなっています。
出典: FTパートナーズ
オンデマンド給与は、大手給与会社や HCM プロバイダーなどで採用されています。 ADP そしてセリディアン。数えてみると、上位 10 社の HCM 企業のうち 10 社が、いずれかのソリューション プロバイダーと何らかのサービスを提供したり提携したりしています。 JPモルガンなどの大手金融機関にも導入されており、 シチズンズバンク, PNC, 米国銀行など、オンデマンド支払いの重要性を認識し、それを一連のサービスに組み込んでいます。数か月前、私はオンデマンド有料市場の現状についてハーバード大学のマーシャル・ラックス教授と共同研究しました。ハーバード大学の研究チームは次のように結論付けました。 4のうち10 低所得労働者は現在、ある種のオンデマンド給与プロバイダーを利用できるようになりました。本当に驚くべきことです。
現在、オンデマンド決済業界は重大な転換点にあると私は考えています。 一方では、休暇の前に、私は 100 年前にオンデマンド給与の提供を開始したフォーチュン XNUMX 企業の社長とコーヒーを飲んでいました。彼は、「オンデマンドの支払いは、 テーブルステークス この時点で。すべての雇用主がそれを提供しています。」同時に、規制当局や議員らは、オンデマンド給与の提供は一種の制度であるという立場を明確にし始めている。 無許可の貸付行為、これが成文化されれば、低所得労働者にとって重要なサービスの成長が妨げられることになる。
私たちは今、重要な時期にいます。今こそ、立ち止まって状況を把握し、この重要な業界の将来の方向性を描く時期です。私が考える業界の方向性は次のとおりです。
- 規制当局は稼いだ賃金はただのお金だとみなすだろう
業界を変革するようなビジネスの変化には、通常、大きな技術的進歩が必要です。そうでなければ、そのイノベーションはすでに起こっていたでしょう。オンデマンド支払いも例外ではありません。
この業界における新規性や画期的な出来事が、消費者が給料日前にお金を得る行為であるというのは大きな誤解です。 「オンデマンドペイ」または「稼得賃金へのアクセス」という名前にもかかわらず、この業界は消費者がお金を受け取ることが目的ではありません。もっと身近な例えで説明しましょう。ATM に行って当座預金口座から 100 ドルを引き出すとき、今自分が現金 100 ドルを持っているという事実に驚きますか?もちろんそうではありません。自分の当座預金口座から自分のお金を引き出すことは、些細でありふれた、当然の権利です。これは当座預金口座に固有のものです。さらに興味深いのは、そもそもどのようにしてお金が当座預金口座に入金されたのかということです。さて、文脈に戻りますが、オンデマンド支払いの背後にある本当の「製品」は次のとおりです。 金銭を受け取る行為。むしろ、そもそも消費者が自分の利用可能な賃金がいくらなのかをどのようにして知ることができたのかということが問題なのです。 それ 製品です。 それ イノベーションです。
DailyPay では、この技術的進歩を「 残高を支払う、まったく新しいアカウント残高を作成しました。テクノロジーと金融工学を利用して、従業員が得た純給与の額を正確に反映できるようになったのは初めてです。以前は、その情報は雇用主の複数の人事システムにわたる未構築のデータにのみ存在していました。雇用主における標準的なテクノロジーとシステムの問題は、雇用主が勤怠管理に 1 つのベンダーを使用し、給与計算または記録システムに別のベンダーを使用していることです。さらに、そのデータは実際の給与期間中は監査も検証もされておらず、給与処理期間に先立って、企業の給与部門は最終的な給与計算を実行するために複数のシステム間を行き来し、基礎となるデータを検証/監査する必要があります。週。
従業員が「銀行のお金」として信頼できる、正確で完全に準備された残高を作成するには、このデータの非相互運用性の問題を克服する方法を見つけ出し、その計算が正確であるというリスクを引き受ける必要があります。また、ペイバランスを裏付けるための偶発的な資金も確保します。これは解決するのが非常に難しい問題でしたが、ありがたいことに、私はコンスタンティン・ゲトマンチュク (製品責任者) のような優秀な人々と協力して、この問題を解決し、業界全体を作り上げました。 Pay Balance が次のいずれかに指定されたのはこのためです。 2021 年のタイムズベスト発明.
ペイバランス (出典: DailyPay)
これらすべての歴史は、次の自明の理の背景を提供することを目的としています: 給与バランス is 消費者のお金なので、そのペイ残高からの引き出しは、消費者が自分の当座預金口座からお金を引き出すことに似ています。例として、従業員が今日 21 時間働いて時給 24 ドルを支払っていると報告したとします。その従業員はオレゴン州に住んでおり、未払いの税金と養育費の7つの差し押さえがあり、また未払いの昼食を打刻するのを忘れる習慣があります。その日の彼女の「本当の」または「純」収入を確立するには、これらすべての要素をリアルタイムで考慮する必要があります。そして、そのお金を年中無休で利用できるようにするには、その計算を引き受けて資金を提供する必要があります。それは本当に難しいことです。しかし、複雑な金融テクノロジーを活用することで、今日存在しない未構築のデータから「バランスを作り出す」ことができます。
その残高の一部にアクセスすることはローンではないことを理解するには、まずペイ残高を商品として理解する必要があります。いかなる状況であっても、あなた方の誰も、自分の当座預金口座からお金を引き出すことをローンと考えないでしょう。つまり、なぜそうするのでしょうか。それはあなたのお金です。正直に言うと、これはローンを組むこととは逆のことです。当座預金口座からお金を引き出すことは、 断罪 ローンの 貴社 実際に銀行に行ってきました。当座預金口座に 1,000 ドルを入金すると、厳密に言えば、銀行に 1,000 ドルを融資することになります。厳密に言えば、あなたは銀行の債権者です。当座預金口座の残高に表示される数字は、厳密には銀行が預けているお金です。 負います 貴社。そして、当座預金口座から 100 ドルを引き出すと、支払うべき金額は 900 ドルに減ります。
次に、稼いだ賃金の話に移りましょう。これはあなたに借りているお金です。おなじみですね?労働者であるあなたは、厳密に言えば雇用主の債権者です。すでに「支払い残高」があります。それは、資金を提供されずに、構築されていないデータの形で雇用主に放置されているだけです。技術的な進歩は、その数字をデジタル天秤、デジタル資産に体系化して統合することでした。その場合のみ、残高にアクセスできるようになります。そして、給料からお金を引き出すことは日常的で些細なことであるのと同じように、給与残高からお金を引き出すことも同様に日常的なことであり、いかなる状況においても融資取引ではありません。
ペイ残高はすでに消費者のお金であるため、当座預金残高に最も似ています。そのため、ペイ残高からの支払いは、消費者がローンではなく、自分の当座預金口座からお金を引き出すようなものです。この非常に必要なメリットをあらゆる場所の消費者に拡大し続けるためには、この事実を規制当局が受け入れることが極めて重要です。
- オンデマンド給与は最終的には 7.8 億人に提供される
国際市場の給与制度は著しく異なりますが、リアルタイムでの支払いへのアクセスは世界中でますます重要になるでしょう。オンデマンド ペイをグローバルなサービスに拡大することは、当然のことながら、世界中の全従業員にオンデマンド ペイを希望する米国の従業員にオンデマンド ペイを提供するグローバル企業から始まりました。しかし現在では、世界中の 100 を超えるオンデマンド支払いプロバイダーに拡大し、それぞれの地域でオンデマンド支払いを提供しています。
私は、世界の 3 つの主要地域にある最大手のオンデマンド ペイ企業のアドバイザーとしての役割を通じて、世界中でオンデマンド ペイの拡大に最前列で取り組んでいます。アジアでは銀行口座を持たない人や銀行口座を持たない人の割合が高く、 ペイウォッチ マレーシア、フィリピン、韓国などを含む地域全体で何百もの雇用主(そしてその数は増え続けている)と契約を結んでいます。月給制が一般的なヨーロッパでは、 ロザリーさんの デジタル製品は 6 人中 10 人の労働者 給料に応じて生きている人。そしてラテンアメリカでは、 ペイフロー Telefonica や Mango などの地域最大の雇用主と契約を結び、飛躍的に成長しています。オンデマンド賃金は米国と同様に重要ですが、給与サイクル、貧困率、略奪的ローン金利、銀行へのアクセスが悪化する傾向にある国際的にはさらに重要です。これらの各大陸で初期の段階からオンデマンド給与を推進し、これらの素晴らしい企業が地域で最も弱い立場にある人々にサービスを提供するというビジョンを達成するのを見るのは興奮しています。
- この業界は、給与へのアクセスを超えて、長期的な富の創造にまで拡大するだろうし、またそうしなければならないだろう
DailyPay では、従業員の人生を変える資産となるよう Pay Balance を作成しました。ペイバランスの最も価値のある特性は、その流動性です。資産としてのペイバランスに力を与えているのは、当座預金口座からお金を引き出すのと同じように、即座にアクセスして使用できることです。だからこそ、何百万人もの人々が日々の請求を支払うために当座貸越やペイデイローンに依存するのをやめ、より多くのお金を節約できるようになりました。 平均して年間600ドル. これは、金融テクノロジーを活用して新しい資産を作成および配布する力です。
次の会社では ソルトラボ、 私たちは、従業員が請求書の支払いを超えて行動できるようにする資産を作成しました。給与残高が時間給労働者の当座預金口座である場合、塩分残高は普通預金口座です。 Salt Labs では、当社のテクノロジーが資産を生み出します。その最大の特性は、 更新不-代替性, またはその 更新不-転写性。製品名の違い (Pay Balance と Salt Balance) は、その違いを完全に表しています。あなたの給料 is すぐにアクセスできるはずのものです。あなたの塩は違います。あなたの塩はその性質そのものが次のようなものであるため、節約が可能になります。 初日に費用はかかりますが、むしろ将来のために作業を保存できます。
塩分バランス
低所得および中所得の労働者の貯蓄危機が拡大しており、家族、地域社会、職場に影響を及ぼしています。これは、貯蓄範囲のあらゆるレベルで観察できます。労働者は短期的な貯蓄ができない: 収入が 60 ドル未満の労働者の平均貯蓄額は 貯蓄率はマイナス2%, 予期せぬ出費や親戚の誕生日プレゼントなどの任意の購入のために何も(またはマイナスの金額を)残さないようにします。中期的には驚異的な 視聴者の38%が アメリカの世帯の割合は、12 か月前よりも生活が悪くなったと報告しています。長期的には、65 歳以上の年齢層の退職金口座価値の中央値は、 ゼロ (上位 176 分の 401 のおかげで、平均は XNUMX 万 XNUMX ドルです。そうでなければマイナスになります)。 XNUMX年にわたってXNUMX(k)へのアクセスが拡大してきたにもかかわらず、低所得および中所得労働者のXNUMX分のXNUMXは、将来のために現在の給料を減らすことができないため、前払い金を支払う余裕がありません。
オンデマンド給与の将来は、アクセス、即時性、透明性、シンプルさというそのサービスの利点を最大限に活用し、それらの製品特性を従業員のジャーニーの次の目標である貯蓄と富の創造に適用することにあります。従業員の財務目標、ひいては従業員が利用できるテクノロジーは、請求書の支払いを超えた目標を達成する必要があります。非常に重要ではありますが、従業員の旅の次の部分は、貯蓄を構築し、財務を健全にし、中長期の目標を達成することです。
金融テクノロジー業界として、私たちには全世代の労働者の長期的な財務健全性に根本的な影響を与える機会があり、それは責任でもあります。私はその使命を非常に真剣に受け止めています。
私と一緒にいる人。
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