オープンバンキングは新しい概念ではありません。 XNUMX年以上前 Yodleeのような企業 30万人のユーザーがオンラインバンキングに接続できるようにしました。 しかし、消費者が財務データへのより多くのより良いアクセスを要求するにつれて、それは確かに過去XNUMX〜XNUMX年で成熟しました。
Fintech One-on-Oneポッドキャストの次のゲストは、の製品管理担当副社長であるジャスティンジャクソンです。 Fiservの。 Fiservは金融サービス会社向けのテクノロジーソリューションのリーダーであり、Justinはオープンバンキングのエキスパートです。 この輝かしい議論の中で、彼は私たちにオープンバンキングの展望と、銀行や信用組合、そしてフィンテックが今日どのようにオープンバンキングを使用しているかを紹介します。
このポッドキャストでは、次のことを学びます。
- Justinがオープンバンキングをどのように定義し、Fiservでそれをどのように見ているか。
- オープンバンキングが今日の金融サービスをどのように混乱させているか。
- なぜ銀行はオープンバンキングに対する見方を変えたのか。
- オープンバンキング機能が本人確認をどのように支援しているか。
- オープンバンキングが貸し手を助けることができるところ。
- データ共有に関して、ジャスティンが銀行や信用組合から見ているもの。
- オープンAPIが将来にどのように影響するか。
- 銀行や信用組合はいつフィンテックとの提携を検討すべきか。
- オープンバンキングは、変化する消費者の期待にどのように対応するのに役立ちますか。
- 銀行の将来におけるオープンバンキングの役割。
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Fintech One-on-Oneポッドキャスト、エピソードNo. 317へようこそ。これは、ホストであるLendItFintechの会長兼共同創設者であるPeterRentonです。
(音楽)
ピーター・レントン: 今日のショーでは、ジャスティン・ジャクソンを歓迎します。彼はフィサーブの製品管理担当副社長です。 さて、あなたのほとんどはFiservを知っています、私は確信しています、彼らは金融サービス分野の主要なテクノロジープロバイダーのXNUMXつです。 今日はジャスティンにオープンバンキングについて話してもらいたかったのです。なぜなら、ここではあまり取り上げていないので、スペースをよく知っている人と深く知りたいと思ったからです。
オープンバンキングが実際に金融サービスをどのように混乱させているか、フィンテックと銀行および信用組合の両方にどのような機会が提供されているか、貸出スペース、本人確認、オープンAPIについて説明します。フィンテックと銀行のパートナーシップなど。 それは魅力的なインタビューでした、あなたがショーを楽しんでくれることを願っています。
ポッドキャスト、ジャスティンへようこそ!
ジャスティンジャクソン:ありがとう、ピーター、お元気ですか?
ピーター: 調子いいよ君はどうだい?
ジャスティン: 私はとても元気です、ありがとう、
ピーター: わかった。 さて、リスナーにあなた自身についてのほんの少しの背景を与えることによってそれを始めましょう。 あなたがFiservにしばらく滞在していることは知っていますが、そこでのあなたの歴史とあなたがしたことについて少し教えてください。
ジャスティン: XNUMX年経ちますが、実際、私はかなり長い間Fiservに在籍しており、ここでは運用から製品管理に至るまで、かなり多様なキャリアを持っていました。 今日、私はデータ集約ビジネスを主導しているので、AllDataと呼ばれるデータ集約プラットフォームがあり、そのプラットフォームを使用して、アカウント検証、ID検証、トランザクション分析、財務ウェルネスに関するさまざまなユースケースを実装しています。データ集約を使用します。 そのすべては、私が率いるビジネスの下に実際に巻き込まれます。 私は主に製品管理チームの責任者ですが、マーケティングパートナー、販売パートナー、配送、運用の一部と点線で、ここFiservでのデータ集約に関連するすべてのことを実際に手がけています。
ピーター: わかった。 それでは、すぐに始めましょう。 イントロで述べたように、オープンバンキングについて説明します。オープンバンキングをどのように定義し、Fiservが実際にどのように考えているかから始めることができます。
ジャスティン: オープンバンキングをどのように定義すればよいですか。オープンバンキングは、データがどこにあるかに関係なく、消費者が自分の口座に関する情報、取引に関する情報、財務上のアイデンティティにアクセスできる実際の機能であると考えています。金融機関は、コアバンキングまたはオンラインバンキングシステムの一部であり、そのFI、別のFI、さらにはフィンテックプロバイダーのいずれであっても、消費者が望む方法でアクセスして使用できることが、最終的には私が考えるものです。オープンバンキングとして。
ここFiservでどのように表示しますか? ですから、私たちはオープンバンキングについて考えています。これは、誰もが勝つチャンスだと考えています。これは、過去XNUMX年ほどの銀行の新しい発展のようなものであり、成長し、ますます標準になっています。 オープンバンキングを中心に世界的に多くの発展が見られましたが、私たちの見方では、それはチャンスだと考えています。 フィンテックは、金融機関からそのデータと機能を活用できるため、相互の顧客が可能な限り最高のエクスペリエンスを体験したり、これまでに見たことのない斬新な新製品にアクセスしたりできるため、フィンテック向けと見なしています。 金融機関がフィンテックと提携し、必ずしもすべてをゼロから構築する必要なしに新しいアイデアを市場に投入できるようになったため、これは金融機関にとってのチャンスであると考えています。
ピーター: 右。
ジャスティン: そして、それは本当に何よりもまず、そして最も重要なこととして、どの金融機関を使用してビジネスを行うことを選択したかに関係なく、必要な製品と必要な製品にアクセスできる消費者にとっての機会であると考えています。彼らと彼らの口座についての情報と、金融エコシステムへの多くの異なるエントリーポイントでのこれらの口座での取引。
ピーター: そうだ、そうだ、大丈夫。 それで、それを少し掘り下げてみましょう。私は、オープンバンキングが私たちが見ているこの混乱を実際にどのように加速させているかについてあなたの視点を取得したいと思います。 つまり、Fiservには素晴らしい見晴らしの良い場所があります。それが今、金融サービスをどのように混乱させているのかを見てみたいと思います。それから始めましょう。
ジャスティン: それはいくつかのことをしている。 チャーターされた金融機関ではないフィンテックが、どこにでも銀行を置く可能性のある幅広い消費者とともに、新しいアイデアや新しいやり方を考え出し、消費者と一緒に市場でそれらをテストできるようになっていると思います。 彼らは必ずしも銀行や信用組合に行く必要はありません、彼らは言うことができます、私たちはあなたの顧客やあなたのメンバーの前に製品を置きたいと言っています。 代わりに、起業家やエンジニアがアイデアを考え出し、それらのアイデアを構築して実際に市場に投入し、消費者セグメントがあることを示す機会が得られます。かなり高い投資をせずに、特定の製品のバイヤーオーディエンスが存在します。多くの場合、これは過去に必要だったかもしれません。
また、金融機関がその起業家の風景を一種のサードパーティのR&Dシステムとして使用する機会も生み出しています。 私はそこにあるすべてのフィンテック、彼らが思いついたすべてのアイデア、そして彼らが金融機関に来て市場でやりたいことについて考えることができます、そして私たちはこれとFIはそう言うことができます、ええ、私たちはあなたを助けることができます、私たちは小さなシード投資をするかもしれません、あるいは私たちはあなたにこのようなことをするために少しの間私たちの人々へのアクセスを与えるかもしれませんあなたと何かを操縦することについて私たちの顧客の何人かに。
これにより、金融機関は、リソースをほぼ分散し、過去よりも多くの賭けを行い、より多くの機能、より多くの機能、より斬新な新しいアイデアにアクセスし、リスクをほとんどかけずに機能するかどうかを確認できます。彼らが過去に持っていたように。 オープンバンキングから生まれる最も破壊的な前向きな変化のXNUMXつとして、ここ米国だけでなく世界中で実を結びつつあると思います。
ピーター: そうだね。 それは本当に興味深いことです…。明らかに、英国は法的にそれを義務付けた最初の人のXNUMX人であり、すべての銀行にデータの共有を義務付けました。この国には法律がないのは興味深いことですが、私にはそう思われます。私は英国とヨーロッパの銀行の動向をかなり綿密に追跡しており、ここであなたが言っていることのXNUMXつから、もっと活動があるように思えます。政府の法律なしでここで起こっているのは…。つまり、消費者がそれを運転しているように私は推測します。 あなたは銀行がここで全体としてそれに対してかなりオープンであると思いますか?
ジャスティン: 正直なところ、ここ数年で一種の態度の変化が見られました。 XNUMX、XNUMX、XNUMX年前にまったく同じ質問をした場合、銀行はこれについてどのように感じていますか、信用組合はどのように感じていますか、彼らはオープンバンキングのアイデアを受け入れていますか? (ピーターは笑う)彼らはそれを彼らの顧客関係、彼らのデータとして見ています、彼らはそれの周りに壁を作りたい、他人を締め出したいです、彼らは多くの場合フィンテックを主に競争相手として見ています。
今日、多くの機関が今日そのように世界を見ていないという点で、その意見には一種のタイトルシフトがありました。 現在、多くの金融機関はオープンバンキングをチャンスと見なしています。 さて、私はあなたが法律がないと言ったところであなたがした一つの主張に異議を唱えます。 小さな法律が1033つあります。それは市場内で奇妙に現れています。それはダーバンの一部だと思います。それはダーバンだったと思います…それはドッドフランクセクション1033でした。セクションを知っていますが、正確な法律を思い出せません。それが出てきたのは、銀行と信用組合が消費者と彼らのアカウントに関するデータを彼らが使用するためにアクセス可能にする責任があると述べているのはセクションXNUMXです。
さて、それは非常に漠然と書かれています、それはアクセシブルが本当に何を意味するのかを言っていませんね。 電子的にアクセス可能である必要がありますか、それとも紙で提供できますか?フィンテックがサービスをアクティブ化するためにやってくるような消費者のエージェントが利用できるようにする必要があるとは言いません。 したがって、法律はあまり明確ではありません。今年初めにCFPBからコメントのリクエストがあり、銀行、信用組合、Fiservのようなプロバイダー、フィンテック、このエコシステムに関与しているすべての人にコメントを求めました。この特定のルールの施行について考えています。
そして、たくさんのコメントがありましたが、そのルール、つまり、銀行なら、信用組合なら、責任があるという法律があるという事実だと思います。消費者がデータにアクセスできるようにして、消費者が望む方法でデータを使用できるようにするためですが、これらの機関の事業主はこれをより多くの先ほどお話しした理由のいくつかを考えてみてください。
ピーター: そうだ、そうだ、大丈夫。 そこにその説明をありがとう。 これは本当に大きな作品なので、本人確認についてお話ししたいと思います。 誰がそれを使用しているかを特定できなければならないので、特に消費者の観点から、それは全体の中心であるように感じます。 ダークウェブで販売されているデータは誰もが知っていますが、…。このテーマについてよく知っているので、オープンバンキングとはどのようになっているのかを話してください…今日の本人確認に本当に役立つ機能。
ジャスティン: つまり、特にCOVIDの時代には、それは素晴らしい質問です。 今日、デジタルID検証を実行する機能は非常に重要です。誰かに社会保障カードと運転免許証を持って口座を開設するように依頼するのではなく、金融機関としてのKnow YourCustomerの要件を達成できます。 あなたが規制されたFIでなくても、誰かが彼らの言うとおりの人物であることを証明することができますが、彼らが所有していると言う唯一のアカウントは今日非常に重要です。
オープンバンキングはそれをどのように助けますか? いくつかの方法。 つまり、XNUMXつは、金融機関にはIDを確認するという規制要件があるため、効果的に保証しているということです。 あなたが特定の機関で口座を開設した場合、あなたはあなたがあなたがあなたであると言う人であることを証明しました。 そして今、同じ顧客への外部プロバイダーとして、私はある程度、その銀行または彼らが身元を確認するために使用したその信用組合のプロセスに頼ることができます。 私はオープンバンキングを通じて、口座所有者の名前、住所、生年月日、または少なくともその情報を提供して機関に尋ねることができれば、それは一致しますか?この顧客関係についてあなたが持っているものと一致しています。
オープンバンキングメカニズムを通じてそれを行うことができるので、サードパーティプロバイダーとして、この顧客は、彼らが本人であると私は知っています。 また、これらの機関に存在するセキュリティコントロールを階層化すると、デバイスの検証、IPジオロケーション、ジオフェンシング、不正監視などが行われ、顧客がアカウントにのみアクセスできるようにします。その特定の関係から私たちが期待するパターンに実際に一致すると、単純な物理的相互作用を超えて、そのための新しいプロバイダーとしての身元を確認するのに役立つ、機関に一定の信頼を置くことができることがわかり始めます。
三角測量の側面もありますね。 金融機関からのデータを三角測量することができますが、信用報告書から情報を追加したり、過去に見たシステムや他のプロバイダーとの顧客自身の行動から情報を追加したりすることもできます。複数の異なるデータ要素をまとめて、その図を組み合わせて、複数のデータセット間で一貫性があり、複数のフロントエンド間で一貫性があると言うことができます。 詐欺師が誰かの生活の中で周囲のサービスやプロバイダーのスイート全体を危険にさらすことははるかに困難です。
彼らはダークウェブにアクセスしてあなたの生年月日と社会保障番号を知っているかもしれませんが、それらに結び付けられていないあなたに関する情報を持っていない場合、彼らは財産記録に関する情報を持っていません。たとえば、過去の住所などに関する情報で、これらのデータソースを三角測量できると、最終的にははるかに効果的な言い方ができます。私はこの人物の身元に自信があります。 オープンバンキングは、これらの三角測量で使用できるデータソースをもうXNUMXつ追加しています。
ピーター: それでは、実際にお金を貸すのはどうですか、ちょっと貸し出しについて話しましょう。 オープンバンキングは貸し手をどのように助けていますか?
ジャスティン: オープンバンキングが貸し手を助けることができる場所はたくさんあると思います。 それで、私たちは本人確認について話しました、そうです、そしてあなたがローンを支払っている人が実際に彼らが彼らが言っている人であるということを知っています。 リスク削減のアイデアは、早期の申請プロセスと早期のオンボーディングプロセスを考えると良いアイデアですが、ローンを組むことを決めたら、ユーザーにサービスを提供します。あなたのビジネスの中で、より良い借り手の経験を提供するためにオープンバンキングがあなたにできることがあります。
たとえば、返済エクスペリエンスの自動化。 オープンバンキングのツールを使用して、次のようなことを行うことができます。たとえば、私はあなたにローンを組んでいます。これはタームローンです。一定の返済期間と一定の支払い額があります。借り手としてはどうでしょうか。 、銀行の場所を教えて、アカウントへのアクセスを許可することで、今すぐ自動返済計画を設定したいのですが、そうであれば、その返済計画を設定します。 オープンバンキングでは、実際に貸し手として、アカウントのクレデンシャルを引き出し、支払いのクレデンシャルを引き出し、ユーザーにアカウント番号や銀行コードを尋ねることなく自動トランザクションを設定できるため、これらを処理できます。トランザクション。
ユーザーエクスペリエンスの観点から、借り手としてローンを申請する場合、最初にすべてを一度に設定でき、すべてが揃っていることを知っているので、見つける必要がなくても機能します。どこにあるのかわからないチェックブック、多くのアカウントは現在それを発行していません。通常は必要のない情報を追跡でき、openを使用することでユーザーエクスペリエンスを向上させます。銀行ツールは彼らが望んでいるものです。
パートナーのXNUMX人が最近行っていることのひとつは、実際にオープンバンキングツールを使用して、薄いクレジットファイルの消費者、これまでローンを組んだことのない消費者、銀行口座を持っている消費者の引受を可能にすることです。その銀行口座をXNUMX年、XNUMX年、XNUMX年持っていたら、彼らの取引履歴を見てください。 預金のパターン、それらの預金がどこから来ているのか、いつ入ってくるのか、それらの預金の変動性のレベルを見ることができます。 これを使用して、リスクの決定と引受の決定にフィードすることができます。実際には、貸し手として、他の方法では消費者が利用できた可能性のあるローンなどの金融ツールへのアクセスを提供できるため、金融アクセスが可能になります。これは、多くのパートナーが試してみようとしているもうXNUMXつのことです。
過去に利用可能であった金融ツールへのより広範なアクセスを実現するにはどうすればよいでしょうか。また、これらの機能のいくつかを通じて、銀行やサービスが不十分な人口に対処するにはどうすればよいでしょうか。 全体として、これは一連のポジティブなことだと思います。データをどのように使用し、今日の世界で借り手のエクスペリエンスをどのように改善できるかを考えるだけです。
ピーター: そうだね。 フィンテックの貸し手は確かに最前線に立ってきました。 ちょうど今日、あなたが今述べたように銀行口座に飛び込んでいるキャッシュフロー引受と呼ばれるものを使用しているいくつかのフィンテック貸し手がいることを私は知っています。 あなたが協力している銀行や信用組合がどのように反応しているか、私が支配しているとは言えませんが、確かにフィンテックの貸し手はデジタルでかなりの名前を付けています。確かにオンラインで、電話でローンを組むことができるようになった人々のためのスペース。彼らはXNUMX年以上にわたってローンを組むことができました。データ共有、銀行や信用組合に関しては、データアクセスなどが見られます。 ?
ジャスティン: ですから、どうすればそれを可能にすることができるかを尋ねる銀行や信用組合が増えています。私はそれをフィンテックの貸し手だけに限定したくありません。 しかし、顧客やメンバーがこれらのサードパーティツールを使用できるように、データの共有やデータへのアクセスを有効にするにはどうすればよいか、という銀行や信用組合からの質問が増えています。 最近、Fiservの重要なパートナーの2人が来て、オンライン証券会社でアカウントを設定したり、さまざまなオンラインPXNUMXPサービスでアカウントを設定したりすることについて話している顧客がいます。その過程で私のアカウントをリンクします。 彼らは、ACHを介したマイクロデポジットが行われ、何かを行う前に金額を確認する必要があり、XNUMX営業日かかる、このような本当にレガシーなトライアルデポジットプロセスになります。 今ではそれは正しくないと感じています。
ご存知のとおり、リストから銀行を選択してユーザー名とパスワードを入力できるという経験があり、数秒でセッションに参加できるようになりました。 彼らがかなり大きな機関で働いているときにあなたが何日も待たなければならないことを誰かを知ることは実際にはうまくいきません。 だから私たちが見たのは、私たちのパートナーの多くが私たちに来て、どうすればこれを行うことができ、どうすればデータの共有を有効にして私のデータへのアクセスを提供できるかということです。 そのため、Fiservでは、まさにその面で投資を行っており、フィンテック、銀行、信用組合が協力して製品を市場に投入するためのメカニズムを提供するフィンテックマーケットプレイスを立ち上げています。
開発者がAPIの上にフィンテックアプリケーションを実際にFiservシステムに構築できるようにする開発者スタジオを立ち上げます。 AllDataプラットフォームがあり、Fiserv銀行と信用組合、非Fiserv銀行と信用組合、さらには請求者、保険会社、証券会社など、全国の18,000の異なるデータソースからのデータにアクセスできます。それにアクセスできます。
つまり、私たちがやろうとしているのは、パートナーから、そして実際には業界全体から聞いた市場の需要に応えて、そのデータへのアクセスを開き、そのデータへのアクセスを提供することです。 最終的には、イノベーションが可能になり、消費者のエクスペリエンスが向上すると信じています。前述したように、これは、フィンテック、銀行、消費者にとって、結局のところ「Win-Win-Win」の状況です。
ピーター: それで、あなたが今言及したその市場を掘り下げることができますか? あなたがそこに持っている提供物の種類に関しては、それはかなり広いですか、それは主に貸付に焦点を合わせていますか、つまり、その市場で何が起こっているのですか?
ジャスティン: 私たちは本当にそれを立ち上げる初期段階にあります。 ここFiservには紳士のSunilSachdevがいます。YouTubeにビデオがあり、Sunilがそれについて話しているのを記録していると思いますが、フィンテックマーケットプレイスの最終的な目標は、あなたはフィンテック側であろうと銀行と信用組合側であろうとFiservパートナーであり、テーブルの反対側にアクセスしたいのであれば、それを可能にしましょう。
フィンテックを見て、顧客ベースに展開するために、Fiserv銀行や信用組合の前でどのように製品を入手できるかを考えてみましょう。 したがって、フィンテックとして金融ウェルネスアプリを構築し、そのアプリがさまざまな銀行や信用組合の顧客にとって価値があると信じている場合、これらの銀行や信用組合とのデジタルスタックへの参入をどのように支援できるでしょうか。 それが最終的には市場の目標です。 そうすれば、銀行は、Fiservが構築したいと思う可能性のある製品を利用してアクセスできるようになりますが、まだ実現できておらず、他のプロバイダーもそうしています。フィンテックに流通チャネルを提供することで、フィンテックを支援できます。私たちが米国内で非常に多く実行しているその銀行インフラストラクチャに。
ピーター: そうだ、そうだ、大丈夫。 ですから、私はオープンAPIについて話したいと思います。なぜなら、今週初めに、これがどのように未来の道であるか、すべてをオープンソースにすることについて実際に話しているプレゼンテーションを見ていました。オープンAPIはここでの未来の道ですか?
ジャスティン: オープンAPIは将来の道ですか? はい、でも未来は本当に長い期間ですよね。 (ピーターは笑う)国内最大の銀行がこの分野に非常に迅速に参入しており、それを見るのは素晴らしいことです。 オープンAPIを公開している非常に大きなロゴは、顧客のアカウントとその顧客に関する一連のデータへのアクセスを提供し、取引を確認したり、所有権情報を確認したり、消費者の連絡先情報を確認したりすることができます。 。 これは非常に重要な部分です。消費者が特に「このフィンテックが欲しい、このサードパーティプロバイダーがそのデータにアクセスできるようにしたい」と言わない限り、データにアクセスすることはできません。
大手銀行はその分野に突入しており、それは素晴らしいことです。 Fiservのようなプロバイダーがこの分野に責任を負っています。私たちは、AllData Connectと呼ばれる製品を構築しました。これにより、データが共有されている場所を可視化し、一部の小規模な機関の同意などを管理できます。 今日の市場の現実は、多くの小規模な機関がまだオープンAPIを展開していないため、データにアクセスする必要があるということです。
国内のトップXNUMXの小売機関のXNUMXつで銀行業務を行っていないため、消費者に伝えたくないので、アカウントを当社のサービスで使用することはできません。 そのため、多くの場合、この業界ではほぼXNUMX文字の単語であるスクリーンスクレイピングであるかどうかにかかわらず、他のメカニズム、レガシーメカニズムを介したデータへの継続的なアクセスの必要性が高まりますが、それ以外の場合は数千のFIへのアクセスが提供されます。現在提供されていないか、多くのデータや内部カスタムWebサービスへの一種のアクティビティに使用されるOFX仕様などのレガシー仕様。
アグリゲーションビジネスとAllDataで私たちが見つけたのは、本当に重要なのは、可能な限り幅広いアクセスを提供し、それを柔軟に行えるようにすることです。 Bank of Americaが市場に出回っていて利用可能でアクセス可能であると言うオープンAPIであろうと、OFX接続であろうと、スクリーンスクレイピングであろうと、銀行がサポートする必要があるものは何でも、特定の機関に対してサポートする必要があります。 そのメカニズムが何であれ、アクセスできることを確認してから、フィンテックがそのデータにアクセスするための正規化されたエンドポイントを提供して、顧客の銀行がどこにいても実際にアクセスして使用できるようにします。
100つ目は、APIが銀行業界でXNUMX%利用可能であっても、銀行の外部にある他のデータが必ずしもそれらのAPIによって提供されるとは限らないことを指摘することがおそらく重要だと思います。 ですから、これは貸し出しの範囲をはるかに超えていますが、たとえば、金融ウェルネスアプリについて考えてみてください。私たちは皆、自分の財政、お金を使う場所、退職後の様子を理解し、大学の貯蓄の計画を立てたいと考えています。そういうもの。 将来、金融ウェルネスアプリが全体的なライフウェルネスアプリになり、ライフウェルネスアプリが二酸化炭素排出量の様子、環境への影響、そしてそれが欲しくなるようなものをもたらし始める世界を想像することができます。先月、家庭で何ガロンの水を使用したか、何キロワット時の電気を使用したか、毎日何をサーモスタットに設定したかなどのデータにアクセスして、あなたが何をしているか、家の気候を把握できるようにします。
これらのデータポイントの一部は、今日APIを介して利用できます。そのサーモスタットデータは、ecobeeにアクセスして、オープンAPIを介してプルダウンし、任意のアプリにプルすることができます。これはすばらしいことです。 水道会社はおそらく、あなたの電気会社と同じ深さのデータを公開していないかもしれません。 スクリーンスクレイピングのようなツールは、どのデータがアクセス可能で利用可能で使用可能であるかについての限界を押し続けるために長い間必要になるでしょう。そのため、そのフィンテックに戻ると、それらの斬新な体験を生み出し、思い付くことができます。私たちがそれらのアイデアを実現し、見るために必要なデータで彼らを可能にしているそれらの素晴らしいアイデアは、彼らが消費者と共鳴するかどうか、今日の消費者がアクセスしたいものです。
ピーター: そうそう。 ご存知のとおり、あなたはさまざまな規模のさまざまな銀行や信用組合と協力しています…。私はフィンテックのパートナーシップについて話しているのですが……それは……フィンテックのパートナーシップであり、銀行はフィンテックと提携しています。あらゆる規模の銀行にとって最善の方法ですか、それともこれらのタイプの銀行がフィンテックパートナーシップを探している銀行である必要がある特定のパラメーターがありますか? あなたが市場を見ているとき、あなたは何を見ましたか?
ジャスティン: ええ、それは素晴らしい質問です。 ですから、実際には、年に数回集まった業界団体に提起した質問です。そこでは、幹部がさまざまな銀行を形成し、信用組合はほとんどフォーカスグループのようになっています。 私たちはまさにこの質問について話しました、あなたたちはいつフィンテックと提携したいのですか、そして私たちが見つけたのは、小さな機関がすべきかすべきでないか、大きな機関がすべきかすべきでないかを言う機関のサイズに関していかなる種類の層別化もありません、それは実際には思い浮かびませんでした。
会話の中で実際に浮かび上がったのは、フィンテックが機関のビジネスに対して行っていることの核心でした。 したがって、たとえば、その会話の一部である幹部が何人かいて、中小企業は多くの銀行にとって重要なものであり、私たちにとってそれほど重要ではなく、それにXNUMXトンも投資していません。しかし、私たちはいくつかの中小企業の顧客を持っています。 そのような状況では、その機関は、中小企業向けの製品を構築しているのは誰か、私が提携して中小企業の顧客にサービスを提供できる可能性のあるその分野にどのフィンテックが焦点を当てているかを探して言っています。
彼らが私の戦略的なノーススターではないことは知っていますが、それでも私は彼らを顧客として幸せにし、彼らのニーズを満たす製品やサービス、機能を提供したいと思っています。 そのような場合は、そのフィンテックと提携して、お客様が必要とするものにアクセスできるように、お客様の製品を私たちのスペースに持ち込みましょう。これは非常に理にかなっています。 銀行が完全に中小企業に集中していて、それが彼らの戦略全体である場合、第三者を連れてその戦略の実行をその第三者にアウトソーシングするという考えは、実際にはあまり共鳴しません。
ですから、私たちが見つけたのは、それは規模ではなく、実際には、機関の全体的な戦略的枠組みの中でニーズがどこにあるのかということです。 それは彼らのコアの一部であるか、もしそうなら、彼らはそれを彼ら自身でやりたいのです。 そうでない場合、それは彼らがパートナーシップを望んでいるものであり、彼らはこれらのターゲットパートナーが誰であるかを理解するのを助けるためにFiservや他のようなプロバイダーを探しています。
ピーター: そうそう、それは理にかなっています。 それで、消費者について話しましょう、あなたはすでにこの会話でこれを数回言及しました、消費者の期待は確かに変化しています、特に若い世代で、そして彼らは彼らの金融機関が彼らを理解することを望んでいます彼らが望むものを予測します。 つまり、オープンバンキングはそこでどのように役立っているのでしょうか。
ジャスティン: それが最も役立っていると私が思う方法は、それがまさにそれを行うための経験の開発を可能にすることです。 これにより、フィンテックは、データに基づいて実際にデータを構築し、消費者に何が起こっているのかを理解し、製品の推奨を行い、より効果的に節約する方法の推奨を行い、特定のスイッチに切り替えることでお金を節約できる請求書を作成する一連の機能を市場に投入できます。現在のプロバイダーのプロバイダーであり、今日の消費者のニーズに合ったエクスペリエンスの開発を可能にします。
今日の消費者は、銀行にサインインして取引のリストを見たくありません。彼らは、今後何が起こりそうかを知りたがっています。私はそれらの今後の取引をサポートできる残高を持っているのでしょうか。貯蓄や投資口座に移動するか、口座を使いすぎないようにお金を引き出す必要があります。 私たちは金融機関として、彼らの財務状況がどのように見えるかを本当に理解しており、オープンバンキングは、まさにその洞察を提供するその銀行業務の経験に加えて、経験の開発を可能にしていることを期待してください。
興味深いことに、Fiservは、StoneMantleというグループとの業界コラボレーションに参加しています。 私たちは、銀行口座に関する情報を共有するという考えに消費者がどのように反応するかを調査しました。今日の期待についてのこの正確な質問と、消費者の約51%が戻ってきて、私の全体的な財務状況をよりよく理解するのに役立つかどうかを言いました。時間を節約し、管理方法のストレスを軽減し、すべてのアカウントへのアクセスを共有します。 これは非常に包括的な声明であり、非常に曖昧で制限のないものですが、今日の消費者が何を求めているのか、そのような種類の金融ウェルネスを構築し、それに合わせてアプリケーションを計画するというフィンテック分野で多くの成功を収めている理由を示していますこれらの期待。
ピーター: そうそう。 ですから、時間が足りなくなったので、この最後の質問で締めくくることができるかもしれません。 話を聞いてみると、本当にワクワクする時期であり、変化とチャンスの時だと思いますので、将来を見据えて、オープンバンキングはバンキングの将来にどのような役割を果たすと思いますか?
ジャスティン: ある程度まで、いくつかの機関に彼らが提供できるいくつかの機能で彼らのゲームを強化することを強制します。 また、これらの機関の展望を広げ、これまでよりも多くの新しい、斬新で興味深い機能を提供します。 これにより、消費者は、データの場所、データの使用方法、および財務に関連するサービスプロバイダーとしての使用者をより細かく制御できるようになります。
最終的には、オープンバンキングが果たす役割は、私たちが前進するにつれて、その名のとおりであるため少し決まり文句になりますが、そのエコシステムを開くことになると思います。 消費者が誰を利用できるか、どのようにそれらのプロバイダーを利用できるか、彼らがお金とデータで何ができるかという過去に存在していた壁を壊し、私たちができなかった多くのことを可能にします過去には、私たちがフィンテック、銀行、消費者のいずれであっても。 全体として、それは良いことだと思います。それが私たちの壁に見られることだと思います。私たちの機関は、私たちが見ている態度の変化に同意する傾向があると思います。 今後数年以内に何が発展するのか、本当に楽しみです。
ピーター: 私も私も。 ジャスティン、今日はショーに来てくれて本当にありがとう。
ジャスティン: 絶対。 今日はありがとう、ピーター、素晴らしいものを持っています。
ピーター: お会いしましょう。
ご存知のとおり、ここでの私にとっての大きなポイントは、ジャスティンが言っていたように、テクノロジーは今日ここにある多くの点で、消費者や中小企業の方法に関して、ユーザーエクスペリエンスを根本的に改善し、根本的に変えると思います。 、一般的に、銀行や金融機関とのインターフェース方法。 しかし、ここではある程度の進歩が見られていると思いますが、まだゲームが変わっているとは思いませんが、ジャスティンがそこで言っていることすべてに基づいて、私たちは本当に見ようとしているように感じます、あなたが知っている、消費者がデータを使って何ができるか、そしてそれがどのように彼らの生活を改善するかということになると、カンブリア爆発のイノベーションが起こります。これらすべてのオープンバンキングイニシアチブから何が生まれるのか楽しみです。
とにかくそのメモで、私はサインオフします。 私はあなたが聞いてくれてとても感謝しています、そして次にあなたを捕まえるでしょう。 さようなら。
(音楽)
Peter Rentonは、フィンテックに焦点を当てた世界初かつ最大のデジタルメディアおよびイベント企業であるLendItFintechの会長兼共同創設者です。
LendIt Fintechは、米国、ヨーロッパ、ラテンアメリカの主要なフィンテック市場向けに年にXNUMX回の会議を開催しています。 LendItはまた、オーディオ、ビデオ、および書面によるチャネルを介して、一年中最先端のコンテンツを提供します。
Peterは2010年からフィンテックについて執筆しており、フィンテックのインタビューシリーズの最初で最も長く続いているFintechOne-on-Oneポッドキャストの作成者および作成者です。
ピーターは、ウォールストリートジャーナル、ブルームバーグ、ニューヨークタイムズ、CNBC、CNN、フォーチュン、NPR、フォックスビジネスニュース、フィナンシャルタイムズ、およびその他の数十の出版物からインタビューを受けています。
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