シンガポールに拠点を置くHSBCのプラットフォームおよびエンベデッド・バンキングのグローバル責任者であるアマン・ナレイン氏は、銀行は現在、歴史的な流通の第XNUMXの波にあると述べています。
支店銀行は、銀行商品が顧客に届く方法を支配してきました。 物理的な支店は、人々が金融を行うために行く場所です。
2000 年代以降、インターネットとモバイル バンキングが主要な販売チャネルになりました。 ファイナンスをするために場所に行く代わりに、ファイナンスは机の上やポケットの中に置かれていました。
私たちは現在、統合銀行業務の第 XNUMX の波の初期段階にあり、ナレイン氏は金融を業務に組み込んでいると述べています。 場所はなく、金融サービスが日々の活動の中に遍在しているだけです。
「MTRでApplePayを使ってみてください」とナレイン氏は香港の地下鉄システムについて言及した。 「支払いはあなたの携帯電話とあなたの生活に組み込まれています。 私たちはまだその始まりにすぎません。」
難しい部分
これは、消費者向け銀行業務だけでなく、ナレイン氏の分野である法人向け銀行業務(主に決済と貿易金融)の両方にも当てはまります。
これが、HSBCがナレイン氏のような人材を採用している理由だ。ナレイン氏は、GooglePayと自身の(短命の)スタートアップでのキャリアを経て、組み込み銀行業務を推進する新たな役割で昨年商業銀行に入社した。 彼はスタンダードチャータード銀行からスタートして一周してきましたが、現在は製品ではなくプラットフォームを販売するという使命を担っています。
しかし、これには銀行の運営方法や銀行自身の見方を大きく変える必要がある。
「『デジタル変革』の焦点は API とユーザー エクスペリエンスでした」とナレイン氏は語った。 ディグフィン。 「しかし、それは表面的なレベルにすぎません。 バックエンドにも注力する必要があります。」
同氏は、統合流通を成功させるためには、すべての銀行が次の XNUMX つのことに取り組む必要があると述べています。
- クライアントをオンボーディングする方法
- そうした顧客にどのようにサービスを提供するか
- そうした顧客へのローンを引き受ける方法
- 上記を実現するための効果的なインフラストラクチャを構築する方法
- そのインフラ上で製品やサービスを再設計する方法
はい、クラウドですが…
ディグフィン 同氏は、多くの金融機関にとって、その答え、または少なくとも出発点は、コンピューティングのストレージと計算にクラウドを採用することであると指摘しました。 銀行がデータセキュリティやコンプライアンスなどの問題を理解するまでにはしばらく時間がかかりましたが、その後、非常に興奮しました。 そこで会話が終わってしまう場合もあります。
「クラウドは空気と同じように必需品です」とナレイン氏は言います。 「しかし、人生には呼吸以上のものがあります。」
移行の目的は、クライアントにサービスを提供するコストに対処することですが、管理、データ ガバナンス、製品の根本的な問題は解決されません。 むしろ、これはレガシーテクノロジースタックを合理化し、データ共有やパートナーシップバンキングのその他の側面に向けて機関を準備する手段です。
パートナーシップとは、革新的なソリューションをもたらすフィンテックにさらに依存することを意味します。 ナレイン氏は、同行は特にインドの新興企業との協力に積極的だと語った。
「インドには、政府のデジタルインフラの上に構築されているフィンテックが大量にあります」とナレイン氏は語った。 「彼らは、私たちが接続できる多くのコンポーネントをもたらしてくれます。 しかし、銀行がそれらを使用するには最新のアーキテクチャが必要です。」
相互引力
通常、新興企業は流通力を持つ既存企業を追いかけます。 しかしナレイン氏は、銀行は現在、最良のパートナーを求めて競争しているため、新興企業にとっても銀行自体が魅力的な存在になっていると語る。
フィンテックの課題の XNUMX つは、ローカル市場を超えて拡張できないことです。 同銀行はインドでは優れたKYCやオンボーディングフィンテックを見つけることができるが、インドネシアや英国でも同様のフィンテックを見つける必要があるかもしれない。 あるいは、技術をコピーして内部で何かを構築することもできますが、これは通常、長期的には機能しません。銀行はソフトウェアモデルをコピーできますが、その後、スタートアップのイノベーションがなければ立ち往生します。
したがって、最適な戦略は、地元のフィンテックが世界規模に拡大できるように支援することであり、それがグローバル銀行の強みを活かすことになります。 起業家に規模を拡大する道を提供できる機関は、これを利用して最高のフィンテックをめぐって競争します。
PoCを超えて
ただし、これは銀行が新興企業と効果的に運営できることが前提となっている。 ディグフィン フィンテックを窒息させている概念実証(PoC)の問題を提起しました。銀行は支払いをケチ、PoCは長すぎ、社内チームの承認には永遠に時間がかかり、その後、スタートアップのベンチャー資金が枯渇します。 今日の環境では、スタートアップ企業が資本を補充するのは困難になるだろう。
「私はスタートアップ企業に参加したことがあるので、それがどのようなものか知っています」とナレイン氏は言う。 同氏は、PoC は廃止されつつあると述べています。 彼らはもはやそれほどファッショナブルではありません。 「このあたりの誰かが『HSBCにはブリティッシュ・エアウェイズよりもパイロットを増やしたくない』と言いました。」
ナレイン氏は、PoC は銀行チームに信念が欠けていることの表れであると述べています。 これらは通常、フィンテック提携が機能する可能性があることを CEO または取締役会に示すために導入されます。 PoC は、展開可能な戦略としてではなく、手の込んだショーとして機能してしまう可能性があります。 「これは時間とリソースの無駄です。」
その代わりに、社内調査チームとユーザーエクスペリエンスチームがモックアップを作成でき、提携を信じれば社内プロセスに早期に対処できると同氏は言う。
しかし、ナレインはどうやって内部官僚制度を回避しているのでしょうか? コンプライアンス担当の人たち? 調達?
「調達チームが悪者扱いされる」とナレイン氏は言う。 マネージャーは、そのようなチームに自分の失敗を押し付けるのが便利だと考えます。 「法務、調達、ブランドに関しては、早い段階で彼らと関わり、戦略を説明する必要があります。 努力は必要ですが、将来的には必ず報われます。」
パートナーシップ
重要なのは、パートナーを慎重に選択し、チームがその関係を信じたら全力を尽くすことです。 早期のデューデリジェンスは重要な仕事です。
「スタートアップの創設者、エンジニア、製品チームについて知りたいです」とナレイン氏は語った。 「彼らのオフィスで時間を過ごしたい、私たちのオフィスに来てもらいたい。 単に銀行の方針や規制について伝えるだけではありません。 それは共感についてです。」
ナレイン氏のチームは参加以来、XNUMX つのパートナーシップのみを締結しており、そのうち XNUMX つは公開されています。 これらは、中小企業に直接サービスを提供するか、大規模な多国籍企業の上流または下流の中小企業にサービスを提供するように設計されています。
米国では最近、エンタープライズ リソース プランニング (ERP) 用のクラウドベース プログラムである Oracle NetSuite と提携しました。 このサービスを使用すると、中小企業は画面を切り替えたり複数のログインをしたりすることなく、支払いを管理し、請求書の処理などの照合を自動化できます。
第二に、HSBC は銀行テクノロジーベンダーである Finastra と提携し、中堅銀行にサービスを提供する Finastra の Banking-as-a-Service プラットフォームに自社の FX 機能を組み込んでいます。 これらの小規模な金融機関は、追加の技術統合を行うことなく、法人顧客や個人顧客に HSBC FX サービスを提供できるようになりました。
HSBC はまた、米国の多国籍メーカーの中国部門および現地の中小企業との関係と協力して他の組み込みソリューションにも取り組んでおり、またインドで売掛金や運転資金を中心とした開発も行っています。
プロジェクトはすべて API を利用してクライアントと統合しますが、ナレイン氏の仕事はバックエンドで行われ、彼が挙げた XNUMX つのコンピテンシーに取り組んでいます。
レッスン
「プラットフォームは当社のサービスを外部化する方法であり、これによりパートナーとその顧客の銀行業務の複雑さが解消されます。 私たちは既存の製品をシンプルかつ消費しやすいものにしています。 しかし、内部的には複雑です。」
さて、いくつかのプロジェクトが軌道に乗り、パイプラインが進行中の今、彼は何を学んだのでしょうか? 銀行はプラットフォームになれるのか?
ナレイン氏は XNUMX つのポイントを挙げています。
まず、事前の準備作業が重要です。 エンジニアと製品開発者によるフィンテックのような運用は、API だけではありません。 スタートアップに対して金融がどのように機能するかを説明するなど、多くのコラボレーションが行われます。 この対話は、理想的にはマイルストーンを確実に達成するリズムを構築します。
XNUMX番目に、テストテストテスト。
第三に、再利用可能は成功の証です。 ソリューションは、複数のパートナー間で機能するように設計する必要があります。 「私たちは使い捨て製品ではなく、プラットフォームを構築しているのです」とナレイン氏は語った。
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