FHA 203(k) ローン: リハビリローンの説明

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フィクサーアッパーは、住むのに素晴らしい場所に変えることができます. また、高価になる可能性があります。 住宅ローンに加えて、多くの場合、修繕費を自己負担で支払うか、短期の高利子ローンを利用する必要があります。 住宅の購入とリフォームの費用を 203 つのローンにまとめることができたらどうでしょうか。 FHA XNUMX(k) リハビリローンを利用すれば、それが可能です! 

FHA 203(k) ローン (リノベーション モーゲージ ローンとも呼ばれます) を使用すると、住宅ローンと修理を XNUMX つのローンにまとめ、毎月 XNUMX 回の住宅ローンを支払うことで、住宅を購入または借り換えることができます。 

この投稿では、FHA 203(k) リハビリ ローンのしくみ、その要件、およびローンを取得することの長所と短所について説明します。 

FHA 203(k) リハビリローンとは何ですか?

深刻な修理が必要な家を購入した場合、従来のローンの資格を得るのは難しい場合があります。 住宅ローンの貸し手は、こうしたタイプの住宅に対するローンの承認を躊躇することが多く、住宅購入者はハード マネー ローンやプライベート ローンなどの別の収入源を探す必要があります。 

リフォームローンはリフォーム費用がローンに組み込まれているため、この問題を解決します。 お住まいの地域の FHA ローン限度額の範囲内である限り、住宅の将来価値または購入価格と修理費用のいずれか少ない方の最大 110% を借りることができます。 たとえば、家の購入価格が $300,000 で、改修に $25,000 が必要な場合、FHA 203k のリハビリ ローンを $325,000 で取得できます。 

また、家の改善に少なくとも 5,000 ドルを計画している場合は、リハビリ ローンで家の借り換えを行うこともできます。 そのために現在の FHA ローンは必要ありません。

FHA 203(k) ローンはどのように機能しますか?

FHA 203(k) リハビリ ローンの取得は、他の住宅ローンと似ていますが、いくつかの追加手順があります。 

1.買い物をする

すべての貸し手が FHA 203(k) ローンの提供を承認されているわけではありません。 いくつかの貸し手から見積もりを取得し、誰があなたに最高の取引を提供できるかを見つけます. 次に、ローンを申請し、事前承認の手紙を受け取ります。

2.物件を探す

修理したい家を見つけて、オファーレターで FHA 203(k) リハビリローンを取得していることを売り手に知らせてください。 

3. コンサルタントと協力する

特に改修費用が 203 ドルを超えると予想される場合は、FHA 30,000(k) のコンサルタントと協力することを検討してください。 コンサルタントは、専門の請負業者から、コストの見積もりや必要な作業の範囲など、詳細な提案を得ることができます。 

4. 請負業者と協力する

FHA 203(k) ローンの承認を受けるために物件を自分で改修することはできません。 プロの請負業者を雇う必要があります。 コンサルタントと協力していない場合、請負業者は、作業範囲と概算費用を概説した詳細な提案書を起草する必要があります。

5. 家の査定を受ける

あなたの貸し手は、不動産の価値を決定するために家の評価を発行します。 通常の住宅鑑定とは異なり、リフォーム前後の査定額をレポートします。

6. 閉鎖と建設

住宅評価が提案されたローンと一致している限り、取引を完了することができます。 あなたがそうしたら、請負業者はあなたの新しい家の改修を始めることができます. このプロセスには、認可された請負業者からの入札といくつかの追加の事務処理も含まれるため、貸し手がこのプロセスを案内します。 ただし、それが 203k 承認済みの貸し手が存在する目的です。つまり、フィクサーアッパーをホームと呼べる場所に変えるのに役立ちます。  

FHA 203(k) ローンの種類

FHA 203(k) ローンには、限定と標準の XNUMX 種類があります。 それらの違いは次のとおりです。

限定 203(k) ローン	標準 203(k) ローン
家の改築の上限は$ 35,000です	住宅の改修には最低5,000ドルが必要です
主に、屋根の交換、キッチンとバスの改造、HVAC のアップグレードなど、非構造的で非豪華な修理用です。	これには、家を二世帯住宅にする、障害者のためのアクセシビリティを改善する、大規模な造園プロジェクトなど、いくつかの構造的な変更が含まれる場合があります。
入手が簡単で書類が少なくてすむ	あまり一般的ではなく、事務処理が多い

203k ローンでできないこと

拘らず 203(k) ローンの種類 限定ローンと標準ローンにはいくつかの制限が適用されます。 まず、建設プロジェクトは完了までに XNUMX か月以上かかることはありません。 あなたのタイムラインを理解し、その中で働くことができる請負業者と一緒に働いていることを確認してください. また、プールやテニスコートなどの豪華な設備を追加することもできません。 唯一の主な制限は、小規模な造園プロジェクトの場合です。 大規模な造園プロジェクトは問題ありません。

FHA 203k() リハビリローンの要件

ご想像のとおり、FHA 203(k) ローンは FHA モーゲージ ローンのサブカテゴリであるため、次のような同様の要件があります。

• あなたは家に住んでいる必要があります。 FHA 203(k) ローンの対象外 家のフリッピング.
• あなたは米国市民または合法的な永住者でなければなりません。 
• 購入価格と改修費用の合計の 3.5% の最低頭金。
• 最低信用スコアは 580 です。場合によっては、信用スコアが 500 ～ 579 の場合、10% を下回れば融資を受けることができますが、その可能性は低くなります。 
• 収入に対する負債の比率は 43% 未満です。 つまり、税引き前の月収が 4,000 ドルの場合、請求額は 1,720 ドルを超えることはできません。 
• お住まいの地域の FHA 203(k) ローン制限を超えることはできません。 

FHA 203(k) ローンのメリットとデメリット

すべてのローンには長所と短所があり、FHA 203(k) リハビリローンも例外ではありません。 

FHA 203(k) リハビリローンの長所

• 購入価格と家の修理を組み合わせて、新しく改装された家を楽しむことができます。
• 従来のローンより頭金とクレジット スコアの要件が低くなります。
• 他の住宅ローンより低金利。
• エクイティを構築するための迅速な方法。 ダメージを受けた家の価格は、ダメージを受けていない家よりもはるかに安いことがよくあります。 
• 通常、プロパティの競合は少なくなります。

FHA 203(k) リハビリローンの長所

• 投資物件を探している場合、ローンの承認を得ることができません。
• プライベート モーゲージ保険 (PMI) を支払う必要があります。
• 通常のローンよりも多くの事務処理が必要であり、終了までに時間がかかります。
• 通常、リハビリローンは、標準的な FHA 住宅ローンよりも 0.75% から 1% 高くなります。  
• どのような修理を行う必要があるかを判断し、予算があるかどうかを判断する必要があります。これには、より多くの作業が必要です。 また、工事には認定業者が必要です。 DIYしてコストを節約することはできません。 

FHA 203(k) リハビリローンと従来のローン

FHA 203(k) ローンと従来のローンには一部重複があります。 どちらも主要な住居に使用されており、同様の負債対収入比率が必要であり、両方を使用してローンタームローン (15 年、20 年、および 30 年) を取得できます。 ただし、これらのローンの種類にはいくつかの重要な違いがあります。

	FHA 203(k) ローン	従来のローン
頭金	最低3.5％	最低 5% (通常)
PMI	必須	20%ダウンなら不要
信用スコアの最小値（いつもの）	580	620
クロージングコストに対する売り手の最大の貢献	6%	9%下げれば20%
ローンを利用できるもの	主要な住居	一次または二次住宅および投資物件

203k ローンを使用して既存のローンを借り換える

203k ローンに借り換えて家の修繕費を賄うことは、やりたい改築を実現するための優れた方法です。 それを行うために、既存の FHA ローンは必要ありません。 通常の 203k リハビリ ローンと同様に、限定ローンまたは標準ローンのいずれかを選択でき、その要件を満たす必要があります。 

クレジット スコアが 96.5 以上の場合、住宅ローン総額の最大 580% まで借り換えが可能です。 ただし、住宅ローンの貸し手は、従うべきより厳しい要件を持っている場合があります。 203k ローンで借り換えを行う前に調査を行い、自分に適しているかどうかを確認してください。 

FHA 203(k) ローンの代替手段

幸いなことに、フィクサーアッパーを購入したい場合に利用できる住宅ローンが不足することはありません. その他のオプションのいくつかを次に示します。

• ファニーメイホームスタイルローン – FHA 203(k) ローンと同様に機能しますが、最低 680 のクレジット スコアや最大 36% の負債対収入比率など、より厳しい要件があります。
• キャッシュアウト借り換え – すでに家に資産がある場合は、リノベーションの費用として一定の割合を現金化できる可能性があります。 
• ホームエクイティローン – XNUMX 番目の住宅ローンを取得し、住宅の価値に基づいて一時金を受け取ることができます。
• ホームエクイティクレジットライン（HELOC） – ホーム エクイティ ローンに似ていますが、信用枠のように機能します。 

FHA 203(k) リハビリローンはそれだけの価値がありますか?

正直なところ、それはすべてあなたの状況に依存します。 FHA 203(k) リハビリ ローンは、住宅の価値が急速に高まるため、資産を構築するための優れた方法です。 また、追加のローンを借りる必要がないので便利です。追加のローンは、金利が高くなり、より早く返済する必要がある可能性があります。 

ただし、不動産投資家はこれらのローンを利用できず、アップグレードできるものにはいくつかの制限があります。 また、借り換えをしなければ、金利が高くなります (わずか 75% ～ 1% ですが)。 

とはいえ、FHA 203(k) ローンはエクイティを構築する優れた方法を提供し、意欲的な住宅購入者がフィクサーアッパーを住宅に変えるのに役立ちます。 多くの場合、それが最終的に重要なことです。 

BiggerPocketsによる注記： これらは著者によって書かれた意見であり、必ずしもBiggerPocketsの意見を表すものではありません。