מדוע אסטרטגיית אבטחת התשלומים שלך צריכה לכלול תאימות ל-KYC ו-SCA (יורי קרופלניצקי)

יותר מתמיד, זה חיוני לשמור על הלקוחות שלך מפני איומים ולהבטיח להם חווית תשלום חלקה. כאן נכנסות לתמונה Know-your-customer (KYC) ו-Strong Customer Authentication (SCA).

במאמר זה, נעמיק בדרכים שבהן תהליכים אלו יכולים לעזור לך לעצב חווית לקוח חלקה ותשלומים מאובטחים. כמו כן, נספק סקירה כללית של 3DS2 ונסביר את ההבדלים בין מינוחי KY שונים, כגון KYC, KYB ו-KYT, ומדוע הם משמעותיים.

מה זה KYC?: אימות זהות הלקוח

KYC מאמת את זהות הלקוח כדי למנוע פעילויות הונאה כגון גניבת זהות והלבנת הון. עבור עסקים B2B, מוסדות פיננסיים ואפילו כמה בנקים פדרליים, חובה לאסוף מסמכי זיהוי הכרחיים כמו דרכונים או הוכחות כתובת כדי לאמת את זהות הלקוחות שלהם. 

תהליך זה, המכונה גם תוכנית זיהוי לקוחות (CIP), הוא מרכיב קריטי בעמידה ברגולציה פיננסית. כמו KYC, CIP כולל איסוף ואימות של מידע על זהות הלקוח, כגון שמו, תאריך הלידה, כתובתו ומידע מזהה אחר.

בנוסף, מוסדות פיננסיים צריכים גם לקבוע מדיניות קבלת לקוחות (CAP), המאשרת את זהותו של לקוח פוטנציאלי לפני שהם מסכימים לנהל איתם עסקים. יחד, CAP ו-KYC מהווים את הבסיס לתוכנית בדיקת נאותות מקיפה ללקוחות, המסייעת להפחית את הסיכון לפשעים פיננסיים ולהבטיח עמידה בדרישות הרגולטוריות.

באירופה, ל-KYC יש חשיבות מיוחדת שכן היא נדרשת לציית להנחיית איסור הלבנת הון (AMLD). על ידי הקפדה על פרוטוקולי KYC, עסקים יכולים להגן על עצמם מפני פעילויות הונאה ולשמור על סביבה עסקית בטוחה ולגיטימית.

זה לא אומר ש-KYC מוגבל לאירופה. ה רשת אכיפת פשעים פיננסיים בארה"ב
(FinCEN) דורשת הן מלקוחות והן ממוסדות פיננסיים לעמוד בתקני KYC כדי למנוע פעילות בלתי חוקית, במיוחד הלבנת הון.

מה זה SCA?: שמירה על תשלומים מקוונים בטוחים יותר

אימות לקוחות חזק (SCA) הוא אמצעי אבטחה המגן על לקוחות באמצעות שני גורמי אימות או יותר. כל העסקים הפועלים באירופה חייבים לציית ל-SCA, בהתאם ל-

הוראת שירותי תשלום מתוקנת (PSD2). 

SCA חל על תשלומים מקוונים ביוזמת לקוחות באירופה ותשלומים מקוונים בכרטיסים באזור הכלכלי האירופי. הגרסה העדכנית ביותר של 3DS2 מציעה שכבות נוספות של הגנה ואחריות.

עם האימוץ ההולך וגובר של SCA ברחבי העולם, זה היה צפוי
יוזמות SCA יצוצו בארצות הברית, ברמה הפדרלית או המדינתית. סוחרים ומעבדים של מסחר אלקטרוני בארה"ב צריכים להיערך על ידי שילוב יכולות SCA ובחינת אפשרויות הקלה פטורות מבוססות עסקאות. 

זה עשוי לכלול סקירת הסכמי מעבד תשלומים קיימים כדי למקסם את זמינות ההקלות הפטורות או מעבר למעבד חסכוני שיכול לספק זאת.

המיזוג של KYC, KYT ו-KYB

מגמה מתפתחת בתחום איסור הלבנת הון או מניעת מימון טרור (AML/CFT) היא מיזוג של תהליכי הכרת הלקוח שלך (KYC), Know Your Transaction (KYT) ו- Know Your Business (KYB).

KYC כולל זיהוי ואימות של זהויות לקוחות, KYT עוקב ומנתח עסקאות לקוחות עבור פעילות חשודה, ו-KYB מאמת את זהות הישויות העסקיות.

על ידי מיזוג תהליכים אלו, עסקים יכולים ליצור תוכנית AML/CFT מקיפה ויעילה יותר המכסה את כל מסע הלקוח. זה יכול לעזור להפחית את הסיכון לפשעים פיננסיים, לשפר את הציות ולשפר את אמון הלקוחות.

2023 מגמות ב-KYC ו-SCA

בעידן הדיגיטלי של היום, עיצוב חווית לקוח חלקה ומאובטחת (CX) הוא חיוני לעסקים, ושילוב של Know Your Customer (KYC) ו-Strong Customer Authentication (SCA) יכול למלא תפקיד משמעותי בשיפור ה-CX. ככל שאנו עוברים לשנת 2023, מספר מגמות מתעוררות בתחום ה-KYC, כגון e-KYC, AML, KYC דיגיטלי ובדיקות משפטיות, מינוף מידע ביומטרי, ספרי חשבונות מבוזרים ו-AI. 

אימות ביומטרי

אחת המגמות המשמעותיות ביותר היא השימוש באימות ביומטרי, כגון זיהוי פנים וזיהוי קולי, כדי לשפר את תהליכי KYC. זה מספק שכבה נוספת של אבטחה ונוחות, המאפשרת תהליך אימות חלק יותר. 

אינטליגנציה מלאכותית

מגמת השימוש
AI ולמידת מכונה לאוטומציה של תהליכי KYC צובר תאוצה מכיוון שהוא חוסך זמן ומשאבים תוך שיפור הדיוק והיעילות.

בדיקות משפטיות באמצעות אלגוריתמים של בינה מלאכותית מאמתות מסמכים שהועלו במהלך ההצטרפות הדיגיטלית כדי לשפר את הזיהוי והאימות של הצרכן, להפחית את הסיכון להונאה, למנוע הלבנת הון ולאמת את אותנטיות המסמכים. 

אלגוריתמים מתקדמים של ML/AI יכולים לזהות הונאה בצורה יעילה יותר מכלי סינון לקוחות נוכחיים, בעלי תוצאות חיוביות שגויות גבוהות. עם זאת, חיוני שיהיו להם פרמטרים כדי להבטיח שטכניקות בינה מלאכותית פועלות במסגרת כלולה ומובנת.

טכנולוגית Blockchain

מגמה נוספת היא השימוש בטכנולוגיית בלוקצ'יין ליצירת מאגר KYC משותף שניתן לגשת אליו על ידי גורמים מרובים, ובכך להפחית כפילות ולשפר את היעילות. זה יכול גם לשפר את האבטחה והפרטיות, שכן טכנולוגיית הבלוקצ'יין ידועה באופייה המאובטח והעמיד בפני פגיעה.

eKYC

eKYC מתייחס לדיגיטליזציה של נהלי KYC, המאפשרת אימות מרחוק ללא נייר של זהות הלקוח. זה ראשי תיבות של Electronic Know Your Customer והוא גישה חסכונית ופחות בירוקרטית לתהליכי KYC מסורתיים.

אימות ללא מסמכים

אימות ללא מסמכים יהפוך לאמץ נרחב יותר, ויאפשר למשתמשים לאשר את זהותם באמצעות בדיקת אימות פנים מהירה. 

דרישות גלובליות מחמירות יותר

ברחבי העולם, הדרישות הרגולטוריות ימשיכו להחמיר, כאשר מדינות נוספות יישמו את כלל הנסיעות ואמצעי הגנה מחמירים יותר על מידע. 

חברות חייבות להתכונן לבדיקה מוגברת ולהבטיח שהן עומדות בדרישות הרגולטוריות, כגון הרחבת בדיקת הנאותות של KYC לכלול גורמי ESG. ארגונים רגולטוריים כמו FATF בודקים את הפרות ה-ESG ביתר שאת, וחברות עם ציוני ESG נמוכים מסתכנות בפגיעה במוניטין שלהן. 

בנוסף, גם תקנות הקריפטו של KYC משתנות, כאשר כללים דומים לאימות הזהות של שוויץ עבור עסקאות מעל 1005 דולר צפויים להיות מוכנסים במדינות אחרות.

תזמורת אימות

חברות יצטרכו להתאים אישית את תהליכי ה-KYC שלהן לסוגים שונים של לקוחות בהתבסס על המאפיינים שלהן. ניתן להשיג זאת באמצעות

תזמור אימות, המאפשר לחברות ליצור תהליכי עבודה לאימות משתמשים המותאמים לתרחישי סיכון ספציפיים.

זהות דיגיטלית בשירותים יומיים

לקראת שנת 2023, אנו יכולים לצפות לעלייה נוספת בשימוש בזהות דיגיטלית בשירותים יומיומיים. כדי לאשר זהות, יהיה מעבר לשימוש בביומטריה פסיבית, שמשמעותה מצב "תמיד-פועל" של זהות מאושרת ולא בדיקת זיהוי פנים חד פעמית. בנוסף, אימות KYC דיגיטלי, כגון מצבים מבוססי וידיאו ומצבים לא בסיוע, יקבל קבלה רבה יותר לכניסה דיגיטלית

האינטרנט 3.0

זה צפוי שיהיה התפתחויות נוספות ב-Web 3.0
ופתרונות אימות קשורים. זה יוביל להופעתה של צורה חדשה של זהות דיגיטלית, וחברות יצטרכו לפתח מוצרים חדשים ליישום.

שינויים אלו מהווים הזדמנות לבנקים שחושבים קדימה שיכולים לצפות את התמורות הללו ולנקוט בצעדים יזומים כדי להבטיח ציות תוך מתן חווית לקוח חלקה. 

עם זאת, טכניקות הונאה מתקדמות צפויות להימשך בשנת 2023, וחברות חייבות להיות מוכנות עם אמצעים חזקים למניעת הונאה שיכולים לזהות ולמנוע פעילויות הונאה מתוחכמות אלו.

KYC כמרכז רווח עם CLM אוטומטי

אנו צופים שבשנת 2023 נמשיך לראות את השינוי של KYC ממרכז עלות למרכז רווח. על ידי אספקת חוויות KYC טובות יותר כדי למשוך ושימור לקוחות, חברות פינטק יכולות להפוך את KYC ליתרון תחרותי. כלי ניהול מחזור חיים של חוזים אוטומטיים (CLM) מאפשרים לחברות לקבל תמונה מלאה של הלקוחות שלהן ולהציע את המוצרים הנכונים בזמן הנכון, ובסופו של דבר מספקים יותר ערך ללקוח.

לקחים שנלמדו מכשלים של KYC

מוסדות פיננסיים כמו Danske Bank Estonia וסנטנדר בריטניה עמדו בפני קנסות כבדים לאחרונה עקב אמצעי KYC לא נאותים ומסגרות בקרת AML לא יעילות. 

בנק Danske אפשר ללקוחות בסיכון גבוה להעביר סכומי כסף גדולים עם מעט פיקוח בשנת 2022, מה שחשף את הבנק לנזקים כספיים ומוניטין

באותה השנה,
סנטנדר בריטניה לא הצליח להקים ולתחזק מסגרת בקרת AML יעילה מבוססת סיכונים ולנטר עסקאות, מה שהוביל לקנס של 108 מיליון ליש"ט על מתן אפשרות לעסק שירותי כסף לפעול דרך אחד מחשבונותיו. 

דוגמאות אלו מדגישות את החשיבות של ניטור שוטף של KYC ועסקאות כדי להפחית את הסיכון לפשעים פיננסיים ולעונשים רגולטוריים. 

כמה בנקים אחרים, כמו BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs ו-Westpac, ספגו גם הם קנסות גבוהים עקב דומה
כשלים של KYC בחמש השנים האחרונות.

הבטח את הרמה הגבוהה ביותר של תאימות KYC

כדי לתכנן אסטרטגיה לתאימות KYC, אנו ממליצים לבצע א
רשימת בדיקת נאותות של KYC, כגון הדברים הבאים: 

1. זהה את הלקוח ואמת את זהותו האמיתית, הכרוך בהליך זיהוי לקוח חזק באמצעות איסוף מידע הכרחי, בדיקה אם הלקוח הוא אדם חשוף פוליטית או רשום ברשימת הסנקציות, ואימות הבעלות על מסמך הזהות עם תמונה של המסמך והלקוח.

2. להעריך את דרישות הלקוח ואת הסיכונים, להעריך את האפשרות שהלקוח יבצע פשעים כגון הלבנת הון או מימון טרור, להעריך את הסיכון לפגיעה אפשרית במוניטין, ולקבל מידע על ההנמקה והאופי המיועד של הקשר העסקי.

3. זהה את הבעלים המועיל ואמת את זהותו.

4. בצע ניטור שוטף ושמירת תיעוד, שכן יש חשיבות מכרעת לחקור את פעילות הלקוחות הקיימים ולנטר אותה באופן עקבי, בדיוק כפי שקורה במהלך תהליך ההצטרפות ללקוח.

מילה סופית

כדי לעמוד בקצב של המגמות המשתנות ללא הרף בציות ל-KYC, חברות צריכות לאמץ גישה מקיפה ו

למנף טכנולוגיות מודרניות. בנקים שחושבים קדימה אשר צופים את השינויים הללו ונוקטים בצעדים יזומים עשויים ליהנות מההזדמנות הזו. 

חברות יכולות לקצור תגמולים משמעותיים על ידי פיתוח תוכנית KYC מהדור הבא עם אסטרטגיה מתחשבת ומאמץ מתמשך, כולל הפחתת עלויות, סיכונים וקנסות, שיפור חוויות הלקוחות והעובדים והגדלת ההכנסה.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
• הטבעת העתיד עם אדריאן אשלי. גישה כאן.
• מקור: https://www.finextra.com/blogposting/24087/why-your-payment-security-strategy-should-include-kyc-and-sca-compliance?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs