העלייה של מספר ארנקי תשלומים בכל שוק התאפשרה על ידי התמקדותם בנישות ספציפיות או במקרים עסקיים - אחרת לא היה צורך ביותר מאחד או שניים.
הנקודה המשותפת בין שחקני הארנק האלקטרוני היא שכולם פועלים כדי להפוך את הכסף למיושן. אבל איך נראים המודלים העסקיים האלה אם מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי (CBDC) נוצר?
סין מבצעת פיילוט של eRMB שלה כבר כמה שנים, אבל הנוחות הקיימות של Alipay ו-WeChat Pay דחתה את האימוץ. נכון לדצמבר 2022, רק 100 מיליארד דולר (14 מיליארד דולר) של eRMB היו במחזור.
הממשלה שואפת להשתמש ביואן חינם בתוספת חובה לחלק מהשירותים הציבוריים להתנהל ב-eRMB. אבל אזרחים אינם נמשכים באופן טבעי ל-eRMB. ה-eRMB עשוי לפתור בעיה עבור הממשלה, אבל הוא לא פותר בעיה עבור צרכנים או סוחרים סיניים. עם זאת, מדינות אחרות בוחנות האם להשיק CBDC, ובאיזה צורה.
הדוגמה של הונג קונג
נוף התשלומים של סין הוא ייחודי, בכך שהוא נשלט בכבדות על ידי שתי אפליקציות העל המסחריות שלה. (הדואופול הזה הוא סיבה גדולה לסין לרצות לקבל את eRMB.) במקומות אחרים, הנוף מקוטע, והמזומנים נשארים במחזור רחב.
ולהונג קונג, למרות שהיא חלק מהרפובליקה העממית של סין, יש נוף ביתי שנראה יותר כמו שאר העולם מאשר היבשת. יש לה כלכלה מורשת מזומנים ושוק ארנק דיגיטלי מקוטע.
אבל היא גם עובדת על CBDC, ה-eHKD, עם אפשרות שיום אחד היא תפעל באופן הדדי עם ה-eRMB. אז זה הופך את הונג קונג למבחן ייחודי למשמעות של CBDC עבור ספקי ארנק אלקטרוני בכל מקום.
הבחנה
המפתח להצלחה עבור שוק מגוון של ארנקים הוא בידול: לשלוט בנישה ואז לצמוח משם. Alipay Hong Kong מספקת את הדבר הקרוב ביותר לאפליקציית סופר, המוטמעת בסגנון חיים עם צרור שירותים, כגון תשלומי חשבונות. תמנון היא מרכזית בתחום התחבורה, וממנה היא בנתה עסק מסחר מקוון לא מקוון. PayMe (שהושקה על ידי HSBC) מובילה את השוק של תשלומי צרכנים עמית לעמית ונמצאת כעת בתחום הרוכשים הסוחרים. עם זאת, הונג קונג טלקום היא מובילת הסוחרים והרוכשים עם ארנק ה-Tap'n'Go שלה.
מערכת אקולוגית
ברגע ששחקן ארנק מתחיל להתרחב מעבר לבסיס שלו, התחרות הופכת כולה למערכת האקולוגית שלו. Alipay היא המובילה בכל הקשור לחיבור כל מיני שירותים בתוך האפליקציה שלה: לגרסה ההונג קונגית שלה אין את אותה דומיננטיות כמו האב שלה ביבשת, אבל Alipay HK מתגאה באוסף אדיר של שירותי שותפים. בעוד שההורה של Alipay, Alibaba, עומדת מאחורי שירותים רבים, Alipay HK לא יכולה לעשות הכל, במיוחד בשירותים פיננסיים, הדורשים רישוי. אז זה עובד עם בנקים או חברות ביטוח אחרים עבור פוליסות הגנה או הלוואות קנה עכשיו, בתשלום מאוחר יותר.
מערכות אקולוגיות אחרות קשורות יותר לפעילות הליבה של המפעיל. תמנון שולט בתחבורה הציבורית בהונג קונג, אז היא החלה להתרחב לסוחרים עם נוכחות בתחנות מטרו, למשל. אבל יש קשרים שקל יותר ליצור מאחרים. PayMe, למשל, קשורה רק באופן רופף ל-HSBC. הוא משמש לקוחות שאינם HSBC, והבנק אינו מסוגל מסיבות רגולטוריות לשלב את PayMe עם אפליקציות אחרות שלו, עבור עושר, בנקאות צרכנית וכן הלאה.
התאמה אישית
מערכות אקולוגיות מתחרות על בסיס חווית משתמש חלקה הנתמכת על ידי אינטגרציה הדוקה של API עם שותפים. אבל מערכות אקולוגיות הן רק ההתחלה לאופן שבו מפעילי ארנקים מתחרים. אם הם לא נזהרים, המערכת האקולוגית הופכת לצבירה של שירותים בלבד, שעלולה להיראות כמו בלגן. לפיכך, המפעילים ממנפים את התנהגות המשתמשים וניתוח ביג דאטה כדי להתאים אישית הצעות.
ספקי ארנק מתנסים בבינה מלאכותית כדי להפוך את ההתאמה האישית הזו לחזקה עוד יותר. לא ברור איך הם יאזנו את ההזדמנויות להשתמש בטכנולוגיה כמו מודלים של לימוד שפה בסגנון ChatGPT כדי להתאים אישית הצעה, לעומת הסיכונים שזה עלול להכניס. מפעילי ארנקים אינם מורשים לספק ייעוץ פיננסי. גם לא ברור מי נושא באחריות להחלטות של מכונה שיכולות להשפיע על סוחר או לקוח - או על עצמם.
תגמולים
אבל בכל דרגת התאמה אישית שתופיע, הצינור הסביר של מכירה נוספת ומכירה צולבת יגיע מנקודות תגמול ומסכמות נאמנות. אפליקציות סופר כמו Alipay משתמשות בתגמולים כבר זמן רב. אבל אפילו ארנקים מגובים על ידי מוסד פיננסי, כמו PayMe, מחפשים להשתמש בהם כתמריצים כדי לחבר משתמשים לחלקים אחרים של HSBC. תגמולים הם כלים שימושיים בהתאמה אישית, ובחיבור שירותים שונים, במיוחד כאשר הרישוי מונע מכירה מוחלטת.
יכולת פעולה הדדית
ככל שמפעילי ארנקים צוללים עמוק יותר לתוך נישות תחרותיות, מערכות אקולוגיות, התאמה אישית ותגמולים, הדבר היחיד שהם לא עושים זה לעבוד למען יכולת פעולה הדדית. המשמעות היא שמשתמש יכול להשתמש בכסף בארנק אחד (שהוא חשבון, או כאמצעי ערך מאוחסן, או כחשבון בנק) כדי לבצע רכישות בארנק אחר.
בתיאוריה זה יעודד תשלומים דיגיטליים ויגדל את העוגה עבור כולם, או לפחות לכל מפעיל עם מודל עסקי טוב וכישורים טכנולוגיים טובים. אבל לרדוף אחרי זה באופן חד צדדי, ללא הדדיות, זה לא התחלה.
אבל CBDC יכול לשפר את המשוואה הזו. CBDC קמעונאי, שלא כמו גרסה סיטונאית, מכניס מזומנים דיגיטליים בארנק האלקטרוני של הצרכנים. הוא מייצג תביעה של הפרט על הבנק המרכזי, גם אם בעקיפין באמצעות המתווכים הנבחרים של הממשלה (כגון חברת טלקום או בנק מסחרי).
בתיאוריה, ביבשת סין הופעת ה- eRMB מאלצת את פרוטוקולי התשלומים של AliPay ו-WeChat Pay לפעול הדדית. החברות האלה לא ייעלמו, כמובן, כי הן מביאות את הערך של המערכות האקולוגיות שלהן. אבל חלק גדול מההצלחה המסחרית שלהם היה שמירה על כסף בעולמות הסגורים שלהם: הדרך היחידה להוציא כסף מ-Alipay לשימוש בשירות WeChat תהיה באמצעות שלבים נוספים עם בנק. עכשיו הכסף הזה ניתן לשינוי.
הדוגמה של FPS
מפעילי ארנקים במקומות אחרים התמודדו בעבר עם שינויים דומים. הופעתן בשווקים רבים של מערכות מקומיות לתשלום מהיר יותר ייצגה שינוי דומה.
במקרה של הונג קונג, הרשות המוניטרית של הונג קונג דרשה מכל הבנקים המסחריים והמתקנים בשווי מאוחסן (כלומר, מפעילי ארנק עצמאיים) לממן ולפתח מערכת תשלומים מהירה מקומית (FPS). זה אפשר לכל מי שיש לו חשבון בנק נייד להעביר כסף לעמיתים, לסוחרים או לשירותים ממשלתיים, ללא יותר ממספר הנייד או כתובת האימייל של הנמען.
הופעת ה-FPS לא סידרה את מערכת הארנק האלקטרוני של הונג קונג: חברות הארנק הנייד ממשיכות לצמוח, בסיוע חלקי על ידי תוכנית שוברים לצרכן ממשלתית לתמיכה בכלכלה במהלך מגיפת קוביד. אבל FPS לא תוכנן עם סוחרים בחשבון, אז הם לא אימצו אותו; FPS נשאר שירות עמית לעמית לצרכן.
עבור רוב מפעילי הארנקים של הונג קונג, FPS היו חדשות טובות. זה סיפק מקור קל למימון זול, בכך שהקל על הפיקדונות לזרום בדרכם. זה קירב מערכות מתחרות זו לזו, מה שמעודד אנשים להשתמש בתשלומים דיגיטליים במקום במזומן. אפילו PayMe גדלה, למרות ש-FPS התחרתה בצורה הישירה ביותר עם הליבה של עמית לעמית שלה: כיום יש לה למעלה מ-2.9 מיליון משתמשים.
ה-eHKD
ל-CBDC כנראה תהיה השפעה דומה, כ"מחבר על" בין הארנקים האלקטרוניים. אבל ההבדל הוא ש-FPS הוא תשתית ו-CBDC הוא מכנה מרכזי של כסף - שירות תרגום, שהופך כסף לניתוק בין מערכות, כך שמשתמש יוכל לעבור בין ארנקים, בנקים או סוחרים מבלי להיזקק למזומן בכוונה ממערכת אקולוגית. . בהקשר זה, זה הופך להיות המדד הנפוץ לתגמולים ונקודות תוכנית.
יכולים להיות כמה ארנקים שמרוויחים מ-CBDC ואחרים שמפסידים, אבל ההשפעה הכוללת עשויה להאיץ את התשלומים ואת הכלכלות הדיגיטליות.
עם זאת, זה מניח בעיצוב של CBDC קמעונאי. בסין היבשתית, העובדה שהרשויות מסתמכות על חלוקת יואן מעידה על כך שהצרכנים לא מרגישים שה-eRMB עונה על צורך ש-Alipay ו-WeChat Pay לא.
יש גם שאלה של שליטה פוליטית. מפעילי ארנק יכולים לראות את היתרון של CBDC שמרחיב את היקף התשלומים הדיגיטליים. אבל הם לא רוצים להיות תחת אגודלו של CBDC שניתן לתכנות על ידי הממשלה. הם גם לא רוצים את האפשרות שמדיניות ממשלתית משתמשת ב-CBDC כדי להעדיף שחקנים מסוימים על פני אחרים. פרטיות הנתונים היא שיקול שלישי: להונג קונג יש כללים שונים מאשר בסין, ואנשיה צריכים לסמוך על eHKD אם הם רוצים להשתמש בה.
ארנקים ניידים ו-CBDCs
אבל הדבר המהותי הוא התועלת. במקרה של הונג קונג, מקרה שימוש אחד של ספקי ארנק כדי לתמוך באימוץ CBDC יכול להיות לעזור לאנשים לנווט בין eHKD ו-stablecoins.
הונג קונג במהלך החודשים האחרונים הפכה למרכז נזילות עולמי עבור מימון מבוסס בלוקצ'יין. אולי לא יהיה צורך קמעונאי ב-eHKD, אבל יכול להיות ביקוש חזק למטבעות יציבים צמודים ל-HKD. אבל איך לחבר את העולמות האלה? ה-eHKD יהיה השפה הפרנקה של הכסף.
בהקשר זה, CBDCs יכולים להפוך לערוץ מימון שימושי עבור מפעילי ארנקים. משתמשים יפעלו ב-eHKD או eCNY (כיוון שהונג קונג היא מרכז גדול לרנמינבי מחוץ לחוף), במקום לחבר את הארנק שלהם לחשבון בנק.
אף אחד לא יודע אם השוק ההמוני תופס מטבעות יציבים או שירותים מבוססי eHKD לתשלומים יומיומיים. מקרי השימוש טרם פותחו. CBDC מצליח חייב להיות פופולרי ומאומץ באופן נרחב על ידי סוחרים.
יש מצב של תרנגולת וביצה בכל הנוגע לאימוץ CBDC לעומת אימוץ קריפטו, אבל למפעילי הארנק הנייד יהיה תפקיד חשוב בתיווך מאזן האינטרסים הזה. הם, אחרי הכל, שמביאים לשולחן גם את הצרכנים וגם את הסוחרים. והמשותף לכל האלמנטים הללו הוא דחף מסחרי ללכת ללא מזומנים.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- הטבעת העתיד עם אדריאן אשלי. גישה כאן.
- קנה ומכירה של מניות בחברות PRE-IPO עם PREIPO®. גישה כאן.
- מקור: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- $ למעלה
- 2022
- 9
- a
- אודות
- להאיץ
- חֶשְׁבּוֹן
- כתובת
- כתובות
- מאומץ
- אימוץ
- הִתגַלוּת
- עצה
- לאחר
- - צבירה
- מטרות
- Alibaba
- Alipay
- תעשיות
- גם
- למרות
- בין
- an
- ניתוח
- ו
- אחר
- כל
- כל אחד
- API
- האפליקציה
- אפליקציות
- ARE
- מלאכותי
- בינה מלאכותית
- AS
- At
- רשויות
- סמכות
- מגובה
- איזון
- בנק
- חשבון בנק
- בנקאות
- בנקים
- בסיס
- מבוסס
- BE
- דובים
- כי
- להיות
- הופך להיות
- היה
- לפני
- החל
- מאחור
- תועלת
- מעבר
- גָדוֹל
- הצעת חוק
- B
- מבוסס על בלוקים
- מתגאה
- שניהם
- להביא
- מובא
- נבנה
- צורר
- עסקים
- מודל עסקי
- אבל
- by
- CAN
- זהיר
- מקרה
- מקרים
- מזומנים
- לפדות את
- ללא מזומנים
- CBDC
- אימוץ CBDC
- CBDCs
- מרכז
- מֶרכָּזִי
- בנק מרכזי
- מסוים
- שינוי
- שינויים
- ערוץ
- זול
- סין
- סינית
- נבחר
- מחזור
- אזרחים
- לטעון
- ברור
- מקרוב
- קרוב יותר
- אוסף
- איך
- מגיע
- מסחר
- מסחרי
- Common
- חברות
- חברה
- להתחרות
- התחרה
- מתחרה
- תחרות
- תחרותי
- מנוהל
- לְחַבֵּר
- מקשר
- חיבורי
- התחשבות
- צרכן
- צרכנים
- הקשר
- להמשיך
- לִשְׁלוֹט
- ליבה
- יכול
- מדינות
- קורס
- קוביד
- קריפטו
- אימוץ קריפטו
- מַטְבֵּעַ
- לקוח
- לקוחות
- התאמה אישית
- נתונים
- פרטיות מידע
- יְוֹם
- דֵצֶמבֶּר
- החלטות
- תואר
- דרישה
- פיקדונות
- עיצוב
- מעוצב
- לפתח
- מפותח
- DID
- הבדל
- אחר
- דיגיטלי
- מטבע דיגיטלי
- תשלומים דיגיטליים
- ישירות
- לְהֵעָלֵם
- שונה
- do
- לא
- עושה
- ביתי
- שליטה
- לשלוט
- שולט
- לא
- נהיגה
- בְּמַהֲלָך
- ארנקים אלקטרוניים
- כל אחד
- קל יותר
- קל
- כלכלות
- כלכלה
- המערכת האקולוגית
- מערכות אקולוגיות
- או
- אלמנטים
- במקום אחר
- אמייל
- מוטבע
- מתגלה
- לעודד
- מעודד את
- סוף
- ארמב
- במיוחד
- חיוני
- הערכה
- אֲפִילוּ
- כל יום
- כולם
- דוגמה
- קיימים
- לְהַרְחִיב
- ניסיון
- נוסף
- מתקנים
- מתקן
- מהר יותר
- טובה
- להרגיש
- מעטים
- לממן
- כספי
- יעוץ פיננסי
- מוסד פיננסי
- שירותים פיננסיים
- תזרים
- התמקדות
- בעד
- כוחות
- לחשל
- טופס
- נפלא
- fps
- מקוטע
- חופשי
- החל מ-
- קרן
- מימון
- פטרייה
- גלוֹבָּלִי
- Go
- הולך
- טוב
- ממשלה
- לגדול
- מְגוּדָל
- יש
- יש
- בִּכְבֵדוּת
- לעזור
- הונג
- הונג קונג
- הרשות המוניטרית של הונג קונג
- הונג קונג
- איך
- איך
- אולם
- HSBC
- HTTPS
- טבור
- if
- פְּגִיעָה
- חשוב
- in
- באחר
- תמריצים
- בעקיפין
- בנפרד
- תשתית
- במקום
- מוסד
- מבטח
- לשלב
- השתלבות
- מוֹדִיעִין
- אינטרסים
- מתווך
- יכולת פעולה הדדית
- לפעול הדדית
- אל תוך
- מבוא
- IT
- שֶׁלָה
- jpg
- רק
- שמירה
- מפתח
- קונג
- נוף
- לשגר
- הושק
- מנהיג
- מוביל
- הכי פחות
- הַשׁאָלָה
- מינוף
- אחריות
- מורשה
- רישוי
- כמו
- סביר
- צמוד
- נְזִילוּת
- מקומי
- ארוך
- הרבה זמן
- נראה
- נראה כמו
- הסתכלות
- נראה
- להפסיד
- נאמנות
- עשוי
- יבשת
- סין היבשתית
- לעשות
- עושה
- עשייה
- רב
- שוק
- שוקי
- מסה
- מאי..
- אומר
- אומר
- למדוד
- סוחר
- סוחרים
- סתם
- מטרו
- מִילִיוֹן
- אכפת לי
- סלולרי
- בנק נייד
- ארנק נייד
- מודל
- מודלים
- מוניטרית
- רשות מוניטרית
- כסף
- חודשים
- יותר
- רוב
- מספר
- צריך
- נווט
- צורך
- חדשות
- שום דבר
- עַכשָׁיו
- מספר
- מְיוּשָׁן
- of
- הצעה
- המיוחדות שלנו
- on
- ONE
- יחידות
- רק
- להפעיל
- מפעיל
- מפעילי
- הזדמנויות
- or
- אחר
- אחרים
- אַחֶרֶת
- הַחוּצָה
- יותר
- מקיף
- מגיפה
- חלק
- במיוחד
- שותף
- שותפים
- חלקים
- עבר
- תשלום
- תשלום
- מערכת תשלומים
- תשלומים
- עניין על עניין
- אֲנָשִׁים
- אנשיו של
- התאמה אישית
- אישית
- מקומות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- לְשַׂחֵק
- שחקן
- שחקנים
- ועוד
- נקודה
- נקודות
- מדיניות
- פוליטי
- פופולרי
- אפשרות
- אפשרי
- חזק
- נוכחות
- מונע
- פְּרָטִיוּת
- כנראה
- בעיה
- .
- פרוטוקולים
- לספק
- ובלבד
- ספקים
- מספק
- ציבורי
- תחבורה ציבורית
- מושך
- רכישות
- לרדוף
- גם
- מכניס
- שאלה
- במקום
- טעם
- סיבות
- רגולטורים
- שְׂרִידִים
- מיוצג
- מייצג
- רפובליקה
- לדרוש
- נדרש
- אלה
- REST
- קמעוני
- CBDC קמעונאית
- לגמול
- תגמולים
- לעלות
- סיכונים
- תפקיד
- כללי
- אותו
- תכנית
- תוכניות
- היקף
- לִרְאוֹת
- מכירת
- שרות
- שירותים
- כמה
- דומה
- מצב
- מיומנויות
- So
- לפתור
- כמה
- קול
- מָקוֹר
- מֶרחָב
- ספציפי
- Stablecoins
- עצמאי
- התחלה
- התחלות
- תחנות
- צעדים
- מאוחסן
- חזק
- הצלחה
- מוצלח
- כזה
- מציע
- סופר-אפליקציה
- תמיכה
- נתמך
- מתג
- מערכת
- מערכות
- שולחן
- לקחת
- לוקח
- טק
- טלקום
- מֵאֲשֶׁר
- זֶה
- השמיים
- הנוף
- העולם
- שֶׁלָהֶם
- עצמם
- אז
- שם.
- לכן
- אלה
- הֵם
- דבר
- שְׁלִישִׁי
- זֶה
- אם כי?
- דרך
- קָשׁוּר
- זמן
- ל
- היום
- יַחַד
- כלים
- לקראת
- להעביר
- תרגום
- הובלה
- סומך
- שתיים
- לא מסוגל
- תחת
- ייחודי
- בניגוד
- להשתמש
- במקרה להשתמש
- מְשׁוּמָשׁ
- משתמש
- חוויית משתמש
- משתמשים
- באמצעות
- תועלת
- ערך
- גרסה
- נגד
- באמצעות
- ארנק
- ארנקים
- רוצה
- היה
- דֶרֶך..
- עושר
- תשלום WeChat
- מה
- מתי
- אם
- אשר
- בזמן
- מי
- סִיטוֹנִי
- רָחָב
- באופן נרחב
- יצטרך
- לנצח
- עם
- בתוך
- לְלֹא
- עובד
- עובד
- עוֹלָם
- של העולם
- היה
- שנים
- עוד
- יוּאָן
- זפירנט