תקנת המדינה פוגעת ב-EWA (אבל האם זה מספיק?)

הועלה מחדש על ידי אפלטון

עוקב: 0

יותר ממחצית מהאמריקאים חיים משכורת למשכורת, לפי CNBC, ועלויות המחיה המוגברות מחמירות את המצב. שבעה מתוך עשרה אנשים דיווחו על לחץ ממצבם הכלכלי, וכמחציתם אמרו שהלחץ הזה גדל מאז המגיפה, כאשר רבים דיווחו על היעדר חסכונות כדי לכסות אותם אם המצב יחמיר.

בנוסף, עמלות איחור וזמני תשלום לא מתאימים פוקדים את הצרכן הממוצע. "לפעמים, ישויות ישולמו חשבונות ב-29 כי הם יודעים שהרבה אנשים יאחרו ביומיים, ואז הם יכולים לגבות עמלת איחור", אמר ניקו סימקו, מייסד שותף ומנכ"ל קלייר. "זו בעיה ענקית עבור עובדים שחיים מתלוש משכורת לתלוש משכורת אם החשבונות שלך אינם תואמים את עיתוי ההכנסה שלך."

האפשרויות העומדות לרשות העובדים במצב זה היו בדרך כלל לשלם עמלות איחור או לפנות להלוואות יקרות כדי לחלץ אותן.

ניקו סימקו, מנכ"ל ומייסד שותף של Clair — ניקו סימקו, מייסד שותף ומנכ"ל קלייר

"עובדי הקו הקדמי זוכים להפליא, מכיוון שהבנקים הגדולים לא רואים בהם מנועי רווח ואינם בונים את הפתרונות שהם צריכים. שכר בזמן חיוני עבורם כדי לעמוד בקצב החשבונות שלהם".

גישת שכר עבודה פותחה כפתרון לבעיה זו וזכתה לביקוש הולך וגובר. החלל, כטכנולוגיה בהתהוות, ברח ברובו מהרגולציה, בטענה שהוא שונה מהלוואה.

"אם אתה יכול לטעון שזה שונה מהלוואה, זה למעשה הרבה יותר זול לסטארט-אפ", אמר סימקו. קלייר החליטה לבחור בציות לרגולציה הלאומית ולגשת לתחום כמוצר הלוואות, תוך שיתוף פעולה עם בנק לאומי.

"החלטנו להשתמש בסוג של מסגרת שמונעת ממדינות לשנות חוקים", אמר סימקו. "מדינות עשויות לעשות 50 טעמים שונים של מהי EWA וכיצד זה מוסדר. תארו לעצמכם לבנות מוצר שצריך לעשות זאת. ותארו לעצמכם כאשר מעסיק נמצא במדינה אחת והעובדים במדינה אחרת. מה אתה עושה?"

בחלק מהמקרים היעדר הרגולציה נוצל לטובת הספקים, ולעיתים התקנת עמלות משלהם המתקרבות להתאמה לאפשרויות ההלוואה הקיימות. עם זאת, בזו אחר זו, מדינות מספקות בהירות כדי לשטוף את מגזר השחקנים הרעים.

מיזורי מצטרפת לנבאדה ברגולציה של EWA.

הראשונה שהתקדמה הייתה נבאדה. בחודש שעבר פורסמה הצעת חוק המבהירה כי EWA שונה ממוצר אשראי וקוראת להגברת השקיפות במרחב.

קָשׁוּר: הצעת חוק ראשונה להסדרת גישה לשכר עבודה

מאז, מיזורי עלתה מדרגה, והחייבה לספקים להירשם לאישור.

כמו בנבאדה, החוק החדש במיזורי מחייב רישוי מדינה עבור כל ספקי ה-EWA, כולל אלה שמשתלבים עם מעסיקים וחברות המציעות שירותים ישירות לצרכנים.

הצעת החוק קובעת שיטות עבודה מומלצות בתעשייה והגנות צרכניות, לרבות שקיפות חזקה, אי-החזרה, ללא עמלות באיחור, ללא גביית חובות, ללא דיווח אשראי, ללא פעילות גבייה מכל סוג שהוא ודרישה שתוצע אפשרות "ללא עלות" לכל משתמשי EWA.

"בתור אחת המדינות הראשונות במדינה שאימצה סטנדרטים רגולטוריים לתעשיית ה-EWA, מיזורי נמצאת בחזית החדשנות האחראית שיוצרת גישה לשירותים פיננסיים בטוחים", אמר פיל גולדפדר, מנכ"ל מועצת הפינטק האמריקאית. "למשפחות מיסורי צריכה להיות היכולת לגשת לשכר שהם כבר הרוויחו מחברות אחראיות המספקות אלטרנטיבה ליום תשלום יקר ואפשרויות טורסות אחרות."

למרות ההתקדמות, הגישה של מדינה למדינה משאירה תחושה של חוסר יציבות במרחב. למרות שלנבדה ומיזורי היו פסיקות דומות, עדיין ב-48 מדינות, EWA נותרה פתוחה לפרשנות.

איזבל היא עיתונאית של Fintech Nexus News ומובילה את הפודקאסט של Fintech Coffee Break.

העניין של איזבל בפינטק נובע מהכמיהה להבין את הדיגיטליזציה המהירה של החברה ואת הפוטנציאל שלה, נושא שבו התייחסה לא פעם במהלך עיסוקיה האקדמיים והקריירה העיתונאית שלה.

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }