בנקאות פתוחה: מהפכה בשיתוף נתונים פיננסיים

פיננסים פתוחים | 17 בינואר 2024

בנקאות פתוחה 101: מסביר על עתיד השירותים הפיננסיים

היום אנו חולקים קטע מצוין מדוד ואינפורמטיבי 101 בנקאות פתוחה המבוססת על ראיון שאלות ותשובות שנערך לאחרונה בין מארק מקווין, מייסד ב-Wellington Growth Partners (מראיינת) ו-Fintech VC כריסטיאן לסונדה, מייסד ושותף מנהל של Impression Ventures (מרואיין) בשם 'מהי בנקאות פתוחה ולמה צריך לדאוג לי?'. בעוד שקוראים בהחלט צריכים להתעמק בראיון כולו, להלן תקציר יחד עם עדכון על כמה מגמות בנקאות פתוחות גלובליות.

מה זה בנקאות פתוחה?

בבסיסו, Open Banking הוא כלי דיגיטלי המאפשר לאנשים לגשת ולשתף את דפי הבנק שלהם בצורה מאובטחת. זה מייצג מעבר מהנוהג הלא מאובטח של שיתוף אישורי בנקאות מקוונים לשיטה מאובטחת יותר של שיתוף נתונים. חדשנות זו אינה נוגעת רק ל"שיפור הצנרת" של שירותים פיננסיים אלא במהפכה באופן שבו צרכנים ועסקים מקיימים אינטראקציה עם נתונים פיננסיים.

ראה:  מסע הבנקאות הפתוחה של קנדה: ראיון עם Abe Karar, מנהל מוצר ראשי, Fintech Galaxy

בנקאות פתוחה מוצאת את התועלת שלה בתחומים שונים. כדי לספק רק כמה דוגמאות:

• אימות זהות: שירותים כמו Wealthsimple משתמשים ב-Open Banking לאישור זהויות המשתמש.
• ניטור אשראי: פלטפורמות כמו Borrowell ו-Credit Karma משתמשות בו לניתוח דפי בנק.
• החלטות הלוואות: המלווים משתמשים בהיסטוריית עסקאות עבור מודלים של חיתום.
• הנהלת חשבונות לעסקים קטנים: כלים כמו Freshbooks ו-Quickbooks ניגשים לנתוני בנק לצורך התאמה יומית.

מדינות כמו בריטניה, שאימצו את הבנקאות הפתוחה ומדווחות על הטבות משמעותיות. 

אם יאמצו על ידי ממשלות צפון אמריקה, הצרכנים יוכלו לראות יתרונות דומים לאלו בבריטניה, כולל ניהול פיננסי טוב יותר וגישה למוצרים פיננסיים תחרותיים. עסקים קטנים, במיוחד, יכולים לראות רווחים משמעותיים מכלים פיננסיים מותאמים.

• אימוץ שירות מוגבר: יותר צרכנים משתמשים בשירותי בנקאות פתוחה.
• ניהול פיננסי משופר: משתמשים מדווחים על ניהול תקציב טוב יותר והפחתת הוצאות.
• חיסכון והוצאות: Open Banking סייעה למשתמשים לחסוך יותר ולבנות כריות פיננסיות.
• אמון בשירותים: רמות גבוהות של שביעות רצון ואמון נרשמו בקרב המשתמשים.

הערות חיוביות ושליליות מובילות מהראיון

+ בנקאות פתוחה היא צעד משמעותי לקראת העצמת צרכנים עם שליטה על הנתונים הפיננסיים שלהם.

+ הוא מבטיח להביא חדשנות ותחרות למגזר השירותים הפיננסיים, לטובת צרכנים ועסקים קטנים כאחד.

+ אמצעי אבטחה משופרים בבנקאות פתוחה יכולים להפחית את הסיכונים הכרוכים בשיטות בנקאות מסורתיות.

ראה:  תוצאות סקר FCAC: הבנת נקודת המבט של הצרכן הקנדי על בנקאות פתוחה

- הצורך בהגנות חזקות ובתקני אבטחה מפני פרצות נתונים והונאות הוא בעל חשיבות עליונה.

- קביעת הנחיות ברורות של ממשל ואחריות היא חיונית.

- המעבר לבנקאות פתוחה עלול לשבש מוסדות פיננסיים מבוססים (השפעה על TradFi)

שלבי יישום בקנדה

השמיים המסגרת לבנקאות פתוחה בקנדה כמעט מוכנה, אבל הבחירה בגוף מפקח נותרה נושא מרכזי.

בהצהרה הכלכלית של נובמבר 2023, ה- ממשלת קנדה התחייבה להציג חקיקה בנקאית פתוחה בתקציב 2024. חקיקה זו תאפשר לצרכנים לשתף בצורה מאובטחת את הנתונים הפיננסיים שלהם עם ספקי צד שלישי מהימנים. המטרה היא להגביר את השליטה של ​​הצרכן על נתונים פיננסיים, להגביר את התחרות ולעודד פיתוח של פתרונות פיננסיים חדשניים, מה שמאותת על מעבר לסביבה פיננסית ממוקדת יותר בצרכן בקנדה.

הממשלה גם הודיעה על כך הרחבת זכאות Payments Canada (חברות). הרחבה זו תאפשר למגוון רחב יותר של מוסדות פיננסיים, כולל ספקי שירותי תשלום, להשתתף בתשלומים קנדה. ארגון זה מוביל את הפיתוח של א מערכת תשלומים חדשה לרכבת בזמן אמת. השינוי צפוי להוזיל את עלויות העסקאות ולהאיץ את המעבר למערכות תשלום מהירות ובטוחות יותר, ובכך לשפר את היעילות וההכללה של התשתית הפיננסית של קנדה.

נקודות מבט גלובליות על בנקאות פתוחה

בריטניה

בריטניה היא חלוצה בבנקאות פתוחה, לאחר שהטילה מנדט על שיתוף נתונים בין בנקים. זה הוביל לאימוץ שירות מוגבר, ניהול פיננסי משופר ושביעות רצון גבוהה של משתמשים שהגיעו לאבן דרך חדשה 11.4 מיליון תשלומים נכון ליולי 2023. הגישה של בריטניה, מונחית רגולציה, עומדת בניגוד למומנטום המונע על ידי הצרכנים בארה"ב ובקנדה. עם זאת, נותרו שאלות לגבי ההשפעה ארוכת הטווח על מוסדות בנקאיים מסורתיים והאיזון בין חדשנות לרגולציה. ממשלת בריטניה פרסמה המלצות לשלב הבא בבנקאות הפתוחה כאן.

ארצות הברית

בארה"ב, המומנטום לבנקאות פתוחה מונע בעיקר על ידי דרישת צרכנים (לא רגולטורים), במיוחד מלקוחות צעירים יותר, ילידי דיגיטל. זה מנוגד לגישה בבריטניה ובאירופה, שבהן הבנקאות הפתוחה הייתה מונעת יותר ברגולציה. בנקאות פתוחה בארה"ב נתפסת כדרך לספק תובנות חשובות למוסדות פיננסיים, מה שמוביל למוצרים חדשים ולחידושים שיווקיים. צבירת נתונים שימושית במיוחד להצעת שירותים מותאמים אישית. כמה מהבנקים הגדולים בארה"ב התנגדו היסטורית לבנקאות פתוחה, במיוחד כשהם מחויבים ברגולציה. החששות כוללים הגנה על קשרי נתוני לקוחות והמורכבות וסיכוני האבטחה הקשורים לשיתוף נתוני לקוחות באמצעות ממשקי API פתוחים.

ראה:  סקר ויזה: תובנות לגבי העדפות צרכנים לבנקאות פתוחה

ללא מסגרת רגולטורית ברורה, קיימת אי ודאות בקרב הבנקים האמריקאים לגבי התחייבויות פוטנציאליות. עם זאת, המערכת האקולוגית הבנקאית הפתוחה בארה"ב התפתחה כאשר שחקנים פיננסיים שותפים לעתים קרובות עם חברות פינטק כמו Plaid, אקוויה, ו-Fiserv.

בסתיו 2023, ה CFPB הציע כלל התמקדות בשליטה צרכנית בנתונים פיננסיים אישיים. כלל זה נועד להגביר את התחרות על ידי מניעת אגירת נתונים ממוסדות פיננסיים ודרישה מהם לשתף אותם בהוראת הצרכן. התגובה מהתעשייה, כולל איגוד הבנקאים האמריקאי ובנקים דיגיטליים כמו Chime, הייתה מעורבת. למרות שיש תמיכה ברעיון של קביעת כללים ברורים, נותרו דאגות לגבי הוצאות תפעול, אחריות והיקפו של הכלל.

ישנן קריאות בתעשייה להצעת ה-CFPB ללכת מעבר לבנקאות פתוחה ו להיות מכיל יותר, לכסות סוגים שונים של מוצרים פיננסיים כמו נתוני שכר, קנה עכשיו, שירותים של תשלום מאוחר יותר וארנקים דיגיטליים, שהם קריטיים עבור צרכנים רבים.

אוסטרליה

המסע של אוסטרליה בבנקאות פתוחה ראוי לציון בזכותו חקיקה לזכויות צרכנים (CDR)., מה שמאפשר לצרכנים לשלוט בנתונים שלהם. גישה זו עוררה חדשנות ותחרות במגזר הפיננסי. עם זאת, אתגרים סביב אבטחת מידע, מודעות צרכנים והשתתפות של מוסדות פיננסיים קטנים יותר נותרו תחומי דאגה. ללמוד על החזון של NatWest Group להתקדם עם בנקאות פתוחה.

אתה יכול לצפות בפרק של הפודקאסט Fintech Fridays של NCFA כדי ללמוד עוד CDR כאן:  מסע הבנקאות הפתוחה של קנדה: לוקח השראה מנתוני הצרכנים של אוסטרליה עם קייט או'רורק, עוזרת מזכירת האוצר הראשונה של ה-CDR

Outlook

בנקאות פתוחה עומדת בחזית החדשנות הפיננסית, ומציעה שפע של הטבות לצרכנים ולעסקים. עם זאת, היישום המוצלח שלו תלוי בטיפול באתגרי אבטחה, ממשל ורגולציה. הישאר מעודכן ל-NCFA Canada לקבלת עדכונים ותובנות נוספות על בנקאות פתוחה וחידושי פינטק אחרים.

---

השמיים האגודה הלאומית למימון המונים ופינטק (NCFA קנדה) היא מערכת אקולוגית של חדשנות פיננסית המספקת חינוך, מודיעין שוק, ניהול תעשייה, הזדמנויות ושירותים ליצירת קשרים ומימון לאלפי חברי קהילה ועובדת בשיתוף פעולה הדוק עם תעשייה, ממשלה, שותפים ושותפות ליצירת פינטק ומימון תוסס וחדשני. התעשייה בקנדה. מבוזרת ומופצת, NCFA עוסקת בבעלי עניין גלובליים ומסייעת להחדיר פרויקטים והשקעות בתחום פינטק, מימון אלטרנטיבי, מימון המונים, מימון עמית לעמית, תשלומים, נכסים ואסימונים דיגיטליים, בינה מלאכותית, בלוקצ'יין, מטבעות קריפטו, רטק ואינסורטק. . לְהִצְטַרֵף קהילת Fintech & Funding בקנדה היום בחינם! או להפוך ל חבר תורם ולקבל הטבות. למידע נוסף אנא בקרו ב: www.ncfacanada.org

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• מקור: https://ncfacanada.org/open-banking-revolutionizing-financial-data-sharing/