ניווט בפינטק בשנת 2024: ראיון עם מנכ"ל Toqio, אדוארדו מרטינס גרסיה | האיחוד האירופי-סטארט-אפים

כשאנחנו מתחילים לנווט בשנה החדשה הזו, מגזר הטכנולוגיה הפיננסית עומד על סף שינוי חסר תקדים. נוף הפינטק, לאחר שהתפתח במהירות מבנקאות מסורתית לפתרונות דיגיטליים חדשניים, עומד כעת בפני שנה מרכזית. מה תביא 2024 לתעשייה הדינמית הזו? כדי לחקור את השאלה הזו, אנו מתעמקים בשיחה מלאת תובנות עם אדוארדו מרטינס גרסיה, מייסד ומנכ"ל טוקיו. דמות מפתח במהפכת הפינטק, אדוארדו חולק את תובנותיו המומחיות על מגמות מתפתחות כמו מימון משובץ, AI ולמידת מכונה, והשפעתם המשמעותית על עתיד השירותים הפיננסיים.

בראיון זה, אדוארדו דן במצב הנוכחי של תעשיית הפינטק, בשילוב טכנולוגיות מתקדמות בפיננסים ובתפקידים המתפתחים של בנקים מסורתיים בתוך ההתקדמות הטכנולוגית הללו. הוא גם שופך אור על החשיבות הקריטית של ציות לרגולציה בנוף המשתנה במהירות. נקודות המבט שלו לא רק מספקות הצצה למצב הנוכחי של הפינטק, אלא גם מציעות ראיית הנולד והכוונה חשובה ליזמים ועסקים שואפים המנווטים במגזר הדינמי הזה.

הצטרפו אלינו כשאנו בוחנים את החזון של אדוארדו מרטינז גרסיה עבור פינטק בשנת 2024, חושפים את האתגרים וההזדמנויות שעומדות לפנינו בשנה הטרנספורמטיבית הזו.

האם תוכל להדריך אותנו דרך המסע והניסיון שלך בתעשיית הפינטק וכיצד זה הוביל אותך לייסד שותף טוקיו?

הקמתי את Toqio עם מייקל גאלווין עוד ב-2019. כבר עבדנו במגזרי הפיננסים והטכנולוגיה די הרבה זמן כשבנינו יחד את Geniac. פלטפורמת SaaS זו עזרה לעסקים קטנים בבריטניה לנהל את הפעילויות האדמיניסטרטיביות היומיומיות שלהם, כגון חשבונאות, משפטים ו-HR.

אחרי שיצאנו מהעסק, מצאנו את עצמנו נמשכים לכיוון פינטק. הבנו ששוק הפינטק המתפתח מבשר על שינוי מסיבי בפרדיגמות הבנקאות והשירותים הפיננסיים, מה שהוביל אותנו להפוך לאלופים בדמוקרטיזציה של פיננסים דיגיטליים. בפרט, רצינו לגשר על הפער בין חברות קטנות ובינוניות למוסדות פיננסיים שזיהינו לראשונה בזמן בניית Geniac.

לעסקים קטנים ובינוניים קשה לגשת למוצרים הפיננסיים הנכונים בזמן הנכון, ומוסדות פיננסיים מתקשים להציע מימון לעסקים קטנים ובינוניים עקב מחסור בנתונים שיכולים לסייע בניתוח פרופילי סיכונים. תיקון הניתוק הזה הוא מניע מרכזי לבנייה טוקיו.

יחד, הקפנו את עצמנו בצוות ליבה של אנשי מקצוע מומחים והתחלנו לפתח את טוקיו פלטפורמה כחלופה פשוטה וחסכונית של SaaS לפרויקטי פיתוח פינטק פנימיים מורכבים ויקרים. מודל ה-SaaS כבר הוכיח את עצמו כמוצלח להפליא בשוק מבחינת CRM, CMS ומערכות תקשורת, כך שפינטק היה המרחב ההגיוני הבא עבורנו לחקור.

למי שאולי לא מכיר אילו נקודות מבט או אסטרטגיות ייחודיות מביאה Toqio לשולחן בתחום הפיננסים המשובצים?

טוקיו היא פלטפורמת פיננסים משובצת שהופכת את היצירה והשילוב של שירותים פיננסיים לפשוטים. במקום לבזבז זמן וכסף בבניית משהו בתוך הבית, Toqio מציעה דרך מהירה וחסכונית יותר להטמיע מוצרים פיננסיים. עם טוקיו, אתה יכול להביא את הרעיון שלך לשוק תוך מספר שבועות בלבד, תוך חיסכון ניכר בעלויות פיתוח, תחזוקה ועלויות כוח אדם.

Toqio מתמקדת בחברות קטנות ובינוניות, בין אם זה בעבודה עם חברות שרוצים להגיע אליהן או חברות שעובדות בשיתוף פעולה הדוק עם חברות קטנות ובינוניות, כלקוחות, ערוצים לשוק או כספקים. אנו מגשרים על פער חשוב על ידי עבודה עם תאגידים, מוסדות פיננסיים וחברות קטנות ובינוניות. תאגידים מוסמכים לפעול כמפיצים פיננסיים של מוצרים פיננסיים, כגון תשלומים והלוואות, למערכת האקולוגית שלהם של חברות קטנות ובינוניות. זה יכול להיות זיכיונות או חברות שמוכרות לקמעונאים או דרך קמעונאים (כגון חברות מזון ומשקאות, סופרמרקטים או בתי מרקחת), לחברות שמוכרות או מפיצות את מוצריהן ישירות לחברות קטנות ובינוניות (כגון TelCo).

הגישה המודולרית של הפלטפורמה פירושה שחברות יכולות להתאים פתרונות ללא צורך להתעמק יותר מדי בפרטים טכניים. את רוב התכונות, למעשה, ניתן להפעיל או לכבות באמצעות הפעלת מתג. חברות יכולות להתחיל עם בנייה ללא קוד למהירות ולשפר את התכונות כשהן גדלות בסביבת קוד נמוך. טוקיו מספק יתרונות רבים, לרבות פלטפורמה ניהולית קלה לשימוש, ביטול סיכוני מסירה, אפשרויות נרחבות להתאמה אישית של ממשק משתמש וזרימת עבודה, אבטחה ותאימות ברמה בנקאית, והיכולת לשלב מערכות ארגוניות שונות על מנת לארגן את כולן מאחת מקום.

איך אתה רואה את ההתפתחות של מימון משובץ במגזר העסקי בשנת 2024?

בעולם המשתנה ללא הרף של שירותים פיננסיים, פיננסים משובצים תאגידיים תופסים את מרכז הבמה כאשר אנו מתקרבים במהירות לשנת 2024. הרעיון הדינמי הזה עתיד לעבור שינויים יציבים ומשמעותיים במהלך השנים הקרובות.

מכיוון שמימון משובץ מתייחס לתהליך הדיגיטלי של שילוב שירותים פיננסיים במוצרים ושירותים שאינם פיננסיים, כל דבר דיגיטלי נע במהירות מסחררת; זה יגדל בשנת 2024. פלטפורמות פיננסיות משובצות תאגידיות ימלאו תפקיד מפתח בצמיחה זו, ויאפשרו לעסקים להטמיע שירותים פיננסיים בהצעות שלהם במהירות ובקלות. כל הדוחות שפורסמו על הנושא עד כה אמרו את אותו הדבר: הצלחתו של מימון משובץ במרחב הצרכני יעבור לזירת ה-B2B ותהיה שווה טריליוני דולרים.

מימון משובץ תאגידי יתקרב למדי להפוך לנורמה בתעשייה - למעשה, 2024 תהיה השנה של טכנולוגיית מימון משובץ. זו השנה שבה נראה טכנולוגיה חדשה ורגולציות משנות את מה שאנחנו יודעים על אופן פעולת הסקטור. זו השנה שבה חברות יהפכו באמת לבנקים, או לפחות דומים לבנק. זו השנה שחברות קטנות יותר יפנו לשותפים אמינים וגדולים יותר לליווי ותמיכה פיננסיים. השנה תסתיים בתאגידים שיש מוגן מיתון ההכנסות שלהם מגיעות באמצעות גיוון. זו השנה שבה נראה חברות לכידת הכנסות חדשות על ידי הצעת פתרונות פיננסיים לאורך כל פעילותם.

אילו שינויים רגולטוריים אתה צופה בתעשיית הפינטק, וכיצד הם עשויים להשפיע על מימון משובץ?

ככל שתעשיית הפינטק צומחת, הרגולטורים בוחנים אותה מקרוב. זה הוביל להגברת הרגולציה בתעשייה בשנים האחרונות, שצפויה להימשך. הרבה מזה נוגע לצעדים שגויים של מספר ספקי שירותים פיננסיים במהלך השנים האחרונות. פלטפורמות פיננסים משובצות יצטרכו לציית לתקנות החדשות הללו כדי להבטיח שאף אחד לא יוכל לנצל את הכלים הנהדרים המיוצרים.

איך אנחנו רואים חברות אספקת מימון משובץ שונה ממה שראינו עד היום. אכפת להם מהשירותים שהם מספקים, מהרשת שלהם ומהמוניטין שלהם. הם לא רוצים להפוך לבנקים או לגופים מוסדרים, ולכן הם יעבדו רק עם מוסדות מוסדרים שמסוגלים להציע את שירותיהם בצורה יעילה מאוד תוך שמירה על חובות הרגולציה, ואכן, משחקים על הצד הבטוח בגלל אימפוטנציה של תדמית.

האם אתה יכול לדון בתפקיד הפוטנציאלי של AI ולמידת מכונה בעיצוב העתיד של מימון משובץ תאגידי?

מספר טכנולוגיות מתפתחות, כולל בינה מלאכותית (AI) ולמידת מכונה (ML), ייכנסו לאט לאט לתחום הפיננסים המשובצים במהלך 2024. אנו יכולים לצפות לראות אימוץ מוגבר של טכנולוגיות אלו על ידי פלטפורמות פיננסיות משובצות ארגוניות וחברות פינטק אחרות.

כבר בוצעו צעדים טנטטיביים, אך ההשלכות החמורות של בעיות הנובעות מיישום טכנולוגיות מסוג זה הפכו את אלו המשלבים אותן למפחידות, בלשון המעטה. גם AI וגם ML עדיין לא נראו במימון משובץ תאגידי. זה בעיקר בגלל שהאינטגרציה, במיוחד בנוגע להלוואות, תעסוק רק באיסוף נתונים וכיצד לנתח את המידע שחולץ. כאשר מקושרים למדעי הנתונים, שתי הטכנולוגיות הללו יהיו, לפיכך, מבדילות מפתח בעתיד.

באילו דרכים אתה רואה טיפול בהכללה פיננסית באמצעות חידושי פינטק ב-2024?

הכללה פיננסית שואפת להפוך שירותים פיננסיים לנגישים ובמחיר סביר לכולם. בשנה הקרובה אנו מצפים לראות פלטפורמות מימון משובצות תאגידיות מתמקדות יותר בנושא. זה יכלול פיתוח מוצרים ושירותים חדשים שתוכננו במיוחד כדי להגיע לאנשים שהכי זקוקים להם.

ספציפית יותר לתחום העסקי, "מחיר סביר" יהפוך למוקד כבד עבור מותגים כדי להגביר את נאמנות הלקוחות הן בתחומי ה-B2B והן בתחום ה-B2C. מותגים יבקשו להציע ללקוחות ולשותפים אפשרויות נוספות למוצרים פיננסיים כאשר הבנקים לא יוכלו או לא יכולים לעסוק בהם, כמו דחיית הלוואה על בסיס מתודולוגיות ניקוד מסורתיות או פתיחת קווי אשראי לאור תזרים מזומנים מוגבל.

חברות קטנות ובינוניות הן הפלח הקשה ביותר למימון ובכל זאת מייצגות כ-90% מהעסקים ויותר מ-50% מהתעסוקה ברחבי העולם. Toqio עוזרת לממן סוחרים יחידים ועסקים קטנים רבים - חלק עצום מההכללה הפיננסית. במקרים רבים, עסקים אלה נוצרים על ידי קבוצות מיעוט, מה שמקשה עליהם אפילו יותר לגשת למימון - או שהם נמצאים במדינות שבהן הגישה לנתונים וניתוח סיכונים מקשה עליהם.

כיצד עשויים בנקים מסורתיים להסתגל לבולטות ההולכת וגוברת של מימון משובץ בעולם התאגידים?

בנקים מכהנים הוכיחו את כוח העמידה ויכולת ההסתגלות שלהם פעם אחר פעם, בעיקר בשל היכולת למנף את גודלם ומהימנותם היחסית. הבנקים סוף סוף מכירים בצורך להסתגל לציפיות המשתנות של הלקוחות ולטרנספורמציה דיגיטלית, במיוחד כשהפיננסים המשובצים מתבגרים ותאגידים גדולים יותר מאמצים את הרעיון.

חברות גדולות הופכות למפריעות החדשות. בנקים החלו לצמצם את החדשנות שלהם בגלל ספקולציות בשוק וספקולציות של קריסה אפשרית. התחרות תהפוך למשמעותית עוד יותר ככל שטבעו של משבש ישתנה מפינטק לישות ארגונית מוסמכת. עתיד בנקאות הליבה עשוי להגיע לאיזון בין חברות מונעות פינטק ובין בעלי תפקידים. בעוד שמוסדות פיננסיים גדולים יחזיקו מעמד, תפקידם מתפתח. החוזקות שלהם הן הערכה, ניהול ושירותים מיוחדים. אנחנו כבר רואים אותם מתקדמים לקראת ניתוח נתונים ממגוון מקורות, צוללים לתוך אגמי נתונים כדי לספק הערכות סיכונים שימושיות באמת.

במהלך שנת 2024 אנו הולכים לראות יצירה מחדש מודעת ומודרכת של מגזר הפיננסים, טרפורמציה מלאה של השטח כדי ליצור משהו שפורח, עם בעלי תפקידים, פינטקים וחברות שכולן מבקשות למצוא את הנישות שלהן במערכת האקולוגית. מימון משובץ תאגידי יהיה חלק עצום מהשינוי הקרוב.

מה דעתך על האיזון העתידי בין חברות מונעות פינטק למוסדות פיננסיים מסורתיים?

נראה יותר שיתוף פעולה, לא רק בין פלטפורמות כמו Toqio, המאפשרות חברות ליצור ולתזמר מוצרים פיננסיים החל מ- שלהם ואחרים, אבל גם בין גופים מפוקחים שמביאים את היתרון התחרותי שלהם להצעה מורכבת.

מוסדות מסורתיים יצטרכו לשנות את הגישה הסטנדרטית שלהם לספק את המוצרים שלהם ישירות ללקוחות כדי להתחיל לעבוד עם שותפים ותאגידים אחרים כדי להפיץ את המוצרים שלהם דרך ערוצים ומותגים שונים.

כיצד ישפיעו הטכנולוגיות המתפתחות על הערכת סיכונים וניהול בפיננסים?

נראה בינה מלאכותית (AI) בשימוש לאיתור הונאות תשלומים, ניתוח דפוסי תשלום ומעקב אחר תשלומים בין גופים מוסדרים והעברות בינלאומיות באמצעות הגרסה המסורתית של AI עם אלגוריתמים של למידת מכונה.

יתר על כן, חברות תשלומים המיישמות טכנולוגיות רשת מבוזרות ירחבו מאוד את יכולת הגישה לנתונים ומידע מספקים שונים, ויאפשרו יכולות AI משופרות. זה ישפר את יכולות זיהוי הונאות ותזמור כך שעסקים יוכלו להתגונן טוב יותר מפני איומי סייבר ולקבל החלטות מושכלות יותר. התקדמות טכנולוגית זו סוללת את הדרך לנוף דיגיטלי בטוח ויעיל יותר.

לבסוף, על ידי מינוף טכנולוגיית AI גנרטיבית, מצאנו אותה מועילה ביותר בתחומים שונים כגון תמיכת לקוחות, תקשורת לקוחות וניתוח ראשוני של שורשי הבעיות. בנוסף, יש פוטנציאל להחליף פונקציות פיתוח בסיסיות ספציפיות בתוצאות בינה מלאכותית, לשפר ולחזק את יכולות הפיתוח הכוללות שלנו.

איך אתה רואה חברות קטנות יותר הממנפות טכנולוגיות מימון משובצות כדי לשפר את השירותים הפיננסיים שלהן?

באמצעות הפצה ארגונית. אנחנו עוד נראה חברות יצירה ופיזור של מוצרים חדשים וספציפיים יותר למגזר שיעזרו להם לשפר ולמנף את הנתונים שלהם (נתונים תאגידיים) כדי למזער סיכונים ולהבין את הצרכים.

מהן האסטרטגיות המרכזיות שלדעתך יסייעו לחברות להגן על מיתון תזרים ההכנסות שלהן באמצעות חידושי פינטק?

חברות הבינו שעליהן להוסיף מוצרים ושירותים נוספים כדי להישאר תחרותיים.

על ידי יצירת הצעות פיננסיות משובצות חדשות, לא רק שהם יכולים ליצור זרמי הכנסה חדשים, אלא שהם גם ישפרו את המכירות הנוכחיות על ידי הגדלת השימור. עם הבנה ברורה יותר של ערוצי ההפצה שלהם, הם יכולים לעזור להם להשתפר, וכתוצאה מכך יותר מכירות.

רק כדי לסיים את השיחה הזו, איזו עצה היית נותן ליזמים שאפתנים, במיוחד לאלה המעוניינים להיכנס למגזר הפינטק ב-2024 ואילך?

אנחנו בנקודת פיתול. בעבר, פרויקטי פינטק מוצלחים היו בעיקר צ'לנג'ר בנקים והצעות B2C, וכמה פרויקטים מוקדמים של B2B הוכיחו את עצמם כהצלחה עצומה. אילוצים רגולטוריים חדשים האטו את השוק הזה, ואיפשרו גם קונסולידציה מסוימת של השוק.

עם זאת, התפתחות ה-B2B Fintech לא נעצרה כתוצאה מכך. להיפך, דגמים חדשים, מאובטחים וניתנים להרחבה, צצו, וזוהו הזדמנויות ברורות ומוחשיות יותר, עם כמה מקרי הצלחה כדי לגבות אותן. נראה את שוק ה-B2B צומח במהירות במהלך השנתיים הקרובות, כאשר פרויקטים בקנה מידה גדול בין חברות גדולות וחברות קטנות ובינוניות ישנו את הדרך בה ניתנו שירותים פיננסיים עד היום.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• מקור: https://www.eu-startups.com/2024/01/navigating-fintech-in-2024-interview-with-toqios-ceo-eduardo-martinez-garcia/