Making The Most Of Banking-as-a-Service

הועלה מחדש על ידי אפלטון

עוקב: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), מודל שבו בנקים מפרסמים ממשקי API כדי לאפשר לצדדים שלישיים לגשת לשירותים ולנתונים שלהם בצורה מאובטחת, הוא גורם מרכזי של בנקאות פתוחה ומימון משובץ. כאשר רוב הבנקים מגלים עניין, שוק ה-BaaS צפוי לגדול פי כמה בעשור הקרוב.

הבנקים, שמביעים עניין רב במודל ה-BaaS, חייבים ליישם אותו ולהרחיב אותו בדייקנות

צמיחה זו נראית מובן מאליו מכיוון שכשירות משני העומד בבסיס כמעט כל עסקה, הבנקאות מתאימה באופן טבעי להטמעה.

גורם נוסף התומך בצמיחת BaaS הוא שפיננסים משובצים, שהוא חלק ממנו, נהנה לטובה של כל הצדדים: לקוחות, מכיוון שהם זוכים לחוויה בנקאית שתהיה חלקה עם העסקה העיקרית שלהם כמו קניית טלפון או חבילת נופש; סוחרים, מכיוון שהם יכולים לרכוש לקוחות חדשים והכנסות עם אפשרויות כמו לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר (BNPL); ובנקים, מכיוון שהם יכולים להצמיח את העסק שלהם על ידי הטמעת ההצעות שלהם במסעות הצריכה של מותגים אחרים.

כשותפה טכנולוגית למוסדות פיננסיים ברחבי העולם, שאלה שאנו נשאלים לעתים קרובות היא כיצד להשיק, להרחיב ולהבדיל בהצלחה הצעת בנק כשירות. מה שאנחנו אומרים ללקוחות שלנו הוא שהדבר החשוב הוא להבין ש-BaaS הוא מסע אבולוציוני, ולא תרגיל "אחד וכלל".

הרשה לי להסביר:

לשגר

בהתבסס על הניסיון שלנו, אנו מאמינים שבנקים מכהנים צריכים להשיק את מסעות ה-BaS שלהם בשיתוף עם קבוצה נבחרת של חברות פינטק, נאו-בנקים או ענקיות דיגיטליות שכבר פעילות בתחום הזה.

בהתחלה, המטרה צריכה להיות הצגת שירותים בסיסיים, כגון חשבונות עובר ושב, תשלומים בכרטיסי חיוב והלוואות לא מאובטחות, באמצעות שותפים אלה כדי לבנות קרן עבור בנקאות API כפי שמתואר בקצרה להלן:

נקודת המוצא היא לפתח את ממשקי ה-API עבור מקרי השימוש הרשומים. עד כמה שניתן, על הבנקים לתקן את ממשקי ה-API שלהם בהתאם לדרישות השותפים שלהם, כך שיהיה קל יותר לעבוד עם, וגם להוסיף, שותפים בעתיד.

משמעת טובה, באמצעות תיעוד חזק ועמידה בעקרונות ניהול המוצר, מאיצה את בשלות ה-API.

צריך להיות התמקדות חזקה בביצועים, כי אפילו שיעור כשל טכני דק משפיע על החוויה באופן לא פרופורציונלי. כהמחשה, שקול תשלום דיגיטלי שלא עובר באופן מיידי. למרות שזה קורה לעתים רחוקות מאוד, גם המשלם וגם המקבל מודאגים עד להשלמת העסקה.

נדרש צוות בנקאי ייעודי של API לתמיכה בשותפים של הבנק בחידוש מקרי שימוש נוספים. למעשה, לבנקים המתקדמים ביותר יש אפילו צוותי מכירות API לפיתוח עסקי.

לבסוף, פלטפורמת ליבה בנקאית מודרנית - עם ממשקי API של RESTful וארכיטקטורת אירועים - היא נכס גדול, שכן היא מאפשרת לבנק להגדיר את הצעת ה-BaaS שלו במהירות, בעלות ובמאמץ נמוכים. לעומת זאת, בעוד בנק הפועל על טכנולוגיה ישנה יכול גם ליצור ממשקי API, הוא יצטרך להשקיע הרבה יותר מאמץ לעשות.

סולם

בנקים עם בסיס API הולם צריכים אז להגדיל את היצע ה-BaaS שלהם הן במערכות אקולוגיות בצד הביקוש והן בצד ההיצע. בצד הביקוש, מדובר בהרחבת מספר וסוגי השותפים כך שיכללו - בנוסף לענקיות הפינטק והדיגיטל - תוכנות ERP, ספקי TMS, פתרונות ניהול משאבי אנוש וכו'.

בהתאם לכך, בנק שהתחבר למספר מצומצם של שותפים בעלי השפעה גבוהה בעת ההשקה, יגדל על ידי עבודה עם גדולים, וגם נישה, שחקנים. חשוב לציין, היא כבר תקנה וחשפה את ממשקי ה-API וה-webhooks הרלוונטיים עבור מקרי השימוש הנבדקים עם כל אחד מהשותפים הללו.

בעצם, הבנק, שניצל את שלב ההשקה כדי ללמוד מהשותפים הגדולים ביותר שלו, ימנף כעת את השותפויות החדשות שלו כדי להרחיב את העסק. זה מה שבנק ICICI בהודו עושה על ידי עבודה עם יותר מ-100 שותפים רק לבניית מקרי שימוש בנקאיים קטנים ובינוניים.

באותה מידה, בנקים צריכים לפתח את המערכת האקולוגית בצד ההיצע, במיוחד בגלל שלקוחותיהם עשויים לרצות שירותים אחרים ממה שהם (הבנק) מספקים. לפעמים השירותים האלה עשויים להיות משהו שהבנקים משתמשים בהם באופן פנימי, כמו מאגר המיסוי או רישום ה-SME במדינת הפעילות, אליהם הם יכולים להציע ללקוחות באמצעות ממשקי API תמורת תשלום. הוספת יכולות סמוכות כמו אלה תהפוך את ערוצי ה-API של הבנקים לאטרקטיביים יותר עבור הלקוחות. כמה בנקים מתקדמים הולכים רחוק יותר כדי להציע אפילו שירותים מתחרים דרך הערוצים שלהם.

לְהַבחִין

עם זאת, הרוב המכריע של הבנקים עדיין בשלבים הראשונים של השקת הנפקת BaaS. אף על פי כן, עליהם להתחיל לחשוב על מפת דרכים להרחבה, ובעקבות זאת, להבדיל, את ההצעה שלהם.

למרות ש-BaaS נמצא כרגע במחזור הייפ, הוא צפוי להתחיל להתבגר בקרוב. עם זאת, זה לא יאפיל על הערוצים האחרים בקרוב. במקרה כזה, הבידול של הצעת BaaS יהיה תלוי ברוחב ובעומק של ממשקי ה-API וה-webhooks שלו (של הבנק), ובקלות השילוב של שותפים.

כיום, אפילו לבנקים המתקדמים ביותר לוקח שישה עד שמונה חודשים להכניס שותף, במקום השבועיים האידיאליים. יש גם צורך בסטנדרטיזציה וייעול דרישות אבטחת מידע, כך שהשותפים לא יקדישו זמן ומאמץ מופרזים בעמידה בציפיות הללו. הם אמנם עדיין לא שם, אבל צפוי שהבנקים הפרוגרסיביים ישיגו את המטרות הללו בעתיד הקרוב.

כדי להבדיל בטווח הארוך, הם יצטרכו להתאמץ יותר כדי לנצל שני דברים, כלומר אפקט הרשת ואפקט הלמידה. הראשון הוא תוצאה של מערכות אקולוגיות רחבות יותר בצד ההיצע ובצד הביקוש; ככל שהמשתתפים בצד ההיצע רבים יותר בשוק, כך הוא בעל ערך רב יותר ללקוחות באקוסיסטם של צד הביקוש, המסוגלים לענות על מספר צרכים באמצעות שותפות אחת (ודרך עבודה). ביסודו של דבר, הבנק מבדל את היצע ה-BaaS שלו על ידי הרחבת השירותים שלו לכלול מגוון שירותים חוץ בנקאיים צמודים כמו ניהול הון וביטוח.

השפעת הלמידה באה לידי ביטוי כאשר בנקים מרחיבים את רשתות צד ההיצע שלהם וממנפים את ההבנה העמוקה יותר של צרכי השותפים כדי לאצור שירותים בצורה יעילה יותר. לדוגמה, בנק שעובד עם מספר מערכות לניהול משאבי אנוש עשוי לגלות שיש לאסוף ממשקי API לעיבוד שכר בצורה שונה מאשר ממשקי API לעיבוד תשלומים כלליים. מכיוון שהאפקט הלימודי תלוי ביכולת הייחודית של הבנק להשתמש בתובנות, הוא יכול לייחד בנק באופן מובהק מהמתחרים.

אבל כל זה עדיין בעתיד. הבנקים, שמביעים עניין רב במודל ה-BaaS, חייבים ליישם אותו ולהרחיב אותו בדייקנות. הלקוחות רוצים את זה, הסוחרים מבקשים את זה, ואם הבנקים המכהנים לא יגיבו, יש המון שחקנים מהדור הבא שישמחו לספק את זה.

למידע נוסף על מסגרת להגדלת BaaS, הורד את הדוח שלנו, פיתוח מודלים עסקיים חדשניים של בנקאות דיגיטלית

מאת Puneet Chhahira, ראש תחום שיווק ואסטרטגיית פלטפורמה, Infosys Finacle

על הסופר

Puneet היא מובילת אסטרטגיית השיווק והפלטפורמה הגלובלית ב-Finacle – יחידת מוצרי הבנקאות הדיגיטלית של Infosys המשרתת מוסדות פיננסיים ביותר מ-100 מדינות. הוא הוביל תפקידים רבים בייעוץ, ניהול מוצר, שיווק, התקשרויות סטארט-אפ ואסטרטגיית פלטפורמה במהלך 16 השנים האחרונות ב-Infosys Finacle.

עם שיתופי הפעולה ההדוקים שלו עם בנקים גלובליים, סטארט-אפים ומובילי מחשבה בתעשייה, הוא מביא איתו הבנה עמוקה של הנוף המתפתח של התעשייה הפיננסית וכיצד טכנולוגיות מודרניות יכולות לעזור לפתוח אפשרויות חדשות.

לפני שהצטרף ל-Infosys, Puneet היה ראש עסקים בחברת Bajaj Allianz Life Insurance - אחת ממבטחות החיים הגדולות בהודו.

הוא בעל תואר הנדסי במדעי המחשב והתמחה בשיווק ומימון במהלך סיום לימודיו.