HSBC עושה ניסויים עם פלטפורמות מול מוצרים

הבנקים נמצאים כעת בגל ההפצה ההיסטורי השלישי, אומר אמן נראיין, ראש הפלטפורמות והבנקאות המשובצת העולמית של HSBC, שבסיסו בסינגפור.

הבנקאות הסניפית שלטה באופן שבו מוצרי הבנק מגיעים ללקוחות. סניפים פיזיים הם המקום בו אנשים הולכים לעשות פיננסים.

מאז שנות ה-2000 הפכו בנקאות האינטרנט והסלולר לערוץ ההפצה המרכזי. במקום ללכת למקום לעשות פיננסים, מימון הונח על שולחנך או בכיסך.

אנו נמצאים כעת בשלבים הראשונים של גל שלישי של בנקאות משולבת, שלדברי Narain משלבת פיננסים במה שאתה עושה. אין מקום, רק שירותים פיננסיים נמצאים בכל מקום בפעילויות היומיומיות. 

"השתמש ב-ApplePay ב-MTR," אמר נארין, בהתייחסו למערכת המטרו התת-קרקעית של הונג קונג. "התשלום משולב בטלפון שלך, ובחיים שלך. אנחנו רק בתחילתו של זה".

החלק הקשה

זה נכון גם לבנקאות צרכנית וגם לתחום של Narain, בנקאות תאגידית - בעיקר תשלומים ומימון מסחרי.

זו הסיבה ש-HSBC שוכרת אנשים כמו Narain, שהצטרף לבנק המסחרי בשנה שעברה בתפקיד חדש לקידום בנקאות משובצת, לאחר קריירה ב-GooglePay והסטארט-אפ שלו (קצר מועד). הוא סיים מעגל, לאחר שהחל את דרכו ב-Standard Chartered Bank, אבל הוא כעת במשימה למכור פלטפורמות במקום מוצרים.

אבל זה דורש שינוי ים באופן שבו הבנקים פועלים ורואים את עצמם.

"ההתמקדות ב'טרנספורמציה דיגיטלית' הייתה ממשקי API וחווית המשתמש", אמר נראיין DigFin. "אבל זו רק הרמה השטחית. אנחנו צריכים להתמקד גם בחלק האחורי".

הוא אומר שכל הבנקים חייבים להתייחס לחמישה דברים כדי להצליח בהפצה משולבת:

• כיצד להכניס לקוחות
• כיצד לשרת את אותם לקוחות
• כיצד לחתום הלוואות לאותם לקוחות
• כיצד לבנות תשתית אפקטיבית לביצוע האמור לעיל
• כיצד לעצב מחדש מוצרים ושירותים בתשתית זו

כן, ענן, אבל...

DigFin ציין כי עבור מוסדות פיננסיים רבים, התשובה, או לפחות נקודת המוצא, היא לאמץ ענן לאחסון וחישוב מחשוב. לקח לבנקים זמן לכרוך את ראשם סביב נושאים כמו אבטחת מידע ותאימות, אבל אז הם מאוד התלהבו. לפעמים השיחה מסתיימת שם.

"ענן הוא הכרח, כמו אוויר," אמר נארין. "אבל יש יותר בחיים מסתם נשימה."

---

---

מטרת ההגירה היא לטפל בעלויות עבור שירות לקוחות, אך היא אינה פותרת בעיות בסיסיות של ניהול, ניהול נתונים או מוצר. במקום זאת, זהו האמצעי לרציונליזציה של ערימות טכנולוגיות מדור קודם והכנת המוסד לשיתוף נתונים והיבטים אחרים של בנקאות שותפות.

שותפות פירושה להסתמך יותר על פינטק שמביא פתרונות חדשניים. Narain אומר שהבנק פעיל במיוחד בעבודה עם סטארט-אפים בהודו.

"יש טונות של פינטק בהודו הבנויות על גבי התשתית הדיגיטלית של הממשלה", אמר נראיין. "הם מביאים הרבה רכיבים שאנחנו יכולים לחבר אליהם. אבל בנק צריך ארכיטקטורה מודרנית כדי להשתמש בהם".

משיכה הדדית

בדרך כלל הסטארט-אפים רודפים אחרי בעל התפקיד, שיש לו כוח ההפצה. אבל Narain אומר שהבנקים הפכו את עצמם לאטרקטיביים גם עבור סטארט-אפים, מכיוון שהם מתחרים כעת על השותפים הטובים ביותר.

אחד האתגרים עם פינטק הוא שהם לא מתרחבים מעבר לשוק המקומי שלהם. הבנק יכול למצוא KYC או פינטק מעולים בהודו, אבל ייתכן שהוא יצטרך למצוא פינטק דומה לאינדונזיה או לבריטניה. או שהוא יכול להעתיק את הטכנולוגיה ולבנות משהו פנימי, למרות שבדרך כלל זה לא עובד בטווח הארוך - הבנק יכול להעתיק מודל תוכנה אבל אז הוא תקוע בלי חדשנות הסטארט-אפ.

אז האסטרטגיה האופטימלית היא לעזור לפינטק המקומי להרחיב את היקף הגלובאלי, מה שמשחק את החוזקות של בנק גלובלי. מוסדות שיכולים לספק ליזם מסלול להרחבה משתמשים בזה כדי להתחרות על פינטק הטוב ביותר.

מעבר ל-PoCs

עם זאת, זה מניח שבנקים יכולים לפעול ביעילות עם סטארט-אפים. DigFin העלתה את שאלת הוכחות המושגים (PoCs) החונקות פינטק: הבנקים קמצנים בתשלום, ה-PoC נמשך זמן רב מדי, לצוותים הפנימיים לוקח נצח לאשר, ואז נגמר מימון הסיכון של הסטארט-אפ. בסביבה של היום, לסטארטאפים יהיה קשה יותר לחדש את ההון העצמי.

"הייתי חלק מסטארט-אפ, אז אני יודע איך זה", אמר נראיין. הוא אומר ש-PoCs בדרך החוצה. הם כבר לא כל כך אופנתיים. "מישהו כאן אמר, 'אנחנו לא רוצים יותר טייסים ב-HSBC מאשר בבריטיש איירווייס'".

Narain אומר ש-PoCs הם סימנים לכך שצוות הבנק חסר שכנוע. הם נפרסים בדרך כלל כדי להראות למנכ"ל או לדירקטוריון שקשר פינטק יכול לעבוד. PoCs יכולים בסופו של דבר לשמש כהצגה משוכללת ולא כאסטרטגיה ניתנת לפריסה. "זה בזבוז זמן ומשאבים."

במקום זאת, הוא אומר שצוותי מחקר פנימיים וחווית משתמש יכולים ליצור מוקאפים, ואם הם מאמינים בקשר, הם יכולים לטפל בתהליכים הפנימיים מוקדם.

אבל איך נראיין עוקף ביורוקרטיות פנימיות? אנשי הציות? רֶכֶשׁ?

"צוותי רכש עוברים נבל", אמר נראיין. למנהלים זה נוח להצמיד את הכשלים שלהם לצוותים כאלה. "עם המשפט, הרכש והמותג, עלינו לערב אותם מוקדם ולהסביר את האסטרטגיה. זה דורש מאמץ, אבל זה משתלם בהמשך הדרך".

שותפויות

המפתח הוא לבחור שותפים בקפידה, וברגע שהצוות מאמין במערכת היחסים, אז לכו על הכל. בדיקת הנאותות המוקדמת היא העבודה הקריטית.

"אני רוצה להכיר את מייסד הסטארט-אפ, המהנדסים, צוותי המוצר", אמר נראיין. "אני רוצה לבלות במשרד שלהם, שיבקרו במשרד שלנו. זה לא רק לספר להם על המדיניות והתקנות של הבנק. זה קשור לאמפתיה".

מאז שהצטרף, הצוות של נראיין חתם רק ארבע שותפויות, מתוכן שתיים ציבוריות. הם נועדו לשרת עסקים קטנים ובינוניים ישירות, או לשרת עסקים קטנים ובינוניים שנמצאים במעלה הזרם או במורד הזרם של תאגיד רב לאומי גדול. 

בארה"ב, היא שיתפה לאחרונה פעולה עם Oracle NetSuite, תוכנית מבוססת ענן לתכנון משאבים ארגוניים (ERP). השירות מאפשר לעסקים קטנים ובינוניים לנהל תשלומים ולהפוך התאמות אוטומטיות, כגון עיבוד חשבוניות, ללא מעבר בין מסכים או כניסות מרובות.

שנית, HSBC התחברה עם ספקית הטכנולוגיה הבנקאית Finastra, כדי לחבר את יכולות המט"ח שלה לפלטפורמת הבנקאות כשירות של Finastra המשרתת בנקים ברמה בינונית. המוסדות הקטנים הללו יכולים כעת לספק שירותי HSBC FX ללקוחות הארגוניים והקמעונאיים שלהם ללא כל אינטגרציה טכנית נוספת.

HSBC עובדת גם על פתרונות משובצים אחרים עם הזרוע הסינית של יצרן רב לאומי אמריקאי ומערכות היחסים המקומיות שלה לעסקים קטנים ובינוניים, כמו גם מפתחת משהו בהודו סביב חובות סחר והון חוזר.

הפרויקטים כולם מסתמכים על ממשקי API כדי להשתלב עם הלקוח, בעוד שהעבודה של Narain היא בצד האחורי, ומתייחסת לאותם חמש מיומנויות שהוא מנה.

שיעורים

"הפלטפורמה היא הדרך בה אנו מחצינים את השירותים שלנו, מה שמסיר את המורכבות של הבנקאות עבור השותפים שלנו והלקוחות שלהם. אנחנו לוקחים מוצרים קיימים והופכים אותם לפשוטים וקלים לצריכה. אבל פנימית זה מסובך".

אז עכשיו, כשיש לו כמה פרויקטים מהקרקע וצינור יוצא לדרך, מה הוא למד? האם בנקים יכולים להפוך לפלטפורמות?

נראיין מצטט שלוש מנות טייק אווי.

ראשית, עבודת ההכנה מראש היא המפתח. לפעול כמו פינטק, עם מהנדסים ומפתחי מוצר, זה לא רק ה-API. מדובר בהרבה שיתוף פעולה, כולל הסבר לסטארט-אפים כיצד פועל הכספים. הדיאלוג הזה בונה באופן אידיאלי קצב של אבני דרך.

שנית, מבחן מבחן מבחן.

שלישית, שימוש חוזר הוא סימן להצלחה. הפתרונות צריכים להיות מתוכננים כך שיעבדו על פני מספר שותפים. "אנחנו בונים פלטפורמות, לא מוצרים חד פעמיים", אמר נראיין.

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• הטבעת העתיד עם אדריאן אשלי. גישה כאן.
• קנה ומכירה של מניות בחברות PRE-IPO עם PREIPO®. גישה כאן.
• מקור: https://www.digfingroup.com/hsbc-platforms/