אין ספק ששמעתם על העלייה המאסיבית בריבית. מאז תחילת 2022, הריבית עלתה בכל ההיבטים של חיינו. תקליטורים, חשבונות חיסכון, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי כולם ראו עליות גדולות בריבית במהלך 20 החודשים האחרונים.
מאנשים שקונים בית ועד נכסים מסחריים בקושי, לריביות הייתה השפעה גדולה על משקיעי נדל"ן. עם עליית התעריפים, שמענו על קריסת הנדל"ן הקרובה שתמחץ את שוק הנדל"ן. אני לא כאן כדי לדבר על ההתרסקות הפוטנציאלית הזו מכיוון שאני לא חושב שזה יקרה.
שיעורי הריבית עלו גם על HELOCs. לפי בנק, הם עברו מממוצע של 4.24% בינואר 2022 לקצת יותר מ-10% בנובמבר 2023. זוהי עלייה דרסטית בזמן כה קצר. הפדרל ריזרב העלה את הריבית 11 פעמים מאז תחילת 2022, מה שהופך את HELOC לפחות אטרקטיבי ממה שהיה קודם.
כאן, אני אספק סקירה של האופן שבו שיעורי הריבית הגבוהים השפיעו על HELOCs. ישנם מספר דברים שמשקיעי נדל"ן צריכים לקחת בחשבון בנוסף לריביות גבוהות יותר.
מה זה HELOC?
A HELOC מייצג קו אשראי של הון ביתי. זוהי מסגרת אשראי מסתובבת שבעלי נכסים יכולים לקבל מרוב המלווים אם יש לך הון עצמי בבית. HELOC דומה לכרטיס אשראי, שבו אתה יכול להשתמש בו שוב ושוב. בכל פעם שאתה מבצע תשלום, יש לך יותר אשראי שאתה יכול להשתמש בו.
לרוב HELOCs יש ריביות משתנות. אם יש לך HELOC במשך יותר משנתיים, ראית את השיעור הולך מ-3% ל-5% לאיזשהו מקום בטווח של 8% עד 10%.
חלק מהמלווים מציעים ריבית קבועה, המאפשרת לנעול את הריבית לתקופה מסוימת. ריבית קבועה היא אולי לא האפשרות הטובה ביותר מכיוון שהריבית גבוהה כרגע, אבל זה בהחלט משהו שצריך לקחת בחשבון אם אתה חושב שהריבית תמשיך לעלות.
הון עצמי זמין
לפי CNBC, לאמריקאים יש הון עצמי של 30 טריליון דולר נכון לספטמבר 2023, שמסתכם בסביבות הון עצמי של 200,000 דולר לכל בעל בית. רוב המלווים מציעים הלוואה בשיעור של 80% (LTV) יחס HELOC. למרות שאולי לא תוכל לנצל את כל כמות ההון העצמי בבית שלך, אתה עדיין יכול לגשת קרוב לשש ספרות.
זה הרבה כסף לאנשים למנף. למעשה, אם אתה משקיע נדל"ן או שאתה רוצה להתחיל לקנות נדל"ן, שימוש ב- HELOC יכול להיות דרך מצוינת להגדיל את תיק הנדל"ן שלך תוך שימוש ב- הון עצמי בבית שלך ומשאירים מזומנים בכיס.
בשל ההון העצמי הרב בבתים והריביות הגבוהות, ייתכן שקל לבצע רכישות גדולות ולא לבצע את התשלומים, לכן חשוב להשתמש ב-HELOC בזהירות. אני לא תומך בקבלת HELOC להשתמש בו כמו כרטיס אשראי. עם זאת, אם אתה משתמש ב-HELOC, ההמלצה שלי היא לקנות משהו שיוצר הכנסה שתחזיר את ה-HELOC לאורך זמן: יותר נדל"ן.
השפעות של שיעורי ריבית גבוהים על HELOCs
תנאי הידוק
זה לא היה נדיר שמלווים, בדרך כלל מלווים מקומיים, מציעים HELOC LTV של 90% או יותר. למעשה, רק לפני שנתיים ראיתי כמה מלווים ב-95% עד 100% LTV. LTV גבוה יותר זה העניק לך יותר כוח הלוואה.
חלק מהמלווים אפילו הציעו אפשרויות ריבית בלבד עבור HELOCs. מלווים רבים מציעים גם ריביות היכרות. חלקם היו נמוכים עד 0.99% במשך שישה חודשים כדי לפתות אותך להשתמש בהם כמלווה.
עם זאת, עקב עליית הריבית, המלווים הקשיחו את תנאיהם. רוב המלווים כבר לא מציעים אפשרות בריבית בלבד, והם הפחיתו את ה-LTV ל-80%. חלק מהמלווים אפילו הסירו את תקופת הריבית המבוא לגמרי. ויש מלווים אחרים שאינם מציעים אפשרויות HELOC כלל.
HELOCs משתנים מאוד בין המלווים, ואלה הן הכללות. אם אתם מחפשים לקבל HELOC, פנו לשלושה עד שבעה מלווים שונים ושקלו את כל האפשרויות.
עלויות אשראי מוגברת ותשלומים חודשיים
נסתכל על דוגמה בסעיף הבא, אבל אני רוצה להזכיר שהריבית הגבוהה יותר על HELOC אומר שזה יהיה יקר יותר להשתמש ב- HELOC (או בכל אשראי, לצורך העניין).
כאשר אתה מחפש לקבל HELOC, זכור שזה לא תשלום חודשי קבוע כמו תשלום רגיל משכנתה או הלוואת רכב. זה כמו כרטיס אשראי, שבו הוא ישתנה בכל חודש בהתאם ליתרת החוב.
בנוסף לעובדה שיתרת החוב עשויה להשתנות מדי חודש, ריבית משתנה עלולה להשפיע על סכום התשלום ולהגדיל את עלות הלוואת הכסף. התשלום החודשי שלך עשוי לעלות או לרדת, אבל עלות הריבית היא משהו שכדאי לזכור כשמחפשים את הנכס הבא שלך.
גורם סבירות
HELOCs הופכים פחות סבירים ממה שהם היו אפילו לפני שנתיים, אבל זה לא אומר שהם כבר לא אופציה. זה רק אומר לקחת בחשבון את השינויים בריבית. ריבית גבוהה יותר פירושה שאתה משלם יותר בריבית, כמובן.
הנה דוגמה לאופן שבו עליית הריבית השפיעה על HELOCs. נניח שיש לך HELOC ב-$100,000. אם אתה משתמש ב-HELOC כמקדמה עבור בית חד-משפחתי וצריך ללוות 50,000 דולר עבור המקדמה ועלויות הסגירה, בתחילת 2022, הריבית שלך הייתה 4.25%.
לכן, בתחילת 2022, אלה היו המספרים:
- יתרה: $50,000
- גובה הריבית: 4.25%
- תשלום ריבית שנתי: $2,125
ואז, בסוף 2023, אלה היו המספרים:
- יתרה: $50,000
- גובה הריבית: 10%
- תשלום ריבית שנתי: $5,000
תשלום הריבית היה עולה בכמעט 3,000 דולר בשנה, או בערך 240 דולר לחודש.
זה לא הופך את הדוגמה הזו לפורצת עסקות בשום אופן. זה רק אומר שלהשקעה הזו תהיה פחות תזרים מזומנים ממה שהיה לפני שנתיים.
כמובן שאם אתם משתמשים ביותר מ-50,000$, העלייה בריבית עלולה לגרום לכך שלא תוכלו לעמוד בנכס להשקעה. כשאני חותם משפחה מורחבת ו אחסון עצמי עסקאות, אני נוטה להיות שמרן. בדרך כלל אנפח מעט את הריביות כדי לקחת בחשבון את השינויים בשיעורי הריבית. באופן כללי, זה מנהג טוב לבצע חיתום שמרני.
השפעה על ההון העצמי של הבית
אנו רואים כמה שווקים וסוגי נכסים חוטפים פגיעה בהון עקב שיעורי הריבית הגבוהים. לדוגמה, מחירי הדירות החציוניים באוסטין, טקסס; סולט לייק סיטי; סיאטל; ובויס, איידהו, ירדו ב-3% עד 5% בערכם. זה נובע מירידה בביקוש. הנכסים יושבים יותר בשוק, והמוכרים מציעים הקלות שלא ראינו הרבה שנים.
כאשר הבתים יורדים בערכם, גם ההון העצמי יורד. למרות שזה לא דאגה ענקית, זה משהו שצריך להיות מודע אליו כשמחפשים HELOC. בהתחשב באחוזים לעיל, זה אומר שבית שמוערך ב-$600,000 יהיה פחות בסביבות 25,000$, מה שתוריד את הסכום שתוכלו לקבל על HELOC.
תעריפים משתנים ותעריפים קבועים
אם אתה רק מחפש לקבל HELOC, שיעורי הריבית הם בסביבות 10%. שיעור משתנה הוא הנפוץ ביותר בקרב מלווי HELOC. החדשות הטובות עם HELOC הן כאשר הריבית אכן יורדת, הריבית על HELOC תרד גם כן.
עם זאת, רק בגלל שמדובר בריבית משתנה לא תמיד אומר שהיא תעלה ברגע שהפד יבצע שינוי. חלק מהמלווים ישנו את שיעורי הריבית מדי חודש, רבעוני או שנתי. חשוב לשאול את המלווים באיזו תדירות התעריף יכול להשתנות.
עבור HELOC בריבית קבועה, אתה תהיה נעול על הריבית המוצעת לך בעת הגשת בקשה ל-HELOC. עם זאת, כאשר הריבית יורדת, ייתכן שתהיה לך ריבית גבוהה יותר ממה שהשוק מציע באותו זמן.
בדוק עם מלווה כדי לראות כמה זמן ריבית זו תהיה נעולה. ייתכן שזו לא כל תקופת המשיכה. בנוסף, ייתכן שתוכל למחזר HELOC כאשר הריבית יורדת, כך שלא תמיד תהיה נעול על הריבית הגבוהה יותר.
מחשבות סופיות
ייתכן שאתה תוהה מדוע אי פעם תשתמש ב- HELOC כאשר הריביות כה גבוהות. בעוד ששיעורי הריבית השפיעו על HELOC, שקול את החלופה:
- יש לך הון להשקעה בנדל"ן?
- האם אתה רוצה להשתמש בכרטיס אשראי ולשלם ריבית של 20% פלוס או קרוב ל-30% דמי מקדמה במזומן?
- האם אתה משתמש מלווה כסף קשה שמציע ריבית של 10% וכמה נקודות בכל פעם?
- האם אתה רוצה לחכות עד שהריבית תחזור?
- איך HELOC עדיין יכול לעזור לי להגדיל את תיק העבודות שלי?
עבורי, הריבית הגבוהה יותר היא לא חשש גדול מאחר ואני קונה נכסים זורמים המחזירים את יתרת HELOC ומאפשרים לי להתחיל לבנות הון עצמי בנכסים. זה עזר לי לרכוש כמה נכסים שלא הייתי יכול לקנות לו רק חוסכת עבורם.
HELOCs, כאשר משתמשים בהם נכון, הם אסטרטגיה חזקה מאוד להגדלת תיק הנדל"ן שלך. הם אפשרו לנו להרחיב את התיק שלנו ללא קשר לשינויי הריבית.
אם אני יכול להיכנס לנכס עכשיו באמצעות ריבית גבוהה יותר, זה רק אומר שכשהריבית יורדת, לנכסים יהיה תזרים מזומנים טוב יותר. אני רואה HELOCs ככלי נהדר לעזור לי להגיע למטרה הסופית שלי.
שקול את כל האפשרויות שלך, וקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורך, עבור המשפחה שלך והעסק שלך.
הצטרף לקהילה
מוכנים להצליח בהשקעות נדל"ן? צור חשבון BiggerPockets בחינם כדי ללמוד על אסטרטגיות השקעה; שאל שאלות וקבל תשובות מהקהילה שלנו המונה +2 מיליון חברים; להתחבר לסוכנים ידידותיים למשקיעים; וכל כך הרבה יותר.
הערה מאת BiggerPockets: אלו הן דעות שנכתבו על ידי המחבר ואינן מייצגות בהכרח את הדעות של BiggerPockets.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- :איפה
- $3
- $ למעלה
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- יכול
- אודות
- מֵעַל
- גישה
- פי
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- לרוחב
- Ad
- תוספת
- לקדם
- עו"ד
- מחיר סביר
- שוב
- סוכנים
- לִפנֵי
- תעשיות
- להתיר
- מותר
- מאפשר
- כמעט
- גם
- חלופה
- בסך הכל
- תמיד
- am
- אמריקאים
- בין
- כמות
- an
- ניתוח
- ו
- מדי שנה
- תשובות
- כל
- יותר
- החל
- ARE
- סביב
- AS
- לשאול
- היבטים
- נכס
- At
- מושך
- אוסטין
- מחבר
- מְמוּצָע
- מודע
- בחזרה
- איזון
- מבוסס
- BE
- כי
- התהוות
- היה
- לפני
- להיות
- הטוב ביותר
- מוטב
- גָדוֹל
- לחסום
- גבול
- לִלווֹת
- הלוואות
- בִּניָן
- עסקים
- אבל
- לִקְנוֹת
- קנייה
- by
- CAN
- יכול לקבל
- הון
- מכונית
- כרטיס
- כרטיסים
- מזומנים
- תזרים מזומנים
- בזהירות
- CDS
- שינוי
- שינויים
- עִיר
- כיתות
- סְגוֹר
- סגירה
- CNBC
- איך
- מגיע
- מגיע
- Common
- קהילה
- לְהַשְׁווֹת
- דְאָגָה
- ויתורים
- לְחַבֵּר
- שמרני
- לשקול
- להמשיך
- עלות
- עלויות
- יכול
- זוג
- קורס
- להתרסק
- לִיצוֹר
- אשראי
- כרטיס אשראי
- כרטיסי אשראי
- קו אשראי
- דילים
- החלטה
- להקטין
- בהחלט
- דרישה
- אחר
- do
- עושה
- לא
- לא
- ספק
- מטה
- לצייר
- ירידה
- ירד
- טיפות
- ראוי
- כל אחד
- מוקדם
- קל יותר
- קל
- סוף
- זן
- שלם
- הון עצמי
- אחוזה
- Ether (ETH)
- אֲפִילוּ
- אי פעם
- דוגמה
- יקר
- עובדה
- משפחה
- מהר
- הפד
- פדרלי
- הפדרל ריזרב
- אגרות
- דמויות
- ראשון
- קבוע
- תזרים
- בעד
- חופשי
- החל מ-
- נתן
- כללי
- מייצר
- לקבל
- מקבל
- Go
- מטרה
- נעלם
- טוב
- גדול
- לגדול
- היה
- לקרות
- יש
- נשמע
- לעזור
- עזר
- כאן
- מוּסתָר
- גָבוֹהַ
- גבוה יותר
- מכה
- עמוד הבית
- בתי מגורים
- איך
- כמה גבוה
- אולם
- HTML
- HTTPS
- עצום
- i
- חולה
- ID
- if
- פְּגִיעָה
- מושפעים
- חשוב
- in
- הַכנָסָה
- להגדיל
- גדל
- עליות
- אינטרס
- גובה הריבית
- שערי ריבית
- אל תוך
- מבוא
- להשקיע
- השקעה
- השקעה
- משקיע
- משקיעים
- IT
- יָנוּאָר
- רק
- שמור
- אגם
- גָדוֹל
- מְאוּחָר
- לִלמוֹד
- עזיבה
- מַשׁאִיל
- המלווים
- פחות
- תנופה
- LG
- כמו
- סביר
- קו
- קשר
- חי
- להלוות
- הלוואות
- מקומי
- לנעול
- נעול
- ארוך
- עוד
- נראה
- הסתכלות
- מגרש
- נמוך
- להוריד
- הורדה
- LTV
- גדול
- לעשות
- עושה
- עשייה
- רב
- שוק
- שוקי
- מסיבי
- להתאים
- דבר
- max-width
- מאי..
- me
- אומר
- אומר
- להרשם/להתחבר
- להזכיר
- מִילִיוֹן
- אכפת לי
- כסף
- חוֹדֶשׁ
- אחת לחודש
- חודשים
- יותר
- רוב
- הרבה
- my
- בהכרח
- צורך
- חדשות
- הבא
- לא
- ללא חתימה
- נוֹבֶמבֶּר
- עַכשָׁיו
- מספרים
- of
- הַצָעָה
- מוצע
- הצעה
- המיוחדות שלנו
- לעתים קרובות
- on
- ONE
- לפתוח
- דעות
- אפשרות
- אפשרויות
- or
- אחר
- שלנו
- הַחוּצָה
- בולט
- יותר
- סקירה
- בעלי
- עבר
- תשלום
- משלם
- תשלום
- תשלומים
- אֲנָשִׁים
- עבור
- תקופה
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- נקודות
- תיק עבודות
- פוטנציאל
- כּוֹחַ
- חזק
- תרגול
- מחירים
- כמו שצריך
- נכסים
- רכוש
- לספק
- לִרְכּוֹשׁ
- רכישות
- רִבעוֹן
- שאלות
- מורם
- רכס
- ציון
- תעריפים
- יחס
- לְהַגִיעַ
- ממשי
- מקרקעין
- התרסקות נדל"ן
- שוק הנדל"ן
- המלצה
- מופחת
- ללא קשר
- קרוב משפחה
- הוסר
- לייצג
- עתודה
- תקין
- לעלות
- רייזן
- עולה
- בערך
- עגול
- מלח
- סולט לייק סיטי
- הציל
- חיסכון
- ראה
- לומר
- סולם
- סיאטל
- סעיף
- לִרְאוֹת
- ראות
- לראות
- סלרס
- סֶפּטֶמבֶּר
- סט
- שבע
- כמה
- קצר
- דומה
- since
- ישיבה
- שישה
- שישה חודשים
- So
- כמה
- משהו
- אי שם
- בקרוב
- מתמחים
- ספציפי
- סנדק
- עומד
- התחלה
- עוד
- אסטרטגיות
- אִסטרָטֶגִיָה
- נאבק
- להצליח
- כזה
- לקחת
- לדבר
- ברז
- מונחים
- טקסס
- מֵאֲשֶׁר
- זֶה
- השמיים
- עיר הבירה
- הפד
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- שם.
- אלה
- הֵם
- דברים
- לחשוב
- זֶה
- שְׁלוֹשָׁה
- הידוק
- זמן
- פִּי
- כותרת
- ל
- לקראת
- טרִילִיוֹן
- נָכוֹן
- שתיים
- בדרך כלל
- ייחודי
- עד
- us
- להשתמש
- מְשׁוּמָשׁ
- באמצעות
- בְּדֶרֶך כְּלַל
- ערך
- מוערך
- משתנה
- מאוד
- לחכות
- רוצה
- היה
- דֶרֶך..
- we
- לשקול
- טוֹב
- היו
- מה
- מתי
- אשר
- בזמן
- מי
- למה
- באופן נרחב
- יצטרך
- עם
- תוהה
- היה
- כתוב
- שנה
- שנים
- אתה
- זפירנט