אנחנו עוזרים לבנות עוד תוכנית בנקאות קנאביס כאן באורגון. משרד עורכי הדין שלי עשה סדרה של אלה עבור איגודי אשראי ("CU"s) ומוסדות פיננסיים אחרים ("FIs") החל משנת 2014. טיפלנו גם בהרבה עבודת בנקאות קנבוס- בעיקר ב-2019 וב-2020 לפני כן התעשייה הזו נקרעה. בפוסט זה, אני אשרטט כמה שיקולים עבור FIs המסתכלים על עסקים הקשורים למריחואנה בנקאיות - או, כפי שהם ידועים בעגה המקובלת, "MRBs". ואני מתנצל מראש על כל ראשי התיבות. זה בנקאות.
MRB מוגדר
המונח "MRB" נמצא בשימוש נרחב בבנקאות קנאביס, אך מונח זה אינו מוגדר בעיצוב 2014 הנחיות לרשת "FinCEN" לאכיפת פשעים פיננסיים. זה גם לא מוגדר ב-2020 הנחיות לניהול איגוד אשראי לאומי על עסקים הקשורים לקנבוס בנקאי ("HRB") (שעזרנו ליצור) או 2020 הנחיות FinCEN על אותו נושא קשור.
ההגדרה הפדרלית הבודדת שיש לנו היא מתוך הודעת מדיניות של מינהל עסקים קטנים ("SBA") משנת 2018, כפי שתוקן, שמסווג MRBs כ"עסקי מריחואנה ישירה", "עסקי מריחואנה עקיפים" ו"עסקים הקשורים לקנבוס". הנה הקיצור שלי:
- "עסקי מריחואנה ישירים." עסק המגדל, מייצר, מעבד, מפיץ או מוכר מריחואנה או מוצרי מריחואנה. חל על פעילות לשימוש אישי ורפואי.
- "עסקי מריחואנה עקיפים." עסק שהפיק חלק מההכנסות שלו בשנה הקודמת ממכירות לעסקים ישירים של מריחואנה. דוגמאות כוללות מעבדות בדיקה ומוכרים של מנורות גידול או מכשירי עישון.
- "HRB" עסק סחר בקנבוס אשר "יכול להוכיח שהפעילות העסקית והמוצרים שלו חוקיים לפי החוק הפדרלי והמדינה". דוגמאות שניתנו הן חברות נייר, חבלים וביגוד.
כתבתי בבלוג הזה ש"כל העסקים הם עסקי מריחואנה” in the MRB context. In that piece, I also explained that FIs don’t really use the SBA definitions set forth above. Instead, early, state-chartered CUs began using another three-tiered system to analyze potential MRB clients within the FinCEN framework. That system was first פורסם בשנת 2016 על ידי סטיב קמרלינג מ-CRB Monitor, לפני ש"קנבוס" הוסר מההגדרה של "מריחואנה" לפי החוק הפדרלי. מערכת CRB Monitor כללה את הקטגוריות הבאות (ש-SBA כנראה התייחס אליהן):
- דרג I MRB: עסקים "לגעת בצמחים" ברישיון המדינה. חנויות קנאביס, מטפחים, מעבדים ומתקני בדיקה, כולם נופלים תחת הגדרה זו. אלו הם העסקים בסיכון הגבוה ביותר לבנקים ומהווים את רוב ההגשות של דוחות פעילות חשודה ("SAR").
- MRB מדרגה II: עסקים שמסתמכים על MRBs Tier I עבור רוב ההכנסות שלהם ומשחקים תפקיד גדול בתמיכה בתעשייה. ראו: ספקי ציוד, יועצים ואיגודי תעשייה. לעסקים אלה יש סיכון נמוך יותר עבור בנקים מאשר ברמה I. עם זאת, בנקים מכוונים אליהם לפרוטוקולי KYC ("הכר את הלקוח שלך") משופרים.
- דרג III MRB: עסקים שנותנים שירות לעסקים ברמה I, אך אינם מסתמכים על תעשיית הקנאביס כמקור ההכנסה העיקרי שלהם. דוגמאות קלאסיות כוללות עורכי דין, רואי חשבון, חברות לניהול נכסים וחברות שירות.
ראוי לציין ש-CRB Monitor תוקן ומנותח עוד יותר ההגדרות שלו בשנת 2020, אבל מניסיוני, רוב ה-FI שומרים על זה פשוט עם המסגרת מדור קודם או משהו דומה. זו לא מסגרת חוקית, אחרי הכל. זה רק מודל שימושי שאומץ באופן נרחב על ידי FI בהתחשב בוואקום ההנהגתי הפדרלי.
השורה התחתונה כאן היא שכל FI מסתכל על MRBs בנקאיים - או HRBs, לצורך העניין - צריך להמציא הגדרות וקריטריונים למה MRB או HRB בעצם הוא ועושה. קריטריונים אלה יכולים להיות משותפים עם לקוחות פוטנציאליים, או לא, במהלך המיון ותהליכי KYC מתמשכים עבור חשבונות בתעשייה. מניסיוני, שרטוט קווים סביב עסקי מריחואנה עקיפים / עסקים נלווים / MRBs Tier III הוא התחום המאתגר ביותר כאן.
פרמטרים של מעקב בעלות
בתוך ומחוץ להקשר של MRB, FinCEN דורשת מ-FI לעקוב ולדווח על "בעלים מועילים" של העסקים שהם בנקים. דיווח בעלות מועילה הוא דרישת ליבה בנקאית, עם א חוק חדש יורד מהפייק ב-1 בינואר 2024, למעשה. א "בעל מועיל" למטרות FinCEN הוא כל מי ש: (א) יש לו אחריות משמעותית לשלוט, לנהל או לכוון לקוח של ישות משפטית; או (ב) במישרין או בעקיפין מחזיק או שולט ב-25% או יותר מההון העצמי של חברה. (שוב, הקיצור שלי.)
בהקשר של MRB, FIs מחזיקים לעתים קרובות לקוחות בסטנדרט גילוי מוגבר. זה לא נובע רק מאופי התעשייה. לרוב תוכניות המריחואנה של המדינה יש תקני גילוי בעלות המחייבים חשיפה של כל אדם: (א) בעל שליטה בעסקי הקנאביס, או (ב) בעל הון עצמי בעסקי קנאביס. הספים נוטים להיות נמוכים ממספרי "הבעלים המוטב" - לפעמים 20%, 10% או אפילו נמוכים יותר. גילוי לא תמיד אומר בדיקה, אבל יש למסור את השמות.
FI צריך לרצות לדעת לפחות לא פחות על הבעלות על חברו או הלקוח שלו כמו הרגולטורים הממלכתיים לקנאביס - במיוחד בהיעדר רגולציה של התעשייה הפדרלית בנושא זה. בדרך כלל, ה-FI יקצר את החקירה הזו על ידי דרישה מה-MRB להמציא את רישומי הבקשות והרישיון שלו עם המדינה. וה-FI לא תפתח חשבון עד שהמדינה אכן תנפיק רישיון רגולטורי למריחואנה, ברוב המקרים. מה שמביא אותי לנקודה הבאה שלי.
עבודה מול רגולטורים במדינה
FIs שרוצים לבנק MRBs צריכים לבקש ולקבל רשומות מהרגולטורים של המדינה על בסיס קבוע. זה קשור לשיקולי KYC, הכוללים אי הסתמכות על ייצוגי הלקוח (או החבר) בפני ה-FI. בהקשר של קנאביס, ל-FI יש חובה דרך FinCEN לבדוק פעמיים את עבודת הרגולטורים של המדינה, בעצם.
רוב הרגולטורים של המדינה (אולי כל) מפרסמים מידע בסיסי על בעלי הרישיון שלהם: שם החברה, סוג הרישיון שהיא מחזיקה, מספר רישיון, ולפעמים החלטות או הליכים משמעתיים שפורסמו. עם זאת, לא ידוע לי על אף מדינה שמפרסמת מידע על מבנה הבעלות של מורשי הקנאביס שלה. משמעות הדבר היא שמידע שאינו כפוף לשינוי סטטוטורי (כגון מספרי תעודת זהות, תוכניות אבטחת אתרים) יהיה זמין רק באמצעות בקשה לרישומים ציבוריים.
בקשות לרשומות ציבוריות יכולות להיות אינטנסיבית ויקרות. מניסיון, הרגולטורים של קנאביס עשויים נאבקים להגשים אותם ללא קשר לדרישות החוק. לפיכך, חברות FI שרוצים לבנק MRB מתקשרים בדרך כלל בהסכמי שיתוף מידע עם הרגולטור/ים הרלוונטיים של המדינה. בשלב זה, סוכנויות מדינה רבות רגילות להסדרים כאלה.
טפסים
ל-FIs יהיו צורות קליטה שונות עבור כל החברים והלקוחות הפוטנציאליים. יש להתאים טפסים אלה למועמדי MRB ו-HRB, ולהשלים אותם לאתחול. הנה יקום טיפוסי של טפסים ש-FI ישלח לכל מבקש תעשיית הקנאביס:
- הסמכה של חשבון ניטור משופר (EMA) לתעשיית הקנאביס
- הסכם משלים של EMA
- CRB או HRB ותוספת עסקית נלווית (AB).
- אישור CRB או HRB או AB
- טופס הסכמה לשחרור (עבור רגולטורים במדינה, ראה לעיל)
הטפסים, בתורם, ידרשו הגשות שונות על ידי המבקש, החל מחבילות רישיון רגולטורי ומטה. כאן במשרד עורכי הדין, אני מצפה שנבדוק שוב רבים מהטפסים הללו עבור לקוחות FI בעתיד הקרוב, עקב שינויים בתחום ההמפ במסגרת הצעת חוק החווה החדשה (ככל הנראה מתעכב עד הסתיו הבא). ואז שוב לגבי מריחואנה, אם כן הועבר לנספח III.
מעקב, איתור ודיווח עסקאות
The federal government has put FIs in a truly awkward position on MRBs. Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (“BSA/AML”) compliance is a significant undertaking for FIs even outside the cannabis space. However, the FinCEN Guidance bumps things up a level by essentially deputizing FIs as federal law enforcement auditors. FinCEN requires FIs to monitor their MRB customers and members, including what they sell and to whom, and to watch for indicia of adverse information.
These FI obligations commence immediately and ensue perpetually. Specifically, the FI is required to file an initial SAR within 30 days of onboarding an MRB. The FI must also file continuing SARs every 90 days after that, in addition to “marijuana limited”, “marijuana priority” and “marijuana termination” SAR filings, as needed, based on any number of events – or suspected events – set forth in the 2014 FinCEN Guidance. To say nothing of all the currency transaction reports (“CTRs”).
חובות הגשה אלה, וכל התוכנה וההכשרה הנלווית אליהן, מצוטטות לעתים קרובות על ידי FIs כהצדקה עיקרית לעמלות המוגדלות ששולמו על ידי MRBs. אכיפת חוק אולי בקושי פועל עליהם, אבל FIs צריכים לציית ללא קשר.
שירותים להציע
רוב ה-FIs שעובדים עם MRBs מציעים שירותים מוגבלים, או חשבונות פיקדון בסיסיים. עם זאת, עבדנו עם כמה CUs שהציעו חבילה מלאה של שירותי בנקאות והלוואות. יש גבולות, כמובן, למה שאפילו ה-FI היוזמים ביותר יכולים לעשות. הם לא יכולים להציע עיבוד עסקאות בכרטיסי בנק לרכישות קנאביס (לפחות, לא עוד). אם ה-FI קטן יותר, כמו CUs רבים המוכרים על ידי מדינה, הוא יהיה מוגבל ביכולת נשיאת הפיקדונות שלו; זה יוצר מגבלה מביכה בתעשייה עמוסת מזומנים.
FIs רבים שנכנסים לבנקאות קנאביס נמשכים לחלל על ידי לקוח אחד או שניים בעלי שווי נטו. לאחר מכן, הם יסתעפו לאט לבסיס לקוחות רחב יותר ולעתים קרובות חבילה רחבה יותר של הצעות. אחרים מכוונים יותר, ויוצאים לכוון את הענף. FIs אלה נוטים להציע מוצרים ושירותים פיננסיים מקיפים יותר.
דינמיות רגולטורית
הזכרתי את הצעת חוק החווה עומדת לחידוש, ומשפיעה ישירות על בנקאות עבור HRBs, וש"מריחואנה" עשויה לעבור גם ל-Schedule III מתישהו בשנת 2024. בנוסף, רוח הרפאים של הרפורמה בחקיקה תלויה לעד בתעשייה (דרך הבנקאות ה-SAFE) פעל, למרות שקראתי לזה מכירת יתר). באופן מקומי, תוכניות קנאביס ממלכתיות חדשות ממשיכות לעלות לאינטרנט. זה לפעמים מביא לחקיקה צנועה ברמת המדינה לבודד FIs מהתביעה המקומית על קנאביס בנקאי, גם אם שינויים כאלה לא יוצרים נמל בטוח פדרלי או נוגעים בהחצרות BSA/AML.
בסך הכל, כל FI שעובר למרחב הזה צריך להיות מוכן להתגלגל עם כמה שינויים במהלך השנים הקרובות. שינויים אלה מתרחשים, עם זאת, מכיוון שתעשיית הקנאביס צומחת. זה לא זמן רע להיכנס עכשיו. זה כנראה טוב מתמיד, למעשה.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/
- :יש ל
- :הוא
- :לֹא
- $ למעלה
- 1
- 2014
- 2016
- 2018
- 2019
- 2020
- 2024
- 30
- 90
- a
- אודות
- מֵעַל
- חֶשְׁבּוֹן
- חשבונות
- ראשי תיבות
- לפעול
- משחק
- פעילויות
- פעילות
- למעשה
- תוספת
- מנהל
- מאומץ
- לקדם
- שְׁלִילִי
- משפיע
- לאחר
- שוב
- סוכנויות
- הסכמים
- תעשיות
- גם
- תמיד
- an
- לנתח
- ו
- אחר
- הלבנת הון
- כל
- כל אחד
- מועמדים
- בקשה
- חל
- ARE
- AREA
- סביב
- הסדרים
- AS
- עמותות
- At
- רואי חשבון
- זמין
- b
- בחזרה
- רע
- בנק
- מעשה בסודיות בנק
- בנקאות
- בנקים
- בסיס
- מבוסס
- בסיסי
- בסיס
- BE
- כי
- היה
- לפני
- החל
- מועיל
- מוטב
- הצעת חוק
- קצת
- בלוג
- תַחתִית
- סניף
- מביא
- לִבנוֹת
- עסקים
- עסקים
- אבל
- by
- נקרא
- CAN
- חשיש
- עסקי קנאביס
- תעשיית הקנאביס
- לא יכול
- קיבולת
- כרטיס
- נושאת
- מקרים
- קטגוריות
- אתגר
- שינויים
- מצוטט
- קלאסי
- לקוחות
- לקוחות
- ביגוד
- איך
- מגיע
- Common
- חברות
- חברה
- של החברה
- הענות
- להיענות
- מַקִיף
- הקונגרס
- שיקולים
- להוות
- יועצים
- הקשר
- להמשיך
- ממשיך
- לִשְׁלוֹט
- בקרות
- ליבה
- בנקאות ליבה
- קורנל
- זוג
- קורס
- לִיצוֹר
- אשראי
- קרדיט יוניון
- איגודי אשראי
- פשעים
- הקריטריונים
- מַטְבֵּעַ
- לקוח
- לקוחות
- ימים
- החלטות
- מוגדר
- הגדרה
- הגדרות
- נדחה
- להפגין
- לְהַפְקִיד
- פיקדון
- נגזר
- איתור
- התקנים
- ישיר
- ישירות
- מִשְׁמַעתִי
- חשיפה
- מרפאות
- do
- עושה
- לא
- עשה
- לא
- מטה
- ציור
- ראוי
- בְּמַהֲלָך
- e
- מוקדם
- EMA
- אַכִיפָה
- משופר
- זן
- יוזמה
- ישות
- ציוד
- הון עצמי
- במיוחד
- למעשה
- Ether (ETH)
- אֲפִילוּ
- אירועים
- אי פעם
- כל
- דוגמאות
- לצפות
- יקר
- ניסיון
- מוסבר
- מתקנים
- עובדה
- ליפול
- משק
- פדרלי
- ממשלה פדרלית
- חוק פדרלי
- אגרות
- שלח
- תיוק
- תלונות
- כספי
- גופים פיננסיים
- מוצרים פיננסיים
- FinCen
- פירמה
- חברות
- ראשון
- FIS
- הבא
- בעד
- לנצח
- טופס
- צורות
- הָלְאָה
- מסגרת
- בתדירות גבוהה
- החל מ-
- הגשמה
- מלא
- נוסף
- עתיד
- בדרך כלל
- לקבל
- נתן
- Goes
- הולך
- טוב
- ממשלה
- ברוטו
- לגדול
- גדל
- גדל
- הדרכה
- מתרחש
- נמל
- יש
- מוגבר
- עזר
- עזרה
- קנבוס
- כאן
- הגבוה ביותר
- להחזיק
- מחזיק
- אולם
- HTTPS
- i
- חולה
- if
- ii
- ג
- מיד
- in
- לכלול
- כולל
- גדל
- בעקיפין
- תעשייה
- מידע
- בתחילה
- חקירה
- במקום
- מוסדות
- מְכוּוָן
- אל תוך
- מעורב
- הפיקו
- IT
- שֶׁלָה
- יָנוּאָר
- jpg
- רק
- שמור
- לדעת
- ידוע
- KYC
- מעבדות
- גָדוֹל
- הלבנה
- חוק
- אכיפת החוק
- משרד עורכי דין
- עורכי דין
- מנהיגות
- הכי פחות
- מוֹרֶשֶׁת
- משפטי
- ישות משפטית
- מסגרת משפטית
- חֲקִיקָה
- חקיקה
- הַשׁאָלָה
- רמה
- רישיון
- מורשה
- - רישיון
- כמו
- סביר
- מוגבל
- גבולות
- קו
- קווים
- מקומי
- באופן מקומי
- הסתכלות
- להוריד
- הרוב
- עושה
- לנהל
- ניהול
- רב
- מריחואנה
- MARKETWATCH
- דבר
- מאי..
- אולי
- me
- אומר
- אומר
- רפואי
- חבר
- להרשם/להתחבר
- מוּזְכָּר
- רק
- מודל
- צנוע
- צג
- ניטור
- יותר
- רוב
- בעיקר
- המהלך
- מהלכים
- הרבה
- צריך
- my
- שם
- שמות
- טבע
- ליד
- צורך
- נחוץ
- צרכי
- רשת
- חדש
- הבא
- שום דבר
- הודעה..
- וציין
- עַכשָׁיו
- מספר
- מספרים
- חובה
- חובות
- of
- הַצָעָה
- הצעות
- לעתים קרובות
- on
- Onboarding
- ONE
- מתמשך
- באינטרנט
- רק
- לפתוח
- or
- אורגון
- אחר
- אחרים
- הַחוּצָה
- בחוץ
- יותר
- בעלות
- בעלים של
- מנות
- נפרע
- מאמר
- אישי
- לְחַבֵּר
- תוכניות
- אפלטון
- מודיעין אפלטון
- אפלטון נתונים
- לְשַׂחֵק
- נקודה
- מדיניות
- עמדה
- הודעה
- פוטנציאל
- לקוחות פוטנציאלים
- מוּכָן
- קודם
- יְסוֹדִי
- כנראה
- הליכים
- תהליכים
- תהליך
- מעבדים
- לייצר
- ייצור
- מוצרים
- מוצרים ושירותים
- תָכְנִית
- תוכניות
- רכוש
- תביעה
- פרוטוקולים
- ציבורי
- לפרסם
- לאור
- מפרסם
- רכישות
- למטרות
- גם
- בֶּאֱמֶת
- לקבל
- רשום
- רפורמה
- ללא קשר
- רגיל
- תקנה
- רגולטורים
- רגולטורים
- קָשׁוּר
- לשחרר
- רלוונטי
- לסמוך
- הסתמכות
- הוסר
- לדווח
- דווח
- דוחות לדוגמא
- לבקש
- בקשות
- לדרוש
- נדרש
- דרישה
- דרישות
- דורש
- כבוד
- אחריות
- תוצאות
- הכנסה
- הכנסות
- תקין
- הסיכון
- תפקיד
- גָלִיל
- s
- בטוח
- אמר
- מכירות
- סארס
- לומר
- לוח זמנים
- סריקה
- אבטחה
- לִרְאוֹת
- למכור
- סלרס
- מוכר
- לשלוח
- סדרה
- שרות
- שירותים
- סט
- משותף
- קַצרָנוּת
- צריך
- משמעותי
- דומה
- פָּשׁוּט
- אתר
- לאט
- קטן
- עסקים קטנים
- קטן יותר
- לעשן
- חֶברָתִי
- תוכנה
- כמה
- משהו
- לפעמים
- מָקוֹר
- מֶרחָב
- במיוחד
- רוח רפאים
- תֶקֶן
- תקנים
- מדינה
- סטיב
- מִבְנֶה
- נושא
- הגשות
- כזה
- מערכת
- ספקים
- מסייע
- חשד
- חשוד
- מערכת
- מותאם
- יעד
- טווח
- בדיקות
- מֵאֲשֶׁר
- זֶה
- השמיים
- החוק
- המדינה
- שֶׁלָהֶם
- אותם
- אז
- שם.
- אלה
- הֵם
- דברים
- זֶה
- אלה
- אם כי?
- כָּך
- נִדבָּך
- קשרים
- זמן
- ל
- היום
- נושא
- לגעת
- לעקוב
- מעקב
- סחר
- הדרכה
- עסקה
- עיבוד עסקה
- באמת
- תור
- שתיים
- סוג
- טיפוסי
- בדרך כלל
- תחת
- התאחדות
- איגודים
- עולם
- עד
- להשתמש
- מְשׁוּמָשׁ
- באמצעות
- תועלת
- חלל
- שונים
- באמצעות
- רוצה
- היה
- שעון
- we
- מה
- אשר
- מי
- מִי
- באופן נרחב
- רחב יותר
- יצטרך
- עם
- בתוך
- תיק עבודות
- עבד
- ראוי
- שנה
- שנים
- עוד
- זפירנט