Che tu stia ristrutturando, ridimensionando o trasferendo, vendere una casa con un mutuo richiede un po' più di tempo e pazienza. Ma lavorare con professionisti esperti contribuirà a rendere il processo il più agevole possibile. Ecco la tua guida per vendere una casa con un mutuo.
Sì, puoi vendere una casa con un mutuo!
Solo perché una casa ha un mutuo in sospeso, non significa che non possa essere venduta. In effetti, la maggior parte delle proprietà negli Stati Uniti viene venduta con un saldo dovuto sul mutuo. La maggior parte dei proprietari di case deve dei soldi su un mutuo per la casa nel momento in cui hanno bisogno di trasferirsi e vendere la loro proprietà.
Puoi vendere una casa con un mutuo utilizzando il ricavato per estinguere il tuo mutuo durante il processo di chiusura. Se una proprietà ha dimostrato di essere un buon investimento, l'equità del proprietario della casa sarà aumentata durante la sua proprietà. Inoltre avranno estinto una parte del loro capitale durante la durata del prestito. Più il capitale è stato ripagato dal proprietario e più il mercato si è apprezzato, maggiore sarà l'equità del proprietario nei propri beni. Idealmente, dovrebbe esserci abbastanza capitale dalla vendita di una proprietà per ripagare il saldo principale del prestito. E per il proprietario della casa avere un saldo residuo per l'acconto della loro prossima proprietà.
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Tuttavia, se il mercato non si è apprezzato o è sceso, l'equità della proprietà potrebbe non essere sufficiente per saldare il saldo del prestito. Questo può rendere più complicata la vendita di una casa con un mutuo. In queste circostanze, una vendita allo scoperto potrebbe essere l'opzione migliore per un proprietario.
Puoi vendere una casa con un debito ipotecario superiore al patrimonio netto?
Sfortunatamente, il mercato non è sempre favorevole. A volte, le circostanze della vita fanno sì che i proprietari di immobili non siano più in grado di permettersi le rate del mutuo durante le recessioni economiche. Se il mercato è in ribasso, il valore di mercato di una casa può scendere al di sotto del suo capitale ipotecario. Quando ciò accade, i proprietari potrebbero averne bisogno collaborare con il proprio creditore ipotecario per organizzare una vendita allo scoperto. Sebbene una vendita allo scoperto non sia l'ideale, da un punto di vista finanziario possono essere utili per i proprietari con un patrimonio netto negativo.
Raccogli la documentazione del tuo mutuo.
Prima di poter vendere la tua casa con un mutuo, devi conoscere i dettagli specifici del tuo prestito. Raccogli tutti i documenti relativi al tuo mutuo, comprese le dichiarazioni recenti e la cronologia dei pagamenti. Se hai due mutui, dovrai raccogliere il doppio della documentazione.
Inoltre, vorrai anche ottenere una copia dell'atto di proprietà dal tuo prestatore. Questo ti aiuterà a capire eventuali restrizioni che potrebbero essere in atto, ad esempio se puoi avere un inquilino che vive in casa mentre è sul mercato.
Scopri se il tuo mutuo prevede una penale di estinzione anticipata.
Se stai giocando con l'idea di vendere, ma non ti sei impegnato, inizia comprendendo i tuoi costi. In definitiva, vuoi sapere se hai abbastanza capitale per coprire il tuo mutuo, i costi di vendita e hai ancora fondi rimanenti per un altro acquisto.
Una penalità di pagamento anticipato è una commissione addebitata da un prestatore se si estingue il mutuo prima del termine concordato. Sebbene queste sanzioni stiano diventando meno comuni, sono comunque qualcosa di cui devi essere consapevole quando pensi di estinguere anticipatamente il mutuo.
Come puoi sapere se il tuo mutuo ha una tassa di estinzione anticipata?
Ecco alcuni passaggi che puoi seguire:
- Controlla i documenti del tuo mutuo: Il primo posto dove cercare sono i documenti del mutuo, tra cui la cambiale e il contratto di mutuo. Questi documenti dovrebbero specificare eventuali costi di pagamento anticipato che potrebbero essere applicati al tuo mutuo.
- Contatta il tuo prestatore: Se non sei sicuro che il tuo mutuo abbia una penalità di pagamento anticipato o se non riesci a trovare le informazioni nei documenti del tuo mutuo, puoi contattare direttamente la tua società di mutuo per chiedere.
- Verificare con un broker ipotecario: Se hai ottenuto il tuo mutuo tramite un broker ipotecario, potrebbe essere in grado di aiutarti contattando il tuo prestatore per te o esaminando la tua documentazione.
Sebbene una penalità di pagamento anticipato possa essere significativa, di solito non è un rompicapo. Per una ripartizione completa di quanto costerà esattamente per ripagare il saldo del prestito residuo, ti consigliamo di metterti in contatto con il tuo creditore ipotecario e richiedere una dichiarazione di pagamento del mutuo.
Tutto quello che c'è da sapere sul tuo preventivo.
In qualsiasi momento durante la durata del tuo prestito, potresti voler sapere quanto è il saldo del tuo mutuo e quanti soldi dovrai pagare per estinguere il prestito, ma è ancora più importante conoscere questo importo prima di un immobile transazione. L'importo più accurato della vincita del mutuo verrà fornito in un preventivo ufficiale della vincita.
Ottieni un importo di rimborso dal tuo creditore ipotecario.
Ottenere un preventivo di payoff è semplice. Il modo migliore per ottenere questo documento è contattare direttamente il tuo prestatore. Se stai vendendo la tua casa con un mutuo in sospeso, il modo più veloce per ottenere un preventivo di vincita è contattare tu stesso l'istituto di credito.
Le citazioni di pagamento includono più del semplice saldo del prestito.
Una volta contattato il tuo creditore ipotecario, esamineranno le informazioni sul tuo prestito e forniranno un preventivo ufficiale di pagamento. Questa dichiarazione ti fornirà informazioni critiche che ti aiuteranno a decidere se vuoi vendere e quanto dovrai pagare alla vendita della tua proprietà.
• Il saldo del mutuo in essere
• Eventuali penali per pagamento anticipato
• Una tempistica stimata per il pagamento del saldo
Hai dovuto stipulare un'assicurazione ipotecaria privata quando hai acquistato l'immobile? Se è così, e se c'è un'assicurazione ipotecaria residua che è dovuta, anche questo importo sarà incluso nella tua cifra di pagamento.
Il preventivo di pagamento della tua casa avrà un giorno di scadenza. Prendi nota di questa data perché se il documento scade prima della data di chiusura, dovrai contattare il tuo prestatore per una nuova lettera di pagamento.
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Determina quanta equità hai.
Una volta che hai una dichiarazione di guadagno, hai metà della ricetta necessaria per sapere quanta equità hai nella tua proprietà.
Che cos'è l'equità domestica?
L'equità domestica è la differenza tra quanto vale la tua casa e quanto devi su di essa.
L'equità può essere acquisita o accumulata attraverso l'equità guadagnata, nota anche come equità acquisita attraverso pagamenti regolari e diminuendo il saldo principale, o attraverso l'equità investita, che l'equità ha guadagnato attraverso l'apprezzamento del mercato.
Per determinare il capitale totale della tua casa, sottrai l'importo del tuo guadagno dal valore corrente della tua casa. Ad esempio, se la tua casa vale $ 400,000 e la quotazione del guadagno arriva a $ 320,000, allora hai $ 80,000 di capitale proprio nella tua proprietà.
Capire quanta equità hai nella tua casa ti aiuterà a determinare se la vendita ha un senso finanziario per te e ti darà una buona idea di quanti soldi potresti portare via in una vendita.
C'è più di un modo per scoprire il valore di mercato della tua casa.
Il valore di mercato di un immobile è difficile da stabilire senza effettivamente mettere in vendita un immobile, soprattutto quando le condizioni economiche sono così volatili come lo sono oggi. Ecco i modi più comuni per determinare il valore di mercato:
- Una risorsa online. Siti web come Zillow or Redfin fornire agli utenti una stima del valore di una proprietà. Non fare mai affidamento esclusivamente su queste cifre, ma possono essere una buona guida approssimativa per quanto una proprietà verrebbe venduta nel mercato odierno.
- Ottieni una valutazione. Una valutazione è un'opinione formale del valore della casa condotta da un perito professionista. Le valutazioni vengono generalmente utilizzate quando si richiede un prestito e/o si vende una casa. I periti professionisti prendono in considerazione le caratteristiche, gli aggiornamenti, le condizioni e l'ubicazione della tua casa per ottenere il loro valore di mercato stimato. Tuttavia, una valutazione professionale comporterà un compenso.
- Lavora con un agente immobiliare esperto. Un agente immobiliare che lavora nel tuo mercato locale potrebbe effettivamente essere la migliore risorsa per quanto venderà la tua proprietà. Lavorano ogni giorno con acquirenti e venditori e hanno la conoscenza più aggiornata di ciò che sta accadendo nel mercato.
Se non sei connesso con un agente, Esperto veloce può aiutarti a trovare e leggere le recensioni degli agenti nella tua zona in modo da poter trovare un professionista di cui ti fidi.
Una volta che conosci il tuo giusto prezzo di quotazione, puoi combinare la tua conoscenza dell'equità e il saldo del mutuo esistente per avere un'idea migliore di quanti soldi guadagnerai quando arriverà il momento di vendere.
>>ALTRO: Come vengono pagati gli agenti immobiliari?
Non dimenticare i costi di chiusura.
Sfortunatamente, vendere una proprietà non è economico. I costi di chiusura possono sommarsi rapidamente. I costi di chiusura possono includere le spese per l'assicurazione del titolo, le ispezioni domestiche, le valutazioni, una commissione di deposito a garanzia e vari costi amministrativi.
Assicurati di tenere conto di quanto devi coprire i costi di chiusura quando stai pianificando la vendita della tua casa e stimando i proventi netti. Stati diversi hanno requisiti diversi, quindi assicurati di indagare in anticipo per avere un'idea migliore di quanto dovrai pagare.
Conoscere in anticipo i costi di chiusura può aiutarti a essere preparato per gli aspetti finanziari della vendita e garantirà che tutto funzioni senza intoppi durante il processo.
Devi pagare le tasse immobiliari?
Le tasse immobiliari vengono gestite alla chiusura. Le tasse sulla proprietà sono proporzionali, quindi ciascuna parte pagherà o riceverà una parte proporzionale della fattura fiscale che corrisponde alla sua proprietà.
Ma sapevi che potresti finire per pagare l'imposta sulle plusvalenze quando vendi la tua casa?
Imposta sulle plusvalenze nel settore immobiliare.
È fantastico quando la tua casa apprezza il valore. Ma se il mercato è aumentato in modo significativo, potresti dover pagare l'imposta sulle plusvalenze sui tuoi proventi. Se sei un singolo venditore che ha guadagnato più di $ 250,000 o una coppia sposata (che deposita le tasse congiuntamente) che ha realizzato più di $ 500,000 di profitto, probabilmente dovrai affrontare una fattura fiscale sulle plusvalenze. Parla con il tuo commercialista per scoprire se potresti dover pagare plusvalenze. Chiedi anche quanto puoi aspettarti di pagare quando vendi.
Elenca la tua proprietà con un agente immobiliare locale esperto che conosce il tuo mercato.
Una volta che hai preso la decisione di vendere la tua casa e sei a conoscenza dei proventi, di quanto hai bisogno per ripagare l'importo residuo del debito e di quanto puoi aspettarti di trarre profitto dalla vendita, è il momento di elencare il tuo proprietà in vendita. Se non ti sei messo in contatto con un agente immobiliare quando stavi valutando il valore della tua proprietà, ora è il momento.
FastExpert può aiutarti a trovare l'agente giusto per vendere la tua casa. Con l'aiuto del tuo esperto locale, sarai in grado di elencare la tua casa e avviare il processo di vendita. Utilizzo La ricerca di FastExpert per selezionare gli agenti immobiliari nella tua zona, leggere le recensioni dei clienti reali e trovare il professionista giusto per la tua transazione immobiliare. Un agente esperto ti aiuterà a stabilire un prezzo di listino equo e vendere rapidamente la tua casa. Scopri di più su come valutare una casa da vendere rapidamente qui.
Tieni presente che lavorare con un agente comporterà un altro costo, una commissione dell'agente. Le commissioni degli agenti sono rilevanti per mercati specifici, intermediazioni immobiliari e negoziazioni tra le parti. Tuttavia, quando vendi una proprietà, aspettati di pagare tra il 5 e il 6% del prezzo di vendita della casa.
Vendi e paga il tuo mutuo esistente.
Una volta accettata un'offerta, che si tratti di un'offerta in contanti o di un'offerta contingente, verrà aperto un conto di deposito a garanzia. Il denaro per l'acconto dell'acquirente sarà trattenuto in questo conto fino alla chiusura. Questi fondi verranno sbloccati alla chiusura della vendita. Al tavolo di chiusura, tutti i costi saranno pagati utilizzando i fondi nel conto di deposito a garanzia. Questi costi includono il mutuo esistente, le tasse sulla proprietà, le commissioni di deposito a garanzia, le commissioni, ecc.
A stimatore dei costi di chiusura può dare una buona indicazione di quanto devono essere pagati i costi di chiusura. Tuttavia, ogni stato e giurisdizione ha i propri costi. Collabora con la società del titolo e l'agente immobiliare per ottenere una stima esatta dei costi per vendere la tua casa.
Comprare la tua prossima casa.
Molti venditori gestiscono due transazioni contemporaneamente. Non sei solo se stai cercando di vendere la tua casa mentre acquisti una nuova casa allo stesso tempo. A volte, questo richiede il possesso di due proprietà mentre la casa precedente viene venduta. Tuttavia, la maggior parte dei venditori non può qualificarsi per due mutui contemporaneamente. Hanno bisogno che il loro vecchio mutuo sia completamente pagato prima di ottenere un nuovo mutuo. In queste situazioni, un prestito ponte può coprire il finanziamento e l'anticipo della nuova proprietà per un breve periodo. Tuttavia, un prestatore di prestito ponte addebiterà più interessi. Per ulteriori informazioni sui prestiti ponte, parla con un broker ipotecario per vedere se funzionerà con i tuoi obiettivi finanziari.
Ecco un riepilogo.
La vendita di una casa con un mutuo richiede alcuni passaggi aggiuntivi, soprattutto se stai navigando contemporaneamente in un acquisto di proprietà. Prima di elencare la tua casa, assicurati di essere a conoscenza di tutti i costi associati necessari per vendere in modo da poter stimare i tuoi ricavi netti.
Un agente immobiliare esperto sarà il tuo compagno di squadra e ti aiuterà a navigare nel processo di vendita. Trova e connettiti con un agente fidato con FastExpert.
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