L'assicurazione sulla vita intera è una truffa o un investimento utile? Potresti averci già sentito parlare di assicurazione sulla vita intera, ma scommettiamo che non siamo gli unici a parlartene. Il tuo consulente finanziario, socio in affari, anche i tuoi genitori o altri investitori avrebbero potuto farti entrare gli “straordinari vantaggi” che solo l’assicurazione sulla vita intera può offrire. Ma quanto di tutto ciò è realtà e quanto è finzione? E, se l'assicurazione sulla vita intera è tale investimento a prova di proiettile, perché non acquistare una polizza adesso invece di investire per la pensione?
Abbiamo portato avanti Il dottor Jim Dahle, meglio noto come, L'investitore da camice bianco, spiegare la verità dietro l’intero sistema di assicurazione sulla vita e se si tratta davvero o meno di una truffa. Jim ha iniziato la sua formazione finanziaria durante la sua specializzazione in medicina dopo aver realizzato che quasi tutti i professionisti finanziari ci stavano provando approfittare di lui. Che si trattasse di un agente immobiliare, di un consulente finanziario o di un contabile, Jim si sentiva come se non riuscisse a reggere il confronto durante una conversazione casuale con loro. Quindi, ha rafforzato le sue conoscenze in materia di investimenti e finanza e ha iniziato L'investitore da camice bianco per aiutare i medici, proprio come lui, a dare un senso ai loro soldi.
All'inizio della sua carriera di investitore, Jim ha trascorso più di sette anni pagando un'intera vita a caro prezzo polizza assicurativa, solo per rendersi conto di aver fatto a rendimento negativo. Ora è qui per educare OGNI investitore su cosa sia realmente l'assicurazione sulla vita, chi ne ha veramente bisogno e Commissioni ENORMI che i venditori guadagnano quando ti vendono una polizza. Se hai un'assicurazione sulla vita intera, DEVI sentirlo. E se non lo fai, ora capirai perché viene imposto così tanto agli americani comuni.
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Mindy:
Benvenuti nel podcast BiggerPockets Money, dove intervistiamo Jim Dahle di The White Coat Investor e parliamo di assicurazioni sulla vita. Sarà divertente.
Jim:
Ma ciò che non è una catastrofe finanziaria per la maggior parte delle persone è morire all'età di 92 anni. Questa non è semplicemente una catastrofe finanziaria. È un evento atteso, giusto? Ci aspettiamo tutti che ciò accada. Presumibilmente nessuno dipende dal tuo reddito quando hai 92 anni. Quindi hai bisogno di un'assicurazione quando hai 92 anni? No. E dovresti acquistare un'assicurazione di cui generalmente non hai bisogno? No non dovresti.
Mindy:
Ciao ciao ciao. Mi chiamo Mindy Jensen e con me, come sempre, c'è il mio co-conduttore vivente, Scott Trench.
Scott:
Oh, e con me, come sempre, c'è la mia co-conduttrice universalmente apprezzata, Mindy Jensen.
Mindy:
Ooh, era bello. Scott ed io siamo qui per rendere l'indipendenza finanziaria meno spaventosa, meno solo per qualcun altro, per presentarti ogni storia sul denaro perché crediamo davvero che la libertà finanziaria sia raggiungibile per tutti, non importa quando o dove inizi.
Scott:
Giusto. Sia che tu voglia andare in pensione presto e viaggiare per il mondo, continuare a fare grandi investimenti in beni come beni immobili, avviare un'attività in proprio o non acquistare un'assicurazione sulla vita intera, ti aiuteremo a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e a ottenere denaro dal in modo da poterti lanciare verso quei sogni.
Mindy:
Hai appena svelato l'intero spettacolo, Scott. Oggi parliamo con Jim Dahle. Stiamo parlando di un'assicurazione sulla vita intera e Scott ha rovinato tutto. Non siamo fan, anche se ci sono alcuni casi in cui è una buona idea. Quindi approfondiremo l'argomento tra un momento. Ma prima di farlo, entreremo nel momento del denaro. Questo è un nuovo segmento in cui ti offriamo un suggerimento o un trucco per aiutarti nel tuo viaggio verso l'indipendenza finanziaria. Il momento dei soldi di oggi è davvero bello e devo iniziare a farlo. Nella tua lista della spesa, includi una sezione da non acquistare. Se acquisti costantemente cose simili in negozio, controlla prima di uscire di casa e annota le cose che hai già in modo da non acquistare duplicati.
Scott:
Lo adoro. Sì. E come promemoria, siamo sempre alla ricerca di ospiti che vengano allo show e condividano la loro storia finanziaria o che siano istruiti sui nostri episodi del Finance Friday. Quindi, se sei interessato, vai su bigpockets.com/guest o bigpockets.com/financereview.
Mindy:
Ok, prima di chiamare Jim, facciamo una breve pausa. E siamo tornati. Jim Dahle è medico del pronto soccorso e fondatore di The White Coat Investor. Dopo diversi scontri con professionisti finanziari senza scrupoli all'inizio della sua carriera, ha intrapreso il proprio processo di studio autonomo per diventare finanziariamente alfabetizzato, e poi si è reso conto che nemmeno nessun altro parlava con i medici. Così decise che avrebbe creato The White Coat Investor in modo da poter aiutare a educare i medici con le loro finanze. Ora è l'amministratore delegato, editorialista e conduttore del loro podcast. Jim, benvenuto nel podcast BiggerPockets Money. Sono così entusiasta di parlarti oggi.
Jim:
Grazie, Mindy. È meraviglioso essere qui con te e Scott.
Mindy:
Ripercorriamo un po' la tua carriera e la tua storia. Qual è il tuo background e da dove inizia il tuo viaggio con il denaro?
Jim:
Il mio background è davvero lo stesso della maggior parte dei medici. Sono andato al college e mi sono specializzato in biologia molecolare, niente di speciale. Ho frequentato la facoltà di medicina, ma in realtà non avevo ancora alcun interesse per nulla di finanziario, e poi sono andato alla specializzazione. E circa a metà del mio tirocinio, mi sono reso conto che ogni interazione che avevo avuto con un professionista finanziario era finita male, che fosse un finanziatore, un agente immobiliare, un consulente finanziario, un venditore di assicurazioni, un reclutatore o qualsiasi altra cosa. . Mi avevano sempre approfittato e la cosa non mi piaceva. E così ho deciso che ne ero stufo. La goccia che ha fatto traboccare il vaso è stata un consulente finanziario che pensavo fosse solo a pagamento, ha finito per essere a pagamento e ho imparato la differenza tra questi termini. E ho deciso che se non avessi iniziato a imparare queste cose, sarebbe successo durante tutta la mia carriera.
Così ho iniziato a leggere. Online, forum, blog, andare in biblioteca, andare nelle librerie e semplicemente prendere libri e leggerli. E ho letto un sacco di libri terribili, ma ne ho trovati anche di buoni, e alla fine ho capito che queste cose non sono così complicate. Puoi impararlo e nessuno lo fa. Se possiedi una combinazione di alfabetizzazione finanziaria e disciplina finanziaria, è come avere un superpotere. E quindi è stato davvero bello imparare quelle cose, iniziare ad applicarle nella mia vita appena uscito dall'internato, in un certo senso ho iniziato correndo e mi ha davvero aiutato molto.
Nel corso degli anni, mi sono reso conto che non imparavo più online come prima. Insegnavo molto di più e nessun altro lo insegnava ai medici, quindi ho deciso che mi ero stancato di digitare sempre le stesse cose su Internet e ho iniziato a scrivere sul blog in modo da poter semplicemente pubblicare un collegamento. Fondamentalmente, ecco dove l'ho spiegato. E quella fu l'origine di The White Coat Investor. È stato un business fin dal primo giorno, ma negli ultimi 12 anni c'è stato soprattutto una sorta di zelo missionario nel tentativo di aiutare i miei colleghi a smettere di fare cose stupide con i loro soldi.
Mindy:
Hai appena detto qualcosa di molto interessante. Hai detto: ho scoperto che il denaro non è così difficile e la finanza non è così difficile, e una volta che lo impari, può essere così scoraggiante perché se inizi da zero e dici: "Ooh, é così complicato." È complicato finché non lo impari e poi scopri che non è poi così complicato, proprio come imparare un'altra lingua, è davvero complicato finché non ci entri e poi scopri che non è poi così complicato.
Jim:
L'analogia linguistica è perfetta, giusto? Dici che è come un'altra lingua. È come un'altra lingua. Ci sono tutti questi termini che devi capire. E finché non si comprendono le definizioni dei termini, non è possibile avere una conversazione ragionevole con qualcuno del settore o sull'argomento. E ci sono medici che vengono continuamente da me e usano le parole sbagliate. Dicono ri-caratterizzazione quando intendono conversione, o dicono rollover quando intendono questo o altro. E semplicemente non conoscono le parole da usare per avere questa conversazione. Ed è molto simile alla medicina in questo senso. Voglio dire, sei stato nello studio del dottore e non avevi idea di cosa stesse parlando il dottore perché parlavano in termini di dottore.
E se non lo traduci da qualunque campo tecnico sia in termini comprensibili alle persone o non insegni loro i termini che stai usando, non puoi nemmeno avere una conversazione al riguardo. Quindi devi imparare la lingua prima di poter iniziare ad apprendere il materiale, ma una volta fatto, ti rendi conto che non è così difficile come in molti campi tecnici là fuori. Qualunque cosa tu sia, se sei un professionista ad alto reddito di qualche tipo, legge o ingegneria o medicina o odontoiatria o altro, probabilmente è stato molto più difficile imparare il tuo campo di quanto lo sarà imparare a gestire i tuoi soldi.
Mindy:
Assolutamente.
Scott:
Penso che il primo esempio dei dottori del mondo finanziario arriverà nella categoria delle assicurazioni sulla vita intera, e questo è uno dei motivi per cui volevamo parlare con te oggi in particolare perché penso che tu abbia un controllo . Conosci così bene questa cosa e hai affrontato il caso dell'assicurazione sulla vita, dell'assicurazione sulla vita intera in modo così approfondito e meticoloso che volevamo che tu venissi a disfare la questione per noi perché so che molti, non solo i medici , ma molte persone in generale sono preoccupate per questo argomento. È qualcosa che sembra avere una posta in gioco molto alta, è stato venduto molto duramente. Potresti darci la tua panoramica, l'opinione che hai su questo prodotto? Raccontaci cos'è, come funziona e chi dovrebbe usarlo, quando dovresti usarlo o quando dovresti scappare il più velocemente possibile?
Jim:
Bene, lasciatemi iniziare dall'inizio, dal punto di vista di 30,000 piedi. Non sono contrario all'assicurazione. Sono un grande sostenitore delle assicurazioni. Penso che se stai affrontando una catastrofe finanziaria, dovresti assicurarti molto bene contro di essa. E là fuori ci sono catastrofi finanziarie. Diventare disabile durante la carriera, soprattutto per un professionista ad alto reddito come un dottore, è un'enorme catastrofe finanziaria. Muori mentre qualcun altro dipende dal tuo reddito. È una catastrofe finanziaria enorme. La tua casa rasa al suolo. Per la maggior parte di noi, questa è una catastrofe finanziaria. Ammalarsi o infortunarsi e finire in ospedale, accumulando centinaia di migliaia di dollari in bollette può essere una catastrofe finanziaria. Essere denunciato, sia nella vita professionale che nella vita personale. Ancora una volta, una catastrofe finanziaria. Penso che dovresti assicurarti e dovresti assicurarti bene contro tutte queste cose. Quando si tratta di assicurazioni sulla vita, per la maggior parte, le persone hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita, se sono sposate o hanno figli o altro, che duri alcuni decenni e dovrebbero assicurarsi molto bene durante quei pochi decenni.
Sto parlando di un'assicurazione a sette cifre. La maggior parte delle persone dovrebbe portare con sé un'assicurazione sulla vita a sette cifre. E non è così costoso se lo compri quando sei giovane e in salute, sei o 700 dollari all'anno sono tutto ciò che costa per avere un milione di dollari in un'assicurazione sulla vita a termine. Ma ciò che non è una catastrofe finanziaria per la maggior parte delle persone è morire all'età di 1 anni. Questa non è semplicemente una catastrofe finanziaria. È un evento atteso. Ci aspettiamo tutti che ciò accada. Presumibilmente nessuno dipende dal tuo reddito quando hai 92 anni. Quindi hai bisogno di un'assicurazione quando hai 92 anni? No. E dovresti acquistare un'assicurazione di cui non hai bisogno? In generale no. Non dovresti. Dovresti assicurarti bene contro le catastrofi finanziarie, ma non è necessario assicurare il tuo iPhone che cade nel WC, giusto? Puoi permetterti di sostituirlo. E ciò che è l'assicurazione sulla vita intera è una polizza assicurativa per tutta la vita. Quindi ogni volta che muori, che tu muoia a 92 o 25 o 45 o 70 anni, ti pagherà, o pagherai i tuoi eredi, in realtà, pagherai il tuo patrimonio, ma pagherà un beneficio in caso di morte.
E, naturalmente, se vuoi qualcosa che ti ripagherà indipendentemente da quando morirai, costerà molto di più di qualcosa che ti ripagherà solo se muori tra i 30 anni e i 55 o 60 anni o ogni volta che diventi finanziariamente indipendente. E quindi naturalmente ti aspetteresti che l'assicurazione sulla vita intera costi molto di più dell'assicurazione sulla vita a termine. E infatti lo fa. A seconda dell'età, dello stato di salute e cose del genere, è normale pagare otto, dieci o venti volte di più per lo stesso beneficio in caso di morte. Se muori a 10 anni e hai 20 milione di dollari di assicurazione a termine, riceverai 55 milione di dollari. Se muori a 1 anni e hai 1 milione di dollari in un'assicurazione sulla vita intera, riceverai 55 milione di dollari. Questo è tutto. È lo stesso beneficio in caso di morte.
E questa è la panoramica dell'assicurazione sulla vita intera. E la gente la pensa in questo modo ed è così che la maggior parte di loro dovrebbe pensarla. Dici: “Oh, certo che non ho bisogno di avere un'assicurazione dopo i 65 anni. Naturalmente sarebbe costoso. Tutti i tipi di persone crollano dopo i 65 anni, non ho intenzione di crederci. Il problema sta nel fatto che c'è molto che puoi fare con l'assicurazione sulla vita intera oltre a ottenere un beneficio in caso di morte. Perché il modo in cui funziona la maggior parte di queste polizze di assicurazione sulla vita con valore in contanti è che accumulano valore in contanti man mano che procedi, e questo è utile. Ovviamente a tutti piacciono i contanti, quindi è positivo avere valore in contanti. Non è una brutta cosa. Ma se paghi una polizza, una polizza vita intera per 10 o 20 anni, forse hai qualche valore in contanti lì, forse è $ 50,000 o $ 100,000 o qualunque cosa possa essere, e ti è effettivamente permesso prendere in prestito a fronte di quello. È possibile ottenere un prestito dalla compagnia assicurativa con quel valore in contanti come garanzia.
E questo introduce tutti i tipi di opportunità. Puoi prendere in prestito contro di esso. Non devi andare in banca per prendere in prestito e consente tutti questi altri usi dell'assicurazione sulla vita intera. Qualcuno potrebbe volerlo utilizzare come una sorta di risparmio previdenziale o potrebbe volerlo utilizzare come risparmio per il college o per finanziare l'acquisto di beni immobili o come una sorta di fondo di emergenza. Ora ci sono tutti questi altri usi per i quali puoi utilizzare la polizza. Ed è così che viene venduto. Viene venduto a persone che non hanno bisogno di un sussidio in caso di morte quando hanno 92 anni. Viene venduto loro come un altro conto pensionistico. Viene venduto loro come piano di risparmio universitario. Viene venduto loro come fondo di emergenza. Viene venduto loro perché non devi andare in banca adesso e prendere in prestito denaro, puoi semplicemente ottenerlo dalla tua polizza sulla vita intera.
E la verità è che per quasi ognuno di questi usi esiste un metodo migliore rispetto all'utilizzo di una polizza assicurativa sulla vita intera. E questa è l'onesta verità di Dio sull'assicurazione sulla vita intera. Non lo vendo, non traggo alcun vantaggio se non lo compri. Non traggo alcun vantaggio se lo compri, ma questa è la verità sull'assicurazione sulla vita intera. E puoi immergerti nei dettagli di tutti questi diversi usi e del perché tutta la vita forse non è il modo migliore per soddisfare tale esigenza. Ma questa è una sorta di panoramica ampia.
Scott:
Allora Jim, perché le assicurazioni sulla vita intera vengono vendute così duramente? Perché ci sono così tanti sostenitori così accaniti riguardo a questo prodotto?
Jim:
Bene, scoprirai che il 95% o più dei sostenitori, potrebbe essere il 99% dei sostenitori, lo vendono per vivere. Va bene? Quindi c'è questo enorme conflitto di interessi.
Scott:
È questo un modo redditizio per guadagnarsi da vivere?
Jim:
Le persone potrebbero non rendersi conto di quanto sia redditizio. La commissione tipica sulla vendita di una polizza vita intera varia da circa il 50% al 110% del premio del primo anno. Quindi, se il tuo premio per questa polizza è di 20 o 30,000 dollari all'anno, cosa non insolita per il mio pubblico di medici, quella persona verrà pagata 10, 20, 30,000 dollari per venderti questa polizza. Sì, ce la metteranno davvero tutta. Quanti di questi pensi che debbano vendere in un mese per avere un reddito fantastico? Non molti. Quindi c'è questo enorme conflitto di interessi. Ci sono alcune persone là fuori, compresi molti di quelli che lo vendono, che non capiscono veramente come funziona, e pensano a tutti questi diversi usi e pensano che sia un coltellino svizzero di prodotti finanziari, quindi ovviamente è deve essere fantastico perché guarda tutte le diverse cose per cui puoi usarlo. Ma quando ti immergi nei dettagli, è lì che trovi il diavolo. Il diavolo è nei dettagli e non è molto carino quando lo fai.
Mindy:
Cos'è quella citazione? È difficile far capire qualcosa a un uomo quando il suo stipendio dipende dal fatto che non la capisca.
Jim:
Esattamente. Penso che provenga da un romanzo sull'industria del confezionamento della carne, ma può essere applicato praticamente a qualsiasi cosa.
Scott:
Quindi voglio solo intervenire qui dicendo che ospito qui un podcast con Mindy sulla responsabilità finanziaria e sono stato indirizzato a un consulente finanziario tramite un avvocato, qualunque cosa, per parlare di alcune cose. E, come previsto, la conversazione va in giro e io dico che è tutto ragionevole, fino a quando "Oh, dovresti assicurarti, dovresti ottenere una polizza di assicurazione sulla vita intera". I campanelli d'allarme cominciano a suonare. Dovresti stipulare una polizza non solo per garantirti l'indipendenza finanziaria, ma per assicurarti contro tutto il potenziale di guadagno futuro che avrai nella tua carriera. L'hai già sentito prima?
Jim:
Beh, voglio dire, quella linea può essere usata per giustificare la vendita di molti tipi di assicurazioni, che si tratti di invalidità, di assicurazione sulla vita o di assicurazione sulla vita intera. Hanno un incentivo per farti acquistare una polizza tanto grande quanto comprerai. Ma quando acquisti un'assicurazione, l'assicurazione non è un buon affare. Le persone devono capire che l’assicurazione è un pessimo affare. È sempre un cattivo affare perché deve essere un cattivo affare. Pensa a cosa succede. Paghi un premio, tu e altre 1,000 persone pagate un premio. E la compagnia assicurativa prende quel premio, paga tutte le sue spese, comprese le commissioni ai suoi agenti, le spese generali e tutto quel genere di cose. Probabilmente vuole realizzare un profitto se è una compagnia assicurativa a scopo di lucro. Quindi ci vorrà un po' di profitto. E poi ovviamente deve pagare tutte le richieste di risarcimento che emergono, tutte con quel premio.
Quindi, in media, l’assicurazione è una proposta perdente. In media, rimarrai sempre indietro nell'acquisto di un'assicurazione. Ora, non sto dicendo di non acquistare un'assicurazione quando ne hai bisogno, ma riconosci che è un cattivo affare per te. E quindi non dovresti comprare più del necessario. E in effetti, penso che se il piano, diciamo che sei sposato e il piano è che il tuo coniuge non debba lavorare se muori, se domani vieni investito da un autobus. Se questo è il piano, allora sì, la polizza di assicurazione sulla vita a termine deve essere abbastanza grande da diventare immediatamente finanziariamente indipendenti quando muori e possono vivere grazie alla combinazione di ciò che hai già risparmiato più i proventi dell'assicurazione sulla vita per il resto. della loro vita, se questo è il tuo obiettivo. Ma devi assolutamente sostituire ogni dollaro che guadagnerai da qui in poi? No, non devi farlo. Devi solo considerare quali sono le tue esigenze e acquistare un'assicurazione sufficiente per coprirle.
Mindy:
Mentre stavamo preparando questo spettacolo, il mio produttore Kailyn ha detto: "Non capisco lo scopo di questo prodotto". A chi è rivolta l'assicurazione sulla vita intera e chi non ne beneficia?
Jim:
Ok, beh, questa è la cosa che rende le cose difficili perché ci sono alcune persone e alcune situazioni in cui ha senso. Ma se prendi come regola generale che non lo vuoi, che è un prodotto progettato per essere venduto e non comprato, che la persona che ti parla ha un enorme conflitto di interessi nel vendertelo. Se avrai questa come mentalità di fondo generale quando interagisci con qualsiasi cosa e qualcuno riguardo all'assicurazione sulla vita intera, avrai ragione il 99% delle volte. Ma ci sono queste situazioni in cui può essere utile. Lasciate che vi faccia un esempio. Ok, diciamo che ci sono due soci commerciali più anziani e possiedono un'attività. Ed è una grande partnership, è un grande business, lo adorano, ma il loro piano è che se uno di loro muore, vogliono che l'altra persona sostanzialmente ottenga il business.
Non vogliono essere in affari con uno degli eredi, uno dei coniugi pazzi, qualunque cosa. E sono un po' più vecchi. E quindi l'assicurazione sulla vita a termine, che pagherebbe e produrrebbe denaro per effettuare un riacquisto del patrimonio dell'altro partner, è piuttosto costosa a quell'età. Quindi decidono, beh, facciamolo con l'assicurazione sulla vita intera. Quindi l'azienda acquista una polizza assicurativa sulla vita intera su ciascuno di loro con l'idea che, se uno di loro muore, i proventi della polizza assicurativa sulla vita intera verranno utilizzati per rilevare gli eredi di quel partner. E così la persona che resta può mantenere l'attività. È un ottimo uso dell'assicurazione sulla vita intera. Ecco un altro esempio. Alcune persone che si occupano di pianificazione successoria vogliono ottenere alcuni beni dal loro patrimonio. Si mantengono al di sotto dell'importo dell'esenzione per le tattiche immobiliari e quindi lo depositano in un trust irrevocabile.
Una volta che è nel trust irrevocabile, tutta la crescita in quel conto in quel trust non è soggetta alle tasse sulla successione. E quindi se hai qualcosa che apprezzerà molto un business, provi a inserirlo in un trust del genere prima che prosperi davvero. Gli investimenti possono andare in un trust, ma a molte persone non piace il fatto che i trust vengano tassati in modo piuttosto pesante. Raggiungi l'aliquota fiscale più alta in un trust con importi di reddito piuttosto bassi. Penso che siano meno di $ 15,000 all'anno e all'improvviso sei nella fascia fiscale più alta in quel trust. E così a volte quello che le persone fanno è mettere una polizza assicurativa sulla vita intera all'interno di quel fondo fiduciario irrevocabile perché cresce in modo protetto dalle tasse, non c'è nessun reddito che viene lanciato da esso su cui devi pagare le tasse. I dividendi che ne derivano vengono trattati essenzialmente come restituzione di capitale, come se avessi pagato in eccesso il premio.
E quindi sostanzialmente cresce, sotto questo aspetto, esentasse. E poi ogni volta che muori, il beneficio in caso di morte entra nel trust e va ai beneficiari del trust. E quindi questo è un uso che alcune persone trovano per questo. Di tanto in tanto troverai qualcuno a cui piace fare, e questi sono termini caratteristici, banca su te stesso o banca infinita o salto. E questi sono fondamentalmente sistemi in cui puoi prendere in prestito dalla tua polizza di assicurazione sulla vita invece di andare in banca per prendere in prestito denaro. E nel breve periodo non è un buon affare. A lungo termine, potresti guadagnare un po’ di più con i tuoi soldi facendo uno di questi tipi di polizze. E così, quando incontro investitori immobiliari interessati all'assicurazione sulla vita intera, di solito è questo l'uso a cui pensano. E quindi anche questo può essere un uso ragionevole.
Questi sono probabilmente i tre più comuni che vedo persone là fuori. E occasionalmente qualcuno vuole solo un beneficio permanente in caso di morte. Hanno un figlio disabile e non sono ancora del tutto indipendenti dal punto di vista finanziario. Hanno 68 anni e lavorano ancora, e vogliono che si prenda cura di quel bambino quando morirà e dicono, il termine non ha davvero senso per me a questa età. Quindi sono davvero felice di aver sottoscritto quella polizza sulla vita intera a 45 anni perché i premi sono ancora a livello. Di tanto in tanto vedrai persone così. Penso che la maggior parte delle volte anche le persone con figli disabili non abbiano bisogno di una polizza assicurativa sulla vita intera, ma non è una pessima idea per usarla. Ma solo essere un medico, solo guadagnare un sacco di soldi, solo essere un investitore immobiliare, questi non sono motivi per acquistare una polizza assicurativa sulla vita intera.
Scott:
Possiamo approfondire un po’ il terzo caso d’uso per l’investitore immobiliare con servizi bancari infiniti? Cosa devi credere e cosa devi fare per renderlo effettivamente un investimento ragionevole?
Jim:
Ok, quindi ecco il problema con questi sistemi. Sono venduti come prodotti finanziari che cambiano la vita e dicono che tutto è migliore una volta acquistato questa cosa. E, naturalmente, si tratta solo di persone che cercano di guadagnare una commissione. Ma se si riduce a questo, se si approfondiscono davvero tutti i dettagli, quello che stai scambiando è qualcosa che ti dà un cattivo rendimento per 10-4 anni, in cambio di guadagnare un po’ di più sui tuoi soldi nel lungo periodo. . Questo è essenzialmente ciò che ottieni. Questo è lo scambio. Dimentica tutto il resto che ti dicono a riguardo, è quello che stai scambiando. E se sei disposto ad affrontare i problemi dell'assicurazione sulla vita, dell'acquisto della polizza, del finanziamento della polizza, della gestione dei rendimenti negativi per i primi cinque e più anni, quello che ottieni è che guadagni invece il 5 o il 2% sui tuoi contanti del 3 o XNUMX%.
Bene, adesso puoi guadagnare il 4.5% nel fondo del mercato monetario ovunque. Ma un anno o due fa, puoi capire perché sarebbe una proposta interessante poter guadagnare il 4% sulla tua liquidità a lungo termine invece dell’1% che guadagnavi sul tuo conto di risparmio ad alto rendimento un anno fa. Ma devi assicurarti che, se hai intenzione di farlo, ogni volta che acquisti una polizza assicurativa sulla vita intera, è come sposarti. Lo è finché morte non ti separi, altrimenti ti costerà un sacco di soldi uscirne. Quindi vuoi fare una quantità adeguata di due diligence. Se hai esaminato solo una polizza, cosa diavolo stai facendo per comprarla? È come acquistare un investimento immobiliare guardando sempre e solo una proprietà. È pazzesco. E quindi se non hai ricevuto opinioni da più di una persona, inclusa una che non trae vantaggio dalla vendita di una polizza, e non hai esaminato più polizze, probabilmente non comprerai quella giusta.
Ma ci sono politiche progettate per fare questo, per fare questa banca su te stesso, un sistema bancario infinito, qualunque cosa tu voglia chiamarlo. E hanno fondamentalmente tre caratteristiche. Il primo è che la maggior parte del denaro che entra lì, o almeno una grossa fetta del denaro che entra lì, non è un premio regolare per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita intera regolare. Sono le cosiddette addizioni pagate. E quindi quello che stai cercando di fare è ottenere più soldi più velocemente, e le aggiunte pagate pagano una commissione inferiore rispetto alla normale polizza assicurativa. E quindi è un modo un po' più conveniente per acquistare la polizza. Quindi questo è il numero uno. Numero due, vuoi che la politica sia un riconoscimento non diretto. Ora, una tipica politica sulla vita intera è il riconoscimento diretto. E ciò significa che quando prendi in prestito denaro a fronte di essa, quel denaro che hai preso in prestito al di fuori o contro la politica, non ti vengono più pagati i dividendi su quel denaro che hai preso in prestito.
Una politica di riconoscimento non diretto ti paga comunque i dividendi. Quindi prendi in prestito questi soldi e ti paga ancora come se i soldi fossero ancora lì. E quindi non sono tutte le politiche. E se hai intenzione di farlo, dove prendi ripetutamente in prestito contro il tuo valore in contanti e lo ripaghi, vuoi assicurarti di avere una politica che riconosca effettivamente il prestito a fronte di esso come riconoscimento non diretto. E poi l'ultima cosa è che vuoi lavare i prestiti, il che significa che il tasso di dividendo che sta pagando dipende da quanto ti costa prendere in prestito i soldi. Perché quando prendi in prestito contro la tua assicurazione sulla vita intera, ogni volta che prendi in prestito denaro, è esentasse. E ci fanno: "Oh, è esentasse, ritira i tuoi soldi esentasse". Beh, ogni volta che prendi in prestito del denaro, è esentasse. Se prendi in prestito contro la tua casa, è esentasse. Se prendi in prestito la tua auto, è esentasse. Se prendi in prestito i soldi della carta di credito, è esentasse, giusto?
Questa non è una novità nell'assicurazione sulla vita intera, ma vuoi che sia senza interessi e non è senza interessi. Quando prendi in prestito il tuo denaro da questa polizza, stai pagando gli interessi. Ma almeno se si tratta di un prestito di lavaggio, se il tasso di interesse è quello che è il tasso di dividendo su questa politica, allora almeno non ti costa nulla prenderlo in prestito per ottenere i tuoi soldi. Quindi, da questo punto di vista, è un po' come prelevare da un conto di risparmio bancario. Lo tiri fuori dal tuo conto di risparmio, ci guadagni il 5%, ti costa il 5%. È come se prelevassi denaro da un conto di risparmio. E quindi funziona come un conto di risparmio. E per i primi anni, ci vuole un po' di tempo per raggiungere il pareggio sull'assicurazione sulla vita intera perché devi pagare questa enorme commissione.
E così, anche le politiche meglio progettate, non raggiungono il pareggio prima di quattro o cinque anni. Potresti aver pagato $ 100,000 in premi negli ultimi cinque anni e il tuo valore in contanti se te ne andassi a questo punto potrebbe essere ancora solo di 92,000. In realtà sei indietro. E così per i primi cinque o 10 o 15 anni, sei indietro rispetto a dove saresti se mettessi quei soldi nei risparmi. Ma dopo, probabilmente sei in vantaggio nella maggior parte delle situazioni supponendo che tu abbia acquistato una polizza effettivamente progettata per farlo. E poi, invece di prelevare denaro dal tuo conto di risparmio o cercare di ottenere un prestito da una banca, stai semplicemente prendendo in prestito contro la tua polizza di assicurazione sulla vita. Quindi potresti prendere in prestito 100,000 contro la polizza e acquistare una proprietà. Man mano che quella proprietà guadagna, ripaghi il prestito, poi lo tiri fuori da lì e compri un'altra proprietà. Ecco come potrebbe essere utilizzato da un investitore immobiliare.
Mindy:
Queste politiche sono disponibili adesso con i prestiti per lavaggio e, non ricordo cosa hai detto, i dividendi che continuano a guadagnare anche se prendi in prestito a fronte di ciò?
Jim:
Sì, il riconoscimento non diretto. Sì, puoi comprarli.
Mindy:
Puoi ancora acquistarli. Va bene.
Jim:
Sì, puoi comprarli. Non se ne sono andati o altro. Non è tutte le politiche però. Devi riconoscere che Joe Blow che arriva dalla Northwestern Mutual o da New York o qualsiasi altra cosa, entra e cerca di venderti questa polizza in modo da poter guadagnare i suoi $ 30,000 questo mese, che potrebbe non essere la polizza che stai cercando. E quindi aiuta avere qualcuno che fa questo da un po' e che sa esattamente cosa vuoi, ma anche questo dipende da te. Devi assicurarti che la polizza abbia quelle caratteristiche perché non tutte hanno quelle caratteristiche. Ora, non è che neanche queste funzionalità siano gratuite, giusto? Voglio dire, se hai intenzione di ottenere prestiti con riconoscimento non diretto, probabilmente rinuncerai a qualcosa, e probabilmente è il tasso di dividendo. Probabilmente hai un tasso di dividendo leggermente più basso su quella particolare politica. Quindi, per poter prendere in prestito denaro regolarmente in questo modo, potresti avere un rendimento a lungo termine leggermente inferiore se non prendessi in prestito il denaro dalla polizza.
Scott:
Per aver sfatato in modo così approfondito il 99% dei casi d'uso dei prodotti assicurativi sulla vita intera, sei molto ben informato sui vari casi d'uso in quel piccolo 1%, che trovo davvero interessante qui.
Jim:
Il problema è che questi agenti, questi venditori, quello che fanno è rimbalzare da un uso all'altro finché non ne trovano uno che ti piace. E poi dici "Oh sì", e poi vendono la polizza. Sono molto bravi in questo. L'unico modo per vincere questa discussione con il venditore di assicurazioni sulla vita è alzarsi e uscire dalla stanza. Non puoi vincere la discussione se rimani lì su quella sedia nel loro ufficio. Non li convincerai che non è una buona idea.
Scott:
L'agente di assicurazione sulla vita intera non è elencato. Non si presentano come venditori di assicurazioni sulla vita intera. Si presentano come il tuo consulente finanziario, giusto? La tua PCP. Ed è implicito nella conversazione con queste persone molte volte che avranno il tuo miglior interesse. Sono il tuo pianificatore finanziario, ti fidi di loro con i tuoi dati finanziari, ma nella maggior parte dei casi non è un ruolo fiduciario per la maggior parte delle persone che vendono queste polizze, giusto? E se è così, a chi dovrei rivolgermi se mi trovo in uno dei rarissimi casi d'uso a cui si applica l'assicurazione sulla vita intera che non lo è... Posso avere qualcuno che mi assista nell'acquisto di questo che non sia presso un venditore incaricato? Come potrei farlo?
Jim:
Non molto facilmente. Non puoi. Stanno cercando di muoversi in una direzione in cui le vendite assicurative possono essere esenti da commissioni, ma non ce ne sono molte là fuori e non ci sono molte persone che forniscono consulenza principalmente sull'assicurazione. Quindi se lo vuoi, dovrai comprarlo da un agente incaricato. E va bene così. Compri la tua auto da un agente incaricato. Vai alla concessionaria Ford e compri un F-250. Sai che quel ragazzo sa tutto sugli F-250. Ti parlerà di tutte le caratteristiche e ti dirà questo: "È migliore della Chevy per questo e per questo, la Chevy è un po' migliore qui, ma nel complesso la Ford è un affare migliore". E va bene così e tu compri il camion da lui. Va bene, vero? Non è una brutta cosa nella vita. Molte persone guadagnano con le commissioni. Ci sono un sacco di persone là fuori che sono agenti immobiliari, vengono pagati con commissioni. Non è una cosa malvagia essere pagati con le commissioni.
Devi solo riconoscere che se la tua domanda è: dovrei sostituire la mia macchina? E se fai questa domanda a un venditore di automobili, la risposta è sì, e dovresti sostituirla di nuovo l'anno prossimo. Non puoi fare loro quella domanda. Dovrei acquistare una polizza? Puoi chiedere loro di parlarmi delle caratteristiche di questa particolare polizza. Oppure, se si tratta di un agente indipendente, puoi dirgli che questo è ciò che voglio fare con la polizza. Quale polizza sarà la migliore per me? Ma se glielo chiedi, ho bisogno di una polizza da $ 20,000 all'anno o di una polizza da $ 30,000 all'anno? La risposta è 30,000. E devi solo riconoscere quell'enorme conflitto di interessi, quando hai a che fare con un agente incaricato e non con un consulente finanziario fiduciario che stai pagando una commissione per darti una consulenza senza conflitti. Questo non è quello che ottieni quando parli con qualcuno che vende queste polizze.
Ed è probabile che, nonostante tu abbia menzionato il tuo esempio e io abbia avuto l'esperienza simile del tuo avvocato che ti ha mandato da un consulente finanziario, in realtà non era veramente un fiduciario a cui sei stato inviato. Si trattava di un venditore mascherato da consulente finanziario. Quindi se vuoi sapere cosa è veramente qualcuno, devi vedere come viene pagato. Vengono pagati con commissioni? Se è così, sono un venditore. Vengono pagati per il loro tempo come un avvocato, un contabile o un consulente finanziario a pagamento? Allora saranno molto più fiduciari per te. Quindi devi solo capire come vengono pagate le persone e non essere ingenuo.
E questo è il problema con i medici. Presumiamo che quando chiamiamo un medico gastrointestinale per avere la sua opinione su cosa dovremmo fare con questo paziente che vomita sangue, che pensi sempre a cosa è meglio per il paziente, presumiamo che quando chiamiamo un agente assicurativo che operano secondo lo stesso standard e semplicemente non lo sono. Non è così che funziona il mondo degli affari, e per i medici è una grande rivelazione quando lo scoprono.
Scott:
Quindi Jim, sento che potrei farti queste domande, ma sento che sarebbe più divertente lasciarti semplicemente risolvere questo. Quali sono alcuni dei più grandi miti, alcuni dei più grandi punti di forza che ti infastidiscono maggiormente nelle proposte di vendita di queste persone, e qual è la tua confutazione nei loro confronti?
Jim:
Ok, parliamo di alcuni degli usi che le persone usano per cercare di convincerti a comprare questa roba. Ecco uno di quelli comuni che buttano là fuori. Ne hai bisogno per scopi di pianificazione patrimoniale. Ok, ci sono alcuni usi della pianificazione patrimoniale dell'assicurazione sulla vita intera. Ne ho menzionato uno prima con la fiducia irrevocabile, ma la maggior parte delle persone non ha un patrimonio complicato. Non devono nemmeno pagare le tasse sulla proprietà. Puoi morire oggi, se sei sposato, puoi morire oggi con quasi 26 milioni di dollari nel tuo patrimonio e non pagare nulla in tasse federali sulla proprietà. Non pagare nulla, vero? Quindi diciamo che adesso sei milionario, hai un milione di dollari e potresti morire con 8 milioni. Non avrai problemi di tasse sulla successione. Quindi questo tizio sta cercando di venderti una soluzione a un problema che non hai nemmeno. E anche se avessi un problema di tasse sulla successione, non è che l'assicurazione sia l'unico modo per pagarlo.
La persona che ha bisogno di un'assicurazione sulla vita intera per un problema di imposta sulla successione è qualcuno che ha un valore di 40 milioni di dollari e 35 dei quali sono nella fattoria di famiglia. Come farà questo tizio a pagare le tasse sulla proprietà? Non avrà liquidità quando morirà e vuole dividere la fattoria tra due persone. Bene, ora potrebbe aver bisogno di un'assicurazione sulla vita intera. Ma Joe Blow, medico, avvocato o ingegnere che morirà e varrà 8 milioni di dollari e la maggior parte è in liquidità, questo non è un problema. Non possiedi alcuna imposta sulla proprietà e, anche se lo facessi, potresti pagarle con le tue liquidità. Quindi niente di grave lì.
Scott:
Beh, ho una domanda a riguardo. E ho detto che avrei fatto a pezzi, ma ho una domanda lì. Nell'articolo che ho letto che ci ha ispirato a chiederti di venire qui allo show, dici che se stai cercando di ottenere un beneficio permanente in caso di morte, ad esempio, in quel caso d'uso in cui ci sono ancora prodotti migliori dell'assicurazione sulla vita intera , come l'assicurazione sulla vita universale garantita senza scadenza. Puoi spiegare di cosa si tratta e se questa è ancora la tua posizione in questo momento?
Jim:
Sicuro. La differenza tra i due, ok. La vita universale è questa polizza di assicurazione sulla vita permanente e incredibilmente flessibile, una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti. Puoi fare ogni genere di cose diverse con esso. Quindi vedete la vita universale variabile e vedete la vita universale indice e vedete la vita universale diritta e vedete la vita universale garantita. E quella che una polizza vita universale garantita è semplicemente una polizza permanente che non accumula valore in denaro. E paghi il premio ogni anno, a partire da quando, 25 o 35 o qualsiasi altro giorno fino al giorno della tua morte, e poi ottieni qualunque sia il beneficio. Potrebbe trattarsi di un vantaggio di 1 milione di dollari. E rispetto all’acquisto di una polizza assicurativa sulla vita intera che accumula valore in contanti, potrebbe costare circa la metà. E quindi se questo è ciò di cui hai bisogno è un importo definito che sarà lo stesso non importa quando morirai, se morirai adesso, se morirai tra 50 anni, se è questo ciò di cui hai bisogno, la vita universale garantita è un modo più economico per ottenere di tutta la vita.
Ora, l'indennità in caso di morte di una polizza sulla vita intera, presupponendo che tu reinvesta sempre i dividendi che paga, la sua indennità in caso di morte aumenterà effettivamente nel tempo. E quindi potresti acquistare un beneficio in caso di morte di 1 milione di dollari, e quando morirai, 50 anni dopo, potrebbe essere di 2 milioni di dollari, mentre quella polizza di vita universale garantita sarà ancora di 1 milione di dollari. Quindi questa è la differenza tra i due, ma costa la metà. E quindi dovresti considerare tutte le tue opzioni. Se hai intenzione di sposarti con una polizza di assicurazione sulla vita permanente, dovresti comprendere davvero tutte le opzioni e cosa puoi ottenere.
Ok, un altro caso d'uso su cui le persone ti venderanno, che penso sia uno dei più stupidi, è pagare il college. Voglio dire, la maggior parte delle persone, la maggior parte di queste politiche là fuori non vanno in pareggio per 15 anni. Questo è solo il totale dei premi pagati. E quindi dicono: "Oh sì, compra questo e puoi prenderlo in prestito per il college, ed è fantastico". Beh, non è eccezionale. Raggiungi il pareggio dopo 15 anni, è allora che ti servono i soldi. Non è cresciuto. Praticamente dovevi risparmiare tutto per il college. I tuoi soldi non hanno fatto nulla del lavoro pesante. È molto meglio acquistare una proprietà in affitto e utilizzare il reddito che ne deriva per pagare l'università, o venderla utilizzando i proventi per pagare l'università, o utilizzare un conto 529 per pagare l'università dove in realtà ti aspetti che l'investimento cresca man mano che vai avanti. Quindi stai acquistando una polizza assicurativa sulla vita intera per pagare il college. Quindi questo è uno dei miei particolari crucci. Penso che sia un uso terribile di una polizza sulla vita intera.
Il più comune però è la pensione. È un altro conto pensionistico, ti dicono. È come un Roth IRA perché cresce in modo protetto dalle tasse. Non paghi le tasse man mano che cresce, ma non è neanche lontanamente buono come un conto pensionistico. Ora, quindi se hai già finanziato tutta quella roba, hai esaurito il tuo Roth IRA e il Roth IRA del tuo coniuge e i tuoi 403 (b) e 401 (a) e 457 (b) al lavoro, e hai fatto qualunque cosa. E poi dici, beh, in quale altro modo posso risparmiare per la pensione? Lascia che ti presenti qualcosa. Puoi semplicemente investire. Chiami un conto imponibile o un conto di intermediazione oppure puoi acquistare alcune proprietà in affitto. Non c'è limite a quanto puoi risparmiare e investire per il futuro. C'è solo un limite a quanto puoi versare nei conti pensionistici. Quindi una volta che hai esaurito queste cose, non devi andare, oh, immagino che dovrò comprare un'assicurazione sulla vita intera adesso.
Puoi acquistare alcune proprietà in affitto, puoi acquistare un sindacato immobiliare, puoi acquistare un fondo indicizzato del mercato azionario totale nel tuo conto di intermediazione Vanguard. Non c'è limite a quanto puoi investire in un conto imponibile. E la verità è che, poiché i rendimenti delle assicurazioni sulla vita intera sono così scadenti, quasi sempre, soprattutto all'inizio, ti troverai quasi sempre meglio, se investi, ottenendo un investimento più tradizionale, che si tratti di azioni, obbligazioni, immobili, qualunque cosa. La maggior parte delle persone non si rende conto dei rendimenti dell'assicurazione sulla vita intera. Ti fidi di questa polizza, vero? Lo compri come investimento perché lo manterrai per il resto della tua vita e ti garantirà dei rendimenti.
Se lo si mantiene per i prossimi 50 anni, i rendimenti che garantisce sono circa il 2% annuo. Questo è ciò che ti garantisce. 2% all'anno. Non è nemmeno inflazione, giusto? È un rendimento terribile per qualcosa che vincola i tuoi soldi per 50 anni. I rendimenti previsti si aggirano intorno al 5%. E secondo la mia esperienza, la maggior parte delle persone finisce con una via di mezzo tra questi due. Quindi 3 o 4%. È fantastico? No. È accettabile? Immagino che ti vada bene trattenere qualcosa per 50 anni. Ma se faccio un investimento per 50 anni, voglio guadagnarci molto di più del 3 o 4%.
Mindy:
Continui a dire di acquistare una polizza. Il modo in cui lo dici è che si tratta di un acquisto fatto, ma non è vero. Questo è un multiplo, pagherai ogni mese per sempre per questa polizza.
Jim:
Esistono molti modi diversi per acquistare una polizza e io sono un fan di quelli che ti consentono di finanziarla più rapidamente anziché più lentamente. Puoi pagare per il resto della tua vita. Questo è un modo molto comune in cui queste politiche vengono vendute. Ma la regola generale, se si desidera ottenere il miglior rendimento dalla polizza di assicurazione sulla vita intera, è finanziarla il più rapidamente possibile.
Scott:
Possiamo dire il rendimento meno negativo?
Jim:
Meno male potrebbe essere il modo migliore per dirlo. Ma se vuoi usare le integrazioni pagate come ho detto prima, puoi effettivamente ottenere quella che viene chiamata una polizza di sette o dieci salari in cui hai finito dopo sette anni, paghi grossi premi per sette anni e poi sei Fatto. E non dovrai più pagare premi. Ma non è questo ciò che sono la maggior parte delle polizze vendute. La maggior parte di loro, hai ragione, li paghi ogni anno. Quindi tutto ciò che fai quando acquisti la polizza, sì, stai effettuando il primo pagamento, ma ti stai anche impegnando per i pagamenti futuri.
Ed è questo che fa impazzire molte persone. Hanno questa cosa da cinque o sei o sette anni, la guardano e dicono: “Amico, non ho nemmeno rotto nemmeno con questa cosa e non ho i soldi di cui ho bisogno. Voglio andare in vacanza con i miei figli. Devo risparmiare per il loro college. Non sto nemmeno esaurendo i miei conti pensionistici perché tutti i miei soldi vanno verso questa stupida polizza sulla vita intera. Ed è allora che si arrabbiano, calcolano il loro rendimento, si rendono conto che è ancora negativo, e poi vengono da me dicendo: "Devo abbandonare questa politica?"
Scott:
Quindi questa è la prossima domanda: cosa fai se ti trovi in quella situazione?
Jim:
Questo è difficile perché la verità è che i rendimenti peggiori sono fortemente anticipati. Ci vogliono cinque, dieci, quindici anni per raggiungere il pareggio, a seconda di come è concepita la politica. E quelli sono gli anni peggiori che ritornano. Se vai a comprare una polizza e ti giri per sbarazzartene un anno dopo, il tuo rendimento potrebbe essere meno 10%, meno 15%, qualcosa del genere. Questo è quello che ti verrà restituito se lasci questa cosa dopo un anno. Dove sono finiti quei soldi? È andato alla commissione. L'agente che te l'ha venduto è lì che sono finiti i soldi, e deve essere pagato sia che lo scarichi entro un anno sia che lo tenga per 40 anni. E quindi i primi rendimenti sono assolutamente terribili, e devi rendertene conto. Ma se i rendimenti a lungo termine sono compresi tra il 33% e il 50%, beh, da qualche parte devono esserci dei rendimenti migliori.
Se i rendimenti negativi si verificano all’inizio e quelli positivi arrivano più tardi, e quando dico buoni, meno negativi è probabilmente il modo giusto per descriverlo. Ma quello che devi fare quando decidi se abbandonare una polizza, anche se non avresti mai dovuto acquistarla, è decidere se il rendimento futuro sarà accettabile? E il modo in cui lo fai è quello che viene chiamato un esempio in servizio o un esempio di forza. E ciò che fa è proiettare i rendimenti futuri e mostra quali saranno i rendimenti garantiti da quel momento in poi. E alcune persone che vorrebbero non aver mai acquistato la loro polizza e lo fanno dopo averla ottenuta per 10 o 15 anni decidono: “Huh, andare avanti non è poi così male. Mi aspetto di guadagnare il 4.5% di sconto su questa cosa. E decidono semplicemente di mantenerlo.
E non è affatto raro che mantengano qualcosa che vorrebbero non aver mai comprato. Ma molte persone dopo quattro o cinque, sei, otto anni dicono: “Ho ancora un uso migliore dei miei soldi. Ho ancora l'8% di prestiti studenteschi e ho questa stupida polizza di assicurazione sulla vita." Lo scaricano, si prendono il loro valore in contanti e se ne vanno. Ovviamente, dovresti prima stipulare un'assicurazione sulla vita a termine se hai effettivamente una legittima esigenza di assicurazione sulla vita. Ma dopo sette anni ho abbandonato la mia polizza di assicurazione sulla vita e non ho rimpianti a riguardo.
Scott:
Va bene. Stavo per chiedertelo, sei incredibilmente esperto in questo. C'è una chiara determinazione a conoscere ogni cosa in entrata e in uscita in modo da poter respingere ogni argomento che un venditore potrebbe affrontare e avere questo. Sembra che tu avessi una polizza, posso indovinare se adesso hai una polizza oppure no, ma puoi raccontarci la tua esperienza in merito?
Jim:
La verità è che non mi opporrei all'acquisto di una polizza: se avessi bisogno di una polizza, comprerei una polizza. Non sono contrario. Non sono particolarmente facile da assicurare. Ho alcune cattive abitudini. Mi piace fare immersioni subacquee, mi piace volare, mi piace fare arrampicata su roccia, alpinismo e quel genere di cose. Quindi una polizza non è molto conveniente per me perché dovrei pagare di più per l'assicurazione. Ma se ne avessi bisogno, ne comprerei uno. Se avessi un'esigenza di pianificazione patrimoniale o un'esigenza aziendale o qualcosa del genere, non avrei alcun problema ad acquistare una polizza. Il problema con quello che ho comprato era che era del tutto inappropriato per me. È stato venduto in modo del tutto inappropriato. Ed è così che vengono vendute la maggior parte delle polizze. Vengono venduti a qualcuno che non ne ha realmente bisogno. Si vende la polizza sbagliata, è pensata per massimizzare la provvigione all'agente. Non è progettato per aiutarmi o darmi il miglior rendimento possibile o qualcosa del genere.
Quindi eccomi qui, sono uno studente di medicina, non ho reddito. Nessun reddito, non ho beni. E mi è stata venduta questa piccola polizza assicurativa sulla vita intera dal mio amico di cui mi fidavo, che era uno stagista estivo presso la Northwestern Mutual. E questo è uno scenario molto comune per le persone. E lui mi ha raccontato tutte le cose fantastiche a riguardo e io ho detto: "Beh, certamente voglio essere finanziariamente responsabile e ora sono sposato, dovrei avere un'assicurazione". E così l'ho comprato. E su quella polizza ho calcolato il mio rendimento dopo sette anni. E parte del motivo per cui il ritorno è così terribile è perché si trattava di una politica relativamente piccola. In parte era dovuto al fatto che in realtà non avevo acquistato una polizza progettata per dare un buon rendimento. Non è stata una buona politica per cominciare. Ad ogni modo, il mio rendimento dopo sette anni è stato un meno 33% cumulativo. Ero ancora, dopo sette anni, che non avevo pareggiato. Ed ero molto lontano dal pareggio.
Scott:
Quindi, per qualcuno che non capisce cosa significhi meno 33% in questo contesto, quando hai smesso di pagare la polizza, hai perso tutto? Tutte le cose che hai inserito nella polizza sono andate a zero? C'è stato qualche vantaggio? Siete riusciti a trarre qualche valore dalla politica di chiusura?
Jim:
Non ricordo quale fosse l'importo esatto perché si trattava di una piccola polizza, ma diciamo solo per semplicità che stavo pagando $ 1,000 all'anno. Quindi diciamo che ho pagato, ora sono passati sette anni, e ho pagato $ 7,000 di premi. E quello che probabilmente mi sarei portato via a quel punto sarebbe stato qualcosa come 4,500, 5,000 dollari. Quindi c'è qualcosa lì. Non te ne vai con niente, ma hai comunque perso soldi. Non è che sia stato un buon investimento. Per sette anni hai vincolato i tuoi soldi e ne hai avuto un rendimento negativo. È difficile entusiasmarsene come investimento.
Scott:
E questo verrà incassato in quel momento? Quando chiudi la polizza, c'è un evento imponibile?
Jim:
Sì. Stai rinunciando alla polizza e questo è un evento imponibile. Nel mio caso ho avuto una perdita, quindi non ci sono tasse dovute. La base per tale valore in contanti è l'importo totale dei premi pagati. E quindi ho avuto una perdita, quindi non sapevo nessuna tassa. Se ce l'hai da molto tempo, potresti avere un piccolo guadagno su cui devi pagare l'imposta ordinaria sul reddito. Ma la verità è che, se l'hai avuto abbastanza a lungo da ottenere un guadagno, potresti volerlo mantenere, non per evitare di pagare le tasse sul guadagno, ma solo perché hai superato gli scadenti anni di rendimento. Ora, ci vuole un po'. Per alcune politiche potresti impiegare 15 anni prima di raggiungere effettivamente il pareggio.
Scott:
Hai notato che, nel concetto di provare a rompere con la tua polizza di assicurazione sulla vita intera, immagino che questo in molti casi comporti anche una rottura con il pianificatore finanziario che te l'ha venduta e che potrebbe gestire gran parte dei tuoi beni. Ti sei imbattuto in quello scenario?
Jim:
Sì, voglio dire, è una situazione molto più difficile, giusto? Perché non solo devi licenziare il consulente e liberarti della polizza, ma devi fare i conti con il fatto che ti sei fidato di qualcuno e poi ti hanno venduto qualcosa che forse non ti andava molto bene. E questo è doloroso, numero uno. Numero due, è difficile perché forse non ti senti ancora competente per farlo da solo. Quindi ogni volta che licenzi un consulente finanziario, dovresti prima ottenere il piano invece di quello che farai dopo averlo licenziato. E se stai utilizzando un altro consulente, vai prima a prendere quel consulente. Chiedi loro di aiutarli con il processo e potranno farlo. Tolgono semplicemente i soldi all'altro consulente. Non è niente di grave. Mandano loro un modulo, mandano loro i soldi, firmano un documento dicendo: "Ho finito di pagarti", se paghi loro una tariffa regolare.
E poi puoi trattare direttamente con la compagnia assicurativa per quanto riguarda l'abbandono di quella polizza o l'incasso di quella polizza o qualunque cosa tu scelga di farne. Se hai intenzione di farlo da solo, devi elaborare un piano finanziario scritto. Se intendi diventare un investitore fai-da-te, dovresti essere in grado di scrivere tu stesso questo piano. Se non hai intenzione di essere un investitore fai-da-te, beh, assumi buoni consigli a un prezzo ragionevole e poi lascia che quella persona ti aiuti. Ma sì, è decisamente più complicato se pensavi che questa persona fosse un vero consulente finanziario.
Scott:
Sì, penso che sia stato così. Recentemente ho avuto una conversazione con qualcuno che sfortunatamente si trovava in quella situazione in cui penso che i suoi occhi fossero aperti sulla polizza di assicurazione sulla vita incredibilmente costosa che gli era stata venduta dal suo consulente finanziario, oltre a milioni di dollari, un paio di milioni di asset in gestione con quel consulente finanziario. E la conversazione è stata: penso che dovresti assumere un consulente finanziario a pagamento, magari utilizzando una piattaforma come XY Planning Network. Non abbiamo alcuna affiliazione, ma come quei ragazzi. Paga loro una commissione, che potrebbe essere migliaia di dollari per mettere insieme quel piano, e poi capire il piano di transizione. E questo è un esercizio molto doloroso, spaventoso e che produce ansia.
Jim:
Assolutamente, ma estremamente potente una volta arrivato al lato opposto. E cosa devi capire, se l'ascoltatore è là fuori a pensare: “Ah, questa è la situazione in cui mi trovo, merda. Devo farlo adesso", lascia che te lo prometta, c'è la luce alla fine del tunnel. Quasi tutti prima o poi attraversano questo processo. E quindi non sentirti solo. L'abbiamo fatto tutti. L'ho fatto. L'ho fatto almeno due volte prima di diventare davvero alfabetizzato finanziariamente. Quasi tutti gli investitori in camice bianco lo hanno fatto. Si sono fidati di qualcuno di cui forse non avrebbero dovuto fidarsi, hanno comprato qualcosa che forse non avrebbero dovuto comprare. E devi uscire da tutto ciò. Altrimenti, se non lo fai, voglio dire, pensa alle conseguenze se non lo fai. Sarà terribile se sarai ancora lì tra 10 anni.
Scott:
Sì. Voglio dire, è davvero un peccato qui. Come pensi che si sentano queste persone, Jim, quando vengono a conoscenza del terribile investimento che rappresenta l'assicurazione sulla vita intera e forse degli altri problemi con il loro consulente finanziario che stanno contribuendo a queste grandi spese o grandi perdite?
Jim:
Voglio dire, ti sentirai come mi sono sentito io. Ti sentirai uno scemo, vero? E non c'è modo di aggirarlo. E questo accade continuamente con il mio pubblico. Neurochirurghi, radiologi interventisti. Queste non sono persone stupide. Sono persone molto intelligenti, ma forse non avevano la migliore comprensione di come funzionano i prodotti finanziari. E hanno interagito con un’industria progettata per trarre vantaggio da loro, che li vede come balene da arpionare. Quindi non pensare che sia colpa tua al 100%. Non lo è assolutamente. Nessuno impara queste cose al liceo e all'università. Devi impararlo da solo. E anche le persone molto intelligenti commettono questi errori. Quindi non sentirti un caso disperato e non picchiarti troppo. Picchiarti quanto basta per risolvere il problema.
Mindy:
Già, ci tengo a sottolineare che stai lavorando, non so nemmeno cosa sia un radiologo interventista. Seguo diversi medici su Twitter e dico, non conosco quel termine. Non conosco quel termine. Non conosco quel termine. Ma i medici sono intelligenti. Tu nello specifico, sei in medicina d'urgenza. Non sei specializzato solo in una cosa. Devi sapere molto di tutto e poi chiamare gli esperti. Ed è quello che fai anche con le tue finanze. Forse non hai il tempo di gestire le tue finanze da solo. Quindi chiami un esperto e loro parlano di un gioco davvero bello. Sono venditori per un motivo. Stanno guadagnando $ 30,000 su una polizza di assicurazione sulla vita per un motivo perché è una cosa redditizia per la compagnia di assicurazioni.
Quindi quando tu, non voglio dire che vieni risucchiato, ma è davvero una bella frase. Quindi lo dirò. Quando vieni risucchiato dalle loro proposte di vendita, non abbatterti. Ma non sederti lì e dire: "Beh, immagino di essere bloccato con questo adesso". Non sei bloccato con esso. Non sei bloccato con il consulente finanziario, non sei bloccato con la politica schifosa. Devi fare un cambiamento. Quindi potenzia te stesso. Comprendi che anche le persone intelligenti come medici e avvocati e persino le persone intelligenti vengono risucchiate da una presentazione di vendita davvero eccezionale. Sono stato risucchiato da grandi proposte di vendita. Riduci le perdite e vai avanti, e qual è l'errore dei costi irrecuperabili? Hai già perso questi soldi. Non continuare a perdere di più. Hai già pagato questi premi. Non continuare a pagare di più. Se il tuo consulente finanziario non funziona, hai già perso guadagni che non puoi recuperare, non continuare a perdere in futuro. XY Planning Network è il luogo ideale per trovare un consulente finanziario a pagamento.
Cos'è un consulente finanziario a pagamento? Ne hai parlato proprio all'inizio dello spettacolo. Non sapevo nemmeno che esistesse un servizio a pagamento. Pensavo che fosse basato su commissione o solo a pagamento. Questa è un'altra cosa divertente, quindi assicurati di avere un consulente finanziario a pagamento, ma non sono così costosi. Scott ha detto qualcosa su migliaia di dollari. Penso che Kyle Mast, quando lo abbiamo intervistato per la prima volta, è stato circa cinque anni fa, ma quando lo abbiamo intervistato per la prima volta, costava qualcosa come 6, $ 800, $ 1,000 per rivedere la tua situazione finanziaria e i tuoi obiettivi e darti un'idea di quello che stai facendo. dovrebbe fare. In termini di indipendenza finanziaria, è come una goccia nel mare.
Scott:
Mindy, sto commentando di più sul fatto che, forse, una transizione di questo tipo potrebbe comportare molto più lavoro per rompere con un consulente finanziario esistente, spostare grandi quantità di beni che sono dentro o fuori dai conti pensionistici su un nuovo pianifica, assicurati che non ci siano eventi fiscali quando ciò accade, assicurati che sia fatto correttamente. Potrebbero trattarsi di qualche migliaio di dollari, ma se hai un patrimonio di 2 milioni di dollari in gestione con il tuo pianificatore finanziario e una polizza di 50,000 dollari all'anno, quella persona ti ha già guadagnato 40 dollari vendendoti la polizza per iniziare le cose, e farà un altro probabilmente il 2%, ovvero 50 dollari all'anno su 2 milioni di asset ogni anno per la gestione. Questo sarebbe un esempio. Tutto varierà, quindi è molto più economico assumere, anche se ti costa...
Mindy:
Sempre molto più economico.
Scott:
… cinque o diecimila dollari nel primo anno per ricevere ottimi consigli su come impostare la situazione.
Jim:
E di sicuro, questa è la tariffa corrente sulla consulenza finanziaria. Se desideri una consulenza finanziaria di alta qualità a pagamento, dovresti aspettarti di pagare un importo a quattro cifre all'anno. Qualcosa tra $ 1,000 e $ 10,000. Questo è il tasso corrente. Ora, se paghi le commissioni AUM, paghi l'1% delle risorse in gestione e ottieni $ 3 milioni, ovvero $ 30,000 all'anno ogni anno. È molto più della tariffa corrente. Quindi, man mano che le tue risorse aumentano, devi negoziare la commissione AUM verso il basso o rivolgerti a qualcuno che addebita una tariffa oraria o fissa.
Scott:
Grande. Bene, Jim, hai qualcos'altro da aggiungere oggi alla discussione sull'assicurazione sulla vita qui prima di uscire di qui?
Jim:
Oh, vorrei solo avvisare le persone di informarsi su queste cose, di avere un pregiudizio naturale nei confronti dell'assicurazione sulla vita intera. Sappi che la maggior parte delle volte non è giusto per te, ma che ci sono situazioni in cui può avere senso e va bene guardare se ti trovi in una di quelle situazioni e capirlo, ma riconosci semplicemente che non ne hai bisogno solo perché guadagni un sacco di soldi o semplicemente perché sei sposato o qualcosa del genere. Questo non è un motivo per cui tutti dovrebbero avere una polizza assicurativa sulla vita intera.
Ci sono troppe informazioni là fuori su Internet che sembrano trattarle alla pari dell'assicurazione sulla vita a termine. Non è uguale. Oltre il 99% delle polizze disponibili che dovrebbero essere vendute sono polizze di assicurazione sulla vita a termine. La verità è che circa l'80% delle polizze assicurative sulla vita intera vengono riscattate prima della morte, e questo è qualcosa che è progettato per essere mantenuto per tutta la vita. Quindi l’80% delle persone se ne pente. Quando ho intervistato il mio pubblico di persone che hanno acquistato queste polizze, il 75% si è pentito di averle acquistate. Quindi tieni presente che se lo acquisti, ci sono ottime probabilità che te ne pentirai.
Mindy:
Oh. L'80% delle persone che acquistano questa polizza sono insoddisfatti e non continuano fino in fondo. Esatto, c'è una statistica piuttosto schiacciante.
Jim:
Sì, voglio dire, non è la mia statistica. Proviene dalla Società degli Attuari.
Scott:
Un'ultima cosa prima di andare, so di averlo già detto. Potrebbe spiegare cosa significa "feed-based" e "fee-only" in questo contesto?
Jim:
Basato su commissioni è un termine utilizzato dal settore per confonderti. Sul serio. Ecco a cosa serve. E una volta tutti venivano pagati con commissioni, e poi c'era questa tendenza a pagare per consulenze come si fa con un avvocato o un contabile, per pagare onorari invece di pagare commissioni. E così quelle persone iniziarono a definirsi a pagamento. Bene, allora le persone dicono, beh, perché non posso addebitare una tariffa e addebitare commissioni? Forse posso vendere fondi comuni di investimento ricchi, vendere assicurazioni sulla vita intera e addebitare loro una quota annuale, e loro hanno dovuto inventare un nome per quello, e il nome è basato su commissioni. E viene continuamente confuso con il solo pagamento. Significa solo commissioni e commissioni.
Scott:
Essere un consulente finanziario a pagamento sembra un ottimo modo per raggiungere la libertà finanziaria in tenera età.
Mindy:
Per il consulente finanziario.
Jim:
Puoi dare buoni consigli e fare una fortuna come consulente finanziario. Non devi sbagliare. È una professione molto redditizia. Puoi farlo bene, addebitare tariffe giuste e comunque fare molto, molto bene.
Scott:
Era più uno scherzo. SÌ. Ma sì, sono sicuro che verremo picchiati da alcuni meravigliosi pianificatori finanziari a pagamento là fuori che stanno facendo un ottimo lavoro, ma lo apprezziamo, Jim. È stato fantastico. Sei chiaramente... non riesco a immaginare di parlare con qualcuno più esperto di te su questo argomento, quindi lo apprezzo davvero. Ci collegheremo all'articolo sul perché l'assicurazione sulla vita intera è un cattivo investimento che ha ispirato questo particolare podcast, ma dove le persone possono saperne di più su di te?
Jim:
Bene, il marchio è The White Coat Investor, quindi se vuoi ascoltare il mio podcast, è The White Coat Investor. Vuoi leggere i miei libri? Hanno tutti White Coat Investor nel loro nome. Il sito web è tutto incentrato su thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Eccezionale. Bene, grazie mille. Lo apprezziamo davvero. Questo è stato assolutamente fantastico.
Mindy:
Grazie Jim e ti parleremo presto.
Scott:
È stato meraviglioso essere con te oggi.
Mindy:
Va bene, quello era Jim Dahle di The White Coat Investor. È stato molto divertente, Scott. Imparo sempre cose nuove ogni volta che parliamo con le persone in questo show. Nell'episodio 139 abbiamo avuto Joe Saul-Sehy che ha parlato solo dell'assicurazione sulla vita in generale. Ho pensato che fosse un episodio davvero fantastico in cui parlava dei fatti dell'assicurazione sulla vita, ma questo episodio approfondisce davvero il motivo per cui tutta la vita probabilmente non è una buona idea per te.
Scott:
Oh, voglio dire, questo ragazzo è stato fantastico. White Coat Investor è una piattaforma e una risorsa fenomenale non solo per i medici, ma per molte altre persone che possono essere aiutate qui. E si può dire che Jim abbia una piccola vendetta contro il settore delle assicurazioni sulla vita, e di conseguenza è forse una delle persone più informate al mondo sull'argomento che non è incentivata a venderlo in alcun modo, forma o forma. Quindi che privilegio parlare con lui.
Voglio dire, è semplicemente un'analisi incredibilmente dettagliata di tutti gli argomenti a favore dell'assicurazione sulla vita che è in grado di dissuadere, pur dicendo che sì, ci sono alcuni casi d'uso limitati e uno di quei pochi casi d'uso potrebbe essere abbastanza un ricco investitore immobiliare che desidera accumulare diversi milioni di dollari nel proprio saldo di cassa, nella propria polizza di assicurazione sulla vita, da poter prendere in prestito molto facilmente per determinati progetti. Quindi pensaci davvero molto, molto attentamente se sei davvero tu. Ma questo sarà uno dei pochi casi d'uso che saranno rilevanti al di fuori di un paio di altri casi che ha menzionato e che potrebbero verificarsi a una piccola, piccola percentuale di ascoltatori di BP Money.
Mindy:
Sì, assolutamente. Quindi l'assicurazione sulla vita in generale. Se sei finanziariamente indipendente, probabilmente non ne hai bisogno, potresti aver bisogno, ma probabilmente no. Non ho un'assicurazione sulla vita. Scott, hai un'assicurazione sulla vita?
Scott:
Non ho una polizza assicurativa sulla vita intera. Inoltre, al momento non ho una polizza di assicurazione sulla vita a termine, anche se potrei rivisitarla in futuro e ottenere una sorta di equilibrio.
Mindy:
Ho una politica ombrello. Ho molti tipi diversi di assicurazioni. Non ho un'assicurazione sulla vita intera. Non ho un'assicurazione sulla vita a termine, semplicemente perché siamo finanziariamente indipendenti, quindi siamo autoassicurati.
Scott:
Esattamente.
Mindy:
Se dovesse succederci qualcosa, i nostri figli continueranno a prendersi cura di noi.
Scott:
La filosofia qui che sottoscrivo specificamente per l'assicurazione sulla vita è quella di proteggere lo stile di vita della mia dipendenza o dei miei eredi alla mia morte. Quindi, se la libertà finanziaria per me e la mia famiglia significa 1.5 milioni di dollari di patrimonio netto e io ne ho 500,000, mi assicurerò per lo spread di un milione di dollari tra questi due numeri, probabilmente con una polizza assicurativa a durata decrescente. Così che quando tra cinque, dieci anni il mio patrimonio netto sarà di un milione e il mio obiettivo sarà di un milione e mezzo, ora mi basteranno solo 10 in assicurazioni e così via. Questa è un'arte. C'è un'ipotesi, ma una polizza a durata decrescente è qualcosa che mi piacerebbe davvero se stessi acquistando un'assicurazione sulla vita, se stessi ricominciando tutto da capo e avessi dipendenza, ovviamente. Non l'ho mai avuto perché non ho mai avuto dipendenza fino agli ultimi due anni.
Mindy:
Sì, penso che l'assicurazione sulla vita abbia il suo posto, ma non è sempre necessaria. Quindi guarda la tua situazione, guarda le tue circostanze, guarda le tue finanze e decidi, ne ho bisogno? Quanto mi serve? Non lasciare che qualcuno ti convinca a fare qualcosa. Fai le tue ricerche e ottieni la politica giusta per te, sempre che ciò significhi avere una politica.
Scott:
Quindi guarda, se hai un amico o un familiare che sta prendendo in considerazione un'assicurazione sulla vita intera, per favore fagli ascoltare prima questo episodio o vai a dare un'occhiata di nuovo all'articolo di The White Coat Investor, a cui collegheremo nelle note dello spettacolo qui, perché l'assicurazione sulla vita intera è un cattivo investimento, sfatando i miti su thewhitecoatinvestor.com. Andate a leggere quell'articolo o fategli ascoltare questo episodio prima di acquistare un'assicurazione sulla vita intera da qualcuno che guadagnerà una commissione dall'80 al 100% sui premi del primo anno.
Mindy:
Va bene, Scott, dovremmo uscire di qui?
Scott:
Facciamolo.
Mindy:
Questo conclude questo episodio del podcast BiggerPockets Money. Lui è Scott Trench e io sono Mindy Jensen, per ora lo dico a lungo.
Scott:
Se ti è piaciuto l'episodio di oggi, ti preghiamo di darci una recensione a cinque stelle su Spotify o Apple. E se stai cercando ancora più contenuti a pagamento, non esitare a visitare il nostro canale YouTube all'indirizzo youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money è stato creato da Mindy Jensen e Scott Trench, prodotto da Kailyn Bennett, montaggio di Exodus Media, copywriting di Nate Weintraub. Infine, un grande ringraziamento al team di BiggerPockets per aver reso possibile questo spettacolo.
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In questo episodio copriamo
- L'assicurazione sulla vita intera spiegata e il vantaggio reale di avere una politica
- Termine assicurazione sulla vita rispetto all'assicurazione sulla vita intera e quale è il miglior rapporto qualità-prezzo
- Schemi di commissioni di vendita e perché le polizze di assicurazione sulla vita intera sono così costose
- I situazioni in cui ha senso stipulare una polizza assicurativa sulla vita intera (e quando NON LO FA)
- L’illusione del “bancario infinito”. e perché questo raccolta di capitali la tattica non è così intelligente come sembra
- Confutazioni da fare la prossima volta che il tuo consulente finanziario ti propone una polizza
- A pagamento o a pagamento consulenti finanziari e che hanno a cuore il tuo miglior interesse
- E altre ancora… So Molto di piu!
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- argomento
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