Perché la tua strategia di sicurezza dei pagamenti dovrebbe includere la conformità KYC e SCA (Yuri Kropelnytsky)

Più che mai, è fondamentale mantenere i tuoi clienti al sicuro dalle minacce e garantire loro un'esperienza di pagamento fluida. È qui che entrano in gioco Know-your-customer (KYC) e Strong Customer Authentication (SCA).

In questo articolo, approfondiremo i modi in cui questi processi possono aiutarti a progettare un'esperienza cliente fluida e pagamenti sicuri. Forniremo anche una panoramica di 3DS2 e spiegheremo le differenze tra le varie terminologie KY, come KYC, KYB e KYT, e perché sono significative.

Che cos'è KYC?: verifica dell'identità del cliente

KYC verifica l'identità del cliente per prevenire attività fraudolente come il furto di identità e il riciclaggio di denaro. Per le aziende B2B, gli istituti finanziari e persino alcune banche federali, è obbligatorio raccogliere i documenti di identificazione necessari come passaporti o prove di indirizzo per verificare l'identità dei propri clienti. 

Questo processo, noto anche come programma di identificazione del cliente (CIP), è un componente fondamentale della conformità alle normative finanziarie. Come KYC, CIP comporta la raccolta e la verifica delle informazioni sull'identità di un cliente, come il nome, la data di nascita, l'indirizzo e altre informazioni identificative.

Inoltre, gli istituti finanziari devono anche stabilire una politica di accettazione del cliente (CAP), che confermi l'identità di un potenziale cliente prima di accettare di condurre affari con loro. Insieme, CAP e KYC costituiscono la base di un programma completo di due diligence dei clienti, contribuendo a ridurre il rischio di reati finanziari e garantire la conformità ai requisiti normativi.

In Europa, KYC ha un significato particolare in quanto è tenuto a rispettare la direttiva antiriciclaggio (AMLD). Aderendo ai protocolli KYC, le aziende possono proteggersi da attività fraudolente e mantenere un ambiente aziendale sicuro e legittimo.

Ciò non significa che KYC sia limitato all'Europa. IL Rete per l'applicazione dei crimini finanziari degli Stati Uniti
(FinCEN) richiede sia ai clienti che alle istituzioni finanziarie di rispettare gli standard KYC per prevenire attività illegali, in particolare il riciclaggio di denaro.

Che cos'è la SCA?: mantenere i pagamenti online più sicuri

La Strong Customer Authentication (SCA) è una misura di sicurezza che protegge i clienti utilizzando due o più fattori di autenticazione. Tutte le aziende che operano in Europa devono rispettare SCA, come da

revisione della direttiva sui servizi di pagamento (PSD2). 

SCA si applica ai pagamenti online avviati dal cliente in Europa e ai pagamenti con carta online nello Spazio economico europeo. L'ultima versione di 3DS2 offre ulteriori livelli di protezione e garanzie di responsabilità.

Con la crescente adozione di SCA in tutto il mondo, è stato anticipato
Le iniziative SCA emergeranno negli Stati Uniti, a livello federale o statale. I commercianti e i processori di e-commerce statunitensi dovrebbero prepararsi incorporando le funzionalità SCA ed esplorando le opzioni di esenzione esente basate sulle transazioni. 

Ciò può comportare la revisione degli accordi di elaborazione dei pagamenti esistenti per massimizzare la disponibilità di agevolazioni esentive o il passaggio a un processore conveniente in grado di fornirlo.

La fusione di KYC, KYT e KYB

Una tendenza emergente nello spazio antiriciclaggio o contrasto al finanziamento del terrorismo (AML/CFT) è la fusione dei processi Know Your Customer (KYC), Know Your Transaction (KYT) e Know Your Business (KYB).

KYC prevede l'identificazione e la verifica delle identità dei clienti, KYT monitora e analizza le transazioni dei clienti per attività sospette e KYB verifica l'identità delle entità aziendali.

Unendo questi processi, le aziende possono creare un programma AML/CFT più completo ed efficiente che copra l'intero percorso del cliente. Ciò può aiutare a ridurre il rischio di reati finanziari, migliorare la conformità e aumentare la fiducia dei clienti.

Tendenze 2023 in KYC e SCA

Nell'era digitale odierna, la progettazione di un'esperienza cliente (CX) fluida e sicura è fondamentale per le aziende e l'integrazione di Know Your Customer (KYC) e Strong Customer Authentication (SCA) può svolgere un ruolo significativo nel miglioramento della CX. Mentre ci spostiamo nel 2023, stanno emergendo diverse tendenze nello spazio KYC, come e-KYC, AML, KYC digitale e controlli forensi, sfruttando le informazioni biometriche, i registri distribuiti e l'intelligenza artificiale. 

Autenticazione biometrica

Una delle tendenze più significative è l'uso dell'autenticazione biometrica, come il riconoscimento facciale e il riconoscimento vocale, per migliorare i processi KYC. Ciò fornisce un ulteriore livello di sicurezza e praticità, consentendo un processo di autenticazione più fluido. 

intelligenza artificiale

La tendenza all'uso
AI e machine learning per automatizzare i processi KYC sta guadagnando slancio in quanto consente di risparmiare tempo e risorse migliorando la precisione e l'efficienza.

I controlli forensi che utilizzano algoritmi di intelligenza artificiale autenticano i documenti caricati durante l'onboarding digitale per migliorare l'identificazione e la verifica dei consumatori, mitigare il rischio di frode, prevenire il riciclaggio di denaro e convalidare l'autenticità dei documenti. 

Gli algoritmi avanzati di ML/AI possono rilevare le frodi in modo più efficace rispetto agli attuali strumenti di screening dei clienti, che hanno un numero elevato di falsi positivi. Tuttavia, è essenziale disporre di parametri per garantire che le tecniche di intelligenza artificiale operino all'interno di un quadro contenuto e comprensibile.

Blockchain Tecnologia

Un'altra tendenza è l'uso della tecnologia blockchain per creare un repository KYC condiviso a cui possono accedere più parti, riducendo così la duplicazione e migliorando l'efficienza. Ciò può anche migliorare la sicurezza e la privacy, poiché la tecnologia blockchain è nota per la sua natura sicura e a prova di manomissione.

eKYC

eKYC si riferisce alla digitalizzazione delle procedure KYC, che consente la verifica remota e senza carta dell'identità di un cliente. Sta per Electronic Know Your Customer ed è un approccio economico e meno burocratico ai tradizionali processi KYC.

Verifica senza documenti

La verifica senza documenti diventerà più ampiamente adottata, consentendo agli utenti di confermare la propria identità attraverso un rapido controllo dell'autenticazione facciale. 

Requisiti globali più severi

In tutto il mondo, i requisiti normativi continueranno a inasprirsi, con un numero maggiore di paesi che implementerà la Travel Rule e misure di protezione dei dati più rigorose. 

Le aziende devono prepararsi a un maggiore controllo e garantire il rispetto dei requisiti normativi, come l'espansione della due diligence KYC per includere i fattori ESG. Le organizzazioni di regolamentazione come il GAFI stanno esaminando più da vicino le violazioni ESG e le aziende con punteggi ESG scarsi rischiano di danneggiare la loro reputazione. 

Inoltre, stanno cambiando anche le normative sulle criptovalute KYC, con regole simili alla verifica dell'identità della Svizzera per transazioni superiori a 1005 USD che dovrebbero essere introdotte in altri paesi.

Orchestrazione di verifica

Le aziende dovranno personalizzare i propri processi KYC per diversi tipi di clienti in base alle loro caratteristiche. Questo può essere ottenuto attraverso

orchestrazione di verifica, che consente alle aziende di creare flussi di lavoro di verifica degli utenti su misura per specifici scenari di rischio.

L'identità digitale nei servizi quotidiani

Mentre ci dirigiamo verso il 2023, possiamo aspettarci di vedere un ulteriore aumento dell'uso dell'identità digitale nei servizi quotidiani. Per confermare l'identità, ci sarà uno spostamento verso l'utilizzo della biometria passiva, il che significa una modalità "sempre attiva" di identità confermata piuttosto che un controllo di riconoscimento facciale una tantum. Inoltre, la verifica KYC digitale, come le modalità basate su video e non assistite, otterrà una maggiore accettazione per l'onboarding digitale

web 3.0

Si prevede che ci sarà ulteriori sviluppi nel Web 3.0
e relative soluzioni di verifica. Ciò porterà all'emergere di una nuova forma di identità digitale e le aziende dovranno sviluppare nuovi prodotti da implementare.

Questi cambiamenti rappresentano un'opportunità per le banche lungimiranti che possono anticipare questi cambiamenti e adottare misure proattive per garantire la conformità fornendo al contempo un'esperienza cliente senza soluzione di continuità. 

Tuttavia, le tecniche avanzate di frode dovrebbero continuare nel 2023 e le aziende devono essere preparate con solide misure antifrode in grado di rilevare e prevenire queste sofisticate attività fraudolente.

KYC come centro di profitto con CLM automatizzato

Prevediamo che nel 2023 continueremo a vedere la trasformazione di KYC da centro di costo a centro di profitto. Fornendo migliori esperienze KYC per attrarre e fidelizzare i clienti, le aziende fintech possono trasformare KYC in un vantaggio competitivo. Gli strumenti automatizzati di gestione del ciclo di vita dei contratti (CLM) consentono alle aziende di ottenere un quadro completo dei propri clienti e di offrire i prodotti giusti al momento giusto, fornendo in definitiva più valore al cliente.

Lezioni apprese dai fallimenti KYC

Istituzioni finanziarie come Danske Bank Estonia e Santander UK hanno recentemente dovuto affrontare pesanti sanzioni a causa di misure KYC inadeguate e quadri di controllo antiriciclaggio inefficaci. 

Danske Bank ha consentito ai clienti ad alto rischio di trasferire ingenti somme di denaro con poca supervisione nel 2022, esponendo la banca a danni finanziari e reputazionali

Nello stesso anno,
Santander UK non è riuscito a stabilire e mantenere un efficace quadro di controllo antiriciclaggio basato sul rischio e a monitorare le transazioni, con conseguente sanzione di 108 milioni di sterline per aver consentito a un'azienda di servizi monetari di operare attraverso uno dei suoi conti. 

Questi esempi evidenziano l'importanza del KYC continuo e del monitoraggio delle transazioni per ridurre il rischio di reati finanziari e sanzioni normative. 

Anche diverse altre banche, come BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs e Westpac, hanno subito sanzioni elevate a causa di simili
Fallimenti KYC negli ultimi cinque anni.

Garantire il massimo livello di conformità KYC

Per pianificare una strategia per la conformità KYC, si consiglia di seguire a
Lista di controllo della Due Diligence KYC, come il seguente: 

1. Identificare il cliente e verificare la sua vera identità, che prevede una procedura di identificazione forte del cliente attraverso la raccolta delle informazioni necessarie, verificando se il cliente è una persona politicamente esposta o elencata nell'elenco delle sanzioni e convalidando la titolarità del documento di identità con un'immagine del documento e il cliente.

2. Valutare i requisiti e i rischi del cliente, valutare la possibilità che il cliente commetta reati come il riciclaggio di denaro o il finanziamento del terrorismo, stimare il rischio di un possibile danno reputazionale e ottenere informazioni sul ragionamento e sulla natura prevista del rapporto commerciale.

3. Identificare il titolare effettivo e verificarne l'identità.

4. Eseguire il monitoraggio continuo e la tenuta dei registri, poiché è fondamentale indagare sull'attività dei clienti esistenti e monitorarla in modo coerente, proprio come durante il processo di onboarding del cliente.

Una Parola Finale

Per stare al passo con le tendenze in continua evoluzione nella conformità KYC, le aziende dovrebbero adottare un approccio globale e

sfruttare le moderne tecnologie. Le banche lungimiranti che anticipano questi cambiamenti e adottano misure proattive trarranno vantaggio da questa opportunità. 

Le aziende possono raccogliere ricompense significative sviluppando un programma KYC di nuova generazione con una strategia ponderata e uno sforzo costante, tra cui costi, rischi e sanzioni ridotti, migliori esperienze di clienti e dipendenti e maggiori entrate.

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