Cos'è un broker ipotecario? Chi sono e quando assumerne uno

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Uno dei passaggi più importanti nel processo di acquisto della casa è la garanzia di un mutuo. Gli istituti di credito richiedono approfondimenti sulle attività finanziarie e sui debiti per determinare i tassi ipotecari appropriati. Alcuni istituti di credito ipotecario potrebbero offrire tassi di interesse oltraggiosi che fanno aumentare i pagamenti mensili, mentre altri offrono prestiti che semplicemente non si adattano alle tue esigenze. 

C'è una persona che potrebbe essere in grado di semplificare questo processo per te: il broker ipotecario. C'è una differenza significativa tra un broker ipotecario e un creditore ipotecario. Scopri di più su questo professionista immobiliare e su come può aiutarti a ottenere un prestito. 

Cos'è un broker ipotecario?

Il primo passo è esaminare la definizione di broker ipotecario per capire chi è questa persona. Un broker funge da intermediario tra un acquirente e un agente di prestito. Il broker non fornisce il prestito (non investono i loro soldi per finanziare la tua casa) e invece si rivolgono a diversi istituti di credito fino a quando non trovano un partner favorevole con cui lavorare. Pensa al tuo broker come a un intermediario tra te e la banca o l'unione di credito che emette il tuo prestito. 

I termini "ufficiale di prestito" e "broker ipotecario" non possono essere usati in modo intercambiabile. Un addetto ai prestiti redige, emette e gestisce il tuo prestito. Il broker ipotecario trova il miglior agente con cui lavorare. 

Perché un acquirente dovrebbe voler lavorare con un broker invece di incontrare direttamente un prestatore? Cosa fanno i broker ipotecari che rendono i loro servizi preziosi per tutte le parti coinvolte? Continua a leggere per saperne di più.

Comprensione del flusso di lavoro dei broker ipotecari

Il modo migliore per capire cos'è un broker ipotecario è esaminare i vari compiti che completano per aiutarti a ottenere un prestito. Ecco come appare il processo. 

• Tu (l'acquirente) incontri un broker ipotecario per parlare dei tuoi obiettivi di prestito. Durante questo incontro, esaminerai le tue finanze, l'acconto, punteggio di creditoe altre informazioni chiave relative al prestito. 
• Il broker valuta le tue informazioni finanziarie e le trasmette agli istituti di credito. Il broker potrebbe avere in mente diversi istituti di credito con cui lavorare. 
• Il broker e l'ufficiale di prestito discuteranno le opzioni di prestito e raggiungeranno un accordo sull'opzione migliore. Il tuo broker potrebbe confrontare le offerte prima di presentarti. 
• Se accetti la migliore offerta di prestito da una banca o da un'unione di credito, l'ufficiale ipotecario avanzerà con la domanda. Attraverserai il processo di mutuo ipotecario proprio come qualsiasi altra domanda. 
• Il tuo broker viene pagato all'appuntamento di chiusura, ovvero quando vengono firmati i documenti del mutuo e tu assumi la proprietà ufficiale della tua casa. 

Il vantaggio principale di lavorare con un broker è che risparmi tempo. Gli acquirenti spesso cercano pre-qualificazione e stime di prestito da più istituti di credito prima di procedere con uno. Invece di passare diverse ore a parlare con diverse aziende, il broker prende nota delle tue informazioni una volta e fa la ricerca per te. Come acquirente, ottieni un prestito competitivo senza il duro lavoro. 

Come vengono pagati i broker ipotecari? 

I broker di mutui non aiutano gli acquirenti di case per la bontà dei loro cuori. Lo fanno come carriera e si aspettano di essere pagati per il loro lavoro. Ci sono due modi per essere pagato da un broker ipotecario:

• L'istituto di credito paga l'intermediario ipotecario all'appuntamento di chiusura. 
• Il mutuatario paga il broker ipotecario all'appuntamento di chiusura. 

Nella prima situazione, lavorare con un broker ipotecario è essenzialmente gratuito per l'acquirente. Il prestatore è disposto a lavorare con il broker perché significa che emettono più prestiti e realizzano un profitto maggiore. L'istituto di credito si impegna a pagare le commissioni associate al broker al momento dell'emissione del mutuo ipotecario. 

Nella seconda situazione, sei tenuto a pagare il broker. Assicurati di essere chiaro su chi paga la commissione del broker prima di accettare di lavorare con qualcuno, altrimenti i tuoi costi di chiusura potrebbero essere molto più alti per compensarli.

>> L'AGENTE RISPONDE: Quanto dura il mutuo pre-approvazione?

Le commissioni di originazione in genere sono comprese tra l'uno e il due percento dell'importo del prestito. La legge federale limita le commissioni di intermediazione al tre percento dell'importo del prestito. Se hai bisogno di un prestito di $ 300,000, tu o il tuo agente di prestito dovrete pagare tra $ 3,000 e $ 9,000 al broker.

Pro di lavorare con un broker di mutui

I broker ipotecari lavorano per semplificare il processo di acquisto per gli acquirenti. Ti consentono di dedicare meno tempo a preoccuparti dei confronti dei mutui ipotecari e più tempo a pianificare il grande trasloco. Ci sono diversi vantaggi nel lavorare con questi professionisti:

• Sai che stai lavorando con prestatori di fiducia con cui il broker ha già lavorato. 
• Il broker potrebbe essere in grado di ottenere tassi favorevoli perché lavora frequentemente con determinate banche. 
• Un broker può offrire consulenza su diverse opzioni di prestito, consentendoti di creare le migliori opzioni di prestito per le tue esigenze personali. 
• Un broker può aiutare in situazioni difficili in cui ottenere un prestito potrebbe essere difficile. Possono parlare con istituti di credito che altrimenti non prenderebbero in considerazione la tua richiesta di prestito. 

Con l'opportunità di risparmiare tempo e denaro, lavorare con un broker è spesso una buona idea per gli acquirenti. Ciò è particolarmente vero per gli acquirenti di case per la prima volta che potrebbero non avere grandi acconti o conoscere il processo di mutuo per la casa.

Contro di lavorare con un broker di mutui 

In tutte le cose immobiliari, ci sono vantaggi e svantaggi per ogni determinata decisione. Assumere un broker ipotecario non è giusto per tutti. Ecco alcuni motivi per cui potresti non voler assumere questo professionista. 

• Potresti non avere accesso a tutti gli agenti di prestito che pensi. Alcune banche e unioni di credito si rifiutano di lavorare con i broker. 
• Devi fidarti che il broker presenterà le tue informazioni in modo accurato agli ufficiali di prestito. Eventuali errori potrebbero ritardare il processo di acquisto e frustrare il venditore di casa da cui desideri acquistare. 
• Più prestiti un broker chiude, più soldi guadagna. Potresti sentirti sotto pressione per prendere decisioni o accettare condizioni di prestito di cui non sei sicuro. 
• Il broker potrebbe essere desideroso di lavorare con alcune banche piuttosto che con altre, a causa dei loro tassi di commissione o della velocità con cui viene emesso il prestito. Ciò significa che i tuoi suggerimenti di prestito potrebbero essere distorti. 
• A meno che tu non sia chiaro in anticipo sulla struttura delle commissioni, potresti dover pagare tu stesso il broker. 

Lavorare con un broker potrebbe non essere l'idea migliore se vuoi lavorare con una banca specifica o vuoi assumere un ruolo pratico durante il processo di candidatura. Devi fidarti che queste persone stiano lavorando nel tuo migliore interesse.

7 domande da porre a un broker ipotecario prima di assumerlo

Proprio come assumere un agente immobiliare, devi controllare attentamente il tuo broker ipotecario prima di accettare di lavorare con loro. Se non ritieni che un broker sia onesto con te (o anche una buona personalità adatta) puoi intervistare un altro o rappresentarti davanti alle banche. Ecco alcune domande da porre quando incontri un broker.

1. Come vieni pagato? 

Questa dovrebbe essere la prima domanda che fai. Sapere in anticipo se dovrai pagare per i loro servizi e quali saranno le tariffe. Chiedi informazioni su eventuali commissioni o spese aggiuntive e quando dovrai pagarle.

2. Con quali addetti ai prestiti lavori? 

Il tuo broker non vuole rivelare tutti i suoi segreti professionali, quindi potrebbe non elencare una dozzina di banche con cui lavora. Tuttavia, dovrebbero essere in grado di rispondere a domande relative al numero di istituti di credito, ai tipi (banche, cooperative di credito, ecc.), alle dimensioni degli istituti di credito e ai tipi di prestiti che possono mediare. 

Ora è anche un'opportunità per chiedere mutui specifici per i quali potresti qualificarti. Il tuo broker ha lavorato per procurarsi Prestiti VA, Prestiti FHA, Prestiti USDAe altri mutui di nicchia?

3. Dove hai la licenza per lavorare?  

Non lavorare mai con un broker che non è trasparente riguardo alle proprie licenze. Dovrebbero essere chiari sul loro numero di licenza (alcuni lo hanno sui loro siti Web e nelle loro firme e-mail) e in quali stati sono in grado di lavorare. Puoi anche controlla tu stesso la licenza per assicurarsi che sia attivo e valido.

4. Parlami della tua esperienza e del tuo background.

Questa è una domanda a risposta aperta per conoscere meglio il tuo broker. Dovrebbero essere in grado di dirti da quanto tempo lo fanno, come sono entrati nell'intermediazione di mutui e se questo è un lavoro a tempo pieno per loro. Sentiti libero di porre domande di follow-up su qualsiasi cosa dica il tuo broker.

5. Vedete segnali d'allarme nelle mie finanze?  

Un broker ipotecario di qualità sarà onesto sulla tua situazione finanziaria. Evidenzieranno alcuni fattori che potrebbero influenzare il tuo prestito, come l'acconto o il punteggio di credito. Potrebbero anche offrire consigli su come migliorare questi elementi. 

Diffidare di un broker ipotecario che si entusiasma immediatamente per il tuo stato finanziario. Potrebbero sforzarsi troppo per guadagnare la tua attività e potrebbero non ottenere le tariffe che desideri. 

6. Quale prestito ipotecario devo richiedere?

Questa è in parte una domanda trabocchetto e in parte un'opportunità per imparare. Evita i broker ipotecari che consigliano immediatamente prestiti specifici e cercano di spingerti ad accettarli. Questi broker potrebbero avere secondi fini (come tassi di commissione più elevati) legati ai prestiti. Un broker di qualità esaminerà le tue opzioni e ascolterà le tue preoccupazioni. Capiscono che spetta a te scegliere il tipo di prestito. 

Porre questa domanda a diversi broker può aiutarti a comprendere i pro e i contro delle diverse opzioni di prestito, consentendoti di prendere decisioni strategiche una volta che sei pronto ad andare avanti.

7. Come lavori con il mio agente immobiliare e l'ufficiale di prestito?

Chiedi al tuo broker ipotecario di entrare nei dettagli sulla relazione tra broker, creditore ipotecario, acquirente e agente immobiliare. Questo ti aiuterà a capire quanto lavoro devi assumerti come acquirente. Se il broker non è disposto ad aiutarti con il processo di prestito, in realtà lo stai solo pagando per consigliarti i finanziatori. 

Questo è il motivo per cui le raccomandazioni dell'agente immobiliare sono così importanti. Aiuta a scegliere un broker con cui il tuo agente ha già un buon rapporto.

Come scegliere un broker ipotecario

Il colloquio è solo il primo passo per assumere un broker ipotecario. Non lasciare che un broker ti costringa a lavorare con loro durante la tua prima chiamata o riunione. Chiedi referenze e opportunità di leggere le recensioni dei clienti passati. Un broker di qualità non ha bisogno di fare pressioni sugli acquirenti affinché diventino clienti. Ecco alcuni passaggi da seguire.

1. Cerca broker nel tuo stato e chiedi al tuo agente immobiliare consigli sui broker.
2. Intervista almeno tre mediatori ipotecari. Usa le domande di cui sopra come punto di partenza per saperne di più su di loro. 
3. Richiedi referenze e recensioni ai broker. Non devi chiamare ogni riferimento, ma dovresti chiamare almeno un riferimento per broker. Puoi anche fare le tue ricerche sui broker. 
4. Scegli il miglior broker per il lavoro. Puoi anche restringere i tuoi broker ai primi due se hai domande di follow-up a cui vorresti che rispondessero. 

Fai sapere al tuo broker ipotecario desiderato che intendi lavorare con loro e contatta gli altri broker che non hai selezionato. È educato far sapere a questi broker che non sono stati scelti e ringraziarli per il loro tempo. Inoltre, far loro sapere che hai scelto qualcun altro significa che non continueranno a seguirti per guadagnare la tua attività.   

>> L'AGENTE RISPONDE: Come posso ottenere la pre-approvazione per un mutuo?

Chiedi al tuo agente immobiliare un broker consigliato

Se non sei ancora sicuro che assumere un broker ipotecario sia giusto per te, parla con il tuo agente immobiliare per lavorare con uno di questi professionisti. Potrebbero avere le proprie opinioni sull'assunzione di broker e possono consigliare colleghi di qualità con cui hanno esperienze positive. 

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