Nel novembre del 2015, io e Rob Law abbiamo fondato Daily Pay nel mio seminterrato. Su una lavagna di seconda mano appoggiata a un muro, Rob, Andrew Yoo (sviluppatore 1), il mio cane Jack e io abbiamo derivato le formule chiave di cui avevamo bisogno per spostare denaro prima del giorno di paga e, soprattutto, il codice per come essere pagati Indietro. Abbiamo iniziato con un semplice problema da risolvere: i lavoratori hanno bisogno di accedere alla retribuzione che hanno guadagnato prima del giorno di paga perché è denaro loro. Ogni singola decisione aziendale, decisione sul prodotto, decisione ingegneristica, decisione di marketing e decisione normativa che abbiamo mai preso ha trovato la sua stella polare in questo principio fondamentale: sono i tuoi soldi e dovresti averne il controllo completo.
Otto anni dopo, l’accesso alla retribuzione su richiesta e al salario guadagnato è un settore a sé stante. Secondo Partner FT, ci sono 35 aziende negli Stati Uniti che offrono il pagamento su richiesta come offerta autonoma. Ora è diventata una categoria a sé stante all'interno della tecnologia finanziaria e della gestione del capitale umano.
Fonte: FT Partners
La retribuzione su richiesta è stata adottata dalle principali società di gestione paghe e fornitori di servizi HCM ADP e Ceridiano. In base al conteggio, 10 delle 10 principali aziende HCM hanno qualche tipo di offerta e/o partnership con uno dei fornitori di soluzioni. Si è esteso anche alle principali istituzioni finanziarie come JPMorgan, Citizens Bank, PNC, US Banke altri, che hanno riconosciuto l'importanza della retribuzione su richiesta e l'hanno incorporata nella loro gamma di offerte. Alcuni mesi fa ho collaborato con il professor Marshall Lux dell'Università di Harvard sullo stato del mercato dei pagamenti su richiesta. Lo ha concluso il team di Harvard 4 fuori 10 i lavoratori a basso reddito ora hanno accesso a qualche tipo di fornitore di servizi di pagamento su richiesta. Davvero sorprendente.
Oggi, credo che il settore dei pagamenti su richiesta si trovi a un punto di svolta critico. Da un lato, prima delle vacanze, stavo prendendo un caffè con il presidente di una società Fortune 100 che ha iniziato a offrire pagamenti su richiesta due anni fa. Ha osservato con disinvoltura “La paga su richiesta lo è puntate del tavolo a questo punto. Ogni datore di lavoro lo offre”. Allo stesso tempo, i regolatori e i legislatori hanno iniziato ad articolare le posizioni di cui l’offerta di retribuzione su richiesta costituisce una forma attività di prestito senza licenza, che, se codificato, impedirebbe la crescita di un servizio fondamentale per i lavoratori a basso reddito.
Ci troviamo in un momento importante in questo momento. È il momento di fermarsi, fare il punto e tracciare la rotta per il futuro di questo importante settore. Ecco dove vedo il settore dirigersi:
- I regolatori vedranno che i salari guadagnati sono solo i tuoi soldi
Qualsiasi cambiamento aziendale che trasformi il settore richiede in genere un importante passo avanti tecnologico. Altrimenti l’innovazione sarebbe già avvenuta. La paga su richiesta non è diversa.
È un profondo malinteso ritenere che la novità o la svolta in questo settore sia l’atto con cui un consumatore ottiene denaro prima del giorno di paga. Nonostante il nome “paga su richiesta” o “accesso al salario guadagnato”, questo settore non mira a ottenere denaro dai consumatori. Lasciatemi spiegare con un'analogia più familiare: quando vai a un bancomat e prelevi $ 100 dal tuo conto corrente, ti stupisci del fatto che ora hai $ 100 in contanti? Ovviamente no. Prelevare i propri soldi dal proprio conto corrente è un diritto banale, banale e scontato. È inerente a un conto corrente. La cosa più interessante è in primo luogo come i soldi sono entrati nel tuo conto corrente. Ora, tornando al nostro contesto, il vero “prodotto” dietro la retribuzione su richiesta è non l'atto di ricevere denaro. Si tratta piuttosto di come il consumatore sapesse in primo luogo a quanto ammontava il suo salario accessibile. Che è il prodotto. Che è l'innovazione.
Noi di DailyPay abbiamo chiamato questa innovazione tecnologica the Saldo paga, abbiamo creato un saldo del conto completamente nuovo. Per la prima volta in assoluto, potremmo utilizzare la tecnologia e l’ingegneria finanziaria per riflettere accuratamente l’importo della retribuzione netta guadagnata da un dipendente. Prima di ciò, tali informazioni esistevano solo in dati non costruiti su più sistemi HR di un datore di lavoro. Il problema canonico della tecnologia e dei sistemi presso un datore di lavoro è che un datore di lavoro utilizza un fornitore per orari e presenze e un fornitore diverso per le buste paga o il sistema di registrazione. Inoltre, tali dati non erano controllati né verificati durante il periodo di paga effettivo, prima del periodo di elaborazione delle buste paga, a quel punto il reparto buste paga della società avrebbe dovuto destreggiarsi tra più sistemi e verificare/controllare i dati sottostanti per eseguire la busta paga finale per quello settimana.
Per creare un saldo accurato e completamente accantonato su cui un lavoratore possa fare affidamento come “denaro in banca”, è necessario capire come superare questo problema di non interoperabilità dei dati e quindi sottoscrivere il rischio che tali calcoli siano accurati, mentre garantendo anche finanziamenti contingenti per sostenere il saldo salariale. Questo è stato un problema estremamente difficile da risolvere, ma per fortuna ho lavorato con persone brillanti come Konstantin Getmanchuk (responsabile del prodotto) per risolverlo e creare un intero settore. È per questo che il saldo salariale è stato nominato uno dei Le migliori invenzioni di Time nel 2021.
Il saldo salariale (Fonte: DailyPay)
Tutta questa storia ha lo scopo di fornire il contesto alla seguente verità lapalissiana: il saldo salariale is il denaro del consumatore, e quindi qualsiasi prelievo dal saldo salariale è analogo al prelievo di denaro dal consumatore dal proprio conto corrente. Ad esempio: supponiamo che una dipendente abbia riferito di aver lavorato otto ore oggi e di essere pagata $ 21 l'ora. Quel dipendente vive in Oregon, ha due pignoramenti per tasse arretrate e mantenimento dei figli e ha anche l'abitudine di dimenticare di timbrare il pranzo non pagato. Per stabilire quali siano i suoi guadagni “veri” o “netti” per quel giorno, è necessario prendere in considerazione tutti questi fattori in tempo reale. E poi, per rendere disponibili quei soldi 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX, è necessario sottoscrivere e finanziare quel calcolo. È davvero difficile da fare. Ma attraverso lo sfruttamento di complesse tecnologie finanziarie, è possibile “creare un equilibrio” a partire da dati non ricostruiti che altrimenti non esisterebbero oggi.
Bisogna prima comprendere il saldo salariale come un prodotto per capire che quindi l'accesso a una parte di quel saldo non è un prestito. In nessun caso nessuno di voi considererebbe un prestito prelevare denaro dal proprio conto corrente. Voglio dire, perché dovresti? Sono i tuoi soldi. Ad essere onesti intellettualmente, in realtà è l'opposto di chiedere un prestito. Prelevare denaro dal tuo conto corrente è a defezione di un prestito che Tu hanno effettivamente fatto alla banca. Quando depositi $ 1,000 sul tuo conto corrente, tecnicamente stai prestando $ 1,000 alla banca. Tecnicamente sei un creditore della banca. Il numero che vedi visualizzato nel saldo del tuo conto corrente è tecnicamente il denaro che la banca ha deve la Tu. E se prelevi $ 100 dal tuo conto corrente, hai ridotto l'importo dovuto a $ 900.
Passiamo ora allo stipendio guadagnato. Questo è il denaro che ti è dovuto. Suona familiare? Come lavoratore, sei tecnicamente un creditore del datore di lavoro. Hai già un "saldo salariale". Restano semplicemente non finanziati presso il datore di lavoro sotto forma di dati non costruiti. La svolta tecnologica stava codificando e consolidando quel numero in un equilibrio digitale, in una risorsa digitale. Allora e solo allora si potrà accedere all’equilibrio. E proprio come prelevare denaro dalla busta paga è banale e banale, prelevare denaro dal saldo salariale è altrettanto banale e in nessun caso una transazione di prestito.
Poiché il saldo salariale è già denaro del consumatore, è molto simile al saldo di un conto corrente. In quanto tali, i pagamenti dal saldo salariale sono come un consumatore che preleva denaro dal proprio conto corrente, non da un prestito. L’accettazione normativa di questo fatto è fondamentale per continuare ad espandere questo vantaggio tanto necessario ai consumatori di tutto il mondo.
- Alla fine la retribuzione su richiesta sarà offerta a 7.8 miliardi di persone
Sebbene i mercati internazionali abbiano regimi di gestione dei salari nettamente diversi, l’accesso alle retribuzioni in tempo reale diventerà sempre più una posta in gioco in tutto il mondo. L’espansione della retribuzione su richiesta in un’offerta globale non sorprende che sia iniziata con le aziende globali che l’hanno offerta ai propri dipendenti statunitensi che la desiderano in tutta la loro forza lavoro globale. Ma ora si è esteso a oltre 100 fornitori di servizi di pagamento su richiesta in tutto il mondo che offrono servizi di pagamento su richiesta nelle rispettive regioni.
Ho un posto in prima fila per l'espansione dei pagamenti su richiesta in tutto il mondo attraverso il mio ruolo di consulente per ciascuna delle più grandi società di pagamenti su richiesta nelle tre principali regioni del mondo. In Asia, dove ci sono alti tassi di senza/underbanked, Paywatch ha iscritto centinaia di datori di lavoro (e altri ancora) in tutta la regione, tra cui Malesia, Filippine, Corea, ecc. In Europa, dove la busta paga mensile è spesso la norma, Quella di Rosaly l’offerta digitale sta aiutando il 6 lavoratori su 10 che vivono di stipendio in stipendio. E in America Latina, Flusso di pagamento sta crescendo in modo esponenziale poiché ingaggia i maggiori datori di lavoro della regione come Telefònica e Mango. Per quanto fondamentale sia la retribuzione su richiesta negli Stati Uniti, è ancora più essenziale a livello internazionale dove i cicli dei salari, i tassi di povertà, i tassi di prestito predatori e l’accesso bancario tendono a essere peggiori. È emozionante promuovere la retribuzione su richiesta fin dagli albori in ciascuno di questi continenti e osservare queste straordinarie aziende realizzare la loro visione nel servire i più vulnerabili nelle loro regioni.
- L'industria si espanderà – e dovrà – oltre l'accesso alla retribuzione individuale, verso la creazione di ricchezza a lungo termine
Noi di DailyPay abbiamo creato il saldo salariale affinché sia una risorsa che cambia la vita dei lavoratori. La proprietà più preziosa del saldo salariale è la sua liquidità. Come risorsa, ciò che dà al saldo paga il suo potere è che puoi accedervi e spenderlo istantaneamente come faresti con denaro dal tuo conto corrente. È per questo che milioni di persone possono ora smettere di fare affidamento su scoperti di conto e prestiti con anticipo sullo stipendio per pagare le bollette quotidiane, risparmiando più di $ 600 all'anno in media. Questo è il potere di sfruttare la tecnologia finanziaria per creare e distribuire un nuovo asset.
Alla mia prossima azienda Laboratori del sale, abbiamo creato una risorsa per consentire ai lavoratori di andare oltre il pagamento delle bollette. Se il saldo salariale è il conto corrente del lavoratore a ore, il suo saldo Salt è il suo conto di risparmio. Presso Salt Labs, la nostra tecnologia produce una risorsa la cui più grande proprietà è la sua no-fungibilità, o suo no-trasferibilità. La differenza nei nomi dei prodotti – Pay Balance contro Salt Balance – coglie pienamente questa differenza. La tua paga is qualcosa a cui dovresti essere in grado di accedere immediatamente. Il tuo sale no. Il tuo sale consente di risparmiare perché è proprio la sua natura non spendibile il primo giorno, ma preserva piuttosto il tuo lavoro per il futuro.
L'equilibrio del sale
È in corso una crescente crisi del risparmio per i lavoratori a reddito basso e moderato, che ha un impatto sulle famiglie, sulle comunità e sui luoghi di lavoro. Ciò si può osservare ad ogni livello dello spettro del risparmio. I lavoratori non possono risparmiare a breve termine: i lavoratori che guadagnano meno di 60 dollari hanno una media tasso di risparmio negativo del 2%, lasciando nulla (o importi negativi) per spese impreviste o per un acquisto discrezionale come un regalo per il compleanno di un parente. Nel medio termine, un dato sconcertante 81% delle famiglie americane dichiara di trovarsi in condizioni peggiori rispetto a 12 mesi fa. Nel lungo termine, il valore medio del conto pensionistico per la fascia di età superiore ai 65 anni è zero (grazie al quartile più alto, la media è di 176mila dollari; altrimenti sarebbe negativa). Nonostante quattro decenni di espansione dell’accesso al 401(k), due terzi dei lavoratori a reddito basso e moderato non possono permettersi i contributi anticipati a causa dell’impossibilità di ridurre il proprio stipendio oggi per il futuro.
Il futuro della retribuzione su richiesta sta nello sfruttare il meglio della sua offerta – accesso, immediatezza, trasparenza e semplicità – e nell'applicare tali proprietà del prodotto alla tappa successiva del percorso del dipendente: risparmio e creazione di ricchezza. Gli obiettivi finanziari di un dipendente – e, per estensione, la tecnologia messa a sua disposizione – devono portare il dipendente ad andare oltre il pagamento delle bollette. Sebbene sia di fondamentale importanza, la parte successiva del percorso del dipendente è la creazione di risparmi, la salute finanziaria e il raggiungimento di obiettivi a medio e lungo termine.
In quanto settore della tecnologia finanziaria, abbiamo l’opportunità – anzi una responsabilità – di avere un impatto radicale sulla salute finanziaria a lungo termine di un’intera generazione di lavoratori. Prendo questa chiamata estremamente sul serio.
Chi è con me.
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