L'open banking non è un concetto nuovo. Più di un decennio fa aziende come Yodlee consentivano ai loro 30 milioni di utenti di connettersi all'online banking. Ma è sicuramente diventato maggiorenne negli ultimi due o tre anni poiché i consumatori richiedono un accesso maggiore e migliore ai propri dati finanziari.
Il nostro prossimo ospite del podcast Fintech One-on-One è Justin Jackson, il VP of Product Management presso Fiserv. Fiserv è leader nelle soluzioni tecnologiche per le società di servizi finanziari e Justin è un esperto di open banking. In questa discussione illuminante, ci porta attraverso il panorama dell'open banking e come le banche e le cooperative di credito, così come le fintech, utilizzano oggi l'open banking.
In questo podcast imparerai:
- Come Justin definisce l'open banking e come lo vedono in Fiserv.
- Come l'open banking sta rivoluzionando i servizi finanziari oggi.
- Perché le banche hanno cambiato opinione sull'open banking.
- In che modo le funzionalità di open banking aiutano nella verifica dell'identità.
- Dove l'open banking può aiutare i finanziatori.
- Quello che Justin sta vedendo da banche e cooperative di credito quando si tratta di condivisione dei dati.
- In che modo le API aperte influenzeranno il futuro.
- Quando le banche e le cooperative di credito dovrebbero cercare di collaborare con le fintech.
- In che modo l'open banking aiuta a soddisfare le mutevoli aspettative dei consumatori.
- Il ruolo dell'open banking nel futuro del settore bancario.
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Benvenuto al podcast Fintech One-to-One, episodio n. 317. Questo è il tuo ospite, Peter Renton, presidente e co-fondatore di LendIt Fintech.
(musica)
Peter Renton: Oggi nello show, sono lieto di dare il benvenuto a Justin Jackson, è il vicepresidente della gestione del prodotto presso Fiserv. Ora, molti di voi conoscono Fiserv, ne sono certo, sono uno dei principali fornitori di tecnologia nel settore dei servizi finanziari. Volevo invitare Justin oggi a parlare di open banking perché è qualcosa di cui non abbiamo parlato molto qui nello show e volevo approfondire con qualcuno che conosce bene lo spazio, quindi è quello che facciamo.
Parliamo di come l'open banking stia effettivamente sconvolgendo i servizi finanziari in questo momento, quali sono le opportunità che offre, sia per le fintech che per le banche e le cooperative di credito, parliamo dello spazio di prestito, parliamo di verifica dell'identità, parliamo di API aperte, partnership fintech-banca e molto altro. È stata un'intervista affascinante, spero che lo spettacolo vi piaccia.
Benvenuto nel podcast, Justin!
Justin Jackson: Grazie, Peter, come stai?
Peter: Sono grande, come stai?
Justin: Sto molto bene grazie,
Peter: Va bene. Bene, iniziamo dando agli ascoltatori solo un po' di informazioni su di te. So che sei alla Fiserv da un po', perché non ci racconti un po' della tua storia lì e di quello che hai fatto.
Justin: In due decenni, in realtà, sono stato in Fiserv per un periodo piuttosto lungo, ho avuto una carriera piuttosto variegata qui, iniziando nelle operazioni e passando alla gestione dei prodotti. Oggi dirigo la nostra attività di aggregazione dei dati, quindi abbiamo una piattaforma di aggregazione dei dati che chiamiamo AllData e usiamo quella piattaforma per implementare molti casi d'uso diversi relativi a verifiche dell'account, verifiche dell'identità, analisi delle transazioni, benessere finanziario, lo chiami, se usa l'aggregazione dei dati, noi lo facciamo. Tutto ciò si ripercuote davvero sotto l'attività che conduco. Sono principalmente responsabile del nostro team di gestione dei prodotti, ma anche linea tratteggiata con alcuni dei nostri partner di marketing, i nostri partner di vendita, la consegna, le operazioni, ho davvero le mani in tutto ciò che riguarda l'aggregazione dei dati qui a Fiserv.
Peter: Va bene. Allora, entriamo nel merito. Parleremo di open banking, come ho detto nell'introduzione, e forse possiamo iniziare con come si definisce l'open banking e come la pensa Fiserv.
Justin: Come definisco l'open banking, penso che l'open banking sia davvero una capacità per un consumatore di avere accesso alle informazioni sui propri conti, informazioni sulle proprie transazioni, sulla propria identità finanziaria, indipendentemente da dove si trovano i dati, normalmente è all'interno di un istituto finanziario, fa parte del loro core banking o sistema bancario online, essere in grado di accedervi e utilizzarlo nel modo desiderato da un consumatore, che sia con quella FI, un'altra FI o persino un fornitore fintech è in definitiva ciò a cui penso come banca aperta.
Come lo vediamo qui a Fiserv? Quindi, pensiamo all'open banking, lo vediamo davvero come un'opportunità per tutti di vincere, è una specie di nuovo sviluppo nel settore bancario negli ultimi dieci anni circa, è cresciuto e sta diventando più la norma. Abbiamo assistito a molti sviluppi a livello globale intorno all'open banking, ma per come lo vediamo, lo vediamo come un'opportunità. Lo consideriamo un prodotto per fintech perché possono sfruttare quei dati e quelle capacità delle istituzioni finanziarie in modo che un cliente comune possa avere la migliore esperienza possibile o avere accesso a un nuovo prodotto che non ha mai visto prima. La vediamo come un'opportunità per l'istituto finanziario perché ora può collaborare con le fintech e portare nuove idee sul mercato senza dover necessariamente costruire tutto da zero.
Peter: Destra.
Justin: E poi lo vediamo come un'opportunità davvero prima di tutto e soprattutto, per il consumatore che può accedere ai prodotti che desidera e ai prodotti di cui ha bisogno, indipendentemente dall'istituto finanziario con cui potrebbe aver scelto di fare affari utilizzando informazioni che riguardano loro e i loro conti e le transazioni su questi conti in molti punti di ingresso diversi nell'ecosistema finanziario.
Peter: Giusto, giusto, ok. Quindi, approfondiamolo, voglio avere la tua prospettiva su come l'open banking stia davvero accelerando questa interruzione che stiamo vedendo. Voglio dire, hai un ottimo punto di osservazione alla Fiserv, ci piacerebbe vedere come sta interrompendo i servizi finanziari ora, iniziamo con quello.
Justin: Sta facendo un paio di cose. Penso che stia permettendo alle fintech che non sono istituzioni finanziarie autorizzate di inventare davvero nuove idee e nuovi modi di fare le cose e testare quelli sul mercato con i consumatori, con un'ampia base di consumatori che potrebbero essere bancari ovunque. Non devono necessariamente andare in banca o in una cooperativa di credito, potrebbero acquistare per dire, vogliamo mettere un prodotto davanti al tuo cliente o al tuo membro. Invece, ora hai l'opportunità con imprenditori e ingegneri di inventare idee e costruire quelle idee e effettivamente portarle sul mercato e mostrare che c'è un segmento di consumatori, c'è un pubblico di acquirenti là fuori per un particolare prodotto senza l'investimento abbastanza alto che potrebbe essere stato richiesto in passato in molti casi.
Sta anche creando un'opportunità per le istituzioni finanziarie di utilizzare quasi quel panorama imprenditoriale come una sorta di sistema di ricerca e sviluppo di terze parti. Riesco quasi a pensare a tutte le fintech che sono là fuori, a tutte le idee che stanno arrivando e le cose che vogliono fare nel mercato che arrivano alle istituzioni finanziarie e dicono, ci piacerebbe fare questo e il FI potendo dire, sì, possiamo aiutarti in questo, potremmo fare un piccolo investimento iniziale o potremmo darti accesso ad alcune delle nostre persone per un po' di tempo per fare qualcosa del genere o potremmo parlare ad alcuni dei nostri clienti di pilotare qualcosa con te.
Sta dando alle istituzioni un modo per diffondere quasi le proprie risorse e fare più scommesse di quanto non siano state in grado di fare in passato, accedere a più funzionalità, più funzionalità, nuove idee più innovative e vedere se funzionano senza lo stesso rischio come hanno avuto in passato. Lo vedo come uno dei cambiamenti positivi più dirompenti che stanno uscendo dall'open banking così come lo vedi arrivare a buon fine, sia qui negli Stati Uniti, ma anche in tutto il mondo.
Peter: Giusto, sì. È davvero interessante perché vedo….ovviamente, il Regno Unito è stato uno dei primi a richiederlo legislativamente e ha imposto a tutte le banche di condividere i dati e, sai, l'inizio è stato piuttosto lento e difficile, ma è interessante che in questo paese non ci sia stata una legislazione, ma mi sembra, e seguo gli sviluppi bancari nel Regno Unito e in Europa abbastanza da vicino e mi sembra che, da una delle cose che stai dicendo qui, sembra che ci sia più attività accadendo qui senza la legislazione del governo è perché... voglio dire, presumo che sia come i consumatori che lo guidano. Pensi che le banche siano abbastanza aperte a tutto questo qui?
Justin: Abbiamo visto una sorta di cambiamento di atteggiamento, onestamente, negli ultimi anni. Se mi facessi la stessa identica domanda tre, quattro, cinque anni fa, come si sentono le banche a riguardo, come si sentono le cooperative di credito, sono aperte all'idea dell'open banking, avrei detto quasi universalmente di no. (Peter ride) Lo vedono come la loro relazione con il cliente, i loro dati, vogliono costruire un muro attorno ad esso, tenere fuori gli altri, vedono le fintech in gran parte come concorrenti in molti casi.
Oggi, c'è stato un cambio di titolo in questa opinione in quanto molte istituzioni non guardano il mondo in quel modo oggi. Molte istituzioni ora vedono l'open banking come un'opportunità per loro. Ora, vorrei contestare un'affermazione che hai fatto in cui hai detto che non c'è nessuna legislazione. C'è un piccolo pezzo di legge, si manifesta in modo strano all'interno del mercato, giusto e fa parte di Durban, penso fosse Durban...era Dodd-Frank Sezione 1033, conosco la sezione, non riesco a ricordare la legge esatta da cui è uscito, è la Sezione 1033 che dice che le banche e le unioni di credito hanno la responsabilità di rendere accessibili per il loro uso i dati su un consumatore e sul suo conto.
Ora, è scritto in modo molto vago, non dice cosa significa veramente accessibile, giusto. Deve essere accessibile elettronicamente o potremmo fornirlo su carta, non dice che deve essere reso disponibile a un agente di quel consumatore come un fintech sta arrivando per attivare un servizio rispetto ai consumatori stessi. Quindi, la legge non è molto chiara, c'è stata una richiesta di commento dal CFPB all'inizio di quest'anno in cui hanno chiesto commenti a banche, cooperative di credito, fornitori come Fiserv, fintech, tutti coloro che sono coinvolti in questo ecosistema su come possiamo iniziare pensando all'applicazione di questa particolare regola.
E ci sono stati molti commenti che sono stati fatti, ma penso che quella regola, il fatto che ci sia una legislazione là fuori che dice, ehi, se sei una banca, se sei una cooperativa di credito, hai una responsabilità per assicurarsi che i dati siano accessibili ai consumatori in modo che possano usarli nel modo che desiderano ha spinto in quella direzione, ma hai anche visto i proprietari di queste istituzioni iniziare a vedere questo come più di un opportunità per alcune delle ragioni di cui abbiamo parlato prima.
Peter: Giusto, giusto, ok. Grazie per quel chiarimento lì. Voglio parlare della verifica dell'identità perché questo è un pezzo davvero importante. Sembra che sia fondamentale per l'intero open banking, in particolare dal punto di vista del consumatore, perché devi essere in grado di identificare chi lo sta usando. Tutti conoscono i dati che sono in vendita sul dark web, ma... so che sai molto su questo argomento, quindi parla di come è l'open banking... capacità che aiutano davvero con la verifica dell'identità oggi.
Justin: Voglio dire, è un'ottima domanda, soprattutto ai tempi del COVID, giusto. La capacità di eseguire una verifica dell'identità digitale è di fondamentale importanza oggi, non chiedere a qualcuno di entrare in una filiale con una tessera di previdenza sociale e una patente di guida per aprire un conto, essere in grado di raggiungere i requisiti di Know Your Customer come istituto finanziario. Anche se non sei un FI regolamentato in grado di dimostrare che qualcuno è chi dice di essere, che gli unici account che dicono di possedere sono di fondamentale importanza oggi.
In che modo l'open banking aiuta in questo? Un paio di modi. Quindi, uno, sappiamo che le istituzioni finanziarie hanno l'obbligo normativo di verificare l'identità in modo che garantiscano effettivamente per te, giusto. Se hai aperto un conto presso una particolare istituzione, hai dimostrato di essere chi dici di essere. E ora, come fornitore esterno dello stesso cliente, posso, in una certa misura, fare affidamento sui processi di quella banca o di quella cooperativa di credito che hanno utilizzato per verificare l'identità. Ho accesso tramite open banking, al nome di un titolare del conto, al loro indirizzo, alla loro data di nascita o se posso, almeno, fornire tali informazioni e chiedere all'istituto, se corrisponde, è questo coerente con ciò che hai su questa relazione con il cliente.
Essere in grado di farlo attraverso un meccanismo bancario aperto mi consente, in qualità di fornitore di terze parti, di dire, ok, questo cliente, so che è chi dice di essere. E quando si aggiungono i controlli di sicurezza che esistono in queste istituzioni, cose come la convalida del dispositivo e la geolocalizzazione IP e il geo-fencing e il monitoraggio delle frodi che stanno facendo per assicurarsi che un cliente abbia accesso a un account solo se in realtà corrispondono ai modelli che ci aspettiamo da quella particolare relazione, inizi a vedere che c'è una certa fiducia che puoi riporre sull'istituzione per aiutarti a verificare l'identità come nuovo fornitore di ciò oltre le semplici interazioni fisiche.
C'è anche l'aspetto della triangolazione, giusto. Se posso triangolare i dati di un istituto finanziario, ma posso anche aggiungere informazioni da un rapporto di credito o posso aggiungere informazioni dal comportamento del cliente con i miei sistemi che ho visto in passato o con altri fornitori, Posso iniziare a mettere insieme più elementi di dati distinti e combinare quell'immagine per dire, ho coerenza su più set di dati, una coerenza su più front-end. È molto più difficile per un truffatore compromettere un'intera suite di servizi e fornitori circostanti nella vita di qualcuno.
Potrebbero avere accesso al dark web e conoscere la tua data di nascita e il tuo numero di previdenza sociale, ma se non hanno informazioni su di te che non sono legate a quelle, non hanno informazioni sui registri di proprietà, a titolo di Ad esempio, o informazioni su indirizzi passati o qualcosa del genere, essere in grado di triangolare queste fonti di dati alla fine ti dà un modo molto più efficace per dire, sono sicuro dell'identità di questa persona. L'open banking sta aggiungendo un'altra fonte di dati che possiamo usare in quelle triangolazioni.
Peter: Quindi, per quanto riguarda il prestito di denaro, parliamo di prestito per un momento. In che modo l'open banking aiuta i finanziatori?
Justin: Penso che ci siano molti posti in cui l'open banking può aiutare i finanziatori. Quindi, abbiamo parlato di verifica dell'identità, giusto, e di sapere che la persona a cui stai erogando un prestito è in realtà chi dice di essere. Quell'idea di riduzione del rischio è buona, pensando al processo di richiesta anticipata e al processo di onboarding anticipato, ma poi al servizio dell'utente una volta che hai deciso di fare quel prestito, una volta che li hai portati in un certo senso della tua attività, ci sono cose che l'open banking può consentirti di fare per fornire una migliore esperienza al mutuatario.
Ad esempio, automatizzando l'esperienza di rimborso. Puoi utilizzare strumenti tramite l'open banking per fare cose come dire, okay, ti sto facendo un prestito, è un prestito a termine, ho un certo periodo di rimborso, un certo importo di pagamento, come un mutuatario , ad esempio impostare un piano di rimborso automatico in questo momento indicandomi la tua banca e consentendomi l'accesso al tuo conto, in tal caso, imposterò quel piano di rimborso. L'open banking può effettivamente consentire a te, come prestatore, di entrare ed estrarre le credenziali del conto, estrarre le credenziali di pagamento, impostare quella transazione automatizzata senza mai chiedere all'utente qual è il tuo numero di conto, qual è il tuo numero di routing così posso elaborare questi transazioni.
Dal punto di vista dell'esperienza utente, se richiedo un prestito come mutuatario, essendo in grado di impostare tutto in una volta all'inizio e sapendo che è tutto lì e funzionerà senza dover trovare il libretto degli assegni che non so dove sia, molti account non lo emettono più in questo momento, essendo in grado di rintracciare quelle informazioni che in genere non devo avere, migliorando l'esperienza dell'utente attraverso l'uso di open strumenti bancari è quello che vogliono.
Una cosa che abbiamo visto fare di recente a uno dei nostri partner è l'utilizzo di strumenti di open banking per consentire la sottoscrizione su file di credito sottili consumatori, consumatori che non hanno mai avuto un prestito prima, ma forse hanno un conto in banca, hanno aveva quel conto in banca da cinque, sei, sette anni, guarda la cronologia delle loro transazioni. Puoi guardare i modelli nei depositi, da dove provengono quei depositi, quando stanno arrivando, qual è il livello di variabilità in quei depositi. Puoi usarlo per alimentare le decisioni sul rischio e le decisioni di sottoscrizione e, in realtà, ti consente, come prestatore, di fornire accesso a strumenti finanziari come i prestiti che ora potrebbero essere altrimenti disponibili per il consumatore, quindi stai aprendo l'accesso finanziario che è un'altra cosa che molti dei nostri partner cercano di fare.
Come posso ottenere un accesso più ampio agli strumenti finanziari che è stato disponibile in passato e, sai, indirizzare quella popolazione sottobanca o sottoservita attraverso alcune di queste capacità. Penso che, tutto sommato, sia una serie di aspetti positivi, è solo questione di pensare a come possiamo utilizzare i dati e come possiamo migliorare l'esperienza per i mutuatari nel mondo di oggi.
Peter: Giusto, sì. I finanziatori fintech sono stati sicuramente in prima linea. So che ci sono diversi finanziatori fintech, proprio oggi, che stanno usando quello che chiamano Cash Flow Underwriting che si sta tuffando nel conto bancario come hai appena menzionato. Mi piacerebbe avere un'idea di come le banche e le cooperative di credito con cui stai lavorando, come stanno reagendo al non direi di dominanza, ma sicuramente i finanziatori fintech si sono fatti un nome nel digitale spazio per le persone che ora possono ottenere un prestito sui loro telefoni, sicuramente online, sono stati in grado di farlo per più di un decennio, cosa vedi in giro come la condivisione dei dati, l'accesso ai dati quando si tratta di banche e cooperative di credito ?
Justin: Quindi, stiamo vedendo più banche e cooperative di credito che ci chiedono come possiamo abilitarlo e non voglio limitarlo solo ai prestatori di fintech. Ma stiamo vedendo sempre più banche e cooperative di credito che ci chiedono come posso abilitare la condivisione dei dati, l'accesso ai dati in modo che i miei clienti, i miei membri possano utilizzare questi strumenti di terze parti. Di recente abbiamo avuto un grande e importante partner di Fiserv che è venuto da noi e ci ha detto, ho dei clienti che mi stanno parlando di provare a creare account presso broker online o creare account in vari servizi P2P online e non sono in grado di collegare i miei account in quel processo. Finiscono in questo tipo di processo di deposito di prova legacy in cui vengono effettuati micro depositi tramite ACH e devono confermare gli importi prima di poter fare qualsiasi cosa e impiegano tre giorni lavorativi. ora non mi sembra giusto.
Sai, tutti abbiamo avuto l'esperienza di poter selezionare la nostra banca da un elenco e digitare il mio nome utente e la mia password e io sono operativo, pronto per entrare in sessione in pochi secondi. Conoscere qualcuno che devi aspettare giorni in cui lavora con un'istituzione piuttosto grande non funziona molto bene. Quindi quello che abbiamo visto è che molti dei nostri partner vengono da noi dicendo, come posso farlo, come posso abilitare la condivisione dei dati e fornire l'accesso ai miei dati. E così, noi di Fiserv stiamo investendo esattamente su questo fronte, stiamo lanciando il nostro mercato fintech che fornisce un meccanismo per le fintech, le banche e le cooperative di credito per collaborare insieme per portare i prodotti sul mercato.
Stiamo lanciando il nostro studio per sviluppatori che consente agli sviluppatori di creare effettivamente applicazioni fintech sulle API nei sistemi Fiserv. Abbiamo la nostra piattaforma AllData, che consente l'accesso ai dati da 18,000 diverse fonti di dati in tutto il paese, sia banche Fiserv e cooperative di credito che banche e cooperative di credito non Fiserv, persino emittenti di fatture, compagnie assicurative, broker, lo chiami, noi ho accesso ad esso.
Quindi, in realtà, ciò che stiamo cercando di fare è rispondere a quella richiesta del mercato che abbiamo sentito dai nostri partner e in realtà solo dall'industria nel suo insieme per aprire l'accesso a quei dati, fornire l'accesso a quei dati. Riteniamo che, in definitiva, ciò consenta l'innovazione, consenta un'esperienza migliore per il consumatore e, come ho detto prima, giusto, è una situazione "win win win" per fintech, banca e consumatore alla fine della giornata.
Peter: Quindi, possiamo semplicemente scavare in quel mercato che hai appena menzionato. È piuttosto ampio, per quanto riguarda i tipi di offerte che hai lì, è principalmente incentrato sul prestito, voglio dire, cosa sta succedendo in quel mercato?
Justin: Siamo davvero nelle prime fasi del lancio. C'è un signore qui alla Fiserv, Sunil Sachdev, ne abbiamo parlato, penso che ci sia un video su YouTube, una registrazione di Sunil che ne parla, ma il mercato fintech alla fine, l'obiettivo è dire, se sei un partner Fiserv, sia dal lato fintech che dal lato banca e cooperativa di credito, e vuoi accedere all'altro lato del tavolo, rendiamolo possibile.
Diamo un'occhiata alle fintech e pensiamo a come possiamo portare il tuo prodotto davanti alle banche e alle cooperative di credito Fiserv per l'implementazione nella loro base di clienti. Quindi, forse hai creato un'app per il benessere finanziario come fintech e ritieni che quell'app abbia valore per i clienti di varie banche e cooperative di credito, come possiamo aiutarti a entrare in quella pila digitale con quelle banche e cooperative di credito. Questo è in definitiva l'obiettivo del mercato. In questo modo la banca può trarre vantaggio e avere accesso a prodotti che forse Fiserv vorrebbe costruire, ma non siamo ancora stati in grado di farlo e ci sono altri fornitori là fuori che lo stanno facendo e possiamo aiutare le fintech dando loro un canale di distribuzione in quell'infrastruttura bancaria che gestiamo così tanto negli Stati Uniti.
Peter: Giusto, giusto, ok. Quindi, voglio parlare di API aperte perché stavo effettivamente guardando una presentazione proprio all'inizio di questa settimana che parlava davvero di come questa è la via del futuro, open source tutto, sai, qual è la tua opinione su questo e ti senti come API aperte è la via del futuro qui?
Justin: Le API aperte sono la via del futuro? Sì, ma il futuro è un orizzonte davvero lungo, giusto. (Peter ride) Le più grandi banche del paese si stanno spingendo molto velocemente nello spazio ed è fantastico da vedere. Vediamo loghi davvero grandi che hanno pubblicato API aperte che danno accesso a risme di dati sull'account di un cliente e su quel cliente e puoi vedere le loro transazioni, puoi vedere le informazioni sulla proprietà e puoi vedere le informazioni di contatto per il consumatore tutti dando il consenso del consumatore . Questo è un pezzo molto importante di questo, giusto, non puoi accedere ai dati a meno che il consumatore non abbia specificamente detto, voglio questo fintech, voglio che questo fornitore di terze parti sia in grado di avere accesso a quei dati.
Le grandi banche hanno fatto irruzione in quello spazio ed è bello da vedere. I fornitori come Fiserv stanno facendo una carica nello spazio, abbiamo creato un prodotto chiamato AllData Connect che consente la visibilità di dove i dati sono stati condivisi e gestisce il consenso e cose del genere per alcune istituzioni più piccole. La realtà del mercato odierno è che molte istituzioni più piccole non hanno ancora implementato API aperte e quindi è necessario l'accesso ai dati.
Non vuoi mai dirlo a un consumatore, mentre non stai effettuando operazioni bancarie presso uno dei primi dieci istituti di vendita al dettaglio del paese e quindi il tuo account non può essere utilizzato sul nostro servizio. Ciò determina la necessità di un accesso continuo ai dati attraverso altri meccanismi, i meccanismi legacy, sia che si tratti di screen scraping che in molti casi è quasi una parola di quattro lettere in questo settore, ma fornisce l'accesso a migliaia di FI che altrimenti non lo farebbero. t essere servito in questo momento o specifiche legacy come la specifica OFX che viene utilizzata per tipo di attività su molti dati o servizi Web personalizzati interni.
Quello che abbiamo scoperto con la nostra attività di aggregazione e AllData è che ciò che è veramente importante è fornire il più ampio accesso possibile e assicurarci di poterlo fare in modo flessibile. Qualunque cosa la banca debba supportare, che sia quell'API aperta che dice che Bank of America ha sul mercato, disponibile e accessibile o che sia una connessione OFX o lo screen scraping è ciò che dobbiamo supportare per alcune istituzioni. Qualunque sia questo meccanismo, assicurati che abbiamo accesso e quindi fornisci un punto finale normalizzato affinché il fintech possa accedere a quei dati in modo tale che, indipendentemente da dove si trovino le banche dei clienti, siano effettivamente in grado di accedervi e utilizzarli.
Penso che, due, sia probabilmente importante sottolineare, le API anche quando sono disponibili al 100% nel settore bancario, ci sono altri dati che si trovano al di fuori del settore bancario che non saranno necessariamente serviti da tali API. Quindi, questo va molto al di fuori del prestito, ma pensa, ad esempio, alle app per il benessere finanziario, tutti noi vogliamo capire le nostre finanze, dove spendiamo i nostri soldi, come sarà la nostra pensione e pianificare i risparmi per il college e Cose così. Potresti immaginare un mondo in cui un'app per il benessere finanziario diventa un'app per il benessere generale in futuro e forse quell'app per il benessere della vita inizia a introdurre cose come l'aspetto della tua impronta di carbonio, qual è il tuo impatto sull'ambiente e inizia a volere per avere accesso a dati come quanti litri d'acqua ha consumato la tua famiglia il mese scorso o quanti kilowattora di elettricità o qual è il tuo termostato impostato ogni giorno in modo che possiamo capire cosa stai facendo e che clima c'è nella tua casa.
Alcuni di questi punti dati sono disponibili tramite API oggi, quei dati del termostato, puoi andare su ecobee e puoi scaricarli tramite un'API aperta e inserirli in qualsiasi app che desideri, è fantastico. La compagnia idrica probabilmente non pubblica la stessa profondità di dati, la tua compagnia elettrica, potrebbe o meno. Strumenti come lo screen scraping saranno necessari per molto tempo per continuare a spingere la busta su quali dati sono accessibili, disponibili e utilizzabili in modo che se torniamo a quel fintech, sta creando quelle nuove esperienze e inventando quelle grandi idee che stiamo consentendo loro con i dati di cui hanno bisogno per portare a compimento quelle idee e vedere, risuonano con i consumatori, è ciò a cui i consumatori di oggi vogliono accedere.
Peter: Giusto giusto. Sai, lavori con diverse banche e cooperative di credito di una grande varietà di dimensioni... Sto parlando di partnership fintech, voglio dire, è... sono partnership fintech, banche che collaborano con una fintech, è davvero il modo migliore per andare avanti per le banche di tutte le dimensioni o ci sono determinati parametri in cui questi tipi di banche dovrebbero essere quelle che cercano partnership fintech? Cosa hai visto guardando il mercato?
Justin: Sì, è un'ottima domanda. Quindi, in realtà è una domanda che abbiamo posto a un gruppo industriale che abbiamo riunito un paio di volte all'anno in cui i dirigenti di varie banche e le cooperative di credito fanno parte dell'essere quasi come un focus group. Abbiamo parlato esattamente di questa domanda, quando volete collaborare con le fintech e quello che abbiamo scoperto è che non c'è alcun tipo di stratificazione per quanto riguarda le dimensioni dell'istituzione che dice che le istituzioni più piccole dovrebbero o non dovrebbero, le istituzioni più grandi dovrebbero o non dovrebbero, che non è proprio venuto fuori.
Ciò che è emerso davvero nella conversazione è stato quanto sia fondamentale ciò che la fintech sta facendo per l'attività dell'istituzione. Quindi, per esempio, abbiamo avuto alcuni dirigenti che facevano parte di quella conversazione e ci hanno detto, sai, le piccole imprese sono qualcosa che è importante per molte banche, non è tremendamente importante per noi, non ci investiamo una tonnellata, ma abbiamo alcuni clienti di piccole imprese. In quel tipo di situazione, quell'istituzione sta cercando e dice, chi è là fuori a costruire prodotti per le piccole imprese, quali fintech si concentrano su quello spazio con cui forse potrei collaborare e potrei servire i miei clienti di piccole imprese.
So che non sono la mia stella polare strategica, ma voglio comunque fornire prodotti, servizi e capacità che li rendano felici come clienti e soddisfino i loro bisogni. In questi casi, collaborare con quella fintech per dire, portiamo il tuo prodotto nel nostro spazio in modo da avere accesso alle cose di cui i nostri clienti hanno bisogno, ha molto senso. Nel caso in cui una banca sia interamente incentrata sulle piccole imprese e questa è la loro intera strategia, l'idea di affidare a una terza parte e il tipo di esecuzione in outsourcing di quella strategia a quella terza parte non risuona altrettanto bene.
Quindi, quello che abbiamo scoperto è che non si tratta di dimensioni, ma di dove si colloca la necessità all'interno del quadro strategico generale dell'istituzione. È qualcosa che fa parte del loro nucleo, se è così, vogliono farlo da soli. Se non lo è, allora è qualcosa per cui vogliono una partnership e stanno cercando fornitori come Fiserv e altri per aiutarli a capire chi sono questi partner target.
Peter: Giusto, giusto, ha senso. Quindi, parliamo del consumatore, l'hai già menzionato diverse volte in questa conversazione, le aspettative dei consumatori stanno sicuramente cambiando, in particolare con le generazioni più giovani, e vogliono che il loro istituto finanziario, sai, le capisca, in qualche modo anche anticipare quello che vogliono. Voglio dire, come ci aiuta l'open banking?
Justin: Il modo in cui penso che stia aiutando di più è quello di permettere allo sviluppo delle esperienze di fare esattamente questo. Consente alle fintech di portare sul mercato una serie di funzionalità che si basano davvero sui dati e capiscono cosa sta succedendo con il consumatore, formulare raccomandazioni sui prodotti, formulare raccomandazioni su come risparmiare in modo più efficace o fatture su cui potrebbero risparmiare denaro passando a un particolare provider dall'attuale provider, consente lo sviluppo di esperienze che soddisfano le esigenze dei consumatori di oggi.
Il consumatore di oggi non vuole accedere a un sistema bancario e vedere un elenco di transazioni, vuole sapere cosa è probabile che sia imminente, avrò un saldo in grado di supportare tali transazioni imminenti, avrò denaro in eccesso che dovrei essere spostandomi in risparmi o in un conto di investimento o dovrei prelevare denaro in modo da non superare il mio conto. Ci aspettiamo che noi, come istituzioni finanziarie, comprendiamo davvero come appare il loro quadro finanziario e l'open banking consente lo sviluppo di esperienze in aggiunta a quell'esperienza bancaria che forniscono esattamente quella visione.
È interessante notare che noi di Fiserv partecipiamo a una collaborazione del settore con un gruppo chiamato Stone Mantle. Abbiamo studiato come reagiscono i consumatori all'idea di condividere le informazioni sui loro conti bancari, questa esatta domanda su quali sono le aspettative di oggi e circa il 51% dei consumatori è tornato e ha detto, sai, se potessi aiutarmi a capire meglio il mio quadro finanziario generale e mi risparmi tempo, mi risparmi lo stress nel modo in cui lo gestisco, condividerei l'accesso a tutti i miei account. Questa era solo una dichiarazione molto generica, è molto vaga e aperta, ma ti dice cosa chiedono i consumatori di oggi, perché c'è così tanto successo nello spazio fintech di costruire quel tipo di benessere finanziario e applicazioni di pianificazione per abbinare queste aspettative.
Peter: Giusto giusto. Quindi, stiamo finendo il tempo, forse potremmo chiudere con quest'ultima domanda. Ascoltando ciò di cui parli, sento che è un momento davvero emozionante, un momento di cambiamento e opportunità, quindi quando guardi al futuro, quale ruolo pensi che l'open banking avrà nel futuro del settore bancario?
Justin: In una certa misura, costringere alcune istituzioni a migliorare il proprio gioco su alcune delle capacità che possono fornire. Inoltre, aprirà il panorama di quelle istituzioni per fornire più capacità nuove, nuove e interessanti di quelle che hanno in passato. Darà un maggiore controllo ai consumatori su dove si trovano i loro dati, come vengono utilizzati i loro dati e chi usano come fornitori di servizi relativi alle loro finanze.
In definitiva, penso che il ruolo che giocherà l'open banking, mentre andiamo avanti, è un po' un cliché perché è proprio nel nome, ma aprirà quell'ecosistema, giusto. Abbatterà i muri che esistevano in passato intorno a chi i consumatori possono usare, come possono usare quei fornitori, cosa possono fare con i loro soldi e con i loro dati e consentirà molte cose che non siamo stati in grado di fare in passato, che siamo una fintech, una banca o un consumatore. Penso che sarà una buona cosa, tutto sommato, penso che sia quello che vediamo sul muro e penso che le nostre istituzioni tendano ad essere d'accordo con quel cambiamento di atteggiamento che stiamo vedendo accadere. Sono davvero entusiasta di vedere cosa si svilupperà nei prossimi due anni,
Peter: Anche io anche io. Dovremo lasciarlo lì, Justin, apprezzo davvero che tu sia venuto nello show oggi.
Justin: Assolutamente. Grazie per il tempo di oggi, Peter, buon divertimento.
Peter: Ci vediamo.
Sai, il grande vantaggio per me qui è che, come diceva Justin, in molti modi la tecnologia è qui oggi per migliorare davvero radicalmente, cambiare radicalmente l'esperienza dell'utente quando si tratta di come i consumatori e le piccole imprese, del resto , come si interfacciano con le proprie banche e con gli istituti finanziari in genere. Ma, direi che stiamo vedendo dei progressi decenti qui, ma non credo che sia ancora cambiato il gioco, ma penso che basandomi su tutto ciò che Justin sta dicendo lì, sento davvero che stiamo per vedere, sai, un'esplosione cambriana di innovazione quando si tratta di ciò che i consumatori possono fare con i loro dati e di come potrebbe migliorare le loro vite e sono entusiasta di vedere cosa viene fuori da tutte queste iniziative di open banking.
Comunque su quella nota, firmerò. Apprezzo molto il tuo ascolto e ci vediamo la prossima volta. Ciao.
(musica)
Peter Renton è il presidente e co-fondatore di LendIt Fintech, la prima e più grande azienda di media ed eventi digitali al mondo focalizzata sulla fintech.
LendIt Fintech conduce tre conferenze all'anno per i principali mercati fintech di Stati Uniti, Europa e America Latina. LendIt fornisce anche contenuti all'avanguardia tutto l'anno tramite canali audio, video e scritti.
Peter scrive di fintech dal 2010 ed è l'autore e creatore del podcast Fintech One-on-One, la prima e più longeva serie di interviste fintech.
Peter è stato intervistato dal Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times e dozzine di altre pubblicazioni.
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