Nel 2022, il Ghana ha iniziato a sperimentare una valuta digitale della banca centrale al dettaglio, esplorando sia una versione online che offline del cosiddetto eCedi. Maxwell Opoku-Afari della Bank of Ghana ha analizzato i risultati del Payments Canada Summit della scorsa settimana.
Il Ghana ha perseguito aggressivamente un programma di digitalizzazione del settore finanziario per diversi anni nel tentativo di promuovere l'inclusione finanziaria e una più ampia crescita economica.
Quando si è trattato di progettare il progetto eCedi, la banca ha deciso di realizzarlo piloti in tre località: la capitale di Accra, la città di Tarkwa e il villaggio di Sefwi Asafo. Mentre le prime due sedi hanno esplorato diversi casi d'uso per i pagamenti online, Sefwi Asafo ha visto l'esperimento offline.
Spiegando l'importanza di esplorare un CBDC offline, il primo vice governatore Opoku-Afari afferma che qualsiasi valuta deve funzionare per tutti i ghanesi, indipendentemente da dove si trovino. E, mentre il Ghana ha visto la percentuale di persone con conti bancari formali doloranti nell'ultimo decennio, quasi un terzo della popolazione è ancora senza banca.
La banca ha anche optato per un sistema basato su token, piuttosto che su account, coniando il eCedi mano poi distribuendolo tramite attori commerciali: un fornitore di denaro mobile, due banche e due PSP. Questo approccio, piuttosto l'uso di un'app della banca centrale, è stato scelto perché "l'obiettivo era abilitare l'ecosistema", afferma Opoku-Afari.
I progetti pilota online hanno visto i partecipanti utilizzare app bancarie esistenti e coinvolgere pagamenti P2P, wallet-to-bank e merchant e bill.
Al contrario, l'esperimento offline ha visto l'eCedi distribuito tramite smart card e concentrato sui pagamenti dei commercianti ed è stato gestito esclusivamente dalla Banca senza attori commerciali. Le ragioni per concentrarsi sui pagamenti dei commercianti, afferma Opoku-Afari, è che, a partire dal 2017, il 99% di queste transazioni veniva ancora effettuato in contanti.
Opoku-Afari afferma che la banca ha voluto testare tre cose: la valuta può funzionare per pagamenti offline consecutivi? gli utenti target saranno in grado di utilizzarlo; e vorranno usarlo? La Banca ha riscontrato che una percentuale significativa di partecipanti, in base alla loro esperienza di utilizzo, era positiva riguardo al sistema.
Opoku-Afari è entusiasta del potenziale di un eCedi per promuovere l'inclusione finanziaria nelle aree rurali perché aiuta a creare una cronologia delle transazioni che gli operatori commerciali possono quindi utilizzare, con il consenso, per iniziare a offrire i propri prodotti.
Il primo vice governatore cita le parole di un dirigente di Barclays: "La banca centrale sta davvero tracciando un percorso che la banca può percorrere e sviluppare più affari per se stessa".
Offrendo alcune lezioni dall'esperienza del Ghana, Opoku-Afari afferma che le banche centrali devono ricordare che il CBDC è prima di tutto una valuta, non un portafoglio per il canale; che devi avere un design incentrato sull'uomo; che devi progettare per il contesto del tuo paese; e deve essere consapevole che il processo richiede molte risorse.
Sottolinea inoltre l'importanza dei test: “La Nigeria è passata direttamente all'implementazione del CBDC. E li adoro per averlo fatto, ma non possiamo farlo!
Per quanto riguarda i prossimi passi, Opoku-Afari allude alle attuali difficoltà economiche del Ghana e all'impegno con il FMI ma dice che l'eCedi è ancora “una delle cose che intendiamo affrontare e su cui ci concentreremo. Quindi è ancora uno sforzo continuo.
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