Navigare nel Fintech nel 2024: intervista al CEO di Toqio Eduardo Martinez Garcia | Startup dell'UE

Mentre iniziamo ad affrontare questo nuovo anno, il settore della tecnologia finanziaria è sull’orlo di un cambiamento senza precedenti. Il panorama fintech, che si è rapidamente evoluto dal sistema bancario tradizionale a soluzioni digitali innovative, si trova ora ad affrontare un anno cruciale. Cosa porterà il 2024 a questo settore dinamico? Per esplorare questa domanda, approfondiamo una conversazione approfondita con Eduardo Martinez Garcia, il co-fondatore e CEO di Toqio. Figura chiave nella rivoluzione fintech, Eduardo condivide le sue intuizioni da esperto sulle tendenze emergenti come la finanza integrata, l'intelligenza artificiale e l'apprendimento automatico, e il loro impatto significativo sul futuro dei servizi finanziari.

In questa intervista, Eduardo discute lo stato attuale del settore fintech, l'integrazione di tecnologie avanzate nella finanza e l'evoluzione del ruolo delle banche tradizionali in mezzo a questi progressi tecnologici. Mette inoltre in luce l’importanza fondamentale della conformità normativa in un panorama in rapida evoluzione. Le sue prospettive non solo forniscono uno sguardo sullo stato attuale del fintech, ma offrono anche preziose previsioni e indicazioni per aspiranti imprenditori e aziende che navigano in questo settore dinamico.

Unisciti a noi mentre esploriamo la visione di Eduardo Martinez Garcia per il fintech nel 2024, scoprendo le sfide e le opportunità che ci attendono in questo anno di trasformazione.

Potresti raccontarci il tuo viaggio e la tua esperienza nel settore fintech e come questo ti ha portato alla co-fondazione Toqio?

Ho fondato Toqio con Michael Galvin nel 2019. Lavoravamo già da tempo nei settori finanziario e tecnologico quando abbiamo costruito insieme Geniac. Questa piattaforma SaaS ha aiutato le piccole imprese nel Regno Unito a gestire le loro attività amministrative quotidiane, come contabilità, legale e risorse umane.

Dopo aver lasciato l’attività, ci siamo ritrovati attratti dal fintech. Ci siamo resi conto che il mercato fintech emergente annunciava un massiccio cambiamento nei paradigmi dei servizi bancari e finanziari, portandoci a diventare campioni della democratizzazione della finanza digitale. In particolare, volevamo colmare il divario tra le PMI e le istituzioni finanziarie che abbiamo notato per la prima volta durante la creazione di Geniac.

È difficile per le PMI accedere ai prodotti finanziari giusti al momento giusto e gli istituti finanziari hanno difficoltà a offrire finanziamenti alle PMI a causa della mancanza di dati che possano aiutare ad analizzare i profili di rischio. Risolvere questa disconnessione è un fattore chiave per la costruzione Toqio.

Insieme, ci siamo circondati di un team di professionisti esperti e abbiamo iniziato a sviluppare il Toqio piattaforma come alternativa SaaS semplice ed economica a progetti interni di sviluppo fintech complessi e costosi. Il modello SaaS aveva già dimostrato di avere un incredibile successo sul mercato in termini di CRM, CMS e sistemi di comunicazione, quindi il fintech era il prossimo spazio logico da esplorare per noi.

Per coloro che potrebbero non avere familiarità con quali prospettive o strategie uniche Toqio porta sul tavolo nel campo della finanza integrata?

Toqio è una piattaforma finanziaria incorporata che semplifica la creazione e l'integrazione di servizi finanziari. Invece di sprecare tempo e denaro costruendo qualcosa internamente, Toqio offre un modo più rapido ed economico per incorporare prodotti finanziari. Con Toqio, puoi portare il tuo concetto sul mercato in poche settimane, risparmiando notevolmente sui costi di sviluppo, manutenzione e personale.

Toqio si concentra sulle PMI, sia lavorando con le aziende che vogliono raggiungerle sia con aziende che lavorano a stretto contatto con le PMI, come clienti, canali di mercato o fornitori. Colmiamo un divario importante collaborando con aziende, istituti finanziari e PMI. Le imprese hanno il potere di agire come distributori finanziari di prodotti finanziari, come pagamenti e prestiti, per il loro ecosistema di PMI. Potrebbero trattarsi di franchising o aziende che vendono a o tramite rivenditori (come aziende alimentari e bevande, supermercati o farmacie), ad aziende che vendono o distribuiscono i loro prodotti direttamente alle PMI (come TelCo).

L'approccio modulare della piattaforma consente alle aziende di personalizzare le soluzioni senza dover approfondire troppo i dettagli tecnici. La maggior parte delle funzionalità, infatti, può essere attivata o disattivata premendo un interruttore. Le aziende possono iniziare con una build senza codice per velocizzare e migliorare le funzionalità man mano che crescono in un ambiente a basso codice. Toqio offre numerosi vantaggi, tra cui una piattaforma amministrativa di facile utilizzo, l'eliminazione del rischio di consegna, ampie opzioni di personalizzazione dell'interfaccia utente e del flusso di lavoro, sicurezza e conformità di livello bancario e la capacità di integrare diversi sistemi aziendali per orchestrarli tutti da uno solo posto.

Come immagina l’evoluzione della finanza embedded nel settore aziendale nel 2024?

Nel mondo in continua evoluzione dei servizi finanziari, la finanza integrata aziendale sta assumendo un ruolo centrale mentre ci avviciniamo rapidamente al 2024. Questo concetto dinamico è destinato a subire trasformazioni costanti e significative nei prossimi anni.

Poiché la finanza integrata si riferisce al processo digitale di integrazione dei servizi finanziari in prodotti e servizi non finanziari, tutto il digitale si muove a una velocità vertiginosa; aumenterà nel 2024. Le piattaforme finanziarie integrate nelle aziende svolgeranno un ruolo chiave in questa crescita, consentendo alle aziende di integrare i servizi finanziari nelle proprie offerte in modo rapido e semplice. Tutti i rapporti pubblicati finora sull’argomento dicono la stessa cosa: il successo della finanza integrata nel settore consumer si ripercuoterà nell’arena B2B e varrà trilioni di dollari.

La finanza integrata aziendale sarà molto vicina a diventare una norma nel settore: infatti, il 2024 sarà l’anno della tecnologia di finanza integrata. È l'anno in cui vedremo nuove tecnologie e normative cambiare ciò che sappiamo su come opera il settore. È l'anno in cui le aziende diventeranno davvero banche, o almeno simili a banche. È l'anno in cui le aziende più piccole si rivolgeranno a partner più grandi e fidati per ricevere guida e supporto finanziario. L'anno si concluderà con le aziende che avranno a prova di recessione i loro flussi di entrate attraverso la diversificazione. E' l'anno in cui vedremo corporates acquisire nuove entrate offrendo soluzioni finanziarie durante le loro operazioni.

Quali cambiamenti normativi prevedete nel settore fintech e che impatto potrebbero avere sulla finanza integrata?

Man mano che il settore fintech cresce, le autorità di regolamentazione lo esaminano più da vicino. Negli ultimi anni ciò ha portato a una maggiore regolamentazione del settore, che si prevede continuerà. Si tratta in gran parte dei passi falsi commessi da diversi fornitori di servizi finanziari negli ultimi due anni. Le piattaforme finanziarie integrate dovranno conformarsi a queste nuove normative per garantire che nessuno possa trarre vantaggio dagli straordinari strumenti prodotti.

Come vediamo corporates l’offerta di finanza integrata differisce da ciò che abbiamo visto fino ad oggi. Hanno a cuore i servizi che forniscono, la loro rete e la loro reputazione. Non vogliono diventare banche o entità regolamentate, quindi lavoreranno solo con istituzioni regolamentate che sono in grado di offrire i loro servizi in modo molto efficiente mantenendo gli obblighi normativi e, anzi, giocando sul sicuro a causa dell’impotenza di reputazione.

Puoi discutere del ruolo potenziale dell’intelligenza artificiale e dell’apprendimento automatico nel plasmare il futuro della finanza aziendale integrata?

Diverse tecnologie emergenti, tra cui l’intelligenza artificiale (AI) e l’apprendimento automatico (ML), entreranno lentamente nello spazio della finanza integrata nel corso del 2024. Possiamo aspettarci di vedere una maggiore adozione di queste tecnologie da parte delle piattaforme finanziarie integrate aziendali e di altre società fintech.

Sono già stati fatti dei tentativi, ma le gravi conseguenze dei problemi derivanti dall’implementazione di questo tipo di tecnologie hanno reso, a dir poco, trepidanti coloro che le integrano. Sia l’intelligenza artificiale che il machine learning devono ancora essere visti nella finanza incorporata nelle aziende. Ciò è principalmente dovuto al fatto che l'integrazione, soprattutto per quanto riguarda i prestiti, riguarderà la raccolta dei dati e il modo in cui analizzare le informazioni estratte. Se collegate alla scienza dei dati, queste due tecnologie costituiranno quindi i principali fattori di differenziazione in futuro.

In che modo ritieni che l’inclusione finanziaria verrà affrontata attraverso le innovazioni fintech nel 2024?

L’inclusione finanziaria mira a rendere i servizi finanziari accessibili e alla portata di tutti. Nel prossimo anno, ci aspettiamo di vedere le piattaforme finanziarie integrate nelle aziende focalizzarsi maggiormente sull’argomento. Ciò comporterà lo sviluppo di nuovi prodotti e servizi appositamente progettati per raggiungere le persone che ne hanno più bisogno.

Più specificamente per la sfera aziendale, l’“accessibilità” diventerà un obiettivo importante per i marchi per aumentare la fedeltà dei clienti sia negli spazi B2B che B2C. I marchi cercheranno di offrire a clienti e partner più opzioni di prodotti finanziari quando le banche non vogliono o non possono impegnarsi, come rifiutare un prestito basato su metodologie di punteggio tradizionali o aprire linee di credito alla luce di flussi di cassa limitati.

Le PMI rappresentano il segmento più difficile da finanziare e tuttavia rappresentano circa il 90% delle imprese e oltre il 50% dell’occupazione in tutto il mondo. Toqio sta aiutando a finanziare molte imprese individuali e piccole imprese: una parte importante dell’inclusione finanziaria. In molti casi, queste imprese vengono create da gruppi minoritari, il che rende loro ancora più difficile l’accesso ai finanziamenti – oppure si trovano in paesi in cui l’accesso ai dati e all’analisi dei rischi rende tutto più difficile.

Come potrebbero le banche tradizionali adattarsi alla crescente importanza della finanza integrata nel mondo aziendale?

Le banche esistenti hanno dimostrato più e più volte la loro capacità di resistenza e adattabilità, soprattutto grazie alla capacità di sfruttare le proprie dimensioni e la relativa affidabilità. Le banche stanno finalmente riconoscendo la necessità di adattarsi alle mutevoli aspettative dei clienti e alla trasformazione digitale, soprattutto man mano che la finanza integrata matura e le aziende più grandi abbracciano il concetto.

Le grandi aziende stanno diventando i nuovi disgregatori. Le banche hanno iniziato a ridimensionare la loro innovazione a causa della speculazione di mercato e dello spettro di un possibile collasso. La concorrenza diventerà ancora più significativa man mano che la natura di un disgregatore cambierà da fintech a entità aziendale autorizzata. È probabile che il futuro del core banking trovi un equilibrio tra le aziende guidate dal fintech e gli operatori storici. Anche se le grandi istituzioni finanziarie resisteranno, il loro ruolo sta evolvendo. I loro punti di forza sono la valutazione, la gestione e i servizi specializzati. Li stiamo già vedendo orientarsi verso l’analisi dei dati provenienti da una moltitudine di fonti, immergendosi nei data lake per fornire valutazioni del rischio veramente utili.

Per tutto il 2024 assisteremo a una ricreazione consapevole e guidata del settore finanziario, una completa terraformazione del terreno per creare qualcosa che fiorisca, con operatori storici, fintech e aziende che cercheranno tutti di trovare la propria nicchie nell’ecosistema. La finanza aziendale integrata costituirà una parte importante del prossimo cambiamento.

Cosa ne pensi del futuro equilibrio tra le aziende guidate dal fintech e le istituzioni finanziarie tradizionali?

Vedremo una maggiore collaborazione, non solo tra piattaforme come Toqio, che abilitano corporates creare e orchestrare prodotti finanziari da propri e degli altri, ma anche tra entità regolamentate che portano il loro vantaggio competitivo in una proposta complessa.

Le istituzioni tradizionali dovranno cambiare il loro approccio standard di consegna dei prodotti direttamente ai clienti per iniziare a lavorare con altri partner e aziende per distribuire i loro prodotti attraverso canali e marchi diversi.

In che modo le tecnologie emergenti influenzeranno la valutazione e la gestione del rischio nella finanza?

Vedremo l’intelligenza artificiale (AI) utilizzata per il rilevamento delle frodi nei pagamenti, l’analisi dei modelli di pagamento e il monitoraggio dei pagamenti tra entità regolamentate e trasferimenti internazionali utilizzando la versione tradizionale dell’IA con algoritmi di apprendimento automatico.

Inoltre, le società di pagamento che implementano tecnologie di rete distribuite amplieranno notevolmente la capacità di accedere a dati e informazioni da vari fornitori, consentendo funzionalità di intelligenza artificiale migliorate. Ciò migliorerà le capacità di rilevamento e orchestrazione delle frodi in modo che le aziende possano proteggersi meglio dalle minacce informatiche e prendere decisioni più informate. Questo progresso tecnologico apre la strada a un panorama digitale più sicuro ed efficiente.

Infine, sfruttando la tecnologia dell’intelligenza artificiale generativa, l’abbiamo trovata estremamente vantaggiosa in varie aree come l’assistenza clienti, le comunicazioni con i clienti e l’analisi iniziale della radice del problema. Inoltre, esiste il potenziale per sostituire specifiche funzioni di sviluppo di base con risultati di intelligenza artificiale generativa, migliorando e rafforzando le nostre capacità di sviluppo complessive.

Come vedi le aziende più piccole che sfruttano le tecnologie finanziarie integrate per migliorare i loro servizi finanziari?

Attraverso la distribuzione aziendale. Vedremo corporates creando e disintermediando prodotti nuovi e più specifici del settore che li aiuterebbero a migliorare e sfruttare i propri dati (dati aziendali) per ridurre al minimo i rischi e comprendere le esigenze.

Quali sono le strategie chiave che ritieni possano aiutare le aziende a rendere i propri flussi di entrate a prova di recessione attraverso le innovazioni fintech?

Le aziende hanno capito che devono aggiungere più prodotti e servizi per rimanere competitive.

Creando nuove proposte finanziarie integrate, non solo si possono creare nuovi flussi di entrate, ma si miglioreranno anche le vendite attuali aumentando la fidelizzazione. Con una comprensione più chiara dei loro canali di distribuzione, possono aiutarli a migliorare, con conseguente aumento delle vendite.

Per concludere questa conversazione, che consiglio daresti agli aspiranti imprenditori, in particolare a quelli che desiderano entrare nel settore Fintech nel 2024 e oltre?

Siamo a un punto di svolta. In passato, i progetti Fintech di successo erano principalmente banche Challenger e proposte B2C, e alcuni dei primi progetti B2B si sono rivelati di enorme successo. Nuovi vincoli normativi hanno rallentato questo mercato, consentendo anche un certo consolidamento del mercato.

Tuttavia, l’evoluzione del Fintech B2B non si è fermata di conseguenza. Al contrario, sono emersi nuovi modelli, più sicuri e scalabili, e sono state identificate opportunità più chiare e tangibili, supportate da alcuni casi di successo. Nei prossimi due anni vedremo il mercato B2B crescere rapidamente, con progetti su larga scala tra grandi aziende e PMI che cambieranno il modo in cui i servizi finanziari sono stati forniti fino ad oggi.

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• Fonte: https://www.eu-startups.com/2024/01/navigating-fintech-in-2024-interview-with-toqios-ceo-eduardo-martinez-garcia/